Foglio informativo n Sconto di cambiali
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- Bianca Norma Pepe
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1 Foglio informativo n Sconto di cambiali Informazioni sulla banca. Denominazione : MEDIOCREDITO ITALIANO S.P.A. Sede Legale e Amministrativa : Via Montebello, 18 Milano Numero verde: Fax: 02/ Indirizzo telematico : info@mediocreditoitaliano.com Codice ABI : Numero di iscrizione all albo tenuto dalla Banca d Italia : 5489 Gruppo Bancario di appartenenza : GRUPPO INTESA SANPAOLO Numero di iscrizione al registro delle imprese, codice fiscale e partita IVA : Capitale sociale interamente versato: euro ,00 Società unipersonale, soggetto all attività di direzione e coordinamento della capogruppo Intesa Sanpaolo S.p.A. Dati e qualifica soggetto incaricato dell offerta fuori sede/ a distanza: Nome e Cognome/ Ragione Sociale Iscrizione ad Albi o Elenchi Sede (Indirizzo) Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Telefono e Qualifica Sconto di cambiali : caratteristiche e rischi. Caratteristiche Lo sconto è un contratto con il quale la Banca, previa deduzione dell interesse, anticipa al Cliente l importo di un credito verso terzi a fronte del quale quest ultimo ha emesso delle cambiali, contro cessione del credito stesso, effettuata mediante girata dei predetti titoli. Lo sconto può essere concesso anche nell ambito di una linea di sconto cambiario (cosidetto Castelletto ) accordato dalla Banca. La linea di sconto può essere concessa a tempo indeterminato. Modalità di calcolo degli interessi: gli interessi, a qualsiasi titolo dovuti, salvo diverso accordo tra le parti, sono calcolati sulla base dell anno civile. Modalità di calcolo del netto ricavo : dalla somma degli importi delle cambiali girate per lo sconto vengono dedotti interessi conteggiati al predetto tasso con il sistema dello sconto commerciale o, in relazione a quanto concordato con il Cliente, con il sistema dello sconto composto, a partire dal giorno dell erogazione (compreso) sino, al massimo, al nono giorno successivo alla scadenza delle singole cambiali. Garanzie: l operazione può essere assistita da garanzie reali (pegno, ipoteca o privilegio speciale o generale) e/o personali (fideiussioni e/o avalli). È possibile richiedere che il finanziamento, qualora sussistano i requisiti previsti dalla normativa vigente, venga assistito dalla Garanzia Diretta del Fondo di Garanzia per le PMI ex Legge 662/96 e successive Aggiornato al 8/01/2016 Pagina 1 di 7
2 FOGLIO INFORMATIVO N modifiche e integrazioni, il cui scopo è di facilitare l accesso al credito delle PMI attraverso l intervento di garanzia dello Stato. In tal caso, essendo la banca soggetto richiedente accreditato presso il Fondo verrà valutata l ammissibilità all intervento di garanzia. Il ricorso alla Garanzia Diretta del Fondo ex Legge 662/96 (ed anche in caso di garanzia indiretta per intervento di Confidi controgarantiti sullo stesso Fondo) comporta necessariamente il rispetto di tutti gli ulteriori requisiti e delle disposizioni previste dal Regolamento, reperibile sul sito internet Rischi Tra i rischi principali a carico del Cliente, vi è quello di dover restituire le somme anticipate dalla Banca, qualora il credito oggetto dello sconto non venga onorato, sempre che non si tratti di sconto pro soluto. Qualora il Cliente goda di contributi pubblici in conto interessi, sussiste altresì il rischio che, laddove il contributo venga revocato, non necessariamente per causa imputabile al Cliente stesso, quest ultimo debba rimborsare immediatamente all organo agevolante l importo dei contributi incassati. Condizioni economiche. Dettaglio condizioni economiche. Descrizione condizione Tassi. Tasso annuo nominale di interesse massimo (TAN) Tasso di mora Valore. - per sconti di cambiali ordinarie o comunque aventi, rispetto alla data di emissione scadenza oltre cinque anni, il tasso d interesse verrà concordato di volta in volta con il Cliente con un massimo pari alla quotazione lettera IRS (Interest Rate Swap) contro l Euribor a sei mesi per una durata pari a quella dell operazione, maggiorata di 9 punti. - per sconti di cambiali emesse ai sensi dell art. 10 della Legge 28/11/1965 n ( Legge Sabatini ) e aventi, rispetto alla data di emissione, scadenza non superiore a cinque anni, tasso annuo nominale d interesse massimo applicato pari a: * quello equivalente al tasso di riferimento stabilito dalle vigenti disposizioni ministeriali per le operazioni di credito agevolato nei settori industria/commercio di durata superiore a diciotto mesi, in vigore alla data di erogazione del netto ricavo (il valore del suddetto parametro di indicizzazione, relativo al mese di dicembre 2015, è pari al 2,08 %); ovvero * quotazione lettera IRS (Interest Rate Swap) contro l Euribor a sei mesi per una durata pari a quella dell operazione, maggiorata di 9 punti. tasso legale pro-tempore vigente; peraltro, se prima della mora erano dovuti interessi in misura superiore a quella legale, gli interessi moratori sono dovuti nella stessa misura (i tassi effettivi globali medi, quali risultanti dall ultimo decreto ministeriale in materia di rilevazione degli stessi, non tengono conto degli interessi di mora contrattualmente previsti per i casi di ritardato pagamento. L indagine statistica condotta a fini conoscitivi dalla Banca d Italia e dell Ufficio italiano dei cambi ha rilevato che, con riferimento al complesso di operazioni facenti capo al campione di intermediari considerato, la maggiorazione stabilita contrattualmente è mediamente pari a 2.1 punti percentuali). Spese. Aggiornato al 8/01/2016 Pagina 2 di 7
3 Descrizione condizione Diritti forfettari di Istruttoria. Spese per la stipula di qualsiasi atto (diverso dal contratto di finanziamento FOGLIO INFORMATIVO N Valore. nella misura massima del 2% dell ammontare delle cambiali girate per lo sconto, trattenuti in occasione dell erogazione del netto ricavo. - in Italia: euro 500,00; - all estero: euro 1.500,00. Spese di perizia e A carico del cliente notarili Spese per consulenza A carico del cliente ed assistenza legale Spese per ogni 5,00 sollecito di pagamento (salvo il primo) Spese per l eventuale a carico del cliente rinnovazione dell iscrizione ipotecaria Oneri fiscali imposta sostitutiva pari allo 0,25% dell'ammontare delle somme erogate, da trattenersi al momento della relativa erogazione, nel caso si eserciti l opzione ai sensi del combinato disposto dagli artt. 15 e 17 del DPR n. 601/73 (come modificati dal comma 4 dell art. 12 del DL n. 145/2013) ovvero le imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative, nonché qualsiasi altro onere, anche futuro, per imposte, tasse, diritti e ritenute connesso al finanziamento e ad eventuali atti connessi o dipendenti Commissione nella misura massima del 2% dell ammontare delle cambiali girate per lo sconto. accessoria: Commissione prosoluto trattenuta in occasione dell erogazione del netto ricavo. nella misura massima del 2% dell ammontare delle cambiali girate per lo sconto, Spese di incasso nella misura massima di Euro 3,00 per ogni cambiale, trattenute in occasione dell erogazione del netto ricavo. Commissione di nella misura massima di Euro 16,00 per ogni cambiale, trattenuta in occasione brevità dell erogazione del netto ricavo. Diritti di revisione 1,50% del debito residuo con un minimo di Euro 1.500,00 Commissione per nella misura massima di Euro 26,00 per ciascuna cambiale richiamata prima della richiamo cambiali scadenza. Importo dovuto in caso di estinzione anticipata dell operazione, di risoluzione del contratto e di esercizio del diritto di regresso prima della scadenza delle cambiali Commissione per avvisi periodici di scadenza rate e di variazione tassi ammontare del valore facciale degli effetti aventi scadenza successiva alla data degli eventi in questione, diminuito di interessi calcolati da tale data allo stesso tasso applicato al momento dello sconto e con le stesse modalità, oltre ad una commissione pari al 3% del valore facciale dei predetti effetti. euro 0 (zero) Aggiornato al 8/01/2016 Pagina 3 di 7
4 Descrizione condizione Spese di acquisizione della garanzia del Fondo di Garanzia ex legge 662/96 FOGLIO INFORMATIVO N Valore. Nel caso di Finanziamento assistito dal Fondo di Garanzia per le PMI ex Legge 662/96 è prevista, nei casi stabiliti dal Regolamento del Fondo, l applicazione da parte del Fondo medesimo di una commissione una tantum diversificata in funzione dell ubicazione territoriale dell impresa e delle dimensioni (piccola o media), calcolata sulla base dell importo garantito ed in funzione delle categorie di finanziamento previste dal Fondo, con un minimo dello 0,25% ed un massimo del 3% dell importo garantito. Per maggiori dettagli consultare il Regolamento reperibile sul sito internet Tasso effettivo globale medio corrispondente all operazione pubblicizzata nel presente foglio informativo, quale risultante dall ultimo decreto ministeriale in materia di rilevazione dei tassi effettivi globali medi: Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della Legge sull Usura ( l.n. 108/1996), relativo all operazione pubblicizzata può essere consultato presso la sede della Banca, sul sito Internet, il cui indirizzo è indicato nella sezione Informazioni sulla banca del presente Foglio Informativo, nella sezione dedicata alla Trasparenza e ogni sua struttura periferica dove si svolge l attività con il Cliente Servizi accessori offerti unitamente all operazione pubblicizzata. A) Certificazioni B) Elaborazione di conteggi C) Liberazione di beni e/o diritti dalle garanzie date, a seguito dell estinzione dell operazione Condizioni economiche relative ai servizi accessori offerti unitamente all operazione pubblicizzata. Commissione di certificazione: euro 150,00 per ogni finanziamento, con un massimo di euro 500,00. Commissione per elaborazione di conteggi: euro 100,00 per ogni finanziamento. Commissioni e spese per la liberazione di beni e/o diritti dalle garanzie date a seguito dell estinzione del finanziamento, laddove la legge non vieti di addebitare alcun onere: 300,00 per ogni tipo di garanzia oltre alle spese connesse ai relativi atti, nonché eventuali spese notarili. a fronte di espressa richiesta del cliente di liberare la garanzia a mezzo di atto notarile. Estinzione anticipata, reclami e recesso Estinzione anticipata. Il Cliente ha diritto, alle condizioni concordate con la Banca, di rimborsare in anticipo il finanziamento, totalmente o parzialmente, purché ne faccia richiesta scritta - anche mezzo telefax - con un preavviso di almeno 10 giorni. Reclami ricorsi e conciliazione. Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca con lettera indirizzata per posta ordinaria a Ufficio Reclami di Mediocredito Italiano presso la Capogruppo Intesa Sanpaolo Piazza San Carlo, Aggiornato al 8/01/2016 Pagina 4 di 7
5 FOGLIO INFORMATIVO N TORINO, o inviata per posta elettronica alla casella MCI.RECLAMI@mediocreditoitaliano.com, o a mezzo fax al numero 011/ , o consegnata ai competenti incaricati commerciali di Mediocredito Italiano sul territorio. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento del reclamo. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta ricevuta o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF); per sapere come rivolgersi all Arbitro e l ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. Il ricorso all ABF esonera il Cliente dall esperire il procedimento di mediazione di cui al comma successivo, nel caso in cui intenda sottoporre la controversia all autorità giudiziaria. Ai fini della risoluzione stragiudiziale delle controversie che possano sorgere dal rapporto instaurato con la Banca, e in relazione all obbligo di esperire il procedimento di mediazione prima di adire l autorità giudiziaria, il Cliente anche in assenza di preventivo reclamo - e la Banca, assistiti, ai sensi di legge, da avvocato, possono ricorrere:: al Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR; il Regolamento del Conciliatore Bancario Finanziario può essere consultato sul sito o chiesto alla Banca; oppure ad un altro organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. L elenco degli organismi di mediazione è disponibile sul sito La Guida Pratica all ABF, il Regolamento del Conciliatore Bancario Finanziario sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca, nella sezione Trasparenza e Reclami. Recesso Recesso Si può recedere dalla linea di sconto cambiario in qualsiasi momento, senza penalità e senza spese. Tempi massimi di chiusura In caso di recesso della Banca: - dalla linea di sconto concessa a tempo indeterminato: nel termine di quindici giorni decorrenre dalla data della relativa comunicazione, salvo che ricorra una giusta causa: - dalla linea di sconto concessa a tempo determinato: in qualsiasi momento, laddove ricorra una giusta causa. In caso di recesso del cliente; n. giorni 30 Aggiornato al 8/01/2016 Pagina 5 di 7
6 Legenda. FOGLIO INFORMATIVO N AVALLO: dichiarazione apposta su una cambiale con la quale un soggetto, detto avallante, garantisce, in tutto o in parte, il pagamento da parte di uno degli obbligati cambiari della cambiale stessa (vedasi il relativo foglio informativo disponibile presso i locali aperti al pubblico della Banca). CERTIFICAZIONI: comunicazioni al Cliente o ad altro soggetto da esso indicato di dati relativi alle operazioni in essere con la Banca COMMISSIONE ACCESSORIA: costo connesso allo svolgimento, in sede di istruttoria dell operazione, di analisi finanziarie e/o di accertamenti peritali, comportanti costi ed utilizzo di risorse, anche di tempo, di particolare rilievo COMMISSIONE DI BREVITA : commissione dovuta per ciascuna cambiale scontata con scadenza entro il ventesimo giorno successivo all erogazione del netto ricavo CONSULENZA ED ASSISTENZA LEGALE: attività di consulenza e di assistenza legale resa alla Banca in occasione di operazioni con struttura particolare, che vedano coinvolti soggetti esteri o che siano assistite da garanzie estere FIDEIUSSIONE: contratto con il quale un terzo, obbligandosi personalmente, garantisce l adempimento dell obbligazione di un terzo nei confronti della Banca (vedasi il relativo foglio informativo disponibile presso i locali aperti al pubblico della Banca). IMPOSTA SOSTITUTIVA: imposta dovuta dalla Banca in luogo dell imposta di registro, di bollo, ipotecaria e catastale e delle tasse sulle concessioni governative IPOTECA: diritto reale di garanzia costituito dal Cliente o da un terzo su un bene immobile, per assicurare alla Banca il diritto di vendere coattivamente il bene stesso e di essere soddisfatta con preferenza sul prezzo ricavato IRS: media dei prezzi relativi a scambi tra operatori istituzionali aventi per oggetto flussi di interessi calcolati rispettivamente a tasso fisso e a tasso variabile (vedasi il relativo foglio informativo disponibile presso i locali aperti al pubblico della Banca). ISTRUTTORIA: analisi svolta dalla Banca a seguito della presentazione della domanda di sconto al fine di valutare la concedibilità dell operazione richiesta LIBERAZIONE DI BENI E/O DIRITTI DALLE GARANZIE DATE : attività svolta dalla Banca (contatti con studi notarili, redazione di bozze, ) per la cancellazione delle garanzie che assistono l operazione, a seguito dell estinzione della stessa PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE: indicatore fluttuante di mercato, utilizzato per determinare un tasso PEGNO: diritto reale di garanzia costituito dal Cliente o da un terzo su un bene mobile, per assicurare alla Banca il diritto di vendere coattivamente il bene stesso e di essere soddisfatta con preferenza sul prezzo ricavato (vedasi il relativo foglio informativo disponibile presso i locali aperti al pubblico della Banca). PRIVILEGIO: diritto reale di garanzia costituito dal Cliente o da un terzo su beni mobili, per assicurare alla Banca il diritto di vendere coattivamente i beni stessi e di essere soddisfatta con preferenza sul prezzo ricavato (vedasi il relativo foglio informativo disponibile presso i locali aperti al pubblico della Banca). REVISIONE: analisi svolta dalla Banca, a seguito della proposta del Cliente, di variazione delle condizioni contrattuali, e/o di liberazione, totale o parziale, di beni e diritti dalle eventuali garanzie date non conseguente all estinzione del finanziamento, ai fini di valutarne l accettabilità RINNOVAZIONE DELL ISCRIZIONE IPOTECARIA: formalità necessarie per assicurare che l iscrizione dell ipoteca conservi la sua efficacia oltre venti anni dalla sua data SCONTO PRO SOLUTO: contratto di sconto nel quale il Cliente non risponde nel caso di mancato pagamento da parte del debitore cambiario principale SPESE DI PERIZIA E NOTARILI: spese per la perizia di beni offerti in garanzia, sempre che non si tratti del privilegio speciale di cui all art c.c., per gli onorari notarili connessi alla stipula dei relativi atti e per la costituzione e l opponibilità della garanzia stessa TASSI EFFETTIVI GLOBALI MEDI: media aritmetica, rilevata trimestralmente dal Ministero dell Economia e delle Finanze, del tasso, comprensivo di commissioni, di remunerazioni a qualsiasi titolo e spese, escluse quelle per imposte e tasse, riferito ad anno (corretta per l eventuale variazione del valore medio del tasso applicato alle operazioni di rifinanziamento principale dell Eurosistema), degli interessi praticati dalle banche e dagli altri intermediari finanziari, nel corso del trimestre precedente per operazioni della stessa natura. Non sono incluse nella rilevazione alcune fattispecie di operazioni con tassi che non riflettono le condizioni del mercato (ad es. operazioni a tasso agevolato in virtù di provvedimenti legislativi), così come le operazioni in Aggiornato al 8/01/2016 Pagina 6 di 7
7 FOGLIO INFORMATIVO N valuta estera. TASSO DI INTERESSE NOMINALE ANNUO: rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato TASSO DI MORA: tasso degli interessi dovuti in caso di ritardo o di inadempimento nel pagamento delle somme dovute TASSO DI RIFERIMENTO: tasso in relazione al quale sono sovente determinati i contributi per interessi riconosciuti a fronte di operazioni di credito agevolato. I criteri per la determinazione dei tassi di riferimento sono stati definiti con decreto ministeriale 21 dicembre 1994 (pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale n. 304 del 30 dicembre 1994) Aggiornato al 8/01/2016 Pagina 7 di 7
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