Libro verde sui servizi finanziari al dettaglio: prodotti migliori, maggiore scelta e maggiori opportunità per consumatori e imprese

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1 SONDAGGIO UNIONE EUROPEA Libro verde sui servizi finanziari al dettaglio: prodotti migliori, maggiore scelta e maggiori opportunità per consumatori e imprese Introduzione Il Libro Verde cerca i punti di vista su come migliorare scelta, trasparenza e competizione nei servizi finanziari al dettaglio a beneficio dei consumatori Europei. Si informa anche su come facilitare le forniture transnazionali di questi servizi, così che le società finanziarie possano creare la maggior parte delle economie di scala in un mercato realmente integrato dell Unione Europea. Infine, si sta discutendo l impatto della digitalizzazione sui servizi finanziari al dettaglio con una prospettiva per la crescita di soluzioni innovative in quest area nell Unione Europea. tare che: Per assicurare un processo di consultazione giusto e trasparente saranno prese in considerazione solo le risposte ricevute attraverso il nostro questionario online e incluse nel resoconto che riassume le risposte. Qualora aveste un problema nel completare questo questionario o richiedeste una particolare assistenza, per favore contattate Ulteriori informazioni: su questa consultazione sul Libro Verde sulla protezione del regime dei dati personali per questa consultazione 1. Informazioni su di te Stai rispondendo come: Un privato individuale Un organizzazione o un azienda Un ente pubblico o un organizzazione internazionale Indirizzo del contatto Le informazioni qua fornite sono unicamente per scopi amministrativi e non saranno *Dove risiedi e/o dove svolgi la tua attività? Sondaggio UE Tutti i sondaggi pubblici Almeno 1 scelta Protezione dei consumatori Rappresentazione generale della società civile (non a scopo di lucro) Contabilità

2 Revisione dei conti Settore bancario Agenzie di affidabilità creditizia Assicurazione Intermediazione finanziaria Aziende di tecnologia al servizio della finanza Piano pensionistico Prestazione di pagamento Gestione degli investimenti ( per es. fondo speculativo, fondi di partecipazione privata, fondi di capitale di rischio, fondi del mercato monetario, titoli ) Gestione delle infrastrutture di mercato ( per es. Controparti Centrali, depositari centrali di titoli, Borsa) Imprenditorialità sociale n applicabile Avviso importante sulla pubblicazione delle risposte *I contributi ricevuti sono destinati alla pubblicazione sul sito web della Commissione. Sei d accordo se il tuo contributo viene pubblicato? (guarda la specifica informativa sulla privacy), sono d accordo se il mio contenuto viene pubblicato sotto il nome da me indicato (nome della tua organizzazione/azienda/ente pubblico o il tuo nome se rispondi come privato), non voglio che la mia risposta venga pubblicata 2. La tua opinione Dichiarazione di non responsabilità: le opzioni proposte come risposte ad alcune delle domande non impegnano la Commissione Europea in alcuna azione di approfondimento. Il questionario contiene 34 domande che cercano le opinioni di una vasta gamma di parti interessate. Tuttavia, non tutte le domande saranno rilevanti per tutti e di conseguenza le parti interessate non sono obbligate a rispondere a tutte le domande. Il questionario sotto segue la struttura del Libro Verde in cui la Sezione 3 delinea tutte le domande di consultazione. Sezione 3: Prodotti migliori, più scelta e migliori opportunità per consumatori e aziende Per favore fate riferimento alla sezione 3 del Green Paper per leggere le informazioni di contesto prima di rispondere alle domande.

3 Se siete una ditta 1A. Per quali prodotti finanziari possono le forniture transfrontaliere migliorate aumentare la competizione nei mercati nazionali in termini di scelta migliore e prezzo? Conti correnti Conti di risparmio Credito ipotecario Crediti ai privati Servizi di pagamento ( per es. pagamenti mobili) Assicurazione auto Assicurazione sulla vita Assicurazione sanitaria privata Prodotti di risparmio e investimento n so/ nessuna opinione/ non rilevante Se sei un consumatore o un organizzazione di consumatori 1B. Quali prodotti finanziari saresti più interessato a comprare transfrontaliera da altri Stati Membri se riuscissero a soddisfare le tue esigenze meglio dei prodotti disponibili sul tuo mercato locale? Conti correnti Conti di risparmio Credito ipotecario Crediti ai privati Servizi di pagamento ( per es. pagamenti mobili) Assicurazione auto Assicurazione sulla vita Assicurazione sanitaria privata Prodotti di risparmio e investimento n so/ nessuna opinione/ non rilevante Se sei una ditta 2A. Quali sono gli ostacoli che impediscono alle imprese di fornire direttamente i servizi finanziari transfrontalieri?

4 Lingue Differenze nella legislazione nazionale Ulteriori requisiti imposti dai regolatori nazionali Impossibilità di verificare l identità dei clienti transfrontalieri Mancanza di conoscenza di altri mercati Costo del servizio clienti transfrontalieri (senza infrastrutture locali) Nessun passaporto UE disponibile n so/ nessuna opinione/ non rilevante Se sei un consumatore o un organizzazione di consumatori 2B. Quali sono gli ostacoli che impediscono ai consumatori di comprare direttamente i prodotti transfrontalieri? Lingue Restrizioni territoriali ( per es. blocco geografico, requisiti di residenza) Differenze nella legislazione nazionale Mancanza di conoscenza dell offerta dei prodotti in altri Stati Membri Mancanza di conoscenza di procedure di risarcimento in altri Stati Membri n so/ nessuna opinione/ non rilevante 3. Possono alcuni di questi ostacoli essere superati nel futuro tramite la digitalizzazione e l innovazione nel settore della tecnologia al servizio della finanza? n so/ nessuna opinione/ non rilevante 4. Cosa può essere fatto per assicurare che la digitalizzazione dei servizi finanziari non dia origine ad un aumento dell esclusione finanziaria, in particolare di quelle digitalmente analfabete Migliore accesso ai mezzi digitali Formazione digitale offerta dal settore finanziario Formazione digitale offerta dalle Organizzazioni n Governative

5 Formazione digitale offerta dagli enti pubblici n so/ nessuna opinione/ non rilevante 5. Quale dovrebbe essere il nostro approccio se le opportunità presentate dalla crescita e dalla diffusione delle tecnologie digitali causassero nuovi rischi alla tutela dei consumatori?

6 6. I consumatori hanno accesso a prodotti finanziari sicuri, semplici e comprensibili attraverso l Unione Europea? n so/ nessuna opinione/ non rilevante 7. La qualità dell esecuzione della legislazione dei servizi finanziari al dettaglio UE attraverso l Unione Europea è un problema per la fiducia dei consumatori e l integrazione di mercato? n so/ nessuna opinione/ non rilevante 8. Ci sono altre prove da considerare o ci sono altri sviluppi che devono essere presi in considerazione in relazione alla concorrenza transfrontaliera e la scelta dei servizi finanziari al dettaglio? 3.1 Aiutare i consumatori a comprare prodotti transfrontalieri Conoscere cosa è disponibile Per favore fare riferimento alla sezione del Libro Verde per leggere le informazioni di contesto prima di rispondere alle domande. 9. Quale sarebbe in canale più appropriato per sensibilizzare i consumatori sui diversi servizi finanziari al dettaglio e sui prodotti assicurativi disponibili in tutta l Unione? Siti web indipendenti di confronto paneuropeo, incluso le informazioni sui prodotti transfrontalieri Campagne di informazione da parte dei regolatori Campagne di informazione da parte delle organizzazioni dei consumatori Campagne di marketing da parte dei fornitori di servizi finanziari o delle loro associazioni Intermediari finanziari autorizzati ad offrire prodotti finanziari transfrontalieri Nessuna opinione n so/ nessuna opinione/ non rilevante 10. Cos altro si può fare per facilitare la distribuzione transfrontaliera dei prodotti finanziari attraverso intermediari?

7 11. E necessaria un ulteriore azione per incoraggiare la comparabilità e/o facilitare il passaggio ai servizi finanziari al dettaglio dai fornitori situati o nello stesso o in un altro Stato Membro?, a livello degli Stati Membri, a livello dell UE n so/ nessuna opinione/ non rilevante 12. Cosa può essere fatto ulteriormente a livello dell UE per affrontare il problema delle eccessive commissioni addebitate per i pagamenti transfrontalieri ( per es. bonifici) che coinvolgono diverse valute nell UE? Bilanciare le commissioni transnazionali e quelle nazionali Prima di ogni transazione, i consumatori devono essere chiaramente informati su quale tassa gli verrà addebitata e per confronto deve essere presentata la tassa per il pagamento nazionale Prima di ogni transazione i consumatori dovrebbero accettare esplicitamente la tassa che gli verrà addebitata n è necessaria nessuna ulteriore azione n so/ nessuna opinione/ non rilevante 13. In aggiunta ai già esistenti obblighi di informativa*, ci sono ulteriori azioni necessarie a garantire che i consumatori sanno quali tasse di conversione della valuta gli vengono addebitati quando fanno transazioni transfrontaliere? *Gli articoli 59 e 60 (3) della riveduta e corretta Direttiva sui Servizi di Pagamento (PSD2): risoluzione legislativa del Parlamento Europeo dell 8 Ottobre 2015 nella proposta per una direttiva del Parlamento Europeo e del Concilio sui servizi di pagamento nel mercato interno e modificando le Direttive 2002/65/EC, 2013/36/EU e 2009/110/EC and revocano la Direttiva 2007/64/EC (COM(2013)0547 C7-0230/ /0264(COD)) n è necessaria nessuna ulteriore azione Prima di ogni transazione, i consumatori devono essere chiaramente informati su quale tassa gli verrà addebitata e per confronto deve essere presentata il corrispettivo medio di conversione del mercato (per es. fornito dalla Banca Centrale Europea) Prima di ogni transazione i consumatori dovrebbero accettare esplicitamente la tassa che gli verrà addebitata n so/ nessuna opinione/ non rilevante

8 3.1.2 Accesso ai servizi finanziari da ogni parte dell Europa Per favore fare riferimento alle sezioni del Libro Verde per leggere le informazioni di contesto prima di rispondere alle domande. 14. Cosa si può fare per limitare la discriminazione ingiustificata per motivi di residenza nel settore finanziario al dettaglio compresa l assicurazione? 15. Cosa si può fare a livello europeo per facilitare la portabilità dei prodotti finanziari al dettaglio- per esempio, l assicurazione sulla vita e l assicurazione sulla sanità privata? Proibire alle imprese di assicurazione di limitare geograficamente la copertura al paese in cui l assicurato vive Incoraggiare l impresa di assicurazione a vendere prodotti assicurativi con ampia copertura geografica n so / nessuna opinione / non rilevante 16. Cosa si può fare a livello europeo per facilitare l accesso dei fornitori di servizi all obbligatoria assicurazione rischi professionali ed il suo riconoscimento transfrontaliero? Avere fiducia e confidenza di beneficiare di opportunità altrove in Europa Si prega di fare riferimento alla sezione del Libro verde PDF per leggere informazioni di contesto prima di rispondere alle domande. 17. Sono necessarie ulteriori azioni a livello UE per migliorare la trasparenza e la comparabilità dei prodotti finanziari (in particolare per mezzo di soluzioni digitali) per rafforzare la fiducia dei consumatori? n so / nessuna opinione / non rilevante 18. Vanno adottate misure volte ad aumentare la consapevolezza dei consumatori di FIN-NET * e la sua efficacia nel contesto dell implementazione della Direttiva sulla Risoluzione Alternativa delle Controversie? * FIN-NET è una rete sulla risoluzione delle controversie finanziarie degli schemi nazionali di reclami in privato nelle nazioni dell Area Economica Europea che si occupano di controversie tra consumatori e fornitori di servizi finanziari n so / nessuna opinione / non rilevante

9 19. I consumatori hanno un accesso adeguato alle compensazioni finanziarie in caso di vendite fraudolente di prodotti finanziari al dettaglio e assicurazioni? n so / nessuna opinione / non rilevante 20. E necessaria un azione per garantire che le vittime di incidenti stradali siano coperti da fondi di garanzia di altri Stati membri nel caso in cui la compagnia di assicurazione diventi insolvente? n so / nessuna opinione / non rilevante 21. Quali ulteriori misure potrebbero essere prese per migliorare la trasparenza sui prodotti assicurativi accessori e per garantire che i consumatori possano prendere decisioni ben informate per l'acquisto di questi prodotti? 21.1 Per quanto riguarda settore del noleggio auto, sono necessarie misure specifiche in merito ai prodotti aggiuntivi? n so / nessuna opinione / non rilevante 3.2 La creazione di nuove opportunità di mercato per i fornitori Affrontare le sfide e le opportunità presentate dalla digitalizzazione Si prega di fare riferimento alla sezione del Libro verde PDF per leggere informazioni di contesto prima di rispondere alle domande. 22. Che cosa può essere fatto a livello europeo dell Unione Europea per sostenere le imprese nella creazione e fornitura di servizi finanziari digitali innovativi in tutta Europa, con adeguati livelli di sicurezza e la protezione dei consumatori?

10 23. Sono necessarie ulteriori misure per migliorare l'applicazione della legislazione Europea contro il Riciclaggio di Denaro, in particolare per garantire che i fornitori di servizi siano in grado di identificare i clienti a distanza, pur mantenendo gli standard del quadro attuale? n so / nessuna opinione / non rilevante 24. Sono necessarie ulteriori azioni per promuovere l'adozione e l'utilizzo di Identificazioni elettroniche e firme elettroniche nei servizi finanziari al dettaglio, anche per quanto riguarda le norme di sicurezza? n so / nessuna opinione / non rilevante 25. Secondo lei, che tipo di dati è necessario per le valutazioni del merito di credito? 26. Il maggiore impiego di dati finanziari e non-finanziari personali da parte delle imprese (comprese le imprese tradizionalmente non finanziarie) richiede ulteriori interventi per facilitare la fornitura di servizi o garantire la tutela dei consumatori?, a livello degli Stati membri, a livello di UE n so / nessuna opinione / non rilevante 27. I requisiti sulla forma, il contenuto o l'accessibilità delle storie di reclami dell assicurazione devono essere rafforzati (ad esempio in relazione al periodo coperto o al contenuto) per garantire che le imprese siano in grado di fornire servizi transfrontalieri? n so / nessuna opinione / non rilevante 28. È inoltre necessaria un ulteriore azione per sostenere le imprese nella fornitura di servizi postcontrattuali in un altro Stato Membro senza un ufficio di filiale o una succursale?, a livello degli Stati membri, a livello di UE n so / nessuna opinione / non rilevante

11 29. Sono necessarie ulteriori misure per incoraggiare i creditori a fornire mutui o prestiti transfrontalieri? n so / nessuna opinione / non rilevante 30. È necessaria un'azione a livello europeo per rendere disponibile l'assistenza pratica dia governi degli Stati Membri o degli enti nazionali competenti (per es. attraverso 'uno sportello unico ") al fine di facilitare le vendite transfrontaliere di servizi finanziari, in particolare per le imprese innovative o i prodotti? n so / nessuna opinione / non rilevante 31. Quali misure sarebbero più utili per rendere più facile per le aziende lo sfruttamento della libertà di stabilimento o della libertà di prestazione di servizi per i prodotti innovativi (quali la cooperazione accelerata tra le autorità di vigilanza del paese d origine e quello ospitante)? 32. Per quali prodotti dei servizi finanziari al dettaglio potrebbero normalizzazione o regimi di adesione volontaria essere più efficaci per superare le differenze tra le legislazioni degli Stati membri? Assicurazione sulla vita (Questo lavoro dovrebbe basarsi su esistenti ricerche EIOPA sul prodotto Pensione Personale Pan-Europea) Mutuo Nessuna n so / nessuna opinione / non rilevante 33. E necessaria un ulteriore azione a livello di UE per quanto riguarda il principio della 'posizione di rischio' nella legislazione sulle assicurazioni e per chiarire le norme in materia di 'interesse generale' nel settore delle assicurazioni? n so / nessuna opinione / non rilevante 34. Si prega di fornire eventuali commenti nella casella qui sotto: 5000 caratteri (s) al massimo (5000 caratteri a disposizione)

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