Decisione N. 91 del 10 gennaio 2014

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1 IL COLLEGIO DI ROMA composto dai Signori: Dott. Giuseppe Marziale Presidente Avv. Bruno De Carolis Avv. Alessandro Leproux Membro designato dalla Banca d'italia [Estensore] Membro designato dalla Banca d'italia Prof. avv. Gustavo Olivieri Membro designato dal Conciliatore Bancario Finanziario Prof. avv. Federico Ferro Luzzi Membro designato da Confindustria, di concerto con Confcommercio, Confagricoltura e Confartigianato nella seduta del 20/12/2013, dopo aver esaminato: il ricorso e la documentazione allegata; le controdeduzioni dell'intermediario e la relativa documentazione; la relazione istruttoria della Segreteria tecnica. FATTO La ricorrente, titolare di una ditta individuale, già titolare di un conto corrente presso l intermediario resistente, veniva a conoscenza di essere stata segnalata in CAI, con decorrenza 29 maggio 2012, nonché della chiusura del conto corrente, affermando di non aver ricevuto al riguardo alcun preavviso. Con telegramma in data 31 maggio 2012, contestava la segnalazione in CAI sostenendo che l assegno dell importo di euro , che ha dato origine alla segnalazione, era stato tempestivamente richiamato dal beneficiario nei termini di legge. La banca, con lettera del 9 luglio 2012, giustificava la sua condotta deducendo di aver inviato all interessata, fin da 4 aprile 2012, con lettera raccomandata, la comunicazione di recesso dal contratto di conto corrente e la Pag. 2/6

2 conseguente revoca dell autorizzazione ad emettere assegni; pertanto all atto della negoziazione dell assegno, avvenuta il 20 maggio, ha proceduto legittimamente all iscrizione in CAI per emissione di assegno senza autorizzazione, in conformità alla normativa vigente. In data 3/4/2013 la ricorrente ribadiva la sua posizione, deducendo ulteriormente che alla data del 30 aprile 2012 il conto corrente era ancora acceso e operativo, recante un saldo attivo di euro 63,48, e che in data 12 aprile 2012 veniva pagato regolarmente un assegno di euro 5.000, mentre in pari data effettuava il versamento nel medesimo conto di un assegno di euro Fa presente che a causa della chiusura del conto è stata deferita all A.G. per il reato di truffa aggravata in danno di due colleghi, con i quali aveva intrattenuto rapporti commerciali, atteso che ad essi erano tornati insoluti alcuni assegni. Il GIP con decreto del ha tuttavia disposto l archiviazione con la seguente motivazione: che nella vicenda non emergono gli artifici ipotizzati e che devono condividersi le argomentazioni del P.M. circa la successiva conoscenza da parte della ricorrente del blocco degli assegni da parte della banca trattaria. Ciò premesso, la ricorrente chiede al Collegio il risarcimento del danno patrimoniale e non patrimoniale subito a causa dell inadempimento della banca, in violazione dei principi di correttezza e buona fede, domandando altresì la cancellazione a cura e spese della banca del suo nominativo dalla CAI posto che: - la ricorrente non si trovava in stato di insolvenza alla data del 4 aprile 2012, atteso che il conto de quo aveva un saldo attivo di euro 576,75 e di euro 63,48 al ; - la banca con la sua comunicazione mai recapitata ha comunicato il recesso dal contratto di conto corrente con effetto immediato ovvero dal 4 aprile 2012 senza addurre alcuna giustificazione e valutazione; - la banca non ha inviato alla ricorrente il preavviso di segnalazione onde evitare i pregiudizi derivanti dalla segnalazione in CAI. Nelle sue controdeduzioni, la banca convenuta afferma di aver inviato alla ricorrente, in data 04/04/2012, mediante raccomandata con A.R., la comunicazione di recesso dal conto corrente, di revoca dei fidi e di revoca dell'autorizzazione a emettere assegni, in riferimento sia al conto corrente Pag. 3/6

3 personale, sia a quello intestato alla ditta. In data 12/04/2012 veniva portato all'incasso un assegno, regolarmente pagato dalla banca, considerato che l'assegno aveva la copertura necessaria e tenuto conto del fatto che la sopra citata comunicazione era stata inviata solo sette giorni prima, per cui non era ancora disponibile l esito della ricezione della stessa. Successivamente, pervenivano alla banca le ricevute di ritorno e le buste relative all'invio delle sopra citate raccomandate, dalla quali si evinceva che la ricorrente non aveva curato il ritiro sebbene fossero state spedite all'indirizzo indicato nel contratto. Al riguardo, produce (come allegato 1) copia della comunicazione sopra menzionata, con l indicazione che il recapito è stato effettuato in data 6/4/2012 (v. doc. allegata) e dopo 30 giorni restituita al mittente. Ciò posto, fa presente che solo successivamente, in data 20/05/2012 veniva emesso l assegno oggetto di contestazione. A quella data, la comunicazione di revoca era già stata inviata e l'esito di mancato ritiro era già nelle mani dell intermediario. Il sopra citato assegno, secondo la resistente, è stato quindi emesso dopo la revoca dell'autorizzazione e successivamente allo spirare del periodo concesso alla cliente per curare il ritiro delle comunicazioni, per cui la segnalazione in CAI sarebbe stato atto doveroso. In particolare osserva, con riguardo all iscrizione nell'archivio della C.A.I., che la stessa è avvenuta ai sensi della legge 15 dicembre 1990, n. 386, come modificata dal Decreto Legislativo 30 dicembre 1999, n. 507 (art.9), dovendosi ritenere, ai sensi dell'art c.c., che la comunicazione di recesso e di revoca dell autorizzazione ad emettere assegni fosse conosciuta nel momento in cui è giunta all'indirizzo del destinatario, salvo che questi non provi di essere stato, senza sua colpa, nell'impossibilità di averne notizia (cita in proposito alcune decisioni di questo Arbitro). In merito alla contestazione relativa al mancato preavviso della segnalazione, fa presente che, ai sensi dell'art. 9-bis della cita legge, il preavviso di segnalazione è dovuto solo in caso di mancato pagamento per difetto di provvista e non, come nel caso di specie, per mancanza di autorizzazione. Infine, quanto alla domanda di risarcimento danni, rileva che la ricorrente non offre alcun supporto probatorio al riguardo. In conclusione, chiede che il ricorso sia respinto. Pag. 4/6

4 DIRITTO La ricorrente contesta l iscrizione del suo nome nell archivio CAI per emissione di assegno in mancanza di autorizzazione, sostenendo che il recesso dal conto era ingiustificato e comunque effettuato dalla banca convenuta con effetto immediato, contestando inoltre di non aver ricevuto alcuna comunicazione circa il recesso, né alcun preavviso di iscrizione nella CAI. Ciò premesso, si osserva che la legge n.386/1990, che regola le iscrizioni nella centrale di allarme interbancaria, stabilisce che in caso di mancato pagamento, in tutto o in parte, di un assegno per mancanza di autorizzazione l iscrizione è effettuata entro il ventesimo giorno dalla presentazione al pagamento del titolo (art.9, commi e 2, lett. a). Per il caso di mancanza di autorizzazione non è previsto alcun preavviso, a differenza dell ipotesi di assegno emesso in difetto di provvista (art.9, comma 2, lett. b). Il punto centrale della questione diviene allora quello dell asserita mancata conoscenza della comunicazione di recesso, da cui la ricorrente trae la incolpevole emissione dell assegno dopo il recesso della banca. In proposito, si osserva che la banca ha prodotto copia della lettera raccomandata e della relativa ricevuta di ritorno, dalla quale si evince che la lettera stessa è prevenuta all indirizzo del destinatario in data 6/4/2012, mentre l assegno su cui si verte risulterebbe emesso in data 20/5/2012. Al riguardo va richiamato il principio giurisprudenziale secondo cui l atto pervenuto all indirizzo del destinatario deve ritenersi ritualmente consegnato a quest ultimo, stante la presunzione di conoscenza di cui all art.1335 c.c., superabile solo se il medesimo dia prova di essersi trovato senza sua colpa nell impossibilità di prenderne cognizione (Cass. n.9111 del 6/6/2012; conf. Cass. n.20482/2011). Ora, nella fattispecie, è indubitabile che la lettera raccomandata sia pervenuta all indirizzo della ricorrente, per cui in mancanza di prova dell impossibilità da parte della stessa, senza sua colpa, di prenderne conoscenza deve ritenersi che la comunicazione di recesso si sia regolarmente verificata. Appare significativo in proposito che la banca abbia comunque pagato un primo assegno, pure emesso dopo la dichiarazione di recesso, ma Pag. 5/6

5 pervenuto in data prossima alla relativa comunicazione, per cui non poteva ritenersi formata la presunzione di conoscenza della stessa. Con riguardo alla legittimità del recesso, pure oggetto di contestazione nel ricorso, si deve ricordare come l esercizio di tale diritto potestativo sia sindacabile in sede giurisdizionale ove possano venire in rilievo le circostanze caratterizzanti la condotta del recedente alla luce di un giudizio di illiceità ed abusività delle modalità di esercizio. Tuttavia, il compito del giudice è limitato alla verifica della compatibilità della condotta in concreto tenuta con i principi di buona fede e correttezza, senza potersi estendere in alcuna misura alla valutazione delle scelte imprenditoriali delle parti, tra le quali la libertà di decidere in merito alla convenienza del mantenimento dei rapporti negoziali in essere. Il che costituisce corollario del principio della autonomia contrattuale. Solo in presenza di dati certi e precisi che possano indurre a ritenere abusiva la condotta del recedente si può incidere sugli atti di esercizio della autonomia contrattuale e conseguentemente vincolare un soggetto imprenditoriale a proseguire un rapporto contrattuale da cui intende sciogliersi. (Dec. n. 2041/2012). Sotto questo profilo, il Collegio, pur non potendo sindacare la scelta negoziale compiuta dalla banca, ritiene tuttavia di dover richiamare la stessa a un più attento rispetto dei principi di buona fede e correttezza, che implicano un dovere di protezione del cliente (Cass. 10/11/2010, n ), posto che il recesso è stato operato senza un apparente motivazione e senza accordare alcun termine a favore della ricorrente, benché i fatti contestati siano riferibili a un tempo superiore ai 15 giorni dalla relativa comunicazione. P.Q.M. Il Collegio respinge il ricorso. Delibera, inoltre, di rivolgere all intermediario, nei sensi di cui in motivazione, indicazioni utili a migliorare le relazioni con la clientela. IL PRESIDENTE firma 1 Pag. 6/6

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