Nuovi incentivi per il fotovoltaico

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1 Anno X - numero 1 - Aprile 2013 Notiziario della Cassa Rurale della Valle dei Laghi per la crescita della Comunità, del Territorio, dei Soci e delle loro Famiglie io...socio Quadrimestrale - Poste Italiane S.p.A. - Spedizione in A. P. - 70% D.C.I. TRENTO - In caso di mancato recapito restituire all Ufficio di Trento CPO detentore del conto, per la restituzione al mittente, previo pagamento resi Nuovi incentivi per il fotovoltaico Il prossimo 19 aprile alle ore ci troveremo al teatro di Valle di Vezzano per l assemblea sociale della nostra Cassa Rurale. Per la prima volta sarà possibile seguirla in diretta sul nostro sito In breve pagina 3 Bilancio 2012 Nonostante la pesante crisi la Cassa Rurale presenta un Bilancio in salute pagina 14 Nuovo ATM Bancomat Dopo la filiale di Trento, in via F.lli Perini, anche la filiale di Vezzano è stata dotata di un nuovo ATM evoluto

2 SOMMARIO DALLA DIREZIONE pagina 3 Bilancio 2012 pagina 4-5 pagina 6 pagina 7 AREA MARKETING pagina 8 pagina 9 pagina 10 pagina 11 pagina 12 Conto economico e Stato patrimoniale 964 mila euro di sostegno al territorio nel 2012 Una nuova struttura per la filiale di Vezzano Focus assicurativo Fondi pensione Soggiorni estivi in Italia per imparare le lingue Risparmiolandia si rinnova Fotovoltaico: nuova opportunità AREA CREDITI pagina13 INCASSI E PAGAMENTI pagina 14 AREA FINANZA pagina16 DAL TERRITORIO pagina 17 pagina pagina 20 il Factoring ATM Bancomat: tutte le novità ABC della finanza Cresce il numero dei soci Le storie dei nostri soci in viaggio con la tua cassa I risultati positivi del Bilancio e la fiducia di Soci e Clienti promuovono il nostro modo di "fare banca" Elio Pisoni, presidente Cari soci, Nell attesa di incontrarci alla prossima assemblea generale, su questo numero troverete alcuni dati di sintesi di come è andato il 2012 per la nostra Cassa. Nel complesso abbiamo avuto un bilancio abbastanza positivo. Le poste dello stato patrimoniale hanno subìto un notevole aumento, per quanta riguarda la raccolta, per la Cassa questo è un fattore di estrema importanza perché significa un alto grado di fiducia da parte dei nostri soci e clienti ed è motivo di soddisfazione e di conforto, nella certezza di agire correttamente e professionalmente. Sul versante degli impieghi invece, la difficile congiuntura economica si ripercuote inevitabilmente sull ammontare dei prestiti erogati nel 2012, che segnano infatti un leggero calo. L economia stagnante porta, di conseguenza, ad un notevole raffreddamento della domanda di credito. L impegno della Cassa è e rimane comunque sempre quello di affiancare famiglie ed imprese, sostenendo le richieste di finanziamenti, quando sussistono i requisiti di affidabilità. La situazione economica generale è ancora molto complessa e la crisi non sembra invertire la rotta. Si notano aumenti delle sofferenze e delle posizioni critiche. È importante puntare sempre più ad un rafforzamento della posizione patrimoniale, accantonando buona parte del risultato di fine esercizio. La nostra carta vincente per poter continuare a sostenere il nostro territorio, erogando credito, è quello di avere una banca solida e con i conti in ordine. Dal punto di vista economico invece possiamo esprimere soddisfazione per la performance della Cassa durante il 2012, ma non possiamo certamente abbassare la guardia. Seppur in utile, il bilancio presenta alcune poste straordinarie, che non sarà facile ripetere in futuro. La cessione della vecchia sede ci ha permesso di iscrivere tra i ricavi una buona plusvalenza che, assieme al buon risultato dell attività di negoziazione titoli, ha consolidato ulteriormente la nostra posizione patrimoniale. Le poste straordinarie sono state infatti utilizzate per tutelarci dal rischio di crediti che non si riuscirà ad incassare. Durante le preassemblee si è anche parlato di organizzazione della banca e di rapporto banca-clienti. Negli ultimi anni è radicalmente cambiato il contesto economico e finanziario in cui la Cassa opera e, di conseguenza, è mutato anche il nostro modo di fare banca. Abbiamo notato con grande soddisfazione come la clientela ha reagito bene alla richiesta della Cassa di innovare il proprio modo di operare assumendo un nuovo modo di utilizzare i prodotti ed i servizi della banca. Ciò ha comportato un risparmio di costi che, altrimenti, si sarebbero ripercossi sui costi dei servizi erogati alla clientela. Vogliamo dedicare più tempo ai nostri clienti, per ascoltare le loro esigenze, per dare risposte alle loro richieste e per meglio consigliarli. Anche le ristrutturazioni delle nostre filiali verranno eseguite ispirandosi ad una logica di operatività autonoma, con zone di self banking aperte, per i nostri clienti, 24 ore. La nostra presenza, particolarmente capillare, non è più conciliabile con la situazione economica attuale. I margini di un tempo non ci sono più e il controllo dei costi è un aspetto imprescindibile e continuamente monitorato, ogni giorno. Abbiamo un numero medio di sportelli, superiore alla media provinciale, frutto di un processo di fusione avvenuto più di 10 anni fa che, stante la situazione economica attuale, non è più sostenibile per la banca. Vi aspetto numerosi all assemblea generale della Cassa! Elio Pisoni Se la Sua famiglia ricevesse più copie del nostro periodico io...socio può comunicarlo in una delle Filiali della Cassa Rurale, per permetterci di ottimizzare le spedizioni. Proprietario ed Editore: Cassa Rurale della Valle dei Laghi Banca di Credito Cooperativo Sede Legale e Direzione Generale: via Nazionale, 7 Padergnone - Trento - telefono: iosocio@cr-vallelaghi.net Direttore: Elio Pisoni Direttore responsabile: Roberto Franceschini Comitato di Redazione: Clara Pedrotti, Lino Zanlucchi, Gabriele Travaglia, Massimo Bridarolli, Alessandra Pontalti Progettazione grafica: Plus - Tn Stampa: Grafiche Futura S.r.l. - Mattarello (Tn) Registrazione Tribunale di Trento n del

3 DALLA DIREZIONE BILANCIO 2012 UN'OCCASIONE PER PENSARE AL FUTURO Per capire in maniera più profonda i dati di bilancio, che sintetizzano il lavoro di un anno ma che rappresentano anche l impegno profuso in 115 anni di storia, non possiamo non soffermarci a fare qualche considerazione sul contesto economico e sociale nel quale la nostra Cassa Rurale si è trovata ad operare. Molti sono i fatti economici che hanno caratterizzato il 2012, ed in questa sede proviamo ad evidenziarne qualcuno. Uno dei temi di maggior preoccupazione è stato il controllo della liquidità del sistema bancario. Come ricordiamo, verso la metà del 2011, gli organi di informazione, anche non economici, hanno iniziato a parlare di spread, ossia l indice che evidenzia il differenziale di tasso tra i titoli del debito pubblico italiani, rappresentati dai BTP a 10 anni ed analogo titolo della Germania, il Bund, sempre a 10 anni. Questo indice evidenzia il livello di fiducia degli investitori nei confronti dei debiti dei vari stati sovrani. Più lo spread è alto, maggiore è la percezione di rischio e quindi il rischio deve essere pagato riconoscendo un tasso di interesse maggiore. Questo livello di fiducia coinvolge non solo gli Stati ma anche, più o meno direttamente, le istituzioni finanziarie di quel paese. Da questo è nata la difficoltà per le banche italiane di fare raccolta sui mercati internazionali con conseguente aumento del costo della stessa. Fortunatamente è poi intervenuta la BCE a mitigare la tensione sui mercati. Altro tema caldo è il deteriorarsi della situazione economica generale, con un costante aumento delle difficoltà delle imprese a far fronte ai propri impegni, anche a causa del ritardo sistematico negli incassi, talvolta anche nei confronti dell ente pubblico. Queste difficoltà, anche se più evidenti in altre parti del paese, non lasciano indenne il nostro Trentino e la nostra Valle dei Laghi. La stessa Banca d Italia in una circolare invita formalmente le banche ad adeguare le rettifiche di valore complessive sui crediti all evoluzione presente e prospettica del contesto economico ed a rafforzare i presìdi a fronte del deterioramento della loro qualità. Si rende evidente anche nella nostra zona di competenza territoriale e tra i nostri clienti la grande crisi che sta coinvolgendo in particolare il settore immobiliare e tutto l indotto. Da queste brevi considerazioni si rende subito evidente che il clima economico nel quale ci siamo trovati a lavorare nel corso del 2012 rappresenta molti fattori di incertezza e molti altri che non sono da noi determinabili. Ciononostante la Cassa Rurale chiude un bilancio positivo, con qualche utile straordinario, determinati dalla negoziazione di titoli e dalla cessione della filiale di Vezzano, che sono andati ad equilibrare la prudente valutazione del portafoglio crediti, come da indicazioni dell organo di vigilanza di cui abbiamo accennato sopra. Esaminando brevemente i principali dati patrimoniali del bilancio 2012, notiamo il buon incremento della raccolta diretta, circa il 7% e la raccolta indiretta stabile, con una crescita della raccolta totale pari a circa il 5%. I crediti sono diminuiti di circa il 2,5%, per effetto della riduzione della domanda, in particolare dal comparto immobiliare, e del flusso di rientro delle quote di capitale sugli ammortamenti dei mutui. Nel corso del 2012 sono stati erogati comunque nuovi finanziamenti per 24 mln di Euro. Il positivo andamento della raccolta diretta e la lieve flessione dei crediti, ha fatto migliorare notevolmente il rapporto impieghi su raccolta diretta che è passato dal 104% del 31/12/2011 al 95% del 31/12/2012. Questo è un dato molto importante e positivo, perché consente di mettere in maggiore sicurezza la nostra Cassa Rurale dal cosidetto rischio di liquidità, ossia il rischio che in ipotetiche situazioni di tensione sui mercati (stress test) come quelle che abbiamo visto in alcuni paesi europei, la Cassa sia in grado di far fronte alle richieste di prelievi da parte dei clienti. Sicuramente anche il 2013 richiederà il massimo impegno nella gestione dell attività, con particolare attenzione al contenimento dei costi, al monitoraggio e controllo dei rischi, al rispetto degli equilibri economico patrimoniali ben sapendo che non ci sono scorciatoie per uscire da questa crisi complessa, ma solo l impegno e la collaborazione di tutti: i soci nel saper essere vicini alla propria Cassa Rurale, utilizzandone i servizi; il Consiglio di Amministrazione ed il Collegio Sindacale chiamati a scelte sempre più complesse e cariche di responsabilità e tutti i collaboratori che sono in prima linea, ogni giorno, sugli sportelli o negli ufficio interni, per dare un servizio all altezza delle aspettative di soci e clienti. Siamo dentro una crisi complessa e lunga, in un mondo globalizzato, in cui il ruolo dell Europa è spesso schiacciato tra l America e l Asia ed il ruolo dell Italia all interno dell Europa sempre meno protagonista. In termini calcistici... stiamo giocando sempre in difesa Non siamo dentro un normale ciclo economico, e ormai tutti gli analisti concordano sul fatto che l attuale crisi, quando e se finirà, ci avrà costretti a profonde modificazioni dei precedenti modelli economici e delle nostre abitudini. 3

4 DALLA DIREZIONE Conto Economico Scostamento annuo Valore Valore assoluto percentuale 10. Interessi attivi e proventi assimilati ,99% 20. Interessi passivi e oneri assimilati ( ) ( ) ( ) 25,55% 30. Margine di interesse ,19% 40. Commissioni attive ,21% 50. Commissioni passive ( ) ( ) ,33% 60. Commissioni nette ,92% 70. Dividendi e proventi simili (184) -0,18% 80. Risultato netto dell'attività di negoziazione ,14% 90. Risultato netto dell'attività di copertura (58.287) (6.401) (51.886) 810,59% 100. Utili (perdite) da cessione o riacquisto di: ,81% a) crediti ,00% b) attività finanziarie disponibili per la vendita ,66% c) attività finanziarie detenute sino alla scadenza d) passività finanziarie (6.364) (26.889) -131,01% 110. Risultato netto delle attività e passività finanziarie valutate al fair value (6.316) (57.350) ,99% 120. Margine di intermediazione ,33% 130. Rettifiche/riprese di valore nette per deterioramento di: ( ) ( ) ( ) 216,16% a) crediti ( ) ( ) ( ) 216,16% b) attività finanziarie disponibili per la vendita c) attività finanziarie detenute sino alla scadenza d) altre operazioni finanziarie Risultato netto della gestione finanziaria ( ) -18,21% 150. Spese amministrative: ( ) ( ) ,30% a) spese per il personale ( ) ( ) ,18% b) altre spese amministrative ( ) ( ) ,67% 160. Accantonamenti netti ai fondi per rischi e oneri (69.226) (29.777) (39.449) 132,48% 170. Rettifiche/riprese di valore nette su attività materiali ( ) ( ) ,23% 180. Rettifiche/riprese di valore nette su attività immateriali (11.927) (44.200) ,02% 190. Altri oneri/proventi di gestione (13.355) -1,97% 200. Costi operativi ( ) ( ) ,90% 210. Utili (Perdite) delle partecipazioni Risultato netto della valutazione al fair value delle attività m. e imm Rettifiche di valore dell'avviamento Utili (Perdite) da cessione di investimenti (769) ,18% 250. Utile (Perdita) della operatività corrente al lordo delle imposte ( ) -19,01% 260. Imposte sul reddito dell'esercizio dell'operatività corrente ( ) ( ) ,33% 270. Utile (Perdita) della operatività corrente al netto delle imposte ( ) -14,95% 280. Utile (Perdita) dei gruppi di attività in via di dismissione al netto delle imposte Utile (Perdita) d'esercizio ( ) -14,95% 4

5 DALLA DIREZIONE Stato Patrimoniale Scostamento annuo Valore Valore assoluto percentuale Voci dell attivo 10. Cassa e disponibilità liquide ,48% 20. Attività finanziarie detenute per la negoziazione ,00% 30. Attività finanziarie valutate al fair value ,49% 40. Attività finanziarie disponibili per la vendita ,11% 50. Attività finanziarie detenute sino alla scadenza Crediti verso banche ,53% 70. Crediti verso clientela ,75% 80. Derivati di copertura ,30% 90. Adeguamento di valore delle attività finanziarie oggetto di copertura generica (+/-) Partecipazioni Attività materiali ,45% 120. Attività immateriali ,55% di cui avviamento Attività fiscali ,52% a) correnti ,14% b) anticipate ,71% - di cui alla L. 214/ ,63% 140. Attività non correnti e gruppi di attività in via di dismissione Altre attività ,80% Totale dell attivo ,89% Voci del passivo e del patrimonio netto 10. Debiti verso banche ,17% 20. Debiti verso clientela ,32% 30. Titoli in circolazione ,01% 40. Passività finanziarie di negoziazione ,55% 50. Passività finanziarie valutate al fair value Derivati di copertura ,01% 70. Adeguamento di valore delle passività finanziarie oggetto di copertura generica (+/-) Passività fiscali ,00% a) correnti ,66% b) differite ,30% 90. Passività associate ad attività in via di dismissione Altre passività ,24% 110. Trattamento di fine rapporto del personale ,67% 120. Fondi per rischi e oneri ,61% a) quiescenza e obblighi simili b) altri fondi ,61% 130. Riserve da valutazione ,01% 140. Azioni rimborsabili Strumenti di capitale Riserve ,39% 165. Acconti su dividendi (-) Sovrapprezzi di emissione ,40% 180. Capitale ,28% 190. Azioni proprie (-) Utile (Perdita) d esercizio (+/-) ,95% Totale del passivo e del patrimonio netto ,89% 5

6 DALLA DIREZIONE 964 MILA EURO DI SOSTEGNO AL TERRITORIO NEL 2012 Anche nel 2012 la Cassa Rurale Valle dei Laghi ha interagito con il territorio, non solo attraverso l intermediazione del denaro e la proposta di prodotti e servizi, ma anche sostenendo le attività delle associazioni, garantendo gratuitamente un adeguata copertura assicurativa ai propri soci e clienti, preferendo le aziende clienti nella gestione e ristrutturazione degli immobili e incentivando i giovani nel percorso di studio e formazione. A fianco i dati più significativi dell anno appena trascorso, non dimenticando che il sostegno dato avviene da oltre cento anni. Essere banca del territorio significa anche questo. CONTRIBUTI e SPONSORIZZAZIONI ISTRUZIONE E FORMAZIONE ,00 CULTURA ,00 SOLIDARIETÀ E ASSISTENZA ,00 PROMOZIONE E SVILUPPO DEL TERRITORIO 7.850,00 SPORT E ORATORI ,00 RICREATIVO E AGGREGAZIONE ,00 EDIFICI DI CULTO 3.100,00 TOTALE ,00 ASSICURAZIONI e SERVIZI GRATUITI POLIZA INFORTUNI CORRENTISTI ,00 POLIZA CARTE DEBITO E CREDITO ,00 POLIZA CONTO PRIMOCONTO/OOM ,00 POLIZA CONTO UNIVERSITA' 4.860,50 VIAGGI SOCI 9.180,50 ALERT SMS ,00 TOTALE ,00 FORNITORI (per codici ateco) ENTI - ISTITUZIONI ,00 ALIMENTARI - BEVANDE ,00 ARTIGIANATO 5.308,00 COMMERCIO ,00 SERVIZI ,00 TOTALE ,00 OGGI è DOMANI FINANZIAMENTI 7.000,00 INCENTIVI e ALTRE PROPOSTE FORMATIVE 4.200,00 BORSE DI STUDIO 7.800,00 SOGGIORNI STUDIO 5.850,00 TOTALE ,00 SOSTEGNO COMPLESSIVO MUTUALITÀ ,00 ASSICURAZIONI E SERVIZI GRATUITI ,00 FORNITORI ,00 PROGETTO GIOVANI "OGGI è DOMANI" ,00 TOTALE ,00 6

7 AREA MARKETING Una nuova struttura per la filiale di Vezzano Dal 31 dicembre è operativa la nuova filiale di via Roma. La filiale di Vezzano si è trasferita dalla storica sede di Piazza Mons. Perli 3 alla nuova e moderna struttura in Via Roma 61/2, che è stata aperta ufficialmente al pubblico lunedì 31 dicembre I soci e clienti, che nei primi mesi dell anno si sono recati in filiale, hanno potuto cogliere l innovazione e la funzionalità caratterizzanti la nuova struttura. L ampia sala self-service accoglie i clienti con lo slogan: Più sei indipendente, più il tuo conto è conveniente Dotata di una tecnologia avanzata, garantisce a tutti di effettuare molteplici operazioni in completa sicurezza e velocità: a qualsiasi ora è possibile prelevare e ora anche ver- sare i propri contanti e assegni, interfacciandosi con un ATM semplice e affidabile. Nella parte interna sono, inoltre, disponibili un'unità di sportello, un salone d attesa, tre ampi e comodi uffici di consulenza e l'ufficio di Tesoreria degli Enti Pubblici della Valle dei Laghi. È possibile contattare la filiale per chiedere un appuntamento privato e discutere dei propri affari (investimenti, finanziamenti, aspetti assicurativi e di servizio) in assoluta tranquillità e riservatezza. I nostri collaboratori sono disponibili nel momento a voi ideale e offrono la loro professionale consulenza anche nel tardo pomeriggio, così da garantire il servizio a chi durante il giorno lavora o studia e rientra in Valle dei Laghi solo in tarda serata. ORARIO SPORTELLO: (dal lunedì al venerdì) (lunedì, martedì, giovedì e venerdì) Mercoledì pomeriggio Area Self-Service ORARIO CONSULENZA: (dal lunedì al venerdì) (lunedì e venerdì) su appuntamento (martedì e giovedì) su appuntamento Mercoledì pomeriggio chiuso per formazione UTILIZZA IL NUOVO ATM-BANCOMAT ANCHE PER I VERSAMENTI! 7

8 AREA MARKETING Hai mai valutato la possibilità di incorrere in richieste di risarcimento danni, nello svolgere attività di volontariato? Focus assicurativo per l'attività di volontariato Molte associazioni di volontariato assicurano i propri collaboratori, ma spesso capita che offrendo la propria prestazione gratuita in ambiti no profit si incappi involontariamente in eventi che provocano danni alle persone. La polizza casa Assihome della Cassa Rurale ti offre anche questa opportunità: assicurare la responsabilità civile per godere anche della copertura sulle attività svolte nell ambito del volontariato e del tempo libero. La polizza Assihome permette di assicurare la responsabilità civile in capo all assicurato e ai suoi familiari, per danni corporali e materiali cagionati a terzi in relazione allo svolgimento della vita privata, della vita di relazione e da tutte le attività del tempo libero. Forse non ci avevi mai pensato Con un unica polizza copri la tua casa e la tua famiglia Altre coperture comprese nella Responsabilità civile: danni a cose e persone cagionate dai propri animali domestici (cani, gatti, ecc.), incluso l uso e la conduzione di cavalli ed altri animali da sella ad uso personale; partecipazione, in qualità di genitori, alle attività scolastiche incluse le gite, le manifestazioni sportive ed altre attività autorizzate dalle autorità didattiche; pratica di attività di bricolage, di pesca, di giardinaggio e orticultura, di campeggio; pratica di sport, inclusa la partecipazione a gare, prove ed allenamenti, a meno che non vengano esercitati a livello professionistico temporanea custodia di minori da parte dell Assicurato; danni causati a terzi da domestici, badanti, babysitter e danni corporali subiti dal personale domestico Vediamo in sintesi le caratteristiche principali di questa polizza assicurativa: SI POSSONO ASSICURARE SINO A 5 IMMOBILI DIVERSI unica polizza e premio ridotto Fabbricati (dimora abituale o dimora saltuaria) destinati ad uso abitativo comprensivi dell eventuale studio privato Fabbricati in costruzione o ristrutturazione Fabbricati temporaneamente vuoti e inoccupati SI POSSONO ASSICURARE ANCHE GLI IMPIANTI DI ENERGIA RINNOVABILE fotovoltaico fino a 4.5 Kwp e pannelli solari termici di pertinenza della casa COPERTURA IN CASO DI FURTO NELLE ABITAZIONI E DANNI CONNESSI I vantaggi reali di questa polizza rispetto alla concorrenza: Non sono previste né franchigie né scoperti; Non si devono dichiarare le caratteristiche costruttive dell edificio; Non vale la regola proporzionale e quindi la Compagnia si obbliga a pagare il danno fino alla concorrenza della somma assicurata. 8

9 AREA MARKETING Cosa conviene assicurare ad una persona fisica? SONO PROPRIETARIA DI UNA ABITAZIONE Valuterò le seguenti coperture: 1 Incendio fabbricato 2 Incendio arredo 3 Ricorso terzi 4 Energia rinnovabile 5 Furto 6 R.C. proprietà e vita privata 7 Assistenza VIVO IN AFFITTO Valuterò le seguenti coperture: 1 Incendio rischio locativo 2 Incendio arredo 3 Ricorso terzi 4 Furto 5 R.C. proprietà e vita privata Andamento positivo per i fondi pensione Il 2012 si è chiuso nel migliore dei modi per i rendimenti dei fondi pensione italiani, che hanno terminato l anno con performance ampiamente positive per tutte le tipologie di fondi e su tutte le linee di gestione, con rendimenti a due cifre per le linee più esposte al mercato azionario. Tutti i comparti hanno, inoltre, battuto la rivalutazione del TFR, che nel 2012 è stata fissata al 2,9%. I fondi pensione istituiti in Regione non sono stati da meno e confermano l ottima annata. Di verso opposto sono le adesioni alla previdenza complementare. Ad eccezione dei nuovi Pip, continuano, infatti, a soffrire, in mancanza di novità legislative e in attesa dell annunciata campagna informativa, prevista con l entrata in vigore della riforma del sistema pensionistico firmata Monti-Fornero. Mantiene risultati premianti l attività di promozione sulla previdenza complementare svolta in Regione, con una crescita degli iscritti per tutte le tipologie di fondi pensione e un tasso di adesione che sfiora il 50%, rispetto alla media nazionale ferma al 25%. SONO PROPRIETARIA DI DUE ABITAZIONI Rendimenti dei fondi pensione istituiti in Regione Trentino Alto Adige/Südtirol Valuterò le seguenti coperture: 1 Incendio fabbricato per entrambe 2 Incendio arredo per entrambe 3 Ricorso terzi per entrambe 4 Energia rinnovabile per entrambe 5 Furto per entrambe con distinzione per la saltuaria 6 R.C. proprietà e vita privata copre entrambe 7 Assistenza per entrambe ➊ ➊ ➋ SONO PROPRIETARIA DI DUE ABITAZIONI DI CUI UNA IN AFFITTO Valuterò le seguenti coperture: 1 Incendio fabbricato per entrambe 2 Incendio arredo per entrambe 3 Ricorso terzi per entrambe 4 Energia rinnovabile per entrambe 5 Furto per l abitazione di residenza 6 R.C. proprietà e vita privata non copre le cosa date in custodia, ma copre i vicini. 7 R.C. Proprietà per la casa data in affitto (bene in uso a terzi) 8 Assistenza l abitazione di residenza Fonte: Pensplan (valori percentuali) ➊ I rendimenti dei comparti garantiti non incorporano il valore della garanzia. ➋ Tasso di rivalutazione al netto dell imposta sostitutiva introdotta a partire del 1 gennaio Pensaci e prenota il tuo appuntamento presso la filiale di fiducia. Un nostro consulente assicurativo ti mostrerà tutti i vantaggi e le possibilità di copertura, offrendoti un preventivo immediato. 9

10 AREA MARKETING Soggiorni estivi in Italia per imparare l'inglese ed il tedesco Il Consiglio di Amministrazione della Cassa Rurale ha deliberato, nell'ambito del progetto "Oggi è domani", un intervento economico concreto a favore dei figli dei Soci e clienti che intenderanno partecipare ai soggiorni in Italia per imparare l'inglese o il tedesco. L'iniziativa, promossa dal qualificato CLM BELL di Trento in collaborazione con la Fondazione CR Trento, prevede il soggiorno dei ragazzi in riconosciuti "College" accompagnati da un assistente, che sarà presente e a loro disposizione per tutto il tempo. THE INTERNATIONAL ENGLISH SUMMER CAMP Centro AERAT - Candriai Monte Bondone Bambini 8-11 anni (30 giugno - 13 luglio o 28 luglio - 10 agosto) Ragazzi anni (14-27 luglio o agosto) INGLESE Costo iniziale Contributo Fondazione CR di Trento Contributo Cassa Rurale della Valle dei Laghi COSTO EFFETTIVO (per partecipante) 1.390,00 euro 200,00 euro 200,00 euro 990,00 euro È il soggiorno-studio di inglese conosciuto in tutta Italia. Si svolge presso il centro formativo Aerat, situato in un parco di proprietà e dotato di attrezzate e infrastrutture sportive. Due settimane ricche di esperienze formative con lezioni, laboratori di project work, sport, escursioni e tante attività divertenti nell incantevole ambiente alpino del Monte Bondone. DEUTSCHES SOMMER CAMP VILLA SANTI - PARCO ADAMELLO BRENTA - Stenico Bambini 8-13 anni (18-25 agosto o 25 agosto - 1 settembre) TEDESCO Costo iniziale Contributo Fondazione CR di Trento Contributo Cassa Rurale della Valle dei Laghi COSTO EFFETTIVO (per partecipante) 640,00 euro 100,00 euro 100,00 euro 440,00 euro La sede del soggiorno è situata presso la casa natura Villa Santi a Montagne, nello splendido Parco Naturale Adamello Brenta, completamente immersa nel verde e circondata da prati e masi. Al mattino si svolgeranno le lezioni di tedesco e al pomeriggio tante attività ed escursioni nel parco, in compagnia degli educatori ambientali. INTERVENTO DELLA CASSA RURALE - La Cassa Rurale della Valle dei Laghi ha deciso di assegnare nr.10 contributi straordinari di 200 euro per ogni partecipante all'english Summer Camp di Candriai e nr.20 contributi di 100 euro per il Deutsches Sommer Camp. Il contributo vale per un soggiorno nei periodi indicati in favore dei figli di Soci e clienti, dando priorità ai primi. Qualora le richieste fossero superiori alle disponibilità, si terrà conto dell ordine di presentazione delle domande. COME ISCRIVERSI e ACCEDERE AL CONTRIBUTO È necessario scaricare il modello dal sito internet della Cassa Rurale e consegnarlo presso una delle nostre filiali entro il 15 MAGGIO Successivamente sarete contattati dalla CLM BELL, che vi fornirà tutte le informazioni necessarie. Altre informazioni potete richiederle direttamente agli sportelli. 10

11 A REA M A RK ET I N G Primi alla Prima: CULTURA E SPETTACOLI A PORTATA DI MOUSE! Ora puoi acquistare il tuo biglietto direttamente online sul nuovo portale dedicato RISPARMIOLANDIA SI RINNOVA Tantissime novità da scoprire, dedicate a bambini e famiglie. Lo scoiattolo Gellindo Ghiandedoro, mascotte delle Casse Rurali, ha una nuova casa virtuale! Nato dalla collaborazione tra Cassa Centrale Banca, Phoenix Informatica Bancaria e Attractive, il nuovo sito Primi alla Prima permette a tutti di acquistare sul web un biglietto per il teatro, per il cinema o di un concerto. Oltre a presentare in prevendita una vetrina completa e aggiornata degli eventi del territorio, il portale consente di effettuare comodamente in pochi click la propria prenotazione: è possibile scegliere il posto per lo spettacolo di interesse selezionandolo direttamente sulla mappa virtuale, pagare con carta di credito il costo del biglietto e stampare il voucher ricevuto via . Uno shop online efficace e in linea con i più recenti standard tecnologici, che sarà fruibile in versione ottimizzata anche su tablet e smartphone. Si tratta di un nuovo canale proposto in esclusiva dalle Casse Rurali. Basta code agli sportelli ora il biglietto lo puoi scegliere e acquistare direttamente da casa tua! Il sito di Risparmiolandia è stato, infatti, completamente aggiornato alle più recenti tecnologie e reso accessibile anche da tablet e smartphone. L innovazione dei canali di comunicazione è fondamentale per avvicinarci alla nostra clientela, soprattutto quella più giovane, mettendo a sua disposizione strumenti sempre nuovi. Dalla home page si può accedere alle varie sezioni con giochi, fiabe e itinerari, mentre l area informativa ed educativa dedicata al risparmio si trova nella sezione del prodotto, con nozioni utili all insegnamento della terminologia bancaria. Non manca la sezione dedicata alle news, per conoscere tutte le novità e sapere dove incontrare Gellindo, oltre a quella dedicata alla comunicazione con lo scoiattolo, al quale si possono inviare disegni personali o creati online con l apposita funzione per colorare i personaggi, particolarmente utile per tablet. Per i più piccoli nasce il canale Youtube dedicato a Gellindo, dove possono divertirsi con fiabe animate e possono trovare alcuni episodi di Risparmiolandia Show, pubblicati a puntate. Invitiamo i genitori e i bambini presso le nostre filiali per scoprire tutte le novità. 11

12 AREA MARKETING Fotovoltaico: entro il 30 giugno c è una nuova opportunità fiscale Il V Conto Energia è agli sgoccioli, ma una recente nota dell Agenzia delle Entrate ha ammesso gli impianti fotovoltaici tra i lavori agevolabili ai fini della detrazione fiscale del 50%. L Agenzia delle Entrate è intervenuta per chiarire un importante aspetto relativo all'installazione di impianti fotovoltaici e alla possibilità di poter usufruire della detrazione fiscale prevista per gli interventi di ristrutturazione di edifici esistenti. Questo intervento rientra in quelli di recupero del patrimonio edilizio esistente e, pertanto, può usufruire dell'incentivo fiscale del La detrazione per il fotovoltaico non è cumulabile con altri incentivi, come quelli previsti dal Conto Energia. Se si richiede l'incentivazione per l'intervento di installazione dell'impianto, non si potrà poi godere delle tariffe incentivanti previste dal Conto Energia per la produzione di energia elettrica. Ogni utente, quindi, dovrà scegliere se usufruire delle tariffe incentivanti o delle detrazioni fiscali. Poco male, perché attualmente, secondo il contatore del Gse, siamo ormai vicini al raggiungimento del tetto massimo di spesa stabilito dal Governo per il Quinto Conto Energia, previsto dal decreto Ministeriale 5 luglio 2012, superato il quale non ci saranno più incentivi disponibili da erogare, con il rischio per molti richiedenti di rimanere esclusi. Inoltre, in base ai calcoli effettuati da alcuni tecnici, anche di fronte alla possibilità di poter accedere agli incentivi, potrebbe risultare più conveniente per il contribuente usufruire delle detrazioni fiscali. Anche perché, recentemente, la stessa Agenzia delle Entrate ha espresso parere sul fatto che le tariffe omnicomprensive del quinto Conto Energia possono essere considerate quale reddito da tassare e vanno dunque inserite nel computo dell IRPEF sotto la voce Altri redditi. Si andrebbe, quindi, incontro a prelievo fiscale sotto forma di tassazione del reddito da energia immessa in rete, che si potrebbe di fatto evitare rinunciando agli incentivi del Conto Energia. Aspetto da non trascurare è, infine, il fatto che la pratica per l'accesso alle detrazioni fiscali è sicuramente molto più snella e semplice dal punto di vista burocratico, rispetto agli adempimenti richiesti per accedere al Quinto Conto Energia. 36% che fino al 30 giugno 2013 è innalzato al 50% Resta ovviamente esclusa la realizzazione di impianti di tale tipo su edifici di nuova costruzione. CHI PUÒ RICHIEDERE LA DETRAZIONE 50% PER PANNELLI FOTOVOLTAICI L'ammontare massimo di spesa per il quale si può beneficiare della detrazione è di euro fino al 30 giugno Successivamente, con il ritorno al 36% di detrazione, il tetto di spesa scenderà nuovamente a euro. Possono accedere alle detrazioni non solo i proprietari dell'immobile interessato, ma tutti coloro che esercitino su di esso un diritto reale di godimento, quindi: proprietari o nudi proprietari; titolari di un diritto reale di godimento (usufrutto, uso, abitazione o superficie); locatari o comodatari; soci di cooperative divise e indivise; imprenditori individuali, per gli immobili non rientranti fra i beni strumentali o merce; soci di società semplici, in nome collettivo, in accomandita semplice e soggetti a questi equiparati; imprese familiari, alle stesse condizioni previste per gli imprenditori individuali. Condizione fondamentale, però, è che sia il richiedente a sostenere le spese e che a lui siano intestati bonifici e fatture. Allo stesso modo possono usufruire delle detrazioni, purché sostengano le spese, anche i familiari conviventi del proprietario dell'immobile. ALTRA OPPORTUNITÀ (CUMULABILE) Il Consorzio dei Comuni del B.I.M. SARCA MINCIO GARDA prevede l erogazione di contributi ai proprietari degli edifici civili, destinati ad abitazioni e situati nei Comuni facenti parte il Consorzio, per la realizzazione di impianti fotovoltaici, con lo scopo di promuovere l impiego di tecnologie finalizzate al risparmio energetico. L intervento è pari a 1200,00 euro per impianti con potenza nominale fino a 2 kw e 1500, 00 euro per impianti con potenza superiore. La scadenza delle domande è entro il 30 settembre. 12

13 AREA CREDITI IL FACTORING Vogliamo porre l attenzione su uno strumento finanziario che la nostra Cassa, in stretta collaborazione con Cassa Centrale, si ripromette di proporre alle imprese clienti. In un momento di grande tensione di liquidità, riscontriamo una sempre maggiore necessità, nella piccola e media impresa, di gestire in modo preciso e puntuale la liquidità riveniente dai crediti commerciali. Riteniamo il factoring uno degli strumenti adatti all uopo. I VANTAGGI IN SINTESI: DETRAZIONE FISCALE DEL 50% FINO AL 30 GIUGNO 2013 (dilazionata su 10 anni) AL POSTO DEGLI INCENTIVI PREVISTI DAL CONTO ENERGIA. GLI INTERVENTI POSSONO ESSERE REALIZZATI ANCHE IN ASSENZA DI OPERE EDILIZIE (è sufficiente dimostrare un effettiva riduzione dei consumi tramite un attestato di certificazione energetica). ITER BUROCRATICO MOLTO SNELLO I PANNELLI SONO GARANTITI PER DURARE PIU DI 20 ANNI IL COSTO DEL PANNELLO SI È RIDOTTO NOTEVOLMENTE LE SPESE ENERGETICHE SONO DESTINTATE AD AUMENTARE NEI PROSSIMI ANNI IL CONTRIBUTO DEL BIM SARCA MINCIO PER I COMUNI DI COMPETENZA ( euro) L AMBIENTE CI RINGRAZIA ESEMPIO: Se realizziamo un impianto fotovoltaico da 3 kw, ipotizzando di pagarlo euro iva compresa, ecco i principali vantaggi: euro ci verranno restituiti scalandoli dalle tasse in 10 anni con altrettante rate da 412,5 euro ciascuna euro è il contributo a fondo perduto del Consorzio B.I.M. per i Comuni di competenza. E una volta in funzione si inizia a risparmiare energia con bollette ridotte drasticamen- La Cassa Rurale della Valle dei Laghi è da subito disponibile, e attiva attraverso la propria rete commerciale, a creare i presupposti affinchè le nostre imprese possano approfittare di questo utile servizio Definizione Il factoring è una tecnica finanziaria basata sulla cessione, a un intermediario finanziario, dei crediti commerciali vantati da un impresa. È un rapporto di carattere continuativo in cui: - Un impresa effettua la cessione, secondo apposite forme giuridiche, di una parte significativa dei propri crediti commerciali a una banca o a un operatore specializzato, la società di factoring (factor); - Il factor finanzia l impresa, attraverso il pagamento dei crediti stessi prima della relativa scadenza. I RAPPORTI IMPRESA CEDENTE Servizi e anticipazione crediti Crediti LA FINANZA Rapporto di fornitura CEDUTO La componente finanziaria si configura come uno smobilizzo anticipato di crediti commerciali consente all impresa di accrescere il proprio livello di liquidità a fronte del costo finanziario da sostenere per l anticipo concesso. La natura commerciale del credito ceduto (con scadenze tipiche di giorni) attribuisce al factoring la natura di strumento finanziario orientato a soddisfare fabbisogni finanziari di breve e brevissimo termine. È contemplata la possibilità di cedere crediti futuri. La natura prolungata e l esclusività della relazione consentono all intermediario di acquisire una conoscenza dell impresa sufficiente per sostenere l incertezza relativa alle cessioni future Notifica di cessione FACTOR CESSIONARIO Pagamento del debito DEBITORE CEDUTO IL PRODOTTO Il factoring è un servizio gestionale. L impresa delega all esterno la gestione dei crediti e dei debiti di fornitura (il factor affianca l azienda nelle funzioni contabili, amministrative e finanziarie di regolamento dei rapporti commerciali). Il factoring è un operazione finanziaria copre i fabbisogni connessi alle politiche di credito mercantile dell impresa Il factoring è uno strumento di gestione del rischio di credito delle imprese: Nel factoring pro soluto il factor assume il rischio connesso all insolvenza del debitore. Nel factoring pro solvendo il cedente risulta coinvolto nella sorte dell operazione potendo il factor rivalersi sul medesimo in caso di insolvenza del debitore. Il factor, grazie alla tutela giuridica del rapporto (Legge 52/91) e al controllo sui crediti, in virtù della propria struttura organizzativa, permette un effettiva riduzione del rischio dell operazione per il soggetto cedente rispetto a operazioni finanziarie simili. La riduzione del rischio consegue dalle modalità di gestione del credito che prevedono rapporti diretti con il debitore ceduto da un esplicito e continuo controllo del suo rischio complessivo dal tipo di servizio che la società di factoring si impegna a prestare alla propria clientela. 13

14 INCASSI E PAGAMENTI La storia Il primo dispensatore automatico di denaro fu installato a New York nel 1939 per la City Bank. Il dispositivo, tuttavia, venne rimosso dopo sei mesi, vista la scarsa attrattività sul pubblico. La storia dei Bancomat, così, si fermò per 25 anni, fino a quando De Le Rue sviluppò il primo modello elettronico, installato nel nord di Londra il 27 giugno Il giorno successivo, cioè esattamente 40 anni fa, la Barclays Bank pubblicizzò fortemente il primo ritiro di denaro dallo sportello automatico. I primi Bancomat funzionavano tramite schede monouso, che si smagnetizzavano dopo il primo utilizzo, per una politica di sicurezza. Solo nel 1965 arrivarono le schede plastificate, con banda magnetica e codice Xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx PIN abbinato. xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx xxxxxxxxxx Nel 1973 i Bancomat (che in Inghilterra sono chiamati ATM Automatic Teller Machine -) si diffusero realmente, diventando un vero e proprio simbolo del consumismo. In Italia, si è dovuto attendere il 23 novembre 1983, quando la Società l'automazione installò il primo dispositivo. Le prime carte a banda magnetica erano utilizzabili solo nel circuito nazionale. Nel 1987 vennero attivate anche sulla rete internazionale. Le banche fecero un po di fatica a convincere la clientela ad adottare questo strumento. Oggi utilizzare il bancomat come strumento per l approvvigionamento di denaro contante fa parte della nostra quotidianità. La diffusione e l uso del denaro di plastica, infatti, continua a crescere in modo significativo: in Italia ci sono circa 40 milioni di carte bancarie, per pagamenti e prelievi ci sono circa 1,2 milioni di Pos ed oltre 46 mila Atm. ATM BANCOMAT Da semplice dispensatore di banconote a strumento evoluto per il self-service bancario Nel corso degli anni il bancomat ha subìto diverse evoluzioni e, da semplice dispensatore di denaro, si è trasformato in strumento con il quale è possibile veicolare informazioni alla clientela, effettuare pagamenti, versare contanti e assegni, ricaricare tessere, ecc.. NOVITÀ 2013 PRESSO LA NUOVA FILIALE DI VEZZANO È POSSIBILE VERSARE CONTANTI E ASSEGNI La tua Cassa Rurale è sempre aperta grazie agli sportelli ATM che ti garantiscono la possibilità di eseguire le principali operazioni bancarie in ogni momento, senza dover fare noiose code presso sportelli postali, ACI, ecc..: prelevare contante con la tua carta bancomat pagare bollettini postali ricaricare le carte prepagate ricaricare la carta scalare del sistema di trasporto pubblico trentino visualizzare il saldo e i movimenti del conto versare contante ed assegni ricaricare il cellulare effettuare ricariche TV, Mediaset Premium e altri servizi pagare le bollette, bollo ACI, canone RAI pagare le sanzioni amministrative versare contanti e assegni NOVITÀ 2013 PRESSO LA NUOVA FILIALE DI VEZZANO 14

15 INCASSI E PAGAMENTI Due importanti novità sono arrivate ad arricchire i servizi ABBONAMENTI TRASPORTI: Si potrà ricaricare la carta a scalare e si potranno rinnovare gli abbonamenti su smart card di lavoratori, studenti universitari e pensionati. Non si posso ricaricare le tessere degli studenti delle superiori. Basta inserire nell ATM la propria carta di pagamento (bancomat o prepagata) e selezionare la voce Trasporto Pubblico. Una volta inserito il proprio PIN e selezionata la funzione desiderata (rinnovo abbonamento o ricarica carta a scalare), l ATM restituirà la carta di pagamento e dovrà essere inserita la smart card di Trentino Trasporti. A questo punto il cliente potrà selezionare l abbonamento caricato sulla tessera MITT da rinnovare, oppure il taglio dell importo da caricare sulla tessera scalare. L aggiornamento sulla smart card verrà effettuato direttamente dall ATM in tempo reale. A confer). ma della transazione verrà restituito uno scontrino con i dati riepilogativi dell operazione eseguita. Il servizio è disponibile sugli ATM delle seguenti filiali: Cavedine, Lasino, Calavino, Padergnone, Sarche, Vezzano, Terlago, Trento via Maccani NUOVO BANCOMAT A VEZZANO È arrivato il primo bancomat evoluto nella Valle dei Laghi. Oltre la normale operatività, è possibile effettuare un ventaglio di operazioni e servizi innovativi, quali ad esempio versamenti di denaro contante e assegni. Come funziona? Assicurati una tutela adeguata per la Assicurati tua abitazione. una tutela adeguata per la tua abitazione. La polizza multirischi tutta casa e famiglia. La polizza multirischi tutta casa e famiglia. Dopo aver inserito la propria tessera basterà selezionare la funzione di versamento e si potrà scegliere se versare contanti o assegni. Nel primo caso si aprirà uno sportellino nel quale dovranno essere inserite le banconote da versare (massimo cento pezzi per volta). Il bancomat procederà alla conta del denaro, avviserà il cliente del totale conteggiato e ricevuta conferma lo verserà immediatamente sul conto corrente al quale la tessera bancomat è collegata Se si volessero versare assegni, gli stessi dovranno essere inseriti nel bancomat tramite l apposita bocchetta. Gli assegni verranno letti e visualizzati a video. Dopo aver controllato che tutti i dati essenziali dell assegno siano stati compilati, il cliente dovrà digitare l importo e la data posta sull assegno. Il bancomat rilascerà uno scontrino che certificherà l avvenuto versamento salvo buon fine. 15

16 AREA FINANZA ABC della finanza Amministrare i propri capitali personali non sempre può risultare semplice, soprattutto se di finanza non si masticano molti termini e nozioni. Ecco perché è buona norma, nella maggior parte dei casi, affidarsi a persone esperte del settore, consulenti che possano dare quella mano in più, utile a non commettere errori e ad investire in maniera efficace i propri risparmi. È comunque indispensabile avere chiare le regole di base e gli elementi fondamentali per poter gestire il proprio patrimonio con criterio, anziché affidarsi del tutto inconsapevolmente ad altri. Integrare la consulenza esterna e le decisioni economiche personali, può portare buoni risultati e rendere più indipendente chi si applica con impegno. Il motto è imparare, guadagnare e investire : un perfetto esempio di come, con l aiuto e la consulenza opportuni, sia possibile prendere in mano le proprie finanze e farle fruttare al meglio. Per prima cosa, è necessario focalizzare chiaramente perché si investe e suddividere il patrimonio secondo i diversi bisogni reali. Potrà sembrare banale, ma i principali problemi accadono perché non è chiaro cosa si vuole e quanto si è disposti a rischiare. I risparmi non vanno considerati come un unico indistinto portafoglio, ma spezzettati secondo le concrete e future esigenze. In secondo luogo, occorre porsi degli obiettivi raggiungibili: non ha senso definire obiettivi fantasiosi e irrealizzabili, se non per sognarli e risvegliarsi all improvviso scoprendo che non si sono realizzati. Gli obiettivi non devono essere astratti, ma legati ad esigenze reali. Non bisogna investire solo per fare più soldi, perché questa non è una motivazione che aiuta a razionalizzare e capire. Certo, si investe per guadagnare, ma occorre fare un passo successivo, che è fondamentale per trovare il giusto mix di prodotti e per non ritrovarsi in balia dell emotività e dei mercati. Per esempio, è indispensabile cercare di capire per quanto tempo i soldi non servono e devono rimanere investiti per raggiungere l obiettivo. Dopo aver chiarito le diverse finalità dell investimento, è importante analizzare il profilo di rischio, ovvero quanto si è disposti a sopportare eventuali segni meno. CHE COS È UN ASSET CLASS? Le asset class sono delle classi di investimenti finanziari che possono essere distinte in base a proprietà specifiche. Esempi di asset class sono: Liquidità e strumenti assimilati Obbligazioni Azioni Divise estere Risorse naturali (petrolio, gas, carbone, ecc.) Metalli preziosi 20% 10% 20% ASSET FINANZIARIO O PORTAFOGLIO FINANZIARIO 16 50% LIQUIDITÀ E STRUMENTI ASSIMILATI OBBLIGAZIONI AZIONI DIVISE ESTERE

17 DAL TERRITORIO Imparare a investire fin da piccoli Chi non vorrebbe diventare un esperto in materia di investimenti, risparmi e consumi? E chi, da piccolo, non si divertiva a riporre le monetine nel salvadanaio, immaginando il momento in cui, aperto il piccolo tesoro, avrebbe potuto tuffarsi nel gruzzolo come zio Paperone? Imparare a gestire i propri risparmi fin dalla più tenera età, come insegna la famosa favola de La cicala e la formica, è fondamentale per iniziare a capire il valore del denaro e a scoprirne, da grandi, le possibilità di guadagno attraverso utili e potenzialmente fruttuosi investimenti. Il ruolo fondamentale in questo tipo di formazione spetta, ovviamente, ai genitori. Indubbiamente non è un mestiere facile quello del genitore e non lo è neanche insegnare il valore del denaro ad un bambino, che non riesce a spiegarsi come dei pezzi di carta o di metallo possano essere più preziosi di una macchinina o di un peluche. Ma da oggi i prodotti offerti dalla nostra Cassa Rurale arrivano in soccorso delle mamme e dei papà, che devono vestire il ruolo di esperti finanziari per i propri piccoli: ecco Risparmiolandia, uno strumento ideale per aiutare i bambini a scoprire il valore del denaro e i fondi pensione PensPlan. Aprire un fondo pensione per i figli, anche piccoli, sia sta rivelando una scelta intelligente, che permette loro di avere un capitale da utilizzare all'inizio della vita lavorativa, per l acquisto della prima casa o per molte altre esigenze. Investire in fondi pensione per il proprio figlio permette, inoltre, ai genitori di godere da subito delle agevolazioni fiscali. È opportuno considerare le diverse parti del proprio portafoglio in modo distinto: se, per esempio, si sta accantonando in un prodotto azionario parte dei risparmi che serviranno per comprare una seconda casa tra 10/15 anni, non bisogna preoccuparsi troppo se dopo un anno, dal momento in cui si è iniziato a investire, il mercato azionario subisce una piccola flessione. Rischio e rendimento sono indissolubilmente connessi. Non ci si deve attendere alti rendimenti senza alto rischio oppure sicurezza senza bassi rendimenti. Più a lungo viene detenuto un asset (portafoglio finanziario) rischioso, più basse sono le possibilità che dia un rendimento deludente. Nel lungo periodo, infatti, il rendimento tenderà a convergere verso un valore medio, che per un asset rischioso sarà più elevato che per un asset meno rischioso. Nel costruire un portafoglio è decisivo considerare il grado di correlazione tra gli asset. Va, infatti, verificato se gli asset tendono a muoversi assieme, nella stessa direzione o in direzione contraria, o se sono indipendenti tra loro. Minore è la correlazione, meglio è. Diversificare il portafoglio tra asset non correlati porta a ridurre il rischio e ad aumentare i rendimenti. Ad esempio, l aggiunta di una piccola percentuale di azioni a un portafoglio obbligazionario può aumentare i rendimenti, ma al tempo stesso riduce leggermente il rischio. L aggiunta, invece, di una piccola percentuale di titoli obbligazionari a un portafoglio azionario riduce in maniera palese il rischio, mentre diminuisce di poco i rendimenti. Per raggiungere un maggior profitto è necessario anche ribilanciare periodicamente il portafoglio, in modo da riportarlo alla composizione percentuale dei vari asset definiti in partenza. Rivedere periodicamente il portafoglio aumenta, quindi, i rendimenti di lungo periodo e assicura la necessaria disciplina nell esecuzione della propria strategia. Cresce il numero dei Soci della nostra Cassa Lunedì 11 marzo 2013 presso la sala incontri della Cantina-Hosteria Toblino, il presidente della Cassa Rurale della Valle dei Laghi ha convocato i nuovi soci dell'istituto di Credito Cooperativo, che si sono iscritti nella grande famiglia dei soci nel corso dell'anno Complessivamente i soci hanno raggiunto la ragguardevole cifra di 3899 unità (92 quelli nuovi), mentre i clienti sono L'incontro è stato organizzato dall'ufficio marketing della banca, tramite il suo responsabile Massimo Bridarolli, che ha invitato anche Giovanni Bezzi, vicedirettore generale di Cassa Centrale Banca tra il 1997 e il 2000 e grande conoscitore e studioso della realtà del mondo della Cooperazione Trentina. Questi ha spiegato l'origine della cooperazione partendo dall'impero Austro-Ungarico, sino all attuale realtà operante nella Provincia Autonoma di Trento. Spaziando dalla costruzione della ferrovia nel 1850, ai trasporti sul fiume Adige tramite le zattere, al primo stabilimento industriale Manifattura Tabacchi a Rovereto, ha ripercorso anche il tempo delle disgrazie tra il 1870 e il 1890, contraddistinto da una forte emigrazione, dalla malattia che colpì le viti (la filossera), dalla siccità e dalla conseguente crisi economica. Fu proprio in quegli anni difficili che, in Germania, Federico Guglielmo Raiffeisen, ispiratore del movimento cooperativo e mutualistico, ebbe un idea geniale: creare le Cooperative a responsabilità illimitata. Piccole proprietà di tanti diventavano la garanzia della cooperazione. Concetti sviluppati ulteriormente nel Bleggio in Trentino, nel 1890, da un dinamico ed intuitivo sacerdote di nome don Lorenzo Guetti, che fondò la prima Cooperativa di generi alimentari misti e, nel 1892, la prima Cassa Rurale. Un'idea vincente, tutt'oggi vanto delle nostre comunità. Oggi, fortunatamente, pur in un periodo certamente non facile, le casse rurali hanno un ruolo di primo piano, a livello economico ma anche umano. La centralità del territorio, del socio e le motivazioni sociali si possono sintetizzare in 12 punti: comunicazione limpida, collaborazione e cooperazione, correttezza, crescita e sviluppo, disponibilità, impegno, professionalità, propositività, qualità, rispetto della persona, solidarietà sociale e territorialità. Successivamente, si è assistito alla proiezione di un video sulla realtà specifica della Cassa Rurale della Valle dei Laghi e di alcuni dati significativi, presentati dal vice-direttore generale Gabriele Travaglia, assieme alla presentazione di alcune proposte vantaggiose per i soci e dei nuovi sistemi a disposizione della clientela (per esempio il servizio in-bank/ on-bank), per una vera e propria evoluzione dell'operatività e per una banca sempre più cooperativa ed innovativa. Roberto Franceschini 17

18 DAL TERRITORIO LE TORRI DEL GUFO Il Custode di Castel Madruzzo Lo scorso dicembre, è stato presentato questo nuovo libro - edizioni DreamTeller Books, scritto da Matteo Paoli, socio del nostro Istituto di Credito Cooperativo. Abbiamo incontrato il giovane scrittore per chiedergli una autobiografia su questo importante lavoro letterario e di ricerca storico-culturale, che è stato distribuito a tutti gli scolari e studenti dell'istituto Scolastico Comprensivo della valle. Mi chiamo Matteo Paoli e sono un ragazzo di 24 anni, laureando in ingegneria edile-architettura all Università di Trento. Originario di Trento, ma trasferito da alcuni anni nella Valle di Cavedine, a Vigo Cavedine, appassionato di storia, ho sempre osservato il castello che domina la valle, con l occhio di un architetto in formazione ma anche con la curiosità di uno storico per passione. Castel Madruzzo costituisce quindi il campo ideale di ricerca, possiede un fascino particolare per la sua posizione rispetto alla vallata. Per lunghi anni è stato raramente accessibile al pubblico e la parte medievale versa in uno stato di conservazione che denota la necessità di intervento. Prossimo alla laurea, ho deciso di improntare la mia tesi di laurea sul restauro e la conservazione del castello. Per realizzare un intervento di recupero ho effettuato una ricerca basata su documenti storici e materiale relativo al castello, che mi hanno portato a scoprire il vissuto del castello e dei suoi abitanti, l evoluzione strutturale e culturale dell edificio, la correlazione nel corso dei secoli fra il castello e la valle che lo circonda: storie di battaglie e di signori, ma anche di poveri contadini e abitanti dei luoghi. Un tesoro di testimonianze ed eventi sconosciuti agli abitanti della valle che, data la non accessibilità del manufatto, manifestano poco interesse e curiosità verso l edificio. L idea di scrivere un libro relativo alle vicissitudini del castello, dei suoi abitanti e degli avvenimenti che nei secoli hanno segnato la valle, nasce dalla volontà di trasmettere ai giovani lettori, ma anche agli adulti che non amano i tomi, l amore per la storia, la curiosità verso il passato e la necessità di conservare un patrimonio di esperienze e arte nel tempo. Dal punto di vista grafico, il libro propone una nuova forma comunicativa che crea un connubio tra testo e disegni, reso possibile dalla sinergia comunicativa fra l autore e il disegnatore. L obiettivo finale è quello di avvicinare i giovani lettori al mondo dell architettura e della storia e, allo stesso tempo, incuriosire i lettori adulti, permettendo di scoprire un maniero poco conosciuto ai trentini e di recuperare un patrimonio storico-culturale, che è stato fondamentale per lo sviluppo non solo della Valle dei Laghi ma dell intero territorio della regione. Nel corso dei capitoli il castello si mostrerà come il vero protagonista della storia. L autore dei disegni è Fulvio Bernardini, in arte Fulber, disegnatore trentino con una lunga esperienza, che riesce a trasferire nei disegni gli stati d animo dei personaggi e lo scorrere del tempo sulla pietra. Roberto Franceschini Ricordi di Ottorino Bortoli Chi era l Ottorino? Un grande uomo che ha saputo mettersi al servizio, senza chiedere nulla in cambio Un amico, un uomo giusto e buono, di grande sapere, un maestro e un protagonista della Storia. Sono queste le qualità che mi riaffiorano alla mente nel suo ricordo. L ho conosciuto ancora studente: era un forte ragazzone, un calciatore dalla stangata potente, schivo e taciturno, parlava poco, ma pensava e faceva molto. Era il secondo di 5 figli. Il buon papà Erminio ripose in lui alte aspettative, tanto da desiderare che lui studiasse nella scuola più seria e prestigiosa di Trento: l Arcivescovile, un istituto privato, detto i Polentoni, gestito da preti, famosi per la loro profonda cultura e il loro rigore. Dati i tempi difficili e gli alti costi, per poter frequentare questa scuola Ottorino vi lavorò come assistente degli studenti più giovani, guadagnandosi vitto e alloggio, senza pesare sulla famiglia. Ottenuta la maturità, si iscrisse alla facoltà di medicina e dopo un anno passò a giurisprudenza, che dovette però abbandonare per difficoltà economiche. Trovò presto lavoro alla Federazione delle Cooperative, il cui presidente era il focoso senatore Giuseppe Carbonari. Divenne presto il suo pupillo e lo accompagnò spesso ad assemblee e comizi nelle valli trentine. Successivamente divenne Revisore delle Casse Rurali. Il suo girare per il Trentino, lo costrinse a fermarsi anche diversi giorni fuori casa e gli diede modo di conoscere un infinità di persone, fatti e aneddoti. Ricordo che, quando gli si presentava qualcuno, dal cognome riusciva a intuire il paese di origine e ricostruire immediatamente parentele e fatti di cronaca di quel paese. La sua memoria, le sue conoscenze storiche e il suo sapere, erano una miniera inesauribile. In una notte o due leggeva un libro intero ed era un esperto di codice civile e penale, di leggi economiche, fiscali e politiche. Era per tutti generoso consigliere: sapeva risolvere liti, spartizioni, aiutava a stendere testamenti, insegnava a contadini e artigiani a districarsi fra leggi fiscali, nazionali e provinciali, mutui o contributi, senza mai chiedere neppure un caffè di ricompensa. Fu protagonista nello sviluppo sociale e politico della comunità locale: commissario nella fase di separazione dei comuni di Calavino e Lasino (ex comune di Madruzzo), seppe gestire con grande saggezza ed equilibrio questo difficile percorso di democrazia e civiltà fra due comuni, profondamente lacerati da secolari tensioni campanilistiche. La sua nomina a sindaco di questo nuovo comune, allora primo cittadino fra i più giovani d Italia, fu un giusto riconoscimento ai suoi meriti. Incarico che, successivamente, non accettò più nonostan- 18

19 DAL TERRITORIO te l insistente richiesta popolare e le pressioni politiche delle autorità provinciali. Fu direttore della Cassa Rurale di S.Massenza fino al 1983 e con un paziente e lungo lavoro di contatti con ben 5 cooperative di credito, ognuna con la sua secolare storia radicata nelle tradizioni, collaborò al grande miracolo della realizzazione di un'unica importante Cassa Rurale nella Valle dei Laghi. Ricordo con un sorriso la sua loquacità. Un giorno, accompagnandomi a Castel Toblino per una fornitura al ristorante, trovammo un via vai di polizia e di personaggi politici, fra cui il Ministro degli Interni, Beniamino Andreatta, che gli corse incontro e con calore lo salutò dicendo: Ciao Ottorino! Che fat chì? e lui, serafico e con il suo proverbiale stile, gli rispose: E ti che fat chì?. Fine, o quasi, di un dialogo fra vecchi amici che non si vedevano da anni! Si dice anche che, alla domanda ansiosa dei genitori di come fosse andato il trimestre e di quali fossero le votazioni ricevute, rispondeva laconicamente: Né via a veder!. Altro fatto esemplare, a cui presenziai: l amico Colonnello della Guardia di Finanza, Bruno Zadra, lo rincontrò dopo anni e, avendo saputo che si era da poco sposato, gli chiese con affettuoso calore: Chi hat sposà Ottorino?. Gli rispose imperterrito: Na dona ho sposà!. Il buon colonnello Bruno, uomo simpatico e di grande spirito, scherzò urlando: El so anca mi che t hai sposà na dona, volevit sposar el paroco?. Questo era l Ottorino. Il suo carattere di poche parole poteva forse incutere soggezione a chi non lo conosceva, ma quanto invece era buono e generoso! Per chi lo conosceva bene, Ottorino era anche uomo spiritoso, allegro e di compagnia. Alla Comune, tavernetta gestita con Ezio Morbin di Lagolo e luogo di appuntamenti amichevoli e conviviali, esercitava la sua passione culinaria, offrendo piatti della tradizione locale, mentre un accolita di sapienti approfondiva, con interminabili rievocazioni storiche, aneddoti e storielle legati alla Storia locale, di cui anch egli era profondo conoscitore. Alla sua memoria inesauribile attingevano notizie, scrittori e storici di fama, come Aldo Gorfer, di cui era grande amico, o il professore Mariano Bosetti, anch egli amico ed esperto storico locale; entrambi lo citarono spesso nei loro volumi. Ottorino era legato da un ardente e profonda amicizia anche a un altro personaggio famoso: don Dante Clauser, conosciuto da studente ai Polentoni e che, proprio a Calavino, iniziò come cappellano la sua avventura con la Casa dei ragazzi, sfociata poi nel Punto di Incontro. Mi piace pensare che, quando don Dante fu chiamato dal Padrone per il premio della sua generosità, Ottorino desiderò seguirlo dopo pochi giorni. In conclusione, credo che anche a Ottorino si possano dedicare le parole che il presidente della Federazione della Cooperazione ha dedicato a don Dante: Un grande uomo che ha saputo mettersi al servizio dei più umili e poveri, senza chiedere nulla in cambio. Grazie Ottorino! Arrigo Pisoni Il silenzio dei colori, l'accessibilità dello spazio. Caso studio: accessibilità di una struttura ricettiva Titolo della tesi di laurea di Lorenzo Luchetta, giovane ragazzo di Cavedine affetto da un raro difetto di vista ereditario e congenito denominato acromatopsia". Lo scorso 1 febbraio 2013, presso l'università degli Studi di Trento, il rettore Davide Bassi ha conferito a Lorenzo Luchetta, un ragazzo del 1986 residente a Cavedine, la laurea in «Ingegneria Edile-Architettura» (quinquennale) in seno al «Dipartimento di Ingegneria civile, ambientale e meccanica», dopo la discussione della sua corposa tesi, con i relatori prof. Antonio Frattari e Giuseppe Scaglione ed i correlatori dott. ing. Michele Dalprà e dott. agr. Paolo Picchi, una tesi di ben 263 pagine, che tratta il tema della progettazione universale dello spazio, avendo come obiettivo la sensibilizzazione nella fase progettuale degli spazi architettonici usufruibili da utenti interessati da disabilità, proponendo un progetto per un sentiero multisensoriale inserito in un contesto naturalistico e di una struttura ricettiva. E sin qua vi chiederete dov'è la particolarità della notizia, visto e appurato che fortunatamente sono molti i giovani che annualmente si laureano nelle nostre facoltà universitarie. Il fatto è che Lorenzo Luchetta, figlio di Gianni ed Elisabetta Leonardi e fratello di Alessandra laureanda in giurisprudenza, è affetto sin dalla nascita da un raro difetto di vista ereditario e congenito denominato acromatopsia. Gli acromati sono persone che vedono pochissimo o non vedono affatto quando c'è tanta luce, ma soprattutto non vedono i colori. Nella retina dell'occhio normale ci sono, infatti, due tipi di cellule sensibili alla luce: i coni e i bastoncelli. I coni sono specializzati per la visione diurna, mentre i bastoncelli sono specializzati per la visione notturna. Integrandosi tra loro, coni e bastoncelli, permettono di vedere in qualsiasi condizione di illuminazione. Ne consegue che, se i coni funzionano poco o non funzionano affatto, queste persone sono completamente cieche ai colori. Gli acromati devono quindi affidarsi solo ai bastoncelli per poter vedere, e non hanno alcuna esperienza del colore. Vedono solo contrasti di più chiaro e di più scuro. Chi è affetto da acromatopsia vede il mondo come un film in bianco e nero e, allo stato attuale, non ci sono terapie che possano guarire questo tipo di disturbo visivo. Ecco quindi che il conseguimento della laurea di Lorenzo Luchetta, assume un significato ed una importanza di tutto rispetto, che va ben oltre l'impegno profuso negli studi in tutti questi anni. È proprio grazie al lavoro di tesi svolto con passione e caparbietà, che è stato offerto un contributo in direzione di una maggiore sensibilizzazione nella progettazione degli spazi nei confronti delle diverse disabilità, con particolare riferimento alla disabilità della vista che, tra tutte, risulta quella maggiormente penalizzante. Roberto Franceschini Gli interessati ad approfondire il problema dell'acromatopsia si possono rivolgere a: Associazione Acromati Italiani Onlus, Viale Palladio 12, Verona tel , info@acromatopsia.it, 19

20 I NOSTRI VIAGGI SOCI In viaggio con la tua Cassa Rurale La programmazione dei viaggi 2013 ha avuto grande successo e, in appena due mesi, ci sono state massicce adesioni ad alcuni itinerari particolarmente graditi: Tutto esaurito per il Tour della Turchia e Cappadocia (6-13 aprile) e il Tour del Portogallo (7-14 giugno). Ci sono ancora dei posti disponibili per alcune proposte che trovate descritte a fianco. POLONIA STOCCOLMA BRETAGNA PETRA TOUR DELLA SPLENDIDA POLONIA 28 maggio - 2 giugno ultimi posti Una nazione al centro dell Europa, che ne ha vissuto tragicamente tutte le più aspre vicende, passando da un regno ad un impero, fino ad una dittatura. La Polonia odierna, ricca della sua storia, custodisce gelosamente le sue tradizioni e considera l ospite sacro; è questa cordialità verso il turista che vi accompagnerà durante un viaggio tra le miniere di sale, le città dal cuore medioevale che conservano un atmosfera fiabesca, i paesaggi sconfinati e verdeggianti tra laghi e pianure e i capolavori gotici. Un esperienza di autentica scoperta. LE TRE CAPITALI SCANDINAVE luglio ISCRIZIONI ENTRO IL 20 APRILE Un viaggio all'insegna della cultura e della natura: prima tappa a Copenaghen, con il suo colorato tessuto urbano, le animate vie, i musei ed i pittoreschi canali; seconda tappa a Oslo, la città sul fiordo, dove si conserva la memoria dei vichinghi, e infine Stoccolma, distesa su un intrico di verdissime isole e penisole, costellate di architettura medievale e d'avanguardia. Le capitali scandinave si confermeranno la perfetta combinazione tra ambiente naturale e stile di vita cosmopolita dal sapore internazionale.. GALLERIA FERRARI E MODENA Domenica 8 settembre ISCRIZIONI ENTRO IL 31 LUGLIO A Maranello, poco distante dagli stabilimenti Ferrari, ha sede il Museo Ferrari, dedicato a tutti gli appassionati del mondo delle corse e del mitico cavallino rampante. Nella visita delle sei sale principali, tra cui la sala delle competizioni, la sala delle vittorie e la sala gran turismo, il visitatore si immerge in un viaggio tra i bolidi che hanno rombato sulle piste di tutto il mondo, in Formula 1 e in gare di Endurance, e che hanno regalato sogni e gloria all Italia ed agli italiani. TOUR DELLA NORMANDIA E BRETAGNA settembre ISCRIZIONI ENTRO IL 30 GIUGNO La Francia più misteriosa rivela le sue bellezze a chi le sa cercare e apprezzare. Visitare Normandia e Bretagna significa immergersi in atmosfere magiche, che parlano di un passato antichissimo attraverso i preistorici menhir, di un medioevo che ha lasciato tesori inestimabili come a Rouen e di gesta eroiche come lo sbarco alleato a Omaha e Utah Beach. Tra capolavori gotici, affascinanti castelli, spiagge sfavillanti e scogliere mozzafiato, vivrete un viaggio pieno di sorprese. Il programma completo dei viaggi e i costi è pubblicato sul sito internet della Cassa Rurale. L offerta sarà ancora più vantaggiosa con uno sconto particolare per i Soci Esclusivi. Iscrizioni presso le nostre filiali. TOUR DELL UMBRIA con l evento EUROCHOCOLATE ottobre ISCRIZIONI ENTRO IL 30 AGOSTO L Umbria silenziosa e colorata d autunno è la meta di un viaggio intenso e ricco di spunti, che tocca scenari naturali incontaminati e luoghi con una profonda personalità religiosa, come Assisi, con la basilica di San Francesco affrescata da Giotto, la basilica di Santa Chiara e la cappella della Porziuncola e le caratteristiche cittadine Spello e Perugia. Un itinerario che, oltre a fortificare cultura e spirito, offre anche un'ottima cucina che contribuirà ad arricchire l esperienza. Un viaggio da non perdere. Eurochocolate Perugia è il festival nazionale completamente dedicato al cioccolato. Questa kermesse, unica nel suo genere, si svolge ogni anno nel centro storico della bellissima Perugia, che in questa occasione si trasforma in una vera a propria pasticceria all'aria aperta, per deliziare il palato dei golosi. TERRA SANTA E PETRA novembre ultimi posti ISCRIZIONI ENTRO IL 2 SETTEMBRE Israele: una terra crogiolo di culture e storia millenaria, sacra alle tre grandi religioni monoteiste. Visitando i luoghi legati alle memorie evangeliche e apostoliche, e ai grandi avvenimenti della fede cristiana, si potranno respirare e vivere gli episodi narrati nella Bibbia, ritrovando lo spessore storico e reale di quanto crediamo e celebriamo nella liturgia. Petra, una città rossa come una rosa e vecchia come il tempo, è un tesoro giordano unico che i Nabatei crearono dalla nuda roccia e trasformarono in uno snodo cruciale per le rotte commerciali della seta e delle spezie. Cassa Rurale della Valle dei Laghi - Padergnone Trento