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1 Trento - Bassano del Grappa - Baselga di Pinè

2 Anatocismo Interessi ultralegali Commissione di massimo scoperto ARGOMENTI Usura bancaria

3 Costituisce il criterio di calcolo degli interessi applicato dalle banche e dichiarato illegittimo dalle Sezioni Unite della Corte di Cassazione con la sentenza 4 novembre 2004 n Gli istituti di credito capitalizzavano ogni trimestre gli interessi passivi e annualmente gli interessi attivi del conto corrente Tale pratica violava il divieto di anatocismo sancito dall art C.C. ANATOCISMO Solo con la delibera CICR del 9 febbraio 2000 è stata rimessa alle parti la determinazione della periodicità di capitalizzazione degli interessi L adeguamento alla periodicità trimestrale degli interessi a credito e a debito doveva essere esplicitamente approvata dall impresa interessata

4 Sono gli interessi debitori pagati dall impresa alla banca in forza della clausola inserita nel contratto denominata uso piazza La nullità di questa tipologia di calcolo degli interessi è stata affermata dalla Corte di Cassazione con la sentenza 25 febbraio 2005 n Il concetto di uso piazza fa riferimento a parametri locali e mutevoli da cui deriva il difetto della univoca determinabilità dell ammontare del tasso debitore INTERESSI ULTRALEGALI L impossibilità di determinare a priori il tasso debitore non può giustificare la pretesa della banca al pagamento di interessi in misura superiore a quella legale

5 In passato era stata introdotta come provvigione per l istituto di credito per la messa a disposizione dei fondi indipendentemente dall effettivo prelevamento della somma Nella prassi bancaria invece la commissione di massimo scoperto viene calcolata alla fine di ciascun trimestre applicando una percentuale fissa (non rapportata ai giorni di durata di scoperto) sul massimo scoperto utilizzato dal correntista nel trimestre Di fatto tale commissione si sostanzia in un ulteriore interesse maturato sul medesimo affidamento. La riforma introdotta nel 2009 con la normativa anticrisi ha modificato tale impostazione COMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO

6 Il Tasso Effettivo Globale è il tasso complessivo a cui l istituto di credito ha concesso il finanziamento all impresa. L ammontare degli interessi debitori maturati, le spese per la gestione del conto corrente, la commissione di massimo scoperto e gli altri oneri addebitati dalle banche con svariate diciture sono gli elementi che vanno a costituire il T.E.G. Il T.E.G. applicato può superare i tassi medi rilevati trimestralmente dalla Banca d Italia e superare il tasso soglia determinato dalla normativa antiusura (Legge 108/1996) e integrare la fattispecie prevista dall art. 644 Codice Penale. USURA BANCARIA La sentenza della Cassazione Penale Sez. II dd n ha introdotto una svolta epocale in quanto ha sancito che la commissione di massimo scoperto vada compresa negli elementi utilizzati per il calcolo del T.E.G.

7 In attività prima del 2000 per anatocismo, commissione di massimo scoperto, uso piazza e usura bancaria In attività dopo il 2000 per commissione di massimo scoperto e usura Con conto ordinario e salvo buon fine Con conto anticipi fatture Con affidamento Con aperture di credito IMPRESE COINVOLTE, TUTTE QUELLE Con conti aperti o chiusi da non più di 10 anni

8 La documentazione già in possesso dell impresa Estratti Conto Conto scalare analitico trimestrale Contratto di apertura del conto corrente Contratto di apertura di credito QUALE DOCUMENTAZIONE Successive modifiche sottoscritte

9 Presenta il riepilogo di tutte le competenze maturate Rileva i tassi effettivamente applicati Evidenzia le aliquote dell Commissioni di massimo scoperto pagate Ricalcola gli interessi senza anatocismo LA PERIZIA Verifica l applicazione di usura bancaria Fornisce il conteggio analitico di tutte le somme che la banca deve restituire all impresa

10 Impossibile stabilire una somma fissa: non esistono contratti standard e per questo ogni rapporto impresa / banca deve essere analizzato singolarmente Dall esperienza maturata è possibile recuperare dal 20% al 40% delle competenze complessivamente pagate alla banca negli anni di utilizzo del conto corrente Ipotizzando un conto corrente che in 10 anni abbia maturato ,00 a di competenze è possibile recuperare da ,00 (I ipotesi 20% ) a a ,00 (II ipotesi 40% ) QUANTO E POSSIBILE RECUPERARE

11 In via bonaria tramite transazione tra la dirigenza dell impresa e la banca trovano un accordo sulla somma da stornare a favore dell impresa In via bonaria tramite transazione tra l avvocato di fiducia dell impresa e la banca trovando un accordo sulla somma da stornare a favore dell impresa In sede di giudizio. Il giudice istruttore, a seguito dell espletamento di una consulenza tecnica d ufficio volta a quantificare le somme a credito del impresa, condannerà la banca a restituire le somme indebitamente percepite COME AVVIENE IL RECUPERO

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