FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI - Tasso Fisso

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI - Tasso Fisso INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DEGLI ULIVI - TERRA DI BARI - Società Coop. Corso Garibaldi n.49/ Palo del Colle (BA) Tel. : Fax: bccdegliulivi@degliulivi.bcc.it - Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Bari n Iscritta all'albo della Banca d'italia n cod. ABI Iscritta all'albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD) e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti (FGO) del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI Con il contratto di mutuo chirografario per il credito ai consumatori la banca consegna al cliente che agisca per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore) una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il credito al consumo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Non costituisce credito al consumo il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa). Le norme sul credito al consumo non si applicano, inoltre, a: a) finanziamenti di importo inferiore ad euro 200,00 e superiore ad euro ,00; b) contratti di somministrazione di cui agli art e seguenti del cod.civ.; c) finanziamenti c.d. gratuiti (cioè nei quali è escluso il pagamento di interessi o altri oneri); d) contratti di locazione e ai finanziamenti destinati all acquisto o alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o progettato; e) contratti di appalto di cui all art cod. civ.; f) finanziamenti c.d. quasi gratuiti, che prevedono l esclusivo pagamento di commissioni per un importo non significativo e il rimborso del credito entro tre mesi dall utilizzo delle somme; g) finanziamenti garantiti da ipoteca di durata superiore a 5 anni; h) contratti finalizzati al finanziamento di operazioni aventi ad oggetto strumenti finanziari purché il finanziatore partecipi all operazione; i) finanziamenti derivanti da un accordo raggiunto davanti all autorità giudiziaria o altra autorità prevista dalla legge; l) dilazioni di pagamento gratuite di un debito preesistente; m) finanziamenti garantiti da pegno su bene mobile nel caso in cui il consumatore non sia obbligato per un ammontare eccedente il valore del bene; n) operazioni di microcredito effettuate ai sensi dell art. 111 TUB, nonché altri contratti destinati per legge ad un pubblico ristretto, con finalità di interesse generale, che non prevedano il pagamento di interessi o prevedano tassi inferiori a quelli di mercato ovvero ancora prevedano condizioni più favorevoli per il consumatore rispetto a quanto offerto sul mercato; o) contratti di credito sotto forma di sconfinamento. Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice, espresso in percentuale annua, che rappresenta il costo complessivo a suo carico del finanziamento richiesto. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Solo se il mutuatario non è un consumatore o una micro-impresa, il contratto può prevedere la possibilità, per la Banca, di modificare in via unilaterale anche i tassi di interesse, al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto medesimo. Foglio Informativo relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI - Tasso Fisso - Aggiornamento n. 1 del 05/01/ Pag. 1 di 5

2 CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 13,83300% riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di CINQUE anni, con rata mensile, al tasso nominale fisso del 11,50000% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento. Importo finanziato Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi Voci Costi massimo ZERO mesi CINQUE anni Gli interessi sono calcolati con riferimento all'anno commerciale TASSI MASSIMI Tasso di preammortamento nominale annuo fisso 11,50000% Tasso di interesse nominale annuo fisso 11,50000% Tasso di mora 3,00000 in piu' rispetto al tasso del mutuo SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Istruttoria - finanziamenti fino a 18 mesi - finanziamenti oltre 18 mesi Bollo cambiale (sull importo massimo pari all importo finanziato aumentato del 50%): - finanziamenti fino a 18 mesi - finanziamenti oltre 18 mesi Imposta di bollo (finanz. fino a 18 mesi): - regolamento per cassa - regolamento in conto Imposta sostitutiva (finanz. oltre 18 mesi) Euro 100,00 2,00% dell'importo finanziato, con un minimo di 10 e con un massimo di 25 1,1% 0,01% Euro 16,00 Non prevista 0,25% dell importo finanziato (salvo i casi in cui è applicabile la maggiore aliquota) Spese per la gestione del rapporto Spese incasso rata 3,00 euro Commissioni incasso rata Spese invio quietanza Spese per avviso scadenza rata Spese per sollecito di pagamento Spese per comunicazioni periodiche - in forma cartacea 3,00 euro - online gratuite Spese per altre comunicazioni 3,00 euro Spese per altre comunicazione a mezzo raccomandata 6,00 euro massimo 15,00 euro per ogni documento richiesto. Spese per richiesta documentazione Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo. Accollo mutuo (laddove la banca vi aderisca) Sospensione pagamento rate (ove concordata) Foglio Informativo relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI - Tasso Fisso - Aggiornamento n. 1 del 05/01/ Pag. 2 di 5

3 Compenso per estinzione anticipata (totale o parziale) Il consumatore può rimborsare anticipa-tamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l importo dovuto alla Banca. In tal caso, la Banca ha diritto ad un indennizzo che non può superare l 1% dell importo rimborsato in anticipo, se la vita residua del contratto è superiore ad un anno, ovvero lo 0,5% del medesimo importo, se la vita residua del contratto è pari o inferiore ad un anno. In ogni caso, l indennizzo non può superare l importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto. L indennizzo non è dovuto se il rimborso anticipato: - avviene nell ambito di una operazione di portabilità; - è effettuato in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito; - corrisponde all intero debito residuo ed è pari o inferiore a euro. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese. La rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Costante: la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo come indicato nel piano di ammortamento sotto riportato. mensile Il tasso applicato al singolo contratto puo' essere diverso, a seconda del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto e' consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata per euro di capitale 11,50000% ,50 Euro 11,50000% ,40 Euro 11,50000% ,76 Euro 11,50000% ,89 Euro 11,50000% ,93 Euro Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui chirografari per il credito ai consumatori, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( per il credito ai consumatori. TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell'istruttoria: entro venti giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell'importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste Foglio Informativo relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI - Tasso Fisso - Aggiornamento n. 1 del 05/01/ Pag. 3 di 5

4 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Estinzione anticipata Il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo alla Banca un indennizzo che non può superare l 1% dell importo rimborsato in anticipo, se la vita residua del contratto è superiore ad un anno, ovvero lo 0,5% del medesimo importo, se la vita residua del contratto è pari o inferiore ad un anno. In ogni caso, l indennizzo non può superare l importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto. L indennizzo non è dovuto se il rimborso anticipato: - avviene nell ambito di una operazione di portabilità; - è effettuato in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito; - ha luogo in un periodo della vita del finanziamento nel quale si applica un tasso variabile; - corrisponde all intero debito residuo ed è pari o inferiore a euro. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 3 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Recesso del consumatore Entro 14 giorni dalla data di conclusione del contratto, il mutuatario può esercitare, senza alcun onere, né spesa, né penale, il diritto di recesso dal contratto stesso, dandone comunicazione scritta alla Banca mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento. Se il contratto ha avuto esecuzione, in tutto o in parte, il mutuatario, entro trenta giorni dall invio della comunicazione di recesso, deve rimborsare alla Banca il capitale, gli interessi maturati dalla data di erogazione alla data di rimborso, calcolati sulla base dell importo giornaliero indicato nel Documento di sintesi, e tutte le somme non ripetibili che la Banca è tenuta a corrispondere alla Pubblica Amministrazione (imposta di bollo/imposta sostitutiva). Nel caso in cui siano stati stipulati contratti aventi ad oggetto servizi accessori, il recesso si estende automaticamente anche ad essi. Reclami I reclami vanno inviati all' Ufficio Reclami della banca (BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DEGLI ULIVI - TERRA DI BARI - Società Coop. - Ufficio Reclami c/ o Ufficio Controllo Rischi - Corso Garibaldi n.49/ Palo del Colle (BA), mail bcc@actaliscertymail.it e PEC bcc@actaliscertymail. it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l'improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all'abf oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell'apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un'unica soluzione Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all'acquisito/costruzione/ ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l'imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall'importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L'intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Foglio Informativo relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI - Tasso Fisso - Aggiornamento n. 1 del 05/01/ Pag. 4 di 5

5 Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia dell'operazione e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Foglio Informativo relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI - Tasso Fisso - Aggiornamento n. 1 del 05/01/ Pag. 5 di 5