Norme di Banca Mediolanum

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1 EDIZIONE ottobre 2015 Norme di Banca Mediolanum fascicolo informativo relativo ai conti correnti Conto di Base, Conto di Base pensionati (A) e Conto di Base pensionati (B)

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3 INDICE PARTE PRIMA GLOSSARIO PARTE SECONDA - sezione a - INFORMATIVA PRECONTRATTUALE Sezione A1 INFORMATIVA PRECONTRATTUALE SULLA BANCA... 6 Documento informativo sulle principali regole di comportamento del Promotore Finanziario nei confronti dei Clienti o dei potenziali Clienti (allegato n. 4 RI) Sezione A2 INFORMATIVA PRECONTRATTUALE SULLA BANCA E SUI SERVIZI BANCARI PRESTATI... 7 Le Guide concernenti: i contratti di conto corrente offerti ai consumatori e i servizi più comunemente associati l accesso ai meccanismi di soluzione stragiudiziale delle controversie previsti ai sensi dell Art. 128-bis del T.U.B. (Arbitro Bancario Finanziario) Sezione A3 INFORMATIVA AI SENSI DELL ART. 13 DEL CODICE IN MATERIA DI PROTEZIONE DEI DATI PERSONALI ( CODICE DELLA PRIVACY ) PARTE TERZA FOGLIO INFORMATIVO Conto corrente offerto ai consumatori Conto di Base Conto corrente offerto ai consumatori Conto di Base pensionati (A) Conto corrente offerto ai consumatori Conto di Base pensionati (B)... 81

4 parte prima GLOSSARIO Annuncio pubblicitario indica il messaggio, in qualsiasi modo diffuso, nonché ogni altra documentazione non personalizzata, avente lo scopo di promuovere la vendita di prodotti e la prestazione di servizi alla potenziale clientela. Apertura di credito o Fido indica la concessione di somme di denaro in Conto Corrente che la Banca ritenga eventualmente di effettuare a favore del Cliente. Arbitro Bancario Finanziario (A.B.F.) indica un organismo indipendente e imparziale al quale il Cliente può rivolgersi - dopo aver tentato di risolvere il problema direttamente con la Banca - in caso di controversie con la Banca riguardanti Servizi Bancari, come ad esempio i Conti Correnti, i mutui ed i prestiti personali. L Arbitro Bancario Finanziario può decidere sulle controversie di valore fino a euro, se il Cliente chiede una somma di denaro; senza limiti di importo, in tutti gli altri casi. Le decisioni dell Arbitro Bancario Finanziario non sono vincolanti, ma se la Banca non le rispetta, il suo inadempimento è reso pubblico. L Arbitro Bancario Finanziario offre un alternativa stragiudiziale rispetto al ricorso al giudice; tuttavia, se il Cliente non rimane soddisfatto delle decisioni dell Arbitro Bancario Finanziario, può comunque rivolgersi al giudice, fermo restando quanto previsto dalla normativa vigente in materia di mediazione civile obbligatoria. Area dell euro indica l insieme degli Stati membri dell Unione Europea, tra cui l Italia, che hanno adottato come propria moneta l euro, nonché qualsiasi altro Stato che dovesse di tempo in tempo adottare l euro come propria moneta. ATM indica gli sportelli automatici delle banche. Banca indica Banca Mediolanum S.p.A. BCE indica la Banca Centrale Europea. BEI indica la Banca Europea per gli Investimenti. Bollettino Bancario indica un Servizio di Pagamento simile al M.A.V., con la differenza che l invio del Bollettino Bancario al Cliente Pagatore è fatta direttamente dal creditore, il creditore ne gestisce il relativo rapporto e deve provvedere a compilare integralmente il Bollettino Bancario con le indicazioni dell Identificativo Unico e procedere alla codificazione con premarcatura in OCRB o Bar-Code PDF 417. Bonifico indica il Servizio di Pagamento con cui un Cliente Pagatore può eseguire un Operazione di Pagamento Attiva per trasferire una somma di denaro ad un beneficiario. Capogruppo indica Mediolanum S.p.A., con sede legale in via Francesco Sforza - Palazzo Meucci, Basiglio (MI). Carta di debito indica la Carta di Pagamento rilasciata dalla Banca per la fruizione dei servizi di cui alla Sezione B6. Chiusura della Giornata Operativa indica il momento di una Giornata Operativa nel quale è interrotta l ordinaria attività della Banca. Cliente indica qualsiasi soggetto, persona fisica o giuridica, che ha in essere un rapporto contrattuale o che intenda entrare in relazione con la Banca. Cliente al Dettaglio (nell accezione da utilizzarsi con riferimento alla prestazione dei Servizi Bancari - cfr. Fascicolo Contrattuale, Sezione B) indica - ai sensi delle disposizioni riguardanti la Trasparenza delle Operazioni e dei Servizi Bancari e Finanziari emesse dalla Banca d Italia in data 29 luglio 2009: i Consumatori; le persone fisiche che svolgono attività professionale o artigianale; gli enti senza finalità di lucro; le imprese che occupano meno di 10 addetti e realizzano un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di euro. Cliente Beneficiario indica il Cliente, quando è destinatario dei fondi oggetto di un Operazione di Pagamento. Cliente Pagatore indica il Cliente che autorizza l addebito di un Operazione di Pagamento sul proprio Conto Corrente, sia nel caso in cui l Ordine di Pagamento provenga dal medesimo soggetto, sia nel caso in cui l Ordine di Pagamento provenga dal Cliente Beneficiario dello stesso o per il suo tramite. Codice del Consumo indica il D. Lgs. 6 settembre 2005, n. 206 e sue successive modificazioni. Codice della Privacy indica il D. Lgs. 30 giugno 2003, n. 196 e sue successive modificazioni. Codice One Time Password (o Codice OTP ) indica un codice numerico o alfanumerico riservato, ad uso esclusivo del Cliente, generato di volta in volta in tempo reale. Tale codice OTP può essere: - generato dalla Banca su richiesta del Cliente ed inviato a quest ultimo tramite SMS ( Short Message Service ) al numero di cellulare comunicato dal Cliente alla Banca; oppure - generato per mezzo di un dispositivo, nella esclusiva disponibilità del Cliente, denominato Token. Codice PAN (Permanent Account Number) indica un codice a 16 cifre indicante univocamente la Carta di debito. Conciliatore BancarioFinanziario indica un esperto indipendente al quale il Cliente o la Banca possono rivolgersi in caso di controversie (di qualunque valore), affidandogli il compito di agevolare il raggiungimento di un accordo. Il Conciliatore BancarioFinanziario è un soggetto diverso dal giudice. Il Cliente, la Banca o entrambi richiedono al Conciliatore BancarioFinanziario di organizzare un incontro di conciliazione. L accordo raggiunto ha valore vincolante tra le parti. Se l accordo non viene raggiunto è sempre possibile ricorrere al giudice, fermo restando quanto previsto dalla normativa vigente in materia di mediazione civile obbligatoria. Condizioni Generali indica le Condizioni generali relative al rapporto Banca-Cliente, riportate nella Parte II, Sezione A del Fascicolo Contrattuale. Condizioni per l Erogazione del Servizio di Pagamento indica le norme che disciplinano l emissione di ogni specifico Strumento di Pagamento e l erogazione di ogni specifico Servizio di Pagamento, a debito o credito del Conto Corrente. 2

5 parte prima Condizioni Speciali indica le condizioni caratteristiche di ciascun Servizio. Consumatore indica la persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. Contactless (senza contatto) indica la tecnologia che permette di utilizzare una carta di pagamento semplicemente avvicinandola al POS, senza richiedere l inserimento della carta stessa nel terminale. Conto Corrente indica il conto corrente in euro acceso dal Cliente presso la Banca. Conto di Pagamento indica qualsiasi conto detenuto da uno o più utilizzatori presso un Prestatore di Servizi di Pagamento per l esecuzione di Operazioni di Pagamento. Contratto indica il complesso della documentazione (cioè Modulo di apertura rapporti, Fascicolo Informativo, Fascicolo Informativo dei Servizi Accessori del Conto Corrente, Documento/i di Sintesi, Fascicolo Contrattuale ) contenente la disciplina che regola la prestazione dei Servizi. Data Valuta indica la data di riferimento utilizzata da un Prestatore di Servizi di Pagamento per il calcolo degli interessi ai fondi addebitati o accreditati su un Conto di Pagamento. Device indica gli apparati aventi funzioni di telefonia mobile (es. smartphone) di esclusiva disponibilità del Cliente e che consentono a quest ultimo di fruire di specifici Servizi messigli a disposizione dalla Banca. Inoltre tali Device, se dotati di tecnologia NFC, permettono al Cliente stesso, interagendo con la Mediolanum Wallet, con la SIM Card NFC e con la Carta di effettuare operazioni di pagamento NFC. Ai fini di quanto precede tali Device e relativi sistemi operativi dovranno risultare sia compatibili con i modelli e con i requisiti tecnici/certificativi richiesti dagli operatori di telefonia mobile emittenti della relativa SIM Card NFC sia con la Mediolanum Wallet. Documento di Sintesi indica il documento che riporta in maniera personalizzata le condizioni economiche pubblicizzate nel Foglio Informativo relativo allo specifico tipo di Servizio Bancario prestato al Cliente. Euro indica la moneta avente corso legale nell area dell euro. Family Banker indica la persona fisica in possesso della qualifica di Promotore Finanziario che opera per conto della Banca. Fascicolo Contrattuale indica il documento che contiene le norme che regolano i Servizi. Fascicolo Informativo indica il documento che riporta l informativa precontrattuale sulla Banca e sui Servizi. FMI indica il Fondo Monetario Internazionale. Foglio Informativo indica il documento che riporta informazioni sulla Banca, sulle condizioni e sulle principali caratteristiche dei Servizi Bancari prestati al Cliente. Fascicolo Informativo dei Servizi Accessori del Conto Corrente indica il documento che contiene i Fogli Informativi sui Servizi Accessori del Conto Corrente. Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi indica il sistema di garanzia dei depositanti costituito in forma di consorzio di diritto privato, e riconosciuto dalla Banca d Italia, cui aderiscono le banche italiane diverse da quelle di credito cooperativo, avente lo scopo di garantire i depositanti delle consorziate entro limiti previsti (euro ,00). Il Fondo interviene, previa autorizzazione della Banca d Italia, nei casi di liquidazione coatta amministrativa e amministrazione straordinaria. Il rimborso è effettuato entro venti giorni lavorativi dalla data in cui si producono gli effetti del provvedimento di liquidazione coatta prorogabile dalla Banca d Italia, in circostanze del tutto eccezionali per un periodo complessivo non superiore a 10 giorni lavorativi. Giornata Operativa indica qualsiasi giorno feriale in cui gli sportelli della Banca o, se del caso, della filiale interessata, sono regolarmente aperti e forniscono servizi alla clientela e in cui la Banca può regolare le Operazioni di Pagamento (come di seguito definite) sul sistema interbancario. Gruppo Bancario Mediolanum indica, collettivamente, Mediolanum S.p.A. e le società bancarie, finanziarie e strumentali da questa controllate ai sensi dell Art. 60, D. Lgs. 1 settembre 1993, n Gruppo Mediolanum o Gruppo o Conglomerato Finanziario Mediolanum indica, collettivamente, la società controllante la Banca, vale a dire, Mediolanum S.p.A., unitamente alle società che rientrano perimetro di consolidamento di quest ultima, ai sensi dell Art. 93, TUF (delle quali fanno parte anche le società appartenenti al Gruppo Bancario Mediolanum). Identificativo Unico indica la combinazione di lettere o di numeri o simboli che il Cliente deve fornire alla Banca per identificare in modo certo il beneficiario di un Operazione di Pagamento o il suo Conto di Pagamento. Informazioni e Condizioni Obbligatorie indica le informazioni e le condizioni relative ai singoli Servizi di Pagamento che sono fornite al Cliente prima della sottoscrizione del Contratto e, successivamente, ogni volta in cui il Cliente ne faccia richiesta alla Banca. ISC o Indicatore Sintetico di Costo indica l indicatore che offre una sintetica misura del costo totale di un operazione di finanziamento (interessi + spese e oneri accessori). Kit di Benvenuto indica il kit consegnato dalla Banca al Cliente, che ha il seguente contenuto: - Guida di Banca Mediolanum; - Il Modulo per effettuare la richiesta dell accredito dello stipendio e la lettera di certificazione dell IBAN di conto corrente; - Carnet assegni (ove richiesto dal cliente); - Carta di debito (ove richiesto dal cliente); - Lettera, contenuta in busta, contenente il Primo Codice Segreto (ovvero il Secondo Codice Segreto nel caso in cui l invio del Primo Codice Segreto sia stato richiesto via SMS) con la comunicazione di inizio della prestazione del Servizio e, quindi, di conferma dell avvenuto perfezionamento del Contratto; - Condizioni economiche del rapporto; - Memocard. Tuttavia qualora il Cliente (o, in caso di contestazione, entrambi i Clienti), alla data di perfezionamento del Contratto, risulti titolare o contitolare di un altro rapporto di conto corrente con la Banca e sempreché il Cliente non abbia richiesto, in relazione al Contratto medesimo, il rilascio di carte di debito o libretti di assegni, il Kit di Benvenuto, in deroga a quanto descritto, sarà costituito unicamente da una lettera contenente la comunicazione di inizio della prestazione dei Servizi e le condizioni economiche del rapporto. 3

6 parte prima Legge Assegni indica il R.D. 21 dicembre 1933, n e sue successive modificazioni. Legge cambiaria indica R.D. 14 dicembre 1933, n e sue successive modificazioni. Mediolanum Wallet indica l applicazione di Banca Mediolanum attraverso la quale il Cliente può utilizzare la modalità di pagamento NFC, oltre a poter visualizzare, qualora messe a disposizione dalla Banca, informazioni relative alla Carta di debito (ad es. ultimi movimenti, disponibilità residua ecc.). Tale applicazione dovrà essere scaricata ( downlo ad ) e installata dal Cliente sul proprio Device (se compatibile), qualora il Cliente intenda dunque fruire - tramite il Device stesso - anche dei servizi in modalità NFC. Micro-Impresa indica la persona giuridica che possiede i requisiti previsti dall Art. 2 dell allegato alla Raccomandazione della Commissione Europea del 6 maggio 2003, n. 2003/361/ CE, ovvero i requisiti individuati con decreto del Ministero dell Economia e delle Finanze, attuativo delle misure adottate dalla Commissione Europea ai sensi dell Art. 84, lettera b) della Direttiva 2007/64/CE. Modulo di apertura rapporti indica il modulo che il Cliente compila e firma per accettare la proposta della Banca. Moneta Elettronica ha il significato indicato dall Art. 1, comma 2, lett. h-ter, TUB o da qualsiasi altra disposizione che dovesse di tempo in tempo modificare o integrare tale articolo. NFC (Near Field Communication) indica la tecnologia che fornisce connettività wireless a corto raggio e che consente funzioni di pagamento in prossimità tramite l interazione elettromagnetica di un Device appositamente configurato con i POS abilitati, secondo le specifiche di funzionamento definite dai diversi circuiti di pagamento. Nickname indica il codice alfanumerico scelto dal Cliente per l accesso al Servizio di Banca Diretta, in luogo del Codice Cliente, ovvero congiuntamente ad esso. Operazione di Pagamento indica il complesso di attività disposte dal pagatore o dal beneficiario per versare, trasferire o prelevare fondi per il tramite della Banca. Operazione di Pagamento Attiva indica l Operazione di Pagamento disposta dal Cliente Pagatore quale, ad esempio: (i) bonifico; (ii) bonifico SCT (SEPA Credit Transfer); (iii) giroconto (trasferimento di fondi tra conti intestati alla medesima persona ed entrambi intrattenuti presso la stessa banca); (iv) M.A.V. (Incasso Mediante Avviso); (v) RI.BA. (Ricevuta Bancaria); (vi) bollettino bancario; (vii) disposizione di pagamento ripetitiva. Operazione di Pagamento Passiva indica l Operazione di Pagamento disposta dal Cliente Beneficiario o da un terzo beneficiario delle stesse o per il suo tramite quale, ad esempio, (i) R.I.D.; e (ii) SEPA Direct Debit (SDD). Orario Limite indica gli orari di una qualsiasi Giornata Operativa oltre i quali la Banca può considerare un Ordine di Pagamento come ricevuto nella Giornata Operativa immediatamente successiva a quella in cui tale ordine è effettivamente ricevuto. Ordine di Pagamento indica l istruzione di un pagatore o di un beneficiario a un Prestatore di Servizi di Pagamento di eseguire un Operazione di Pagamento. Pagamento mediante Avviso o M.A.V. indica un Servizio di Pagamento con cui un soggetto incarica la Banca di incassare un credito che vanta nei confronti di un altro soggetto. La Banca del creditore (banca assuntrice) provvede all invio di un avviso al Cliente Pagatore. Il pagamento da parte del Cliente Pagatore può essere effettuato presso qualunque sportello bancario (banca esattrice) e, in alcuni casi, anche presso gli uffici postali. POS (Point of Sale) indica il terminale collocato presso gli Esercenti, per l accettazione dei pagamenti di beni e servizi effettuati con le carte di credito, debito e prepagate. Prestatore di Servizi di Pagamento indica un soggetto autorizzato a prestare Servizi di Pagamento ed effettuare Operazioni di Pagamento, ivi espressamente inclusa la Banca. Prodotti di Gruppo indica i Prodotti Finanziari e Servizi di Investimento (i) emessi/prestati dalla Banca e collocati/distribuiti dalla Banca; (ii) emessi/prestati da società del Gruppo e collocati/ distribuiti dalla Banca; (iii) emessi/prestati da terzi in via esclusiva per i Clienti della Banca in virtù di apposito accordo con la medesima e collocati/distribuiti dalla stessa Banca. Prodotto Finanziario indica, ai sensi dell Art. 1, comma 1, lett. u), TUF, uno Strumento Finanziario e ogni altra forma di investimento di natura finanziaria. Non costituisce Prodotto Finanziario un deposito bancario o postale non rappresentato da Strumenti Finanziari. Promotore Finanziario indica la persona fisica iscritta all albo di cui all Art. 31, comma 4, TUF, e che esercita professionalmente l offerta fuori sede come dipendente, agente o mandatario della Banca. Proposta indica la proposta di adesione ai Servizi che è formulata dalla Banca ed è composta da: (i) Modulo di apertura rapporti, (ii) Fascicolo Contrattuale, (iii) Documento di sintesi, (iv) Fascicolo Informativo e (v) Fascicolo Informativo dei Servizi Accessori del Conto Corrente. PSD indica la Direttiva 2007/64/CE del 13 novembre 2007, relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno dell Unione Europea. Le disposizioni della PSD sono state attuate con D. Lgs. n. 11, del 27 gennaio Rapporti Interbancari Diretti o R.I.D. indica un Servizio di Pagamento con cui il Cliente Beneficiario dà un Ordine di Pagamento alla Banca di addebitare l importo indicato nel R.I.D. sul Conto Corrente del debitore intrattenuto presso una qualsiasi altra banca operante sul territorio della Repubblica italiana. RAV (Ruoli mediante Avviso) indica un tipo di bollettino utilizzato dai concessionari incaricati alla riscossione di somme iscritte a ruolo, come ad esempio le sanzioni per violazioni del codice della strada, le tasse sulle concessioni governative, sulla nettezza urbana, l iscrizione agli albi professionali, ecc. Reclamo indica ogni atto con cui un Cliente chiaramente identificabile contesta in forma scritta (ad esempio lettera, fax, ) alla Banca un comportamento o un omissione della stessa. Rete Distributiva indica la rete di vendita della Banca composta dai Family Banker e dai dipendenti incaricati dalla stessa Banca alla commercializzazione dei Prodotti Finanziari e/o alla prestazione dei Servizi. Ricevuta Bancaria o RI.BA. indica un Servizio di Pagamento con cui il Cliente Beneficiario deposita presso la banca assuntrice un Ordine di Pagamento all incasso per ottenere l accredito di una somma sul proprio Conto Corrente. La Banca 4

7 parte prima trasmette l Ordine di Pagamento relativo alla RI.BA. alla banca domiciliataria della RI.BA. (banca pagatrice), la quale provvede a inviare un avviso di pagamento al debitore. SEPA indica la Single Euro Payments Area (Area Unica dei Pagamenti in Euro), cioè l area in cui i cittadini, le imprese, le pubbliche amministrazioni e gli altri operatori economici possono effettuare e ricevere pagamenti in euro, sia all interno dei confini nazionali che fra i Paesi che ne fanno parte, secondo condizioni di base, diritti ed obblighi uniformi, indipendentemente dalla loro ubicazione all interno della SEPA. SEPA Credit Transfer o SCT indica un Servizio di Pagamento attraverso cui il Cliente Pagatore può eseguire un Operazione di Pagamento Attiva per trasferire una somma di denaro ad un beneficiario. Il SEPA Credit Transfer è utilizzabile dal Cliente a condizione che la Banca e la banca dell altro soggetto coinvolto nell Operazione di Pagamento aderiscano al SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook. Il SEPA Credit Transfer può essere utilizzato per effettuare Operazioni di Pagamento singole e di massa (bulk payments) di qualunque importo. SEPA Direct Debit o SDD indica un Servizio di Pagamento simile al R.I.D., con cui il Cliente Beneficiario dà un Ordine di Pagamento alla Banca di addebitare l importo (in euro) indicato nell SDD sul Conto Corrente del Debitore intrattenuto presso una qualsiasi altra banca operante sul territorio della SEPA - Single Euro Payments Area (Area Unica dei Pagamenti in Euro), cioè l area in cui i cittadini, le imprese, le pubbliche amministrazioni e gli altri operatori economici possono effettuare e ricevere pagamenti in euro, sia all interno dei confini nazionali che fra i Paesi che ne fanno parte, secondo condizioni di base, diritti ed obblighi uniformi, indipendentemente dalla loro ubicazione all interno della SEPA. L SDD è utilizzabile dal Cliente della Banca a condizione che quest ultima e la banca dell altro soggetto coinvolto nell Operazione di Pagamento aderiscano al SEPA Direct Debit Scheme Rulebook. Servizi indica i Servizi Bancari, così come regolati nel Contratto. Servizi Accessori indica, ai sensi dell Art. 1, comma 6, D. Lgs. 58/1998: la locazione di cassette di sicurezza. Servizi Accessori del Conto Corrente indica i servizi offerti, anche gratuitamente, insieme al Servizio principale (Conto Corrente), su base obbligatoria o facoltativa, anche se non strettamente connessi con esso. Servizi Bancari indica congiuntamente: (i) il Servizio di Conto Corrente; (ii) il Servizio di Banca Diretta; (iii) i Servizi di Pagamento. I Servizi Bancari sono regolati nella Sezione B del Fascicolo Contrattuale. Servizio di Banca Diretta indica il Servizio che consente al Cliente di svolgere separatamente, tramite la rete telefonica, televisiva o telematica, le operazioni previste, con le modalità comunicate dalla Banca. Il Servizio di Banca Diretta è regolato nella Sezione B1 del Fascicolo Contrattuale. Servizio di Pagamento indica le seguenti attività: 1. servizi che permettono di depositare il contante su un Conto di Pagamento nonché tutte le operazioni richieste per la gestione di un Conto di Pagamento; 2. servizi che permettono prelievi in contante da un Conto di Pagamento nonché tutte le operazioni richieste per la gestione di un Conto di Pagamento; 3. esecuzione di Ordini di Pagamento, incluso il trasferimento di fondi, su un Conto di Pagamento presso il Prestatore di Servizi di Pagamento dell utilizzatore o presso un altro Prestatore di Servizi di Pagamento: - esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una tantum; - esecuzione di Operazioni di Pagamento mediante carte di pagamento o dispositivi analoghi; - esecuzione di Bonifici, inclusi ordini permanenti; 4. esecuzione di Operazioni di Pagamento quando i fondi rientrano in una linea di credito accordata ad un utilizzatore di Servizi di Pagamento: - esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una tantum; - esecuzione di Operazioni di Pagamento mediante carte di pagamento o dispositivi analoghi; - esecuzione di Bonifici, inclusi ordini permanenti; 5. emissione e/o acquisizione di Strumenti di Pagamento; 6. rimessa di denaro; 7. esecuzione di Operazioni di Pagamento ove il consenso del pagatore ad eseguire l Operazione di Pagamento sia dato mediante un dispositivo di telecomunicazione digitale o informatico e il pagamento sia effettuato all operatore del sistema o della rete di telecomunicazioni o digitale o informatica che agisce esclusivamente come intermediario tra l utilizzatore di Servizi di Pagamento e il fornitore di beni e servizi; 8. emissione di Moneta Elettronica. SIM Card NFC indica una particolare sim Card rilasciata al Cliente in virtù di un autonomo contratto concluso fra lo stesso e un operatore di telefonia mobile con cui la Banca ha/avrà stipulato un apposita convenzione e che consente al Cliente, mediante l uso congiunto del Device, della Payment App e della Carta di fruire delle funzionalità NFC. Strumento di Pagamento indica qualsiasi dispositivo personalizzato e/o insieme di procedure concordate tra il Cliente e la Banca, di cui si avvale il Cliente per dare alla Banca un Ordine di Pagamento. Supporto Duraturo indica qualsiasi strumento durevole e/o duraturo che permetta al Cliente di memorizzare informazioni a lui personalmente dirette in modo che possano essere agevolmente recuperate durante un periodo di tempo adeguato ai fini cui sono destinate le informazioni stesse e che consenta la riproduzione immutata delle informazioni memorizzate. Tecniche di Comunicazione a Distanza indica le tecniche di contatto con la clientela, diverse dagli annunci pubblicitari, che non comportano la presenza fisica e simultanea del cliente e dell intermediario o di un suo incaricato. Termini Massimi di Esecuzione indica i termini previsti dall Art. 8 della Parte II, Sezione B3. TUB indica il Decreto legislativo 1 settembre 1993, n Testo Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia - e le sue successive modifiche e integrazioni. TUF indica il D. legislativo 24 febbraio 1998, n Testo Unico delle disposizioni in materia di intermediazione finanziaria - e le sue successive modifiche e integrazioni. Unione Europea indica l insieme degli Stati membri che attualmente aderiscono all Unione Europea nonché qualsiasi altro Stato che dovesse di tempo in tempo aderirvi. 5

8 Sezione a1 - informativa precontrattuale sulla banca DOCUMENTO INFORMATIVO SULLE PRINCI- PALI REGOLE DI COMPORTAMENTO DEL PROMOTORE FINANZIARIO NEI CONFRONTI DEI CLIENTI O DEI POTEN- ZIALI CLIENTI (ALLEGATO N. 4 RI) Ai sensi della normativa vigente, il Promotore Finanziario: - deve consegnare al Cliente od al potenziale Cliente, al momento del primo contatto e in ogni caso di variazione dei dati di seguito indicati, copia di una dichiarazione redatta dal soggetto abilitato da cui risultino gli elementi identificativi di tale soggetto, gli estremi di iscrizione all albo e i dati anagrafici del Promotore Finanziario stesso, nonché il domicilio al quale indirizzare la dichiarazione di recesso prevista dall Art. 30, comma 6, del Testo Unico; - deve consegnare al Cliente od al potenziale Cliente, al momento del primo contatto, copia della presente comunicazione informativa; - nel rapporto diretto con la clientela deve adempiere alle prescrizioni di cui al presente regolamento; - con specifico riguardo ai servizi di consulenza in materia di investimenti o di gestione di portafogli, deve chiedere al cliente od al potenziale cliente informazioni che consentano di valutare l adeguatezza ai sensi dell Art. 40 del presente regolamento. In particolare il Promotore Finanziario deve chiedere al cliente o potenziale cliente notizie circa: a) la conoscenza ed esperienza in materia di investimenti riguardo a ciascun tipo di strumento o di servizio; b) la situazione finanziaria; c) gli obiettivi di investimento; e deve informare il cliente o potenziale cliente che qualora questi non comunichi le notizie di cui ai punti a), b) e c) l intermediario che fornisce il servizio di consulenza in materia di investimenti o di gestione di portafogli si astiene dal prestare i menzionati servizi; - con specifico riguardo ai servizi e attività di investimento diversi dalla consulenza in materia di investimenti e dalla gestione di portafogli, deve richiedere al Cliente o potenziale cliente informazioni che consentano di valutare l appropriatezza delle operazioni. In particolare il Promotore Finanziario deve chiedere al Cliente o potenziale Cliente di fornire informazioni in merito alla sua conoscenza ed esperienza in materia di investimenti riguardo a ciascun tipo di strumento o di servizio; - non incoraggia un Cliente o potenziale Cliente a non fornire le informazioni e le notizie di cui sopra; deve consegnare al Cliente o potenziale Cliente, prima della sottoscrizione del documento di acquisto o di sottoscrizione di prodotti finanziari, copia del prospetto informativo o degli altri documenti informativi, ove prescritti; - deve consegnare al Cliente o potenziale Cliente copia dei contratti e di ogni altro documento da questo sottoscritto; - può ricevere dal Cliente o potenziale Cliente, per la conseguente immediata trasmissione, esclusivamente: a) assegni bancari o assegni circolari intestati o girati al soggetto abilitato per conto del quale opera ovvero al soggetto i cui servizi e attività di investimento, strumenti finanziari o prodotti finanziari sono offerti, muniti di clausola di non trasferibilità; b) ordini di bonifico e documenti similari che abbiano come beneficiario uno dei soggetti indicati nella lettera a); c) strumenti finanziari nominativi o all ordine intestati o girati a favore del soggetto che presta il servizio e attività di investimento oggetto di offerta; - nel caso in cui l intermediario per conto del quale opera non sia autorizzato alla prestazione del servizio di consulenza ovvero qualora il Cliente non abbia comunicato le informazioni che rendono possibile la prestazione del servizio di consulenza, non può fornire raccomandazioni presentate come adatte per il Cliente o basate sulla considerazione delle caratteristiche del medesimo; - non può ricevere dal Cliente alcuna forma di compenso ovvero di finanziamento; - non può utilizzare i codici di accesso telematico ai rapporti di pertinenza del Cliente o potenziale Cliente o comunque al medesimo collegati. 6

9 Sezione a2 - informativa precontrattuale sulla banca e sui servizi bancari prestati Le Guide della Banca d Italia I documenti della presente sezione, denominati Guide, disponibili anche presso la Sede della Banca, le sue Succursali nonché presso gli uffici dei Promotori Finanziari (Family Banker ) e sul sito nella sezione Trasparenza, fanno parte delle iniziative adottate dalla Banca d Italia per assicurare la trasparenza dei servizi bancari e finanziari, migliorare le conoscenze finanziarie dei cittadini, aiutarli a conoscere i prodotti più diffusi e a fare scelte consapevoli. Le due Guide contengono informazioni su cosa sia un conto corrente, come sceglierlo, a cosa prestare attenzione prima e dopo la conclusione del contratto, chi è e cosa fa l Arbitro Bancario Finanziario, a chi e quando si può ricorrere e come fare per inviare il ricorso. Le Guide concernenti i contratti di conto corrente offerti ai consumatori e i servizi più comunemente associati e l accesso ai meccanismi di soluzione stragiudiziale delle controversie previsti ai sensi dell Art. 128-bis del T.U. (Arbitro Bancario Finanziario) sono di seguito riportate. 7

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11 le GUIDe DellA BAncA D ItAlIA blica Italiana. Il conto corrente in parole semplici i scelte consapevoli. La SCELTA e i COSTI I DIRITTI del cliente I CONTATTI utili Il conto corrente dalla A alla Z iornata al 30 giugno

12 pag parte seconda - sezione a - informativa precontrattuale ISSN (stampa) ISSN (online) Grafica a cura della Divisione Editoria e stampa della Banca d Italia 10

13 conto corrente Il conto corrente bancario semplifica la gestione del denaro: il cliente deposita in banca il denaro, la banca lo custodisce e offre una serie di servizi, quali accredito dello stipendio o della pensione, pagamenti, incassi, bonifici, domiciliazione delle bollette, carta di debito (Bancomat), carta di credito, assegni. Il cliente può versare e prelevare denaro dal conto corrente in qualsiasi momento. Lo strumento fondamentale per gestire il tuo denaro. 11

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15 Cosa c è in questa guida? Come scelgo il conto corrente 4 4 tipi di conto 7 I costi del conto 8! Gestire con attenzione il proprio conto 10 Chiarimenti? Reclami? Ecco chi contattare 12 AZ alla dalla Il conto corrente 13 lla Banca d Italia I miei diritti 19 13

16 ? Come scelgo il conto corrente Prima di scegliere mi devo fare queste domande Apro il conto per esigenze della famiglia o solo per esigenze personali? Più sono le persone che utilizzano il conto, più saranno le operazioni che probabilmente verranno effettuate. Quante operazioni penso di effettuare al mese? Al crescere del numero di operazioni aumentano i costi variabili, se il contratto li prevede. Voglio operare online o preferisco andare direttamente allo sportello? 4 Utilizzare il conto attraverso internet di solito costa meno, ma richiede anche più attenzioni per poter operare con la massima sicurezza senza subire frodi. È importante chiedere alla banca quali cautele adottare e consultare la pagina dedicata alla sicurezza sul suo sito internet. Userò la carta di debito per pagamenti o prelievi? Utilizzare la carta di debito (> Il conto corrente dalla A alla Z) come strumento di pagamento dei propri acquisti con i POS (> Il conto corrente dalla A alla Z) di solito non comporta spese per il cliente. Invece, i prelievi di contante allo sportello automatico ATM (> Il conto corrente dalla A alla Z) possono avere un costo, in spese e commissioni, soprattutto se effettuati presso una banca diversa da quella che ha emesso la carta. Può bastarmi la carta prepagata? Con la carta prepagata si possono fare prelievi di contante e acquisti, sia nei negozi sia via internet, ma solo fino all importo caricato in anticipo presso la banca. La carta si può ottenere anche senza aprire un conto corrente. Il suo rilascio può avere un costo, mentre i pagamenti per gli acquisti di solito non comportano spese. Alcune carte prepagate funzionano oggi come un conto e per questo sono chiamate carte-conto. Una carta-conto ha il suo codice IBAN (> Il conto corrente dalla A alla Z) e, oltre alle Le guide della Banca d Italia 14

17 Il conto corrente in parole semplici funzionalità di una normale carta prepagata, permette di fare e ricevere pagamenti verso e da altri conti (ad esempio: addebito utenze, bonifici). Per le operazioni di pagamento c è un costo, esattamente come avviene per le operazioni di pagamento eseguite su un conto corrente. Ho bisogno di una carta di credito? Con la carta di credito (> Il conto corrente dalla A alla Z) si possono fare acquisti nei negozi, via internet, via telefono e in tutto il mondo, fino a un importo massimo di spesa definito dalla banca o dalla società che emette la carta. Il tetto di spesa di solito è mensile e si riduce dopo ogni acquisto. La carta di credito consente inoltre di prelevare contante agli sportelli ATM sottraendo la somma prelevata da un tetto di spesa mensile. Il rilascio e l utilizzo di una carta di credito hanno dei costi per il cliente, come il canone annuo e, quando viene richiesto il pagamento rateale, gli interessi. Il prelievo di contanti da ATM prevede generalmente una commissione piuttosto alta. Per conoscere i costi della carta di credito, bisogna consultare i documenti informativi che la banca deve mettere a disposizione sia presso lo sportello, sia sul sito internet. 5 Utilizzerò il conto per pagamenti ricorrenti, quali affitti, utenze, telepass, rate del mutuo? Il cliente può richiedere che il pagamento avvenga in automatico, riducendo il tempo e l impegno da dedicare a queste incombenze. È la cosiddetta domiciliazione (> Il conto corrente dalla A alla Z). Potrei aver bisogno di un fido? Occorre valutare attentamente l esigenza di un fido (> Il conto corrente dalla A alla Z). Un eventuale scoperto di conto corrente è più flessibile di altre forme di finanziamento ma anche più costoso. Mi occorrono altri servizi associati al conto, quali cassette di sicurezza e deposito titoli? Spesso le banche offrono conti a pacchetto, che comprendono anche servizi accessori al conto corrente. La loro convenienza dipende da quanto il cliente abbia realmente bisogno di questi servizi. 15

18 Aprire il conto, allo sportello oppure online 6 Per aprire un conto corrente, prima di tutto è necessario andare presso la filiale o sul sito internet di una o più banche, informarsi sui servizi e i costi del conto corrente e confrontare le diverse offerte. Il cliente può ottenere la documentazione per valutare e scegliere con calma, senza per questo impegnarsi in alcun modo con la banca. Una volta scelto il conto corrente, il cliente può aprire il conto sia in banca sia tramite il sito internet della banca seguendo le istruzioni. Le guide della Banca d Italia 16

19 Il conto corrente in parole semplici 4 tipi di conto I conti correnti offerti dalle banche italiane sono di molti tipi. I più diffusi possono essere ricondotti a quattro categorie. Conti ordinari Sono i cosiddetti conti a consumo, in cui le spese dipendono dal numero di operazioni effettuate: più operazioni si fanno, più si spende. Conti a pacchetto Sono i conti con un canone che può comprendere anche altri servizi, quali cassette di sicurezza, assicurazioni e gestione del risparmio. I conti a pacchetto si distinguono in conti con franchigia, in cui il canone include un numero limitato di operazioni gratuite, e conti senza franchigia, in cui è possibile effettuare un numero illimitato di operazioni gratuite. Conto di base È il conto dedicato a chi ha esigenze finanziarie limitate. Include infatti solo un determinato numero di operazioni e alcuni servizi quali carta di debito, accredito della pensione o dello stipendio, versamento di contanti o di assegni bancari e circolari, prelievo di contante, domiciliazione delle principali utenze domestiche. L elenco completo è nel Foglio Informativo (> Il conto corrente dalla A alla Z) che la banca deve mettere a disposizione dei clienti sia in filiale sia sul sito internet. Il conto di base ha un canone annuo che comprende tutto. Per i clienti che hanno un ISEE - Indicatore della Situazione Economica Equivalente (> Il conto corrente dalla A alla Z) in corso di validità inferiore a euro, il conto non ha spese e non si paga l imposta di bollo. Per chi ha una pensione fino a euro mensili, il conto destinato all accredito della pensione è gratuito fino a un determinato numero e tipo di operazioni e servizi; si pagano invece eventuali servizi aggiuntivi. 7 Conti in convenzione Sono i conti che beneficiano di sconti e agevolazioni grazie ad accordi con determinate categorie di clienti. 17

20 I costi del conto Il conto corrente ha dei costi perché la banca offre al cliente una serie di servizi. Da banca a banca, i servizi possono essere molto diversi e anche i loro costi possono essere calcolati in modo diverso. Per questo è importante valutare con attenzione i costi di ciascun servizio prima di decidere quale conto aprire. Per alcune categorie di persone il conto può essere gratuito (conto di base); per maggiori informazioni ci si può rivolgere allo sportello presso il quale si ha il conto o si intende aprirlo. Il costo complessivo del conto è di solito composto da una parte fissa e da una parte variabile. 8 I costi fissi Ci sono sempre e non variano, perché non dipendono da quanto e da come si utilizza il conto. I principali sono il canone annuo del conto corrente, i canoni legati a eventuali carte di pagamento, le imposte di bollo, le spese per l invio delle comunicazioni al cliente. Il canone annuo include spesso anche un certo numero di operazioni. I costi variabili Variano in base al tipo e al numero di operazioni che si fanno (ad esempio: prelievo di denaro con la carta di debito, incasso assegni). Dipendono da come il cliente utilizza il conto e dalle scelte commerciali della banca. Ecco i principali costi variabili da considerare con attenzione quando si sceglie un conto: spese per la registrazione sul conto di ogni operazione commissioni per l esecuzione dei singoli servizi spese di liquidazione periodica, ogni volta che la banca calcola gli oneri e gli interessi interessi e altri oneri in caso di scoperto. Per offrire un utile parametro di valutazione dei costi, nel Foglio Informativo del conto corrente la banca fornisce l ISC - Indicatore Sintetico di Costo (> Il conto corrente dalla A alla Z). L ISC fornisce un idea del costo complessivo del conto corrente in base alle spese e alle commissioni che possono essere addebitate al cliente nel corso dell anno, senza considerare gli oneri fiscali e gli interessi. L ISC viene calcolato per uno o più profili di operatività tipo Le guide della Banca d Italia 18

21 Il conto corrente in parole semplici (famiglie e pensionati) individuati dalla Banca d Italia. La metodologia di calcolo dell ISC e i profili di operatività sono spiegati sul sito internet della Banca d Italia ( vigilanza/normativa/norm_bi/disposizioni-vig/trasparenza_operazioni). La chiusura definitiva del conto è senza spese e senza penali. Ci sono delle eccezioni, che però la banca deve riportare nel contratto. 9 19

22 ! Gestire con attenzione il proprio conto Non emettere assegni a vuoto o fare pagamenti con carte di pagamento senza avere la necessaria copertura sul conto corrente. Ciò può comportare l iscrizione nella CAI - Centrale di Allarme Interbancaria (> Il conto corrente dalla A alla Z), l archivio informatizzato consultabile da tutte le banche e, per alcuni dati, anche da qualsiasi cittadino. Chi è iscritto nella CAI può subire alcune sanzioni temporanee (ad esempio: il divieto di emettere assegni), ma soprattutto può compromettere i suoi rapporti futuri con le banche. Le modalità di consultazione della CAI sono spiegate sul sito della Banca d Italia ( it/sispaga/servpag/cai). Compilare gli assegni in ogni loro parte. 10 Firmare e inserire sempre la data in cui l assegno viene emesso, l importo in lettere e in cifre e il beneficiario, per evitare utilizzi impropri dell assegno. Se un assegno ha la clausola non trasferibile può essere incassato solo dal beneficiario. Se non ha la clausola non trasferibile può essere trasferito, mediante girata, ad altri soggetti che possono a loro volta girarlo. Se il cliente indica se stesso come beneficiario (ad esempio Mario Rossi, me medesimo, m.m. ), l assegno può essere incassato o versato solo dal cliente. Attenzione però, perché in base alla normativa antiriciclaggio gli assegni di importo pari o superiore a euro devono contenere sempre la clausola non trasferibile, altrimenti le sanzioni possono essere molto alte. Custodire con attenzione le carte di pagamento e i relativi codici di utilizzo, gli assegni, i codici per l accesso online al conto corrente. Segnalare immediatamente smarrimento e furto alla banca o all istituto che ha emesso la carta. Generalmente sui siti delle banche sono disponibili tutte le indicazioni che riguardano la sicurezza e i numeri di telefono cui segnalare smarrimenti e furti. I rischi di subire frodi aumentano se si utilizza il conto corrente online. È quindi necessario osservare con rigore le misure di sicurezza indicate dalla banca. Le guide della Banca d Italia 20

23 Il conto corrente in parole semplici Quando si fa un bonifico, indicare correttamente il codice IBAN del beneficiario. Se il cliente indica un IBAN errato, anche se gli altri elementi dell ordine di bonifico (> Il conto corrente dalla A alla Z) sono corretti, la banca non è responsabile del pagamento sbagliato. Deve però impegnarsi in ogni modo per recuperare il denaro accreditato sul conto corrente indicato per errore. Se si opera tramite internet, fare estrema attenzione alle truffe. Il sistema più diffuso su internet per frodare i clienti delle banche è il phishing, che consiste nel richiedere ai clienti i loro dati per fingendo di essere la loro banca, con l obiettivo di carpire dati riservati. In genere il cliente riceve messaggi apparentemente credibili e plausibili, che gli chiedono per esempio nome e cognome, identificativo e password di accesso al conto online, numero di carta di credito, di conto corrente, della carta di identità, oppure lo invitano a cliccare su link contenuti all interno del messaggio. Non è facile distinguere questi messaggi ingannevoli perché si presentano con i nomi e i marchi di banche e istituzioni affidabili e importanti. Nel dubbio, ricordare che le banche non chiedono mai dati per ai propri clienti. 11 Ricontrollare nel tempo le condizioni contrattuali. È importante che le condizioni contrattuali siano sempre adeguate alle proprie esigenze perché possono cambiare sia la situazione personale o lavorativa, sia le offerte delle banche. Queste, infatti, possono proporre nuovi prodotti e servizi, anche a condizioni più vantaggiose. Informazioni utili sono nel rendiconto e nel Documento di sintesi annuale. 21

24 Chiarimenti? Reclami? Ecco chi contattare Per ogni informazione utile il cliente può anche rivolgersi all eventuale call center della banca. Il cliente può presentare un reclamo scritto alla banca anche per lettera raccomandata A/R o per . I numeri telefonici e gli indirizzi sono indicati in fondo a questa Guida. L Ufficio Reclami della banca deve rispondere entro 30 giorni. Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, il cliente può presentare ricorso all ABF - Arbitro Bancario Finanziario. L ABF è un sistema di risoluzione delle controversie tra i clienti e le banche che offre un alternativa più semplice, rapida ed economica rispetto al ricorso al giudice. Per maggiori informazioni: 12 Le guide della Banca d Italia 22

25 Il conto corrente in parole semplici Il conto corrente AZ alla dalla > Accredito e addebito L accredito è una somma di denaro versata sul conto corrente; l addebito è il denaro prelevato o utilizzato per pagamenti, sia dal cliente sia dalla banca per conto di quest ultimo. > Assegno bancario Con l assegno bancario il cliente dà ordine alla banca di pagare una somma di denaro, a terzi o a se stesso. La banca normalmente consegna blocchetti di assegni con la clausola non trasferibile prestampata. Se il cliente desidera avere assegni senza la clausola non trasferibile, deve chiederlo espressamente alla banca e pagare l imposta di 1,50 euro per assegno prevista dalla legge. In ogni caso, solo gli assegni di importo inferiore a euro possono essere trasferibili. > ATM - Automated Teller Machine Sportello automatico per prelevare contante utilizzando la carta di debito o di credito, richiedere informazioni sul conto e ottenere altri servizi. È quello che nel linguaggio quotidiano chiamiamo sportello Bancomat. > Bonifico Operazione con la quale si trasferiscono somme da un conto cor rente a un altro, anche di banche diverse. Chi invia la somma si chiama ordinante, chi la riceve si chiama beneficiario. Quando il trasferimento avviene tra conti della stessa banca, il bonifico si chiama giroconto. > CAI - Centrale di Allarme Interbancaria Archivio informatizzato istituito presso la Banca d Italia per assicurare il regolare funzionamento dei pagamenti. Vi vengono iscritti i soggetti: che hanno emesso assegni bancari e postali senza essere autorizzati o senza avere i fondi necessari per far fronte al pagamento; a cui sia stata revocata l autorizzazione all utilizzo di carte di credito e di debito a causa del mancato pagamento delle somme relative alle operazioni effettuate. Nel caso degli assegni, l iscrizione nella CAI determina l applicazione della revoca di sistema, cioè il divieto di emettere assegni e stipulare nuove convenzioni di assegno presso il sistema bancario e postale per sei mesi. Nel caso delle carte di pagamento, l iscrizione determina la revoca dell autorizzazione all utilizzo di carte di credito e di debito per due anni, ma rimane possibile ottenere il rilascio di altre carte; la scelta è lasciata all istituto emittente

26 > Capitalizzazione degli interessi Il saldo del conto corrente produce interessi: a favore del cliente se positivo; a favore della banca se negativo. La capitalizzazione significa che gli interessi, una volta accreditati e addebitati sul conto, producono a loro volta interessi. Il calcolo per gli interessi a debito e per quelli a credito deve avere la stessa periodicità. 14 > Carta di credito Carta che permette al titolare di acquistare (tramite POS) beni e servizi presso qualsiasi esercizio commerciale aderente al circuito al quale la carta è abilitata o di prelevare contante (tramite ATM) con addebito posticipato. Le operazioni prevedono generalmente un massimale di utilizzo (il cosiddetto plafond) definito nel contratto. Il titolare della carta, a seconda del contratto e del tipo di carta di credito, pagherà in un unica soluzione, di solito ogni mese con addebito sul conto corrente ( carta di credito classica o charge ), oppure a rate, con gli interessi ( carta di credito revolving ). > Carta di debito Carta che permette al titolare, in base a un contratto con la propria banca, di acquistare (tramite POS) beni e servizi presso qualsiasi esercizio commerciale aderente al circuito al quale la carta è abilitata o di prelevare contante (tramite ATM) con addebito immediato sul conto corrente collegato alla carta. È quella che nel linguaggio quotidiano chiamiamo Bancomat. > Coordinate bancarie Coordinate bancarie è il termine generico per codici o diciture che permettono di identificare in maniera univoca un conto corrente. Oggi il codice identificativo di un conto corrente è l IBAN (International Bank Account Number). > Data contabile, disponibile e valuta A ogni operazione la banca assegna tre tipi di date: data contabile: il giorno in cui la banca registra l operazione data disponibile: il giorno dal quale il denaro accreditato può essere utilizzato per pagamenti e prelievi data valuta: il giorno dal quale le somme versate iniziano a produrre interessi per il cliente e quelle prelevate cessano di produrli. Il contratto deve indicare le date valuta su versamenti e prelievi e le date per la disponibilità degli importi accreditati. Le guide della Banca d Italia 24