Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
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- Alessia Pieri
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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI MARCON VENEZIA Società Cooperativa Sede legale ed amministrativa: Piazza Municipio, MARCON (VE) Telefono Fax Indirizzo di posta elettronica: info@bccmarconvenezia.it - Sito Internet: Codice ABI: Codice BIC: CCRTIT2T92A Numero di iscrizione al registro imprese di Venezia, codice fiscale e partita IVA: Iscrizione Albo Creditizio: Iscrizione Albo Cooperative: A Iscrizione RUE: D Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'E' IL CONTO ANTICIPO EFFETTI SALVO BUON FINE L operazione di smobilizzo di crediti commerciali, o anticipazione al salvo buon fine (SBF), permette al Cliente di trasformare immediatamente in denaro un proprio credito verso un terzo, con il cui incasso la Banca ottiene il rimborso delle somme anticipate. L importo che risulta dagli effetti e dai documenti presentati alla Banca viene in caso di accoglimento della richiesta anticipato e messo a disposizione del cliente, al quale sono addebitati gli interessi se utilizza l anticipazione; se, viceversa, il Cliente non utilizza le somme, gli interessi non vengono contabilizzati. Alla scadenza degli effetti/documenti, se il debitore effettua il pagamento di quanto dovuto, si estingue anche la partita debitoria del Cliente nei confronti della Banca; nel caso, invece, il terzo debitore non adempia l obbligazione, il Cliente è tenuto a rimborsare direttamente alla Banca il controvalore delle somme utilizzate. Per le caratteristiche, i rischi tipici e le condizioni economiche riguardanti il servizio di incasso portafoglio commerciale al salvo buon fine, si fa rimando al relativo foglio informativo. Tra i principali rischi vanno considerati: - l obbligo da parte del Cliente di rimborsare alla Banca le somme da questa anticipate in caso di mancato pagamento degli effetti presentati; - la variazione in senso sfavorevole al Cliente delle condizioni normative ed economiche (tassi di interesse, commissioni e spese), se contrattualmente prevista. Per saperne di più: La Guida pratica al conto corrente, che orienta nella scelta del conto, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca Fondo di garanzia per le PMI (Legge 662/96) Il finanziamento può essere assistito da garanzia rilasciata dal Fondo di Garanzia per le PMI Legge 662/96 e successive modifiche e integrazioni. Lo scopo del Fondo è facilitare l accesso al credito delle PMI attraverso l intervento di garanzia dello Stato. L importo della garanzia diretta del Fondo viene concesso entro un ammontare massimo (plafond) pro tempore garantito dal Fondo. Per maggiori informazioni, si rimanda, al regolamento del Fondo di Garanzia per le PMI Legge 662/96 reperibile sul sito internet raggiungibile anche dal sito internet della Banca di Credito Cooperativo di Marcon-Venezia attraverso un apposito link. CONDIZIONI ECONOMICHE Ipotesi di calcolo: Per un affidamento di: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 3 QUANTO PUO COSTARE IL FIDO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) T.A.E.G: 9,6% Il Taeg è calcolato ipotizzando che l importo totale del finanziamento sia prelevato per intero e assumendo che la durata del finanziamento sia pari a tre mesi Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. Pagina 1 di 7
2 SPESE FISSE Gestione Liquidità Canone annuo Periodo applicazione canone annuo Numero di operazioni incluse nel canone annuo Periodo applicazione numero di operazioni incluse nel canone annuo Spese annue per conteggio interessi e competenze Periodo applicazione spese annue per conteggio interessi e competenze 0,00 ( 0,00 Trimestrali) Nessuna RAPPORTO NON AFFIDATO: 0,00 ( 0,00 Trimestrali) RAPPORTO AFFIDATO: 0,00 ( 0,00 Trimestrali) SPESE VARIABILI Gestione liquidità Spese per registrazione operazioni non comprese nel 0,00 canone (si aggiunge al costo dell'operazione) Qualora si superi il numero di operazioni eventualmente incluse nel canone annuo, per ogni scritturazione vengono addebitati al cliente gli oneri economici riportati alla voce Spese per registrazione operazioni non comprese nel canone, con eccezione delle scritturazioni riguardanti: interessi e competenze, bolli e imposte di legge, spese e commissioni a favore della Banca, storni e rettifiche scritture, utilizzo carta di debito. Spese su operazioni effettuate allo sportello Spese minime applicabili * non previste Il prodotto non prevede l'applicazione di minimi di spesa. * Indica l importo minimo trimestrale applicato alle Spese per registrazione operazioni non comprese nel canone. E' indipendente dal numero di operazioni effettuate e registrate sul conto corrente. Produzione estratto conto 0,00 Invio estratto conto Periodicità di produzione e invio dell'estratto conto Imposta di bollo Richiesta copia contratto idonea alla stipula con condizioni economiche CASELLARIO POSTALE INTERNO: 3,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 POSTA: 2,00 Nella misura prevista dalla legge tempo per tempo vigente Subordinata al pagamento delle spese per l'istruttoria iniziale INTERESSI SOMME DEPOSITATE Interessi creditori Tasso creditore annuo nominale e Tasso creditore annuo effettivo (T.A.E.) Ritenuta fiscale su interessi attivi 0,00% Nella misura prevista dalla legge tempo per tempo vigente FIDI E SCONFINAMENTI Fidi Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate e tasso debitore annuo effettivo (T.A.E.) entro fido: EURIBOR 3 MESI/365 (Attualmente pari a: 0,05%) + 7 punti perc. Pagina 2 di 7
3 Valore effettivo attualmente pari a: 7,05% T.A.E.: 7,23858% Commissione onnicomprensiva sul fido accordato* 2% Massimo: 6.000,00 *applicata trimestralmente, nella misura riportata su base annua, sull'importo dell'affidamento concesso Sconfinamenti extra fido Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate e tasso debitore annuo effettivo (T.A.E.) Generiche: EURIBOR 3 MESI/365 (Attualmente pari a: 0,05%) + 10 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 10,05% T.A.E.: 10,43514% Commissione di istruttoria veloce fino a 5.000,00: 25,00 fino a ,00: 38,00 oltre: 55,00 La commissione di istruttoria veloce è dovuta per lo sconfinamento causato da ogni pagamento o addebito ad esclusione delle seguenti causali: pagamento tramite POS, prelevamento da ATM, servizi self service, addebito fastpay, addebito carta di credito, addebito Autostrade Spa, addebito assegni ckt impagati, commissioni e spese, interessi e competenze, recupero imposta sostitutiva e di bollo, storni e rettifiche e ogni altro pagamento a favore della banca. Sconfinamenti in assenza di fido Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate e Tasso debitore annuo effettivo (T.A.E.) Generiche: EURIBOR 3 MESI/365 (Attualmente pari a: 0,05%) + 10 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 10,05% T.A.E.: 10,43514% Commissione di istruttoria veloce fino a 5.000,00: 25,00 fino a ,00: 38,00 oltre: 55,00 La commissione di istruttoria veloce è dovuta per lo sconfinamento causato da ogni pagamento o addebito ad esclusione delle seguenti causali: pagamento tramite POS, prelevamento da ATM, servizi self service, addebito fastpay, addebito carta di credito, addebito Autostrade Spa, addebito assegni ckt impagati, commissioni e spese, interessi e competenze, recupero imposta sostitutiva e di bollo, storni e rettifiche e ogni altro pagamento a favore della banca. Descrizione del parametro di riferimento adottato EURIBOR 3 MESI/365 Valore medio mensile dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) a 3 mesi calcolato secondo il criterio di calcolo giorni effettivi/365, riferito al mese precedente quello di applicazione, pubblicato di norma su Il Sole-24 Ore ovvero su altre pubblicazioni equipollenti, arrotondato ai 5 centesimi superiori. La revisione del parametro di riferimento così calcolato avrà effetto dal primo giorno di ogni mese. Ultime rilevazioni del parametro di riferimento Data Valore ,05% ,05% ,1% Il Taeg massimo applicato per le operazioni di finanziamenti per anticipi su crediti e documenti, sconto di portafoglio commerciale non sarà comunque superiore al Tasso di Soglia così come disposto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996). Se il Taeg dovesse superare il tasso di Usura, la banca si avvale di strumenti informatici tali da ricondurlo entro i limiti di legge. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) ed il relativo Tasso di Soglia previsti dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativi alla categoria di operazioni di anticipi e sconti commerciali, possono essere consultati in filiale e sul sito internet ( CAPITALIZZAZIONE Capitalizzazione Dare Capitalizzazione Avere Riferimento calcolo interessi Pagina 3 di 7
4 ANNO CIVILE ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE OPERATIVITÀ CORRENTE E GESTIONE DELLA LIQUIDITÀ Spese tenuta conto 0,00 Estinzione 0,00 SPESE PER PRODUZIONE/INVIO DOCUMENTAZIONE Recupero spese per stampa elenco condizioni richiesto a sportello 0,00 Recupero spese per rilascio informativa precontrattuale 0,00 Recupero spese per invio comunicazioni periodiche relative agli obblighi di trasparenza Recupero spese invio comunicazioni di variazione delle condizioni POSTA: 1,50 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 1,50 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 0,00 ALTRE SPESE EVENTUALI Richiesta copia della documentazione relativa a singole operazioni compiute negli ultimi dieci anni e copie conformi all'originale di contabili, quietanze, assegni, contratti (rilascio entro e non oltre 90 giorni) Recupero spese postali/telefoniche per invio comunicazioni estemporanee alla clientela (ad. esempio raccomandate, solleciti, avvisi, preavvisi di revoca, ) Le spese saranno pari ai costi sostenuti per la produzione della documentazione richiesta. L ammontare di tali spese verrà comunicato in via preventiva. 25,00 Spedizioni a mezzo corriere specializzato spese tariffa corriere minimo euro 50,00 Recupero spese su richiesta visure camerali/catastali Costo vivo sostenuto minimo 25,00 Recupero spese su richieste informazioni commerciali su estero 50,00 Recupero spese su richieste informazioni commerciali 25,00 Recupero spese per solleciti alla clientela 25,00 Esami protesti (per ogni nominativo) 5,50 Dichiarazioni di sussistenza credito/debito 100,00 Invio MSG Swift-Fax per conto Clientela 50,00 Invio MSG per apertura di credito o rilascio fideiussioni 50,00 Oltre i valori indicati si precisa che verranno comunque Recupero spese di terze parti recuperate tutte le spese e commissioni reclamate da banche/enti intervenuti nelle operazioni Rilascio attestazione interessi passivi 15,00 Diritti di segreteria su richieste certificazione per società di 100,00 revisione Diritti di segreteria su gestione notifiche derivanti da cartelle esattoriali e similari Attestazione saldi per pratiche di successione 100,00 a notifica min 50 max 150,00 in funzione della complessità della pratica ALTRE CONDIZIONI PERIODO APPL. SPESE GEST. FIDO PERIODO APPL. SPESE FISSE PERIODO APPL. OPER. OMAGGIO PERIOD. INVIO ESTRATTO CONTO Spesa non applicata Pagina 4 di 7
5 Per spese e commissioni relative alla presentazione all incasso e all eventuale ritorno degli impagati degli effetti presentati S.b.f. si rinvia al foglio informativo relativo al servizio Castelletto per anticipo crediti commerciali RECESSO E RECLAMI RECESSO DAL CONTRATTO Se l apertura di credito è concessa a tempo determinato, la banca può recedervi mediante comunicazione scritta se il cliente diviene insolvente o diminuisce le garanzie date ovvero viene a trovarsi in condizioni che incidendo sulla sua situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme dovute alla banca, per il capitale utilizzato e per gli interessi maturati, per il cui pagamento al cliente viene concesso il preavviso di un giorno. Se l apertura di credito è concessa a tempo indeterminato, la banca ha facoltà di recedervi in qualsiasi momento, previo preavviso scritto di 15 giorni, nonché di ridurla o di sospenderla seguendo le stesse modalità. Decorso il termine di preavviso, il correntista è tenuto al pagamento di quanto utilizzato e degli interessi maturati. In presenza di un giustificato motivo, la banca può sciogliere il contratto anche senza preavviso. Indipendentemente dal fatto che l apertura di credito sia concessa a tempo determinato o indeterminato, il cliente ha diritto di recedervi in qualsiasi momento senza spese e restituendo contestualmente quanto utilizzato e gli interessi maturati. TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO CONTRATTUALE In caso di recesso del Cliente, la Banca è tenuta a chiudere il rapporto entro 10 giorni decorrenti dalla data di pagamento di quanto dovuto dal Cliente stesso per capitale e interessi maturati e per la definizione delle operazioni in corso. RECLAMI RICORSI E MEDIAZIONE I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità: - lettera raccomandata A/R indirizzata a Banca di Credito Cooperativo di Marcon Venezia Soc. Coop. Ufficio Reclami Piazza Municipio, n Marcon (VE) - in via informatica all indirizzo di posta elettronica reclami@bccmarconvenezia.it - consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di una ricevuta. La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni da ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. - Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Canone annuo Capitalizzazione degli interessi Commissione di istruttoria veloce Spese fisse per la gestione del conto. Una volta accreditati e addebitati sul conto, gli interessi sono contati nel saldo e producono a loro volta interessi. Commissione prevista, ai sensi dell art.117 bis TUB, in caso di autorizzazioni allo sconfinamento concesse in assenza di affidamento ovvero oltre il limite del fido. La Commissione di istruttoria veloce è determinata in misura fissa, espressa in valore assoluto e commisurata ai costi mediamente sostenuti dalla Banca per effettuare un istruttoria veloce. Pagina 5 di 7
6 Commissione onnicomprensiva sul fido accordato Disponibilità somme versate Saldo disponibile Sconfinamento in assenza di fido Spesa singola operazione non compresa nel canone Spese annue per conteggio interessi e competenze Spese per invio estratto conto Tasso creditore annuo nominale Tasso debitore annuo nominale Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Valute sui prelievi Valute sui versamenti Pagatore Beneficiario Operazione di pagamento FOGLIO INFORMATIVO La Commissione di istruttoria veloce è dovuta quando, avendo riguardo al saldo disponibile di fine giornata, si sia determinato uno sconfinamento o si sia verificato un addebito che ha modificato lo sconfinamento in essere. Per i soli rapporti intestati a clienti consumatori la Commissione di istruttoria veloce non è dovuta nei casi di sconfinamento pari o inferiore a 500,00 e che non superi la durata di 7 giorni consecutivi. Tale esenzione opera una sola volta per ciascuno dei quattro trimestri di cui si compone l anno solare. La commissione è addebitata in occasione di ciascuna liquidazione periodica del rapporto di conto corrente. Commissione, prevista ai sensi dell art.117 bis TUB, applicata con frequenza trimestrale in maniera proporzionale rispetto all importo dell affidamento concesso e alla durata dello stesso. Il trimestre considerato coincide con quello solare e quindi la liquidazione è effettuata, rispettivamente, alla fine di marzo, giugno, settembre e dicembre di ciascun anno, in base alle condizioni pattuite nel contratto di conto corrente, fatto salvo il caso di liquidazione anticipata per chiusura rapporto. Numero di giorni successivi alla data dell operazione dopo i quali il cliente può utilizzare le somme versate. Somma disponibile sul conto, che il correntista può utilizzare. Somma che la banca ha accettato di pagare quando il cliente ha impartito un ordine di pagamento (assegno, domiciliazione utenze) senza avere sul conto corrente la disponibilità. Spesa per la registrazione contabile di ogni operazione oltre quelle eventualmente comprese nel canone annuo. Spese per il conteggio periodico degli interessi, creditori e debitori, e per il calcolo delle competenze. Commissioni che la banca applica ogni volta che invia un estratto conto, secondo la periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto. Tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi sulle somme depositate (interessi creditori), che sono poi accreditati sul conto, al netto delle ritenute fiscali. Tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme utilizzate nell ambito del fido o in relazione allo sconfinamento oltre fido o in assenza di fido. Gli interessi sono poi addebitati sul conto. Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità - se inferiore all anno - di capitalizzazione degli interessi. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente o degli scoperti senza affidamento, aumentarlo di un quarto, aggiungere ulteriori 4 punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Numero dei giorni che intercorrono tra la data del prelievo e la data dalla quale iniziano ad essere addebitati gli interessi. Quest ultima potrebbe anche essere precedente alla data del prelievo. Numero dei giorni che intercorrono tra la data del versamento e la data dalla quale iniziano ad essere accreditati gli interessi. La persona fisica o giuridica titolare di un conto di pagamento a valere sul quale viene impartito un ordine di pagamento ovvero, in mancanza di un conto di pagamento, la persona fisica o giuridica che impartisce un ordine di pagamento. La persona fisica o giuridica prevista quale destinataria dei fondi oggetto dell operazione di pagamento. L attività, posta in essere dal pagatore o dal beneficiario, di versare, trasferire o prelevare fondi, indipendentemente da eventuali obblighi sottostanti tra pagatore e beneficiario. Giornata operativa Il giorno in cui la banca del pagatore o del beneficiario coinvolto nell esecuzione di un operazione di pagamento è operativo, in base a quanto è necessario per l esecuzione dell operazione stessa. Identificativo unico La combinazione di lettere, numeri o simboli che la banca indica all utilizzatore di servizi di pagamento e che l utilizzatore deve fornire alla propria banca per identificare con chiarezza l altro utilizzatore del servizio di pagamento e/o il suo conto corrente per l esecuzione di una operazione di Pagina 6 di 7
7 pagamento. Ove non vi sia un conto corrente, l identificativo unico identifica solo l utilizzatore del servizio di pagamento. Per i bonifici l IBAN costituisce l identificativo del conto del beneficiario. Check truncation (CKT) La check truncation prevede che la banca negozi l assegno senza inviarlo materialmente alla banca indicata sul titolo per il pagamento (la banca di traenza per A/B e emittente per gli A/C) limitandosi ad un invio di dati con mezzi informatici. Consumatore La persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. Microimpresa Impresa che occupa meno di 10 addetti e realizza un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Cliente al dettaglio Consumatori; le persone fisiche che svolgono attività professionale o Cliente che non riveste la qualifica di cliente al dettaglio artigianale; gli enti senza finalità di lucro; le microimprese. Cliente utilizzatore di servizi di pagamento che non rientra nella categoria di cliente al dettaglio, come ad esempio le Imprese che occupano 10 o più addetti o realizzano un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo pari superiore a 2 milioni di euro. Valuta Forex Valuta calcolata sulla base dei giorni riportati dal Calendario Forex, Calendario Internazionale di trattazione delle diverse valute estere redatto dall associazione internazionale tra cambisti denominata Forex; tale associazione stabilisce le regole di mercato, tra le quali la valuta differita di 48 ore sulla consegna delle valute estere trattate. Pagina 7 di 7
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