Microfinanza e microcredito

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1 Microfinanza e microcredito Georgia Bertagna 18 e 19 novembre 2009

2 Dalla finanza informale al microcredito Poiché i mercati finanziari tradizionali non considerano i bisogni delle fasce povere della popolazione, diventa necessario sviluppare relazioni finanziarie alternative, più responsabili nei confronti dell economia e della società, più adeguate alle esigenze specifiche del target di riferimento e più flessibili ed adattabili al contesto di azione. La finanza informale è caratterizzata da disciplina, reciprocità e capacità di mobilizzare risparmio. Tutte queste caratteristiche permettono agli attori della finanza informale di dare risposta ai bisogni finanziari di quella parte di popolazione esclusa dai mercati formali. In ogni caso, la finanza informale non può soddisfare tutte le esigenze finanziarie caratteristiche dei PVS. Nel gap lasciato si può allora sviluppare la microfinanza.

3 Dalla finanza informale al microcredito - 2 Le esperienze di microfinanza rappresentano un po in tutto il mondo il tentativo di nuove relazioni finanziarie alternative. Si rivolgono ad un tessuto economico molto frammentato, composto da un vasto insieme di microimprese o forme di auto-impiego, molto spesso informali, in condizioni di analfabetismo o comunque di bassissima scolarizzazione e quindi con pochissime possibilità di accesso ai servizi finanziari offerti dal sistema commerciale.

4 La microfinanza Definiamo la microfinanza come l erogazione di servizi finanziari (credito, risparmio, ecc.) a persone che sviluppano una attività produttiva e che non hanno accesso alle istituzioni finanziarie commerciali a causa del loro profilo socio-economico (si tratta di poveri, senza reddito fisso, senza garanzia, ecc.) M.Labie 1999 L aspetto più conosciuto della microfinanza è il microcredito.

5 La MF - 2 CGAP: Microfinance offers poor people access to basic financial services such as loans, savings, money transfer services and microinsurance. People living in poverty, like everyone else, need a diverse range of financial services to run their businesses, build assets, smooth consumption, and manage risks. Microcredit Summit: i microcrediti sono small loans to very poor people for self-employment projects that generate income, allowing them to care for themselves and their families. The access ro credit must be permanent.

6 La storia della microfinanza Negli ultimi 10 anni la microfinanza si è rapidamente evoluta ed espansa, passando dal limitato campo del credito alle microimprese, al più ampio concetto di microfinanza, che include un ampia gamma di servizi finanziari per i poveri: risparmio, trasferimenti (rimesse), ed assicurazioni. Oggi nasce la sfida di costruire sistemi finanziari inclusivi.

7 La storia della MF secondo Zeller Finanza Informale presente da sempre ed operativa nella maggioranza dei paesi 1600: La Catholic Church fonda i negozi di pegno come alternativa ai prestatori professionali (usurai). 1700: Jonathan Swift avvia l Irish Loan Fund System, che fornisce piccoli prestiti a poveri contadini senza garanzie. 1800: L Europa vede l emergere di più grandi e più formali istituzioni di credito e risparmio focalizzate principalmente sui poveri delle aree rurali e urbane. In Germania nascono le cooperative finanziarie (Friedrich Wilhelm Raiffeisen) e le banche popolari (Hermann Schulze). Il movimento emerge poi in Francia nel 1895 e poco dopo in Quebec nel Primi 1900: Molte delle cooperative finanziarie in Africa, America Latina e Asia trovano la loro strada nel movimento Europeo. In molti casi nei PVS queste nuove banche per i poveri non sono però di proprietà degli stessi poveri, come lo è stato in Europa, ma appartengono alle agenzie governative e alle banche private. In poco tempo queste istituzioni sono diventate inefficienti e corrotte : Per favorire l accesso al credito nelle zone rurali dei PVS si creano le Banche di Sviluppo

8 La storia della MF - Zeller 2 Primi anni 70 Nascita del microcredito attraverso la sperimentazione di programmi che iniziano a fornire piccoli crediti a donne povere attraverso un meccanismo di solidarietà. Come primi pionieri di programmi di microfinanza abbiamo: Grameen Bank in Bangladesh; ACCION International, che ha iniziato in America Latina, per poi diffondersi negli Stati Uniti e in Africa; Self-Employed Women s Association Bank in India.

9 Storia della MF - Zeller 3 Anni 80: I programmi di microcredito nel mondo migliorano le metodologie ed iniziano a raggiungere un discreto livello di efficienza. Queste prime esperienze permettono di provare che: I poveri ripagano i prestiti I poveri pagano tassi che permettono alle IMF di coprire i propri costi Primi anni 90: Il 1990 ha visto una crescita entusiasmante, tra le agenzie di sviluppo internazionale, della promozione della microfinanza come una strategia per alleviare la povertà. La microfinanza si è sviluppata in molti paesi, grazie all azione di un numero sempre crescente di IMF che lavorano per dare risposta ai bisogni dei microimprenditori e delle famiglie povere. E a partire dal 1990 che si inizia ad utilizzare il termine microfinanza al posto di microcredito per riferirsi ad un range di servizi finanziari per i poveri tra cui credito, risparmio, assicurazione e rimesse.

10 La MF oggi Risultati degli ultimi 30 anni: Si è dimostrato che i poveri sono clienti vitali; Sono state create un buon numero di solide istituzioni di microfinanza focalizzate sui poveri; Si sta sviluppando una forte attrazione di capitali privati. E comunque importante estendere ancora l accesso a tutte le persone che hanno bisogno di servizi finanziari; per questo bisogna affrontare tre grandi sfide: Migliorare la qualità dei servizi finanziari per raggiungere un più ampio numero di persone (scala); Raggiungere persone sempre più povere e che vivono in zone più remote (profondità); Abbassare i costi sia per i clienti, che per i fornitori di servizi finanziari (costo).

11 La MF oggi - 2 Come possiamo vincere queste sfide? Rendendo tutti i servizi finanziari di ogni paese parte del sistema finanziario principale. Il dato positivo è che l integrazione nel sistema finanziario più ampio è già iniziata: IMF specializzate che lavorano a livello base stanno raggiungendo comunità sempre più alte. Banche commerciali ed altre istituzioni finanziarie formali si spostano progressivamente verso livelli di target economicamente più bassi per raggiungere un numero più ampio di clienti ancora più poveri e in zone più remote.

12 I principi chiave della MF Le persone povere necessitano di una varietà di servizi finanziari, non solo prestiti. In aggiunta al credito essi vogliono tra gli altri risparmio, assicurazioni e servizi di rimesse. La microfinanza è un potente strumento per la lotta alla povertà. Le famiglie povere usano i servizi finanziari per incrementare il loro reddito, costruire i loro beni, ed ammortizzarsi contro shocks esterni. Microfinanza significa costruire sistemi finanziari che servono i poveri. La microfinanza raggiungerà il suo pieno potenziale solo se sarà integrata con la politica finanziaria del paese di riferimento. La microfinanza deve divenire auto-sostenibile se vuole raggiungere un numero molto alto di persone povere. La MF non deve dipendere soltanto da sussidi governativi e da donazioni, ma deve far pagare interessi che possano permettere alle IMF di coprire i loro costi. MF è costruire istituzioni locali finanziarie sostenibili e permanenti, che possono attrarre depositi locali, reimpiegarli in prestiti ed offrire altri servizi finanziari.

13 I principi chiave della MF Il microcredito non è sempre la risposta. Altri tipi di supporto possono essere più efficaci per alcuni target, quali le persone indigenti, gravemente malate e senza reddito. Fissare un tetto massimo al tasso d interesse rende più difficile per le persone povere accedere ai crediti. Fare tanti piccoli prestiti costa più che farne pochi ed elevati. Il lavoro dei governi è quello di favorire i servizi finanziari, non fornirli direttamente. I governi non sono quasi mai in grado di erogare direttamente prestiti in modo efficace, ma possono garantire un supporto politico alla microfinanza. I fondi a donazione dovrebbero essere complementari ai capitali privati, non competere con essi. Le donazioni dovrebbero essere temporanee, per lo start-up di IMF, fino a quando queste non riescono ad accedere alle risorse private, come i depositi. Il collo di bottiglia è la mancanza di istituzioni e manager forti. I donatori dovrebbero focalizzare il loro supporto nella costituzione di competenze tecniche. La microfinanza è più efficace quando misura, valuta e pubblicizza le proprie performance.

14 Gli attori della microfinanza Clienti Organizzazioni erogatrici dei servizi Network, istituti di secondo livello, consulenti ed esperti, agenzie di sviluppo Governi Finanziatori e donatori Risparmiatori

15 Il target dei programmi di MF J.Remenyi Microfinance and poverty alleviation 2000 Enterpreneurial poor Self-employed poor Labouring poor Vulnerable poor

16 Il target della MF Poverty line Destitute Extreme Poor Moderate Poor Vulnerable Non- Poor Non- Poor Wealthy Cohen, The impact of Microfinance, 2003

17 Le attività dei clienti della MF I clienti tipici della microfinanza sono: Donne Micro Imprenditori Aree rurali: Piccoli agricoltori Piccoli commercianti Aree urbane: Venditori ambulanti Piccoli negozianti Fornitori di servizi Artigiani

18 Come i poveri usano i servizi finanziari I poveri hanno bisogno di un ampio spettro di servizi finanziari per risolvere i diversi problemi che si possono manifestare nel corso della vita: Eventi legati alla vita familiare come nascita, matrimonio, morte, che sono accadimenti prevedibili, nel senso che si sa che si dovranno affrontare, ma non si sa con precisione quando. Emergenze, che comportano un bisogno immediato di denaro come malattie, guerre, carestie, ecc.

19 I servizi richiesti dai poveri Luoghi sicuri dove mettere i propri risparmi Assicurazioni Educazione, nascite, matrimoni Morte, protezione del patrimonio Prestiti a microimprese Capitale circolante Trasferimento di rimesse Accesso ai fondi inviati dai familiari lontani Pensioni Prestiti per situazioni di emergenza Malattie ed emergenze Vecchiaia Wright, Understanding and Assessing the Demand for Microfinance, 2005

20 I fattori di successo della microfinanza Gli elementi che hanno portato al successo del microcredito sono: La promessa di avere permanente accesso a credito futuro (fatto che stimola il rimborso da parte del beneficiario); L utilizzo di garanzie sostitutive; L assicurazione che le famiglie dei clienti abbiano denaro sufficiente nel momento del bisogno; La struttura del rimborso del credito in piccole quote frequenti; La creazione di condizioni di pagamento flessibili; L introduzione di prodotti di credito innovativi, anche per il consumo.

21 I fornitori di servizi Informali Amici e familiari Prestatori di denaro Custodi di denaro Commercianti CVECs FSAs SHGs Memberbased Cooperative finanziarie ONG ONG NBFIs Ist.finanziarie formali Banche di sviluppo Banche pubbliche Poste Banche specializzate in MF ROSCAs ASCAs Banche commerciali

22 I fornitori di servizi - 2 La classificazione dei soggetti che offrono servizi di microfinanza può in generale essere così ripartita: Banche agricole e di sviluppo statali e banche postali; Cooperative di credito e risparmio; Altre banche di risparmio; Banche locali rurali a basso capitale; IMF specializzate (includono ONG e Non-Bank Financial Institutions, banche commerciali specializzate in microfinanza).

23 I fornitori di servizi - 3 I fornitori di servizi variano molto da paese a paese, da regione a regione. Per esempio le banche e le NBFIs hanno più grande sviluppo in America Latina che in altre regioni; le cooperative finanziarie di credito e risparmio dominano in Africa centrale e occidentale; le banche rurali sono prevalenti in certi paesi come il Ghana, l Indonesia e le Filippine.

24 Le ONG Le ONG emergono per coprire il vuoto lasciato dal fallimento delle banche di sviluppo con lo scopo di servire effettivamente i poveri, ponendosi come i veri pionieri della microfinanza nel mondo. Alcune ONG offrono solo servizi di microfinanza, altre invece forniscono prestazioni diverse come la formazione e l assistenza tecnica. Le ONG possono essere indigene o affiliate a networks internazionali (Finca International; Opportunity International; Women s World Bank; ecc.) Le ONG sono solitamente dipendenti da donazioni; Le ONG generalmente non possono mobilitare risparmi. Alcune ONG hanno intrapreso la strada della commercializzazione, che trasforma l ONG in un istituzione finanziaria regolamentata, dove le attività di microfinanza sono separate dagli altri servizi offerti.

25 Le istituzioni finanziarie formali Le istituzioni finanziarie formali si caratterizzano per: un ampio network di filiali; abilità di offrire una gamma di servizi diversi, inclusi risparmio e rimesse; disponibilità di fondi da investire in sistemi e competenze tecniche. Gli istituti finanziari formali possono usare questi punti di forza per raggiungere il più ampio numero di persone povere da soli o in partenariato con altri providers, come le ONG. Le istituzioni finanziarie formali possono essere governative o banche commerciali private.

26 Punti di forza e debolezza dei service providers Fornitori di Servizi Esempi Forza Debolezza Member-Based ONG Ist. Finanziarie Formali SHG FSA CVECA Cooperative finanziarie ONG nazionali o affiliate ONG internazionali Banche pubbliche Banche agricole NBFI Banche commerciali Coinvolgimento comunitario Basso costo operativo Accessibilità alta Distribuzione degli utili fra i soci Contatto con i poveri Missione sociale Forte disponibilità ad assumersi il rischio di lavorare in zone di frontiera Offerta di servizi molto ampia Diffusione territoriale Patrimonio Disponibilità di investire risorse in tecnologia e innovazione Governance Mancanza di controllo e supervisione Servizi solo per i soci Offerta di servizi limitata Dipendenza dai donatori Offerta di servizi limitata Piccole dimensioni Orientamento al profitto che mina la mission sociale Difficoltà a raggiungere i più poveri ed esclusi Spesso i prodotti non soddisfano le necessità dei poveri

27 I network della MF Una Rete di Istituzioni di Microfinanza è un organismo composto da un insieme di IMF che opera allo scopo di fornire un supporto di tipo finanziario, organizzativo, e/o tecnico alle singole istituzioni che lo compongono, generalmente caratterizzate da un team di lavoro limitato o da capacità tecniche non sufficientemente adeguate. La creazione di Reti di IMF ha risposto alla necessità di trovare un punto di riferimento in cui le diverse realtà che operano nella microfinanza, possano confrontarsi e lavorare insieme alla creazione di strumenti finanziari e di politiche adeguate che rispondano alle loro necessità. Rispetto alle singole IMF, le Reti cercano di: Fornire sostegno, reperendo fondi per il finanziamento delle stesse IMF; Favorire lo sviluppo di buone prassi; Implementare scambio di esperienze e know how tra i membri; Offrire assistenza tecnica; Migliorare la formazione degli operatori; Definire le strategie operative.

28 Finanziatori e donors Donatori. In ambito di microfinanza comprendono: Donatori bilaterali: agenzie di aiuto governative di paesi industriali. Organizzazioni e banche di sviluppo multilaterale: sono agenzie internazionali come la Banca Mondiale e le Agenzie delle Nazioni Unite. Fondazioni: sono istituti privati non-profit che raccolgono fondi per scopi caritatevoli. I fondi in donazione possono essere utilizzati per scopi diversi: Finanziare portafoglio crediti; Finanziare assistenza tecnica; Migliorare la capacità delle IMF ad entrare nel mercato dei capitali; Costruire le competenze dei fornitori di servizi tecnici, come imprese di consulenza locali; Supportare i networks e le associazioni.

29 Finanziatori e donors - 2 Finanziatori. Gli investitori privati si dividono in varie forme e dimensioni: Fondi comuni di investimento specializzati in microfinanza; Fondi creati dai networks della microfinanza; Fondi creati da investitori socialmente responsabili. Questi fondi forniscono un ampia varietà di strumenti finanziari per incontrare i bisogni delle IMF. Sebbene in passato sia stato relativamente difficile per le IMF ottenere capitale, sono stati creati alcuni fondi per coprire anche tale bisogno. Oltre a crediti e capitale, gli investitori offrono anche altri strumenti: acquisto di obbligazioni; certificati di deposito; ecc. Infine, alcuni investitori offrono garanzie per permettere alle IMF di ottenere prestiti da banche locali.

30 FREEDOM FROM HUNGER - Credito con educazione (www.freedomfromhunger.org) Credit with Education è costruito sulla base di un modello di village banking ed unisce l alfabetizzazione alle risorse di credito. Infatti il programma si basa sul fornire piccoli prestiti e al tempo stesso organizzare degli incontri settimanali a cui le donne partecipano per essere formate sulla prevenzione delle malattie dei loro bambini, come nutrirli, come curare se stesse, ma anche come migliorare la propria capacità di commercializzazione e come gestire un credito. CwE viene solitamente attivato da una organizzazione locale i cui operatori di campo visitano le comunità per promuovere il programma. Le donne desiderose di ricevere un prestito da investire in una attività generatrice di reddito si riuniscono in un gruppo e formano una Credit Association (diversi sono i nomi che questo gruppo può assumere nella realtà: credit and saving association, community bank, village bank ). In genere la Credit Association ha da 20 a 40 membri, di cui la grande maggioranza sono donne che vivono in condizioni di alta povertà.

31 FREEDOM FROM HUNGER - Credito con educazione (www.freedomfromhunger.org) Gli agenti di campo (field agents) formano i nuovi membri della CA per permettere loro di gestire l associazione, successivamente viene concesso un credito alla CA sulla base di una garanzia solidale dei membri. In genere il prestito deve essere restituito dopo 16 settimane. Il prestito ricevuto dalla CA viene poi suddiviso fra i membri, che ricevono inizialmente dai 60 agli 80 dollari, da investire nelle loro attività economiche. Visto che il prestito è garantito dal gruppo, tutti i membri devono essere d accordo sul fatto che ogni soggetto che lo ha ricevuto sia in grado di sviluppare una attività economica capace di produrre redditi tali da poter restituire il prestito e pagare gli interessi. Se la CA ripaga all organizzazione locale tutto il prestito, in tempo e con gli interessi, diventa eleggibile per ricevere rapidamente un nuovo finanziamento, di un ammontare maggiore e con un periodo di rimborso più lungo. Nella maggior parte dei programmi CwE i membri delle associazioni riescono a ricevere cicli di prestito fino ad un massimo di circa 300 dollari.

32 FREEDOM FROM HUNGER - Credito con educazione (www.freedomfromhunger.org) I beneficiari del programma CwE investono i prestiti ricevuti principalmente in attività che già esistono o per le quali hanno già le professionalità necessarie, per questo non necessitano di assistenza tecnica o formazione. Si tratta di vendita di prodotti ortofrutticoli, produzione e vendita di vivande, allevamento di polli, piccoli negozi o spazi di vendita, creazione e vendita di vestiti e tessuti, piccolo artigianato, ecc. Ogni beneficiario guadagna abbastanza per rimborsare il prestito con gli interessi, accantonare qualche risparmio, soddisfare le esigenze primarie della famiglia. I membri dell associazione si incontrano settimanalmente per gestire gli affari del gruppo, incluso la raccolta delle singole quote del prestito.

33 FREEDOM FROM HUNGER - Credito con educazione (www.freedomfromhunger.org) Il risultato di questa partecipazione al programma è che l accesso al credito permette alle donne di espandere e diversificare il reddito generato dalle loro attività economiche rimpiazzando fonti di approvvigionamento finanziario più costose (quali i moneylenders). I partecipanti riescono inoltre ad investire in attività fisse i surplus derivanti dall attività economica, riuscendo ad essere più pronti in caso di shock economici o naturali. Inoltre, le donne che hanno aumentato i loro profitti e i loro depositi tendono a canalizzarli direttamente verso le necessità di base della famiglia, come medicinali, cibo, educazione, ecc. Infine l aumento di reddito delle donne permette loro di acquisire maggiore autostima ed una posizione più paritaria all interno della famiglia e della comunità.

34 Il flusso dei finanziamenti Risparmiatori istituzionali ed enti pubblici Fondi dedicati Istituzioni di 2 livello Microimprenditore Istituzioni di Microfinanza Banche cooperative finanziarie Risparmiatore solidale

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