b.1) le condizioni economiche applicate al mutuo sono determinate sia dal merito creditizio del cliente (anche in relazione all importo finanziato)

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Chirografario Finetic a tasso variabile INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Adria - Credito Cooperativo del Delta - Società Cooperativa Corso Mazzini, n Adria (Rovigo) Tel.: Fax: info@bancadria.it / Registro delle Imprese della CCIAA di Rovigo n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO FINETIC Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, bimensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Il mutuo chirografario Finetic presenta le seguenti ulteriori caratteristiche: a) E un mutuo di scopo. In altri termini, il contratto di mutuo: a.1) obbliga il cliente ad impiegare la somma di danaro ricevuta dalla banca solo per pagare i costi di realizzazione del progetto indicato nel contratto (iniziativa finanziata); a.2) la banca ha il potere di vigilare per accertare che il cliente impieghi il danaro ricevuto solo per finanziare il progetto indicato; a.3) prevede che la banca dia al cliente la disponibilità della somma di danaro poco per volta, a stato avanzamento lavori; a.4) quando si verificano le circostanze indicate nel contratto, la banca ha il potere di rifiutare di erogare le somme di danaro ancora non rese disponibili al cliente. b) Il tasso di interesse e le altre condizioni economiche applicate al mutuo sono determinate dalla classe di merito assegnata all iniziativa finanziata. In particolare:

2 b.1) le condizioni economiche applicate al mutuo sono determinate sia dal merito creditizio del cliente (anche in relazione all importo finanziato) sia dal merito industriale (in termini di qualità dell impatto ambientale e di adozione di criteri di lavoro etico) dell iniziativa finanziata; b.2) il punteggio complessivamente ottenuto, rielaborato con un metodo rigorosamente matematico di ponderazione dei parametri di valutazione del merito industriale, consente di assegnare all iniziativa finanziata una specifica classe di merito (nell ambito di una scala composta da quattro classi:, 1, 2, 3) alla quale sono collegate in modo univoco precise condizioni economiche; l accesso al mutuo Finetic è vincolato all ottenimento di una classe di merito diversa dalla classe ; si accede alla classe solo a seguito di un declassamento del mutuo Finetic già concesso; b.3) lo sviluppo delle classi di merito con l indicazione, per ciascuna, delle condizioni economiche collegate è rappresentato più avanti, nel paragrafo Condizioni economiche; b.4) la banca ha il potere di verificare, in sede di istruttoria del finanziamento, prima di procedere ad ogni erogazione e (a sua discrezione) in ogni altro momento nel corso dell intera durata del finanziamento, gli stati di avanzamento dell iniziativa finanziata (in relazione allo sviluppo temporale e alle caratteristiche tecniche indicati nel Documento di progetto presentato dal cliente); b.5) il punteggio complessivamente ottenuto in occasione di ogni singola verifica viene rielaborato applicando lo stesso procedimento di calcolo utilizzato in fase di istruttoria del finanziamento; il risultato di tale calcolo può confermare la classe di merito in cui è inserita l iniziativa finanziata (e le condizioni economiche già applicate) oppure può assegnare, solo per il futuro, all iniziativa finanziata una classe di merito differente alla quale sono univocamente collegate condizioni economiche (per il cliente) migliorative o peggiorative (rispetto a quelle sino a quel momento applicate); b.6) il mutuatario può chiedere alla banca di effettuare la descritta verifica tecnica in qualsiasi momento, purché nel corso della durata del finanziamento e, in ogni caso, trascorsi almeno 365 giorni dall ultima verifica effettuata ovvero dalla data di ottenimento della disponibilità dell intera somma ricevuta a mutuo; b.7) se le risultanze della verifica richiesta dal cliente portano ad assegnare all iniziativa finanziata una classe di merito migliore, con applicazione al mutuo delle collegate condizioni economiche più favorevoli, i costi della verifica rimangono a totale carico della banca; se la classe di merito non cambia o all iniziativa finanziata viene assegnata una classe di merito peggiorativa, i costi della verifica richiesta dal cliente vengono posti interamente a suo carico. c) Il fornitore prescelto dal mutuatario deve essere stato preventivamente accreditato dalla banca. Per ottenere l accreditamento: c.1) il fornitore deve presentare alla banca una specifica domanda con la documentazione di corredo (ad esempio autocertificazioni, documentazione amministrativa quale il Documento Unico di Regolarità Contributiva, copia dei bilanci); per la modulistica e l elenco completo della documentazione richiesta si invitano gli interessati a rivolgersi allo Sportello Energia presso la sede della banca oppure ad accedere al portale c.2) la banca effettua la valutazione di merito del fornitore, riservandosi di eseguire, in tutto o in parte, la relativa attività anche per il tramite di soggetto esterno delegato; c.3) la banca comunica al fornitore che ha richiesto l accreditamento l esito della valutazione; c.4) se la procedura si conclude con l accreditamento del fornitore, questi è invitato a sottoscrive un contratto; successivamente il fornitore viene inserito nell Elenco fornitori Finetic;

3 c.5) solo a chiusura dell intera procedura di accreditamento, con la sottoscrizione del contratto tra il fornitore prescelto dal mutuatario e la banca, viene sottoscritto il contratto di mutuo Finetic. IL MUTUO A TASSO VARIABILE E I SUOI RISCHI Il Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Il Mutuo Finetic è un mutuo a tasso variabile per il quale, in aggiunta a quanto sopra, il tasso e le altre condizioni economiche possono variare in relazione alla classe di merito assegnata all iniziativa finanziata nella fase di istruttoria del finanziamento o successivamente, a seguito di verifica prevista e disciplinata dal contratto. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto: Il rischio principale è rappresentato dalla circostanza che può verificarsi un aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate per effetto: a) del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, b) della classe di merito assegnata in conseguenza di una verifica, c) della contemporanea modifica sia del parametro di indicizzazione sia della classe di merito. ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO FINETIC A TASSO VARIABILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 1 Classe 1: 2,41% ; Classe 2: 2,62% ; Classe 3: 2,82% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e le eventuali spese forfetarie della verifica tecnica sull iniziativa finanziata richiesta dal mutuatario. C 1 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di 1.,, di durata pari a 15 anni, con una periodicità della rata mensile.

4 VOCI COSTI Finetic classe 1 Finetic classe 2 Finetic classe 3 TASSI SPESE PIANO DI AMMORTAME NTO Importo massimo finanziabile Durata massima Criterio di calcolo degli interessi 1.., 15 anni Anno civile Tasso di interesse nominale annuo 1,45% 1,65% 1,85% Parametro di indicizzazione Euribor act/36 a Euribor act/36 a tre Euribor act/36 a tre mesi tre mesi mesi Spread,8% 1,% 1,2% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora 2,4% 2,6% 2,8% 2% 2% 2% Soglia minima del Tasso di interesse nominale annuo 2,4% 2,6% 2,8% Istruttoria Imposta sostitutiva,25% o 2,% secondo la prescrizione di legge Spese per la stipula del contratto Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa Invio comunicazioni In forma cartacea 1,55 1,55 1,55 Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 2 1% 1% 1% Spese per decurtazione del mutuo in corso di 1% 1% 1% ammortamento 3 Tipo di ammortamento francese Tipologia di rata Periodicità delle rate costante Mensile/trimestrale 2 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 4 del 2/4/27, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 27, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. 3 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 4 del 2/4/27, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 27, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento.

5 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore 16/5/21,65% 16/4/21,65% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Classe di merito Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per 1.,. di capitale Se il tasso di interesse aumenta di 2 punti dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce di 2 punti dopo 12 mesi 1 2,4% 18 66,21 75,99 66,21 2 2,6% 18 67,15 77,1 67,15 3 2,8% 18 68,1 78,4 68,1 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 18/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI VOCI Polizza assicurativa a fronte dei rischi di distruzione, incendio, guasto, malfunzionamento dell iniziativa finanziata nonché a fronte della totale o parziale mancata produzione di energia. COSTI 1,5% ALTRE SPESE DA SOSTENERE Nel corso della durata del mutuo chirografario Finetic, a fronte di richiesta di verifica tecnica avanzata dal cliente, il medesimo può sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: VOCI Spese di una singola verifica tecnica sullo stato dell iniziativa finanziata (da pagare solo quando la verifica è effettuata su richiesta del cliente e non migliora la classe di merito assegnata all iniziativa finanziata) COSTI 2, euro TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo 1 giorni lavorativi

6 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 3 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. RECLAMI I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (indirizzo: Banca Adria - Ufficio Reclami corso G. Mazzini, n Adria (Rovigo); reclami@bancadria.it), che risponde entro 3 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 3 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto

7 nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA Accollo Classe di merito Documento di progetto Imposta sostitutiva Iniziativa finanziata Istruttoria Parametro di indicizzazione Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Soglia minima del Tasso nominale annuo Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. E un indicatore della qualità dell iniziativa finanziata che tiene conto, in modo unitario, del merito industriale (in termini di qualità dell impatto ambientale e di adozione di criteri di lavoro etico) e del merito creditizio del cliente (anche in relazione all importo finanziato). E il documento tecnico ed economico che descrive i contenuti dell iniziativa finanziata e i tempi di realizzazione. Imposta pari allo,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale. L imposta sostitutiva è pari al 2,% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. E l opera analiticamente descritta nel Documento di progetto. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata che rappresenta l importo del finanziamento restituito. Quota della rata che rappresenta gli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Limite minimo del Tasso nominale annuo che il mutuatario deve pagare alla banca a prescindere dalla dinamica dall andamento del parametro di indicizzazione e della classe di merito assegnata all iniziativa finanziata. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo

8 preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.