FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO CONVENZIONE ORDINE DEI COMMERCIALISTI RAGIONIERI CONSULENTI DEL LAVORO

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO CONVENZIONE ORDINE DEI COMMERCIALISTI RAGIONIERI CONSULENTI DEL LAVORO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Sassano SOCIETA COOPERATIVA Sede Legale: Sassano (SA) - Via Provinciale del Corticato Tel: /2 -Fax: / Web: Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno - C.F Iscritta all'albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Cod. ABI 8039 Iscritta all'albo delle Società Cooperative n. Al65134 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. La durata medio lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Aggiornato al 04 Gennaio 2010 Pagina 1 di 6

2 Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto il tasso di interesse e le altre condizioni economiche applicate al cliente. Il mutuo ipotecario può avere ad oggetto l erogazione di somme in valuta estera, per cui il rimborso deve essere effettuato nella stessa valuta. In tal caso può verificarsi nel corso del rapporto un aumento del valore della valuta estera prescelta rispetto all euro, con un conseguente aggravio di oneri (rischio di cambio) per il cliente. Criterio di determinazione del tasso Tasso fisso pari al TUR vigente al momento della stipula + 2 punti (spread), tuttavia è convenuto che il tasso di interesse (floor) non può essere, in ogni caso, inferiore al 3,50%. ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 10 anni, con rata 988,86, al tasso variabile nominale pari all Euribor 6 mesi 365 vigente, al momento della stipula + 2 punti spread comunque non inferiore al 3,50% - 3,767 In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI Importo massimo finanziabile Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi COSTI L importo del finanziamento non può essere superiore alle seguenti percentuali del valore di stima del bene immobile su cui iscrivere ipoteca: 80%, nel caso in cui il finanziamento sia finalizzato all acquisto di immobili residenziali destinati a prima casa di abitazione del richiedente o di componenti il proprio nucleo familiare; 75%, nel caso in cui il finanziamento sia destinato all acquisto di immobili residenziali o alla loro ristrutturazione; 50% in tutti gli altri casi o destinati all acquisto di immobili non residenziali. Mesi 18 Mesi 180 Gli interessi sono calcolati osservando il criterio dell anno commerciale (360 giorni). Aggiornato al 04 Gennaio 2010 Pagina 2 di 6

3 MUTUI A TASSO VARIABILE Parametro di indicizzazione Euribor a 6 mesi (gg 365) Il tasso di interesse varia con decorrenza il primo giorno di ogni mese, sulla base dell andamento del parametro di indicizzazione riferito all Euribor a 6 mesi (gg 365), rappresentato dalla media aritmetica mensile riferita al mese precedente rispetto quello in corso. Il valore dell Euribor a 6 mesi (gg 365), viene rilevato mensilmente il primo giorno di ogni mese, a partire dal mese successivo alla stipula del contratto. La rilevazione viene effettuata dal quotidiano Il Sole 24 ore (ovvero, nel caso in cui detto quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la divulgazione, su altro primario foglio economico-finanziario, ovvero, in mancanza anche di quest ultimo, sull apposita pagina del circuito telematico Reuters o, in ulteriore subordine, del circuito telematico MID). Spread 2 punti Tasso minimo Tasso massimo 3,50% NON STABILITO Fermo restando il limite fissato dalla Legge sull usura n. 108/96 Tasso di interesse di preammortamento EURIBOR 6 mesi gg ,00 Tasso di mora 1 punto in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora SPESE MASSIME PIANO DI AMMORTA MENTO Spese per la stipula del contratt o Spese per la gestione del rapporto Istruttoria 0,25% sull importo erogato con un minimo di 200,00 ed un massimo di 1.000,00 Gestione pratica Euro Zero Incasso rata con addebito automatico in conto corrente euro 1,25 con pagamento per cassa euro 2,50 Invio comunicazioni periodiche (comprese quelle ex Art del D.Lgs 385/93) in forma cartacea euro 3,00 Variazione/restrizione di Come da specifiche del notaio ipoteca Accollo mutuo Euro Zero Sospensione pagamento rate Cancellazione di Ipoteca Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Euro Zero A carico della Banca Francese Costante Mensile/trimestrale/semestrale/annuale Aggiornato al 04 Gennaio 2010 Pagina 3 di 6

4 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte informativa Il Sole 24 ore o pagina Reuters ecb01 ) Parametro di indicizzazione Data Valore EURIBOR 6 mesi gg 365 rilevazione mensile media mese ,010% precedente Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi(*) 3,50 % , , ,18 3,50 % , ,02 988,86 3,50 % ,88 810,71 714,88 (*)fermo restando il tasso floor del 3,50%. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui fondiari, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte accidentale del cliente Euro 9,50 annui ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da oggetti terzi: Perizia tecnica Spese notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Secondo la tariffa del perito secondo la Tariffa notarile Assicurazione contro i danni di incendio e scoppio dell immobile ipotecato per tutta la durata del finanziamento con vincolo a favore della Banca. Il costo dell assicurazione viene determinato in base alle tariffe applicate dalla compagnia di assicurazione di norma determinate secondo il valore del bene assicurato. 0,25% oppure 2% della somma erogata Aggiornato al 04 Gennaio 2010 Pagina 4 di 6

5 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: 30 giorni lavorativi, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo fino a euro ; 40 giorni lavorativi, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo superiori a euro e fino a euro ; 45 giorni lavorativi, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo superiori a euro Disponibilità dell importo: entro un massimo di 30 giorni dalla stipula del contratto. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (indirizzo Sassano, Via Provinciale del Corticato, CAP o all indirizzo e mail che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Aggiornato al 04 Gennaio 2010 Pagina 5 di 6

6 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Aggiornato al 04 Gennaio 2010 Pagina 6 di 6

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