manuale dall'idea alla start-up pianificazione finanziaria e creazione d impresa

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1 cre mnule dito p l er idea dll'ide ll strt-up pinificzione finnziri e crezione d impres

2 L redzione del presente volume è stt curt d Associzione PerMicroLb Onlus, in collborzione con PerMicro, sostegno e pprofondimento degli incontri orgnizzti nell mbito del progetto Up to Youth dll ide ll strt-up. Il mterile formtivo del progetto si compone di tre mnuli: Avvio d impres Strt-up Lb Credito per l ide L inizitiv h il sostegno di J.P. Morgn Chse Foundtion e consiste nell formzione, consulenz e ccompgnmento giovni con meno di 35 nni che vogliono relizzre l propri ide di impres. Responsbile Progetto Andre Limone Coordinmento Monic Bertol Redzione Giovmbttist Bruni e Giuli Dipsqule Progettzione grfic Vlentin Mocci Finito di stmpre Aprile 2014

3 Spesso grndi imprese nscono d piccole opportunità. Demostene

4 indice prte 1 Credito per l ide pg Introduzione l credito pg Come scegliere lo strumento creditizio più dtto lle proprie necessità pg Il rimborso delle rte e i Sistemi di Informzioni Creditizie prte 2 Glossrio finnzirio pg. 21

5 1.credito per l ide Prte introduzione l credito 5

6 1.credito per l ide ll prestito è il trsferimento di un somm di denro con l obbligo dell restituzione del cpitle mggiorto di interessi, ove pplicbili. I requisiti minimi per ottenere un finnzimento sono: ver compiuto 18 nni e poter dimostrre di vere un reddito sufficiente rimborsre le rte. Anche in presenz di queste condizioni l istituto di credito potrebbe non concedere il prestito. Questo può ccdere per diversi motivi, per esempio nei seguenti csi: somm richiest eccessiv rispetto l reddito; ritrdi nel rimborso di ltri finnzimenti; poc nzinità lvortiv; ssenz di storico creditizio; strt-up di impres. Sentirsi rifiutre un prestito non è certmente picevole, m non è fftto d considerre un offes: è meglio non ottenere un prestito che ottenerlo senz vere poi l cpcità di restituirlo. L sogli mssim di indebitmento consiglibile non può essere individut priori perché dipende d molti spetti. In line di mssim è buon regol che l indebitmento non superi il 30% del proprio reddito: tle percentule dipende comunque dl numero di soggetti che percepiscono un reddito ll interno dell fmigli e dll situzione ptrimonile dell stess. Nturlmente quest sogli risult bbstnz rigid per coloro che hnno un reddito medio-bsso e divent molto più flessibile mn mno che si lz il livello di reddito. 6

7 1.credito per l ide Gli elementi costitutivi di un prestito sono: il cpitle finnzito; il tsso d interesse; l durt del finnzimento; l rt; le condizioni (grnzie, ecc.). L erogzione di un prestito vviene dopo un serie di controlli preliminri che l istituto di credito esegue in bse ll situzione economic e professionle del soggetto richiedente. Tli esmi permettono di vlutre l rischiosità dell operzione, cercndo di prevenire successive situzioni di insolvenz. Il finnzimento può essere richiesto per diversi scopi: cquistre beni di consumo, spese legte ll cs, spese mediche, beni strumentli per l vvio di impres e spese per l formzione. L concessione di un prestito può essere subordint ll presentzione d prte del richiedente di un grnzi rele o personle. L grnzi rele è un vincolo su un bene grnzi di un credito. L grnzi rele può essere un pegno, ossi il vincolo di un bene mobile, oppure un ipotec, ossi il vincolo di un bene immobile. Il pegno è un diritto rele che il debitore o un terzo concede l creditore su un cos mobile grnzi di un credito. Nel pegno il possesso del bene pss l creditore. L ipotec è un diritto di grnzi che ttribuisce l creditore, in cso di insolvenz del debitore, il potere di esproprire il bene sul qule l ipotec è stt iscritt e di essere soddisftto con preferenz sul prezzo ricvto dll vendit. 7

8 1.credito per l ide L grnzi personle è l promess di pgre un debito di un terzo, con l qule un soggetto interessto l ftto che qulcuno conced credito tle terz person promette l concedente di sostituirsi l terzo nell dempimento di un su determint obbligzione. Tipiche grnzie personli sono l coobbligzione, l fideiussione, il mndto di credito e l vllo. 8

9 1.credito per l ide come scegliere lo 1.2 strumento creditizio più dtto lle proprie necessità 9

10 1.credito per l ide L scelt dello strumento creditizio che meglio si dtti lle nostre esigenze, come per l cquisto di un qulsisi bene, dipende innnzitutto d un vlutzione delle nostre necessità e d un comprzione qulità/prezzo. L qulità del prodotto creditizio si identific con l qulità del nostro interlocutore (bnc, intermedirio finnzirio), ovvero con l chirezz con cui questi ci espone le crtteristiche del prodotto creditizio, l trsprenz delle condizioni e l cpcità di orientrci nell scelt del prodotto creditizio più deguto lle nostre crtteristiche ed esigenze. Il prezzo invece deve essere vlutto in bse l tsso d interesse proposto, le grnzie richieste, i costi ggiuntivi (ssicurzioni, commissioni). In questo senso è utile confrontre i tssi di interesse pplicti, spendo che: il TAN (Tsso Annuo Nominle) è il tsso che indic esclusivmente l misur degli interessi dovuti su un prestito; non sono comprese eventuli ltre spese. il TAEG (Tsso Annuo Effettivo Globle) è l indictore del costo complessivo del credito per il cliente. Il criterio per il clcolo del TAEG è fissto dll legge. Il TAEG permette di confrontre le offerte di finnzimento lterntive, ptto che queste bbino le stesse crtteristiche in termini di importo e durt. A differenz del TAN, il TAEG comprende nche spese come quelle d istruttori. 10

11 1.credito per l ide Un metodo molto semplice e chiro per l comprzione del prezzo del finnzimento è quello di moltiplicre il costo dell rt e delle spese d incsso per il numero di rte del finnzimento, sommndo tutti gli ltri eventuli costi ccessori (ssicurzioni, bolli, commissioni, ecc.). Sottrendo ll importo così ottenuto il cpitle finnzito, si ottiene l estto vlore del costo del prestito. Costo del prestito [(Importo Rt + Spese di incsso) x Numero rte + Altri costi ccessori] Cpitle finnzito QUALITà PREZZO Chirezz del prodotto Tsso di interesse Trsprenz delle condizioni Cpcità di orientre l scelt del prodotto più deguto Grnzie Costi ccessori (ssicurzione, bolli, commissioni, ecc.) 11

12 1.credito per l ide esempi tipologi di strumento creditizio ctegori e finlità tsso d interesse importo mssimo erogzione grnzie Crt di credito Crt di pgmento Pgmento sldo totle ogni mese interessi zero oppure pino di rientro con un tsso fisso Limite concesso dll bnc emittente Non vviene erogzione Nessun Fido di conto Linee di credito per esigenze di liquidità Commissioni fisse + tsso fisso in bse ll utilizzo dell line di credito Limite concesso dll bnc emittente Non vviene erogzione, l somm viene mess disposizione del cliente Grnzie reli e reddituli Lesing Utilizzo in loczione di un bene strumentle o di consumo con eventule risctto finle Può essere tsso fisso o vribile Nessun limite mssimo Direttmente l fornitore Grnzie personli Microcredito Acquisto di beni strumentli per l vvio o sviluppo di impres Fisso, con pino di mmortmento ll frncese ,00 Accredito sul conto corrente Non è necessrio vere uno storico creditizio. Grnzie personli 1. L mmortmento ll frncese prevede rte costnti composte d un quot interessi decrescente e un quot cpitle crescente; ciò consente lle bnche o finnzirie di tutelrsi in qunto l mggior prte dell quot interessi totle viene pgt con le prime rte. 12

13 1.credito per l ide tipologi di strumento creditizio ctegori e finlità tsso d interesse importo mssimo erogzione grnzie Mutuo ipotecrio Prestito destinto ll cquisto di immobili, impinti o mcchinri Può essere tsso fisso, vribile oppure misto Nessun limite mssimo Accredito sul conto corrente Grnzie reli Prestito personle Credito l consumo Fisso, con pino di mmortmento ll frncese ,41 Accredito sul conto corrente Buon reputzione creditizi Grnzie personli Prestito finlizzto Credito l Fisso, con consumo. pino di Finnzimento mmortmento presso ll frncese 1 rivenditore di beni o servizi per dilzionre il pgmento del bene/ servizio cquistto ,41 Direttmente l rivenditore Grnzie personli Oltre i principli strumenti di credito elencti nell precedente tbell, esistono forme di gevolzione per le imprese promosse d enti locli, regionli, sttli oppure europei. Le gevolzioni possono essere di diversi tipi: contributi fondo perduto, finnzimenti tsso gevolto, bonus fiscli e crediti di impost. In genere i prestiti gevolti sono rivolti determinte ctegorie di persone (giovni, donne, ecc.) e vengono concessi esclusivmente per determinte finlità, fisste dll ente promotore dell inizitiv. 13

14 1.credito per l ide Per conoscere le inizitive ttive e per vere supporto nell presentzione di un richiest di gevolzione, si consigli di rivolgersi presso le Cmere di Commercio oppure presso le ssocizioni di ctegori, come d esempio CNA e Confrtiginto per gli rtigini. Lo schem seguente serve per identificre lo strumento più dtto ll propri situzione personle. Si trtt di uno schem di mssim e non esustivo: ogni istituto h l propri policy intern per l istruttori e l ccettzione delle richieste di finnzimento. L tu situzione personle crt di credito fido di conto lesing micro credito mutuo ipotecrio prestito finlizzto prestito personle Ho grnzie reli Ho grnzie personli Ho storico creditizio Ho storico bncrio (ho un c/c perto d lmeno 12 mesi) 14

15 1.credito per l ide L tu necessità crt di credito fido di conto lesing micro credito mutuo ipotecrio prestito finlizzto prestito personle Ho bisogno di un somm Ho bisogno di liquidità Limite concesso dll bnc emittente Limite concesso dll bnc emittente Fino ,00 Oltre ,00 Fino ,41 Fino ,41 Devo cquistre o ristrutturre un immobile Devo cquistre beni di consumo Devo cquistre beni strumentli per l vvio o sviluppo di impres 15

16 1.credito per l ide 1.3 il rimborso di delle rte & i Sistemi informzioni creditizie 16

17 1.credito per l ide Qundo si ottiene un prestito ci si impegn rimborsrlo con puntulità. Per questo, se dovessero sorgere problemi in merito, è meglio segnlrli subito ll bnc o ll finnziri. Pgre in ritrdo le rte, tr l ltro, comport l segnlzione nei SIC - Sistemi di Informzioni Creditizie - e questo può rendere più difficile l ottenimento di prestiti in futuro e l opertività con l propri bnc. Qundo si stipul un contrtto di finnzimento, tr le vrie indiczioni, vi è l dt di scdenz delle singole rte. Successivmente, nche in presenz di ulteriori comuniczioni d prte dell bnc o finnziri, è necessrio porre l mssim ttenzione i pgmenti. È buon regol rispettre le scdenze puntulmente: nche in cso di rimborso trmite RID (ddebito sul conto corrente), si consigli di verificre sempre con l mssim ttenzione che l rt si stt regolrmente pgt dll bnc e che il pgmento si ndto buon fine. Inftti, nche se l cus non è imputbile l debitore, le finnzirie provvedernno registrre il ritrdo con tutte le conseguenze che ne derivno. Le conseguenze di un ritrdo o mncto pgmento di un rt possono essere così rissunte: Mor: gli interessi vengono mggiorti di un determint percentule stbilit per legge. Segnlzione: il rischio è quello di compromettere l ffidbilità creditizi con ripercussioni sull futur concessione di ltri prestiti d ltre bnche o finnzirie; si consideri inftti che i dti 17

18 1.credito per l ide positivi e negtivi possono essere condivisi dll intero sistem bncrio e finnzirio. In ogni cso l bnc o finnziri, prim di registrre il ritrdo in bnc dti, vverte il cliente intimndolo pgre (mess in mor). Risoluzione del contrtto: il mncto pgmento delle rte può utorizzre l bnc/finnziri risolvere il contrtto unilterlmente, obbligndo il creditore sldre il debito residuo in un unic soluzione (l c.d. decdenz del beneficio del termine). Inoltre, si teng presente che in cso di: Primo ritrdo: il primo ritrdo non può essere visulizzto prim che sino scdute lmeno due rte mensili consecutive o prim di 60 giorni dll ggiornmento mensile. Ritrdi successivi l primo: sono visulizzti il mese successivo quello in cui si verificno e ne rimne memori per 12 mesi prtire dl giorno dell vvenuto sldo. Ritrdi superiori poi snti: ne rimne memori per 24 mesi prtire dl giorno dell vvenuto sldo. In tutti i csi, nche qulor un evento negtivo non si snto, questo non potrà rimnere registrto per non più di 36 mesi dll dt di scdenz contrttule del rpporto o dll dt in cui è risultto necessrio l ultimo ggiornmento. 18

19 1.credito per l ide Se un cittdino richiede e ottiene un finnzimento, i suoi dti e quelli reltivi l prestito che h chiesto/ottenuto (es: importo, tipo di finnzimento, durt, puntulità o eventule ritrdo nel pgmento delle rte) vengono registrti e conservti per un certo periodo di Sistemi di Informzioni Creditizie (SIC), i quli hnno ccesso tutte le bnche e le finnzirie. I SIC sono bnche dti ttrverso le quli gli istituti di credito condividono informzioni sui finnzimenti richiesti ed erogti i loro clienti, esclusivmente per finlità collegte ll tutel del credito ed l contenimento dei rischi. I SIC non sono utili solo per le bnche e le finnzirie, m svolgono un funzione fondmentle beneficio di tutte quelle persone (che sono l strgrnde mggiornz) che pgno puntulmente. Spere che un person h rimborsto senz ritrdi le rte di un precedente finnzimento permette di ottenere credito più rpidmente, senz che vengno richieste delle grnzie o condizioni migliori e permette gli istituti creditori di vlutre meglio le richieste, evitndo così che vengno concessi prestiti che il consumtore potrebbe ver difficoltà rimborsre. Il consumtore h il diritto di ccedere in ogni momento i dti che lo rigurdno, rivolgendosi i sistemi di informzione creditizi ( o ll bnc/finnziri con cui h intrttenuto un rpporto. Allo stesso modo, ogni person può richiedere ed ottenere grtuitmente l tempestiv correzione, l ggiornmento o l integrzione dei dti inestti o incompleti, oppure l cncellzione o il blocco per quelli trttti in violzione di legge o 19

20 1.credito per l ide ncor opporsi l loro utilizzo per motivi legittimi d evidenzire nell richiest. Bnche Finnzirie PerMicro Ecc... SIC (Sistemi Informzioni Creditizie) CTC, Experin, CRIF Consumtori + Bnche Finnzirie PerMicro Ecc... 20

21 2.glossrio finnzirio Prte 2 2 glossrio finnzirio 21

22 2.glossrio finnzirio Assegno bncrio: Titolo di credito ll ordine trsferibile medinte girt. Contiene l ordine incondizionto dto ll Bnc d prte di colui che emette l ssegno di pgre vist ll intesttrio un determint somm di denro fronte di fondi pronti e liquidi. L ssegno quindi è un mezzo di pgmento, differenz dell cmbile che è invece un mezzo dilzionto di pgmento. Assegno bncrio non trsferibile: Assegno bncrio con l clusol non trsferibile ppost sull fcci nteriore (non può essere pgto se non ll intesttrio dello stesso). Questi per l incsso non può girre l ssegno se non un bnchiere, il qule non può ulteriormente girrlo. Chi pg un ssegno non trsferibile person divers dll intesttrio o dl bnchiere girtrio per l incsso risponde del pgmento. Assegno bncrio scoperto: Assegno bncrio emesso d person che non h disponibilità di risorse finnzirie presso l bnc ove h in essere un conto corrente. L emissione di ssegni vuoto è un reto, e il beneficirio h il diritto di frli protestre. Assegno circolre: Titolo di credito ll ordine emesso d un Istituto di credito, ciò utorizzto dll utorità competente, per somme che sino presso di esso disponibili l momento dell emissione e pgbile vist presso tutti i recpiti comunque indicti dll emittente. L ssegno circolre deve essere presentto per il pgmento entro 30 giorni dll dt di emissione. Scduto tle termine il porttore può gire solo contro l emittente. 22

23 2.glossrio finnzirio ATM (Automted Teller Mchine): Sportello utomtico, che ttrverso crt di credito o debito, è in grdo di effetture operzioni di prelievo di contnte, di versmento, di fornire informzioni sul conto corrente. Business pln: Il business pln è un documento che sintetizz i contenuti e le crtteristiche del progetto imprenditorile. Viene utilizzto si per l pinificzione e gestione ziendle si per l comuniczione estern, in prticolre verso potenzili finnzitori o investitori. Cmbile: Titolo di credito ll ordine trsferibile medinte girt. Si distinguono due tipi di cmbile: l trtt o il vgli cmbirio (pgherò). L trtt contiene l ordine incondizionto che un person (trente) dà d un ltr (trttrio) di pgre un terzo (prenditore) un somm di denro. Il vgli cmbirio o pgherò contiene l promess ftt d un person (emittente) di pgre un somm di denro. Il pgmento di un cmbile può essere grntito con vllo per tutt o prte dell somm. Cmbio: Rpporto tr due monete, indicnte qunt monet di un Pese si può cquistre con quell dell ltro. Crt di credito: Documento che, entro il limite di fido fissto dll Istituto emittente, dà diritto l titolre di ottenere beni e/o servizi di fornitori convenzionti con l Istituto stesso, medinte l semplice sottoscrizione degli ordini di pgmento predisposti dll Istituto e redtti di fornitori. 23

24 2.glossrio finnzirio Crt di debito: Documento che consente l suo possessore di prelevre contnte presso gli sportelli utomtici degli Istituti derenti l sistem Interbncrio Atm o di effetture operzioni di cquisto con ddebito, di solito in tempo rele, sui propri conti correnti bncri medinti i terminli instllti presso gli esercizi commercili (Pos). L crt di debito più diffus è il Bncomt. Crt revolving: Simile d un crt di credito, contiene un riserv di denro d spendere per cquisti oppure d prelevre e d restituire nel tempo, ttrverso singole rte. Sebbene si sotto form di crt è un vero e proprio prestito con costi ggiuntivi. Cessione del quinto: Prticolre form di finnzimento, il cui rimborso vviene trmite trttenut di un prte dello stipendio o dell pensione, che non può superre un quinto degli stessi. Coobbligto: Soggetto che decide di ffincre un ltro soggetto per ccedere d un prestito ed insieme l qule firm il reltivo contrtto ssumendosene tutti gli impegni connessi. Decdenz del beneficio del termine: Comport l immedit e legittim richiest del pgmento di tutto ciò che è stto finnzito d prte dell bnc/finnziri, seguito del mncto pgmento di un o più rte di un prestito. Estrtto conto: Documento invito dll bnc in cui sono riepilogte tutte le operzioni ftte sul conto corrente. 24

25 2.glossrio finnzirio Fideiussione: Contrtto per il qule il fideiussore si obblig personlmente verso il creditore grntire l dempimento di un obbligzione ltrui. Il fideiussore risponde dell dempimento dell obbligzione grntit con tutti i suoi beni. Fido bncrio (o ffidmento): È l impegno ssunto d un bnc mettere un somm disposizione del cliente, o di ssumere per suo conto un obbligzione nei confronti di un terzo. Finnziri: Società l cui ttività consiste nell ssunzione di prtecipzioni, nell comprvendit o collocmento di vlori mobiliri. Frnchigi: Percentule o prte del vlore del bene ssicurto di cui non risponde l compgni di ssicurzione; è l prte del dnno che rest crico del cliente. Grnzi: Assicurzione dell dempimento di un obbligo, di un impegno. Grnzi personle: Presenz di un terzo (grnte o fideiussore) che si ssume l responsbilità dell restituzione del prestito nel cso in cui il debitore principle non lo fcci. Grnzi rele: Diritto su un cos ltrui che vincol il bene in oggetto grnzi di un credito. L grnzi può essere un bene mobile (pegno) o immobile (ipotec). 25

26 2.glossrio finnzirio Inflzione: Fenomeno di umento del livello medio generle dei prezzi o nche diminuzione prolungt del potere di cquisto (cioè del vlore dell monet). Insolvenz: Stto in cui si trov il debitore che non è più in grdo di soddisfre regolrmente le proprie obbligzioni. Interesse: Somm di denro che l Istituto di credito dà come gudgno chi deposit i soldi e chiede chi invece li h in prestito (remunerzione del cpitle dto in prestito). Intermedirio finnzirio non bncrio: Intermedirio che non può esercitre l ttività bncri. Ipotec: Diritto rele di grnzi in forz del qule il creditore può esproprire, nche nei confronti del terzo cquirente, i beni vincolti grnzi del suo credito ed essere soddisftto con preferenz sul prezzo ricvto dll esproprizione. Istituto di credito: Orgnismo l cui ttività consiste nell ccettre dl pubblico depositi o ltri fondi rimborsbili e nel concedere crediti per conto proprio. I tipi più comuni di istituti di credito sono le bnche e le csse di risprmio. Lesing: È un contrtto di finnzimento che consente, in cmbio del pgmento di un cnone periodico: di vere l disponibilità di un bene strumentle ll esercizio dell propri professione o ttività imprenditorile ovvero di un bene di consumo; di esercitre, l termine del contrtto, un opzione di 26

27 2.glossrio finnzirio cquisto (di risctto) del bene stesso per un cifr pttuit, di norm inferiore l vlore di mercto del bene. Microcredito: Credito di piccolo mmontre finlizzto ll vvio di un ttività imprenditorile o per fr fronte spese d emergenz, nei confronti di soggetti vulnerbili dl punto di vist socile ed economico, che generlmente sono esclusi dl settore finnzirio formle. Microfinnz: Prodotti e servizi finnziri offerti d istituti bncri specilizzti clienti reputti non solvibili. L microfinnz si rticol in un vsto insieme di strumenti: microssicurzione, microlesing, housing microfinnce, cnlizzzione rimesse degli immigrti e microcredito. Mor: Somm dovut per il ritrdo nel compimento di un tto. Mutuo: Prestito concesso d un bnc per l cquisto o l ristrutturzione di un immobile o di un pprtmento. L operzione vviene erogndo l richiedente un certo importo contro iscrizione d ipotec grnzi del rimborso. Ciò signific che l pprtmento non può essere venduto senz prim rimborsre il mutuo oppure il comprtore deve impegnrsi proseguire nei versmenti ttrverso il cosiddetto ccollo del mutuo. Il rimborso vviene con rte periodiche (semestrli o mensili) e gli interessi sul debito residuo possono essere fissi oppure vribili. Mutuo chirogrfrio: Prticolre tipo di mutuo, generlmente con durt mssim di cinque nni, in cui non è previst 27

28 2.glossrio finnzirio grnzi ipotecri, m viene richiest l grnzi personle del richiedente o di terzi. In genere viene utilizzto per mutui fino 25 mil euro per finnzire interventi di mnutenzione strordinri in pprtmenti o nelle prti comuni condominili. Mutuo ipotecrio: Prticolre tipo di mutuo medi e lung durt grntito d ipotec su immobili fvore dell bnc che lo concede. Obbligzione: Titolo di credito rppresenttivo di un prestito contrtto d un person giuridic (Stto, Ente pubblico, Società per Azione, ecc.) presso il pubblico. Pegno: Diritto rele dto dl debitore, o per lui d un terzo, grnzi dell obbligzione del debitore stesso. Pino d mmortmento: Progrmm di rimborso nel tempo di un mutuo oppure di un prestito obbligzionrio. Pre-mmortmento: È un limitto periodo che decorre dll dt dell stipul del contrtto di finnzimento l giorno in cui sctt effettivmente il rimborso dell prim rt e, quindi, inizi il pino di mmortmento. Durnte il premmortmento è previsto il pgmento di rte composte dll sol quot interessi. Prestito: Cessione di un somm di denro per un periodo di tempo l termine del qule dovrà essere restituito. Prestito finlizzto: Prestito richiesto per l cquisto di un bene. 28

29 2.glossrio finnzirio Solitmente si ccende presso il rivenditore del bene. Rt: Ciscun delle prti in cui viene divis un somm di denro d pgre e che dovrnno essere verste scdenz fiss. Reddito: Utile proveniente in un determinto periodo di tempo d un ttività o d un impiego di cpitle. Rendimento: Utile di un investimento espresso in percentule del cpitle investito; fornisce in poche prole l unità di misur del gudgno effettivo ricvto dll investimento. Risprmio: Prte del reddito ccntont per essere successivmente destint soddisfre bisogni o impiegre nuovi beni nell produzione. SIC (Sistemi di Informzioni Creditizie): Istituzioni che forniscono informzioni sull posizione creditizi dei clienti che ricorrono l credito. Vengono registrte si le informzioni positive (pgmenti puntuli) si quelle negtive (ritrdi o mncti pgmenti delle rte), che restno registrte di 12 i 36 mesi. Solvibilità: Cpcità del debitore di fr fronte lle obbligzioni ssunte. Il grdo di solvibilità è quindi strettmente correlto ll situzione finnziri del creditore. Sovrindebitmento: Situzione ptologic che viene determint d uno squilibrio tr le entrte e le uscite connesse ll incpcità di fr fronte l pgmento dei propri debiti. 29

30 2.glossrio finnzirio Spred: Differenz tr il tsso bse e il tsso pplicto. TAEG (Tsso Annuo Equivlente Globle): Esprime in percentule nnu il costo totle del credito per il cliente. Consente l comprensione del costo rele del prestito. TAN (Tsso Annuo Nominle): È il tsso di interesse netto. Tsso di interesse: È un vlore clcolto in percentule e pplicto lle rte di rimborso. Può essere fisso, vribile o misto. Tsso fisso: È il tsso che rest invrito per tutt l durt del mutuo. Tsso misto: Prevede l ppliczione di un tsso fisso per un periodo fissto contrttulmente (2-5 nni), mentre per il periodo residuo si pplic un tsso vribile. Tsso vribile: È il tsso soggetto periodiche revisioni legte lle vrizioni di lcuni indici riportti sul contrtto. TEGM (Tsso Effettivo Globle medio o Tsso Usurio): Esprime in percentule il limite invlicbile oltre il qule è ipotizzbile il reto di usur. Usur: Prestito illegle con ppliczione di tssi di interesse superiori l limite espresso dl TEG. È un reto penle. 30

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33 Up to Youth è relizzto d: L Associzione PerMicroLb Onlus oper l fine di fvorire l vlorizzzione, l promozione e lo sviluppo del microcredito qule strumento di coesione ed inclusione socile e finnziri. Inoltre si occup di ssistere e sostenere l nscit e lo sviluppo di piccole ttività imprenditorili, ttrverso un rete di coch volontri che mettono disposizione dei microimprenditori le proprie competenze. tel info@permicrolb.it in collborzione con: Prim società itlin specilizzt nel microcredito, PerMicro oper in tutt Itli supporto delle fmiglie e delle imprese. PerMicro è socio fondtore di RITMI, Rete Itlin di Microfinnz, e membro dell EMN, Europen Microfinnce Network. PerMicroLb Onlus e PerMicro fnno prte di YBI, Youth Business Interntionl. numero verde info@permicro.it

34 up to youth è relizzto Con il contributo di: