L Assicurazione di. Responsabilità Civile Generale
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- Costantino Mancuso
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1 L Assicurazione di Responsabilità Civile Generale 1
2 La Responsabilità Civile Quando insorge? Quando non si adempie ad un obbligo assunto attraverso un contratto O Quando viene violato l obbligo generico di non arrecare danno ad altri CONSEGUENZE: OBBLIGO DI RISARCIMENTO DEL DANNO 2
3 La Responsabilità Civile Tipologia CONTRATTUALE o Art C.C. EXTRACONTRATTUALE o Art e segg. C.C. 3
4 La Responsabilità Civile Le obbligazioni ART C.C. Le obbligazioni derivano da contratto da fatto illecito o da ogni altro atto o fatto idoneo a produrle in conformità dell ordinamento giuridico ART C.C. Il debitore risponde dell adempimento delle obbligazioni CON TUTTI I SUOI BENI PRESENTI E FUTURI. Le limitazioni della responsabilità non sono ammesse se non nei casi stabiliti dalla legge 4
5 La Responsabilità Civile Il nesso di causalità è l elemento indispensabile per affermare la responsabilità 5
6 La Responsabilità Civile Le componenti del fatto illecito Si ha un fatto illecito in compresenza di: dolo (intenzionalità nel provocare danni) o colpa (negligenza, imprudenza, imperizia, inosservanza di leggi o regolamenti); imputabilità (normale capacità di intendere e di volere); danno ingiusto (provocato da azione illecita, cioè contraria all ordinamento giuridico); nesso di causalità (conseguenza diretta tra fatto illecito e danno). 6
7 La Responsabilità Civile Le esimenti di responsabilità LEGITTIMA DIFESA (2044 C.C.) STATO DI NECESSITA (2045 C.C.) INCAPACITA DI INTENDERE E VOLERE (2046 C.C.) 7
8 La Responsabilità Civile La responsabilità extracontrattuale DIRETTA INDIRETTA PER FATTO ALTRUI CORRELATE A SITUAZIONI PARTICOLARI 8
9 La Responsabilità Civile La responsabilità extracontrattuale indiretta Art Danno cagionato dall incapace Art Responsabilità dei genitori, dei tutori, dei precettori e dei maestri d arte Art Responsabilità dei padroni e dei committenti 9
10 La Responsabilità Civile Giurisprudenza: Art c.c. CASSAZIONE CIVILE, SEZ. III, 6 LUGLIO 1983, N Ove taluno si avvalga, per compiere un determinato lavoro, di persona normalmente alle dipendenze di altri, assumendone però in proprio la direzione e vigilanza, deve essere considerato committente, ai fini della responsabilità ex art. 2049, solo colui che ha fatto eseguire il lavoro. CASSAZIONE CIVILE, SEZ. I, 10 APRILE 1978, N Ai fini dell affermazione della responsabilità indiretta del padrone o del committente per il danno arrecato dal fatto illecito del domestico o del commesso, ai sensi dell art c.c., è sufficiente che sussista un nesso di occasionalità necessaria tra l illecito stesso ed il rapporto che lega detti soggetti, nel senso cioè che le incombenze o mansioni affidate dal primo al secondo abbiano reso possibile, o comunque agevolato, il comportamento produttivo del danno, mentre rimane irrilevante, al fine indicato, che tale comportamento si ponga al di là dei limiti di quelle incombenze o mansioni. CASSAZIONE CIVILE, SEZ. III, 27 MARZO 1976, N La responsabilità persiste persino quando il dipendente abbia operato trasgredendo gli ordini ricevuti, purché sempre nell ambito delle sue mansioni. 10
11 La Responsabilità Civile La responsabilità extracontrattuale correlata a situazioni pericolose Art c.c. Responsabilità per esercizio di attività pericolose Art Danni cagionato da cose in custodia Art Danno cagionato da animali Art Rovina di edificio 11
12 La Responsabilità Civile Giurisprudenza: Art c.c. CASSAZIONE CIVILE SEZ. III, 29 MAGGIO 1998, N Costituiscono attività pericolose ai sensi dell'art c.c. non solo quelle che tali sono qualificate dalla legge di pubblica sicurezza e da altre leggi speciali, ma anche quelle che per la loro stessa natura o per caratteristiche dei mezzi adoperati comportino una rilevante possibilità del verificarsi di un danno per la loro spiccata potenzialità offensiva. Lo stabilire se in concreto un'attività sia da considerare pericolosa costituisce compito del giudice di merito la cui valutazione è insindacabile in sede di legittimità se congruamente motivata. 12
13 La Responsabilità Civile Giurisprudenza: Art CASSAZIONE CIVILE SEZ. III, 20 MAGGIO 1998, N La responsabilità per i danni cagionati da una cosa in custodia stabilità dall'art c.c. si fonda non su un comportamento o un'attività del custode, ma su una relazione di custodia intercorrente tra questi e la cosa dannosa, e poichè il limite della responsabilità risiede nell'intervento di un fattore, il caso fortuito, che attiene non ad un comportamento del responsabile ma alle modalità di causazione del danno, si deve ritenere che, in tema di ripartizione dell'onere della prova, all'attore compete provare l'esistenza del rapporto eziologico tra la cosa e l'evento lesivo, mentre il convenuto per liberarsi dovrà provare l'esistenza di un fattore, estraneo alla sua sfera soggettiva, idoneo ad interrompere quel nesso causale e, cioè, un fattore esterno che presenti i caratteri del fortuito e, quindi, dell'imprevedibilità e dell'assoluta eccezionalità. CASSAZIONE CIVILE SEZ. III, 29 MAGGIO 1996, N Il proprietario dell'immobile locato, conservando la disponibilità giuridica e, quindi, la custodia delle strutture murarie e degli impianti in esse conglobati, su cui il conduttore non ha il potere dovere di intervenire, è responsabile, in via esclusiva, ai sensi degli art e 2053 c.c., dei danni arrecati a terzi da dette strutture ed impianti, salvo eventuale rivalsa, nel rapporto interno, contro il conduttore che abbia omesso di avvertire della situazione di pericolo. 13
14 Esercitazione 1 Obiettivo: delimitare la responsabilità extra-contrattuale indiretta presunta Attività: Distribuire una tabella con le situazioni Definire Responsabile ed Esimenti Modalità: sottogruppi + plenaria Tempo: 20 (sottogruppi) - 45 (plenaria) 14
15 La Responsabilità Civile La responsabilità extracontrattuale indiretta presunta Sintesi C.C. Danni arrecati da Responsabile Esimenti Incapaci di intendere e volere Figli minori non emancipati Persone soggette a tutela Allievi Sorveglianti Genitori Tutori Insegnanti Non aver potuto impedire il fatto 2049 Dipendenti Datori di lavoro Nessuna esimente - Commessi Committenti Responsabilità oggettiva 2050 Attività pericolose Imprenditori Aver adottato tutte le misure idonee 15
16 La Responsabilità Civile La responsabilità extracontrattuale indiretta presunta Sintesi C.C. Danni arrecati da Responsabile Esimenti 2051 Cose in consegna o custodia Custodi 2052 Animali Proprietari Chi li usa Caso fortuito 2053 Rovina di edificio Proprietari Difetto di manutenzione o vizio di costruzione 2054 Circolazione di veicoli Conducenti Proprietari Aver fatto tutto il possibile per evitare il danno 16
17 L assicurazione di Responsabilità Civile Le assicurazioni obbligatorie Oltre alle arcinote assicurazioni della R.C. dei veicoli a motore e natanti e dei Cacciatori, sono numerose le coperture obbligatorie per legge ma non sempre ben conosciute: Navigazione aerea (Codice della Navigazione) Impianti nucleari (legge n. 1860/62) Bombole di gas liquido (leggi n. 7/73 e n. 539/85) Agenzie di viaggi (legge 1084/77) Funivie e seggiovie, in base a diverse leggi regionali e provinciali Vendite a domicilio o per corrispondenza (legge n. 426/71) Broker (legge n. 792/84 e, dal 1 gennaio 2007, tutti gli intermediari di assicurazione (Codice delle Assicurazioni) Società di revisione (D.P.R. 136/75) S.I.M. (deliberazione CONSOB n. 6166/92) Quadri intermedi e dipendenti (legge 190/85) Organizzazioni di volontariato (legge 266/91). 17
18 La polizza R.C. Diversi Inquadramento della normativa della polizza R.C.D. Definizioni Normativa Norme che regolano il contratto in generale Norme che regolano l'assicurazione di responsabilità civile Condizioni particolari (aggiuntive, speciali, addizionali, ecc.) Le Dichiarazioni dell'assicurato Struttura Le Attività (e/o i rischi) per le quali vale l'assicurazione L'Oggetto dell'assicurazione I Limiti della garanzia assicurativa 18
19 La polizza R.C. Diversi Inquadramento della normativa della polizza R.C.D. Massimali di garanzia I limiti della garanzia Quantitivi Temporali Geografici Limitazioni di risarcimento (sottomassimali - sottolimiti) Scoperti - Franchigie ax art c.c. (fatti accaduti durante il tempo dell'assicurazione) fatti accaduti prima della decorrrenza dell'assicurazione (retroattività) fatti accaduti dopo la cessazione dell'assicurazione (postuma) ambito territoriale di validità della copertura 19
20 La polizza R.C. Diversi L oggetto dell assicurazione R.C.T. La Società si obbliga a tenere indenne l Assicurato di quanto questi sia tenuto a pagare, quale civilmente responsabile ai sensi di legge, a titolo di risarcimento ( ) di danni involontariamente cagionati a terzi, per morte, per lesioni personali e per danneggiamenti a cose, in conseguenza di un fatto accidentale verificatosi in relazione ai rischi per i quali è stipulata l assicurazione. 20
21 La polizza R.C. Diversi L insidia: i rischi per i quali è stipulata l assicurazione Le attività non dedotte in contratto sono rischio altro, diverso da quelli per i quali è stata convenuta l assicurazione, a nulla rilevando che le attività non dedotte siano accessorie o complementari o implicanti un rischio minore rispetto a quello delle attività elencate. In sintesi, bisogna tener sempre presente che è assicurato soltanto ciò che risulta in polizza, nero su bianco 21
22 La polizza R.C. Diversi Cosa significa fatto accidentale? IN ESTREMA SINTESI: sono da considerarsi accidentali i fatti imprevisti ed imprevedibili, mentre non sono tali: I comportamenti colposi prolungati nel tempo; La violazione cosciente di leggi o di disposizioni; Il mancato rispetto di norme tecniche o di corrette prassi operative nell esecuzione dei lavori. 22
23 La polizza R.C. Diversi Danni involontariamente cagionati a terzi In teoria potrebbe essere considerato terzo ogni persona diversa dall Assicurato perciò Le polizze prevedono esplicitamente l esclusione di determinati soggetti dal novero dei terzi 23
24 La polizza R.C. Diversi Lo schema dei rapporti fra i vari soggetti L articolo 1917 del Codice Civile ci permette di così schematizzare i vari rapporti giuridici esistenti e di meglio comprendere i termini usati. ASSICURATORE ASSICURATO RISARCIMENTO TERZO DANNEGGIATO DANNO DANNO NON ESISTE AZIONE DIRETTA DA PARTE DEL DANNEGGIATO NEI CONFRONTI DELL ASSICURATORE 24
25 La polizza R.C. Diversi Chi e l assicurato? Nelle polizze di r.c. generale, l Assicurato è il Contraente e, cioè, colui che ha stipulato il contratto assicurativo. 25
26 La polizza R.C. Diversi I massimali di garanzia I massimali assicurati possono essere: Plurimi Tripartiti Bipartiti Unici RCT oppure RCO Globali (RCT+RCO) 26
27 La polizza R.C. Diversi Le esclusioni Sono esclusi i danni: Da circolazione su strade di uso pubblico o su aree a queste equiparate di veicoli, navigazione di natanti, impiego di aeromobili Da impiego di veicoli a motore, macchinari od impianti che siano condotti od azionati da persona non abilitata e che comunque non abbia compiuto il 16 anno di età Alle opere in costruzione e a quelle sulle quali si eseguono i lavori Alle cose trasportate sui mezzi di trasporto sotto carico e scarico, ovvero in sosta nell ambito delle anzidette operazioni Osservazioni/Soluzioni Assicurabili con polizza R.C.A. o R.C. aeromobili Committenza Auto In parte derogabile In parte derogabile (ad es., autoriparatori) Assicurabili con polizza Trasporti 27
28 La polizza R.C. Diversi Le esclusioni Sono esclusi i danni: Conseguenti ad inquinamento. Da furto Alle cose altrui derivanti da incendio di cose dell Assicurato o da lui detenute Provocate da persone non in rapporto di dipendenza con l Assicurato e della cui opera questi si avvalga nell esercizio della propria attività Osservazioni/Soluzioni Cl. Inquinamento accidentale oppure specifica polizza R.C. Inquinamento Parzialmente derogabile C.s. Lavori presso terzi, Incendio Ricorso Terzi e/o Rischio Locativo Derogabile con diverse soluzioni (r.c. per fatto altrui, subappaltatori, ecc.) 28
29 La polizza R.C. Diversi Le esclusioni Sono esclusi i danni: Derivanti dalla proprietà di fabbricati e dei relativi impianti fissi Alle cose che l Assicurato detenga a qualsiasi titolo Alle cose trasportate, rimorchiate, sollevate, caricate e scaricate Ai mezzi di trasporto sotto carico e scarico, ovvero in sosta nell ambito di esecuzione delle anzidette operazioni Osservazioni/Soluzioni Derogabile richiamando la specifica Condizione Aggiuntiva Derogabile in parte: Lavori presso terzi, Parcheggio, ecc. esclusi i danni a cose sulle quali o con le quali si lavora Polizza Trasporti o cl. Caduta dal ponte di sollevamento In genere sempre compresi di base 29
30 La polizza R.C. Diversi Le esclusioni Sono esclusi i danni: Alle cose trovatisi nell ambito di esecuzione dei lavori Cagionati da opere ed installazioni dopo l ultimazione dei lavori Qualora si tratti di operazioni di riparazione, manutenzione e posa in opera, i danni non avvenuti durante l esecuzione dei lavori I danni cagionati da prodotti e cose in genere dopo la consegna a terzi Osservazioni/Soluzioni Limitatamente derogabile, con c.s. Lavori presso terzi Derogabile in parte: Lavori presso terzi, Parcheggio, ecc. esclusi i danni a cose sulle quali o con le quali si lavora Assicurabili con estensione alla R.C. postuma Assicurabili con polizza R.C.Prodotti 30
31 La polizza R.C. Diversi Le esclusioni Sono esclusi i danni: A condutture ed impianti sotterranei A fabbricati ed a cose in genere dovuti ad assestamento, cedimento, franamento o vibrazioni del terreno, fa qualunque causa determinati Derivanti da interruzioni o sospensioni, totali o parziali, di attività industriali, commerciali, artigianali, agricole o di servizi Di cui l Assicurato deve rispondere ai sensi degli artt ss del Codice Civile Osservazioni/Soluzioni Derogabile con specifica Condizione Aggiuntiva Derogabile in parte con richiamo di specifiche Condizioni Aggiuntive Derogabile con richiamo della relativa Condizione Aggiuntiva Derogate normalmente nelle polizze Alberghi ed esercizi assimilabili 31
32 La polizza R.C. Diversi Le esclusioni Sono esclusi i danni: Da detenzione o impiego di esplosivi Da trasmutazioni nucleari od atomiche Osservazioni/Soluzioni Derogabile quando l attività assicurata ne prevede la detenzione e/o l impiego Assicurabile solo con copertura Rischi atomici 32
33 Esercitazione Obiettivo: ripassare le caratteristiche del Ramo danni - RC Attività: rispondere alle domande del questionario Modalità: individuale + plenaria Tempo: 15 (individuale) - 30 (plenaria) 33
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