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2 PRESTITI PERSONALI I prestiti personali sono delle forme di finanziamento concesse da istituti di credito (banche o enti creditizi) per l acquisto di beni e servizi. Fanno parte della categoria dei finanziamenti non finalizzati in quanto non richiedono alcuna motivazione da parte del richiedente. Hanno un tasso di interesse fisso e vengono rimborsati con un apposito piano di ammortamento a rate costanti e con una periodicità prestabilita (in genere si parla di rate mensili). Questa forma di finanziamento riscuote da sempre un elevato successo associabile alle seguenti caratteristiche: elevata fessibilità; prodotto finaziario che soddisfa al meglio il cliente finale fornendogli piani di ammortamento consoni alle proprie esigenze; pratiche e documenti di istruttoria ridotti al minimo, al fine di agevolare l apertura e la chiusura dello stesso prestito; condizioni di rateizzazione vantaggiose e tra le più convenienti sul mercato finanziario; finanziamento non finalizzato, ossia non necessità di motivazione o particolari limitazioni. Tale prestito può essere richiesto da tutti coloro che hanno un minimo reddito mensile (pensione, liberi professionisti, impiegati statali, dipendenti ecc.) e che non sono iscritti nella lista nera dei cattivi pagatori (debiti non pagati, insolvenze ecc.). CESSIONE DEL QUINTO Dipendenti, Pensionati Inps, Inpdap. La cessione del quinto stipendio è una delle forme più diffuse di finanziamento non finalizzato per dipendenti. E regolamentata dalla Legge 180/50 relativa alla Cessione del quinto stipendio. Il rimborso avviene attraverso rate mensili costanti, secondo il piano predefinito, versate direttamente dal datore di lavoro che si impegna ad adempiere con puntualità ai rimborsi.il finanziamento viene rilasciato a dipendenti di qualsiasi tipo di azienda: enti pubblici, aziende private grandi e piccole. Per usufruire di questo tipo di finanziamento basta avere una busta paga a garanzia dello stesso. Non occorrono garanti, fideiussioni o la firma di alcuna cambiale. Inoltre possono coesistere in alcuni casi protesti o pignoramenti. PRESTITI DELEGA Il prestito delega (o delega di pagamento) è una forma di forma di finanziamento con un tasso d interesse fisso, ed ammortamento a rate costanti con cadenza mensile. Spesso affianca la Cessione del Quinto. l finanziamento viene rilasciato a tutti i lavoratori dipendenti anche con cessioni del quinto stipendio in corso purché sia contenuto in una percentuale pari ai 2/5 dello stipendio netto. Viene richiesta la certificazione di lavoro dipendente e che le rate non superino i 2/5 dello stipendio (considerando anche altri finanziamenti in corso) PRESTITI FIDUCIARI Il prestito fiduciario è un tipo di finanziamento che rientra nella famiglia dei prestiti non finalizzati ovvero quei tipi di prestiti che non necessitano dell acquisto di un particolare bene o servizio per essere erogati ma possono essere dati senza dover dare

3 spiegazioni sulla motivazione per cui ne è stata fatta richiesta. Chi richiede un prestito fiduciario è solitamente colui che ha problemi di liquidità e non dispone di denaro sufficiente per acquistare qualcosa di cui necessita anche con urgenza. Spesso quindi i prestiti fiduciari non vengono richiesti per acquistare singoli oggetti o servizi ma lo richiede chi ha bisogno di denaro contante per normali acquisti anche di necessità giornaliera come beni di prima necessità, cibo, vestiti, riparare l auto dal meccanico, acquistare prodotti per la casa, cure mediche per se o per la famiglia, e molto altro. I prestiti fiduciari possono essere erogati a chiunque, siano essi dipendenti, lavoratori autonomi, liberi professionisti, pensionati; l importante è che si abbia una entrata di denaro mensile sufficiente a coprire il valore della rata che sempre mensilmente dovrà essere corrisposta dal beneficiario all istituto di credito. PRESTITI FINANZIARI I prestiti finanziari sono dei finanziamenti promossi da istituti di credito o enti bancari, coprono tutta una serie di tipologie ed offrono promozioni vantaggiose per il richiedente. Gli importi erogabili dipendono dall istituto di credito e si aggirano in media attorno ai euro; l anticipo può essere erogato in appena 3 giorni dall avvenuta richiesta. Non vi sono in genere spese onerose di istruttoria e sono concessi anche a cattivi pagatori o a chi ha subito protesti-more per insolvenze di pagamento. Il piano di ammortamento viene stabilito in base alle sigenze del richiedente e può basarsi su un sistema a rate fisse o variabili. Non è richiesta alcuna motivazione per l utilizzo del prestito che può essere concesso anche con altri prestiti finaziari in corso. Tutti gli istituti di credito si avvalgono di appositi moduli online per la richiesta dei preventivi (del tutto gratuiti) e di un pannello di controllo per gestire in tempo reale la propria situazione finaziaria. Secondo le nornative vigenti il prestito può essere estinto prima del periodo stabilito per il rimborso, in questo caso si avrà diritto a tassi di interesse agevolati ed a minori spese contrattuali (dove richiesto). I tassi di interesse applicati sono il TAN (Tasso Annuo Nominale), utilizzato come confronto con altri tassi finaziari (tasso di sconto, tasso di rendimento ecc.), ed il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che include tutte le spese correlate al prestito (spese di istruttoria, spese assicurative obbligatorie ecc.). I prestiti finanziari possono essere concessi a dipendenti pubblici, privati, pensionati e liberi professionisti, sono utilizzati per gli scopi più svariati (ampliamento della propria attività commerciale, acquisto di beni e servizi, lavori di ristrutturazione, mutuo per la casa e molto altro ancora). PRESTITI PER LAVORATORI I prestiti per i lavoratori sono delle forme di finanziamento agevolate concesse a chi possiede un lavoro statale o a chi è libero professionista. I prestiti possono essere richiesti con un preventivo gratuito e vengono calcolati sulla base di un piano di ammortamento concordato. Eventuali limitazioni in termini di importi erogati, documentazione richiesta e modalità di pagamento, sono legati al singolo istituto di credito che può adottare pacchetti differenti in base alle proprie esigenze; vi è tuttavia una base comune di riferimento. I

4 prestiti per i lavoratori si suddividono in forme di prestito specifiche, proponiamo a tal proposito un elenco ed una breve spiegazione per ognuna di esse: Prestiti dipendenti privati: concessi ai lavoratori d impresa o a dipendenti di attività private. Questa categoria è regolamentata dagli articoli 137 e 138 (finanziaria 2005) e dalla legge 80 del 14 maggio In base a tali normative anche il dipendente privato può richiedere finanziamenti personali adottando la cessione del quinto per la restituzione delle rate (quest ultima opzione era un tempo prerogativa dei soli dipendenti statali). I prestiti per dipendenti privati vengono incontro a differenti forme di contratto (part-time, tempo parziale, contratti a progetto, contratti a tempo determinato ed indeterminato) e le trattenute vengono applicate direttamente sulla busta paga del lavoratore, tenendo conto anche del TFR (Trattamento di Fine Rapporto) maturato. Prestiti dipendenti statali: interessano gli impiegati pubblici o di strutture poste sotto la tutela dello Stato. Sono supportate varie tipologie di finanziamento che sono concesse previa autorizzazione del responsabile d istituto (dirigente scolastico, presidente amministrativo ecc.). Gli importi erogati sono differenti in base al piano di prestito concordato e godono di una elevata flessibilità per venire incontro alle esigenze del richiedente. La durata del piano di ammortamento varia in genere dai 24 ai 120 mesi e può essere effettuato secondo varie tipologie di pagamento (pagamento tramite moduli RID Rapporti Interbancari Diretti, cambiali, o versamento dell importo tramite bonifico). La cessione del quinto è una delle possibili opzioni adottate e prevede la detrazione della rata dalla busta paga del lavoratore per un importo massimo pari ad 1/5 dello stipendio complessivo. I finanziamenti richiesti possono essere più di uno e vengono concessi anche a chi subito pignoramenti o iscrizioni nel registro dei cattivi pagatori. Prestiti pensionati: rivolti essenzialemnte a coloro che hanno maturato contributi per poter andare in pensione. Vengono suddivisi in prestiti per pensionati INPS (Istituto Nazionale della Previdenza Sociale) e prestiti INPDAP (Istituto Nazionale Previdenza Dipendenti Amministrazione Pubblica), e possono essere richiesti in qualsiasi momento. Non sono previste spese di istruttoria, i tassi applicati sono fissi ed in caso di estinzione anticipata del prestito si ha diritto ad una riduzione degli interessi applicati sull intero pacchetto. La somma pattuita viene resa disponibile pochi giorni dopo aver sottoscritto il contratto (in genere 3-4 giorni) ed è immediatamente fruibile. Prestiti a lavoratori atipici e giovani precari: si tratta di un prestito pensato per chi non ha un posto di lavoro fisso ma possiede un contratto a tempo determinato. Questa forma di finanziamento è in genere concessa a chi ha meno di 35 anni ed ha accumulato lavori per un totale di 30 mesi negli ultimi 3 anni. L importo del prestito non deve essere superiore al 35% del reddito dichiarato e non è possibile richiedere finanziamenti per più di due richiedenti atipici. Molte banche inoltre prevedono dei pacchetti appositamente dedicati ai giovani (mutui per la prima casa, investimenti per un attività imprenditoriale, prestiti per master o corsi di specializzazione, prestiti per l acquisto di beni di consumo ecc.) con tassi di interesse agevolati e senza la richiesta di particolari garanzie. PRESTITI CAMBIALIZZATI Il prestito cambializzato è un finanziamento con rata a valore costante e tasso di interesse fisso da rimborsare attraverso l uso di cambiali con scadenza mensile. E necessario recarsi ogni mese presso una qualsiasi banca che il richiedente nominerà al momento della presentazione della domanda (una qualsiasi e non obbligato-

5 riamente quello dove si possiede un contro corrente) e restituire la somma mensile pattuita attraverso l apposita cambiale; solitamente la banca manda un avviso a casa pochi giorni prima della scadenza. Ai finanziamenti con cambiale possono accedere tutti i lavoratori autonomi e dipendenti oltre a tutti i pensionati che una volta che una volta ottenuto il prestito, vedranno recapitarsi a casa il denaro sottoforma di assegno circolare. Il prestiti cambializzati rientrano nella famiglia dei prestiti personali quindi non sono finalizzati all acquisto di un bene o di un servizio dichiarato al moneto della presentazione della domanda, pertanto una volta ottenuto il denaro richiesto, esso può essere speso nel maniera che più si preferisce. I requisiti indispensabili per poter ottenere un prestito cambializzato sono prima di tutto quello di possedere un reddito fisso che consenta di restituire con regolarità l importo finanziato. Secondariamente è indispensabile non avere avuto protesti, non possedere altri prestiti in corso, spesso vengono chieste delle garanzie come una polizza vita già avviata oppure il TFR nel caso di lavoratori autonomi. Viene anche analizzato il tipo di lavoro sotto il punto di vista della solidità e della sicurezza nel tempo. Per ottenere un prestito cambializzato, è necessario fornire, al momento della presentazione domanda: codice fiscale, carta di identità, copia dell ultimo CUD nel caso di dipendenti o pensionati oppure il 730 nel caso di autonomi, ultima bista paga (per i dipendenti), certificati di nascita, di residenza e di stato di famiglia; alcune volte viene richiesta la copia di una polizza assicurativa sulla vita. Nell arco di giorni la somma del prestito sarà nelle mani del richiedente, compresa l emissione delle cambiali per il rimoborso, anche se nel caso di richieste online il prestito potrà essere erogato più velocemente.

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