FOGLIO INFORMATIVO. relativo a APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo a APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE Banca di Bedizzole Turano Valvestino Credito Cooperativo Soc. Coop. Via Garibaldi n. 6a Bedizzole Tel.: 030/68771 Fax: 030/ Registro delle Imprese della CCIAA di Brescia n Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 8979/0 - cod. ABI 8379/0 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È L APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE Con questa operazione la Banca mette a disposizione del cliente, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro, concedendogli la possibilità di utilizzare importi superiori alla disponibilità propria, nei limiti della somma accordata. Salvo diverso accordo, il cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concesso e può ripristinare la disponibilità di credito con successivi versamenti, bonifici, accrediti. Sulle somme utilizzate nell ambito del fido concesso, il cliente è tenuto a pagare gli interessi passivi pattuiti. Il cliente è tenuto ad utilizzare l apertura di credito entro i limiti del fido concesso e la banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti limiti (c.d. sconfinamento). Se la banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo stesso comportamento in situazioni analoghe, e la autorizza ad applicare tassi e condizioni stabiliti per detta fattispecie. Tra i principali rischi, va tenuta presente la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio) ove contrattualmente previsto, in connessione con modifiche dei tassi rilevati sui mercati nazionale, comunitario o internazionale. NFORMAZIONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE HE COS È IL CONTONTE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. INTERESSI DEBITORI MASSIMI Tasso debitore annuo nominale fisso per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso debitore annuo effettivo fisso per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso debitore annuo indicizzato per utilizzi nei limiti del fido concesso 12,00% 13,00% 12,5509% 13,6475% Euribor 3 Mesi + 5 punti (spread). Il tasso di interesse è variato con decorrenza 01/01/2015 ed attualmente è pari a 0,10% Il valore del parametro Euribor viene rilevato da Il Sole 24 Ore aggiornato al 01/01/2015 1/6

2 per utilizzi oltre i limiti del fido concesso 13,00% Gli interessi debitori previsti per gli sconfinamento oltre il limite dell affidamento concesso sono calcolati sull ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, nel caso in cui il saldo per valuta ed il saldo disponibile risultino contestualmente di segno negativo. Se lo sconfinamento è solo sul saldo per valuta vengono calcolati gli interessi debitori previsti per l utilizzo entro il limite del fido. Tasso annuo per interessi di mora Capitalizzazione Modalità di calcolo degli interessi SPESE MASSIME Spese per invio comunicazioni periodiche - cartaceo - on-line Spese per invio altre comunicazioni - cartaceo - on-line Spese per invio altre comunicazioni mediante raccomandata 3 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all atto dell estinzione del rapporto. Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Se il tasso è indicizzato, gli interessi possono essere calcolati osservando il criterio dell anno commerciale (360 giorni). 0,00 0,00 1,00 0,00 5,00 spese per copia documentazione 15,00 (altro). COMMISSIONI Commissione di istruttoria veloce (CIV) Per clienti consumatori Per clienti non consumatori 25,00 a trimestre a condizione che si verifichi nel trimestre almeno uno sconfinamento (di importo complessivo superiore a 500,00 euro). Variabile a seconda dell importo complessivo dello sconfinamento ( purché superiore a 500,00 euro) e applicata nelle seguenti misure in funzione dello sconfinamento di importo più elevato verificatosi nel trimestre: - sconfinamenti fino ad euro ,00 : euro 35,00 - da euro ,01 ad euro ,00 : euro 50,00 - oltre: euro 80,00 La commissione d istruttoria veloce, addebitata su base trimestrale, si applica nelle misure e con le modalità qui indicate a condizione che, nell arco del trimestre, si generino, per effetto di uno o più addebiti, sconfinamenti o incrementi di sconfinamenti preesistenti, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La CIV è dovuta esclusivamente nei casi in cui la banca, in base alle proprie procedure interne, prima di autorizzare lo sconfinamento svolge un istruttoria veloce. aggiornato al 01/01/2015 2/6

3 Se lo sconfinamento è solo sul saldo per valuta non vengono applicati né la commissione di istruttoria veloce né il tasso debitore. Casi in cui è svolta l istruttoria veloce: pagamento titoli e effetti; esecuzione di ordini e disposizioni di pagamento; pagamento deleghe fiscali; acquisto di strumenti finanziari; ogni altro addebito consentito dalla banca, previa valutazione del personale preposto. La commissione d istruttoria veloce non è comunque dovuta: se lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento a favore della banca (ad esempio addebito delle competenze, pagamento rate mutuo erogate dalla banca stessa, ecc ); se lo sconfino non ha avuto luogo perché l intermediario non vi ha acconsentito; nei rapporti con i consumatori, se lo sconfinamento, anche derivante da più addebiti, non supera contemporaneamente l importo complessivo di 500 euro e la durata di 7 giorni consecutivi. In questo caso, il cliente consumatore beneficia dell esclusione per un massimo di una volta per ciascuno dei quattro trimestri di cui si compone l anno solare; se non viene svolta alcuna attività di istruttoria perché l addebito non è oggetto di valutazione preventiva da parte della banca, la quale non lo può rifiutare (ad esempio addebito insoluti, addebiti conseguenti a prelevamenti ATM, addebiti conseguenti a pagamenti POS, ecc.). accordato Max 0,50 % ogni trimestre ALTRI ONERI Imposte e tasse presenti e future A carico del cliente Per le informazioni circa la decorrenza delle valute ed i termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia ai fogli informativi relativi al contratto di conto corrente. INDICATORE SINTETICO DI COSTO Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca. La formula di calcolo del TAEG su base annua è la seguente: Negli esempi che seguono il TAEG è calcolato assumendo un fido di euro (o di euro, se il contratto prevede diverse soglie di accordato, superate le quali varia il tasso di interesse o l importo delle spese). Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a tre mesi. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. Esempio 1 contratto con durata indeterminata e commissione sul fido accordato Accordato: euro Durata: 3 mesi Tasso debitore nominale annuo: 8,00.% accordato: 0,50% Interessi, su base trimestrale: 30,00 euro accordato, su base aggiornato al 01/01/2015 3/6

4 Utilizzato: euro per tutta la durata dell accordato, su base annua Spese collegate all erogazione del credito: 0,00 euro trimestrale: 7,50 euro Spese, su base trimestrale: 0,00 euro TAEG = 10,38% Esempio 2 contratto con durata di 18 mesi e commissione sul fido accordato Accordato: euro Durata: 18 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata Tasso debitore nominale annuo: 8,00.% accordato : 0,50% dell accordato, su base annua Spese collegate all erogazione del credito: 0,00 euro Interessi, su 18 mesi: 180,00 euro accordato, su 18 mesi: 45,00 euro Spese, su 18 mesi: 0,00 euro TAEG = 10,38% Esempio 3 Il contratto non prevede l applicazione della commissione sul fido accordato Accordato: euro Durata: 3 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata Tasso debitore nominale annuo: 8,00% Interessi, su base trimestrale: 30,00 euro Spese collegate all erogazione del credito: 0,00 euro Spese, su base trimestrale: 0,00 euro TAEG = 8,24% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca. RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi (solo se l apertura di credito è a tempo indeterminato oppure è a tempo determinato a favore di soggetti diversi da consumatori e microimprese e ricorrono specifici eventi e condizioni indicati nel contratto), prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di due mesi. La variazione si intende approvata se il cliente non recede dal contratto entro la data prevista per la sua applicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Se l apertura di credito è concessa a tempo determinato, la banca può recedervi mediante comunicazione scritta se il cliente diviene insolvente o diminuisce le garanzie date ovvero viene a trovarsi in condizioni che incidendo sulla sua situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme, dovute alla banca, per il capitale utilizzato e per gli interessi maturati, per il cui pagamento al cliente viene concesso il preavviso di 05 giorni. Se l apertura di credito è concessa a tempo indeterminato, la banca ha facoltà di recedervi in qualsiasi momento, previo preavviso scritto di 05 giorni, nonché di ridurla o di sospenderla seguendo le stesse modalità. Decorso il termine di preavviso, il correntista è tenuto al pagamento di quanto utilizzato e degli interessi maturati. In presenza di un giustificato motivo, la banca può sciogliere il contratto anche senza preavviso. aggiornato al 01/01/2015 4/6

5 Indipendentemente dal fatto che l apertura di credito è concessa a tempo determinato o indeterminato, il cliente ha diritto di recedervi in qualsiasi momento, senza spese e pagando contestualmente quanto utilizzato e gli interessi maturati. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale n. 20 giorni dal ricevimento della richiesta del cliente. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (Ufficio Reclami, Via Garibaldi 6/a, Bedizzole BS - indirizzo che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, in alternativa al ricorso al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA (f) Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse di mora Consumatore Microimpresa Commissione di istruttoria veloce (ex art.117-bis TUB) accordato (ex art.117-bis TUB) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. Persona fisica che agisce per scopi diversi dall attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. L impresa con meno di dieci addetti e un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. La commissione è dovuta alla Banca a titolo di rimborso delle spese sostenute per l attività di gestione e controllo dello sconfinamento in assenza di fido o oltre il fido concesso. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E onnicomprensiva e calcolata in maniera proporzionale rispetto all importo e alla durata dell affidamento Indica il costo totale del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. aggiornato al 01/01/2015 5/6

6 (tasso effettivo globale medio) TEGM Saldo per valuta Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. Somma sulla quale vengono calcolati gli interessi attivi e passivi. Valuta Data di inizio di decorrenza degli interessi. aggiornato al 01/01/2015 6/6

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