FOGLIO COMPARATIVO MUTUI

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1 FOGLIO COMPARATIVO MUTUI INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica: BANCA POPOLARE DI LAJATICO S.C.p.A. Sede legale: LAJATICO (PISA) VIA GUELFI, 2 Sede amministrativa: LAJATICO (PISA) VIA GUELFI, 2 Numero Verde: Tel Fax Codice ABI: Indirizzo Internet: - Indirizzo di posta elettronica : Numero di iscrizione all Albo delle banche presso la Banca d Italia: Numero di iscrizione al Registro delle imprese: Sistemi di garanzia cui la banca aderisce: FONDO INTERBANCARIO DI TUTELA DEI DEPOSITI e FONDO NAZIONALE DI GARANZIA Sistemi di risoluzione stragiudiziarie delle controversie cui la banca aderisce: OMBUDSMAN GIURI BANCARIO, CONCILIATORE BANCARIO FINANZIARIO, ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO e CAMERA DI CONCILIAZIONE E ARBITRATO. Capitale sociale e Riserve al 31/12/2014: EURO ,37 DESTINATARI DEL PRESENTE DOCUMENTO Destinatari del presente documento: sono i consumatori o utenti, così come li definisce la lett. a) dell art. 3 del D.Lgs. 6 settembre 2005, n. 206 (Codice del consumo, a norma dell articolo 7 della legge 29 luglio 2003, n. 229), e precisamente: la persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. In questo documento vengono trattati i mutui garantiti da ipoteca e offerti per l acquisto dell abitazione principale. CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo ipotecario è un a medio lungo (superiore ai 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 30 anni. Si definisce ipotecario perché è assistito da garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Solitamente viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ma può servire anche per altre finalità (ad esempio: sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità). Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il, capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile o misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Il cliente, a l adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. La caratteristica del tasso variabile è consigliabile a chi vuole un interesse sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 (ZF/ ) Pagina 1 di 7

2 avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese) la banca può sciogliere il contratto nei casi previsti dal contratto stesso. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Impossibilità di beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo irriducibile. Con il variare del interesse l importo della rata subirà variazioni ( in aumento o in diminuzione) e rimarrà ferma la durata dell operazione. Nel caso il cliente scelga l opzione di trasformazione in un mutuo a organino, con il variare del tasso d interesse, la durata dell operazione subirà variazioni (in aumento o in diminuzione) e rimarrà fermo l importo della rata. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca ( LEGENDA DELLE PRINCIPALI NOZIONI DELL'OPERAZIONE DI MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del concesso. Comprende il interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data in cui la somma mutuata viene messa a disposizione, fino alla data di decorrenza del periodo di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di ingresso Tasso fisso Tasso variabile Tasso Misto: -tasso costante i primi..mesi/anni Maggiorazione del interesse applicata in caso di ritardo nel delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso per il semestre solare in corso alla data di erogazione del Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del Il interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo. Il interesse può passare da fisso a variabile e viceversa a scadenze determinate e a condizioni specificamente indicate nel contratto Tasso fisso fino alla data prestabilita Tasso minimo irriducibile Piano di ammortamento Soglia al di sotto della quale il tasso, per effetto delle variazioni contrattuali del parametro di riferimento, non può scendere. Piano di mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 (ZF/ ) Pagina 2 di 7

3 Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede quota capitale crescente e quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Parametro di indicizzazione Tasso EURIBOR (European Interbank Offered rate) Interest Rate Swap (IRS) Indice di riferimento del mercato monetario sul ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità all uopo indicate. Generalmente costituisce il parametro di indicizzazione. E il tasso lettera cioè offerto prevalentemente sul mercato dei depositi interbancari, con scadenza da 1 a 3 settimane e da 1 a 12 mesi, nell area Euro. L'Interest rate swap (IRS) è il contratto in base al quale due soggetti si scambiano pagamenti periodici di interesse calcolati sulla base di tassi di interesse predefiniti e differenti e su un certo capitale di riferimento, per un periodo di tempo predefinito, pari alla scadenza del contratto stesso. CONDIZIONI ECONOMICHE Mutuo a tasso variabile (Euribor 6 mesi) Mutuo a tasso variabile BCE Foglio informativo relativo al singolo prodotto F.I MT ORD F.I. MT BCE Mutuo a organino (Euribor 6 mesi) F.I.MT ORGANINO Mutuo ad opzione ripetuta (Euribor 6 mesi) F.I. MT OPZIONE RIPETUTA Mutuo a multiopzione (Euribor 6 mesi) F.I. MT MULTIOPZIONE Mutuo edilizio F.I. MT STATO AVANZAMENTO LAVORI Modalità di ammortamento Periodicità rate Tasso Spread Durata minima mutuo Ammortamento alla francese con ricalcolo delle quote capitale ad ogni parametro Ammortamento alla francese con ricalcolo delle quote capitale ad ogni parametro Ammortament o alla francese con di rate di importo costante e conseguente variabilità della durata del piano di ammortament o inizialmente stabilito Ammortamento alla francese a tasso fisso con rate costanti, a tasso variabile con ricalcolo delle quote capitale ad ogni variazione del parametro Ammortamento alla francese a tasso fisso con rate costanti, a tasso variabile con ricalcolo delle quote capitale ad ogni parametro variabile variabile variabile Fisso/variabile Fisso/variabile variabile 6,00 p.p. 6,00 p.p. 6,00 p.p. 6,00 p.p. 6,00 p.p. 6,00 p.p 5 anni 5 anni / 5 anni 5 anni 5 anni Ammortamento alla francese con ricalcalo delle quote capitale ad ogni parametro Durata massima mutuo 30 anni 30 anni 50 anni 30 anni 30 anni 30 anni FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 (ZF/ ) Pagina 3 di 7

4 Caratteristiche a medio lungo all acquisto/ristr utturazione di un immobile adibito ad uso abitativo, il vincolato a favore della banca tramite ipoteca a stesso. Il debitore mutuo mediante capitale ed interessi, secondo un tasso variabile. a medio lungo all acquisto/ristr utturazione di un immobile adibito ad uso abitativo, il vincolato a favore della banca tramite ipoteca a stesso. Il debitore mutuo mediante capitale ed interessi, secondo un tasso variabile. a medio lungo all acquisto/ris trutturazione di un immobile adibito ad uso abitativo, il vincolato a favore della banca tramite ipoteca a stesso. Il debitore mutuo mediante periodico di rate d importo complessivo predeterminat o comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso variabile. Con il variare del tasso d interesse l importo della rata non subirà variazioni ma verrà modificata (in aumento o in diminuzione) la durata dell operazione. a medio lungo all acquisto/ristrut turazione di un immobile adibito ad uso abitativo, il vincolato a favore della banca tramite ipoteca a stesso. Il debitore mutuo mediante capitale ed interessi, secondo un tasso costante o variabile. a medio lungo all acquisto/ristrutturazione di un immobile adibito ad uso abitativo, il vincolato a favore della banca tramite ipoteca a stesso. Il debitore mutuo mediante capitale ed interessi, secondo un tasso costante o variabile. Il mutuo ipotecario edilizio è un a medio lungo all acquisto, costruzione o ristrutturazione di un immobile, il quale viene vincolato a favore della banca tramite ipoteca a rimborso del stesso. Il debitore mutuo mediante capitale ed interessi, secondo un tasso fisso, variabile o misto. L erogazione del avviene in più soluzioni, in base allo stato di avanzamento dei lavori. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 (ZF/ ) Pagina 4 di 7

5 Parametro di riferimento E calcolato sulla base del tasso Euribor 6 mesi/360 rilevato per valuta 1 giorno scadenza della precedente rata con troncamento a due decimali ed arrotondamento al decimo superiore a cui viene applicata (spread) di alcuni punti percentuali. E calcolato sulla base del interesse sulle operazioni di ri principali dell Eurosistem a rilevato dalla Banca Centrale Europea nel giorno scadenza delle singole rate, a cui viene applicata (spread) di alcuni punti percentuali. E calcolato sulla base del tasso Euribor 6 mesi/360 rilevato per valuta 1 giorno scadenza della precedente rata con troncamento a due decimali ed arrotondament o al decimo superiore a cui viene applicata (spread) di alcuni punti percentuali. Tasso di Tasso d ingresso: costante ingresso: fino ad certa data. Con costante fino ad successive possibilità di certa data. scelta (opzione) da parte del cliente: Con successive a) opzione di un tasso possibilità di costante esercitatile ogni 3 scelta (opzione) anni alla fine di ogni da parte del triennio a partire da cliente: certa data; a) opzione di un b) opzione di un tasso tasso costante variabile esercitatile ogni 3 ogni 3 anni a anni alla fine di ogni triennio a partire da partire da certa data; certa data; Qualora la parte finanziata b) opzione di un non richieda, con le tasso variabile modalità e nei termini ogni 3 anni a stabiliti dal contratto, partire da l applicazione di un tasso certa data; che resterà costante per il In caso di tasso successivo periodo triennale, verrà applicato il variabile: tasso variabile, fino alla E calcolato sulla scadenza successiva. base del tasso c) opzione di scelta di Euribor 6 trasformazione in mutuo a mesi/360 rilevato fisarmonica (a durata per valuta 1 variabile), esercitabile alle giorno successivo medesime scadenze di cui ai alla scadenza della punti a) e b). La parte mutuataria potrà rimborsare precedente rata il debito residuo del con troncamento mutuo,mediante il a due decimali ed di rate di arrotondamento importo costante e al decimo periodicità identici a quanto superiore a cui relativo alla rata scaduta in viene applicata corrispondenza dell opzione. L esercizio dell opzione di cui al precedente punto c) è (spread) di alcuni irrevocabile. In caso di punti percentuali. esercizio dell opzione di cui In caso di tasso al punto c), la parte costante(valido mutuataria decadrà dal per 3 anni): E diritto di esercitare le calcolato sulla opzioni di cui ai precedenti base del valore punti a) e b). In caso di tasso variabile: dell INTEREST E calcolato sulla base del RATE SWAP tasso Euribor 6 mesi/360 LETTERA rilevato per valuta 1 giorno EURO scadenza (parametro) con della precedente rata con scadenza riferita troncamento a due decimali alla durata ed arrotondamento al triennale (6m/3y), decimo superiore a cui viene applicata rilevato il 4 (spread) di giorno lavorativo alcuni punti percentuali. antecedente il In caso di tasso nuovo periodo di costante(valido per 3 anni): decorrenza del E calcolato sulla base del tasso costante, a valore dell INTEREST cui viene applicata RATE SWAP LETTERA EURO (parametro) con scadenza riferita alla durata triennale (6m/3y), rilevato il (spread), con 4 giorno lavorativo arrotondamento a antecedente il nuovo 0,10 superiore. Le periodo di decorrenza del quotazioni del tasso costante, a cui viene tasso applicata INTEREST (spread), con RATE SWAP arrotondamento a 0,10 superiore. Le quotazioni del LETTERA tasso INTEREST RATE EURO (6m/3y) SWAP LETTERA EURO da prendere in (6m/3y) da prendere in considerazione considerazione sono quelle sono quelle pubblicate sul pubblicate sul quotidiano IL SOLE 24 ORE. quotidiano IL SOLE 24 ORE. E calcolato sulla base del tasso Euribor 6 mesi/360 rilevato per valuta 1 giorno scadenza della precedente rata con troncamento a due decimali ed arrotondamento al decimo superiore a cui viene applicata (spread) di alcuni punti percentuali. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 (ZF/ ) Pagina 5 di 7

6 Rischi tipici dell'operazione Ammontare del tasso sulla base del valore dei parametri alla data di pubblicazione del presente documento. Si tratta di un mero esempio di mutuo di ,00 durata 10 anni, rata mensile, spese per rata 5,00, spese di istruttoria 1.000,00 ed imposta sostitutiva dello 0,25%. interesse, in aumento rispetto al tasso di partenza; - impossibilità di beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo irriducibile. Tasso = 6,10% TAEG = 6,67% interesse, in aumento rispetto al tasso di partenza; - impossibilità di beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo irriducibile. Tasso = 6,05% TAEG = 6,62% interesse in aumento rispetto al partenza; - impossibilità di beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo irriducibile ; - possibilità, in presenza di variazioni in aumento del tasso d interesse, di aumento della rata inizialmente determinato: ciò in quanto non è possibile aumentare la durata del mutuo oltre un certo limite. Tasso = 6,10% TAEG = 6,67% interesse, in aumento rispetto al partenza in caso di scelte di tasso variabile; beneficiare delle tassi al ribasso in caso di scelta di tasso costante; beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo irriducibile. Se tasso variabile = 6,10% TAEG= 6,67% Se tasso fisso = 6,30% TAEG = 6,83% variazione del interesse, in aumento rispetto al partenza in caso di scelte di tasso variabile; beneficiare delle fluttuazioni dei tassi al ribasso in caso di scelta di tasso costante; beneficiare, oltre un certo limite, delle tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo irriducibile. Se tasso variabile = 6,10% TAEG = 6,67% Se tasso fisso = 6,30% TAEG = 6,83% rischi, vanno interesse, in aumento rispetto al partenza; beneficiare, oltre un certo limite, delle fluttuazioni dei tassi al ribasso in quanto è prevista misura di tasso minimo irriducibile. Tasso = 6,10 % TAEG = 6,72% Esempio di importo della rata in conformità con quanto riportato nel relativo foglio informativo Vedi esempio B) Vedi esempio C) Per la tipologia del mutuo, al variare del interesse, la rata rimane costante e varia la durata, entro determinati limiti contrattuali. Vedi esempio B) Vedi esempio B) Vedi esempio B) Esempio B) Tasso di interesse applicato Durata del (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 6,10 % , , ,11 6,10 % ,27 948,52 844,47 FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 (ZF/ ) Pagina 6 di 7

7 6,10 % ,21 833,05 716,88 6,10 % ,43 771,00 644,65 (*) Solo per i mutui che hanno componente variabile al momento della stipula. Esempio C) Tasso di interesse applicato Durata del (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 6,05% , , ,66 6,05% ,56 945,62 844,16 6,05% ,32 829,92 716,66 6,05% ,36 767,66 644,48 (*) Solo per i mutui che hanno componente variabile al momento della stipula. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 (ZF/ ) Pagina 7 di 7

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