Il Microcredito. Caterina Spadaro Corso di Laurea Magistrale in Relazioni internazionli Facoltà di Scienze Politiche

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1 Il Microcredito Caterina Spadaro Corso di Laurea Magistrale in Relazioni internazionli Facoltà di Scienze Politiche Elisa Di Gloria Corso di Laurea Magistrale in Matematica Facoltà di SMFN

2 Introduzione «Ogni persona ha diritto ad un tenore di vita che garantisca la salute e il benessere proprio e della propria famiglia. In particolare, ha diritto al cibo, al vestiario, alla casa, all assistenza medica e ai servizi sociali di base. Inoltre, ogni persona ha diritto a essere garantita in caso di disoccupazione, malattia, inabilità, vedovanza, vecchiaia e in mancanza di fonti di sopravvivenza per circostanze esterne alla sua volontà»

3 Dichiarazione Universale dei diritti dell uomo Quanto sopra è esplicitato nell articolo 25 della Dichiarazione Universale dei diritti dell uomo Essa è stata adottata dall assemblea delle Nazioni Unite il 10 dicembre 1948 Sottoscrivendola le Nazioni firmatarie si sono impegnate ad assicurare il riconoscimento e l osservanza dei diritti sanciti dall articolo stesso

4 Distribuzione del reddito nel Mondo Paesi ad alto reddito. 53 Paesi con 955 milioni di abitanti, dollari di reddito pro capite e l 80,3% del reddito mondiale. 93,4% del credito totale Paesi a medio reddito. 90 Paesi con 2 miliardi 667 milioni di abitanti, dollari di reddito pro capite e il 16,3% del reddito mondiale. 5,5% del credito totale Paesi a basso reddito. 65 Paesi con 2 miliardi 510 milioni di abitanti, 430 dollari di reddito pro capite e il 3,4% del reddito mondiale. 1,1% del credito totale

5 Osserviamo quindi... I poveri sulla Terra sono stimati in 1 miliardo e 200 milioni di persone, i quali riescono a produrre soltanto l 1% del risparmio mondiale La stessa fascia di popolazione riceve appena lo 0,2% del credito mondiale È come dire che 4 centesimi su 5 del risparmio dei poveri vengono prestati dal sistema finanziario ai più ricchi

6 Come si calcola il reddito pro capite? Il reddito pro capite si definisce come il rapporto tra il reddito totale prodotto in un anno dalla popolazione per il numero di componenti del Paese (reddito totale/popolazione) È un indicatore superficiale del grado di benessere della popolazione di un Paese Esso non indica la distribuzione del reddito all'interno di un Paese; questo vuol dire che un piccolo gruppo di persone molto ricche può far aumentare notevolmente il reddito medio dell'intera popolazione di cui la maggioranza può essere poverissima

7 Calcoliamo il nostro reddito procapite Immaginiamo di rappresentare un Paese e che ognuno di noi abbia un proprio reddito Come calcolo il reddito di questo Paese da noi rappresentato? Che considerazioni posso fare?

8 La figura mostra le disuguaglianze di reddito tra i diversi Paesi Il verde indica un uguaglianza tra la popolazione praticamente perfetta, mentre il rosso scuro una fortissima disuguaglianza. Questo vuol dire che ci sono strati della popolazioni molto ricche e altre molto povere

9 Cosa è la povertà?

10 La povertà: definizione economica La soglia di povertà viene calcolata in base alla media pesata del reddito nel Paese (reddito medio) Dagli anni 90 la soglia di povertà non viene più calcolata solo in base al reddito netto ma viene utilizzato uno strumento, detto INDICE DI SVILUPPO UMANO (ISU), introdotto dal premio nobel per l economia: l indiano Amartya Kumar Sen L ISU si basa su tre fattori: l aspettativa di vita il livello di istruzione il reddito pro capite, calcolato in base al potere d acquisto

11 Perchè si utilizza l ISU? L'ISU offre una visione più completa e articolata delle condizioni di vita di un Paese rispetto al solo Pil, indice utilizzato in precedenza Stando a questo nuovo indicatore, lo sviluppo economico non coinciderà più solo con un aumento del reddito, ma con un aumento del tenore di vita I beni vengono considerati come un mezzo per ottenere benessere, ma non sono, di per sé, indice di benessere L indice di sviluppo umano contempla la necessità di analizzare la possibilità di vivere esperienze o situazioni cui l'individuo attribuisce un valore positivo quali fattori concorrenti a definire la qualità del tenore di vita Non solo, quindi, la possibilità di nutrirsi e avere una casa adeguata, ma anche essere rispettati dai propri simili e partecipare alla vita della comunità

12 L ISU nel mondo ALTO 0,850-0,899 0,800-0,849 MEDIO 0,750-0,799 0,700-0,749 0,650-0,699 0,600-0,649 0,550-0,599 0,500-0,549 BASSO 0,450-0,499 0,400-0,449 0,350-0,399 sotto 0,350 Rapporto dati 2007

13 La povertà: definizione sociologica Da un punto di vista sociologico, la povertà non si identifica con la massa dei dati statistici da cui spesso ci si sente sopraffatti D altro canto non possiamo considerare la povertà neanche come un campo di concentramento dove la gente viene rinchiusa e dimenticata fino alla morte Eppure essere poveri limita fortemente la libertà di scelta

14 L economia informale nei Paesi in via di sviluppo Nei Paesi in via di sviluppo, milioni di famiglie vivono con il reddito delle loro piccole attività economiche rurali ed urbane, nell ambito di quella che è stata definita l economia informale Essa è l'insieme di transazioni di beni e servizi che sfugge alla contabilità nazionale. Le persone vivono con lavori saltuari oppure sanciti da vincoli di parentela senza alcuna forma scritta che li tuteli o che fornisca loro garanzie

15 Gli effetti dell economia informale L'assenza di rapporti di lavoro formali impedisce alle persone di accedere ai canali bancari tradizionali anche quando si possiede un reddito, informale, sufficiente per aprire un conto corrente bancario o per ricevere un prestito La difficoltà di accedere al prestito bancario, a causa dell inadeguatezza o assenza di garanzie reali, non consente alle microimprese di svilupparsi o di liberarsi dai forti vincoli dell usura

16 Ma perché è importante il credito? Gli economisti che si occupano di crescita economica e di sviluppo individuano nella mancanza di credito una delle cause fondamentali del sottosviluppo, che impedisce di attuare quegli investimenti utili ad accumulare capitale ed aumentare: produzione reddito capacità di risparmio Questo vuol dire che le popolazioni povere che non possono accedere a un prestito bancario non hanno la possibilità di avviare una produzione, grazie a questa guadagnare e vivere dignitosamente e attivare forme di risparmio e, quindi, nuovi investimenti al fine di avviare un circolo virtuoso

17 Il microcredito Il microcredito rappresenta, quindi, un alternativa ai normali canali di finanziamenti delle attività lavorative Esso è uno strumento di sviluppo economico che permette l'accesso ai servizi finanziari anche a persone in condizioni di povertà ed emarginazione

18 Ma cosa intendiamo per sviluppo economico? Lo sviluppo economico si riferisce a un complesso processo di trasformazione strutturale Il cambiamento della struttura produttiva segna il passaggio da un'economia pre-moderna, prevalentemente agricola, a un'economia moderna, in cui aumenta il peso del settore industriale e dei servizi

19 Il microcredito: breve storia L'idea del microcredito nasce nel 1974 a seguito di una terribile carestia che colpì il Bangladesh. Invece di pensare alle solite donazioni economiche, il professore di economia Muhammad Yunus lancia una nuova iniziativa. Convinto che l'elemosina inneschi un circolo vizioso, rivelandosi dannosa per chi la riceve, vuole invece "educare all'uso del denaro" gli strati più poveri della popolazione Basandosi sulle teorie elaborate da Amartya Kumar Sen, Yunus decide di trovare un rimedio al problema della povertà convinto che essa non è dovuta all'ignoranza o alla pigrizia delle persone, bensì al carente sostegno da parte delle strutture finanziarie del Paese Inventa così un nuovo modo di concepire il credito, prestando somme di denaro molto ridotte - microcrediti, appunto - ad alcuni abitanti del posto interessati a dar vita ad una piccola attività indipendente, ma considerati troppo poveri per ottenere credito dai tradizionali circuiti bancari

20 Il microcredito: come e perchè funziona A garantire la restituzione del finanziamento sono gli stessi abitanti del villaggio. Questi si riuniscono in gruppi di solidarietà, formati da almeno 5 persone, che si sostengono a vicenda negli sforzi di avanzamento economico I prestiti vengono concessi a gruppi composti da poche persone, in modo da creare un insieme responsabile definito Solidarity Group Se un componente non può restituire la somma concessagli potrà fare affidamento sugli altri, ma non può decidere di non restituire la somma per il forte vincolo personale che lo lega al gruppo La scadenza del prestito è su base annuale, ma con rimborso in piccole quote a cadenza settimanale da pagare a cominciare dalla settimana successiva all erogazione del prestito

21 Sviluppi del microcredito L idea del microcredito si è diffusa grazie al lavoro della Grameen Bank, la banca villaggio Diverse Organizzazioni Non Governative (ONG) internazionali hanno adottato nel corso degli ultimi venti anni programmi di microcredito che oltre a servizi di carattere finanziario offrono: una formazione tecnica e gestionale la creazione di reti commerciali condizioni per la raccolta di risparmio

22 Microcredito e banche Anche coloro che beneficiano di un microcredito sono tenuti a restituire, secondo regole predefinite, il denaro alle banche Cosa hanno in comune i prestiti effettuati presso una qualsiasi banca e i prestiti concessi attraverso il microcredito?

23 Il tasso di interesse

24 Tasso d'interesse e banche Il tasso d'interesse indica il costo del denaro e serve a coprire le spese della banca Il debitore, ricevendo una somma di denaro, si impegna a pagare una somma superiore a quella ricevuta La differenza tra la somma ricevuta e quella restituita costituisce l'interesse. Questo viene solitamente calcolato, in percentuale, sulla somma prestata. Tale percentuale costituisce il tasso di interesse

25 Il guadagno nel tempo SOLDI TEMPO Il grafico mostra quanto tempo ci metta la banca a decuplicare la cifra prestata

26 Tasso d'interesse e microcredito I tassi di interesse del microcredito sono anch essi alti, questo per compensare il costo del prestito Quando un istituzione che si occupa di microfinanziaria elargisce un prestito affronta e deve coprire dei costi: il costo del denaro che presta il costo della morosità, ossia dei crediti inevasi. Mettiamo che un istituzione di microfinanza sappia per esperienza che l 1% dei prestiti rimangono inevasi allora dovrà contemplare anche questa percentuale quando andrà a calcolare il tasso di interesse sul prestito erogato il costo di transazione A ben vedere un tasso di interesse calcolato sulla base di questi tre indici sembrerebbe eccessivo quando i clienti sono così poveri È pur vero però che, in questo caso, il tasso di interesse e quindi anche il suo pagamento permetterà alle istituzioni che forniscono il credito di poterlo sempre fare e questo a tutela di tutti

27 Quali le critiche allo strumento microcredito Secondo alcuni le iniziative del microcredito: hanno ricevuto eccessivo peso come strumento nella lotta alla povertà non si è tenuto conto che gli strumenti finanziari non sono in grado, da soli, di risolvere i problemi strutturali del Paese hanno finito per puntare eccessivamente sulla ricerca del profitto e sono diventate, a tutti gli effetti, componenti dell economia creditizia formale richiedono interessi ritenuti troppo alti

28 Conclusioni Il microcredito ha per molti aspetti cambiato il modo di pensare l aiuto allo sviluppo nei programmi di cooperazione internazionale Rappresenta un modo per uscire dall assistenzialismo e viene riconosciuto come strumento che stimola l attività produttiva e la dignità delle persone Per quanto non sia sufficiente mettere denaro nelle mani delle persone perché si possa innescare un meccanismo di sviluppo e per quanto tale strumento sia ancora da perfezionare, è comunque innegabile il ruolo importante che ha rappresentato nella lotta alla povertà

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