FOGLIO INFORMATIVO RELATIVO AL MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI CASANOVA

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1 Prodotto riservato ai consumatori FOGLIO INFORMATIVO RELATIVO AL MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI CASANOVA INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica Cassa di Risparmio di Asti S.p.A. Sede legale e sede amministrativa Piazza Libertà, Asti (AT) Recapito telefonico tel. 0141/ fax 0141/ Indirizzo telematico info@bancacrasti.it - Codice ABI Numero di iscrizione all'albo delle Banche c/o Banca d'italia 5142 Gruppo bancario di appartenenza Gruppo Cassa di Risparmio di Asti S.p.A. Numero di iscrizione al Registro delle Imprese Sistemi di garanzia Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Capitale sociale risultante dall ultimo bilancio approvato (31/12/2009) ,80 Riserve alla stessa data ,04 CHE COS È IL MUTUO II mutuo è un finanziamento a medio e lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 6 anni ad un massimo di 30 anni. Per i mutui a tasso fisso Casanova la durata è limitata a 20 anni. Di solito è richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile, ordinariamente di natura civile, in quest ultimo caso può risultare l abitazione principale o secondaria del Cliente. Il mutuo può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo, se garantito da ipoteca su un immobile, si chiama "ipotecario". Se il rapporto tra l importo del mutuo ed il valore dell immobile offerto a garanzia è inferiore od al massimo uguale all 80 % il particolare mutuo ipotecario è chiamato mutuo fondiario. Il cliente rimborsa il mutuo ipotecario / fondiario con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, variabile a rata costante, misto (nel mutuo Casanova nella forma di misto ad opzione di tasso). Le rate del mutuo Casanova possono essere mensili o semestrali. L erogazione del mutuo ed il pagamento delle rate alle singole scadenze sono regolate sul conto corrente intestato al Cliente; per le condizioni economiche del medesimo si rimanda al Foglio informativo relativo. ( FIA0106) Aggiornato al:08/04/ pag. 1 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

2 TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso ( CASANOVA A RATA FISSA ) Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. II tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile ( CASANOVA A RATA VARIABILE e CASANOVA A RATA VARIABILE BCE) Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo delle rate. Il tasso variabile e consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. Mutuo a tasso massimo garantito ( CASANOVA A RATA MASSIMA ) Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, il cui tasso nominale non potrà, tuttavia, mai superare, nel corso dell intera durata del mutuo, un determinato tetto massimo (CAP). Il rischio principale è l aumento dell importo delle rate. Il Cliente con questo tipo di mutuo può beneficiare di un tasso il linea con l andamento del mercato, ma con il vantaggio di conoscere fin da subito il valore massimo che il tasso potrà raggiungere nel corso dell ammortamento a fronte di eventuali variazioni del valore del parametro Euribor. Mutuo a tasso variabile e rata costante ( CASANOVA A RATA COSTANTE ) Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente del numero delle rate di ammortamento e di conseguenza della durata del piano di ammortamento originariamente firmato. L importo delle rate resta fisso e costante, anche nel caso di versamenti anticipati di capitale, così come nel caso di variazioni del tasso d interesse applicato al mutuo per effetto delle oscillazioni del tasso nominale. In entrambi i casi la Banca ridetermina il numero delle rate residue dovute per l estinzione del mutuo e quindi la durata del piano di ammortamento originario. La durata del nuovo ammortamento non potrà comunque essere superiore a 35 anni dal suo inizio e, conseguentemente, il numero complessivo delle rate da pagare per l estinzione del mutuo non potrà essere superiore a 420, per i mutui a rata mensile, e a 70 per i mutui a rata semestrale. Nel caso in cui, per effetto di variazioni in aumento del tasso, si verifichi un accumulo e la durata del mutuo risulti pari alla durata massima di 35 anni, si può verificare un accumulo di capitale sull ultima rata (quindi la rata n. 420 per i mutui a rata mensile o rata la n. 70 per i mutui a rata semestrale). Se, per effetto di ciò, su tale ultima rata si verifica un accumulo di capitale superiore a euro, la Banca da quel momento ricalcola in aumento la rata sulla base dei seguenti elementi: Debito residuo alla data del ricalcolo Tasso di interesse in vigore alla data del ricalcolo Durata residua del piano (ferma restando la durata massima di 35 anni dalla data della stipula) Il ricalcalo in aumento della rata viene anche effettuato nel caso in cui, nel corso dell ammortamento del mutuo, per effetto della variazioni del tasso di interesse, l importo della quota interessi in maturazione risulti superiore all importo della rata in corso. Il mutuo a tasso variabile e rata costante è consigliabile a chi vuole diminuire il rischio dell aumento dell importo delle rate nominali mantenendo la variabilità del tasso. Aggiornato al:08/04/ pag. 2 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

3 Mutuo a tasso misto ad opzione di tasso ( CASANOVA RATA OPZIONE) Il tasso di interesse può passare da tasso fisso a tasso variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni concordate con il cliente nel contratto ( ogni 3 o 10 anni ). Il contratto precisa che questo passaggio dipende dalla scelta esercitata dal Cliente e specifica con quali modalità la scelta avviene (preavviso scritto di almeno 2 mesi dalla scadenza di ciascun triennio o decennio). I vantaggi e svantaggi del mutuo a tasso misto ad opzione di tasso sono alternativamente quelli del tasso fisso e del tasso variabile. Il tasso misto ad opzione di tasso è consigliabile a chi, al momento della stipula, preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della Cassa di Risparmio di Asti Spa nonché sul sito Codice di condotta Europeo per i mutui casa: la Banca ha aderito al codice, consultabile a richiesta presso ogni filiale, ed è in grado di fornire al consumatore interessato all acquisto o alla ristrutturazione di un immobile ad uso abitativo, un informativa pre contrattuale redatta secondo standard prefissati ( cosiddetto prospetto ESIS ). PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Il cliente può chiedere al personale della Agenzia o Filiale il piano di ammortamento per tutte le durate e le tipologie di mutuo offerte con indicazione del TAEG corrispondente. Di seguito si riporta il valore del TAEG, calcolato a titolo di esempio per le varie tipologie e durate principali su un mutuo di ,00, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto con applicazione delle spese istruttoria, incasso rata ecc. e quanto previsto dalla normativa sul calcolo del TAEG come specificato alle successive voci spese ed altro del presente foglio. Mutuo Casanova a rata fissa Decorrenza 01 aprile 2011 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) calcolato in base all anno commerciale Durata 10 anni a rata mensile 6.41 % Durata 15 anni a rata mensile 6,67 % Durata 20 anni a rata mensile 6,73 % Durata 10 anni a rata semestrale 6,30 % Durata 15 anni a rata semestrale 6,55 % Durata 20 anni a rata semestrale 6,61 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca, nonché le spese di assicurazione contro il rischio di incendio dell'immobile ipotecato. Aggiornato al:08/04/ pag. 3 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

4 Mutuo Casanova a rata variabile e tasso variabile, Mutuo Casanova a rata costante e tasso variabile, Mutuo Casanova a rata massima e a tasso variabile Parametro : Euribor 6 mesi, base 360, per valuta il primo giorno lavorativo del mese Decorrenza 01 aprile 2011 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) calcolato in base all anno commerciale Durata 10 anni a rata mensile 4,18 % Durata 20 anni a rata mensile 4,10 % Durata 30 anni a rata mensile 4,07 % Durata 10 anni a rata semestrale 4,11 % Durata 20 anni a rata semestrale 4,04 % Durata 30 anni a rata semestrale 4,01 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca, nonché le spese di assicurazione contro il rischio di incendio dell'immobile ipotecato. Mutuo Casanova a rata variabile e tasso variabile BCE Mutuo che può essere accordato in questa forma solo se finalizzato all acquisto della abitazione principale Parametro: pari al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea Decorrenza 08 aprile 2011 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) calcolato in base all anno commerciale Durata 10 anni a rata mensile 3,98 % Durata 20 anni a rata mensile 3,94 % Durata 25 anni a rata mensile 3,92 % Durata 10 anni a rata semestrale 3,92 % Durata 20 anni a rata semestrale 3,87 % Durata 25 anni a rata semestrale 3,87 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca, nonché le spese di assicurazione contro il rischio di incendio dell'immobile ipotecato. Aggiornato al:08/04/ pag. 4 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

5 IMPORTO FINANZIAMENTO Fissa (*) Se mutuo ipotecario fondiario fino all 80% del valore dell immobile accertato dal perito estimatore Se mutuo ipotecario non fondiario fino al 100% del valore dell immobile accertato dal perito estimatore Variabile (*) Se mutuo ipotecario fondiario fino all 80% del valore dell immobile accertato dal perito estimatore Se mutuo ipotecario non fondiario, fino al 100% del valore dell immobile accertato dal perito estimatore Massima (tasso max. del mutuo in ammortam. 6,00%) Mutuo ipotecario fondiario fino all 80% del valore dell immobile accertato dal perito estimatore Varabile BCE Se mutuo ipotecario fondiario fino all 80% del valore dell immobile accertato dal perito estimatore Se mutuo ipotecario non fondiario fino al 100% del valore dell immobile accertato dal perito estimatore Costante Se mutuo ipotecario fondiario fino all 80% del valore dell immobile accertato dal perito estimatore Se mutuo ipotecario non fondiario fino al 100% del valore dell immobile accertato dal perito estimatore DURATA TASSI ( il valore del parametro per la determinazione del tasso esposto, per tipologia di mutuo, è consultabile alla pagina 9 del presente foglio informativo) Tasso di interesse nominale annuo Da 6 anni a 20 anni Da 6 anni a 30 anni Esclusivamente a 20 anni solo per l acquisto della prima o seconda casa per mutuo a 10 anni: 6,02 %, per mutuo a 15 anni: 6,32 % per mutuo a 20 anni: 6,40% Da 6 anni a 25 anni Da 6 anni a 25 anni 3,90% 3,35 % 3,75% 3,90% Parametro di Eurirs di durata Euribor 6 mesi, base 360 Euribor 6 mesi, base 360 Tasso di rifinanziamento Euribor 6 mesi base 360 indicizzazione principale della BCE Spread 2,50 2,40 1,85 2,50 2,40 Tasso di interesse Lo stesso tasso applicato Lo stesso tasso applicato Lo stesso tasso applicato Lo stesso tasso applicato Lo stesso tasso applicato di preammort. all ammortamento all ammortamento all ammortamento all ammortamento all ammortamento Tasso di mora Lo stesso tasso del mutuo Lo stesso tasso del mutuo Lo stesso tasso del mutuo Lo stesso tasso del mutuo Lo stesso tasso del mutuo Aggiornato al:08/04/ pag. 5 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

6 F issa Variabile Massima (tasso max. del mutuo in ammortam. 6,00%) Varabile BCE Costante Istruttoria Euro 550,00 Euro 550,00 Euro 550,00 Euro 550,00 Euro 550,00 SPESE Spese per la stipula del contratto (stipulazione del contratto presso i locali della banca) Maggiorazione spese istruttoria per variazioni richieste dal Cliente prima della stipula Perizia tecnica Per ogni avanzamento lavori richiesto dal cliente per mutuo SAL (minimo somma erogabile 10000,00) Euro 50,00 Euro 50,00 Euro 50,00 Euro 50,00 Euro 50,00 Effettuata da tecnici incaricati dalla banca, è compresa all interno della voce istruttoria Effettuata da tecnici incaricati dalla banca, è compresa all interno della voce istruttoria Effettuata da tecnici incaricati dalla banca, è compresa all interno della voce istruttoria Euro 200,00 Euro 200,00 Non è consentita la stipula sotto forma di mutuo avanzamento lavori Effettuata da tecnici incaricati dalla banca, è compresa all interno della voce istruttoria Effettuata da tecnici incaricati dalla banca, è compresa all interno della voce istruttoria Euro 200,00 Euro 200,00 Rinuncia Cliente alla stipula del mutuo già deliberato Euro 350,00 Euro 350,00 Euro 350,00 Euro 350,00 Euro 350,00 Aggiornato al:08/04/ pag. 6 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

7 F issa Variabile Massima (tasso max. del mutuo in ammort. 6,00%) Varabile BCE Costante Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente e/o con pagamento per cassa Euro 1,50 per rata Con addebito automatico in conto corrente e/o con pagamento per cassa Euro 1,50 per rata Con addebito automatico in conto corrente e/o con pagamento per cassa Euro 1,50 per rata Con addebito automatico in conto corrente e/o con pagamento per cassa Euro 1,50per rata Con addebito automatico in conto corrente e/o con pagamento per cassa Euro 1,50per rata Certificazione interessi Ad ogni invio annuo 2,58 Ad ogni invio annuo 2,58 Ad ogni invio annuo 2,58 Ad ogni invio annuo 2,58 Ad ogni invio annuo 2,58 Spese per la gestione del rapporto Invio comunicazioni Variazione o restrizione ipoteca In forma cartacea o on line. Per la produzione e spedizione di ogni documento di sintesi periodico previsto dalla legge e/o spese per l invio di altra corrispondenza relativa: 0,80 se cartacea 0,00 se telematica variazione o restrizione concessa In forma cartacea o on line. Per la produzione e spedizione di ogni documento di sintesi periodico previsto dalla legge e/o spese per l invio di altra corrispondenza relativa: 0,80 se cartacea 0,00 se telematica variazione o restrizione concessa In forma cartacea o on line. Per la produzione e spedizione di ogni documento di sintesi periodico previsto dalla legge e/o spese per l invio di altra corrispondenza relativa : 0,80 se cartacea 0,00 se telematica variazione o restrizione concessa In forma cartacea o on line. Per la produzione e spedizione di ogni documento di sintesi periodico previsto dalla legge e/o spese per l invio di altra corrispondenza relativa: 0,80 se cartacea 0,00 se telematica variazione o restrizione concessa In forma cartacea o on line. Per la produzione e spedizione di ogni documento di sintesi periodico previsto dalla legge e/o spese per l invio di altra corrispondenza relativa : 0,80 se cartacea 0,00 se telematica variazione o restrizione concessa Accollo mutuo Euro 250,00 a carico di chi si accolla il mutuo Euro 250,00 a carico di chi si accolla il mutuo Euro 250,00 a carico di chi si accolla il mutuo Euro 250,00 a carico di chi si accolla il mutuo Euro 250,00 a carico di chi si accolla il mutuo Frazionamento dell ipoteca frazionamento, oltre ad euro 50,00 per ogni lotto derivato dal frazionamento frazionamento, oltre ad euro 50,00 per ogni lotto derivato dal frazionamento frazionamento, oltre ad euro 50,00 per ogni lotto derivato dal frazionamento frazionamento, oltre ad euro 50,00 per ogni lotto derivato dal frazionamento frazionamento, oltre ad euro 50,00 per ogni lotto derivato dal frazionamento Rinnovo dell iscrizione Euro 200,00 Euro 200,00 Euro 200,00 Euro 200,00 Euro 200,00 Aggiornato al:08/04/ pag. 7 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

8 ipotecaria F issa Variabile Massima (tasso max. del mutuo in ammortam. 6,00%) Varabile BCE Costante Ricerche d archivio Euro 10,33 Euro 10,33 Euro 10,33 Euro 10,33 Euro 10,33 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata Sistema Francese utilizzato allo scopo di determinare dall origine il piano di ammortamento. Il piano resta fisso per l intera durata del mutuo. Sistema Francese utilizzato allo scopo di determinare dall origine il piano di ammortamento del capitale. Il piano in linea capitale resta fisso per l intera durata del mutuo. Sistema Francese utilizzato allo scopo di determinare dall origine il piano di ammortamento del capitale. Il piano in linea capitale resta fisso per l intera durata del mutuo. Sistema Francese utilizzato allo scopo di determinare dall origine il piano di ammortamento del capitale. Il piano in linea capitale resta fisso per l intera durata del mutuo. Sistema Francese utilizzato allo scopo di determinare il piano di ammortamento. In questa tipologia il piano è nuovamente determinato ad ogni variazione di tasso. fissa variabile variabile variabile costante Mensile o semestrale Mensile o semestrale Mensile o semestrale Mensile o semestrale Mensile o semestrale (*) Il mutuo Opzione è un prodotto che, contrattualmente, può passare alternativamente da tasso fisso a tasso variabile (o viceversa) alle scadenze concordate con il Cliente ( ogni 3 o 10 anni ). Le caratteristiche tecniche ed economiche del prodotto sono quindi, alternativamente, quelle del mutuo Fissa o del mutuo Variabile alle cui caratteristiche si rimanda. Aggiornato al:08/04/ pag. 8 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

9 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data 23 marzo 2011 Valore 1,50 per l Euribor 6 mesi ( base 360 ) Data 07 aprile 2011 Valore 1,25 per il tasso di rifinanziamento principale BCE Data 23 marzo 2011 Valore 3,52 per l Eurirs a 10 anni Data 23 marzo 2011 Valore 3,82 per l Eurirs a 15 anni Data 23 marzo 2011 Valore 3,90 per l Eurirs a 20 anni Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL' IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse nominale applicato (*) Durata del finanziamento ( in anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse Se il tasso di aumenta del 2% dopo interesse diminuisce del 2 anni (**) 2% dopo 2 anni (**) Mutui parametrati al tasso di rifinanziamento principale BCE 3,75 % , ,68 807,89 3,75 % ,89 724,67 415,60 3,75 % ,12 655,71 339,83 Mutui parametrati all euribor 6 mesi a tasso variabile 3,90 % , ,83 868,22 3,90 % ,22 732,14 4,35,03 3,90 % ,17 586,20 311,10 Mutui a tasso fisso 6, ,71 =============== ============== 6, ,74 =============== ============== 6, ,200 =============== ============== (*) il tasso applicato al contratto potrà risultare diverso in relazione all andamento del parametro al momento della stipula (**) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (1egge n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito Internet Aggiornato al:08/04/ pag. 9 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

10 SERVIZI ACCESSORI Il Cliente ha la facoltà di stipulare una delle seguenti polizze : a) Copertura assicurativa CASANOVA Assicura la RATA di Chiara Assicurazioni che assicura al cliente il pagamento delle rate successive al verificarsi dell evento oggetto di copertura. I rischi coperti dalla polizza sono: il caso di inabilità temporanea totale da lavoro per malattia o infortunio; perdita di impiego o disoccupazione; ricovero ospedaliero. Il costo è pari all 1,80% del capitale erogato, premio assicurativo unico anticipato, durata massima 10 anni. Esempio di coperture assicurative: a fronte di un mutuo di ,00 durata 10 anni, premio unico anticipato 2.700,00 La retrocessione a favore della Cassa di Risparmio S.p.A. è pari al 40% del premio imponibile La clientela interessata potrà assumere ogni ulteriore informazione in merito alla polizza intermediata e richiedere le condizioni di polizza ad ogni Filiale della Banca. b) Copertura assicurativa Protezione Rata a premio annuo di Chiara Assicurazioni che assicura al Cliente il pagamento delle rate in caso: di inabilità temporanea totale da lavoro per malattia o infortunio per i lavoratori autonomi e dipendenti pubblici; perdita di impiego o disoccupazione per i lavoratori dipendenti di Enti privati; ricovero ospedaliero per i non lavoratori/pensionati. Il costo è pari allo 0,20% del capitale assicurato; premio annuo da pagare, a scelta del Cliente, con frazionamento mensile, bimestrale, trimestrale, quadrimestrale, semestrale o annuale; durata massima 10 anni. Esempio di copertura assicurativa: a fronte di un mutuo di ,00 di debito residuo, il premio annuo sarà di 200,00 La retrocessione a favore della Cassa di Risparmio S.p.A. è pari al 40% del premio imponibile. La clientela interessata potrà assumere ogni ulteriore informazione in merito alla polizza intermediata e richiedere le condizioni di polizza ad ogni Filiale della Banca. c) Copertura assicurativa CASANOVA CAPITALE P.U. di Alico Italia S.p.A., con premi diversificati in relazione al capitale assicurato, all età, al sesso e lo stato di salute dell assicurato. La polizza è a premio unico anticipato. Sono assicurabili le persone fisiche, intestatarie o co intestatario di un mutuo ipotecario Casanova. Sono assicurabili al massimo 2 soggetti per mutuo. Aggiornato al:08/04/ pag. 10 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

11 Limiti di ingresso 18 anni di età / 70 anni di età non compiuti. Sono assicurabili tutte le persone fisiche che al termine del piano di rimborso del mutuo non abbiamo superato i 75 anni. La prestazione massima erogabile per assicurato ,00 Esempio di coperture assicurative: (rischio morte) per un importo a mutuo pari ad ,00 età degli assicurati 40 anni copertura anni 20 - premio unico 7.044,00 (sesso M ) 3.831,00 (sesso F). La retrocessione del premio a favore della Cassa di Risparmio S.p.A. è variabile in relazione all età dell assicurato e pari al : - 40 % tra i 18 anni e i 45 non compiuti - 35 % tra i 45 anni e 50 non compiuti - 30 % tra i 50 anni e 55 non compiti - 25 % tra i 55 anni e i 70 anni La clientela interessata potrà assumere ogni ulteriore informazione in merito all adesione alla polizza intermediata e richiederne le condizioni di polizza ad ogni Filiale della Banca. d) Copertura assicurativa Tutela family di UNIQA Previdenza che copre il rischio di premorienza da malattia ed infortuni. Il premio varia in relazione al capitale assicurato, all età, al sesso e allo stato di salute dell assicurato. Sono previste tariffe a capitale costante o decrescente, con premio annuo o unico anticipato, per fumatori e non fumatori. Esempio di copertura assicurativa: la copertura per il rischio morte per un capitale assicurato decrescente annualmente pari ad ,00 età degli assicurati 38 anni compiuti copertura per 20 anni fumatori comporta un premio unico anticipato pari ad 2.578,50 ( sesso M), euro 1.411,50 (sesso F) oppure un premio annuo di 226,00 (sesso M), euro 124,00 (sesso F). La retrocessione a favore della Cassa di Risparmio S.p.A. è pari al 9,00% del premio imponibile moltiplicato il numero di anni di durata della polizza, con un massimo del 90%, per le polizze a premio unico; per le polizze a premio annuo è pari al 9,00% del premio imponibile moltiplicato il numero di anni di durata della polizza, con un massimo del 90%, per i primi due anni e del 3,60% de premio a partire dal 3 anno. La clientela interessata potrà assumere ogni ulteriore informazione in merito alla polizza intermediata e richiedere le condizioni di polizza ad ogni Filiale della Banca. e) Copertura assicurativa TABOO di Zurich Assicurazioni che copre il rischio di premorienza da malattia ed infortuni con premi diversi in relazione al capitale assicurato, all età, al sesso e stato di salute dell assicurato. Esempio di copertura assicurativa: la copertura per il rischio morte per un capitale assicurato decrescente annualmente pari ad ,00 età degli assicurati 38 anni compiuti copertura per 20 anni fumatori comporta un premio unico anticipato pari ad 3.238,00 (sesso M), 2.000,00 (sesso F) oppure un premio annuo di 302,50 (sesso M), 200,00 (sesso F). La retrocessione a favore della Cassa di Risparmio S.p.A. è pari al 7,5% del premio netto per le polizze a premio unico; per le polizze a premio annuo è pari al 9,00% del premio netto moltiplicato il numero di anni di durata della polizza, con un massimo del 90%, per il primo anno, e del 4% a partire dalla seconda annualità. La clientela interessata potrà assumere ogni ulteriore informazione in merito alla polizza intermediata e richiedere le condizioni di polizza ad ogni Filiale della Banca. Aggiornato al:08/04/ pag. 11 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

12 f) Copertura assicurativa Chiara imprevisti di Chiara Assicurazioni è una polizza infortuni individuale che offre una protezione completa valida 24 ore al giorno in ogni situazione della vita quotidiana, a tariffa unica con due combinazioni diverse di copertura. Il premio è frazionabile. Le coperture previste sono: morte invalidità permanente danni estetici al viso eventuale morte contemporanea dei genitori. Costo della polizza: PIANO BASE: morte massimale ,00, invalidità permanente ,00: premio annuo lordo 288,00 PIANO PLUS: morte massimale ,00, invalidità permanente ,00: premio annuo lordo 576,00 La retrocessione a favore della Cassa di Risparmio S.p.A. è pari al 27,45% del premio annuo imponibile. La clientela interessata potrà assumere ogni ulteriore informazione in merito alla polizza intermediata e richiedere le condizioni di polizza ad ogni Filiale della Banca. g) Copertura assicurativa EASY CLASSIC di ACE Assicurazioni. E una polizza infortuni individuale che copre il rischio infortuni sia professionali che extraprofessionali, 24 ore su 24. Ciascun rischio viene tassato sulla base della specifica attività professionale dell assicurato. Garanzie di polizza obbligatorie: - morte a seguito di infortunio - invalidità permanente da infortunio Garanzie di polizza facoltative: - rimborso spese mediche - indennità gesso da infortunio - diaria da ricovero per infortunio - diaria da ricovero per infortunio e malattia - inabilità temporanea da infortunio - invalidità permanente da malattia - assistenza Esempi di copertura assicurativa: persona assicurata: donna di 53 anni, medico garanzie assicurate: morte da infortunio con massimale di euro ,00 invalidità permanente da infortunio euro ,00 rimborso spese mediche da infortunio con massimale di euro 2500,00 diaria inabilità temporanea da infortunio euro 50,00 indennità da ingessatura a seguito di infortunio massimale euro 2500,00 diaria da ricovero da infortunio e malattia euro 100,00. Il premio annuo lordo è di euro 843,75. persona assicurata: uomo di 36 anni, artigiano edile garanzie assicurate: morte da infortunio con massimale di euro ,00 invalidità permanente da infortunio euro ,00 rimborso spese mediche da infortunio con massimale di euro 2000,00 diaria inabilità temporanea da infortunio euro 30,00 diaria da ricovero da infortunio e malattia euro 60,00. Il premio annuo lordo è di euro 545,40. La retrocessione a favore della Cassa di Risparmio S.p.A. è pari al 25% del premio annuo imponibile. Aggiornato al:08/04/ pag. 12 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

13 La clientela interessata potrà assumere ogni ulteriore informazione in merito alla polizza intermediata e richiedere le condizioni di polizza ad ogni Filiale della Banca. h) Copertura assicurativa CASANOVA Incendio di Chiara Assicurazioni, con premi diversi in relazione ai metri quadri dell immobile assicurato e della durata del mutuo, premio assicurativo unico anticipato. Esempio di coperture assicurative: mq. 100 durata mutuo 10 anni capitale assicurato ,00 premio unico anticipato 475,00 mq. 100 durata mutuo 20 anni capitale assicurato ,00 premio unico anticipato 950,00 La retrocessione a favore della Cassa di Risparmio S.p.A. è pari al 50% del premio imponibile. La clientela interessata potrà assumere ogni ulteriore informazione in merito alla polizza intermediata e richiedere le condizioni di polizza ad ogni Filiale della Banca. Copertura assicurativa FOR FAMILY di Zurich Assicurazioni, una polizza personalizzabile, che permette di coprire tutte le esigenze della casa e della famiglia con un unico contratto. Il premio annuo (premio minimo di polizza pari ad euro 350,00) è parametrato alle somme assicurate, alle sezioni di garanzia attivate e alle loro combinazioni. Esempio di copertura assicurativa: per un immobile del valore di ,00 con le seguenti garanzie previste: - danni alla proprietà, garanzie base, somma assicurata ,00 a valore totale - R.C. con massimale di ,00 - R. TERZI con massimale di ,00 - CONTENUTO con somma assicurata a valore totale pari ad ,00 - FURTO con somma assicurata pari ad ,00 Il premio annuo è pari ad euro 791,99. La retrocessione a favore della Cassa di Risparmio S.p.A. è pari al 22% del premio imponibile. La clientela interessata potrà assumere ogni ulteriore informazione in merito alla polizza intermediata e richiedere le condizioni di polizza ad ogni Filiale della Banca. i) Copertura assicurativa Chiara abitazione di Chiara Assicurazioni è una polizza All risk che permette di assicurare a primo rischio assoluto sia il fabbricato, sia il contenuto con un unica somma assicurata. Sono previste due combinazioni fisse ed una libera, su scelta del cliente. Il premio è frazionabile. Esempio di copertura assicurativa: per combinazione libera, con le seguenti garanzie: - danni a fabbricato e contenuto per ,00 - ricorso terzi con massimale ,00 - furto con somma assicurata ,00 Aggiornato al:08/04/ pag. 13 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

14 - tutela legale ed assistenza il premio annuo è pari ad 462,00. La retrocessione a favore della Cassa di Risparmio S.p.A. è pari al 30% del premio imponibile. La clientela interessata potrà assumere ogni ulteriore informazione in merito alla polizza intermediata e richiedere le condizioni di polizza ad ogni Filiale della Banca. l) Copertura assicurativa Casa e serenità di Uniqa Assicurazioni è una polizza multirischio per le abitazioni civili composto da quattro coperture: incendio del fabbricato e dell arredo; furto e rapina; R.C. famiglia; assistenza. Esempio di copertura assicurativa: per assicurare un immobile a valore intero con le seguenti garanzie: - incendio e danni diretti e materiali alle cose assicurate (somma a assicurata fabbricato ,00; somma assicurata effetti domestici ,00) - R.C. terzi e R.C. fabbricato con massimale pari ad ,00 il premio annuo è pari ad euro 342,00. La retrocessione a favore della Cassa di Risparmio S.p.A. è pari al 26% del premio imponibile. La clientela interessata potrà assumere ogni ulteriore informazione in merito alla polizza intermediata e richiedere le condizioni di polizza ad ogni Filiale della Banca. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il Cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: ELENCO VOCI Istruttoria e perizia Adempimenti notarili Assicurazione immobile coprente i danni da incendio, scoppio gas anche in bombole. Vedi spese per la stipula del contratto A carico del cliente, salvo che il mutuo sia stipulato nell ambito di operazioni di portabilità. Polizza di compagnia di gradimento della Banca. Imposta sostitutiva 2% dell importo mutuato per i mutui che non usufruiscono delle agevolazioni prima casa; 0,25 % dell importo mutuato per i mutui che ne usufruiscono. Imposte per iscrizione ipoteca Aggiornato al:08/04/ pag. 14 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

15 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria dal completamento della presentazione della documentazione richiesta dalla Banca alla stipula del contratto: 60 giorni Disponibilità dell'importo dalla stipula: 20 giorni ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata (-) In caso di estinzione anticipata del mutuo o di rimborso parziale anticipato, la parte mutuataria non dovrà corrispondere alla Cassa di Risparmio di Asti S.p.A., alcuna indennità compensativa. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. (-) (mutui ipotecari) Avrà luogo la risoluzione del contratto di pieno diritto e senza bisogno di alcun atto di costituzione in mora, diffida o sentenza di magistrato e la parte mutuataria dovrà conseguentemente restituire immediatamente l intero capitale avuto a mutuo con i relativi interessi, anche di mora, ed accessori, oltre che nelle ipotesi di cui all art Cod.Civ. a) qualora la parte mutuataria ritardi di oltre 10 giorni nel pagamento integrale di quanto dovuto alle scadenze contrattualmente pattuite per capitale, interessi ed altri accessori; b) qualora la parte mutuataria o la parte concedente l ipoteca non adempia anche ad uno solo degli obblighi assunti nei confronti della Cassa di Risparmio di Asti S.p.A. e comunque derivanti dal contratto di mutuo; c) qualora nella parte mutuataria o nella parte concedente l ipoteca si riscontrassero mancare, in qualsiasi momento, la piena ed assoluta proprietà degli immobili ipotecati e il grado dell ipoteca concessa a favore della Cassa di Risparmio di Asti S.p.A.; d) qualora la parte mutuataria o la parte concedente l ipoteca avesse taciuto o comunque risultasse, in qualsiasi momento, l esistenza di debiti per imposte e tasse di registro o di successione e di debiti, di qualsiasi altra specie, aventi privilegio o prelazione sul credito della Cassa di Risparmio di Asti S.p.A.. In tali casi sulle somme complessivamente dovute per capitale, interessi ed accessori decorreranno, dalla data di risoluzione del contratto, gli interessi calcolati al tasso di mora nella misura stabilita. Su detti interessi non è consentita la capitalizzazione periodica. (-) ( mutui fondiari) Avrà luogo la risoluzione del contratto di pieno diritto e senza bisogno di alcun atto di costituzione in mora, diffida o sentenza di magistrato e la parte mutuataria dovrà conseguentemente restituire immediatamente l intero capitale avuto a mutuo con i relativi interessi, anche di mora, ed accessori, oltre che nelle ipotesi di cui all art Cod.Civ.: a) qualora il ritardato pagamento, effettuato entro il 30 ed il 180 giorno dalla scadenza della rata, si sia verificato almeno sette volte, anche non consecutive; b) qualora si verifichi il mancato pagamento anche di una sola rata, decorsi 180 giorni dalla sua scadenza; c) qualora la parte mutuataria o la parte concedente l ipoteca non adempia anche ad uno solo degli obblighi assunti nei confronti della Cassa di Risparmio di Asti S.p.A. e comunque derivanti dal contratto di mutuo; d) qualora nella parte mutuataria o nella parte concedente l ipoteca si riscontrassero mancare, in qualsiasi momento, la piena ed assoluta proprietà degli immobili ipotecati e il grado dell ipoteca concessa a favore della Cassa di Risparmio di Asti S.p.A.; e) qualora la parte mutuataria o la parte concedente l ipoteca avesse taciuto o comunque risultasse, in qualsiasi momento, l esistenza di debiti per imposte e tasse di registro o di successione e di debiti, di qualsiasi altra specie, aventi privilegio o prelazione sul credito della Cassa di Risparmio di Asti S.p.A.. In tali casi sulle somme complessivamente dovute per capitale, interessi ed accessori decorreranno, dalla data di risoluzione del contratto, gli interessi calcolati al tasso di mora nella misura stabilita. Su detti interessi non è consentita la capitalizzazione periodica. Portabilità del mutuo Aggiornato al:08/04/ pag. 15 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

16 Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il Cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). II nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dalla richiesta del cliente 7 giorni lavorativi Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca Cassa di Risparmio di Asti S.p.A. - Gestione Reclami c/o Servizio Auditing Interno Piazza Libertà, ASTI tel fax reclami@bancacrasti.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi : - all Arbitro Bancario finanziario. Per maggiori informazioni consultare il sito oppure rivolgersi alle Filiali della Banca d Italia o della Banca - all Ombudsman Giurì Bancario gestito dal conciliatore Bancario Finanziario. Per maggiori informazioni consultare il sito oppure rivolgersi alle Filiali della Banca. E 14 ) Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria LEGENDA Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare al venditore, cioè "si accolla", il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell'immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Aggiornato al:08/04/ pag. 16 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

17 Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell'immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l'indicazione della composizione del singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento "francese" Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente: All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta Quota capitale Quota della rata costituita dall'importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse ed altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata le imposte e le tasse. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Tasso massimo (CAP) Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso nominale annuo determinato dalla somma del parametro aumentato di uno spread che non può superare un determinato valore massimo che attualmente è pari al 6,00%. Se il tasso nominale annuo dovesse superare questo valore, l importo della rata del mutuo in ammortamento non subisce variazioni in aumento oltre al tasso massimo indicato nel contratto. Aggiornato al:08/04/ pag. 17 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

18 Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) SAL Tasso d interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà ed accertare che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. Mutuo finalizzato alla costruzione o ristrutturazione di un fabbricato. Il mutuo è erogato a tranches sulla base di aggiornamenti del valore dell immobile (avanzamento lavori) verificato da tecnici iscritti all albo ed incaricati dalla Banca. Aggiornato al:08/04/ pag. 18 di 18 - FIA0216 mutui ipo a consumatori.doc

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