Foglio informativo n. 084/015. Finanziamenti a Medio Termine destinati alle P.M.I. PRESTITO DELLA SPERANZA IMPRESA.

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1 Foglio informativo n. 084/015. Finanziamenti a Medio Termine destinati alle P.M.I. PRESTITO DELLA SPERANZA IMPRESA. Informazioni sulla banca. Banca Prossima S.p.A. Sede Legale e Amministrativa: Piazza Paolo Ferrari, Milano. Tel.: Sito internet: Iscritta all Albo delle Banche al n Appartenente al gruppo bancario Intesa Sanpaolo, iscritto all Albo Gruppi Bancari. Direzione e Coordinamento Intesa Sanpaolo S.p.A. Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia. Numero di iscrizione al Registro Imprese di Milano, Codice Fiscale e Partita IVA Codice ABI Dati e qualifica soggetto incaricato dell offerta fuori sede/ a distanza: Nome e Cognome/ Ragione Sociale Sede (Indirizzo) Telefono e Iscrizione ad Albi o Elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica Che cos è un Finanziamento a medio termine. Il Finanziamento è un operazione con cui un'impresa ottiene la disponibilità necessaria da una Banca/Intermediario per realizzare un dato progetto di investimento o soddisfare le proprie esigenze di liquidità. La durata è sempre superiore a 18 mesi sino ad un massimo, di norma, di 5 anni. L impresa rimborsa il finanziamento con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Finanziamento Prestito della Speranza Impresa E un finanziamento ordinario a medio termine a tasso fisso assistito dalla garanzia del fondo in capo alla Conferenza Episcopale Italiana (CEI), finalizzato a sostenere le tipologie di investimenti in seguito precisate. Si basa sull Accordo stipulato tra la Conferenza Episcopale Italiana (CEI) e Intesa Sanpaolo. Caratteristiche. A cosa serve: Finanziamento destinato all avvio o allo sviluppo di un iniziativa imprenditoriale o di lavoro autonomo. Ai fini di una corretta istruttoria bancaria è necessario valutare la destinazione d uso del credito. Aggiornato al Pagina 1 di 8

2 Finanziamenti per investimenti. Rientrano in questa tipologia i finanziamenti destinati a sostenere investimenti in beni materiali e immateriali limitatamente alle seguenti fattispecie: a. Investimenti in beni materiali Acquisto di macchinari ed impianti; Acquisto di attrezzature industriali; Acquisto di beni mobili registrati e non registrati, purché coerenti con l oggetto sociale; b. Investimenti in beni immateriali Acquisto di brevetti, marchi, licenze, concessioni, diritti; Costi di ricerca e innovazione (ivi compresi quelli per la certificazione di qualità, la tutela dell ambiente e la sicurezza del lavoro). I finanziamenti possono essere erogati a fronte di acquisto di beni strumentali sia nuovi che usati. Sono finanziabili gli investimenti da realizzare e quelli iniziati entro i 12 mesi precedenti e non ancora conclusi. Le spese sostenute devono essere documentate. Finanziamenti per la gestione ordinaria. Rientrano in questa categoria tutti i finanziamenti aventi finalità residuale rispetto alla tipologia di cui ai punti a) e b), ad esempio i finanziamenti destinati al sostegno/sviluppo del capitale circolante (compreso l acquisto di merci/scorte). A chi si rivolge: Microimprese come definite dall articolo 18, comma 1, lett. d-bis, del D. Lgs , n. 206 (Codice del Consumo) in forma di: imprese individuali, società di persone, S.R.L. semplificata ex art. 2463bis c.c., nonché società cooperative che : - incontrano difficoltà di accesso al credito per realizzare investimenti sostenibili di crescita e sviluppo; - sono in fase di avvio; In tali casi, l erogazione del finanziamento potrà avvenire mediante accredito su conto corrente presso la Banca erogante o presso altra banca o per cassa. Il pagamento delle rate di rimborso del finanziamento potrà avvenire esclusivamente mediante addebito su conto corrente intestato al cliente presso la Banca erogante o presso altra banca. Per ulteriori dettagli sul conto corrente si rinvia alla sezione Servizi accessori del presente Foglio Informativo. L Accordo prevede che per ottenere il prestito l impresa si debba rivolgere alle Diocesi o alle Reti Fiduciarie, le quali verificano il possesso dei requisiti soggettivi previsti per l accesso all iniziativa, offrendo inoltre assistenza ai richiedenti. L elenco delle Diocesi e delle Reti Fiduciarie è disponibile sul sito della CEI. La banca può concedere il finanziamento secondo la propria valutazione discrezionale a condizione che la Diocesi o la Rete Fiduciaria interessate abbiano espresso parere favorevole sulla sussistenza dei requisiti soggettivi. Modalità di rimborso. La data di scadenza delle rate è determinata dal giorno di erogazione e dalla periodicità prescelta. Il piano di rimborso del capitale decorre trascorsi 12 mesi dalla delibera e con una durata non superiore a 5 anni. Nel periodo di preammortamento (12 mesi) le rate sono costituite dalla sola quota interessi. Garanzie. I finanziamenti sono assistiti dalla garanzia del Fondo CEI che risponde nella misura del 100% dell esposizione comprensiva degli interessi (anche moratori). Rischi del Finanziamento. Trattandosi di finanziamento a tasso fisso, il rischio è legato all impossibilità di beneficiare delle eventuali riduzioni dei tassi di mercato nel tempo. Aggiornato al Pagina 2 di 8

3 Principali condizioni economiche. Quanto può costare il Finanziamento Prestito della Speranza Business. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG). Esempio 1 - Microimpresa Il tasso è calcolato sulla base dell'anno commerciale (360 gg.) su un finanziamento di durata 5 anni ed importo di ,00, con preammortamento di 12 mesi. Sono state considerate le spese invio comunicazioni di Legge e avviso di scadenza rata e/o quietanza e imposta sostitutiva pari allo 0,25% dell'importo finanziato. TAN TAEG Tasso Fisso - Ammortamento Francese 4,500% 4,800% Esempio 2 - Impresa non qualificabile come Microimpresa Il tasso è calcolato sulla base dell'anno commerciale (360 gg.) su un finanziamento di durata 5 anni ed importo di ,00, con preammortamento di 12 mesi. Sono state considerate le spese invio comunicazioni di Legge e avviso di scadenza rata e/o quietanza e imposta sostitutiva pari allo 0,25% dell'importo finanziato, conto corrente 1. 1 Sono ricompresi il canone mensile del conto corrente di erogazione pari a 10 e la quota mensile dell'imposta di bollo pari a 8,33. TAN TAEG Tasso Fisso - Ammortamento Francese 4,500% 6,226% Dettaglio condizioni economiche. Importo Massimo finanziabile. Importo Minimo finanziabile. Durata e preammortamento. fino al 100% del programma di investimento (IVA esclusa) e fino ad un importo massimo di Euro ,00. Non previsto Minima 2 massima 6 anni. E incluso un periodo di preammortamento della durata di 12 mesi Tassi. Tasso di interesse nominale annuo. Tasso fisso pari al 4,50% Tasso di mora nella misura del tasso legale pro-tempore vigente Spese. Istruttoria. Esenti. Abbandono domanda di finanziamento. Non previste. Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento Rata mensile: 1,50 modalità cartacea Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento Rata mensile: 1,00 modalità online Invio comunicazioni di legge modalità cartacea 0,70 per invio Invio comunicazioni di legge modalità online 0 Estinzione anticipata. Esente da spese Rilascio certificato di sussistenza del credito. 51,00 Volture. 51,00 Spese di conto corrente (*) Vedere paragrafo dedicato a servizi accessori Piano di ammortamento. Tipo di ammortamento francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile Aggiornato al Pagina 3 di 8

4 (*) Da includere nel calcolo del TAEG solo se trattasi di impresa non qualificabile come microimpresa nel caso in cui il conto corrente di appoggio venga aperto nei 30 giorni antecedenti la data di domanda del finanziamento. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato. Calcolo esemplificativo dell'importo della rata. Finanziamento a tasso fisso, piano di ammortamento francese per ,00 di capitale, con 12 mesi di preammortamento. Durata del finanziamento. Tasso di interesse applicato. Importo della rata. Rata mensile 5 anni 4,500% 570,09 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria di operazione di "Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese", può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca nella sezione dedicata alla Trasparenza. Altre spese da sostenere. Trattamento tributario I contratti di finanziamento a medio e lungo termine sono assoggettati al regime fiscale ordinario (imposte di registro, di bollo e quando previste quelle ipotecarie e catastali). La banca può, a seguito di specifica opzione da esercitarsi per iscritto in contratto, optare per la corresponsione di un imposta sostitutiva prevista dal D.P.R. 601/73 e s.m.i. (in percentuale sull importo erogato, nella misura pro-tempore prevista dalla vigente Legislazione (attualmente generalmente pari allo 0,25%). In particolare la banca opta per il regime fiscale di imposta sostitutiva quando è più conveniente, come ad esempio per le operazioni assistite da ipoteca. E' in ogni caso a carico dell Impresa l'onere relativo al trattamento tributario del finanziamento. Importo Massimo finanziabile. Importo Minimo finanziabile. Durata e preammortamento. fino al 100% del programma di investimento (IVA esclusa) e fino ad un importo massimo di Euro ,00. Non previsto Minima 2 massima 6 anni. E incluso un periodo di preammortamento della durata di 12 mesi Tassi. Tasso di interesse nominale annuo. Tasso fisso pari al 4,50% Tasso di mora nella misura del tasso legale pro-tempore vigente Spese. Istruttoria. Esenti. Abbandono domanda di finanziamento. Non previste. Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento Rata mensile: 1,50 modalità cartacea Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento Rata mensile: 1,00 modalità online Invio comunicazioni di legge modalità cartacea 0,70 per invio Invio comunicazioni di legge modalità online 0 Estinzione anticipata. Esente da spese Rilascio certificato di sussistenza del credito. 51,00 Volture. 51,00 Spese di conto corrente (*) Vedere paragrafo dedicato a servizi accessori Piano di ammortamento. Tipo di ammortamento francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile Aggiornato al Pagina 4 di 8

5 Servizi Accessori. FOGLIO INFORMATIVO N.084//015. Qualora il Cliente non sia già titolare di un conto corrente presso il sistema bancario, la Banca propone Conto BusinessInsieme. Cos è un conto corrente? Il conto corrente è un contratto con il quale la banca svolge un servizio di cassa per il cliente: custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Al conto corrente sono di solito collegati altri servizi quali carta di debito, carta di credito, assegni, bonifici, domiciliazione delle bollette, fido. Il conto corrente è un prodotto sicuro. Il rischio principale è il rischio di controparte, cioè l eventualità che la banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione la banca aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia che assicura a ciascun correntista una copertura fino a ,00. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di carta di debito, carta di credito, assegni, dati identificativi e parole chiave per l accesso al conto su internet, rischi che possono essere ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione. Conto BusinessInsieme. Conto BusinessInsieme è il conto corrente pensato per tutti i clienti che svolgono un attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale (con accordato inferiore a 2,5 milioni di euro) che permette di comporre liberamente la propria offerta, scegliendo l insieme di prodotti e servizi più adatti alle proprie esigenze. La formula del conto, infatti, prevede un unico costo mensile complessivo, che include i canoni di determinati servizi che il cliente sceglie di collegare al conto. Per ogni prodotto o servizio sottoscritto, il costo mensile complessivo aumenta di un ammontare pari al costo mensile di tale servizio. In caso di scioglimento del rapporto contrattuale relativo ad uno o più prodotti o servizi precedentemente collegati, il costo mensile complessivo si riduce di un ammontare pari al costo di tali servizi. Qui di seguito si riepilogano i costi del Conto BusinessInsieme. Voci di costo. Spese per l apertura del conto Spese fisse. Non previste spese Gestione della liquidità. Canone mensile base Insieme 10 10,00 (canone annuo 120,00) Canone mensile base Insieme 20 20,00 (canone annuo 240,00) Canone mensile base Insieme Illimitato 30,00 (canone annuo 360,00) Canone mensile base Insieme Web 3,00 (canone annuo 36,00) Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme trimestrali Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme trimestrali Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme Illimitato illimitato Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme Web Spese trimestrali per conteggio interessi e competenze Costo di registrazione per operazione Canone mensile emissione trimestrale comunicazione di legge cartaceo Illimitato per operazioni disposte via web. E prevista l applicazione di una commissione aggiuntiva di 4 alle operazioni effettuate allo sportello in aggiunta al costo dell operazione stessa, nel caso quest ultima preveda un costo specifico (ad es. costo del bonifico, costo per pagamento utenze, ecc.). Tale costo aggiuntivo non si applica alle operazioni riguardanti prodotti assicurativi o strumenti finanziari (titoli azionari e obbligazionari, fondi comuni di investimento), né alle operazioni di versamento contanti e/o assegni Incluse nel canone mensile base 1,60 oltre i limiti trimestrali previsti Oltre a questi costi va considerata l imposta di bollo di 8,33 mensili (massimo 2,85 nel caso di Persona Fisica/Ditta individuale). 0,20 Aggiornato al Pagina 5 di 8

6 Recesso dal contratto. Il cliente e la banca possono recedere in qualsiasi momento dal contratto di conto corrente o anche solo dalla inerente convenzione di assegno mediante comunicazione scritta da darsi: - in caso di recesso della banca, con preavviso minimo al cliente di due mesi se questi è consumatore, di 10 giorni se è non consumatore; il preavviso è sempre di almeno 10 giorni nel caso di recesso dalla convenzione di assegno; i soggetti rientranti nella categoria delle Microimprese di cui al D. Lgs. n. 11/2010 sono equiparati ai consumatori; - in caso di recesso del cliente, con preavviso alla banca di 3 giorni. Nel caso in cui sussista un giustificato motivo, ognuna delle parti può recedere senza necessità di preavviso, dandone pronta comunicazione scritta all altra. Alla data di efficacia del recesso si determina la chiusura definitiva del conto, con conseguente obbligo per ognuna delle parti di corrispondere all altra quanto dovuto. La banca procede al calcolo del saldo di chiusura del conto non appena disponga dei dati di tutte le operazioni addebitabili sul conto, effettuate dal cliente con assegni, carte di pagamento o con altra modalità. In caso di recesso della banca o del cliente dal contratto di conto corrente o dalla convenzione di assegno, la banca non è obbligata a pagare gli assegni tratti con data posteriore a quella in cui il recesso è divenuto efficace. L eventuale emissione di assegni, a seguito della cessazione della convenzione di assegno, determina gli effetti stabiliti dall'art. 9 della legge n. 386/1990 per l emissione di assegni senza autorizzazione. Il cliente deve restituire alla banca i moduli per assegni non utilizzati. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale. In caso di recesso della banca, con preavviso al cliente di due mesi se questi è consumatore, di 10 giorni se è non consumatore; il preavviso è sempre di 10 giorni nel caso di recesso dalla convenzione di assegno. In caso di recesso del cliente, con preavviso alla banca di 3 giorni. Dalla data di efficacia del recesso si determina la chiusura definitiva del conto, con conseguente obbligo per ognuna delle parti di corrispondere all altra quanto dovuto. La Banca procede al calcolo del saldo di chiusura del conto non appena disponga dei dati di tutte le operazioni addebitabili sul conto, effettuate dal cliente con assegni, carte di pagamento o con altra modalità. Il termine entro cui questo calcolo è effettuato cambia in funzione dei servizi collegati al conto corrente ed è indicato nella seguente tabella: Servizio collegato. Nessuno (solo conto corrente) Convenzione di assegno Carta di debito Servizi di addebito diretto (ad esempio, domiciliazione di utenze) Carta di credito Deposito di titoli a custodia e amministrazione Servizio Viacard o il servizio Telepass Termine entro cui è effettuato il calcolo del saldo di chiusura del conto. 3 giorni lavorativi 3 giorni lavorativi, decorrenti: dalla restituzione alla Banca dei moduli non utilizzati oppure, se successiva, dalla data di addebito sul conto degli assegni ancora in circolazione alla data di efficacia del recesso 6 giorni lavorativi 7 giorni lavorativi 30 giorni lavorativi 46 giorni lavorativi 50 giorni lavorativi Aggiornato al Pagina 6 di 8

7 Estinzione anticipata, portabilità e reclami. FOGLIO INFORMATIVO N.084//015. Estinzione anticipata. Il cliente può scegliere di estinguere anticipatamente tutto o in parte il finanziamento. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del finanziamento. Portabilità del finanziamento. Nel caso in cui il cliente, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, non dovrà sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Recesso. La Banca può, in alternativa alla pronuncia della decadenza dal beneficio del termine ex art c.c., risolvere il contratto ex art c.c. con conseguente obbligo di rimborso anticipato del mutuo, nei casi previsti dalla legge e nei seguenti altri casi: mancato pagamento, anche solamente parziale, di qualsiasi importo dovuto per centottanta giorni dalla scadenza; quando non sia fornito supplemento di garanzia nei casi previsti agli art e 2743 c.c. ovvero quando le garanzie prestate siano diminuite o venute meno; quando il mutuatario o l'eventuale garante siano dichiarati falliti o sottoposti a procedure concorsuali o ad azioni esecutive; quando il patrimonio del mutuatario o dei garanti sia aggredito da terzi con atti idonei ad intaccarne la consistenza; quando il patrimonio dichiarato ai fini della concessione del mutuo diminuisca in forza di atti dispositivi ( inclusa la costituzione di patrimoni destinati ed equiparata la stipulazione di finanziamenti destinati ex art bis ss. cod. civ. ) compiuti dal mutuatario, dal garante o dagli aventi causa, salvo nuovo accordo ( eventualmente comportante anche il rilascio di garanzie ) ripristinatorio delle condizioni di affidabilità del mutuatario; in caso di mancato adempimento anche di uno solo dei seguenti obblighi: comunicazioni circa l'esistenza di azioni giudiziali e di modificazioni dello stato patrimoniale, manutenzione dei beni, cessione di beni senza accollo del mutuo, comunicazioni riguardanti significative variazioni negative della situazione dichiarata per il mutuo e delle deliberazioni riguardanti patrimoni o finanziamenti destinati, modificazione sostanziale dell'oggetto sociale/attività dichiarata come principale; in caso di mancato adempimento anche di uno solo dei seguenti obblighi, salvo che vi sia posto rimedio entro il nuovo termine - non inferiore a trenta giorni - fissato dalla Banca con specifica richiesta scritta: consenso ad accertamenti su beni finanziati/cauzionali, informativa periodica. Tempi massimi di chiusura del rapporto. I conteggi di estinzione anticipata del finanziamento sono disponibili in giornata. Reclami e procedure di risoluzione stragiudiziale delle controversie. Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca con lettera indirizzata per posta ordinaria a Ufficio Reclami Banca Prossima - presso la Capogruppo Intesa Sanpaolo - Piazza San Carlo TORINO, o inviata sia per posta elettronica alla casella assistenza.reclami.bancaprossima@intesasanpaolo.com che attraverso posta elettronica certificata (PEC) alla casella assistenza.reclami@pec.intesasanpaolo.com, o a mezzo fax al numero 011/ , o consegnata allo sportello dove è intrattenuto il rapporto. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta ricevuta o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF); per sapere come rivolgersi all'arbitro e l'ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. Il Cliente e la Banca per l esperimento del procedimento di mediazione nei termini previsti dalla normativa vigente, possono ricorrere, anche in assenza di preventivo reclamo: al Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR. Il Regolamento del Conciliatore BancarioFinanziario può essere consultato sul sito o chiesto alla Banca; Aggiornato al Pagina 7 di 8

8 oppure a un altro organismo iscritto nell'apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. L elenco degli organismi di mediazione è disponibile sul sito La Guida Pratica all ABF, il Regolamento del Conciliatore BancarioFinanziario e la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Permanente sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca, nella sezione Reclami-Ricorsi-Conciliazione. Legenda. Contratto unico Istruttoria Microimprese Periodo di preammortamento Piano di ammortamento Piano di ammortamento Francese Professionista Quietanza Quota capitale Quota interessi Tasso di interesse nominale annuo Tasso annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Voltura E il contratto con il quale la Banca eroga il finanziamento e l impresa fornisce le garanzie concordate. Viene utilizzato in caso di investimenti ultimati. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento. Entità, società o associazioni, che, a prescindere dalla forma giuridica, esercitano un'attività economica, anche a titolo individuale o familiare, occupando meno di dieci persone e realizzando un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiori a due milioni di euro, ai sensi dell'articolo 2, paragrafo 3, dell'allegato alla raccomandazione n. 2003/361/CE della Commissione, del 6 maggio 2003 Il preammortamento è il periodo che intercorre tra l erogazione (unica o finale) del mutuo e l inizio del suo ammortamento. In questo periodo non è previsto il rimborso di quote del capitale mutuato, ma solo la corresponsione degli interessi calcolati al tasso contrattualmente stabilito per tale periodo ed il cui importo è pagato unitamente alla prima rata di ammortamento. Piano di rimborso del prestito con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Qualsiasi persona fisica o giuridica che, agisce nel quadro della sua attività commerciale, industriale, artigianale o professionale e chiunque agisce in nome o per conto di un professionista Atto con il quale un soggetto ricevente una determinata somma accetta il corrispettivo esonerando il cedente a qualsiasi ulteriore richiesta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Cambiamento d intestazione del mutuo e subentro nella posizione di mutuatario Aggiornato al Pagina 8 di 8