COME LIBERARSI FACILMENTE DAI DEBITI

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1 COME LIBERARSI FACILMENTE DAI DEBITI L'arte di pagare agevolmente i debiti senza stress 1

2 TITOLO COME LIBERARSI FACILMENTE DAI DEBITI L'arte di pagare agevolmente i debiti senza stress A CURA DI Brancozzi & Partners Consulting srl SITO WEB 2

3 BRANCOZZI & PARTNERS CONSULTING Ti ringraziamo per aver scelto il nostro ebook! Scegliendo il nostro ebook hai fatto un salto avanti nella tua formazione personale: i nostri ebook sono revisionati e pubblicati da professionisti di marketing e gestione aziendale, non da scrittori improvvisati Noi dello studio di Consulenza di direzione aziendale e marketing evolutivo, Studio Brancozzi (società Brancozzi & Partners Consulting srl), che pubblichiamo personalmente i nostri ebook, abbiamo infatti come attività principale l aiuto e la consulenza verso le piccole, medie e grandi aziende italiane, con oltre 20 anni di esperienza alle spalle in ambito di gestione aziendale. Nei nostri siti e raccogliamo la nostra esperienza e la professionalità dei nostri consulenti, che fanno capo al nostro team leader, l imprenditore-consulente aziendale Simone Brancozzi (clicca qui per il suo curriculum), e le mettiamo al servizio delle aziende e degli imprenditori italiani con questo obiettivo finale: FAR PASSARE ALL IMPRENDITORE IL SABATO E LE DOMENICA TRANQUILLO, LONTANO DAI PROBLEMI AZIENDALI! 3

4 Ti sei mai chiesto quanto produce al giorno la tua Azienda? Vorresti avere il controllo completo della tua Azienda? Ti piacerebbe essere affiancato da una persona di fiducia che sa consigliarti per il bene unico della tua Azienda? Vorresti sapere cosa è giusto fare per la tua Azienda senza avere il timore di sbagliare? Sogni di avere più tempo libero e passare il fine settimana in relax, con la certezza che la tua Azienda avrà un futuro sereno? 4

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8 Oltre a questi servizi il nostro studio di Consulenza e Marketing Aziendale ha al suo attivo una gamma completa di servizi personalizzati per l Azienda, con possibilità di effettuare corsi di formazione per il personale, il team vendite, l imprenditore di realizzare Piani Industriali, Diagnosi Aziendali e tanto altro ancora che puoi vedere sul nostro sito: Oppure puoi chiederci informazioni ai nostri recapiti: Studio Brancozzi: Numero verde: Simone Brancozzi: Ci trovi al seguente indirizzo: Via campiglione 20, Fermo (FM) 8

9 SOMMARIO PASSO 1. Fissare degli obiettivi PASSO 2. Affrontare i debiti faccia a faccia PASSO 3. Quando il tuo creditore è la banca PASSO 4. Trovare i soldi per pagare i debiti PASSO 5. Pensare positivo PASSO 6. Risparmiare e tutelarsi per il futuro Conclusioni 10

10 Introduzione Sei uno dei milioni di persone al mondo che hanno problemi di liquidità? In genere esaurisci i soldi prima della fine del mese? Fatichi a pagare le tasse? Utilizzi carte di credito, prestiti, debiti? Sei stressato dalle preoccupazioni per i soldi? Sogni di vincere la lotteria per liberarti dallo stress finanziario e iniziare veramente a goderti la vita? Se puoi rispondere si ad alcune di queste domande, allora quest'e-book fa per te! 11

11 Devi sapere che quella dei debiti è come ogni altra brutta abitudine: PUO essere eliminata, o comunque gestita meglio se uno conosce il modo. Questo e-book si rivolge a tutti coloro che prendono soldi in prestito: chi lo fa per vizio, chi perché non sa gestirsi, chi per necessità oggettiva. Quindi adesso ti lascio alla consultazione di questa piccola guida, che, come già accaduto per molti, ti aiuterà a procedere verso il risanamento delle tue finanze. Buona lettura 12

12 INDICE PASSO 1 Fissare degli obiettivi C è un famoso detto che recita: Se c'è qualcosa a cui pensi di più, ne avrai di più!. Perciò, se pensi molto ai debiti, alla mancanza di soldi, all importo delle tasse, e via dicendo, cosa pensi che accadrà? Andrà sempre peggio! (te ne sei accorto!?) Perciò, il PRIMO PASSO è cambiar modo di pensare! Questo non può accadere dall'oggi al domani, ma è una delle NUOVE ABITUDINI POSITIVE che hai bisogno di prendere, a poco a poco. Se hai più indebitamento quando passi tutto il tempo a pensare ai debiti, è forse il caso di pensare a DENARO IN ABBONDANZA, e i soldi cominceranno ad arrivare. Potresti ritrovarti di colpo con idee su come guadagnare di più, potresti vincere denaro, ottenere un aumento di stipendio, ecc. Allora su, comincia questo sogno ad occhi aperti e ogni giorno che hai saldo zero sulla tua carta di credito pretendi una posizione 13

13 creditizia migliore (decidi tu in che misura) e l abbondanza di 100,00 nel tuo portafogli. Immagina di fare bancomat e di avere un saldo di 2.000,00 DOPO aver pagato tutte le tasse! Come ti SENTI quando fai questi sogni? Più leggero? Più felice? Libero? Lasciati coinvolgere intensamente da queste emozioni e sperimentale spesso. Vedrai che in questo modo le sensazioni di stress, paura e depressione lasceranno il posto a stati d'animo piacevoli. Sperimentare emozioni positive nuove velocizzerà il processo di liberazione dai debiti. REGOLA 1: Il primo passo verso la liberazione dai debiti è cambiare il tuo atteggiamento mentale e immaginare cosa potresti fare della tua vita senza il peso dei debiti. Quando sarai libero dai debiti, e libero di guadagnare denaro, cosa vorresti fare? Cosa vorresti avere? Chi vorresti essere? Inizia a scrivere i tuoi obiettivi, le tue aspirazioni. Prima d'iniziare un viaggio è fondamentale decidere il posto. Come puoi pensare di arrivare a destinazione se non scegli una meta? 14

14 Allo stesso modo, non puoi vivere la vita dei sogni se non sai bene quali sono questi per te. Potrebbe suonare come una pratica filosofica ma, diciamoci la verità, non staresti qui a leggere il mio e-book se la tua preoccupazione fosse solo quella di lavorare. Quindi, perché non fare questo tentativo, visto che non ti costa assolutamente nulla, e potresti magari diventare più ricco provandoci? Ecco il sistema migliore per scrivere gli obiettivi (potresti aggiungere anche qualche foto per rendere l'idea più concreta): Scrivi la frase al presente (o al passato prossimo). Scrivi ogni obiettivo come se lo avessi già raggiunto. Esempio: Ho saldato tutti i miei debiti! (piuttosto che salderò ) Guadagno 3.000,00 al mese, ecc. La frase dev essere positiva. Esempio: Ho sempre abbondanza di denaro (piuttosto che Non voglio andare in fallimento ). La frase dev essere dettagliata. Con più particolari possibile, fai in modo che il tuo sogno diventi vivo. Esempio Sto guidando una Mazda MX5, argentata, nuova fiammante, con cd-player, sedili in pelle (piuttosto che Ho una nuova automobile ). 15

15 Pensa più in grande che puoi. Sii realmente eccitato ed ispirato dai tuoi obiettivi. Lascia che la tua immaginazione corra liberamente e abbandona ogni razionalità. Chiedi a te stesso cosa vorresti fare, cosa vorresti avere, chi vorresti essere se TUTTO fosse possibile. Dividi gli obiettivi in categorie. Abbi traguardi per tutte le aree d'interesse della tua vita: per es. relazioni, salute, carriera, finanze, vacanze, casa, automobile, hobbies ecc. E' inutile essere ricchi se sei malato oppure solo! Leggi e riguarda i tuoi obiettivi OGNI GIORNO, preferibilmente la mattina appena ti svegli, e la sera poco prima di andare a letto. REGOLA 2: Senza aver fissato degli obiettivi da realizzare la tua vita non avrà mai una svolta. Stabilisci degli obiettivi per ogni aspetto della tua vita, precisi, stimolanti, da realizzare il più presto possibile. 16

16 INDICE PASSO 2 Affrontare i debiti faccia a faccia Può essere terribile, ma è necessario! Prima di tutto scrivi i diversi ambiti in cui sono maturati i tuoi debiti, insieme alle somme corrispondenti. Assegna ad ognuno di essi un punteggio in base alla rapidità con il quale esso verrà teoricamente estinto (per es. un debito di 400,00 con una rata mensile di 50,00 potrà essere estinto in 8 mesi). Se questo è il debito più veloce da estinguere, attribuisci ad esso il punteggio di 1. La successiva modalità più rapida per l estinzione, ad esempio 10 mesi, avrà un punteggio di 2, e via dicendo. E necessario che tu sia imparziale: è solo un esercizio numerico. In questo modo stai focalizzando la tua attenzione su come liberarti dal debito con il punteggio più basso (punteggio 1), disinteressandoti dell entità del debito stesso. 17

17 Per i prossimi 6 mesi, metti a disposizione degli altri debiti il più piccolo ammontare mensile, con la promessa d'incrementare la somma appena puoi permettertelo. Stabilisci ogni mese, per il debito con punteggio 1, la somma di denaro massima che puoi permetterti. Questo, ovviamente, velocizzerà di molto l estinzione del debito. Una volta saldato il primo debito, fissa per il secondo la somma che stavi pagando per il primo più la piccola cifra che già gli dedicavi, e destina mensilmente agli altri debiti dei pagamenti minimi, finché non ripagherai anche il secondo debito. Allora proponiti di pagare il terzo debito con la somma che destinavi al secondo, più il piccolo ammontare che gli attribuivi mensilmente. E così via...finché i debiti non sono tutti estinti. E come l effetto palla di neve : il denaro che non utilizzi più per ripagare il primo debito (ormai estinto) va ad aggiungersi a quello che già destini per il secondo...e così via, finché i debiti spariscono sempre più velocemente e i soldi a disposizione crescono ininterrottamente! Non preoccuparti di quanti debiti hai, non preoccuparti del loro ammontare, è solo un gioco numerico. 18

18 La pratica che ti ho descritto è vero che si basa sui numeri, ma si disinteressa dell'entità dei debiti. REGOLA 3: Classifica i debiti in base alla durata residua e impegnati a saldare prima quelli che richiedono un minor tempo di estinzione. Ai debiti successivi (in base alla priorità citata) assegna un budget mensile inizialmente piccolo e via via crescente, perché nel frattempo alcuni debiti saranno stati rimborsati e avrai liberato risorse finanziarie utili. Ora, se non ci hai già pensato, per aiutarti a rimborsare i debiti puoi farti bloccare gli interessi, almeno temporaneamente. E necessario che tu scriva ad ogni creditore, spiegandogli che vuoi pagarlo e che, per venirti incontro, dovrebbe considerare la possibilità di congelare gli interessi per 6 mesi (ad esempio). Quando scrivi al tuo creditore descrivigli bene la tua situazione, e fagli comprendere in modo chiaro che con le tue entrate non riesci a far fronte a tutte le uscite. 19

19 Qualsiasi motivo tu abbia per non rimborsare i tuoi debiti, è importante mostrare ai tuoi creditori che ti trovi in una situazione sfortunata, o hai commesso un errore nella gestione delle tue finanze che poteva accadere a chiunque (per esempio hai sovrastimato le tue entrate, o hai avuto una spesa imprevista): mai far intendere che t'indebiti per motivi stupidi (spese inutili, insensate, o gioco d'azzardo), e che disprezzi i tuoi doveri finanziari!!! Se con il tuo creditore hai un legame particolare (una conoscenza/amicizia di vecchia data) ti suggerisco di affrontare il problema di persona, senza nasconderti. Vai a casa sua e spiegagli come stanno le cose, esprimendogli il tuo desiderio di sdebitarti il prima possibile. Se te la senti, puoi anche dirgli verso chi hai gli altri debiti: è un gesto di umiltà molto potente, nonché di fiducia! (se vuoi che qualcuno si fidi di te, devi mostrargli che ti fidi di lui!). Oppure puoi offriti di aiutarlo sul lavoro, o in qualsiasi situazione lui possa aver bisogno di una mano (a quel punto forse sarà disposto anche a cancellarti il debito). Dall'esito di questi contatti puoi calcolare quanto andresti a risparmiare mensilmente, congelando tutti 20

20 o una parte degli interessi che stai pagando. Questa somma usala per pagare il prossimo debito più velocemente! Dovresti sapere che, in base all'articolo 2740 del codice civile: il debitore risponde delle sue obbligazioni con tutti i suoi beni, presenti e futuri. Nonostante ciò, la banca, a fronte di un finanziamento concesso, richiede sempre delle garanzie, per essere sicura di soddisfare il proprio credito interamente, prima degli altri creditori. Adesso analizzeremo queste garanzie una ad una, e capiremo perché evitare di ricorrere all'indebitamento con la banca quando non vi è reale necessità, e come far fronte a situazioni di emergenza finanziaria. Cambiale Pagherò La cambiale pagherò (o pagherò cambiario ) è un titolo di credito la cui funzione tipica è quella di differire il pagamento di una somma in denaro: l emittente fa una promessa di pagamento al prenditore, che è il beneficiario del titolo. 21

21 Per importi piccoli è una garanzia molto seria agli occhi della banca, perché significa che il debitore è ragionevolmente convinto di poter ripagare il debito. Infatti, il mancato rispetto della sua scadenza produce una conseguenza molto grave per il debitore: la pubblicazione del suo nominativo nel bollettino dei protesti. La cambiale rappresenta quindi un'arma a doppio taglio: se da un lato è un'opportunità per ottenere fiducia e altri soldi, dall'altro può metterti ancor di più nei guai, perché rischi di finire nel bollettino dei protesti se non risani le tue finanze, diventando pubblicamente un INSOLVENTE, e trovando così difficoltà a proseguire un'attività commerciale o a trovare nuovo credito. Se hai forti dubbi sulla tua capacità di ripagare i debiti, e possiedi un'attività di tipo commerciale, evita di utilizzare la garanzia cambiaria. Fra l'altro metteresti a rischio anche la reputazione della tua famiglia (conosci il detto Tale padre, tale figlio?), e tu non vuoi che le persone a te care vengano considerate poco serie, o inaffidabili, vero?!! Se invece hai delle cambiali già in essere cerca di onorarle, e di dare priorità a questo tipo di debiti! 22

22 Pegno: Insieme all'ipoteca formano le cosiddette garanzie reali. Il pegno si costituisce per contratto e può avere ad oggetto beni mobili o crediti. Quando si tratta di pegno di cose mobili, il pegno è un contratto reale (richiede cioè, oltre al consenso, anche la consegna dell'oggetto). La consegna della cosa data in pegno comporta lo spossessamento del proprietario ed assolve la funzione di porre i terzi nella condizione di sapere che l'alienante non ha la piena disponibilità della cosa. In rapporto alla custodia dell'oggetto il creditore occupa una posizione corrispondente a quella di un depositario (art del Codice Civile): non può usarlo (salvo che l'uso sia necessario alla sua conservazione). Quando si tratta di pegno di crediti, il pegno è un contratto che si perfeziona solo con la notificazione del pegno al debitore del credito dato in pegno, oppure con l'accettazione da parte di questo con scrittura avente data certa. Il pegno, come puoi capire, è una garanzia più forte della cambiale, perché oltre alla promessa di pagamento c'è anche un bene mobile a garanzìa del debito. Perciò, fai molta attenzione ad accendere un prestito con questo tipo di garanzia, perché, se risulterai inadempiente, perderai la proprietà della cosa data in pegno. 23

23 Nella pratica, la modalità più ricorrente di pegno è quella del deposito in denaro, e su questo punto vorrei farti riflettere un attimo. Immagina di dover fare un investimento di ,00 per la tua casa, o per la tua attività...e di avere ,00 a disposizione sul tuo conto corrente. Cosa faresti? Andresti a prelevare quei soldi dal tuo conto, ovviamente...ma se poi non avessi entrate a sufficienza per mantenere il tuo tenore di vita (potrebbero verificarsi anche delle spese impreviste e pesanti), dove andresti a prendere i soldi per colmare questa necessità? Un sistema alternativo potrebbe essere quello di prendere un finanziamento, rimborsabile a rate, per lo stesso importo complessivo del deposito che hai in banca, mettendo a garanzia il pegno sul deposito stesso. In questo modo potresti: non essere costretto a liquidare beni fondamentali per la tua vita, in caso di emergenza; evitare di ricorrere all'indebitamento quando non avrai più garanzie da prestare e quindi ti sarà negato; 24

24 appoggiarti un po' a quel gruzzoletto che tieni in banca per la vita di tutti i giorni e per pagare la rata del finanziamento; aspettare, senza stress, che la tua attività (se hai investito in questa) generi i ricavi che hai stimato, e che potrebbero ripagare presto l'intero finanziamento, senza che ti vengano addebitati molti interessi. Ipoteca: Come il pegno è una garanzia reale. L ipoteca si distingue dal pegno anzitutto per l oggetto (art. 2810), che può essere costituito da: beni immobili; diritti reali minori sugli immobili; beni mobili iscritti in pubblici registri (autoveicoli, navi, aerei, rendite dello Stato). Si distingue, in secondo luogo, perché la sua costituzione richiede una speciale formalità: l iscrizione nei pubblici registri. Ora ti chiedo: A quali di questi beni potresti rinunciare, in caso 25

25 d'insolvenza? Se possiedi solo una casa e due autovetture, potresti rinunciare a una di queste due probabilmente, ma attenzione: devi sempre fare i conti con la svalutazione delle cose! E' possibile che la tua macchina, in sede di vendita giudiziaria, non basti a soddisfare i tuoi creditori, perché sul mercato vale meno della stima fatta nel momento in cui l'ipoteca è sorta. Capisci quindi che, se risulterai inadempiente, perderai la proprietà o dell'altra macchina, o della casa, o di entrambe, nonché di qualsiasi altro bene sia diventato tuo nel frattempo, perché dovrai colmare la differenza di credito non soddisfatto dalla vendita. Ricorda: rispondi dei debiti con tutto il tuo patrimonio, presente e futuro! Una bella prospettiva per i tuoi figli, vero?! 26

26 In questi casi, non avresti fatto meglio a prendere un finanziamento più piccolo (o a non prenderlo)?...certamente! Fai bene i conti allora quando decidi di prendere un prestito o un mutuo! Fai una stima delle entrate e delle uscite future, nonché della svalutazione che subiranno le tue garanzie. La casa, l'automobile, l'azienda...sono fondamentali per garantire una vita serena ed un futuro alla tua famiglia...pensaci due volte prima di darle in pasto ai tuoi creditori! Fidejussione: La fidejussione è definita anche garanzia personale. Il codice civile definisce la figura del fidejussore all'art. 1936: «È fidejussore colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l'adempimento di un'obbligazione altrui. La fidejussione è efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza». Puoi utilizzare la fidejussione per accedere a finanziamenti per i quali non puoi prestare garanzie reali. 27

27 La fidejussione spesso non è che l'atto di benevolenza di un parente/amico. Tuttavia, se vuoi chiedere a qualcuno il grosso favore di garantire i tuoi debiti devi: avere rettitudine. La vita punisce sempre i comportamenti scorretti e sleali, quindi non comportarti male verso gli altri! Prima o poi le cose vengono a sapersi, e rischi di perdere la fiducia degli altri nel momento del bisogno. coinvolgerlo nell'azione. Se ad esempio ti servono soldi per l'azienda, coinvolgilo nel progetto spiegandogli i ritorni. Infine, promettigli una ricompensa, o fallo diventare socio, per dividere i guadagni derivanti dal tuo investimento (in quest'ultimo caso eviteresti la fidejussione, e quindi non ti troveresti in una posizione stressante di sudditanza nei suoi confronti). portargli informazioni oggettive sul business che vuoi attivare con il debito, prendendole da giornali e riviste attendibili. Predisponi un business plan che spieghi bene le componenti economiche e finanziarie dell'investimento. 28

28 Se hai bisogno di aiuto nella programmazione ti segnalo i servizi offerti su mostrargli come sta andando il tuo lavoro. Rassicuralo, fagli vedere il Bilancio, i dati sull'aumento dei clienti, del fatturato... fagli conoscere persone accreditate che si fidano di te! Sulla base di quali considerazioni altrimenti uno dovrebbe garantire i tuoi debiti? Se hai bisogno di un report aziendale che spieghi bene la situazione della tua impresa ti consiglio di visitare il sito Ricorda inoltre che il problema dei debiti molto spesso può essere risolto in famiglia. Non serve fare il supereroe, che affronta tutti i problemi da solo. Parla con i tuoi cari della situazione e della tua idea di prendere un prestito. Poi verifica se c'è possibilità da parte di tutti in famiglia di fare piccoli sacrifici. Spesso c'è! (lo vedremo nel PASSO 4). 29

29 REGOLA 4: Se parli dei tuoi problemi finanziari in famiglia, puoi risolverli (con qualche sacrificio da parte di tutti, o con una fidejussione) spesso meglio, e più rapidamente, di quanto faresti da solo affidandoti alle banche. 30

30 INDICE PASSO 3 Quando il tuo creditore è la banca Fra i tanti creditori che potresti incontrare nella tua vita, la banca si rivelerà probabilmente il maggior prestatore di denaro e anche il meno clemente. Se già non ti è capitato, potresti trovarti in una situazione difficile proprio nei confronti di un istituto di credito: avere l'estratto conto della carta di credito da pagare; avere un saldo negativo di conto corrente da ripianare; avere assegni emessi e momentaneamente coperti, per atto di favore della banca, attraverso lo scoperto di conto; avere delle rate di finanziamenti scadute; ecc... Riguardo al primo punto, cioè l'estratto conto della carta di credito da pagare, ti consiglio di smettere di utilizzare la carta di credito. Poiché, utilizzandola, il pagamento avviene dopo giorni, è come se si comprasse a debito, perché puoi comprare anche se non hai soldi. 31

31 Fondamentalmente non si da peso al denaro che esce attraverso questa modalità, e non ci si accorge che forse si stanno creando altri debiti. Infatti, la banca dove si trova il tuo conto corrente addebiterà la carta di credito, e tu dovrai restituirle i soldi, considerando che, come ti ho accennato, questo tipo di creditore è meno paziente degli altri. Tutt'altra cosa è veder uscire i soldi fisicamente dal tuo portafogli, che si sgonfia così facendo. Proveresti senso di colpa probabilmente, ed impareresti a dare delle priorità alle tue spese (oppure non compreresti). REGOLA 5: Usando la carta di credito non si ha la percezione del problema dell'indebitamento, quindi smetti di usarla! Una pratica analoga, e consigliabile, è quella di smettere di firmare assegni post-datati. Per assegni post-datati intendo quelli che riportano una data posteriore a quella del momento in cui sono stati firmati (sorvolo sul fatto che questa pratica è illegale, perché sta diventando una brutta consuetudine). Praticamente, chi riceve l'assegno non lo incassa subito, ma solo quando arriva la scadenza scritta nella data, che è successiva a 32

32 quella di emissione. Come per le carte di credito si sta comprando a debito, ma qui siamo in presenza di un titolo esecutivo, e, come vedremo fra poco, questo porta rapidamente all'espropriazione forzata dei tuoi beni, se ti riveli insolvente a scadenza. Inoltre, agli occhi della banca faresti proprio una pessima figura, e perderesti la sua fiducia e quella di tutti gli altri istituti di credito per moltissimo tempo. REGOLA 6: Smetti di firmare assegni post-datati, perché, se alla scadenza non adempi, l'iter che conduce al pignoramento dei tuoi beni sarà veloce, e perderai la fiducia delle banche. Per molte persone invece è il mutuo il principale rapporto con la banca, nonché la più grande voce di spesa su base mensile. Se lo è anche per te dovresti pensare di rivederne le condizioni, rinegoziando lo stesso presso un altro istituto di credito, se necessario. Ho fatto una simulazione attraverso uno di quei siti che consentono di ottenere preventivi sul mutuo da diverse banche, e ho riscontrato delle differenze importanti nei tassi. 33

33 Facendo queste ipotesi: finalità del mutuo >>> acquisto prima casa tipo di tasso >>> fisso valore immobile >>> ,00 importo del mutuo >>> ,00 durata del mutuo >>> 25 anni frequenza rate >>> mensile età del richiedente >>> 30 anni impiego dipendente >>> dipendente a tempo indeterminato reddito netto del richiedente >>> 1.000,00 al mese...è emerso che il tasso annuo che il richiedente del mutuo dovrebbe pagare oscilla fra il 5,95% e il 6,54%. Questo è il cosiddetto TAEG (tasso annuo effettivo globale), che considera oltre al TAN (tasso annuo netto) i costi specifici dell'istituto creditore, e quindi rappresenta per il richiedente di un mutuo la misura reale del costo dell'indebitamento. Nella scelta della banca erogatrice del mutuo è fondamentale che i confronti vengano fatti in base al TAEG e non al TAN. In termini monetari, le rate corrispondenti ai tassi riscontrati nella 34

34 simulazione sono rispettivamente di 442,07 e 455,30. Sono circa 13,00 al mese di differenza...156,00 all'anno ,00 dopo 25 anni! Se consideri poi che si tratta di un preventivo on line, e che trattando di persona con la banca otterresti un TAEG migliore, puoi capire l'importanza di rinegoziare il tasso del mutuo. Perciò, vale la pena cercare di ottenere un tasso d interesse migliore! Potresti consultare un broker finanziario, ad esempio, la cui attività è quella di trovare le soluzioni migliori per le tue tasche e per le tue esigenze. Con la rinegoziazione quindi potresti anche abbassare l'importo della rata(allungando la durata del mutuo). Se però non hai grossi problemi d'indebitamento, ti consiglio di fare l'opposto. C'è un aspetto sui cui vorrei farti riflettere a proposito di mutui: quello della rata massima sopportabile (e quindi della durata). Devi sapere che, generalmente, si tende a far mutui con la scadenza più lunga possibile (es. 25 anni) solo per mantenere la rata mensile al minimo. Hai mai pensato invece cos'accadrebbe riducendo questo termine a 35

35 20 anni, ad esempio? E' dimostrato che la rata aumenta di poco, ma il risparmio finale è enorme. Riprendendo i dati dell'esempio precedente, ma portando la durata a 20 anni, ho ottenuto che il TAEG oscilla fra il 5,87% e il 6,36%, con rate corrispondenti di 490,26 e 504,33. C'è una differenza di soli 50,00 mensili con i valori minimi e massimi di rata calcolati prima per la durata di 25 anni. Un piccolo sacrificio a fronte di un grande beneficio, infatti: a) 442,07 x 12 mesi x 25 anni = ,00 b) 455,30 x 12 mesi x 25 anni = ,00 c) 490,26 x 12 mesi x 20 anni = ,00 d) 504,33 x 12 mesi x 20 anni = ,00 Come vedi, dopo 20 anni hai rimborsato il mutuo e risparmiato fra le ,00 (a-c) e le ,00 (b-d). Magari puoi comprarci un automobile per tuo figlio, che nel frattempo avrà preso la patente...oppure farlo studiare all'università...o ancora 36

36 potresti pagarci gli altri debiti. Non sarebbe una brutta idea, eh?! Pensa tu se riuscissi a sopportare una rata maggiore di quelle indicate, quanto potresti risparmiare!? E pensa se potessi far fruttare questa cifra attraverso un investimento redditizio e intelligente, fatto per esempio con la logica della diversificazione temporale. Questo metodo eccezionale ti consente di accumulare un patrimonio, solo con la pazienza. Trovi un e-book che parla di questo sul sito dal titolo Borsa: smetti di perdere! Taglia le perdite e fai correre i profitti. REGOLA 7: Il mutuo è una voce di spesa molto rilevante, e cercare di risparmiare attraverso un tasso migliore o una rata più bassa può aiutarti a rimborsare tutti i debiti che hai. Però tieni presente che una rata più grande (ma sopportabile) può liberarti risorse per altri scopi importanti. Nel fissare la rata massima sopportabile fai attenzione, perché il pagamento dei mutui va rispettato, onde evitare le conseguenze terribili dell'ipoteca. Il mutuo deve essere il debito a cui dai più importanza, per il bene tuo e della tua famiglia! 37

37 Inoltre, puoi sempre combinare le due azioni (ottenere un tasso più basso e aumentare la rata), ottenendo un risparmio sul mutuo ancora più grande di ,00!!! Mi rendo conto che per qualcuno è impraticabile un ragionamento così virtuoso, perché si può avere una situazione debitoria veramente grave. Allora parliamo un attimo di come affrontare al meglio l'impossibilità di restituire i soldi dovuti alla banca. La banca normalmente si fa dare tutte le garanzie possibili a fronte di un finanziamento, ma può capitare che anche l'istituto di credito si prenda dei rischi. Allora potresti trovarti in una posizione favorevole per trattare con lei, ma togliti dalla testa di non pagare la banca! La buona reputazione presso il circuito bancario (perché le banche si scambiano informazioni fra loro), sono fondamentali per lo sviluppo di un'attività commerciale, come può essere (o come potrebbe essere un giorno) la tua, o quella dei tuoi figli. 38

38 Nell'eventualità che i finanziamenti concessi non siano assistiti da garanzia reale o personale sufficiente, la banca può avere interesse a patteggiare con te per evitare una procedura lunga, costosa, e probabilmente infruttuosa, che si articola in 4 fasi: Titolo esecutivo: cambiale, assegno e decreto ingiuntivo del giudice (insieme ad altre fattispecie). Se i primi 2 titoli sono conosciuti, e sono per natura dei titoli esecutivi, il decreto ingiuntivo merita di essere approfondito. I comuni mortali, depositando prove documentali come fatture, bolle accompagnatorie, estratto autentica registro IVA, possono ottenere in un lasso di tempo di circa 10 giorni dalla data del deposito un decreto d'ingiunzione dell'importo pari alla pretesa creditoria vantata. Una volta notificato al debitore, questi avrà 40 giorni dalla data di ricezione dell'atto per fare opposizione ed iniziare, così, una causa ordinaria per accertare la fondatezza del credito azionato. Se il debitore non si oppone, decorso il termine di cui sopra, il giudice competente dichiara il decreto esecutivo, che diventerà il titolo per giungere a colpire i beni del debitore. Sappi che la Banca può ottenere tutto questo, cioè che il decreto diventi immediatamente esecutivo, nel giro di sole 24 ore; 39

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