Microcredito produttivo. Art. 111 del Testo Unico Bancario

Dimensione: px

Iniziare la visualizzazioe della pagina:

Download "Microcredito produttivo. Art. 111 del Testo Unico Bancario"

Beata Salvatori
5 anni fa
Visualizzazioni

1 Microcredito produttivo Art. 111 del Testo Unico Bancario 1

2 Microcredito RIFERIMENTI NORMATIVI Art. 111 TUB Decreto del MEF n. 176 del 7/10/2014 pubblicato in GURI il 1 /12/2014 Decreto MiSE del 24/12/2014, pubblicato in GURI il 3/02/2015 Decreto Mise del 18/03/2015, pubblicato in GURI l 11/05/2015 2

3 Microcredito La riforma del Testo Unico Bancario (TUB) con gli articoli 111 e 113 (introdotti con il d.lgs. del 13 agosto 2010, n. 141 e successivamente modificati, a seguito di una consultazione pubblica, dal d.lgs. del 19 settembre 2012, n. 169) e il Decreto attuativo del Ministero dell Economia e delle Finanze del 17 ottobre 2014 n. 176, hanno introdotto un mercato regolamentato del microcredito. L attuale normativa individua le seguenti tre fattispecie di microcredito: produttivo sociale agli studenti 3

4 Il microcredito sociale è rivolto a persone fisiche in condizioni di particolare vulnerabilità economica e sociale per importi non superiori ai 10 mila euro, non assistiti da garanzie reali ma accompagnati da servizi ausiliari di bilancio familiare. Lo scopo del microcredito sociale è l inclusione sociale o finanziaria del beneficiario. I prestiti sono erogati a condizioni più favorevoli di quelle di mercato e prevedono un piano di ammortamento di 5 anni. 4

5 Il microcredito agli studenti è finalizzato al pagamento di corsi di formazione, anche universitari o post-universitari, allo scopo di agevolare l inserimento nel mondo del lavoro. La durata del microcredito è coerente con il piano di formazione finanziato ma non superiore ai 10 anni. 5

6 Il microcredito produttivo È rivolto a persone fisiche, società di persone, società a responsabilità limitata semplificata e società cooperative e ha lo scopo di avviare attività di lavoro autonomo o di microimpresa. Si basa su finanziamenti di importo non superiore ai 25 mila euro, non assistiti da garanzie reali ma accompagnati da prestazioni di assistenza e monitoraggio. 6

Società di persone Chi sono i beneficiari imprese già costituite o professionisti già titolari di partita IVA Microcredito produttivo Lavoratori autonomi professionisti titolari di partita IVA da non

Imprese individuali titolari di partita IVA da non più di 5 anni e con massimo cinque dipendenti > società semplice >società in nome collettivo >società in accomandita semplice >società a

7 Società di persone Chi sono i beneficiari imprese già costituite o professionisti già titolari di partita IVA Microcredito produttivo Lavoratori autonomi professionisti titolari di partita IVA da non più di 5 anni iscritti agli ordini professionali o aderire alle associazioni professionali iscritte nell'elenco tenuto dal Ministero dello sviluppo economico ai sensi della legge 4/2013. Imprese individuali titolari di partita IVA da non più di 5 anni e con massimo cinque dipendenti > società semplice >società in nome collettivo >società in accomandita semplice >società a responsabilità limitata semplificata di cui all'articolo bis Codice Civile >associazioni con o senza personalità giuridica > società cooperative Titolari di partita IVA da non più di 5 anni e con massimo dieci dipendenti Ulteriori limitazioni riguardano l'attivo patrimoniale (massimo euro), i ricavi lordi (fino a euro) e livello di indebitamento (non superiore a euro). I professionisti, le imprese individuali e le società devono operare nei settori ammissibili previsti dalle Disposizioni operative del Fondo PMI. Non sono ammissibili alla garanzia del Fondo le persone fisiche 7

8 Cosa finanzia Le spese sostenute per l'avvio o l'esercizio di attività di lavoro autonomo o di microimpresa direttamente connesse all'attività svolta. Microcredito produttivo acquisto di beni retribuzione di nuovi dipendenti o soci lavoratori pagamento di corsi di formazione - Macchine e attrezzature comprese le materie prime necessarie alla produzione di beni o servizi e le merci destinate alla rivendita - il pagamento dei canoni delle operazioni di leasing - il pagamento delle spese connesse alla sottoscrizione di polizze assicurative Corsi di formazione volti ad elevare la qualità professionale e le capacità' tecniche e gestionali del lavoratore autonomo, dell'imprenditore e dei relativi dipendenti; i finanziamenti concessi alle società di persone e alle società cooperative possono essere destinati anche a consentire la partecipazione a corsi di formazione da parte dei soci La Banca può verificare l'effettiva destinazione dei finanziamenti alle finalità sopra riportate anche richiedendo apposita attestazione al soggetto finanziato. Dr. Piero Collauto

9 Caratteristiche del finanziamento Microcredito produttivo Il finanziamento, che può essere erogato a persone fisiche o società di persone o società a responsabilità limitata semplificata di cui all'articolo 2463-bis Codice Civile o associazioni o società cooperative per l'avvio o l'esercizio di attività di lavoro autonomo o di microimpresa, deve avere le seguenti caratteristiche: importo di ammontare non superiore a euro (Tale limite può essere aumentato di euro qualora il finanziamento preveda l'erogazione frazionata, subordinando i versamenti al pagamento puntuale di almeno le ultime sei rate pregresse e al raggiungimento di risultati intermedi stabiliti dal contratto) Durata massima 7 anni rimborso mensile/bimestrale/trimestrale. garanzia garanzia, di ultima istanza dello Stato concessa dal Fondo di Garanzia PMI, fino all 80% dell importo erogato. NO garanzie reali. Servizi ausiliari Il finanziamento deve essere accompagnato dalla prestazione di servizi ausiliari e di monitoraggio (almeno due tra quelli identificati dal DM). 9

10 Cosa sono i servizi ausiliari e di monitoraggio Microcredito produttivo Le Banche,, che erogano un'operazione di microcredito, per poter fruire della garanzia del FdG, sono tenute a prestare, in fase di istruttoria e durante il periodo di rimborso, almeno due dei servizi ausiliari di assistenza e monitoraggio dei soggetti finanziati previsti dalla normativa il supporto alla definizione della strategia di sviluppo, Tali servizi possono riguardare la formazione sulle tecniche di amministrazione o sull'uso di tecnologie avanzate la definizione di strategie di marketing,, il supporto per la soluzione di problemi legali, fiscali e amministrativi o per l'individuazione di criticità del progetto finanziato 10

11 la Garanzia Microcredito produttivo Banche Garanzia diretta Confidi Controgaranzia Beneficiari accesso diretto (prenotazione) Ferme restando le ordinarie modalità di accesso alla garanzia del Fondo da parte dei soggetti richiedenti, i soggetti beneficiari finali possono attivare la procedura di accesso diretto. I soggetti beneficiari finali possono, anche prima della presentazione della richiesta di finanziamento a un soggetto finanziatore, presentare al Gestore del Fondo richiesta di prenotazione delle somme necessarie alla copertura finanziaria della garanzia. 11

12 la Garanzia Microcredito produttivo Si applicano, le previsioni generali del Fondo di garanzia PMI in materia di tipologie di soggetti beneficiari (professionisti ed imprese), attività ammissibili e regime di agevolazione (autorizzato ovvero de minimis). Non disponibile per le imprese operanti nel settore agricolo primario. copertura Garanzia Diretta fino all 80% dell operazione finanziaria Controgaranzia fino all 80% dell importo garantito dal Confidi gratuità L intervento del Fondo è completamente gratuito Nessuna commissione viene richiesta all impresa finanziata attivazione della garanzia automatica il Fondo interviene senza la valutazione economico-finanziaria del soggetto beneficiario finale non occorre presentare al Fondo alcun documento contabile né un business plan: il merito di credito dell impresa o del professionista viene valutato dal soggetto finanziatore 12

Microcredito produttivo Prenotazione I beneficiari previa registrazione sul sito Internet del Fondo (www.fondidigaranzia.

Indicando, codice fiscale, denominazione, natura giuridica e indirizzo email (semplice o PEC) e importo dell operazione di microcredito (max 35.

delle risorse, che il soggetto beneficiario finale deve indicare alla Banca alla quale intende richiedere il finanziamento.

13 Microcredito produttivo Prenotazione I beneficiari previa registrazione sul sito Internet del Fondo ( una volta ottenute le credenziali d accesso Possono effettuare la richiesta di prenotazione. Indicando, codice fiscale, denominazione, natura giuridica e indirizzo (semplice o PEC) e importo dell operazione di microcredito (max ,00) Il Fondo attribuisce automaticamente un codice identificativo alla richiesta di prenotazione e produce la conseguente ricevuta dell avvenuta prenotazione delle risorse, che il soggetto beneficiario finale deve indicare alla Banca alla quale intende richiedere il finanziamento. La prenotazione resta valida per i 5 giorni lavorativi successivi alla data del suo inserimento sul sistema informativo del Fondo. Entro tale termine, la prenotazione deve essere confermata, a pena di decadenza, dalla banca prescelta, che attesta di aver ricevuto dal soggetto beneficiario finale formale richiesta di finanziamento dr. Piero Collauto 13

14 14

Documenti analoghi

Il Fondo di Garanzia per le PMI a supporto del microcredito

Il Fondo di Garanzia per le PMI a supporto del microcredito Luca Bonifazi MPS Capital Services S.p.A. RTI Gestore del Fondo di Garanzia Team di Assistenza alla Clientela Parma, 08 Giugno 2016 Principi