7/a sub. 7 Finanziamento Linea Energia con garanzia ipotecaria consumatori

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1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela 7/a sub. 7 Finanziamento Linea Energia con garanzia ipotecaria consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Valconca della Provincia di Rimini società cooperativa per azioni, Via Bucci, Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/ Fax 0541/ e- mail: info@bancavalconca.it / Sito internet: Iscrizione n all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio - lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 ad un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Caratteristiche del Finanziamento Linea Energia con garanzia ipotecaria consumatori È un mutuo col quale la banca finanzia l'installazione di strutture ed apparecchiature (quali i pannelli fotovoltaici) per la produzione di energia elettrica, fino al 100% della spesa sostenuta (IVA esclusa). Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 1

2 A garanzia della puntuale e regolare restituzione della somma finanziata con i relativi interessi, oneri ed accessori, viene iscritta ipoteca su beni di proprietà del mutuatario o di terza persona. Inoltre, sempre a titolo di garanzia, il cliente mutuatario deve cedere alla Banca il credito vantato dalla stesso mutuatario nei confronti del Gestore dei Servizi Energetici Spa (di seguito GSE) a titolo di assegnazione a mezzo pagamenti rateali - delle tariffe incentivanti previste dalla vigente normativa in materia di impianti fotovoltaici. A tal fine la parte mutuataria dovrà: a) richiedere al G.S.E. (Gestore Servizi Energetici Spa) l assegnazione delle tariffe incentivanti previste dalla vigente normativa in materia di impianti fotovoltaici; b) perfezionare l apposita convenzione con il G.S.E per l'assegnazione delle tariffe incentivanti di cui alla precedente let. a); c) stipulare l atto di cessione dei crediti vantati nei confronti del G.S.E. a favore della Banca Popolare Valconca, allo scopo di garantire l'integrale adempimento del piano di ammortamento rateale del presente finanziamento e del saldo debitore presente o futuro di rapporti di c/c intestati al mutuatario; d) aprire presso la Banca Popolare Valconca un conto corrente tecnico detto conto energia - intestato allo stesso mutuatario per l'accredito dei pagamenti rateali del debitore ceduto GSE. La parte mutuataria dovrà a tenere l impianto fotovoltaico assicurato con assicurazione del tipo All Risks. L'assicurazione sarà vincolata per tutta la durata del mutuo, comprese le proroghe dallo stesso previste e comunque fino alla completa estinzione del finanziamento, in modo che, avvenendo qualche sinistro, la corrispondente indennità sarà dovuta alla Banca che la riterrà in diminuzione od estinzione del mutuo ed accessori rimanendo l'eventuale avanzo a favore della parte mutuataria. Il Cliente può usufruire della possibilità di aderire ad una copertura assicurativa che copre per l'ammontare del residuo debito, il rischio di morte o invalidità permanente del debitore dovuta ad infortunio. Il premio relativo a detta assicurazione viene posto a carico del mutuatario e trattenuto in fase di erogazione. I TIPI DI MUTUO OFFERTI E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio tasso: possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato, in presenza di mutui a tasso variabile; la rata, per esempio, con un aumento del tasso potrebbe aumentare in maniera consistente; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito a tasso variabile preveda un tasso minimo; in tal caso, per esempio, la rata non potrà cogliere l andamento favorevole del tasso al di sotto della soglia del tasso minimo; Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 2

3 rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle commissioni di incasso rata comporterà un maggior onere a carico del cliente; rischio di escussione delle garanzie richieste dalla Banca nell eventualità di rate non pagate. Per saperne di più: La Guida Pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Filiali e sul sito PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 4,10% (0,10 Euribor 6 mesi media mese precedente rilevato il 01/07/2015 arrotondato ai 10 centesimi superiori + spread di 4 punti) durata 180 mesi rate mensili - spese incasso rata 2,75 - spese istruttoria 500,00 - imposta sostitutiva 0,25%. T.A.E.G. 4,35% Gli esempi sopra riportati rappresentano l acquisto di una prima abitazione per un generico cliente consumatore. Nei TAEG non sono computate le spese non quantificabili a priori. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. TASSI VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Di norma fino al 100% del valore delle strutture /apparecchiature da installare (IVA esclusa) Durata Di norma massimo 20 anni Tasso di interesse nominale annuo Tasso variabile (conteggiato sulla base dell anno commerciale): Euribor 360 giorni 6 mesi media mese precedente 0,10% + spread 4,00 punti pari a 4,10% Parametri di indicizzazione Euribor 6 mesi (media mese precedente) aggiornato al primo gennaio e al primo luglio di ogni anno, con arrotondamento ai 10 centesimi superiori Spread Tasso minimo contrattuale Tasso di interesse di preammortamento 4,00 punti annui Di norma coincidente con il tasso di stipula, fatti salvi i casi in cui tra Banca e Cliente venga pattuito un tasso minimo più elevato nel rispetto dei limiti imposti dalla legge sull usura 108/1996. Di norma coincidente con il tasso di interesse nominale annuo. Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 3

4 SPESE Tasso di mora Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria Perizia tecnica Altro Maggiorazione di 3 punti percentuali con il limite massimo previsto dai Decreti del Ministero dell Economia e delle Finanze del 25 marzo e 23 giugno Il conteggio degli interessi di mora viene eseguito sulla base dell anno civile. 0,50% dell importo del mutuo ipotecario (minimo 300,00) Come da nota reclamata dal professionista incaricato (vedasi sezione Altre spese da sostenere ) Importo spese stipula - presso Direzione Generale di Morciano e Filiali: 0,00 - presso notaio nei distretti di Rimini, Pesaro e Forlì Cesena: 200,00 - presso notaio di altri distretti, da concordare con un minimo di: 500,00 Gestione pratica Non previste Incasso rata Mensile: 2,75 Trimestrale: 3,00 Semestrale: 3,50 Annuale: 6,00 Invio comunicazioni - Importo spese sollecito: 10,33 - Spese produzione documento di sintesi : come da rapporto di regolamento - Spese per rendiconto: 0,00 Variazione/ restrizione ipoteca Restrizione e/o sostituzione garanzia (oltre ad eventuali spese di perizia reclamate dal tecnico): 250,00 Spese di frazionamento pari allo 0,10% Minimo: 350,00 Massimo: 1000,00 Accollo mutuo 250,00 Sospensione pagamento rate 300,00 (si rimanda alla sezione Altro Spese per ristrutturazione del finanziamento ) Altro Percentuale penale estinzione anticipata 1% sul residuo debito capitale per estinzioni o decurtazioni che avvengano entro i primi 2 anni dalla stipula; 0% per estinzioni o decurtazioni che avvengano dopo il 5 anno calcolata sulla quota di capitale rimborsata anticipatamente. Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di estinzione anticipata dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 4

5 PIANO DI AMMORTAMEN- TO Percentuale commissione versamento in conto capitale Spese per certificazione: -residuo debito mutuo: -pagamento interessi anno precedente: Spese assenso cancellazione ipoteca (al di fuori della procedura prevista dall art.40bis T.U. dlgs del 01/09/93 n. 3): Assenso all annullamento vincolo assicurativo a nostro favore: Pagamento per conto del mutuatario di eventuali premi arretrati di assicurazione incendio (oltre ad eventuali interessi): Spesa massima per rinnovo ipoteca: Spese per ristrutturazione del finanziamento (allungamento, moratoria): Spesa massima per variazioni contrattuali: Tipo di ammortamento Tipologia rata Periodicità delle rate 1% sul residuo debito capitale per estinzioni o decurtazioni che avvengano entro i primi 2 anni dalla stipula; 0% per estinzioni o decurtazioni che avvengano dopo il 2 anno calcolata sulla quota di capitale rimborsata anticipatamente. Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di estinzione parziale dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). 25,00 11,00 300,00 100,00 25,00 300,00 300,00 (incluse eventuali spese per Sospensione pagamento rate) Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di portabilità del mutuo dall Art. 120 quater T.U.B. D. lgs del 01/09/1993 n ,00 - Progressivo Francese - Personalizzato (rata costante, durata variabile) Costante A scelta del cliente: mensile, trimestrale, semestrale, annuale. Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 5

6 ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Data Parametro di riferimento Valore 01/07/2015 Euribor 6 mesi 360 giorni media mese precedente 0,10% (arrotondato ai 10 centesimi superiori) Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato (Euribor 6 mesi + spread) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumento del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 4, , ,30 944,26 4, ,46 839,15 662,04 4, ,01 715,14 521,66 4, ,12 645,29 438,02 (*) solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Importo assicurazione infortuni (facoltativa) 16,00 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione immobile (contro danni dell incendio, del fulmine, dello scoppio del gas e caduta aerei) Assicurazione impianto fotovoltaico (polizza All-risk) Spese Visure Se acquistati attraverso la banca / intermediario Come da nota reclamata dal professionista incaricato Non è affidata a soggetti terzi rispetto alla Banca - Spese notarili per il presente contratto, per l eventuale copia esecutiva da fornire alla banca ed eventuali integrazioni: come da parcella notarile - Spese per iscrizione e/o trascrizione di garanzie e pubblicazione di privilegi: come da parcella notarile A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione Come da fattura visurista Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 6

7 - Imposta sostitutiva: 0,25% dell importo del mutuo, oppure pari al 2% in caso di acquisto/ristrutturazione/costruzione seconda casa, secondo specifica normativa. - Tasse ipotecarie: sulla base della vigente normativa ALTRO - Spese per mancata stipula: 100,00 - Commissione massima per atto di erogazione a S.A.L.: 250,00 - Spese per informazioni fornite su richiesta cliente: 10,00 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo di norma massimo 90 giorni di norma in una unica soluzione alla data di stipula del mutuo. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 12 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando oltre al capitale ed agli interessi maturati, anche una commissione pari al 1% sul residuo debito capitale per estinzioni o decurtazioni che avvengano entro i primi 2 anni dalla stipula, salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di estinzione anticipata dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca / intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Chiusura immediata del rapporto alla totale estinzione del debito. Reclami I reclami vanni inviati alla Banca Popolare Valconca della Provincia di Rimini società cooperativa per è consentito l inoltro a mezzo: 1. posta ordinaria o raccomandata all indirizzo: Via Bucci, Morciano di Romagna (RN); 2. ordinaria: direzione@bancavalconca.it; 3. Posta Elettronica Certificata (PEC): direzionepec@bancavalconca.com; 4. Fax: 0541/ L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. La struttura organizzativa responsabile della trattazione del reclamo è la Compliance. Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 7

8 Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'autorità giudiziaria, il cliente può - singolarmente o in forma congiunta con la banca attivare una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto presso il Conciliatore Bancario Finanziario con sede legale a in Via delle Botteghe Oscure, 54 Roma 00186, tel. 06/ , sito internet Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il Cliente unitamente alla Banca, può infine attivare (anche presso il Conciliatore Bancario Finanziario) una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c). LEGENDA Cessione di credito pro solvendo GSE Interessi di mora Organo competente per le controversie Parametro di indicizzazione Parte mutuataria Piano d ammortamento Rata La cessione del credito costituisce un accordo bilaterale mediante il quale la parte creditrice (cedente) trasferisce ad un terzo (cessionario) il proprio credito vantato verso la parte debitrice (debitore ceduto). Con la clausola pro solvendo il cedente garantisce anche la solvibilità del debitore ceduto e, pertanto, solo subordinatamente alla riscossione del credito da parte del cessionario, egli viene liberato. Acronimo di Gestore dei servizi energetici Spa. Il GSE opera per la promozione dello sviluppo sostenibile attraverso la qualifica tecnico-ingegneristica e la verifica degli impianti a fonti rinnovabili e di cogenerazione ad alto rendimento; riconosce inoltre gli incentivi previsti dalla normativa per questi impianti. Interessi per il periodo di ritardato pagamento delle rate La clientela dovrà indirizzare gli eventuali reclami all Ufficio reclami costituito presso la Banca Popolare Valconca Direzione Generale Via Bucci, Morciano di Romagna. Indice di riferimento del mercato monetario al quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità indicate. Nel contratto di mutuo è la parte che riceve la somma di denaro e si impegna a restituirla con pagamenti rateali dilazionati e dietro corresponsione di un interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate, calcolato al tasso definito nel contratto. La banca applica il piano di ammortamento alla francese: la rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi, a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione della somma avuta in prestito, secondo cadenze stabilite Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 8

9 Registrazione Spese di istruttoria Spread T.A.E.G. Tasso minimo Tasso variabile Tasso Effettivo Globale Medio (T.E.G.M.) contrattualmente. La rata è composta da: - una quota capitale (cioè una parte dell importo prestato); - una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo e calcolata sul residuo debito capitale utilizzando l anno commerciale e divisore 360) Il contratto di mutuo chirografario viene registrato presso l Agenzia delle Entrate di Rimini. Spese per l'analisi di concedibilità. Maggiorazione prevista dal contratto applicato al tasso del parametro di indicizzazione prescelto. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spese, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili, similmente alla penale ed al tasso di mora. E la soglia minima di tasso sotto la quale non si scende. Tasso di interesse che varia secondo l andamento del parametro di indicizzazione indicato nel contratto con aggiornamento di norma al primo gennaio ed al primo luglio di ogni anno. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesta dalla banca / intermediario non sia superiore. Aggiornato al 01/10/2015 Pagina 9