IL COLLEGIO DI ROMA. [Estensore] Prof. Avv. Diego Corapi. Membro designato dal Conciliatore Bancario e Finanziario

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1 IL COLLEGIO DI ROMA composto dai signori: Dott. Giuseppe Marziale... Presidente Dott.ssa Claudia Rossi... Dott. Comm. Girolamo Fabio Porta... Membro designato dalla Banca d'italia [Estensore] Membro designato dalla Banca d'italia Prof. Avv. Diego Corapi. Membro designato dal Conciliatore Bancario e Finanziario Prof. Daniela Primicerio Membro designato dal C.N.C.U. nella seduta del 27/09/2012, dopo aver esaminato: il ricorso e la documentazione allegata; le controdeduzioni dell'intermediario e la relativa documentazione; la relazione istruttoria della Segreteria tecnica, FATTO Il ricorrente, titolare di una carta di credito revolving con fido di euro, eccepisce la nullità del contratto, a suo dire, mai sottoscritto, e rivendica la restituzione di quanto indebitamente versato -con l aggiunta degli interessi legalila cancellazione delle segnalazioni negative a suo carico nei sistemi di informazioni creditizie e il risarcimento dei danni - patrimoniali e non patrimoniali - nella misura di euro La carta sarebbe stata rilasciata al ricorrente sulla base delle condizioni generali previste da un precedente contratto di finanziamento rateale, sottoscritto il , finalizzato alla copertura di spese mediche sostenute dal cliente. Pag. 2/7

2 Il ricorso è stato preceduto dalla richiesta, avanzata il , di tutta la documentazione inerente la carta in questione, con particolare riferimento al contratto sottoscritto e agli estratti conto elaborati a partire dall inizio del rapporto. La banca, in risposta, trasmetteva il un estratto conto contenente i dati relativi alle appostazioni effettuate da ottobre 2008 a luglio 2011, aggregati mensilmente, e l indicazione di un saldo al , a debito, di 1.108,08 euro. Ne è scaturito un reclamo, inviato il , con il quale l odierno ricorrente lamentava la violazione, da parte dell intermediario, delle norme stabilite dal Testo unico bancario e dalla disciplina sulla Privacy. Ciò, per aver omesso di trasmettere la documentazione richiesta ai sensi dell art. 119 del citato TUB, per non aver sottoposto al cliente un regolare contratto scritto e per aver divulgato a terzi i suoi dati personali. Affermava il ricorrente: di non ricordare di aver mai sottoscritto il contratto sottostante l utilizzazione della carta in questione, né ovviamente la relativa informativa sulla privacy; di essere stato a più riprese contattato da soggetti terzi incaricati dalla banca resistente del recupero del credito in questione; che le rate pagate a servizio del finanziamento lo renderebbero particolarmente esoso. In mancanza della documentazione richiesta, il ricorrente comunicava l intendimento di sospendere qualsiasi pagamento fino a che non fosse fatta chiarezza sulla vicenda. Non avendo ottenuto ulteriore risposta, il ricorrente ha avanzato l il presente ricorso con il quale ripropone le doglianze già espresse nel reclamo, rappresentando altresì l avvenuta iscrizione del proprio nominativo nel sistema di informazioni creditizie gestito dalla società CRIF; allega all uopo una visura che vede il proprio nominativo segnalato al per sette rate insolute. Il ricorrente, che afferma di non essere stato preavvertito della imminente segnalazione negativa, eccepisce in particolare l illiceità della segnalazione stessa in quanto effettuata in violazione alla disciplina della privacy oltre che in connessione ad un contratto nullo; quanto alle ripercussioni negative di carattere patrimoniale e non, sulla propria persona egli lamenta la lesione del diritto alla reputazione di buon pagatore e l impossibilità, che ne sarebbe conseguita, di accedere ad altri finanziamenti precludendogli altresì la possibilità di usufruire Pag. 3/7

3 delle condizioni più favorevoli che gli sarebbero viceversa state offerte ove avesse potuto sfruttare la portabilità del finanziamento. Conclude il ricorrente con le richieste indicate nel preambolo di questa pronuncia. Nelle controdeduzioni rassegnate il la banca resistente contesta le pretese del ricorrente sostenendo la correttezza del proprio operato. Sul difetto di forma scritta del contratto, la banca controdeduce affermando che il rilascio della carta era prevista nel contratto di finanziamento sottoscritto dalla cliente nel giugno 2007 sicché tale contratto, nell ambito del quale risultava altresì sottoscritto il consenso al trattamento dei dati personali, ai sensi dell art. 13 del D.lgs. 196/2003, regolerebbe anche il rapporto connesso alla carta revolving di cui al presente ricorso. Secondo quanto riferito dalla banca resistente, il ricorrente avrebbe provveduto ad attivare telefonicamente il la carta che gli era stata inviata, inattiva, tre mesi prima, unitamente ad una lettera accompagnatoria, il cd. card carrier, contenente le condizioni del prestito e le modalità di attivazione della carta. Sostiene peraltro la banca resistente di non essere in grado di reperire tale lettera accompagnatoria, atteso il lasso di tempo intercorso. In ordine alle condizioni economiche del finanziamento la banca conferma altresì di aver inviato dal 2008 in poi l estratto conto mensile con l indicazione di tutte le condizioni economiche applicate e, una volta l anno, il documento di sintesi: documenti, questi, mai disconosciuti dal ricorrente. Quanto all andamento del rapporto, la banca specifica: che le rate sono state regolarmente pagate fino ad agosto 2009, risultando viceversa insolute quelle in scadenza da settembre 2009 a maggio 2010, ciò che avrebbe necessariamente determinato la segnalazione in CRIF. A partire dal mese di dicembre 2010 il ricorrente avrebbe effettuato versamenti saltuari e l ammontare dei rimborsi, pari ad 2.192,68, risulterebbe inferiore alla somma degli acquisti regolati attraverso la carta di credito in oggetto: 2.420,73. Pag. 4/7

4 Quanto al risarcimento dei danni non patrimoniali, rivendicati nella misura di , la banca produce, a sua volta, una visura del sistema EURISC gestito dalla società CRIF al fine di dimostrare l abitualità dei ritardi nel pagamento delle rate da parte del ricorrente, irregolarità che si sarebbero manifestate anche nei confronti di altri tre intermediari finanziari; dalle evidenze prodotte emergerebbe; tra l altro, una posizione in sofferenza. Sostenendo la correttezza del proprio operato l intermediario convenuto chiede che il ricorso sia respinto. DIRITTO Il ricorso è fondato nei limiti di seguito indicati. Dalla documentazione versata in atti risulta evidente che la banca convenuta non è stata in grado di produrre il contratto scritto relativo alla carta in questione e l implicita ammissione che uno specifico contratto non è stato sottoscritto dal cliente. Alla carenza della forma scritta del contratto - richiesta ad substantiam dalla legge - non può in alcun modo sopperire il generico riferimento ad un precedente contratto di finanziamento personale, quello sottoscritto il , contenente la mera previsione della possibilità di rilasciare al cliente una carta di credito revolving; una clausola del resto priva di qualsiasi riferimento alle condizioni di funzionamento della carta stessa (importo, tasso di interesse, ecc); né d altro canto può sopperire a tale carenza l indicazione, contenuta negli estratti conto mensili, inviati ex post, del fido accordato e del tasso di interesse applicato al rapporto. Conseguentemente in mancanza della forma scritta il contratto relativo alla carta revolving di cui in ricorso è nullo ai sensi dell art. 117 del d.lgs , n. 385 (TUB) nella formulazione all epoca vigente. Per altro verso, è di tutta evidenza e pacifico che il ricorrente si è effettivamente avvalso della apertura di credito concessa dall intermediario attraverso la messa a disposizione della carta revolving, attivandola ed utilizzandola sistematicamente. Sicché, pur in presenza di un accertata nullità del contratto per carenza della forma scritta, si viene a determinare, a carico del titolare della carta, un obbligo restitutorio sia con riguardo al capitale preso in prestito (nella circostanza: gli utilizzi a valere sulla carta revolving), sia con riguardo alla corresponsione degli Pag. 5/7

5 interessi per il periodo in cui il contratto ha ricevuto esecuzione. Gli interessi andranno conteggiati al tasso legale pro tempore vigente data l assenza di una valida pattuizione recante una diversa indicazione (art. 1284, comma 3, c.c.) e senza alcuna capitalizzazione (art c.c.). Per una più estesa argomentazione di tale orientamento, si rinvia alle precedenti decisioni dell Arbitro (cfr. le Decisioni n del 27 giugno 2012 e n del 12 ottobre 2012, rispettivamente assunte da questo Collegio e dal Collegio di Coordinamento). L intermediario dovrà pertanto procedere a ricalcolare il debito residuo del ricorrente, rideterminando le reciproche partite di dare e avere, scomputando quindi dai finanziamenti ricevuti (ovvero: gli utilizzi della carta) i pagamenti a qualsiasi titolo effettuati dal medesimo a partire dal mese di ottobre 2008 fino al mese di aprile 2011, allorquando sarebbe intervenuto l ultimo pagamento da parte del ricorrente, con l aggiunta degli interessi legali semplici. Richiamandosi all art c.c. che attribuisce al giudice il potere di stabilire, quando non sia stato già determinato, il termine entro il quale la prestazione deve essere eseguita, il Collegio dispone che il rimborso del saldo dovuto avvenga mediante rate mensili determinate sulla base del tasso legale di interesse e di un piano di ammortamento rimodulato coerentemente con il piano originariamente adottato per i rimborsi della carta revolving, salvo differenti soluzioni che dovessero essere concordate tra le parti. Va da sé che, nelle more della rideterminazione del piano di ammortamento, al cliente non potranno essere applicati tassi di mora né oneri d altro tipo, né lo stesso potrà essere oggetto di segnalazione nei sistemi di informazioni creditizie. Quanto alla richiesta di cancellazione delle segnalazioni nei sistemi di informazioni creditizie, contenuta in ricorso, si rileva che l avvenuta ricezione, da parte del ricorrente, della segnalazione preventiva di cui all art. 4, comma 7, del Codice di deontologia ex provvedimento n. 8 del 16 novembre 2004 del Garante per la protezione dei dati personali, l intermediario non è stata in alcun modo provata dall intermediario né è comunque desumibile dagli elementi acquisiti. Le segnalazioni contestate debbono quindi essere ritenute illegittime.. L l intermediario dovrà pertanto attivarsi per ottenere la loro cancellazione. Pag. 6/7

6 Quanto infine alla richiesta di risarcimento per effetto della illegittimità della segnalazione nel Sic, la stessa risulta priva di qualsiasi elemento di prova relativamente al danno patrimoniale e pertanto non può essere accolta; risulta altresì da respingere la richiesta risarcitoria inerente il danno non patrimoniale, per l asserita lesione alla reputazione di buon pagatore, tenuto conto della comprovata abitualità del ricorrente a ritardare i propri pagamenti, secondo le evidenze allegate dalla banca convenuta e non contestate dal ricorrente medesimo. Riassumendo quanto sopra esposto, questo Collegio ritiene il ricorso fondato: a) con riguardo alla nullità del contratto per vizio di forma, con la conseguenza che la banca dovrà provvedere a rideterminare il debito residuo del ricorrente, da rimborsare all intermediario ratealmente secondo il nuovo piano di ammortamento calcolato sulla base del tasso di interesse legale, fatta salva la possibilità di concordare con il ricorrente diverse condizioni purché non peggiorative; b) con riguardo alla illegittimità delle segnalazioni concernenti la carta di credito revolving oggetto del presente ricorso, con la conseguenza che la banca si dovrà attivare per la immediata cancellazione di tali segnalazioni. Il Collegio respinge ogni altra richiesta. P.Q.M. Il Collegio accoglie parzialmente il ricorso nei sensi di cui in motivazione. Dispone inoltre che l intermediario corrisponda alla Banca d Italia la somma di Euro 200,00 (duecento/00) quale contributo alle spese della procedura e al ricorrente di Euro 20,00 (venti/00) quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. IL PRESIDENTE firma 1 Pag. 7/7

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