Banche e crisi Microcredito

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1 Banche e crisi Microcredito Oggetto conversazione Attuale situazione di grave recessione Domande che tutti si fanno Le banche hanno doveri e quindi responsabilità sociale? Come devono comportarsi in caso di crisi economica? Perché le banche sono impopolari? Un esempio virtuoso Il Microcredito 1

2 2

3 Perché le banche sono importanti? Ruolo essenziale delle banche Risparmio Crediti all economia Sistema dei pagamenti Servizi Le banche si reggono sulla fiducia Le banche centrali finanziano le banche in crisi di liquidità Pericolo di insolvenza: Lo Stato si deve far carico del salvataggio delle banche pena il fallimento dell economia reale e finanziaria Obama (discorso Stato Unione 2009) It s not about helping banks; il s about helping people 3

4 Non si tratta di aiutare le banche si tratta di aiutare la gente 4

5 Banche e crisi Distinzione tra banche pubbliche (istituzioni: obiettivi politica economica - finalizzazione pubblica del credito e private (imprese: solo profitto) Storia delle banche pubbliche e private = storia delle crisi Primo trentennio 900 banche private e pubbliche Crisi degli anni 30 a livello internazionale (Usa - cause finanziarie ) In Italia: salvataggi di Stato le principali banche diventano pubbliche Difetti scarsa concorrenza sistema protetto maggiore stabilità difficile affondare una banca inefficienze elevate remunerazioni a tutto il personale 5

6 costi ricadono sul pubblico scarsa trasparenza obiettivi e costi distorsioni dovute alla conduzione politica 6

7 Anni 80/90 privatizzazione sistema bancario (1993-Tub) elevata concorrenza - riduzione protezione maggiore fragilità è più difficile fare banca riduzione costi, anche remunerazioni al personale(eccezione: managers) regola più rischi, più patrimonio (Basilea) assicurazione depositi default pilotati - interventi di salvataggio dello Stato Abnorme sviluppo della finanza Economia finanziaria multiplo dell economia reale liberalizzazione valutaria- mercati globali - sviluppo informatica sistemi esperti regolamentazione intensa elusione norme regolamentazione più intensa 7

8 controlli problematici - difficile coordinamento delle vigilanze internazionali 8

9 da 2008 grande crisi baricentro Usa abnorme sviluppo derivati - scarsa trasparenza crisi di solvibilità grandi banche che possiedono derivati salvataggi di Stato nuova tendenza a pubblicizzare le banche migliore situazione banche italiane Da 2011 crisi dei debiti sovrani Gli stati si devono indebitare sui mercati per salvare le banche I valori dei titoli di stato si riducono Vanno in crisi anche le banche che detengono titoli di stato Il cane si morde la coda Pericoli per l Euro La Banca Centrale Europea, come la Fed, deve rifinanziare le Banche, anche per sostenere i titoli di Stato. 9

10 Da crisi finanziaria a crisi economia reale Insolvenze Maggiori rischi per le banche Necessità maggior patrimonio meno prestiti all economia Maggiori rischi per imprese che non ricevono crediti Difficoltà delle famiglie il risparmio si riduce Banche ancora più impopolari L inimicizia verso i banchieri ha origini antiche Usura - senso di colpa- I banchieri facevano testamento in favore della Chiesa O.Wilde le banche aprono l ombrello quando c è il sole, lo chiudono quando piove 10

11 La crisi pone con forza questa domanda: le banche hanno doveri e responsabilità sociali? Modello privatistico Nessun esplicito obbligo giuridico TUB impone la sana e prudente gestione Devono osservare le regole Regole fondamentali : trasparenza, no usura, no sostegno di reati (riciclaggio) L osservanza delle regole garantisce la stabilità è già un buon risultato La società pretende comunque la responsabilità sociale (capitale sociale) Le banche vivono di reputazione La reputazione aumenta aderendo alla domanda sociale di responsabilità Beneficienza - Pubblicità Se la banca aiutando l impresa in crisi aiuta se stessa, non c è problema 11

12 Se l aiuto all impresa danneggia la banca, questa deve privilegiare se stessa Altrimenti paga la collettività La gravità dell attuale crisi rende difficile alle banche aiutare il sistema Quali soluzioni alternative 1. Banche pubbliche? Cautela esperienze negative in passato 2. Banche Private - Modello culturale diverso - approccio più solidale Le Bcc profit ma obiettivi cooperativistici - famiglie e piccole e medie impresa 12

13 3. microcredito (microfinanza microrisparmo) Modello alternativo radicale, diventato fortemente popolare Premio Nobel 2006 al fondatore (per la pace, non per l economia) Precedenti storici Italia Monti di pietà 13

14 Grameen Bank Fondata negli anni 70 in Bangadlesh da Muhammad Yunus Credito a soggetti non bancabili finalizzato a creare attività economiche non è una istituzione caritatevole pratica tassi alti per coprire costi elevati No profit ma autosufficiente Prestiti senza garanzie - Non ricorre ad azioni giudiziarie A piccoli gruppi, prevalentemente donne (controllo sociale- ) Insolvenze limitate: 3% - Prestiti a mendicanti, insolvenza 33% Diffusione capillare (1084 agenzie- 2 milioni di clienti in 37 mila villaggi) Attrattività del modello a livello internazionale 14

15 Microcredito nel mondo Difficoltà di replicare il modello Bangladlesh differenti contesti socio politici e culturali Soluzioni molto variegate sussidi pubblici e da privati-no profit precarietà flussi Tendenziale autosufficienza finanziaria Non ha in sé finalità caritatevoli no cultura assistenzialismo creazione capitale sociale responsabilità - solidarietà Nuova povertà indotta da recessione - piccole imprese in difficoltà Vittime esclusione bancaria - Italia: 20% circa Rinuncia alle garanzie reali 15

16 Esempio in Italia - Banca Etica di Padova Attività tramite associazioni (esempio: Caritas) Garanzie di Caritas o di Apposito Fondo di Garanzia costituito con contributi dei clienti Progetto Senapa - Molise Alta visione etico politica Visione positiva dello sviluppo della società Libro di Niccoli Microcredito-Macrosperanze YUNUS I poveri sono come gli alberi bonsai. Se piantate il miglior seme dell albero più alto in un vaso da fiori, ne ricavate una replica [...], ma di soli pochi centimetri. Non c è niente di male nel seme che avete piantato, è soltanto la base di terra ad essere inadeguata. La gente povera è gente bonsai. Non c è niente di male nei loro semi; semplicemente, la società non ha mai concesso loro la base su cui crescere. Tutto quel che serve per far uscire i poveri dalla povertà è che noi creiamo un contesto 16

17 che consenta loro di farlo. 17

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