Guadagnare Risparmiando

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1 Guadagnare Risparmiando Tutto ciò che devi sapere se vuoi cominciare il tuo cammino verso la prosperità Filippo Bergamino CopyRight /145

2 INDICE CHI E' L'AUTORE...6 PERCHE' HO SCRITTO QUESTO EBOOK?...7 ARGOMENTO n. 1: Perché non riusciamo a risparmiare? ) DA DOVE VIENE LA POVERTA'? ) PERCHE' E' DIFFICILE RISPARMIARE?...16 ARGOMENTO n. 2: I Debiti ) THE SITUATION IS ) LA VITA SENZA DEBITI... CHE BELLA SENSAZIONE! ) FISSATI DEGLI OBIETTIVI ) DA COSA COMINCIO? DALLA MIA TESTA...29 Primo passo:...31 Secondo passo:...32 Terzo passo: ) PER COMINCIARE UN VIAGGIO BISOGNA SAPERE IL PUNTO DI PARTENZA...35 A) Valutazione dei debiti...37 B) Valutazione delle entrate...37 C) Valutazione delle spese mensili, fisse e variabili ) COME ERAVAMO ) IL LIBRO DEI CONTI ) I 7 PASSI INDISPENSABILI PER USCIRE DAI DEBITI ) MA SE PROPRIO NON RIESCO A PAGARE IL MUTUO? ) COME SCEGLIERE IL PRESTITO GIUSTO...50 ARGOMENTO n. 3: Riprendiamo il controllo dei nostri soldi ) SAPERE DOVE SIAMO ) ACQUISTARE CON RAZIONALITA' ) PAGA PERSONALMENTE ED IN CONTANTI ) RISPARMIA ALMENO IL 10% DELLE TUE ENTRATE MENSILI ) DIFFERENZA TRA ATTIVI E PASSIVI ) EVITA DI FARE DEBITI SUI PASSIVI ) ATTIVA RENDITE ANCORA INUTILIZZATE ) USA LA FORZA DEGLI INTERESSI COMPOSTI ) MA SE VOGLIO COMPRAMI LA CASA DEI MIEI SOGNI?...67 ARGOMENTO n. 4: 22 modi per risparmiare...72 CopyRight /145

3 I 22 MIGLIORI MODI PER RISPARMIARE...72 RISPARMIO N. 1: Pannelli Fotovoltaici...73 RISPARMIO N. 2: Spese di riscaldamento...74 RISPARMIO N. 3: Energia elettrica...75 RISPARMIO N. 4: Acqua (per igiene, pulizie, ecc..)...77 RISPARMIO N. 5: Edilizia fai da te...78 RISPARMIO N. 6: Rinegoziazione o surroga mutuo...79 RISPARMIO N. 7: Orti in balcone...81 RISPARMIO N. 8: Telefonia...83 RISPARMIO N. 9: VOIP...85 RISPARMIO N. 10: L'acqua potabile...86 RISPARMIO N. 11: Il Pane...87 RISPARMIO N. 12: Il mercato dell usato...88 RISPARMIO N. 13: vendere il cellulare usato...90 RISPARMIO N. 14: vendere la fotocamera usata...91 RISPARMIO N. 15: Carburante Auto...91 RISPARMIO N. 16: Assicurazioni auto...92 RISPARMIO N. 17: Acquisto Auto...94 RISPARMIO N. 18: Gruppi di acquisto...96 RISPARMIO N. 21: Abitazione come ufficio RISPARMIO N. 22: pillole di Risparmio Fiscale Un ultimo importante consiglio: L IMPORTANZA DELLA PAGHETTA MA LA CASA E' SOLO UN COSTO? FORSE NO A) Bed & Breakfast B) Home food c) Feste a tema d) Ambienti per il cinema e) Uso della portineria e delle parti comuni f) Sfruttare gli spazi ARGOMENTO n. 5: Pillole di risparmio fiscale ) COSA, DELLE MIE SPESE QUOTIDIANE, POSSO DEDURMI DALLE TASSE? ) MODELLO UNICO (O MOD. 730) Spese Detraibili A) Spese che danno diritto alla detrazione del 19% B) Spese che danno diritto alla detrazione del 41% o del 36%: C) Spese che danno diritto alla detrazione del 55%: D) Detrazioni per canoni di locazione: E) Altre detrazioni: Spese Deducibili CopyRight /145

4 a) Spese per te o per familiari fiscalmente a carico: b) Spese sostenute da te: Spese sostenute per i figli Spese sostenute dagli eredi ) LE PRINCIPALI VOCI DETRAIBILI IN DETTAGLIO Spese sanitarie Interessi passivi su mutui Assicurazioni sulla vita e contro gli infortuni Spese funebri Spese per addetti all assistenza personale Spese per attività sportive praticate da ragazzi Spese per intermediazione immobiliare Spese per canoni di locazione da studenti universitari fuori sede Spese veterinarie Spese per asili nido ) LE PRINCIPALI VOCI DEDUCIBILI IN DETTAGLIO Contributi previdenziali ed assistenziali Erogazioni liberali a favore di istituzioni religiose Contributi e donazioni alle organizzazioni non governative (ONG)..134 Donazioni a ONLUS e altre associazioni riconosciute Donazioni in denaro a favore di Università ed enti di ricerca ) SPESE DI RISTRUTTURAZIONE ) SPESE DI RIQUALIFICAZIONE ENERGETICA (55%) CONCLUSIONI CopyRight /145

5 Questo e-book è dedicato a mia moglie, la ricchezza maggiore della mia vita. CopyRight /145

6 Ciao! Innanzitutto ti faccio i miei complimenti. Hai deciso di cambiare in meglio la tua vita cominciando dalle fondamenta: le tue finanze. Hai probabilmente cominciato a capire che per raggiungere il traguardo della libertà finanziaria devi avere conoscenze e spesso un po' di soldi da parte. Quale miglior modo allora per cominciare, se non dalle risorse che già hai? Un soldo risparmiato è un soldo guadagnato diceva Robert De Niro in una celebre pubblicità di alcuni anni fa. Ed è proprio così, soprattutto se poi quei risparmi tu sei in grado di moltiplicarli grazie agli investimenti. CHI E' L'AUTORE Prima di entrare nel vivo del discorso è doverosa una presentazione e quindi eccomi: mi chiamo Filippo Bergamino e sono da diversi anni Dottore Commercialista a Milano (sono ormai più di dieci anni che faccio questo lavoro...) :-)) e mi occupo, tra l'altro, di consulenza finanziaria e ristrutturazione finanziaria. Posso dire che sin da bambino ho imparato il valore del risparmio e di non sperperare: visto che provengo da una famiglia numerosa (sono il 5 di 7 fratelli!) ho imparato presto anche se non ci è mai mancato niente - l'attenzione all'uso delle cose e mi è stata inculcata in CopyRight /145

7 testa una forte antipatia per lo spreco. Anche il mio lavoro mi ha aiutato molto: fare il commercialista ti porta in qualche modo ad una deformazione professionale, ti abitua a saperti gestire e in particolare a saper gestire i soldi (visto che le tasse sono una componente importante tra quelle che io chiamo emorragie finanziarie ). Da parecchio tempo inoltre scrivo di queste cose su internet: PERCHE' HO SCRITTO QUESTO EBOOK? Ho scritto questo e-book sul Risparmio non perché voglio che tu diventi un fanatico, sempre attento a ogni minima cosa che spendi o diventi fissato per lo spegnere le luci e finire tutto quello che hai nel piatto quando sei a tavola... Ci vuole sempre una buona dose di equilibrio e di sapersi godere la vita. L'obiettivo pertanto non vuole essere: Risparmio a tutti i costi! sempre con l'angoscia che potresti fare meglio. Gli obiettivi sono altri: 1) imparare a spendere SISTEMATICAMENTE meno di quello che guadagni (e questo vale sia adesso, che magari hai pochi soldi, sia quando sarai molto più benestante); 2) avere il set mentale giusto per gestire i tuoi soldi (altrimenti CopyRight /145

8 finisci come certi attori di Hollywood che nonostante guadagnino 20 milioni a film poi si trovano con le ville pignorate dalle banche...); 3) con i primi risparmi poter cominciare ad investire per arrivare alla vera libertà finanziaria (e non quella che ci propinano in TV sotto forma di Win for Life, Superenalotto e simili...). Mi soffermo brevemente su quest'ultimo concetto: cos'è la libertà finanziaria? E' la capacità di una persona di vivere un certo numero di anni smettendo di lavorare! Solo quando ho fonti di reddito automatiche che mi consentono di coprire le mie spese correnti e garantirmi lo stile di vita che voglio, allora potrò considerarmi a tutti gli effetti finanziariamente libero. Libertà finanziaria = Entrate Automatiche > Spese Correnti A quel punto potrò decidere se rimanere al lavoro (perché mi piace) o se cambiarlo o se ridurre l orario e fare solo un part-time o se smettere e dedicarmi ad altro! A differenza di altri concetti come utile netto, attivi, passivi, reddito netto, ecc che possono dipendere dalle opinioni personali sul valore delle cose, questa definizione offre la possibilità di effettuare una valutazione precisa. Facciamo un esempio pratico: CopyRight /145

9 se per esempio ho entrate che non derivano dal mio lavoro per euro mensili e ho spese ogni mese per euro allora posso dire che sono indipendente per 15 giorni! Solo nel momento in cui ho entrate automatiche per euro mensili potrò considerarmi finanziariamente libero: non sarò ricco ma vivrò adeguatamente. Ma come si fa a creare entrate che non derivino dal mio lavoro? Qui entra in gioco il discorso del risparmio: più riesco a ridurre le mie spese (soprattutto quelle inutili) e metto da parte una certa somma e più velocemente posso creare le basi per investire ed imboccare la strada per la libertà finanziaria. Per semplificare al massimo il discorso possiamo dire che la libertà finanziaria si ottiene seguendo 5 passi fondamentali: La prima cosa da fare è darsi da fare per mettere da parte i risparmi. La seconda cosa da fare è stabilire un fondo d'emergenza. La terza cosa da fare è investire. La quarta è quella di generare flussi di reddito. E la quinta cosa da fare è andare in pensione (a qualsiasi età) e trascorrere ogni giorno in spiaggia. ;-) CopyRight /145

10 Non puoi saltare alcun passaggio, non puoi arrivare al quinto step prima di aver fatto il quarto e non puoi arrivare al quarto se prima non hai fatto il terzo, e così via. Tutto comincia con fare più denaro di quanto si spende. Senza questo, tutto il resto è nulla. Per questo Guadagnare risparmiando è in qualche modo uno dei pilastri su cui si basa la mission di Classe Quattro, un passaggio indispensabile per cominciare il proprio percorso verso un reale benessere, sostenibile negli anni. 5 passi per la libertà finanziaria: 1) Risparmia 2) Crea il tuo Fondo di emergenza 3) Investi 4) Crea Flussi di reddito 5) Goditi la pensione Ma come si fa a risparmiare in un periodo di grossa crisi come quello che stiamo attraversando? Ecco la sfida: vedrai come dopo aver letto queste pagine saprai come risparmiare, numeri alla mano, più di euro l'anno! CopyRight /145

11 Ultima avvertenza prima di cominciare: sappi che alcune regole base del corretto scrivere accademico non verranno rispettate: mi interessa la concretezza e voglio che questo e-book diventi per te uno strumento pratico e non una dimostrazione di bravura letteraria!!! ;-))) CopyRight /145

12 ARGOMENTO n. 1: Perché non riusciamo a risparmiare? Quando, per mancanza di cultura finanziaria e atteggiamento giusto, non abbiamo il controllo dei nostri soldi, finiamo per spendere più di quello che guadagniamo, dopodiché cominciamo ad indebitarci ( non posso abbassare il mio stile di vita! ) finendo così per diventare schiavi del denaro nonostante il nostro bel stipendio, la nostra bella casa, l auto, ecc In tutti questi casi ci troviamo in una situazione in cui non sono i nostri desideri a guidare la nostra spesa ma sono le nostre possibilità! ( questo posso permettermelo, questo non posso devo prima pagare il mutuo non ho i soldi per la rata della macchina, ecc ). Viceversa essere finanziariamente indipendenti ci permette di affrontare ogni giorno con tranquillità, e soprattutto diventiamo noi i protagonisti della nostra vita. Non lasciamo più agli altri i comandi del nostro destino (che sia il datore di lavoro o la banca o i parenti che devono prestarci soldi ogni momento o l inflazione o le crisi economiche ). Decidiamo consapevolmente e scegliamo per noi e per la nostra famiglia il nostro meglio. CopyRight /145

13 1) DA DOVE VIENE LA POVERTA'? Prima di cominciare con i consigli concreti credo sia utile capire come siamo arrivati alla situazione economica in cui ci troviamo (se capiamo le cause poi possiamo intervenire meglio). Secondo l ISTAT oggi in Italia quasi una famiglia su 4 è povera. Più precisamente il 24,5%. A mio parere sono numeri impressionanti. Vuol dire che se ci sono 10 persone in una stanza, in media almeno due di queste fanno molta fatica ad arrivare alla fine del mese. E tra l altro di questi poveri, poco meno della metà addirittura non ha di che vivere dignitosamente (perché non ha cibo, casa, acqua potabile, ecc..). Il fenomeno oltretutto è in costante crescita. Come è possibile? Ma non siamo un Paese ricco? Evidentemente lo siamo meno di quanto possiamo pensare Quali sono le cause? Sono molteplici. A mio parere le principali sono: 1) nessuno ci ha insegnato le regole per gestire le nostre finanze; 2) il denaro è sempre più immateriale (al giorno d oggi non solo CopyRight /145

14 non ci sono più le belle e grosse monete d oro di una volta che valevano solo per il fatto che erano d oro ma addirittura stiamo passando da dei pezzi di carta, le banconote, al denaro virtuale, che non posso toccare ma che vedo solo attraverso numeri in un computer) e questo rischia di renderci poveri senza quasi che ce ne rendiamo conto; 3) ci sono sempre più modi per spendere (una volta nessuno aveva il mega televisore piatto o 2 telefonini a testa o la parabola per vedere la TV satellitare); 4) ci sono sempre più messaggi che arrivano al nostro cervello (dalla TV, ai cartelloni per strada, alle vetrine scintillanti, ecc ) che ci inducono a comprare per non farci sentire fuori moda o inadatti; 5) esistono alcune trappole che, se non conosciute, rischiano di farci affondare (i finanziamenti al consumo ossia i prestiti per comprare una vacanza, un televisore o altri beni; le carte di credito; le carte revolving ) che derivano fondamentalmente: a. dalla possibilità di spendere denaro che non hai; b. dal fare debiti su cose improduttive (come il televisore piatto, la vacanza, ecc..). E per questo che le soluzioni delle persone comuni sono principalmente tre: 1) comprare cose meno costose (per questo gli outlet e i discount sono in forte crescita); CopyRight /145

15 2) indebitarsi per le cose più dispendiose (per mantenere uno status o per illudersi di fare una vita agiata: il caso più clamoroso riguarda i finanziamenti per una vacanza in un posto esotico: 10 giorni di relax e poi 10 mesi di sudati pagamenti mensili per rientrare del debito!); 3) tentare la fortuna ai vari Superenalotto e gratta e vinci. Su questo ultimo punto vale la pena spendere due parole. I vari giochi di lotto e lotterie, così come il gioco d azzardo, le slot machine ecc sono le peggiori trappole per le nostre finanze personali che esistano, per due principali motivi (ci sarebbe anche un motivazione etica ma in questo momento lasciamo stare): a) è un investimento in cui, statistiche alla mano, si perde per certo dal 35% all 80% di quello che viene scommesso (investiresti mai in qualcosa in cui sai che SICURAMENTE perdi questi soldi?); b) 9 volte su 10 chi vince grosse fortune, nel giro di qualche anno, cade in disgrazia e stravolge le relazioni personali (in definitiva si rimane sempre poveri e soli ) per il fatto che non è abituato, mentalmente e operativamente, a gestirli. CopyRight /145

16 2) PERCHE' E' DIFFICILE RISPARMIARE? Se analizzate la vita media di una persona di media istruzione, che lavora molto, individuerete un percorso standard. Nasce un figlio, che poi va a scuola. Gli orgogliosi genitori sono contenti che il loro bimbo eccelle. Prende voti discreti, se non proprio buoni, e viene ammesso all Università. Il ragazzo si laurea, magari si iscrive ad un master, dopo di che agisce come previsto: cerca un buon lavoro, punta al posto fisso. Lo trova (come medico, avvocato, ecc ) e fa carriera, oppure si arruola nell esercito o riesce ad entrare nell amministrazione pubblica. Di solito, comincia a guadagnare bene, gli arrivano a casa un gran numero di carte di credito, per cui inizia anche a spendere con una certa profusione, se non l ha già fatto. Avendo soldi da spendere, il ragazzo frequenta locali dove incontra altri suoi coetanei, dà loro appuntamento e poi forse si sposa. Per lui la vita diventa meravigliosa, anche perché oggi lavorano sia gli uomini che le donne. Avere due redditi in casa è una benedizione. Vivono in uno dei tanti appartamentini in affitto ma riescono a risparmiare perché in due spendono meno di quando erano single. CopyRight /145

17 La coppia si sente realizzata, il futuro è radioso, riescono a risparmiare e allora si decide di comprare una casa, un auto e la televisione, di andare spesso in vacanza e di avere dei figli. Arriva un bel frugoletto. La necessità di contanti è enorme. La coppia felice decide che la carriera è una cosa troppo importante, perciò inizia a faticare di più, a chiedere promozioni ed aumenti di paga. L aumento viene concesso, ma poi arriva un altro erede, da cui la necessità di una casa più ampia. Allora, lavorano ancora più duro, diventano impiegati migliori, impegnandosi allo stremo. Tornano perfino sui banchi di scuola per ottimizzare le qualità professionali, sempre con lo scopo di spuntare uno stipendio maggiorato. Uno dei due potrebbe anche cercare un secondo lavoro. Il reddito familiare sale ancora, ma cresce anche lo scaglione dell imponibile fiscale, come la tassa immobiliare sulla casa (più grande) e quella per i servizi sociali, nonché tutte la altre imposte. Riscuotono una bella busta paga, ma si chiedono dove spariscano tutti i soldi. Comprano fondi comuni di investimento e generi alimentari con la carta di credito. I figli cominciano ad avere 5 o 6 anni, perciò aumenta il bisogno di risparmiare per mandarli a scuola (fino all università), oltre a quello di pensare alla pensione. CopyRight /145

18 La coppia felice, nata 35 anni fa, è ormai intrappolata nella corsa del topo per il resto dei suoi giorni lavorativi. Lavorano per i proprietari dell azienda in cui sono impiegati, per le tasse che mantengono lo Stato, per pagare le carte di credito ed estinguere il mutuo immobiliare contratto con la banca Ad un certo punto telefona una società di prestiti dicendo loro che il loro bene maggiore, la casa, si è rivalutato. Offre di saldare e consolidare i micropagamenti perché il loro credito è positivo, sostenendo che una cosa intelligente sarebbe liberarsi dal debito per il consumo ad alto interesse estinguendo la carta di credito. Lo fanno ed estinguono le carte di credito su cui pagano un interesse elevato. Tirano un sospiro di sollievo. Le carte di credito sono estinte. Così hanno unito il debito per il consumo al mutuo sulla casa. I loro pagamenti diminuiscono perché il debito viene ammortizzato in 30 anni. E la cosa più intelligente da fare. I loro vicini li invitano ad uscire per andare a fare spese: come rifiutare, ci sono i saldi Un occasione per risparmiare soldi. La coppia si ripromette: non compreremo nulla, vediamo solo quello che c è. Tuttavia nel caso ci fosse qualcosa di conveniente, si mettono la carta di credito in tasca Intanto ammoniscono i figli a studiare sodo, prendere ottimi voti e trovare un posto fisso. Non imparano niente sul denaro, ma molto su chi approfitta della loro ingenuità, finendo per faticare come degli schiavi CopyRight /145

19 per tutta l esistenza. Il processo si tramanda alla generazione seguente di grandi lavoratori. È un celebre passaggio di un libro di Robert Kiyosaki definito come la corsa del topo (the Rat Race ). Ti sei per caso rivisto nella coppia descritta da Kiyosaki? Sai che il 48% degli italiani non riesce a mettere via alcun risparmio a fine mese? Finiamo inghiottiti dalla corsa del topo, in una gabbia di cui non siamo a conoscenza (se no col cavolo che ci rimarremmo!). L ignoranza è povertà. L ignoranza è devastazione. L ignoranza è tragedia. L ignoranza è malattia. Tutto ha origine dall ignoranza Possiamo avere di più di quello che abbiamo perché possiamo diventare di più di quello che siamo. Jim Rohn Unito a questo, come già accennato prima, oggi non solo tutto è più caro, ma rispetto a qualche anno fa dobbiamo pure pagare il cellulare, le ricariche del cellulare, internet, il computer nuovo, la palestra, il personal trainer, il solarium, pagare una casa al metro quadro come se fosse pavimentata d'oro (oggi un solo metro quadro vale circa 3 stipendi di CopyRight /145

20 un italiano medio! Il nostro lavoro vale così poco!?) Per risparmiare, esci agli schemi, combatti: 1) l'ignoranza sui soldi 2) il denaro immateriale 3) i messaggi pubblicitari 4) il comprare cose inutili 5) lo spendere denaro che non hai 6) il fare debiti cattivi CopyRight /145

21 ARGOMENTO n. 2: I Debiti Affrontiamo ora un argomento sempre più importante al giorno d oggi e strettamente legato al Risparmio e alla gestione dei nostri soldi: i debiti. Ho scritto questo capitolo sia per coloro che si trovano in una situazione di indebitamento più o meno grave, sia per chi questo problema non ce l ha, per aiutarlo a starne alla larga. E' bene sottolineare la differenza tra debiti buoni e debiti cattivi. I debiti buoni sono quelli fatti per finanziare delle operazioni che ci portano ad acquistare attivi, cioè strumenti che ci procurano ricchezza. Questo tipo di debiti sono buoni perché ti permettono di espandere le tue finanze e le tue possibilità di investimento. Tuttavia sono da fare solo se hai le conoscenze necessarie per gestire il debito e investirlo in attività che rendano di più di quanto ti costi il debito stesso. Non approfondiremo questo discorso in questa sede, ma ti rimando ad altre risorse sul sito di Classe Quattro ( In questo capitolo invece ci concentreremo solo sui debiti cattivi. Si tratta di quei debiti accesi per finanziare degli acquisti di cose o servizi che non ci procurano nessun ritorno economico, ma sono solo una spesa. Debiti buoni: debiti su investimenti che ripagano il debito Debiti cattivi: debiti su cose improduttive CopyRight /145

22 1) THE SITUATION IS Guadagnare Risparmiando Della situazione della povertà in Italia ne abbiamo già parlato qualche pagina fa... Gli italiani (ma potremmo dire anche gli europei e ancor di più gli americani) sono sempre più stretti dalla crisi economica e dalla perdita di potere d'acquisto dei salari ricorrendo, sempre più spesso ed in maniera eccessiva, ai debiti ed agli acquisti a rate. Questi ultimi sono più che raddoppiati in meno di sei anni, segnando un aumento del 112% e coprono ormai una quota sempre più grande dello stipendio mensile medio. Tutto questo nonostante spesso gli stipendi siano più di uno, e, che anche la donna voglia giustamente lavorare, a volte però penalizzando una presenza giusta ed equilibrata nei confronti dei figli (ti ricordi il racconto della corsa del topo di Kiyosaki di cui abbiamo parlato prima?). Al giorno d'oggi sono sempre più numerose i nuclei familiari che contraggono debiti più di quanto possano; si rivelano quindi illusorie tutte le carte di credito (soprattutto le carte tipo revolving) e gli acquisti a rate che invogliano ad acquistare senza dover tirar fuori i soldi al momento dell'acquisto e danno pertanto la sensazione (ma solo quella) di benessere. Molte volte ci accorgiamo di essere messi male quando è già tardi, questo mina poi la nostra affidabilità nel chiedere successivi prestiti per CopyRight /145

23 acquistare altre cose. Nessuno sembra interrogarsi più di tanto su questo fenomeno e sul perché sia in forte crescita; neanche le istituzioni sono decise nell'aiutare i cittadini ad invertire questo trend che sta coinvolgendo sempre più famiglie. L impressione, ne abbiamo già parlato, e' che ci siano sempre più persone che, faticando ad acquistare beni di prima necessità, inseguono beni da status symbol (il fatto che in Italia, oggi, ci sia il più alto numero di cellulari e smartphone per abitante, dovrebbe farci riflettere!). Se non si porrà rimedio presto aumenteranno incredibilmente (come sta già cominciando ad avvenire) le insolvenze, notifiche, precetti degli uffici giudiziari e così via. La vita familiare cessa di essere libera e bella appena essa è fondata sui prestiti ed i debiti. Henrik Ibsen 2) LA VITA SENZA DEBITI... CHE BELLA SENSAZIONE! Chissà quante volte ti sarà capitato di pensare alla situazione dei tuoi debiti, al modo di guadagnare di più per pagare la rata di un prestito che all inizio sembrava molto bassa,ma dopo poco ha cominciato a pesare incredibilmente sul bilancio familiare. E quante volte ti sei ripetuto:"ora basta, da oggi in avanti non farò mai più prestiti!" CopyRight /145

24 Poi però le cose sono andate diversamente: tuo figlio aveva bisogno di un computer nuovo per la scuola, ti si è guastato il frigo e non valeva la pena ripararlo, tua moglie continuava a ripeterti che l auto ormai era da buttar via e che non si poteva continuare ad andare in giro così e quindi la danza è ricominciata. Dopo tutto nelle pubblicità sembra così facile e veloce: rate a tasso zero, zero anticipo, magari la prima rata fra due anni!! Ma sì, in fondo ne vale la pena!! E' un'occasione! Tanto c'è un anno prima di iniziare a pagare: Il prossimo anno ci penserò'! Ma insomma: lavoro come un matto, potrò certamente pagare 100 euro al mese, no? Le storie in questo senso sono molto numerose! Ti faccio un esempio che ho visto da vicino (i nomi sono volontariamente di fantasia): Paolo e Laura sono una giovane coppia con due bambini. Lui è impiegato presso il Comune dove vivono, lei è casalinga e si occupa dei figli. L'affitto non è alto e l'unico stipendio assicura una certa serenità. Pensano, quindi, di potersi permettere qualche spesa. Si lasciano allettare dalle offerte di finanziamenti da restituire in rate CopyRight /145

25 mensili. In fondo 40 o 50 non sembrano tanti. Acquistano gli elettrodomestici nuovi, il divano, la macchina, il televisore più grande. Nel giro di poco più di due anni si ritrovano ad aver acceso otto finanziamenti. Poi, succede qualcosa a cui non danno importanza: una settimana prima di ricevere lo stipendio di Paolo si ritrovano a non avere più i soldi per fare la spesa. Pensano, quindi, di prendere una carta di credito da utilizzare al supermercato: pagheremo il mese prossimo!, si dicono. Ma le cose vanno sempre peggio: dopo la carta di credito è la volta dello scoperto di conto corrente. E, gli interessi aumentano. Saltano anche qualche rata delle finanziarie, che iniziano a chiedere il rientro di tutto il finanziamento. Cosa fanno? Si rivolgono alla banca per chiedere un prestito, ma vista la situazione già precaria (e la mancanza da parte della coppia di un programma su come venir fuori dai debiti) la banca rifiuta. *** Senza le giuste informazioni e una corretta pianificazione della gestione futura delle proprie risorse non se ne esce. Unito a questo ci sono prestiti, polizze di ogni tipo e necessità, mutui che arrivano fino a 40 anni (una vita da indebitato quasi fosse un ergastolo!), carte di credito, bancomat e tante altre belle cosine che ci rendono la vita più facile.. CopyRight /145

26 Se invece hai una tua attività puoi finire facilmente nella trappola dell'affidamento di conto corrente. Se non ne hai mai sentito parlare, buon per te. L'affidamento di conto corrente, anche detto scoperto di conto è quel diabolico meccanismo che ti permette di andare "in rosso" sul tuo conto corrente, cioè al di sotto dello zero, ovvero al di sopra delle tue possibilità reali. E se il rosso si amplia a dismisura?? Poco male: basterà fare un piccolo prestito e ci mettiamo in "pari", cioè a ZERO, ma con la differenza che adesso abbiamo DUE debiti con la banca... Nella mia esperienza di commercialista vedo spesso persone che si lasciano incantare dalle sirene dei soldi facili o degli acquisti facili (compri adesso e cominci a pagare tra 2 anni ). Anche se sei indebitato fino al collo ti assicuro che se segui i consigli di questa sezione dell e-book potrai migliorare enormemente le tue finanze e cosa fondamentale, potrai farlo senza chiedere aiuto a nessuno. Senza quindi il supporto di consulenti finanziari, procuratori, e naturalmente solo con il denaro che porti giornalmente a casa. Non vedi l ora di cominciare? Rimbocchiamoci le maniche, allora! CopyRight /145

27 3) FISSATI DEGLI OBIETTIVI Devi necessariamente cominciare fissandoti degli obiettivi. E un passo fondamentale per liberarsi definitivamente dai debiti. Facciamo ora un semplice esercizio (gli esercizi sono il miglior modo per imparare!): Pensa a ciò che vorresti raggiungere entro i prossimi 2 anni da oggi. Poi ripetilo pensando agli obiettivi da raggiungere nei prossimi 5 anni. Da qui a 10 anni in che situazione ti vorresti trovare? Fai un elenco mentale rapido delle mete da raggiungere a breve, medio e lungo termine. Ricordati sempre: se continuerai ad agire come hai fatto fino ora, otterrai sempre gli stessi risultati. E il momento quindi di cambiare il nostro atteggiamento e le nostre azioni. Focalizzati su obiettivi specifici, semplici e pratici, ad esempio: invece di pensare che non puoi più farti la colazione al bar tutti i giorni, concentrati su come puoi pagare il prossimo conto della carta di credito o la prossima rata del prestito. CopyRight /145

28 Mira lontano nei tuoi propositi, in modo che siano una sfida da vincere, ma senza esagerare, o rischierai di non essere realista. Misura le tue mete. Siccome questo a volte può essere difficile, crea un immagine di te stesso mentre raggiungi i tuoi scopi, prova ad immaginare ciò che vedrai, udirai, percepirai una volta raggiunto il successo... in questo modo potrai sapere quando questo, approssimativamente, accadrà. Coinvolgi gli altri nei tuoi obiettivi. Questo ti metterà molto più in gioco: sai che se non raggiungi ciò che ti sei prefissato farai anche una magra figura (questo ti spingerà moltissimo). Viceversa se raggiungerai gli obiettivi prefissati avrai anche i complimenti e la stima degli altri. Cerca di dividere i tuoi traguardi in passi più piccoli (per esempio in azioni trimestrali di modo da poter controllare facilmente i risultati alla fine di ogni trimestre). Non scoraggiarti se non sei sempre all'altezza: capita a tutti di avere l'obiettivo di 100 e arrivare a fine mese con hai comunque fatto più della metà di quanto prefissato! Datti una pacca sulla spalla, fatti i complimenti e ricordati che l'importante è NON MOLLARE! CopyRight /145