Microcredito per Start Up: le novità ex. Art 111 del Testo Unico Bancario. Comitato tecnico scientifico:

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1 Microcredito per Start Up: le novità ex. Art 111 del Testo Unico Bancario Comitato tecnico scientifico:

2 MICROCREDITO E MICROFINANZA IN BANCA ETICA ll microcredito e la microfinanza sono alcuni dei principali strumenti del nostro progetto di Finanza Etica, perché sono efficaci strumenti di sviluppo imprenditoriale, sociale e di lotta alla povertà. Sviluppiamo queste attività integrandole con attività formative e di accompagnamento, sempre in collaborazione con partner professionali che condividono i nostri valori e con le reti sociali locali pubbliche amministrazioni o soggetti del terzo settore - che garantiscono il raccordo tra la banca, il territorio e le persone beneficiarie del credito.

3 MICROCREDITO Attraverso il Fondo di Garanzia PMI sosteniamo l avvio e lo sviluppo delle microimprese e dei professionisti nell accesso alle fonti finanziarie, mediante una garanzia pubblica. MICROFINANZA Attualmente abbiamo due linee di intervento: socio-assistenziale - che si rivolge alle persone che si trovano in condizioni di difficoltà; micro-imprenditoriale - per la nascita o il consolidamento d imprese sociali con un massimo di 10 addetti, per l'autoimprenditorialità o lo sviluppo di attività economiche locali. Banca Etica gestisce, inoltre, il Fondo di garanzia per progetti di microfinanza in Italia costituito grazie ai sottoscrittori dei Fondi di investimento etici Valori Responsabili di Etica Sgr.

4 MICROFINANZA Microfinanza per l impresa: prestiti o linee di credito dell importo massimo di euro rivolto a micro imprese e/o ditte individuali nascenti o in fase di consolidamento potenzialmente escluse dal sistema tradizionale. Microfinanza socio - assistenziale: prestiti o linee di credito dall importo massimo di euro rivolto a persone fisiche socialmente ed economicamente vulnerabili, potenzialmente escluse dal sistema creditizio tradizionale, finalizzati al miglioramento delle condizioni di vita.

5 I NUMERI DEL MICROCREDITO E DELLA MICROFINANZA IN BANCA ETICA Nel corso del 2016 abbiamo erogato: microcredito: 15 finanziamenti deliberati per un importo di euro microfinanza socio-assistenziale: 138 finanziamenti deliberati per un importo di euro microfinanza imprenditoriale: 112 finanziamenti deliberati per un importo di euro

6 LA NOVITA MICROCREDITO art. 111 TUB con Fondo Garanzia PMI (microcredito imprenditoriale) finanziamenti concessi ai beneficiari finali secondo quanto previsto dall art. 111 TUB e dal decreto MEF 17 ottobre 2014 n. 176.

7 RIFERIMENTI NORMATIVI Art. 111 del Testo Unico Bancario Decreto del Ministero dell economia e delle finanze n. 176 del 17/10/2014 Decreto del ministero dello Sviluppo Economico del 24/12/2014 Decreto del Ministero dello Sviluppo Economico del 18/03/2015

8 CONTESTO NORMATIVO Gli elementi di maggior rilievo della normativa riguardano: soggetti beneficiari; finalità dei finanziamenti; ammontare massimo e caratteristiche dei finanziamenti; obbligatorietà dei servizi ausiliari di assistenza e monitoraggio.

9 IL FONDO DI GARANZIA Il Fondo Centrale di Garanzia sostiene l avvio e lo sviluppo delle PMI Italiane concedendo una garanzia pubblica a fronte di finanziamenti concessi dalle Banche anche per investimenti all estero. Rivolgendosi al Fondo Centrale di Garanzia l impresa ha la concreta possibilità di ottenere finanziamenti senza garanzie aggiuntive (e quindi senza costi di fidejussioni o polizze assicurative) sugli importi garantiti dal Fondo.

10 Quali sono i vantaggi della garanzia pubblica? Con il Fondo di garanzia per le piccole e medie imprese, l Unione europea e lo Stato Italiano affiancano le imprese e i professionisti che hanno difficoltà ad accedere al credito bancario perché non dispongono di sufficienti garanzie. La garanzia pubblica, in pratica, sostituisce le costose garanzie normalmente richieste per ottenere un finanziamento.

11 Come funziona il Fondo di garanzia? La garanzia del Fondo è una agevolazione del Ministero dello sviluppo economico, finanziata anche con le risorse europee dei Programmi operativi nazionale e interregionale , che può essere attivata solo a fronte di finanziamenti concessi da banche, società di leasing e altri intermediari finanziari a favore di imprese e professionisti. Il Fondo non interviene direttamente nel rapporto tra banca e cliente. Tassi di interesse, condizioni di rimborso ecc., sono lasciati alla contrattazione tra le parti. Ma sulla parte garantita dal Fondo non possono essere acquisite garanzie reali, assicurative o bancarie

12 In quali settori interviene? Possono essere garantiti i soggetti appartenenti a qualsiasi settore con l eccezione delle attività finanziarie. Le imprese agricole possono utilizzare soltanto la controgaranzia rivolgendosi ad un confidi che opera nei settori agricolo, agroalimentare e della pesca. Quali sono i tempi di risposta? Le procedure sono snelle e veloci: in tempi rapidi vengono verificati i requisiti di accesso e adottata la delibera. L impresa viene informata vie sia della presentazione della domanda sia dell adozione della delibera.

13 Quali operazioni garantisce e in che misura? L intervento è concesso, fino ad un massimo dell 80% del finanziamento, su tutti i tipi di operazioni sia a breve sia a medio-lungo termine, tanto per liquidità che per investimenti. Il Fondo garantisce a ciascuna impresa o professionista un importo massimo di 2,5 milioni di euro, un plafond che può essere utilizzato attraverso una o più operazioni, fino a concorrenza del tetto stabilito, senza un limite al numero di operazioni effettuabili. Il limite si riferisce all importo garantito, mentre per il finanziamento nel suo complesso non è previsto un tetto massimo.

14 Il Fondo Centrale opera, per operazioni di MICROCREDITO (imprenditoriale), attraverso: Garanzia Diretta soggetti richiedenti sono Banche, intermediari ex art. 106 TUB, SFIS. Gli interventi del Fondo sono a ponderazione zero assistiti dalla garanzia di ultima istanza dello Stato Italiano.

15 MICROCREDITO: I SOGGETTI BENEFICIARI (1) (art.1 Decreto MEF 176/2014) Professionisti e imprese titolari di partita IVA da non più di 5 anni; Professionisti e imprese individuali aventi fino a 5 dipendenti; Società di persone, SRL semplificate, cooperative con dipendenti non soci fino a 10 unità; Non rientrano tra i soggetti beneficiari le persone fisiche.

16 MICROCREDITO: I SOGGETTI BENEFICIARI (2) (art.1 Decreto MEF 176/2014) Imprese che abbiano avuto, nei 3 esercizi antecedenti la richiesta di finanziamento o dall inizio dell attività se di durata inferiore: Attivo patrimoniale massimo euro Ricavi lordi fino a euro Livello di indebitamento non superiore a euro

17 SOGGETTI BENEFICIARI (3) Non sono ammissibili alla garanzia del Fondo: imprese con sede in Abruzzo, Marche e Toscana; imprese con sede su tutto il territorio nazionale operanti nel settore agricolo primario; imprese con codici ATECO Attività finanziarie ed Amministrazione Pubblica; imprese con alcuni codici ATECO nei settori pesca, estrazioni minerali, attività di trasporto.

18 FINALITA DEI FINANZIAMENTI (art. 2 Decreto MEF 176/2014) Sono ammissibili i finanziamenti finalizzati a: Acquisto di beni o di servizi strumentali all'attività svolta (compreso il pagamento dei canoni del leasing, il microleasing finanziario e il pagamento delle spese connesse alla sottoscrizione di polizze assicurative); Retribuzione di nuovi dipendenti o soci lavoratori; Pagamento corsi di formazione aziendale. [A pena di inefficacia della garanzia, la Banca verifica l effettiva destinazione dei finanziamenti richiedendo apposita documentazione (fatture e/o documentazione equipollente) al soggetto beneficiario finale.]

19 CARATTERISTICHE DEI FINANZIAMENTI (1) (art. 4 Decreto MEF 176/2014) I finanziamenti non possono essere assistiti da garanzie reali. Durata massima: 7 anni Importo: fino a euro per ciascun beneficiario Rate: al massimo trimestrali

20 CARATTERISTICHE DEI FINANZIAMENTI (2) Garanzia: pubblica del Fondo di Garanzia che interviene fino all 80% dell ammontare del finanziamento concesso (garanzia diretta). Iter: Prenotazione ovvero richiesta diretta di garanzia da parte della Banca Il merito di credito dell impresa o del professionista viene valutato dalla Banca. [Per il dettaglio delle condizioni economiche e contrattuali applicate vedasi Fogli Informativi Mutuo Chirografario Microcredito Fondo Garanzia PMI L662/96 su ]

21 I SERVIZI AUSILIARI DI ASSISTENZA E MONITORAGGIO (1) (art. 3 Decreto MEF 176/2014) Le Banche sono tenute a prestare, in fase di istruttoria e durante il periodo di rimborso, almeno 2 dei servizi ausiliari di assistenza e monitoraggio ai soggetti finanziati: supporto alla definizione della strategia di sviluppo; formazione sulle tecniche di amministrazione dell impresa;

22 I SERVIZI AUSILIARI DI ASSISTENZA E MONITORAGGIO (2) formazione sull uso di tecnologie avanzate; supporto alla definizione dei prezzi e delle strategie di vendita, studi di mercato; supporto per la soluzione di problemi legali, fiscali e amministrativi; supporto alla definizione del percorso di inserimento nel mercato del lavoro supporto per l'individuazione di criticità del progetto finanziato.

23 RISORSE UTILI Sito Fondo di Garanzia per il Microcredito: Sito Banca Popolare Etica: Progetti Speciali/Microcredito:

24 Banca Popolare Etica è una realtà unica nel panorama bancario italiano. E' infatti la sola banca che accanto alla trasparenza in tutti i processi garantisce una destinazione dei finanziamenti mirata esclusivamente ad ambiti di interesse collettivo: dalla cooperazione sociale (in particolare quella legata ai servizi socio assistenziali) alla cooperazione internazionale, dalla tutela dell ambiente alla promozione della cultura, dalle energie rinnovabili all agricoltura biologica. Nata nel 1999, Banca Etica opera oggi su tutto il territorio nazionale con 17 filiali e una rete di banchieri ambulanti e offre ai propri clienti un ampia gamma di prodotti e servizi che permettono una completa operatività bancaria (conti correnti, internet banking, bancomat, carte di credito, obbligazioni, mutui prima casa, prestiti personali, fondi d investimento). Dal 1 ottobre 2014 opera anche in Spagna attraverso la succursale di Bilbao. Informazioni dettagliate sull attività e sui servizi offerti sono consultabili sul sito

25 Filiale di Bergamo Indirizzo: Via Borgo Palazzo, 9b Bergamo BG Telefono: Fax: Orario di apertura al pubblico: dal lunedì al venerdì ore Il pomeriggio solo su appuntamento. Questa Filiale dispone anche di uno Sportello Automatico.