UNIONE BANCHE ITALIANE
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- Leopoldo Sorrentino
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1 DISCIPLINA DELLA TRASPARENZA DELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI (Titolo VI Testo Unico Bancario D. Lgs. 385/1993) FOGLIO INFORMATIVO Il presente Foglio Informativo non costituisce offerta al pubblico ai sensi dell art.1336 c.c. UNIONE BANCHE ITALIANE INFORMAZIONI SULLA BANCA Società per Azioni Sede Legale: Piazza Vittorio Veneto, Bergamo Sedi Operative: Brescia e Bergamo Tel Fax: Indirizzo servizio.clienti@ubibanca.it Sito internet: Codice ABI n Iscritta all Albo delle Banche presso la Banca d Italia al n Capogruppo del Gruppo Bancario UNIONE BANCHE ITALIANE - Albo dei Gruppi Bancari n Codice fiscale, partita IVA e iscrizione al Registro delle Imprese di Bergamo n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS E IL MUTUO IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio - lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il Cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. MUTUO A TASSO FISSO Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Filiali e sul sito della Banca ( SERVIZI ACCESSORI Nessun servizio accessorio. La polizza fabbricati a copertura del rischio incendio dell immobile ipotecato viene sottoscritta dalla Banca. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Calcolato applicando le condizioni economiche massime riportate nella sezione PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE del presente Foglio Informativo a un esempio di operazione per l acquisto della prima casa tipica per durata e importo pari rispettivamente a 30 anni e euro ,00 con rimborso semestrale 3,195% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Decorrenza 01/11/2015 Foglio Pag. 1 di 6
2 Avvertenza: la misura effettiva del TAEG relativo al mutuo che dovesse essere stipulato potrà variare in relazione alla durata, all ammontare dell importo erogato, alla periodicità del rimborso e all eventuale variazione del tasso. Il presente TAEG ha solo valore indicativo, essendo formulato in relazione all esempio considerato. Il TAEG rappresenta la misura percentuale del costo totale del credito; esso è comprensivo di tutti gli interessi, i costi, le spese, le commissioni, le imposte che il Cliente è tenuto a pagare, ivi incluse le spese di assicurazione che la Banca richieda obbligatoriamente per concedere il mutuo. Sono state considerate le spese relative a: istruttoria, imposta sostitutiva, spese di incasso rata, assicurazione incendio obbligatoria a protezione dell immobile ipotecato. Nel TAEG non sono compresi gli onorari notarili. TASSI VOCI COSTI Importo massimo finanziabile non superiore all 80% del valore dell immobile accertato dal perito. Durata 20/25/30 anni. Tasso di interesse nominale annuo 3% fisso, calcolato sulla base di un mese di 30 giorni e di un anno di 360 giorni. Tasso di interesse di preammortamento se previsto preammortamento, corrisponde al tasso del finanziamento. Tasso di mora Tasso corrispettivo + 2,5 punti percentuali. Tasso in caso di accollo Tasso corrispettivo + 0,75 punti percentuali. (non ammesso prima che siano maturati quindici anni di anzianità di servizio presso Banca d Italia) Tasso sostitutivo in caso di perdita dei Nel caso in cui il Cliente non produca alla Banca d Italia, entro 6 mesi dalla requisiti data di erogazione del mutuo, i documenti comprovanti l acquisto del cespite cauzionale nonché in caso cessi dal servizio presso Banca d Italia prima di aver maturato quindici anni di anzianità, al mutuo verrà applicato un tasso variabile avente le seguenti caratteristiche: Tasso Tasso annuo nominale che varierà semestralmente, sino alla scadenza, sulla base del parametro sotto descritto aumentato di uno spread di 3 punti percentuali. Parametro TASSO BCE (Tasso Ufficiale di Riferimento della B.C.E.), tenendo conto dei primi due decimali e con arrotondamento allo 0,05 superiore, vigente il 30 giugno o il 31 dicembre immediatamente precedente l inizio di ciascun PERIODO DI INTERESSI, rilevabile dai Comunicati Stampa della B.C.E. e dai Bollettini Statistici pubblicati sia dalla B.C.E. che dalla Banca d Italia anche tramite i rispettivi siti internet, o diverso parametro tempo per tempo sostitutivo del cessato Tasso Ufficiale di Sconto (T.U.S). Valuta applicata per il computo degli interessi Gli interessi decorrono dal giorno/valuta di erogazione del mutuo. PRINCONOMICHE Istruttoria fino a ,00: ,40% dell erogato. SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Perizia tecnica Gestione pratica Incasso rata: - in caso di rate semestrali - in caso di rate mensili da ,00 fino a ,00: 150,00 + 0,30% dell erogato. da ,00 fino a ,00: 200,00 + 0,30% dell erogato. Oltre ,00: 300,00 + 0,20% dell erogato. esente 3,00 per ogni invio di comunicazione; 0,50 per ogni invio di comunicazione. Decorrenza 01/11/2015 Foglio Pag. 2 di 6
3 Invio comunicazioni Variaz./restrizione ipoteca - sostituzione dell oggetto della garanzia ipotecaria Trattasi di maggiorazione compresa nell importo delle singole rate, non indicata sul piano di ammortamento. esente commissione di istruttoria fissa oltre a percentuale calcolata sul residuo debito, con le stesse fasce di importo e modalità descritte al paragrafo spese per la stipula del contratto Istruttoria ; - rinnovo ipotecario 25,00, comprensive di spese e onorari notarili. -atto di assenso a cancellazione di ipoteca (se richiesto dal mutuatario in alternativa alla cancellazione semplificata ex art.13 D.L. 7/2007 Accollo mutuo 20,00 Sospensione pagamento rate non prevista. Altro 100,00. - svincolo parziale ipoteca - variazione di domicilio - spese di frazionamento - commissione per decurtazione/estinzione anticipata -spese per conteggi di decurtazione /estinzione anticipata - spese di certificazione 100,00 per mutui fino a ,00; 250,00 per mutui oltre ,00 5,00 per ogni posizione o quota interessata. 0,10% dell importo erogato + 50,00 per ciascuna quota frazionata. esente ai sensi e nei limiti di cui agli artt.7 e 8 bis del D.L. 7/2007. nessuna. 10,00 per ogni conteggio solo nei casi in cui a detto rilascio non segua l effettiva estinzione o riduzione anticipata del mutuo. certificato di sussistenza del credito 18,00. certificato per sgravi fiscali 10,00. duplicato di quietanza 10,00. estratto conto (limitatamente agli ultimi quattro anni) 20,00. Decorrenza 01/11/2015 Foglio Pag. 3 di 6
4 Detti importi potranno aumentare fino ad un massimo del 100%, in caso di documenti complessi. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Commissione di decadenza dal beneficio del termine, di risoluzione, di recesso la commissione, esigibile ogni qualvolta il contratto sia risolto per inadempienze o altre cause contrattualmente previste, è calcolata applicando sul capitale erogato e non ancora rimborsato 1 punto percentuale. alla francese. rata costante, con quote capitale crescenti. semestrale o mensile. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di Interesse applicato Durata del Finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale 3% ,29 3% ,27 3% ,32 TASSO EFFETTIVO GLOBALE MEDIO Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della Legge sull Usura (L. n. 108/1996) relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in Filiale e sul sito internet della Banca ( SERVIZI ACCESSORI Non sono previsti servizi accessori ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il Cliente deve sostenere i costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi. Adempimenti notarili Assicurazione a copertura del rischio incendio dell immobile ipotecato (sottoscritta dalla Banca) da pagare direttamente al Notaio scelto da parte del Cliente max 0,2 per mille annuo sul residuo credito in linea capitale del mutuo, da pagare con la stessa periodicità prevista per il pagamento delle rate di rimborso. Imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 601/73 (applicata mediante opzione formalizzata per iscritto nel contratto) e successive modifiche e integrazioni - Se prima casa 0,25% calcolata sul capitale erogato - Se seconda casa 2,00% calcolata sul capitale erogato Tasse ipotecarie da pagare direttamente al Notaio scelto da parte del Cliente Decorrenza 01/11/2015 Foglio Pag. 4 di 6
5 TEMPI DI EROGAZIONE (salvo il ritardo dovuto a cause non imputabili alla Banca) Stipula del contratto Disponibilità dell importo di norma entro 30 giorni dalla ricezione della domanda e della relativa documentazione completa. max. 30 giorni dalla ricezione della completa documentazione comprovante che le obbligazioni del Cliente e/o dal Garante siano state validamente costituite e che non sussistano altri gravami pregiudizievoli. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI ESTINZIONE ANTICIPATA Il Cliente può estinguere anticipatamente, in tutto o in parte, il mutuo dandone comunicazione entro il sessantesimo giorno di calendario precedente la scadenza di una data di pagamento degli interessi, senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale e degli interessi ancora dovuti fino alla data di estinzione anticipata - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. PORTABILITÀ DEL MUTUO Nel caso in cui il Cliente, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO In caso di estinzione del mutuo, la Banca provvederà a estinguere il rapporto entro 12 giorni lavorativi. Tale termine decorrerà dal momento in cui il Cliente avrà eseguito il rimborso del mutuo e avrà adempiuto a tutte le altre richieste della Banca strumentali all estinzione del rapporto. RECLAMI E COMPOSIZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE Il Cliente può presentare reclamo alla Banca: - con lettera semplice, da consegnarsi personalmente presso la Filiale in cui intrattiene il rapporto; - con lettera raccomandata con avviso di ricevimento, da inviare a UBI Banca, reclami, Via Cefalonia, BRESCIA; - con posta elettronica, all indirizzo reclami@ubibanca.it; - con posta elettronica certificata, all indirizzo ubibanca.reclami@pecgruppoubi.it. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, il Cliente può rivolgersi a: a) l Arbitro Bancario Finanziario (in breve ABF). Per sapere come rivolgersi al ABF si può consultare il sito www. arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d Italia oppure chiedere alla Banca; b) l Organismo di mediazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario con sede in Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06/ in quanto organismo specializzato nelle controversie bancarie e finanziarie, che dispone di una rete di conciliatori diffusa sul territorio nazionale. L Organismo può essere attivato sia dalla Banca che dal Cliente e non richiede che sia stato preventivamente presentato un reclamo alla Banca. Se il Cliente rivesta la qualifica di Consumatore, la mediazione dovrà avere luogo presso la sede più vicina alla residenza o al domicilio del Cliente stesso. Le condizioni e le procedure sono definite nel relativo regolamento, disponibile sul sito e presso tutte le Filiali della Banca. Solo qualora nel luogo del giudice territorialmente competente per la controversia non fosse presente un ufficio di mediazione del Conciliatore BancarioFinanziario, la Banca e il Cliente potranno adire a un altro mediatore iscritto nel registro degli organismi di mediazione, purchè specializzato in materia bancaria e territorialmente competente. Il ricorso preventivo ai suddetti soggetti vale in relazione all obbligo di esperire il tentativo di conciliazione, quale condizione di procedibilità nei casi previsti dalla legge per l esercizio di azioni individuali davanti all Autorità Giudiziaria (art.5 D.lgs 28/2010). LEGENDA DELLE PRINCIPALI NOZIONI CONTENUTE NEL FOGLIO INFORMATIVO Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare al creditore ipotecario, cioè si accolla, il Decorrenza 01/11/2015 Foglio Pag. 5 di 6
6 debito residuo. Disponibilità dell importo Tempo che intercorre tra la stipula del contratto di mutuo e l effettiva messa a disposizione del Cliente della somma richiesta. Durata dell istruttoria Tempo che intercorre tra la presentazione completa della documentazione richiesta dalla Banca e la stipula del contratto. Imposta sostitutiva Regime d imposta agevolativo, previsto dagli artt.15 e segg. del D.P.R. 601/73 (come da ultimo modificato dall art. 12, comma 4, del D.L. 145/2013) in alternativa all applicazione delle imposte ordinarie (imposta di registro, bollo, ipotecaria, catastale e tasse di concessione governativa) a seguito di specifica opzione esercitata per iscritto nel contratto di finanziamento (solo per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi)., pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata, in caso di acquisto o costruzione dell immobile. Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Tutte le attività necessarie la delibera e il perfezionamento del mutuo. Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Preammortamento Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata Pagamento che il debitore effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo scadenze stabilite. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del mutuo concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del mutuo alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso annuo di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento di qualsiasi importo dovuto in relazione al mutuo. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra quelli pubblicati, il tasso soglia dell operazione e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Tasso Fisso Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del mutuo. Decorrenza 01/11/2015 Foglio Pag. 6 di 6
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