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1 MEDIAZIONE TRA PARI PRESENTA LE CONTROVERSIE IN MATERIA DI CONTRATTI BANCARI E FINANZIARI

2 GRAZIE PER AVER SCARICATO LA MIA GUIDA ALLA GESTIONE DELLE CONTROVERSIE IN MATERIA DI CONTRATTI BANCARI E FINANZIARI QUESTA GUIDA, SEMPLICE E ALLA PORTATA DI TUTTI, VUOLE FORNIRE AL MEDIATORE CIVILE ALCUNI SPUNTI PER AFFRONTARE I CONFLITTI CHE SORGONO NEL PANORAMA DEI CONTRATTI BANCARI

3 INDICE 1.QUAL E L OGGETTO DI UNA CONTROVERSIA IN MATERIA BANCARIA E FINANZIARIA 2. CHI SONO LE PARTI IN UNA CONTROVERSIA IN MATERIA BANCARIA E FINANZIARIA 3. QUALI SONO I PRODOTTI E I SERVIZI PIU COMUNI SU CUI PUO INSORGERE UNA CONTROVERSIA 4. MI SERVE UNA MANO: NOMINO UN PERITO

4 1 QUAL E L OGGETTO DI UNA CONTROVERSIA IN MATERIA BANCARIA?

5 La materia bancaria è molto complessa. Le fonti sono numerose. I contratti e, in generale, i prodotti bancari presentano parecchi aspetti che possono essere fonte di controversia: la forma, il contenuto, la trasparenza di informazioni, i prodotti collegati. Ricordiamoci che il mediatore civile non è un giudice, non gli è richiesta una conoscenza dettagliata della materia e se lo ritiene necessario può farsi supportare da un perito se il caso lo richiede, per cui niente paura!

6 Utilizzate sempre l approccio positivo di risoluzione del conflitto, avvicinando tra di loro le parti facendo emergere i reali interessi e, se possibile, evitando di farle perdere nei tecnicismi della materia bancaria.

7 COME ORIENTARSI? CONTO CORRENTE MUTUO OBBLIGAZIONI ANTICIPO FATTURE CARTA PREPAGATA

8 Ma cosa sono questi contratti bancari e finanziari? Sicuramente con la domanda di mediazione civile le parti avranno depositato la documentazione a supporto delle loro domande. Tra questa documentazione non mancherà il contratto che ha causato la controversia. Questo è il vostro punto di partenza: leggete il contratto e individuate di cosa si tratta!

9 2 CHI SONO LE PARTI DI UNA CONTROVERSIA IN MATERIA BANCARIA?

10 DA UN LATO: LA BANCA Nell ordinamento italiano, l attività bancaria è definita come l esercizio congiunto di due attività (ART.10 Testo unico bancario) LA RACCOLTA DI RISPARMIO TRA IL PUBBLICO LA CONCESSIONE DEL CREDITO

11 La raccolta del risparmio è prerogativa delle banche. La concessione del credito viene effettuata anche da intermediari finanziari. Le banche, oltre all attività bancaria, possono esercitare ogni altra attività finanziaria, salve le riserve di legge. Davanti a voi potrà sedere, dunque, il rappresentante di una banca o di un intermediario finanziario.

12 DALL ALTRO LATO: IL PADRE DI FAMIGLIA O L IMPRENDITORE La banca o gli intermediari finanziari indirizzano i loro prodotti e servizi a due macro categorie di clienti LE FAMIGLIE LE IMPRESE Dunque, di fronte a voi potrete avere o il padre di famiglia oppure il rappresentante dell azienda

13 3 QUALI SONO I PRODOTTI E I SERVIZI PIU COMUNI SU CUI PUO INSORGERE UNA CONTROVERSIA

14 I PRINCIPALI PRODOTTI E SERVIZI OFFERTI SONO: CONTO CORRENTE CARTE E BANCOMAT FINANZIAMENTI INVESTIMENTI ALTRI SERVIZI

15 IL CONTO CORRENTE Il contratto di contro corrente è un servizio con cui la banca assume di effettuare pagamenti e riscossioni per conto del cliente utilizzando le somme depositate sul conto. Cosa consente di fare il conto corrente? Emettere assegni Disporre bonifici Pagare utenze e tasse Utilizzare le carte di debito e di credito Richiedere un finanziamento Utilizzare servizi come le cassette di sicurezza Investire i risparmi

16 Circoscrivi l oggetto della controversia: riguarda tutto il rapporto di conto corrente o un servizio in particolare ad esso collegato? Il tuo scopo è quello di aiutare le parti possibilmente preservando il rapporto tra le stesse. Aiutatele a cambiare il loro punto di partenza: No questo conto corrente fa schifo e mi fregate Ma il servizio di rilascio del carnet di assegni è troppo costoso

17 Tenete presente che tutti gli istituti di credito hanno un offerta di più conti correnti studiati per andare incontro alle esigenze dei clienti. Potete verificare con le parti se il prodotto è realmente adatto a loro.

18 A cosa serve il conto corrente? Quanto si deposita? Occasionalmente o in modo costante? Chi lo usa? Tutta la famiglia? Con che frequenza si dispongono pagamenti? Quanto spesso si usa il bancomat? Si ha bisogno di una carta di credito? Si vorrebbe chiedere un prestito? Si desidera investire in titoli o altro? Interessa operare on line? Si va tutti i giorni in banca? Alcune delle domande che potrebbero aiutarvi ad individuare il reale problema e gli interessi e bisogni sottostanti!

19 CARTE E BANCOMAT L utilizzo di carte è diventata la modalità di pagamento più diffusa per gli acquisti nei negozi e tramite internet o via telefono. Sono utilizzate anche per prelevare presso gli sportelli delle banche digitando un codice segreto. Il tutto sia in Italia sia all estero.

20 Le carte di pagamento vengono suddivise : CARTE la DI CREDITO CARTE DI DEBITO CARTE PREPAGATE rilasciata sulla base di un contratto con la banca o la società emittente. Il titolare è tenuto a restituire l importo complessivo degli acquisti in un unica soluzione il mese successivo rilasciata dalla banca per operazioni di prelievo di contante o pagamento con addebito diretto sul sul conto corrente rilasciata dalla banca su richiesta senza la necessità di un rapporto di conto corrente

21 Le carte di pagamento vengono suddivise : CARTE DI CREDITO CARTE DI DEBITO CARTE PREPAGATE l utilizzo avviene attraverso l apposizione della propria firma sulla ricevuta di pagamento. L importo viene anticipato dalla banca pertanto, non è necessario che vi sia la disponibilità sul conto corrente l utilizzo avviene tramite un codice segreto. L addebito è immediato pertanto è necessario che le somme siano disponibili sul conto l utilizzo dipende dall esercente presso cui si spende. L importo è pagato in anticipo dal dal possessore della carta.

22 FINANZIAMENTI Le principali categorie di finanziamenti sono: IL MUTUO IL PRESTITO PERSONALE Le banche offrono comunque altri prodotti per andare incontro alle esigenze dei propri clienti

23 IL MUTUO Il mutuo è il contratto mediante il quale una parte, detta mutuante, consegna all altra, detta mutuataria, una somma di denaro o quantità di beni fungibili che l altra si obbliga a restituire successivamente con altrettante cose della stessa specie e qualità. E un contratto regolato dall art del codice civile. Il mutuo bancario è la forma più diffusa di mutuo ed è un prestito erogato da un istituto di credito solitamente per importi di un certo rilievo a fronte del rilascio di una garanzia. Le fattispecie sono davvero tante così come le problematiche che potrebbero presentarsi.

24 IL MUTUO Cercate di individuare le caratteristiche fondamentali del mutuo con l aiuto dei documenti e facendo domande alle parti Per quali esigenze è stato erogato? Mutuo edilizio: per finanziare la costruzione di un immobile Mutuo per ristrutturazione: per finanziare opere di ristrutturazione in uno stabile già esistente Mutuo per liquidità: per finanziare particolari esigenze di somme Mutuo fondiario: per finanziare l acquisto di un immobile con Sono state date delle garanzie? Mutuo ipotecario: l istituto di credito ha iscritto ipoteca sull immobile Mutuo chirografario: prestito non vincolato a particolari garanzie

25 In quale fase del rapporto è nata la controversia? Fase istruttoria: l aspirante mutuatario presenta richiesta fornendo tutti i dati economici e tecnici affinchè il mutuante valuti preliminarmente l operazione. Il tutto supportato dalla produzione di documenti Fase di verifica: il mutuante procede a verificare la documentazione con accertamenti di varia natura, ad esempio una perizia sull immobile Fase di chiusura dell istruttoria: il mutuante delibera la concessione del mutuo o vi è mancata concessione con comunicazione di non accoglimento della domanda di mutuo Fase di erogazione: viene stipulato il contratto con le forme e i modi previsti Fase di esecuzione: il contratto è stato concluso e sono in corso i rimborsi

26 Che tipo di tasso viene applicato? Mutui a tasso variabile Mutui a tasso fisso Mutui a tasso misto Ci sono dei prodotti collegati? Polizze assicurative sull immobile Polizze assicurative sui mutuatari

27 Le questioni da affontare sono veramente tante! Le problematiche che potresti trovarti di fronte infinite! Come mediatore cerca di individuare quale è il reale problema ( pago una rata troppo alta, pensavo di aver firmato una cosa diversa....) quali conseguenze ha determinato ( non arrivo a fine mese, ho investito in un prodotto a lungo termine ma ora ho bisogno di svincolare i miei soldi subito) e come può essere risolto (rinegoziare il mutuo, acquisire dei prodotti finanziari diversi).

28 IL PRESTITO PERSONALE Come per il mutuo, la prima cosa da fare è individuare le caratteristiche del prestito oggetto di controversia e delimitare la controversia al reale problema che ha portato le parti in mediazione. Leggete il contratto, documentatevi, chiedete alle parti.

29 INVESTIMENTI I principali prodotti e servisi di investimento sono costituiti da: l obbligazione; l azione; i prodotti di gestione collettiva del risparmio; il servizio di gestione individuale di portafogli L obbligazione è un titolo di credito che conferisce all investitore (obbligazionista) il diritto a ricevere, alle scadenze eventualmente predefinite, il rimborso del capitale sottoscritto e una remunerazione a titolo di interesse

30 L azione è un titolo rappresentativo di una quota della proprietà di unasocietà. I prodotti di gestione collettiva del risparmio sono costituiti dai fondi comuni di investimento e dalle SICAV (società di investimento a capitale variabile). Il fondo comune di investimento è un patrimonio, suddiviso in quote, di pertinenza di una pluralità di investitori La gestione su base individuale di portafogli di investimento è un servizio di investimento svolto da un soggetto autorizzato (il gestore, che può essere una banca, una SGR, una SIM o un impresa di investimento estera autorizzata).

31 ALTRI SERVIZI Oltre ai classici servizi e prodotti che abbiamo trattato sin d ora, le banche offrono una serie di altri servizi collegati che potrebbero essere fonte di controversie. Vediamo qualche esempio: Messaggistica informativa via sms Pagamenti e sicurezza on line Polizze vita Strumenti di previdenza

32 4 MI SERVE UNA MANO: NOMINO UN TECNICO

33 La legge sulla mediazione civile, ha previsto la possibilità per il mediatore di nominare un perito. A mio parere, per la materia bancaria, potrebbe essere molto utile soprattutto se il caso che affronterete è complesso e necessita di far luce su alcuni aspetti prettamente tecnici. Vediamo come procedere alla nomina di un perito

34 D.Legislativo 28 del 4 marzo 2010 Art. 8 comma 1 Nelle controversie che richiedono specifiche competenze tecniche, l Organismo può nominare uno o più mediatori ausiliari Art. 8 comma 4 Quando non si può procedere ai sensi del comma 1, il mediatore può avvalersi di esperti iscritti negli albi dei consulenti presso i tribunali. Il regolamento di procedura dell organismo deve Prevedere le modalità di calcolo e liquidazione dei compensi spettanti agli esperti.

35 SUGGERIMENTI CONCLUSIVI In conclusione, il mediatore civile non è un tecnico della materia bancaria, ma deve districarsi in essa per gestire al meglio la controversia che si troverà di fronte. Come fare? Ecco alcuni suggerimenti: 1. Leggete attentamente i documenti che vengono depositati dalle parti 2. Raccogliete ulteriori informazioni sul prodotto oggetto della controversia: su internet nel sito della banca coinvolta o recandovi direttamente in banca 3. Se ne avete bisogno documentatevi ulteriormente utilizzando i siti: 4. Pensate di nominare un tecnico se ritenete la materia troppo complessa

36 GRAZIE ANCORA UNA VOLTA PER L ATTENZIONE! BUON LAVORO A TUTTI! Alessandra

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