FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO INFORMAZIONI SULLA BANCA CHE COS E IL MUTUO IPOTECARIO

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1 MUTUO IPOTECARIO FOGLIO INFORMATIVO INFORMAZIONI SULLA BANCA Piazza S. M. Soprarno 1, Firenze Tel.: Fax: Sito internet: Numero d Iscrizione al Registro delle imprese e Codice Fiscale: Capitale sociale euro ,00 i.v. Società iscritta all Albo delle Banche al n ed iscritta all Albo dei Gruppi Bancari al n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia. Intermediario autorizzato all esercizio dei servizi bancari e di investimento di collocamento, ricezione e trasmissione di ordini, gestione individuale di portafoglio di investimento e consulenza in materia di investimenti dalla Banca d Italia con delibera del 19 aprile Autorità di controllo: Banca d Italia, Via Nazionale, Roma CHE COS E IL MUTUO IPOTECARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine garantito da ipoteca su un immobile. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Banca Ifigest concede finanziamenti esclusivamente a tasso variabile. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. FOGLIO INFORMATIVO n Aggiornato al 01/10/2013 Pagina 1 di 8

2 Spese per la gestione del rapporto SPESE Spese per la stipula del contratto Il parametro di indicizzazione utilizzato è, per tutti i mutui, indipendentemente dalla finalità, il tasso Euribor. Per i mutui finalizzati all acquisto della prima casa viene proposto, in alternativa, anche il tasso BCE. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito sul sito della banca e presso tutte le filiali della banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO VARIABILE EURIBOR QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Nel caso di erogazione di Mutuo Ipotecario di Euro, durata 15 anni, rate mensili costanti, spese per rata 2,50 euro, spese di istruttoria pari a 625 euro (0,25% con minimo di 200 e massimo 2.500) al tasso nominale pari a 3,226 % Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,33 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. RINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO VARIABILE EURIBOR VOCI Importo massimo finanziabile COSTI 75% del valore dell immobile assoggettato ad ipoteca risultante dalla perizia Durata Parametro di indicizzazione Da 5 a 15 anni Euribor 3 mesi/365 medio (media percentuale del mese precedente al giorno di osservazione) cui si aggiunge lo spread in misura del 3% Spread 3% Tasso di mora Euribor 3 mesi/365 medio (valore medio del mese precedente nel giorno di osservazione del parametro) cui si aggiunge lo spread in misura del 6% Istruttoria 0,20% [min max ] Gestione pratica Incasso rata con addebito in c/c Incasso rata per cassa 0,00 2,50 4 FOGLIO INFORMATIVO n Aggiornato al 01/10/2013 Pagina 2 di 8

3 PIANO DI AMMORTA- MENTO Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca 2, oltre alla prestazione del notaio Accollo Mutuo 200 Sospensione pagamento rate 0,00 Altro 0,00 Tipo di ammortamento francese Tipologia di rata variabile Periodicità delle rate mensile, trimestrale o semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO [Euribor 365/3 mesi medio] Data Valore 01/05/2013 0,212 01/06/2013 0,205 01/07/2013 0,211 01/08/2013 0,224 01/09/2013 0,229 01/10/2013 0,226 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Qualora dovesse venir meno la pubblicazione dei parametri di indicizzazione, la banca potrà procedere alla variazione dei tassi anche in senso sfavorevole al correntista facendo riferimento a nuovi parametri oggettivamente equiparabili a quelli pattuiti, che saranno oggetto di specifica comunicazione al cliente. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 3,226 % , , ,86 3,226 % , , ,19 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale. FOGLIO INFORMATIVO n Aggiornato al 01/10/2013 Pagina 3 di 8

4 SPESE Spese per la gestione del rapporto Spese per la stipula del contratto PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO VARIABILE TASSO BCE (OFFERTO IN ALTERNATIVA AL TASSO EURIBOR SOLO PER L ACQUISTO DI PRIMA CASA) QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Nel caso di erogazione di Mutuo Ipotecario di Euro, durata 15 anni, rate mensili costanti, spese per rata 2,50 euro, spese di istruttoria pari a 625 euro (0,25% con minimo di 100 e massimo 2.500) al tasso nominale pari a 4,00 % Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 4,13 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI 75% del valore dell immobile assoggettato ad ipoteca risultante dalla perizia Durata Parametro di indicizzazione Spread 3,5 % Da 5 a 15 anni Ultima rilevazione tasso BCE a cui si aggiunge lo spread in misura del 3,5 % Tasso di mora Tasso BCE cui si aggiunge lo spread in misura del 6,5 % Istruttoria 0,25% min max Gestione pratica Incasso rata con addebito in c/c Incasso rata per cassa Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca 0,00 2,50 4 2, oltre alla prestazione del notaio Accollo Mutuo 200 Sospensione pagamento rate 0,00 Altro 0,00 FOGLIO INFORMATIVO n Aggiornato al 01/10/2013 Pagina 4 di 8

5 PIANO DI AMMORTA- MENTO Tipo di ammortamento francese Tipologia di rata variabile Periodicità delle rate mensile, trimestrale o semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO [Tasso BCE] Data Valore 07/04/2011 1,25 07/07/2011 1,50 03/11/2011 1,25 08/12/2011 1,00 05/07/2012 0,75 02/05/2013 0,50 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Qualora dovesse venir meno la pubblicazione dei parametri di indicizzazione, la banca potrà procedere alla variazione dei tassi anche in senso sfavorevole al correntista facendo riferimento a nuovi parametri oggettivamente equiparabili a quelli pattuiti, che saranno oggetto di specifica comunicazione al cliente. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del Finanziamento Importo della rata mensile per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo due anni 4,00 % 10 anni 2533, , ,99 4,00 % 15 anni 1851, , ,14 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale. FOGLIO INFORMATIVO n Aggiornato al 01/10/2013 Pagina 5 di 8

6 ALTRE SPESE PER TUTTE LE TIPOLOGIE DI MUTUO Il cliente deve sostenere altri costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi le cui prestazioni sono fatturate dagli stessi direttamente al cliente quali: - Oneri notarili: secondo le tariffe notarili - Spese per perizia tecnica immobile: secondo il tariffario del professionista - Spese per assicurazione sull immobile: il Cliente è tenuto ad assicurare l'immobile oggetto di ipoteca, per tutta la durata del contratto, contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine, esplosione, caduta di aeromobili. La polizza può essere sottoscritta presso una Primaria Compagnia di Assicurazione individuata dal Cliente che sia di gradimento della Banca. In mancanza di tale adempimento la Banca ha la facoltà di provvedervi essa stessa con diritto di rivalsa. - Imposta sostitutiva (0,25% per prima casa; 2% per seconda casa) - Imposte per iscrizione ipoteca TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: massimo 45 giorni. - Disponibilità dell importo: 11 giorni dalla data di iscrizione dell ipoteca a favore della banca. ESTINZIONE E ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, con un preavviso di almeno 15 giorni, senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. La banca si riserva la possibilità di richiedere la risoluzione del contratto ed il pagamento delle rate non ancora scadute nei seguenti casi: - mancato pagamento anche di una sola rata, non effettuato entro 180 giorni dalla scadenza; - ritardato pagamento di n.7 rate, anche non consecutive, in caso di credito fondiario; - venir meno o diminuzione della garanzia fornita. FOGLIO INFORMATIVO n Aggiornato al 01/10/2013 Pagina 6 di 8

7 Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale n 30 giorni Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Compliance della banca - Piazza S.M. Soprarno 1, Firenze che deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Il Cliente, ove ne ricorrano i presupposti, inoltre, può attivare il procedimento di conciliazione previsto dall art. 40 del D.Lgs. 17/1/2003, n 5 avanti il Conciliatore Bancario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR. Tale procedimento potrà essere attivato secondo le modalità indicate nel sito internet di tale Organismo. LEGENDA Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata variabile Rimborso in un unica soluzione Spread Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. L imposta è pari allo 0,25% qualora il fido sia stato concesso per finalità diverse dalle precedenti Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. L importo della rata non è costante. La somma tra quota capitale e quota interessi si modifica durante la vita del prestito. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. FOGLIO INFORMATIVO n Aggiornato al 01/10/2013 Pagina 7 di 8

8 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso BCE Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso Euribor [Euro Interbank offered rate] Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. E il tasso di interesse sulle operazioni di rifinanziamento principali della banca centrale europea [BCE]. In altre parole è il tasso al quale le banche prendono in prestito denaro dalla BCE. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. E un tasso, definito quotidianamente, come media dei depositi interbancari tra le principali banche europee. In altre parole è il tasso al quale le banche prestano denaro ad altre banche. Il documento è consultabile anche sul nostro sito web all indirizzo: FOGLIO INFORMATIVO n Aggiornato al 01/10/2013 Pagina 8 di 8

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