5b Fido per anticipazione di documenti sull Italia

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1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela 5b Fido per anticipazione di documenti sull Italia INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Valconca della Provincia di Rimini società cooperativa per azioni, Via Bucci, Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/ Fax 0541/ e- mail: / Sito internet: Iscrizione n all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del CHE COS E L ANTICIPAZIONE DI DOCUMENTI SULL ITALIA La Banca anticipa al Cliente, nei limiti dell'affidamento concesso, i crediti del Cliente verso terzi non ancora scaduti e documentati da fatture, contratti e ordini sull'italia (di seguito anche documenti ) attraverso la cessione pro solvendo a favore della Banca dei predetti crediti con contestuale consegna alla Banca dei documenti probatori dei medesimi, fermo restando che la Banca ha facoltà di negoziare, a suo insindacabile giudizio, soltanto i documenti che siano di suo gradimento. In tal modo il Cliente consegue la monetizzazione anticipata di un proprio credito verso un terzo, con il cui incasso derivante da cessione pro solvendo del credito da parte del Cliente la Banca ottiene il rimborso delle somme anticipate al Cliente. Alla scadenza dei termini di pagamento, se il debitore del Cliente esegue la prestazione dovuta, si estingue anche la partita debitoria aperta sul conto anticipi sul quale è stata precedentemente accordata una linea di credito nei limiti dell'affidamento concesso ai fini del regolamento delle anticipazioni effettuate dalla Banca; al contrario, nell ipotesi in cui il debitore non adempia la Aggiornato il 28/04/2014 Pagina 1

2 propria obbligazione, la partita debitoria viene comunque estinta con addebito della posta sul conto corrente ordinario All'atto dell anticipazione dei documenti viene addebitato il conto anticipi in misura corrispondente in tutto o in parte - in base agli accordi col Cliente al momento dell'operazione - agli importi dei crediti ceduti alla Banca, con la precisazione che detto addebito viene eseguito con valuta pari alla data di presentazione dei documenti negoziati. L importo addebitato sul conto anticipi viene accreditato sul conto corrente ordinario del Cliente con la stessa valuta. Detto accredito eseguito prima dell'effettivo incasso dei crediti ceduti alla Banca si intenderà effettuato al salvo buon fine e, pertanto, in caso di mancato incasso effettivo la Banca avrà facoltà di addebitare sul conto corrente ordinario gli eventuali insoluti. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio di insolvenza o inadempimento da parte del proprio debitore che, nel caso non paghi il documento (fattura - ordine-contratto) a suo carico, originerà l addebito nel conto del cliente dell importo non onorato maggiorato di tutte le spese e le commissioni inerenti al ritorno dell insoluto; rischio tasso: a fronte di una diminuzione dei saggi di interessi, a seguito delle fluttuazioni del mercato, il cliente è soggetto al rischio di non poter beneficiare di variazioni a lui favorevoli; nel caso di un incremento dei tassi, qualora sia contrattualmente previsto, ai documenti ceduti alla banca successivamente all operatività della modifica, saranno applicati tassi maggiori; rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle commissioni di incasso per effetto comporterà un maggior onere a carico del cliente per le cessioni di credito successive; rischio di escussione delle eventuali garanzie personali richieste dalla Banca a supporto dei fidi concessi, nell eventualità di utilizzo non corretto dell affidamento; per esempio a fronte di un ritorno di insoluti non prontamente sistemati, la Banca potrebbe chiedere la sistemazione dell esposizione direttamente ai garanti, in presenza di fideiussioni rilasciate da terzi. CHE COS E IL CONTO CORRENTE ANTICIPI Il conto corrente anticipi è un contratto con il quale la Banca svolge un servizio di cassa per conto del Cliente funzionale al regolamento delle anticipazioni eseguite dalla Banca in forza del contrato di fido per anticipazione di documenti sull'italia, e che deve essere acceso in occasione della concessione di detto affidamento: tale c/c ha un operatività limitata ed esclusiva per la contabilizzazione dell anticipo e per la liquidazione dei relativi oneri economici e delle spese del presente c/c, ed implica la coesistenza con il conto corrente ordinario. In particolare, sul presente conto corrente è ammessa esclusivamente l'esecuzione di bonifici e bancogiri nei limiti concor- Aggiornato il 28/04/2014 Pagina 2

3 dati col Cliente all atto delle singole operazioni di anticipo e solo a favore di rapporti accesi dallo stesso Cliente presso la Banca nonché l accredito di bonifici e bancogiri provenienti solo da rapporti accesi dallo stesso Cliente presso la Banca allo scopo di chiudere le operazioni di anticipo eseguite dalla Banca. Le operazioni ivi registrate vengono periodicamente comunicate al Cliente, mediante l'invio dell'estratto conto. Nell'ambito del conto corrente anticipi non sono ammesse operazioni diverse da quelle di cui sopra ; inoltre, nell'ambito del conto corrente anticipi non è ammessa la prestazione di servizi accessori (ad es. carnet di assegni, bancomat). Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche ( tasso di interesse debitore, commissioni e spese del servizio, spese delle singole operazioni di pagamento) ove contrattualmente previsto. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Le voci di spesa riportate nel prospetto che segue rappresentano, con buona approssimazione, la gran parte dei costi complessivi sostenuti. Questo vuol dire che il progetto non include tutte le voci di costo. Alcune delle voci escluse potrebbero essere importanti; prima di scegliere e firmare il contratto quindi è necessario leggere attentamente anche la sezione Altre condizioni economiche SPESE FISSE Spese operatività GIOR- NI BANCA FIDI E SCONFINAMEN- TI Valute (giorni lavorativi) Fidi VOCI DI COSTO Commissione di presentazione per distinta 3,50 Commissione servizio per ogni fattura 5,00 Commissione estinzione pagato 0 Commissione storno 5,00 Commissione per cessione del credito 8,00 Commissione proroga a scadenza 10,00 Spese invio Estratto Conto 3,50 Giorni valuta giro anticipo 0 Giorni valuta giro storno 0 Giorni valuta giro pagato 0 Tasso debitore T.A.N. 9,30% Tasso per supero T.A.N. 9,30% Modalità di calcolo degli interessi. Il conteggio degli interessi debitori viene eseguito sulla base dell anno civile. Esempio: fattura di ,00 scadenza 120 giorni tasso 9,30% - spese per fattura 5,00 spese per distinta di presentazione 3,50. Calcolo * giorni mancanti alla scadenza della fattura: 120 Aggiornato il 28/04/2014 Pagina 3

4 SPESE FISSE Spese operatività * interessi = ( x 9,30 x120)/36500= 305,75 * importo della fattura addebitato nel c/c anticipi e girato in accredito sul c/c ordinario ,00 * commissioni addebitate nel c/c ordinario 8,50 Commissione sull affidamento Spese visura 0,5% trimestrale Ad oggi non quantificabili, ma in ogni caso pari ai costi sostenuti dalla banca. VOCI DI COSTO DEL CONTO ANTICIPI Costo unitario per operazione 1,50 Spese liquidazione conto a debito 12,00 Importo minimo spese 16,00 Spese invio Estratto Conto 3,50 CALCOLO DEL TAEG Esempi per il conteggio Ipotesi: affidamento di ,00 con contratto a tempo indeterminato. Si assume che il fido sia utilizzato per intero dal momento della conclusione del contratto, ipotizzando una periodicità di liquidazione degli interessi su base trimestrale. Operazione di anticipo documenti Costo unitario Costo totale accordato ,00 / / Durata (1) 84 giorni / / giorni banca 0 / / tasso annuo 9,30% / / Commissione su affidamento 2% annuo n. distinte 1 3,50 3,50 n. fatture 5 5,00 25,00 n. storni 0 0,00 0,00 costo c/anticipi (2) 19,50 Totale spese 48,00 TAEG 12,31% Operazione di anticipo documenti Costo unitario Costo totale accordato ,00 / / Durata (1) 84 giorni / / giorni banca 0 / / tasso annuo 9,30% / / Commissione su affidamento 2% annuo n. distinte 1 3,50 3,50 n. fatture 7 5,00 35,00 n. storni 3 5,00 15,00 costo c/anticipi (2) 19,50 Totale spese 73,00 TAEG 12,58% Aggiornato il 28/04/2014 Pagina 4

5 (1) Ai fini della pubblicità, i dati da includere nel computo del TAEG devono garantire la rappresentatività dell esempio; quindi, la durata specificata nei suddetti esempi è stata calcolata come media delle scadenze delle singole fatture in ipotesi presentati alla banca; in particolare si è ipotizzata la presentazione di due fatture con scadenza a 60 giorni, due con scadenza a 90 giorni ed una con scadenza 120 giorni. (2) Ai fini del conteggio del costo del conto anticipi abbiamo considerato 16,00 (sommatoria del costo unitario per operazione e spese di liquidazione interessi debitori, considerate per un trimestre) oltre a 3,50 per l invio dell estratto conto (per un trimestre); totale 19,50 trimestrali. Il Tasso effettivo globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alle operazioni di apertura di anticipazioni commerciali, può essere consultato in filiale e sul sito della banca ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE - VALUTE Tipo di operazione Addebito in c/c anticipi dei crediti ceduti alla banca Accredito in c/c ordinario dei crediti addebitati in c/c anticipi Addebito in c/c ordinario commissioni (presentazione e incasso) Storno documento (fattura) insoluto in c/c ordinario Scadenza massima dei documenti da smobilizzare Valuta applicata Giorno di presentazione Giorno di presentazione Giorno di presentazione Giorno di scadenza effetto 120 giorni RECESSO DAL CONTRATTO DI ANTICIPAZIONE DOCUMENTI Salvo diverso accordo scritto, la Banca può recedere in qualsiasi momento dall affidamento, mediante invio di raccomandata con avviso di ricevimento dando un preavviso scritto di almeno 15 giorni; qualora ricorra taluna delle ipotesi di cui all'art cod. civ., ovvero sussista altra giusta causa, il preavviso potrà essere ridotto ad 1 giorno. Decorso il termine di preavviso, la Banca è autorizzata ad addebitare sul conto corrente ordinario del Cliente le somme corrispondenti ai crediti anticipati ancora a scadere e/o di esito ancora ignoto al momento dell'eventuale recesso da parte della Banca e della conseguente richiesta di rimborso. Il Cliente è tenuto a soddisfare ogni eventuale richiesta della Banca, anche in ordine a interessi, commissioni, e spese, anche irripetibili, richieste in dipendenza dell affidamento, a prima richiesta senza che la Banca sia tenuta alla previa esazione dei crediti del Cliente verso i debitori degli importi degli documenti anticipati dalla Banca. Il Cliente ha analoga facoltà di recesso da esercitarsi mediante comunicazione scritta e con il preavviso di 15 giorni, con effetto di chiusura del rapporto mediante pagamento di quanto dovuto per capitale, interessi, spese, imposte, tasse ed ogni altro accessorio. Salvo diverse disposizioni di legge o regolamento, la Banca, nei casi stabiliti dal Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio a norma dell'art. 120 bis del Testo Unico Bancario, chiede al Cliente il rimborso spese sostenute in relazione ai servizi aggiuntivi richiesti dallo stesso Cliente in occasione del recesso. In ogni caso il recesso ha l'effetto di sospendere immediatamente l'utilizzo della linea di credito concessa dalla Banca. Le eventuali anticipazioni che la Banca ritenesse di eseguire dopo la comunicazione del recesso non comportano il ripristino dell'affidamento neppure per l'importo delle anticipazioni eseguite. Aggiornato il 28/04/2014 Pagina 5

6 Qualora i documenti anticipati dalla Banca risultassero pagati successivamente al recesso, le relative somme verranno portate a decurtazione di quanto dovuto alla Banca e saranno utilizzate, nell'ordine che segue, per recuperare gli anticipi concessi e/o gli insoluti (oltre interessi e accessori), a sistemazione di ogni eventuale altro credito vantato dalla Banca anche in forza dell'esercizio del diritto di ritenzione e di compensazione. L'eventuale eccedenza sarà messa a disposizione del Cliente. RECESSO DAL CONTRATTO DI CONTO ANTICIPI Il Cliente può recedere in qualsiasi momento dal contratto di conto corrente anticipi, senza penalità e senza spese, mediante invio di raccomandata con avviso di ricevimento, dando un preavviso scritto di almeno 15 giorni. Il Cliente sarà tenuto al pagamento immediato di quanto dovuto, fermo restando il rispetto dell'art. 120 bis D.lgs 385/1993 e delle relative disposizioni attuative. A norma dell'art. 120 bis del Testo Unico Bancario e delle relative disposizioni attuative, nei casi stabiliti dal Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio la Banca chiede al Cliente il rimborso spese sostenute in relazione ai servizi aggiuntivi richiesti dallo stesso Cliente in occasione del recesso. Ciascun cointestatario, che abbia facoltà disgiunta, potrà recedere con le stesse modalità a condizione che abbia inviato all'altro cointestatario la predetta raccomandata. Salvo diverso accordo scritto, la Banca può recedere in qualsiasi momento dal contratto di conto corrente anticipi mediante invio di raccomandata con avviso di ricevimento dando un preavviso scritto di almeno 15 giorni; qualora sussista giusta causa o giustificato motivo, il preavviso potrà essere ridotto ad 1 giorno. Il recesso o la revoca - da chiunque effettuato (Cliente o Banca) - provoca la chiusura del rapporto. La Banca provvederà, nei tempi strettamente necessari, e comunque non oltre 15 giorni dalla richiesta, all'estinzione del rapporto e alla liquidazione (finale) degli interessi e delle spese. Il recesso o la revoca ha comunque l'effetto di sospendere immediatamente l'utilizzo del credito concesso in tutte le sue forme; il Cliente è tenuto a pagare, nel termine indicato dalla Banca, l'intero saldo a debito del conto (per capitale, interessi e accessori), nonché a rimborsare l'importo dei crediti ceduti pro solvendo alla Banca e degli effetti accreditati al salvo buon fine resi liquidi, quando non è certo il pagamento, ed eventuali partite a debito non ancora annotate sul conto. Qualora detti effetti/crediti risultassero pagati successivamente al recesso, le relative somme verranno portate a decurtazione di quanto dovuto alla Banca; l'eventuale eccedenza sarà messa a disposizione del Cliente. Il recesso dal conto corrente anticipi determina anche l estinzione delle linee di credito concesse dalla Banca per lo smobilizzo del portafoglio commerciale del Cliente regolate e contabilizzate sullo stesso conto. RECLAMI E TUTELA STRAGIUDIZIALE Per eventuali controversie relative all'interpretazione e all'applicazione del contatto disciplinante la presente linea di credito e del contratto di c/c anticipi, il Cliente può rivolgersi all Ufficio Reclami della Banca presso la Direzione Generale della Banca Popolare Valconca Soc. Coop. Via Bucci, Morciano di Romagna (RN), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento; responsabile Signora Fraternali, mail: Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Aggiornato il 28/04/2014 Pagina 6

7 Arbitro Bancario Finanziario (ABF) : Collegio con sede a Milano Segreteria Tecnica- Via Cordusio, Milano, per i ricorsi presentati dai clienti che hanno il proprio domicilio in Emilia Romagna; Collegio con sede a Roma Segreteria Tecnica- Via Venti Settembre, 97/e Roma, per i ricorsi presentati dai clienti che hanno il proprio domicilio nelle Marche. Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le filiali della Banca d Italia, oppure rivolgersi alla banca. Le decisioni dell'abf non sono vincolanti per le parti che hanno sempre la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria. Il Cliente, inoltre, qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'autorità giudiziaria, può - singolarmente o in forma congiunta con la Banca - attivare, presso il Conciliatore Bancario Finanziano - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (www.conciliatorebancario.it), una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto. Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il Cliente, unitamente alla Banca, può, infine, attivare, anche presso il suddetto Conciliatore Bancario Finanziario, una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c). LEGENDA Cessione di credito pro solvendo Documenti La cessione del credito costituisce un accordo bilaterale mediante il quale la parte creditrice (cedente) trasferisce ad un terzo (cessionario) il proprio credito vantato verso la parte debitrice (debitore ceduto). Con la clausola pro solvendo il cedente garantisce anche la solvibilità del debitore ceduto e, pertanto, solo subordinatamente alla riscossione del credito da parte del cessionario, egli viene liberato. Indica fatture, ordini e contratti sull Italia rappresentativi di crediti non scaduti verso terzi presentati dal Cliente alla Banca per la cessione pro solvendo dei relativi crediti e nel contempo accettati dalla stessa Banca in quanto ritenuti, a suo insindacabile giudizio, di proprio gradimento. Incasso al salvo buon fine E la clausola con la quale la Banca si riserva di verificare il buon fine di un operazione di anticipo su documenti. Insoluto Documento non pagato dal terzo debitore del Cliente. Organo competente per La clientela dovrà indirizzare gli eventuali reclami all Ufficio Reclami costituito presso la Banca Popolare Valconca - Direzione Ge- le controversie nerale Via Bucci, Morciano di Romagna. Supero Valuta Indica la presentazione da parte del Cliente e l'accettazione a discrezione della Banca di documenti oltre i limiti dell'importo totale del credito in relazione alle operazioni di anticipazione di documenti sull'italia disciplinate dal presente contratto. Data che determina unicamente la decorrenza degli interessi senza conferire al Cliente alcun diritto circa la disponibilità dell importo. Aggiornato il 28/04/2014 Pagina 7

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