Oltre la Sepa: il futuro dei pagamenti al dettaglio 1. Daniela Russo

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1 Oltr la Spa: il futuro di pagamnti al dttaglio 1 Danila Russo Il progtto Spa (Singl uro paymnts ara) prsgu l obittivo di crar strumnti di pagamnto comuni, altrnativi al contant, nll ara dll uro, dstinati a sostituir qulli nazionali sistnti. La govrnanc dlla Spa dv coinvolgr i fornitori di srvizi di pagamnto, l autorità pubblich i consumatori. L intgrazion l innovazion di pagamnti al dttaglio dv consntir un lvato grado di sicurzza, facilità d uso, fficinza, riduzion di costi di tmpi. Introduzion Dumilacinqucnto anni fa un princip cins, avndo difficoltà a rtribuir i propri soldati, concss loro di utilizzar i coltlli in dotazion all trupp com mzzo di pagamnto ni villaggi. Qusto strumnto si diffus al punto da divntar comunmnt accttato. Con il tmpo la monta-coltllo prs rilvanza, finché non fu prodotto soltanto l anllo dll impugnatura com simbolo dll arma da cui trava origin. Così furono introdott l mont mtallich in Cina. Non si sa s la monta-coltllo sia stata vramnt crata com narra la lggnda. Rsta comunqu il fatto ch il gnr umano da smpr ha avvrtito l signza di utilizzar strumnti di pagamnto univrsalmnt accttati innovativi. Nl primo dcnnio dl XXI scolo, in Europa l obittivo di avr strumnti di pagamnto comuni, almno nll ara dll uro, è stato prsguito attravrso il progtto Spa, ch sta pr Singl uro paymnts ara, ossia Ara unica di pagamnti in uro. L obittivo dlla Spa è consntir ai privati cittadini, all imprs all pubblich amministrazioni di ffttuar pagamnti con strumnti altrnativi al contant in tutta l ara dll uro a partir da un singolo conto in un qualsiasi Pas utilizzando un unica sri di strumnti con la stssa facilità, fficinza sicurzza su cui si può attualmnt contar nl contsto nazional. A tal fin sono stati istituiti il bonifico Spa, l addbito dirtto Spa la Spa pr l cart di pagamnto. Sulla bas di rgol standard comuni, i bonifici Spa gli addbiti dirtti Spa possono ssr utilizzati pr ffttuar pagamnti in uro da oltr mzzo miliardo di abitanti in 32 Pasi uropi, mntr 1 Il tsto rifltt l opinioni dll autor non può ssr intso o riportato qual punto di vista dlla Banca cntral uropa. Danila Russo Banca cntral uropa DirittiMrcato numro 1/2012 Diritti Mrcato 17

2 l cart Spa sono in grado di funzionar nll intra Ara unica di pagamnti in uro sattamnt com all intrno di un singolo Pas. Qusti strumnti sono dstinati a sostituir qulli nazionali ch sistono attualmnt. La Spa rapprsnta, quindi, il punto di partnza idal pr ultrior innovazion nl campo di pagamnti al dttaglio, ossia la crazion di strumnti altrnativi al contant smpr piú fficinti ch prstino attnzion all signz di sicurzza. Nato pr ragioni di mrcato sotto la spinta inizial dl sttor bancario nl 2002, in sguito all adozion di un rgolamnto C 2 ch imponva il principio di parità tra l commissioni applicat ai pagamnti nazionali transfrontaliri, il progtto Spa ha ormai assunto una portata notvolmnt più ampia in trmini sia di govrnanc sia di parti intrssat coinvolt. La govrnanc dlla Spa oggi riguarda dv coinvolgr i fornitori di srvizi di pagamnto, l autorità pubblich i rapprsntanti dgli utnti. L signza di coinvolgr un vasto spttro di opratori di autorità dipnd dal fatto ch la Spa non è un iniziativa puramnt conomica, ma è intimamnt connssa all ambizion politica social di ralizzar un Europa più intgrata, comptitiva innovativa. Di consgunza, l sistnza di struttur adguat di govrnanc, dov tutt l parti coinvolt siano rapprsntat, è ssnzial. Pr qust ragioni, nl 2010 la Commission uropa la Banca cntral uropa (Bc) hanno istituito congiuntamnt il Spa Council, composto da rapprsntanti dl sttor finanziario, dll grandi azind, dll piccol mdi imprs (Pmi), dgli srcnti, di consumatori dll autorità pubblich. Qusto organismo, ch si riunisc du volt all anno sotto la prsidnza congiunta dlla Bc dlla Commission uropa, intnd promuovr l accordo su soluzioni comuni sulla dfinizion dll prossim fasi dl procsso di ralizzazion dlla Spa. Il pino succsso dl Spa Council, più in gnral, il raggiungimnto di una govrnanc appropriata dl progtto Spa pongono numros sfid. In primo luogo, il sttor finanziario dv ssr in grado di assicurar il giusto livllo di cooprazion tra ntità ch oprano in un mrcato concorrnzial, vitando accordi collusivi. In scondo luogo, occorr bilanciar in manira adguata l signz gli intrssi, talora in conflitto, dll divrs parti intrssat. Infin, è important un giusto mix di autorgolamntazion rgolamntazion al fin di vitar, da una part, intrvnti lgislativi ch finiscano con il soffocar l innovazion lo sviluppo, dall altra, il fallimnto dll forz di mrcato dall attuar spontanamnt gli intrvnti ncssari. Qusto brv articolo, dopo avr inquadrato lo sviluppo dlla Spa nl più ampio contsto conomico, social politico uropo, analizza, da un lato, i maggiori bnfici di soluzioni intgrat innovativ in trmini di praticità di sicurzza, dall altro, i principali ostacoli ch impdiscono il pino godimnto di bnfici associati a soluzioni intgrat, sicur d fficinti Rgolamnto (C) n. 2560/2001, abrogato dal Rgolamnto (C) n. 924/2009 rlativo ai pagamnti transfrontaliri. DirittiMrcato numro 1/2012 Diritti Mrcato

3 La Spa nl più ampio contsto conomico, social politico Ngli ultimi cinquant anni una crscnt intgrazion conomica ha dato fort impulso alla riconciliazion politica alla stabilità social in Europa. Nl 1957 il Trattato di Roma ha gttato l basi dl mrcato conomico comun pr la libra circolazion di prson, bni, capitali srvizi; nl 1992 il Trattato di Maastricht ha crato il fondamnto giuridico dlla monta unica nl 1999 è stato introdotto l uro. Sono stati fissati irrvocabilmnt i tassi di cambio dll valut di primi Stati mmbri partcipanti all Union conomica montaria ha avuto inizio una politica montaria unica, la cui conduzion è stata affidata alla Banca cntral uropa (Bc). Pr i primi tr anni, l uro è stato una monta scrittural, utilizzata sclusivamnt pr fini contabili, pr smpio ni pagamnti lttronici; nl 2002 è divntato una raltà tangibil con l mission dll nuov banconot mont. Oggi 330 milioni di cittadini uropi in 17 Pasi possono ffttuar pagamnti snza cambi di valuta, impigando l stss banconot mont in qualsiasi Pas dll ara dll uro. L union montaria non è comunqu un invnzion dll poca modrna: nl 200 a.c. il primo imprator dlla Cina, oltr a unificar il sistma di scrittura cins, abolì tutt l form di valuta local introducndo una monta nazional standardizzata. Pr favorir gli scambi commrciali tra provinc sviluppò una vasta rt di strad canali. Alcuni di suoi progtti, com la Grand muraglia cins (rtta a difsa dall incursioni dll tribù nomadi provninti da nordnordst) l srcito di trracotta di Xian, continuano a srcitar una fort suggstion anch ai nostri tmpi. Ngli anni si sono intnsificati gli scambi di bni srvizi tra Pasi dll U nlla mdia di lungo priodo, ma i rlativi pagamnti sono rimasti più complssi onrosi risptto a qulli ffttuati in ambito nazional. Pr tutto il tmpo è mancato un mrcato unico dgli strumnti altrnativi al contant, ch consntiss di ffttuar pagamnti pr i bni i srvizi scambiati in Europa agli stssi costi con la stssa smplicità d fficinza riscontrabili a livllo nazional. Praltro, ciò ch la Spa è in grado di offrir va bn oltr la smplificazion di pagamnti transfrontaliri: crando un mrcato unico pr l oprazioni con strumnti altrnativi al contant, la Spa srcitrà un influnza positiva anch sui pagamnti nazionali promuovndo la concorrnza, con probabili ultriori vantaggi pr imprs consumatori uropi. Oltr all intgrazion uropa, l innovazion rapprsnta il scondo motor dl cambiamnto. Vnticinqu anni fa nssuno avrbb prvisto ch il modo di lavorar, comunicar accdr all informazion all intrattnimnto sarbb mutato così radicalmnt com è accaduto grazi all invnzion di chip, di Intrnt dlla tlfonia mobil. La diffusion dll innovazioni nll ambito di pagamnti al dttaglio è stata, invc, sorprndntmnt lnta: il progrsso tcnologico non ha avuto un impatto di rilivo sugli strumnti sull abitudini di pagamnto; in Europa i mtodi utilizzati pr i pagamnti (contant, bonifici, addbiti dirtti, cart) sono ancora profondamnt radicati nl XX scolo. numro 1/2012 Diritti DirittiMrcato Mrcato 19

4 Da qusto punto di vista la Spa prsnta grandi potnzialità non ancora sfruttat. Analogamnt alla monta-coltllo nlla storia cins, gli strumnti di pagamnto Spa di bas possono ssr considrati gli lmnti fondanti pr l introduzion di srvizi di pagamnto lttronico onlin mobil. In sintsi, la Spa intnd soddisfar l signz sia di intgrazion sia di innovazion di pagamnti al dttaglio. La sua ralizzazion crrà l condizioni pr una maggior concorrnza, modrnità fficinza sicurzza, di srvizi di pagamnto al dttaglio. La Spa rapprsnta anch un important stabil font di rdditività pr il sttor bancario. Il sttor di pagamnti al dttaglio costituisc, infatti, una font ragguardvol di rddito pr l banch, rapprsntando, scondo alcun stim, fino al 25% dl total dll ntrat. In tmpi rcnti, è stato vrificato ch, anch in condizioni di crisi finanziaria, l ntrat lgat al sttor al dttaglio sono rimast rlativamnt stabili. Ciò dovrbb risultar di incntivo al sttor bancario affinché continui a offrir srvizi fficinti innovativi in tal ambito. I bnfici di soluzioni innovativ in trmini di praticità sicurzza 20 Nl IX scolo, in un contsto di rapida spansion conomica, l mont mtallich furono sportat dalla Cina all Asia cntral, al Giappon al Sudst asiatico, divntando spsso la valuta prdominant. Durant la dinastia Song, i mrcanti, pr i quali ra probabilmnt scomodo trattar con lungh psanti stringh di mont, iniziarono ad adottar form di valuta cartaca. L innovazion si rivlò così util ch l amministrazion statal si fc carico dlla produzion: la prima mission con garanzia dllo Stato risal al Fnomni di qusto tipo dimostrano ch la praticità è una dll principali carattristich richist da consumatori d srcnti pr quanto riguarda gli strumnti di pagamnto. La praticità prsnta svariat dimnsioni: facilità d uso, fficinza, costi contnuti, vlocità capacità di adattamnto a divrs situazioni di pagamnto (pr smpio pagamnti di prsona o di prossimità, quando chi li ffttua chi n bnficia si trovano nllo stsso luogo, pagamnti a distanza, quando l du parti si trovano in luoghi divrsi). Sbbn la valuta cartaca foss crtamnt più pratica dll psanti stringh di mont mtallich, la sua diffusion rgistrò frqunti battut d arrsto. Oltr alla sua vulnrabilità all inflazion, un altro srio pricolo ra rapprsntato dalla falsificazion. Dal momnto ch pr la fabbricazion dlla valuta cartaca in Cina si usava il lgno di glso, l forst di qusto lgnam rano post sotto sorvglianza pr impdir l accsso alla matria prima; inoltr, i falsari vnivano condannati alla pna capital. Ciò nonostant, i tntativi di frod si sono riptuti in tutto il corso dlla storia, a scapito di migliaia, s non milioni, di clinti commrcianti. numro 1/2012 Diritti DirittiMrcato Mrcato

5 Ciò dimostra ch soluzioni pratich innovativ dvono prsntar anch un lvato grado di sicurzza. La rsponsabilità di trovar il giusto quilibrio tra fficinza sicurzza sptta principalmnt ai fornitori di srvizi di pagamnto. L autorità pubblich possono facilitar il procsso tramit indirizzi atti lgislativi. Facilità d uso Fino a tmpi rcnti i pagamnti nazionali qulli transfrontaliri si basavano su standard, rgol procdur diffrnti. I consumatori dovvano sguir prassi distint fornir coordinat bancari divrs a sconda ch volssro ffttuar un bonifico vrso un bnficiario ntro i confini nazionali oppur in un altro Pas dll ara dll uro. All stro rano costrtti a munirsi di cart di pagamnto aggiuntiv, non potndo usar qull dl Pas di origin. Chi lavorava all stro pr un crto priodo dovva dtnr un conto bancario nl Pas di origin uno nl Pas di impigo: gli addbiti dirtti transfrontaliri non sistvano. La Spa sgna la fin di qusta situazion, consntndo di usar un unico conto, un unico tipo di bonifico, un unico tipo di addbito dirtto un unica carta pr ffttuar pagamnti in divrsi Pasi uropi. È vro ch qusti cambiamnti richidono ai consumatori un crto adguamnto. In molti Pasi la ncssità di passar dai codici nazionali di idntificazion dl conto al numro di conto bancario intrnazional Iban al codic idntificativo Bic ha alimntato un accso dibattito numros polmich sulla stampa. Tuttavia, anch chi ha ostggiato la transizion dv riconoscr ch l Iban è più sicuro dlla maggior part di prcdnti codici nazionali di idntificazion dl conto, in ragion dlla sua unicità dll inclusion di cifr di controllo grazi all quali divnta quasi impossibil accrditar un conto rrato. In Italia, com in altri Pasi uropi, la migrazion all Iban è già stata compltata. Inoltr, pr agvolar i consumatori nlla transizion alla Spa, si prvd di abolir gradualmnt l obbligo di fornir il Bic dl bnficiario. In alcuni Pasi (quali Austria Blgio) sono già contmplat soluzioni ch prvdono unicamnt la sgnalazion dll Iban. Efficinza Potnzialmnt la Spa consnt un notvol guadagno di fficinza pr tutti i soggtti coinvolti nlla filira di pagamnti. Gli standard nazionali di 32 Pasi qulli transfrontaliri convrgranno in standard comuni Spa: l divrs tipologi di bonifico nazional transfrontaliro confluiranno nllo schma numro 1/2012 Diritti DirittiMrcato Mrcato 21

6 Spa; lo stsso avvrrà pr gli addbiti dirtti; l cart funzionranno nll intra Spa sattamnt com all intrno di un singolo Pas. Privati cittadini imprs potranno ffttuar da un unico conto qualsiasi pagamnto nll ambito dlla Spa; i fornitori di srvizi di pagamnto bnficranno di standard procdur di trattamnto comuni pr tutti i pagamnti Spa. Il consguimnto di maggior fficinza dipnd prò dal fatto ch tutti i soggtti intrssati coinvolti nlla filira di pagamnti (fornitori di srvizi di pagamnto, srcnti clinti) si impgnino a sviluppar a utilizzar gli strumnti di pagamnto Spa. I fornitori di srvizi di pagamnto possono incoraggiar l uso di strumnti altrnativi al contant proponndo offrt incntivanti pr gli strumnti Spa. È anch important crar l condizioni ch consntano a consumatori d srcnti di oprar l giust sclt attravrso una miglior comprnsion di fattori di costo ch scaturiscono dall adozion di un particolar strumnto di pagamnto (pr smpio contanti, cart altri strumnti di pagamnto lttronico). Il raggiungimnto di un adguato livllo di informazion trasparnza sull condizioni di costo di srvizi non è smplic. In particolar, l rogazion di sussidi incrociati pr i srvizi bancari al dttaglio l offrt su pacchtti di prodotti rndono complsso dtrminar il costo ral di uno spcifico strumnto di pagamnto. Pr i consumatori risulta ancora più difficil rndrsi conto ch, in ultima istanza, l commissioni corrispost dagli srcnti ai fornitori di srvizi di pagamnto gravano indirttamnt anch su di loro. Ciò rnd ssnzial il ruolo dll autorità di rgolamntazion, in particolar di qull garanti dlla concorrnza. Al riguardo, l imminnt rgolamnto dl Parlamnto uropo dl Consiglio ch fissrà i rquisiti tcnici pr i bonifici gli addbiti dirtti in uro darà crtzza a tutt l parti intrssat. Il rgolamnto stabilirà, infatti, al 1 fbbraio 2014 il trmin ultimo vincolant pr la migrazion alla Spa; ciò significa ch ntro tal data i bonifici gli addbiti dirtti nazionali dovranno ssr gradualmnt abbandonati. Costi 22 Il rgolamnto dlla Commission uropa in matria di pagamnti transfrontaliri limina l diffrnz di commissioni tra pagamnti in uro transfrontaliri nazionali. Ciò riguarda tutti i pagamnti laborati pr via lttronica, comprsi bonifici, addbiti dirtti, prlivi di contant agli sportlli automatici (Atm/Bancomat), pagamnti mdiant cart di dbito di crdito rimss di dnaro. Tuttavia, mntr l commissioni applicat ai pagamnti in uro nazionali transfrontaliri sono stat armonizzat, la struttura tariffaria pr i pagamnti non è affatto omogna tra un Pas l altro dll ara dll uro. È possibil ch qusta sia una dll ragioni pr cui l uso di strumnti di pagamnto altrnativi numro 1/2012 Diritti DirittiMrcato Mrcato

7 al contant prsnti diffrnz così ntt; pr smpio, il numro di pagamnti pro capit ffttuati snza contant ni Pasi scandinavi corrispond a cinqu o si volt qullo dll Italia. Scondo alcuni studi, la Spa comporta tuttavia una riduzion di przzi nll ara dll uro 3 ci si asptta una maggior convrgnza di przzi tra i vari Pasi con il procdr dlla migrazion alla Spa l intnsificarsi dlla concorrnza. Vlocità di scuzion di pagamnti Dai primi anni 90 il tmpo mdiamnt ncssario pr l scuzion di pagamnti nll U è passato da circa cinqu giorni a un massimo di tr. Dal 1 gnnaio 2012 la dirttiva sui srvizi di pagamnto (Paymnts srvics dirctiv, Psd), fondamnto giuridico dlla Spa, obbliga i fornitori di srvizi di pagamnto a mttr i fondi a disposizion dl bnficiario ntro la fin dlla giornata succssiva alla riczion dll ordin di pagamnto; i consumatori possono quindi ssr crti di ricvr i fondi nl giorno succssivo (g+1). In alcuni Pasi sono già offrti o in fas di sviluppo srvizi di pagamnto ancora più rapidi, ch consntono l accrdito di fondi anch in giornata. Innovazion L innovazion è un asptto ssnzial ai fini dlla praticità dgli strumnti di pagamnto pr i consumatori. Spsso l influnza dl comportamnto di qusti ultimi non smbra ssr tnuta nlla giusta considrazion in tal ambito. In anni rcnti, è nata una nuova gnrazion di utnti di Intrnt tlfonia mobil, il cui intrss pr applicazioni di pagamnto adguat all loro signz è dstinato a crscr. Pr ottnr l prstazioni richist costoro non sitano a ricorrr a una nuova gnrazion di fornitori di srvizi finanziari; prcpiscono i srvizi di pagamnto da una divrsa prospttiva crcano srvizi prsonalizzati, smplici sicuri, accssibili smpr, ovunqu con qualsiasi dispositivo. Quando si parla di innovazion di pagamnti al dttaglio è opportuno oprar una distinzion non più in trmini di strumnti, bnsì di situazioni canali di pagamnto. Com già prcisato, nl caso di pagamnti ffttuati di prsona o di prossimità chi li ffttua chi n bnficia si trovano nllo stsso luogo, ovvro il soggtto addbitato è fisicamnt prsnt nl punto di vndita (Point of sal, Pos). Oltr al contant, qusti pagamnti oggigiorno sono ffttuati soprattutto con carta di pagamnto mdiant trminal Pos. Tutta- 3 Cfr. pr smpio Capgmini, World Rtail Banking Rport DirittiMrcato numro 1/2012 Diritti Mrcato 23

8 via, la tcnologia Nar fild communication (Nfc) consnt anch di ffttuar pagamnti snza contatto (contactlss) mdiant carta o tlfono cllular. In dfinitiva, il fatto ch si ricorra a una carta o a un tlfono cllular com dispositivo pr ordinar il pagamnto rivst ormai mno importanza risptto alla tcnologia di trasmission impigata. I pagamnti vngono dfiniti a distanza quando chi li ffttua chi n bnficia si trovano in luoghi divrsi, ovvro il soggtto addbitato non è fisicamnt prsnt nl punto di vndita, com nl caso dl commrcio pr corrispondnza, di pagamnti priodici dll utnz, dl vrsamnto dll impost cc. Ngli ultimi anni qusta tipologia di pagamnto ha acquisito grand rilvanza sulla scorta dlla fort spansion dl commrcio lttronico dl consgunt marcato incrmnto dl numro di pagamnti ffttuati onlin. Sovnt, prò, la sclta dgli strumnti di pagamnto onlin è limitata. Inoltr, qulli offrti potrbbro non ssr dl tutto idoni al pagamnto a distanza poiché, concpiti in origin pr pagamnti di prossimità, sono sprovvisti dll carattristich di sicurzza ncssari pr l uso a distanza. D altro canto, i consumatori ch ffttuano acquisti onlin hanno pr lo più accsso a srvizi di Intrnt banking, quindi, trarrbbro bnficio da srvizi di pagamnto lttronico onlin. Gli schmi apparsi pr qust ultima forma di pagamnto in alcuni Pasi hanno conosciuto una notvol diffusion. Tuttavia, dal momnto ch molti consumatori ffttuano acquisti onlin non solo sui siti nazionali di vndita in rt, ma anch su qulli di altri Pasi, è important ch tutti gli schmi di pagamnto lttronico onlin in Europa si basino su standard comuni rgol funzionali armonizzat atti a consntir l introprabilità. L agnda digital uropa laborata dalla Commission uropa richid ch sia fissata una data pr la transizion a un mrcato unico di pagamnti onlin. Inoltr, la Europan E-commrc and mail ordr trad association (Emota) accogli con favor qualsiasi iniziativa util affinché qusto tipo di pagamnti divnti la norma pr gli scambi transfrontaliri in Europa. Sicurzza 24 La sicurzza l affidabilità di pagamnti al dttaglio costituiscono un lmnto fondamntal prché i consumatori ripongano la propria fiducia nlla Spa ni srvizi di pagamnto al dttaglio in gnral. Occorr protggr adguatamnt i dati riguardanti clinti pagamnti nonché prvnir l frodi in ogni singola fas dlla filira di pagamnti. La sicurzza è, infatti, la carattristica ch può far la diffrnza fra innovazion positiva ngativa contribuir in misura dtrminant al succsso dll giust soluzioni innovativ. Un consumator ch rputi poco sicuro un particolar strumnto di pagamnto tornrà a utilizzarn altri mno fficinti, dando luogo a una situazion subottimal sia pr gli individui sia pr la socità in gnral; oppur, ancora pggio, qualora numro 1/2012 Diritti DirittiMrcato Mrcato

9 non prcpisca la scarsa sicurzza di uno strumnto innovativo, corrrà il grav rischio di subir un danno conomico. Ngli ultimi anni l frodi lgat all cart hanno suscitato fort proccupazion tanto fra i consumatori quanto nl sttor finanziario. N sistono sostanzialmnt di tr tipi: il primo è connsso alla prdita o al furto dlla carta, quando cioè una carta smarrita o rubata vin utilizzata all insaputa dl titolar; il scondo consist nlla falsificazion dlla carta (skimming), basata sulla copiatura non autorizzata di dati prsnti nlla banda magntica attravrso trminali Atm/Bancomat o Pos manomssi, spsso in combinazion con mtodi di rprimnto dl codic Pin corrispondnt; infin, sistono frodi in cui la carta non è fisicamnt prsnt, val a dir usi non autorizzati di dati pr transazioni in rt oppur via tlfono o fax. L frodi connss a oprazioni in cui la carta non è fisicamnt prsnt hanno vidnziato una notvol spansion ngli ultimi anni. A titolo di smpio, in Francia qust oprazioni hanno rapprsntato su scala nazional appna l 8,6% dl total dll oprazioni con carta nl 2010, ma hanno fatto rgistrar il 62% dl total dll frodi connss all cart. Pr combattr l oprazioni fraudolnt ffttuat a distanza (in cui la carta non è fisicamnt prsnt o in rlazion a pagamnti lttronici onlin), l autnticazion dll utnt andrbb rafforzata con protocolli di pagamnto più sicuri. L impigo dl codic a tr cifr sul rtro dlla carta, talvolta nanch richisto dai dttaglianti in rt, non offr una sicurzza sufficint. Nl 2010 è stato istituito lo Europan forum on th scurity of rtail paymnts (ScuR pay) allo scopo di agvolar la condivision dll conoscnz una maggior intsa sull qustioni in gioco nl sttor dlla sicurzza di pagamnti al dttaglio. Si tratta di una cooprazion volontaria tra soggtti dll U prposti alla sorvglianza alla vigilanza di fornitori di srvizi di pagamnto l Autorità bancaria uropa (Europan banking authority, Eba) con la partcipazion, in qualità di ossrvatori, di rapprsntanti di Pasi dl S, dlla Commission uropa di Europol. Nl 2011 i lavori si sono incntrati sull laborazion di raccomandazioni in matria di sicurzza dll attività bancaria in rt (-banking) di pagamnti in cui la carta non è fisicamnt prsnt. L problmatich affrontat riguardano l introduzion di tali srvizi con modalità sicur, asptti di govrnanc concrnnti ruoli comptnz, gli obblighi di condurr analisi di rischi rlativ valutazioni, il ricorso all autnticazion a più fattori (strong authntication) ad approcci basati sul rischio pr l autnticazion, l migliori prassi pr l autorizzazion dll transazioni, l misur pr assicurar la non ripudiabilità, la rsponsabilità, l intgrità la risrvatzza di dati, nonché la ncssità di istruir informar i clinti gli srcnti in manira adguata. Infin, du qustioni stanno divntando smpr più rilvanti: la dfinizion, rlativa rgolamntazion, dgli organismi ch offrono srvizi di pagamnto, da un lato, di soggtti ch hanno accsso ai conti bancari, dall altro. I srvizi innovativi connssi ai pagamnti sono spsso offrti all strno dl sttor numro 1/2012 Diritti DirittiMrcato Mrcato 25

10 bancario da istituzioni autorizzat no. In qusto frangnt, occorr garantir ch l ffttivo trasfrimnto di fondi sia condotto unicamnt da soggtti autorizzati sottoposti a vigilanza. S i srvizi innovativi implicano l accsso al conto dl titolar da part dl prstator di srvizi, gli asptti di sicurzza vanno saminati con maggior attnzion. Conclusioni A oltr dumila anni dalla loro ralizzazion la Grand muraglia cins l srcito di trracotta di Xian hanno sostanzialmnt rsistito alla prova dl tmpo; in paralllo, la Cina di oggi spsso smbra abbracciar la modrnizzazion il progrsso tcnologico con più slancio di molti Pasi occidntali. Una costllazion analoga par configurarsi pr il futuro di pagamnti al dttaglio. Da un lato, il contant (sotto forma di monta-coltllo, mont mtallich o banconot...) continurà a sistr; dall altro, l armonizzazion uropa il progrsso tcnologico, ch consntono all prson di navigar onlin smpr, ovunqu con qualsiasi dispositivo, daranno vita a nuov modalità di pagamnto al passo con il XXI scolo. Contstualmnt, la sicurzza la fiducia ni srvizi di pagamnto dvono ssr prsrvat rafforzat. Pr far front all sfid ch si prospttano occorrrà tnr costantmnt aggiornati il quadro normativo, i rquisiti di sicurzza la struttura di govrnanc complssiva di vari progtti. 26 DirittiMrcato numro 1/2012 Diritti Mrcato