I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI

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1 FOGLIO INFORMATIVO M.CHIROG.TV ASSOCIATI CONFIDI PMI INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Salerno Credito Cooperativo Società Cooperativa Via Velia n SALERNO Tel.: Fax: segreteria@bancadisalerno.it - Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno al n. SA Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI 8561 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia Istituzionale. Solo in caso di offerta fuori sede: Cognome e nome del proponente: Indirizzo: Telefono: CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL SERVIZIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro A garanzia del rimborso del finanziamento, la banca richiede la sottoscrizione di effetti cambiari a firma del cliente (obbligato principale) e di un terzo (avallante) o anche solo di un terzo. Gli effetti cambiari a garanzia possono essere rilasciati in bianco ovvero con scadenza a vista. In caso di mancato adempimento delle obbligazioni assunte con la sottoscrizione degli effetti cambiari, la banca può Pagina 1 di 5

2 far elevare protesto e agire esecutivamente nei confronti degli obbligati, i quali rispondono con tutto il proprio patrimonio. La banca richiede la garanzia del Consorzio Fidi ed eventualmente la Controgaranzia del fondo di garanzia per le piccole e medie imprese (legge 662/96). A. CARATTERISTICHE DELLA GARANZIA E SOGGETTI RICHIEDENTI - La Garanzia diretta è esplicita, incondizionata e irrevocabile; è inoltre diretta, nel senso che si riferisce ad una singola esposizione. - La Garanzia Diretta è cumulabile, sulla stessa operazione, con altre garanzie pubbliche. La Garanzia Diretta non è cumulabile, in relazione allo stesso investimento, con altre agevolazioni. - Possono richiedere la Garanzia Diretta, previo accreditamento: le Banche, anche in qualità di capofila di pool di banche; gli Intermediari; le SFIS; le SGR e le Società di gestione armonizzate per le sole Operazioni sul capitale di rischio. - Ai fini dell accreditamento per la presentazione delle richieste di ammissione alla Garanzia Diretta, i soggetti richiedenti devono presentare richiesta scritta al Gestore MCC ovvero richiesta di credenziali per l utilizzo della procedura telematica di cui alla La Controgaranzia può essere concessa: - a prima richiesta ; - in forma sussidiaria. La Controgaranzia a prima richiesta è esplicita, incondizionata e irrevocabile. La Controgaranzia è concessa a prima richiesta a condizione che la garanzia dei Confidi e degli Altri fondi di garanzia abbia caratteristiche identiche e sia prestata con le medesime modalità della Garanzia Diretta Disposizioni Operative. Negli altri casi, la Controgaranzia è concessa in via sussidiaria ed è escutibile, salvo acconto, dopo la conclusione delle procedure di recupero del credito. La Controgaranzia è cumulabile, sulla stessa operazione, con altre garanzie pubbliche. La Controgaranzia non è cumulabile, in relazione allo stesso investimento, con altre agevolazioni. 5. Possono richiedere la Controgaranzia, previo accreditamento: i Confidi; gli Altri Fondi di garanzia. Ai fini dell accreditamento per la presentazione delle richieste di ammissione alla Controgaranzia, i soggetti richiedenti devono presentare richiesta scritta al Gestore MCC. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 84 T.A.E.G.: 9,36% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 72 T.A.E.G.: 9,42% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 60 T.A.E.G.: 9,5% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 48 T.A.E.G.: 9,62% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 36 T.A.E.G.: 9,83% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 24 T.A.E.G.: 10,23% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 18 T.A.E.G.: 10,62% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto, l eventuale iscrizione dell ipoteca e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE TASSI TASSO GLOBALE AMMORTAMENTO FISSO, DETERMINATO ALL'ATTO DELL'EROGAZIONE SECONDO IL SEGUENTE PARAMETRO TASSO PREAMMORTAMENTO GLOBALE FISSO, DETERMINATO ALL'ATTO DELL'EROGAZIONE SECONDO IL SEGUENTE PARAMETRO Tasso di mora EURIBOR MEDIA % MENSILE 6M/365 (Attualmente pari a: 0,022%) + 8,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 8,522% Capitalizzazione: Mensile Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 8,86286% EURIBOR MEDIA % MENSILE 6M/365 (Attualmente pari a: 0,022%) + 8,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 8,522% Capitalizzazione: Particolare Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 8,522% 2 punti percentuali Pagina 2 di 5

3 (maggiorazione del tasso nominale annuo contrattualmente convenuto) SPESE ALIQUOTA D.P.R ,25% IMPOSTA D.P.R. 601 Spese per decurtazione 1% Spese est. ant. mutuo 1% Spese per erogazione 100,00 Recupero Spese incasso rata 2,00 Spese per primo sollecito 5,00 Spese per secondo sollecito 5,00 SPESE PRATICA / ISTRUTTORIA 0,7% SPESE ACCOLLO 200,00 SPESE STIPULA FUORI SEDE 0% Massimo: 200,00 STAMPA ELENCO CONDIZIONI 2,50 TRASP. INFO PRECONTRATTUALE 0,00 TRASP. DOCUMENTAZ. PERIODICA 2,50 TRASP. DOCUMENTAZ. VARIAZIONI 0,00 MASSIMALI E ALTRE CONDIZIONI BASE CALCOLO INTERESSI MORA PERIODICITA RATE Numero Rate Ammortamento Data scadenza Capitale MENSILE PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Numero Rate Ammortamento Data scadenza FRANCESE A RATE COST. POSTIC. rate costanti posticipate MENSILE ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - FONTE IL SOLE 24 ORE Data Valore ,022% ,037% ,046% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 1 anno Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno Pagina 3 di 5

4 50.000,00 8,522% ,38 836,96 749,22 8,522% ,38 836,96 749,22 8,522% ,46 931,82 848,27 8,522% , ,12 987,50 8,522% , , ,07 8,522% , , ,30 8,522% , , ,22 8,522% , , ,87 La quarta e la quinta colonna della tabella rivestono importanza solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del finanziamento il cliente deve sostenere i costi relativi alle seguenti imposte: VOCI Imposta sostitutiva per finanziamenti superiori a 18 mesi Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia COSTI 0,25% della somma erogata 0,1 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Entro 20 giorni dalla presentazione della documentazione completa Immediatamente dopo la stipula del contratto ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo chirografario per il credito al consumo con un preavviso di almeno 3 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Ufficio Affari Generali Banca di Salerno via Silvio Baratta n SALERNO), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché Pagina 4 di 5

5 Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso Minimo debitore cd. tasso floor Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Come prescrive la legge, il limite oltre il quale gli interessi sono da considerarsi usurari si ottiene aumentando i tassi medi di un quarto e aggiungendo un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differrenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali Il Tasso Minimo viene applicato in presenza di un tasso debitore indicizzato ad un parametro di riferimento prescelto. Relativamente a tali rapporti il tasso non potrà in nessun caso essere inferiore alla misura del TASSO MINIMO su base annua. Pagina 5 di 5