MUTUO IPOTECARIO VITALIZIO IBL BANCA

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1 MUTUO IPOTECARIO VITALIZIO IBL BANCA POLITICHE DI CREDITO E DI PRICING Pag. 1

2 INTRODUZIONE Il PRESTIVO VITALIZIO IPOTECARIO è stato introdotto in Italia con la legge n. 248/2005 al fine di sostenere la capacità di spesa degli Over 65 italiani. Il PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO consente ai cittadini italiani che abbiano superato i 65 anni di età ( in caso di coniugi entrambi devono aver superato i 65 anni): di monetizzare parte del valore della propria abitazione di residenza mantenendone la proprietà senza far fronte a rate periodiche di rimborso, per tutta la vita. Il PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO rappresenta una soluzione per fronteggiare il calo del potere di acquisto delle pensioni degli ultimi anni, per affrontare spese impreviste oppure per aiutare figli e nipoti Non esiste una capacità reddituale in quanto non c è pagamento di rata L importo del finanziamento viene erogato e rimborsato in un unica soluzione entro i 12 mesi successivi alla scomparsa del mutuatario o del più longevo dei due mutuatari, in caso di una coppia, da parte degli eredi o aventi causa dei mutuatari Per il momento il prodotto è collocabile in tutte le Regioni d Italia ad eccezioni di : Calabria Basilicata Friuli Venezia Giulia Per quanto riguarda l intero territorio nazionale, IBL si riserva comunque la facoltà di declinare il finanziamento qualora la garanzia immobiliare sia localizzata in zone di scarsa commerciabilità. Pag. 2

3 INTRODUZIONE FINALITA Il prestito vitalizio può essere chiesto per: acquisto/ristrutturazione di immobili ad esclusivo uso abitativo comprese le relative pertinenze sostituzione di un mutuo in essere sostituzione di un mutuo in essere con la ristrutturazione dell immobile stesso liquidità Il finanziamento non può essere utilizzato per l effettuazione di investimenti speculativi e si richiede al mutuatario una gestione prudente delle proprie finanze. E fatto divieto ai mediatori creditizi convenzionati di proporre al mutuatario formule di investimento dell importo derivante dal finanziamento. IMPORTO FINANZIABILE Varia da un minimo del 14% ad un massimo del 52% del valore dell immobile in funzione dell età e del sesso del mutuatario secondo una tabella predisposta dalla Parte Finanziatrice e aggiornata periodicamente. Nella fase di offerta il mediatore creditizio convenzionato deve attenersi ai valori riportati nella tabella di cui all allegato 1. Importo minimo finanziabile ,00. Importo max finanziabile ,00. Pag. 3

4 GARANZIE E TIPOLOGIA IMMOBILI GARANZIE Ipoteca di primo grado su immobile di residenza del mutuatario. Il contro valore dell iscrizione ipotecaria è pari al 200% del valore di perizia. Non sono ammessi finanziamenti, salvo deroga della Banca, assistiti da ipoteca su seconde case (villeggiatura, residenze di campagna, etc ) TIPOLOGIA DI IMMOBILI Non sono ammessi al finanziamento le seguenti tipologie di immobili: Non residenziali Rustici o caratterizzati da limitata liquidabilità Gravati da vincoli artistici, paesaggistici, idrogeologici In assenza di concessione edilizia o senza concessione in sanatoria Realizzati su zone concesse in diritto di superficie dai Comuni nei piani di zona ex legge 167/1962, a meno che non sussista una dichiarazione notarile del Comune che esclude la possibilità di esproprio Gravati da ipoteca, fatta salva l ipotesi di rifinanziamento di un mutuo pre-esistente, in presenza di assenso alla cancellazione dell ipoteca da parte del creditore iscritto Costituiti come sede di società di capitali o di persone Immobili edificati in piano di edilizia economica e popolare Pag. 4

5 TASSO PERIZIA E SPESE Il tasso è fisso e rimane invariato per tutta la durata del finanziamento, fino al rimborso. Attualmente è pari al 7,85%, è parametrato all'irs a 20 anni e viene aggiornato periodicamente dalla Banca. PERIZIA Il prestito vitalizio, non prevedendo un piano di rimborso rateale, ha come unica fonte di rientro la conservazione del valore dell immobile dato in garanzia, pertanto fondamentale per l avvio dell istruttoria realizzare una stima peritale approfondita dell immobile al fine di valutarne il valore economico attuale e prospettico. La perizia è obbligatoria e deve essere realizzata attraverso un servicer esterno indicato dalla Parte Finanziatrice su mandato del richiedente che deve provvederne al pagamento dell importo. Il costo della perizia è di 282,00 Iva esclusa. SPESE ACCESSORIE Una tantum: vengono corrisposte all erogazione mediante deduzione dall importo del finanziamento e includono: 1. spese di istruttoria e perfezionamento pratica, 500,00; 2. premio unico assicurazione, incendio e eventi catastrofali con Istituto Assicurativo convenzionato con la Parte Finanziatrice; 3. spese per oneri notarili; 4. imposta sostitutiva pari a 0,25% dell importo finanziato. Ricorrenti: include le spese amministrative annuali pari a 50,00 e sono a carico del mutuatario, vengono aggiunte annualmente all importo del finanziamento e capitalizzate Eventuali: 1. rilascio assenza alla cancellazione di ipoteca spese notarili ed imposte eventuali 2. invio duplicato della certificazione di interessi 7,50 3. dichiarazione della sussistenza del credito 7,50 Pag. 5

6 RIMBORSO ANTICIPATO Decorsi 18 mesi e 2 giorni dalla data di stipula del contratto la parte mutuataria potrà rimborsare anticipatamente il finanziamento a condizione che la stessa ne faccia richiesta scritta con un preavviso di almeno 30 giorni lavorativi. In tal caso alla Parte Finanziatrice è dovuta una penale di estinzione anticipata calcolata sul DEBITO MATURATO e sarà pari alla somma di : 1% del debito maturato 5 * (TASSO DI RIFERIMENTO INIZIALE TASSO DI RIFERIMENTO FINALE) con il limite del 5% Pertanto come si evince dagli esempi illustrati (confronta all.2) la penale di estinzione anticipata sarà compresa tra l 1% e il 5% del debito maturato dove: debito maturato = importo in linea capitale del finanziamento maggiorato degli interessi maturati sino alla data di estinzione anticipata tasso di riferimento iniziale indica il tasso swap alla data di erogazione tasso di riferirimeto finale indica il tasso swap alla data di estinzione anticipata il tasso swap indica il tasso Euribor a 5 anni pubblicato sulla pagina Reuters ISDAFIX2 alle 11:00 am (CET) ovvero sul Sole 24 Ore Pag. 6

7 MODALITA DI RIMBORSO Entro 12 mesi successivi alla data della scomparsa del coniuge sopravvissuto alla premorienza dell altro coniuge: gli eredi ed aventi causa del mutuatario possono procedere al rimborso del finanziamento per cassa gli eredi e gli aventi causa del mutuatario possono procedere al rimborso attraverso la vendita dell immobile previa richiesta di autorizzazione e di assenso della Parte Finanziatrice che deve essere ricevuta almeno trenta giorni lavorativi prima della data di prevista vendita. In nessun caso potrà essere richiesto alla Parte Finanziatrice di aderire ad un eventuale accollo del mutuo da parte di terzi acquirenti. MANDATO A VENDERE In caso di assenza o inattività degli eredi alla scadenza naturale del finanziamento è stato previsto l inserimento dello strumento del mandato a vendere con cui il datore di ipoteca conferisce alla Parte Finanziatrice un mandato irrevocabile a vendere l immobile con obbligo di rendiconto e facoltà di compensare i crediti derivanti dal finanziamento con i proventi derivanti dal netto ricavo della vendita. Il mandato è esercitabile solo decorsi i dodici mesi ed un giorno dalla data di esigibilità del finanziamento. Nel caso in cui in presenza di una flessione del mercato immobiliare o di sopravvivenza prolungata del mutuatario, il netto ricavo a seguito dell esercizio del mandato a vendere fosse inferiore al credito maturato, l importo del debito eccedente il netto ricavo compensato viene rimesso ex art cod. civile. Pertanto gli eredi hanno la certezza di non doversi accollare oneri aggiuntivi oltre il valore dell abitazione. Pag. 7

8 DOMANDE PIU FREQUENTI AVVERTENZE E opportuno suggerire all anziano richiedente il finanziamento di coinvolgere nel processo decisionale il proprio nucleo familiare ove possibile in quanto il finanziamento che viene contratto dovrà essere rimborsato dagli eredi. Di seguito viene riportato un elenco delle principali domande poste dal richiedente e dai suoi eredi nel corso della fase di consulenza sul prestito vitalizio. 1. Continuo a essere il proprietario della mia casa? Si, Lei continuerà ad essere il proprietario della sua casa, che alla sua morte entrerà a far parte della sua successione, insieme al finanziamento. 2. Quanto posso ottenere in prestito? L importo massimo del finanziamento che potrà richiedere dipende dal valore della sua abitazione e dalla sua età. 3. E necessario far periziare la casa? Si, la perizia verrà effettuata da un professionista indipendente, su nostro incarico dopo aver ricevuto la sua domanda di finanziamento. Il perito verrà a visitare la sua casa previo appuntamento e se la casa rientra nei limiti finanziabili il prestito vitalizio verrà erogato. 4. Devo pagare delle rate mensili di rimborso come nei mutui ordinari? No, il prestito vitalizio non prevede alcun pagamento mensile, finché Lei rimarrà in vita. 5. Potrò continuare a vivere nella mia casa? Certamente, Lei resterà l unico proprietario della sua abitazione e potrà continuare a viverci liberamente per tutto il resto della sua vita 6. In cosa il prestito vitalizio si differenzia rispetto alla cessione della nuda proprietà? Con la cessione della nuda proprietà lei rinuncia alla proprietà della sua casa mentre con il prestito vitalizio contrae un finanziamento che non prevede pagamenti mensili finché sarà in vita. Nel caso infelice di premorienza la nuda proprietà implica la perdita dell immobile per gli eredi mentre nel prestito vitalizio determina unicamente il rimborso del finanziamento e la casa resta di proprietà degli eredi. Pag. 8

9 DOMANDE PIU FREQUENTI 7. Devo coinvolgere i miei famigliari? E auspicabile che la decisione di richiedere un prestito vitalizio sia condivisa all interno della famiglia. Ne parli con i suoi familiari e prendete una decisione insieme. 8. Quando deve essere rimborsato il finanziamento? Il finanziamento dovrà essere rimborsato per intero dai suoi eredi o aventi causa entro 12 mesi dalla morte del più longevo degli intestatari. 9. Per rimborsare il finanziamento i miei eredi dovranno vendere la casa? La decisione di come rimborsare il finanziamento alla scadenza spetterà ai suoi eredi. Potranno decidere di rimborsare per cassa o procedere alla vendita sul mercato dell immobile. 10. La Parte Finanziatrice si approprierà della mia casa? No, in nessun caso la Parte Finanziatrice potrà appropriarsi della sua casa, in quanto sarà sempre un semplice creditore ipotecario. 11. Potrò in futuro cambiare casa? Si, se deciderà di cambiare abitazione potrà estinguere il finanziamento e riaccenderlo contestualmente sulla nuova casa, purché il valore della nuova abitazione sia capiente Pag. 9

10 DOCUMENTAZIONE Documentazione da consegnare al cliente Il modulo contenente l elenco dei documenti necessari per la presentazione della domanda di finanziamento deve essere consegnato al cliente al completamento della primo contatto informativo. I documenti richiesti includono i documenti anagrafici e di identità e la documentazione relativa all immobile da offrire in garanzia. I documenti indicati nell elenco dovranno essere presentati contestualmente alla domanda di finanziamento al mediatore convenzionato che è tenuto all inoltro alla Parte Finanziatrice entro le 48 ore dalla ricezione. Unitamente alla documentazione il richiedente dovrà presentare la richiesta di effettuazione della perizia dell immobile. L invio di documentazione incompleta non consentirà l avvio della fase di istruttoria del finanziamento. Il mediatore è tenuto a conservare copia di tutta la documentazione inoltrata nei propri archivi. Elenco dei documenti necessari per la richiesta del prestito ipotecario vitalizio: Domanda di finanziamento compilata e firmata dal cliente; Certificato di nascita; Certificato di residenza; Certificato di stato di famiglia; Copia di un documento di identità (carta di identità o passaporto in corso di validità); Copia del codice fiscale; Copia dell atto di provenienza dell abitazione di proprietà; Copia dell ultima dichiarazione dei redditi (o del cud più recente) e/o libretto di pensione; Richiesta di conferimento dell incarico per l effettuazione della perizia dell immobile; Assenso alla cancellazione dell ipoteca da parte della banca creditrice in presenza di un mutuo pre-esistente; Pag. 10

11 DOCUMENTAZIONE Modulistica Necessaria al Perfezionamento del Prestito DOCUMENTAZIONE TRASPARENZA E PRIVACY RICHIESTA DI PREVENTIVO da far sottoscrivere al cliente ELENCO DEI DOCUMENTI da consegnare al cliente RICHIESTA FINANZIAMENTO-CONSENSO PRIVACY - da far sottoscrivere al cliente INFORMATIVA PRIVACY - da consegnare al cliente FOGLIO INFORMATIVO - da consegnare al cliente CONFERIMENTO INCARICO AL VALUTATORE INDIPENDENTE K2REAL da far sottoscrivere al cliente DOCUMENTAZIONE PERSONALE DEL CLIENTE COPIA DI UN DOCUMENTO DI IDENTITÀ - In corso di validità COPIA DEL CODICE FISCALE CERTIFICATO DI NASCITA CERTIFICATO DI RESIDENZA CERTIFICATO DI STATO DI FAMIGLIA ESTRATTO DELL ATTO DI MATRIMONIO ULTIMA DICHIARAZIONE DEI REDDITI O CUD O LIBRETTO DI PENSIONE DOCUMENTAZIONE RELATIVA ALL IMMOBILE DI RESIDENZA ATTO DI PROVENIENZA PLANIMETRIA CATASTALE Pag. 11

12 SCHEDA PRODOTTO E LENDING CRITERIA (in sintesi) TASSO 7,85% IMPORTO/VALORE IMMOBILE Dal 14% al 52% IMPORTO FINANZIABILE Da un minimo di ,00 ad un massimo di ,00 SPESE INIZIALI Istruttoria: 500 Spese di perizia: iva Copertura assicurativa: incendio, scoppio, fulmine e terremoto Imposta sostitutiva: 0,25% dell importo finanziato SPESE RICORRENTI Spese di gestione contratto: 50 per anno PENALE DI ESTINZIONE ANTICIPATA Da un minimo di 1% ad un massimo del 5% GARANZIE Ipoteca di primo grado per il 200% del valore di perizia dell immobile Pag. 12

13 ALLEGATO 1 - Tabella Loan to Value massimi erogabili Classe di Età Maschio singolo Femmina Singola Coppia coetanei % 15.30% 14.00% % 16.50% 15.20% % 17.70% 16.40% % 18.90% 17.60% % 20.10% 18.80% % 21.30% 20.00% % 22.60% 21.20% % 23.90% 22.40% % 25.20% 23.60% % 26.50% 24.80% % 27.80% 26.00% % 29.34% 27.64% % 30.88% 29.28% % 32.42% 30.92% % 33.96% 32.56% % 35.50% 34.20% % 36.70% 35.36% % 37.90% 36.52% % 39.10% 37.68% % 40.30% 38.84% % 41.50% 40.00% % 42.40% 41.00% % 43.30% 42.00% % 44.20% 43.00% % 45.10% 44.00% % 46.00% 45.00% % 46.00% 45.00% % 46.00% 45.00% % 46.00% 45.00% % 46.00% 45.00% % 46.00% 45.00% Pag. 13

14 ALLEGATO 2 - Esempi di calcolo della penale La tabella di seguito riportata mostra alcuni esempi dell importo della Penale espressa come percentuale del Debito Maturato: Variazione del Tasso di Riferimento Penale (% del Debito Residuo) 3.00% 5% 2.75% 5% 2.50% 5% 2.25% 5% 2.00% 5% 1.75% 5% 1.50% 5% 1.25% 5% 1.00% 5% 0.75% 4,75% 0.50% 3,50% 0.25% 2,25% 0.00% 1% Pag. 14

15 Anni ALLEGATO 3 - Esempio Età del primo coniuge Età del secondo coniuge Spese Interessi annui Montante Quanto vale l'immobile? nessuna rivalutazione rivalutazione al 4% , ,00 29,28% , , , ,00 30,38% , , , ,00 31,52% , , , ,84 32,70% , , , ,15 33,92% , , , ,40 35,19% , , , ,90 36,51% , , , ,85 37,87% , , , ,41 39,29% , , , ,66 40,75% , , , ,73 42,27% , , , ,76 43,85% , , , ,99 45,48% , , , ,79 47,17% , , , ,70 48,93% , , , ,49 50,75% , , , ,19 52,64% , , , ,15 54,59% , , , ,12 56,62% , , , ,24 58,73% , , , ,17 60,91% , , , ,10 63,17% , , , ,83 65,52% , , , ,82 67,95% , , , ,29 70,47% , , , ,26 73,08% , , , ,63 75,80% , , , ,26 78,61% , , , ,03 81,52% , , , ,95 84,54% , , , ,23 87,68% LTV Valore di perizia dell' immobile: ,00 Importo erogato lordo: ,00 oneri notarili: 2.000,00 imposta sostitutiva: 226,92 spese istruttoria: 500,00 Assicurazione: 483,47 importo erogato netto: ,61 Tasso: 7,85% ISC: 7,91% Pag. 15