Bilancio sociale 2014

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1 Bilancio sociale 2014 PREMESSE 3 Lettera del presidente 4 Dati significativi 5 Metodologia e riferimenti normativi 8 IDENTITÀ 9 Dai valori agli obiettivi 10 Organi di governo e di controllo 12 STAKEHOLDER 13 Soci 14 Collaboratori 16 Clienti 19 Sistema bancario e istituzioni economico-finanziarie 27 Reti territoriali 30 Fornitori 32

2 Francesca con euro ha aperto una merceria a L Aquila

3 Premesse

4 Lettera del Presidente Microcredito per l Italia è nato nel segno di una duplice sfida. Da un lato la volontà di allargare anche nel nostro paese l ambito d intervento del microcredito, sia come strumento di sviluppo economico a sostegno della microimpresa che come opportunità per sperimentare forme di welfare innovativo. Dall altro l ambizione di agire come impresa sociale, adottando uno status inconsueto per un intermediario finanziario e, in generale, poco diffuso in Italia. Essere impresa sociale, per noi, significa collocarsi nel solco di una tradizione di impegno che parte dall individuazione di nuove emergenze sociali per definire a sua volta risposte innovative. Dove la novità è soprattutto una novità di approccio e di gestione dei processi; tanto più in un ambito, come quello del microcredito, dove a contare non sono tanto i tecnicismi, quanto la capacità di costruire (spesso di ri-costruire) relazioni e legami sociali che la diffusione di un modello economico orientato alla massimizzazione del profitto ha contribuito a spezzare e ora la crisi ci aiuta a riscoprire. Per definizione l impresa sociale si colloca in uno spazio intermedio: dove lo Stato non può arrivare, per mancanza di risorse e di competenze specifiche, e il mercato non vuole o non può spingersi, a causa di rischi eccessivi o margini di profitto ritenuti poco appetibili. Microcredito per l Italia si riconosce nella concretezza di questa definizione, non solo come spazio ibrido, intermedio, ma come luogo dove mondi e attori diversi si incontrano, dialogano e agiscono in sinergia. Ne risulta una catena di valore che tiene assieme il mondo non profit delle fondazioni (cui appartiene interamente la base sociale), l universo del volontariato e dell associazionismo, il sistema bancario (nella sua dimensione cooperativa e popolare), la realtà della micro e piccola impresa (come target prevalente di clientela), le famiglie. Ed è proprio la specificità di questa catena di valore, economico e sociale insieme, che abbiamo cercato di rappresentare attraverso i dati e le riflessioni di questo bilancio sociale. Buona lettura! Paolo Nicoletti Presidente Microcredito per l Italia 4

5 Dati significativi I grafici e le tabelle che seguono riportano l andamento dei dati operativi più significativi nel corso degli anni. Va sottolineato che le attività e le erogazioni riferite al 2011 e al 2012 sono state realizzate nell ambito del progetto MxA-Microcredito per l Abruzzo da Etimos Foundation e soltanto successivamente trasferite all interno del portafoglio di Microcredito per l Italia. Numero richieste di credito/ascolti Numero erogazioni Cumulativo 2011/ Andamento richieste di credito ed erogazioni Numero di richieste credito/ascolti Numero erogazioni Il 57% delle richieste di credito ricevute nel corso dei primi quattro anni di attività si sono concretizzate in un finanziamento. Nota: nelle pagine che seguono tutti i valori dei grafici e delle tabelle sono espressi in euro. 5

6 Andamento volume garanzie e finanziamenti erogati Volume garanzie erogate da MxIT Volume finanziamenti erogati dal sistema bancario Cumulativo 2011/ Volume finanziamenti erogati dal sistema bancario a fronte della garanzia di MxIT Volume garanzie erogate da MxIT Fino al 2014 Microcredito per l Italia ha operato esclusivamente attraverso la concessione di garanzie che permettono l accesso ai finanziamenti erogati attraverso le banche nostre partner. A fronte di oltre 21 milioni di euro di garanzie concesse, sono stati erogati quasi 28 milioni di euro di finanziamenti. Andamento portafoglio garanzie in essere Portafoglio in essere Portafoglio garanzie in essere L andamento del portafoglio delle garanzie ha conosciuto una rapida crescita nei primi anni di attività e una successiva stabilizzazione nel corso del 2014, legata anche al progressivo rimborso dei primi finanziamenti erogati. 6

7 Numero crediti Numero microimprese crediti Numero a crediti microimprese a microimprese % Confronto numero crediti per target Numero crediti a microimprese % Numero crediti Numero Numero crediti crediti privati a privati a privati % Numero crediti a privati La prevalenza del target impresa rispetto ai privati è una delle specificità che contraddistinguono Microcredito per l Italia nel contesto italiano della microfinanza. % Numero crediti Numero Volume a garanzie microimprese crediti erogate a a microimprese microimprese Numero crediti Numero Numero garanzie a crediti privati erogate a privati a privati % 88% Confronto volume garanzie per target Volume garanzie erogate a microimprese Volume garanzie erogate a privati In termini di volumi di garanzie erogate la prevalenza del target impresa è ancora più marcata, in virtù del valore medio più consistente dei finanziamenti alla microimpresa (vedi grafico seguente). Importo medio erogato a microimprese Importo medio erogato a privati Importo medio garanzie concesse Importo medio erogato a privati Importo medio erogato a microimprese 7

8 Metodologia e riferimenti normativi Il bilancio sociale 2014 di Microcredito per l Italia è stato realizzato da un gruppo di lavoro composto dal Presidente e dai dipendenti e collaboratori, con il supporto di alcune professionalità esterne appartenenti a Etimos Foundation, la fondazione promotrice e socia di Microcredito per l Italia che ha accompagnato la crescita della società in questi suoi primi anni di attività. Per la stesura del documento ci si è ispirati sia ai Principi di Redazione elaborati dal Gruppo di Studio per il Bilancio Sociale (GBS) del 2001 sia agli Standard Internazionali del GRI (Global Reporting Initiative). Dal punto di vista normativo i riferimenti sono rappresentati dal Decreto attuativo del Ministero della Solidarietà Sociale del , che contiene le Linee Guida per la redazione del bilancio sociale da parte delle organizzazioni che esercitano l impresa sociale. Il presente bilancio sociale è stato presentato e condiviso nell assemblea dei soci del 30 maggio 2015, che ne ha deliberato l approvazione. Il presente bilancio sociale viene diffuso attraverso la pubblicazione sul sito 8

9 Identità Maurizio con euro ha aperto un negozio di ottica a L Aquila 9

10 Dai valori agli obiettivi Microcredito per l Italia è un impresa sociale, specializzata in microcredito e riconosciuta come intermediario finanziario da Banca d Italia. Microcredito per l Italia cerca di offrire risposta al bisogno di accesso al credito da parte di micro e piccole imprese, famiglie e organizzazioni del Terzo settore; e lo fa attraverso la sua specificità di impresa sociale. La sua azione si colloca in uno spazio intermedio: dove lo Stato non può arrivare, per mancanza di risorse e di competenze specifiche, e il mercato bancario non vuole più spingersi, a causa di un eccessivo rischio e di vincoli troppo stringenti. Per questo opera secondo una logica che disegna modelli di gestione, d intervento e di collaborazione innovativi. Microcredito per l Italia crede nel microcredito come strumento non assistenziale di sviluppo economico e welfare, per offrire risposta al bisogno di sostegno finanziario di imprese sociali, micro e piccole imprese da un lato, per combattere fenomeni di esclusione sociale e povertà dall altro. Storia La società è nata a dicembre 2011, come spin-off del progetto post terremoto MxA-Microcredito per l Abruzzo, coordinato e gestito da Etimos Foundation su incarico della Protezione Civile nel territorio colpito dal sisma del Nel 2012 ha ottenuto l iscrizione al Registro intermediari finanziari di cui all art. 106 D.Lgs. 385/1993. Nella seconda metà dell anno ha avviato un progetto di microcredito post terremoto nei comuni di Emilia e Lombardia colpiti dal sisma pochi mesi prima, grazie alle risorse messe a disposizione da Renzo Rosso, fondatore del marchio Diesel e presidente della holding OTB. Nel 2013 ha progressivamente ereditato la gestione delle attività di microcredito in Abruzzo, affidate in precedenza a Etimos Foundation, e sviluppato le attività in Emilia e Lombardia. Nel 2014 ha lavorato su più fronti: consolidamento istituzionale, con l ingresso di un nuovo socio: Fondazione Un Raggio di Luce; allargamento dell operatività, in termini sia di presenza geografica (avvio delle attività in Lazio, Veneto e Toscana), che di prodotti (messa a punto di un prodotto di erogazione diretta del credito, a fianco del meccanismo di erogazione di garanzie, già ampiamente collaudato) e servizi (accompagnamento alla microimpresa, supporto alle politiche di welfare aziendale, educazione finanziaria e prevenzione del sovraindebitamento); riorganizzazione e rafforzamento della rete territoriale di associazioni e volontari che completano con servizi di ascolto e accompagnamento la nostra attività di microcredito. 10

11 Denominazione e forma giuridica Indirizzo sede legale Microcredito per l Italia Impresa Sociale - Società per Azioni Via San Giovanni Laterano 83, Roma Informazioni riassuntive Data di costituzione 29 dicembre 2011 Iscrizione Registro intermediari finanziari (Registro intermediari finanziari di cui all art. 106 D.Lgs. 385/1993) Telefono Sito web Qualifica impresa sociale Sì 11

12 Organi di governo e controllo Consiglio di amministrazione Il Consiglio di amministrazione è composto da quattro membri che devono possedere i requisiti di onorabilità, professionalità e indipendenza stabiliti dal Ministero dell Economia e delle Finanze a norma dell art. 26 del D.Lgs. 385/1993. I consiglieri in carica sono stati nominati il 30 maggio 2013 (con l eccezione di Paolo Carrara, subentrato a Paolo Floretta il 12 maggio 2014) e la scadenza del loro mandato è prevista in sede di approvazione del bilancio 2015 da parte dell assemblea dei soci. Nel 2014 il Consiglio di amministrazione si è riunito 11 volte. Di seguito la tabella riassuntiva che comprende nomi, incarichi e compensi lordi ricevuti nel corso dell anno. Nome Incarico Compenso 2014 Paolo Nicoletti Presidente Marco Santori Amministratore delegato Giovanni Gagliardi Consigliere Paolo Carrara Consigliere Nessun compenso Collegio dei Sindaci Il Collegio dei Sindaci è composto da tre sindaci effettivi e due supplenti. I sindaci devono possedere i requisiti di onorabilità, professionalità e indipendenza stabiliti dal Ministro dell Economia e delle Finanze a norma dell art. 26 del D.lgs. 385/1993. La scadenza del loro mandato è prevista in sede di approvazione del bilancio 2015 da parte dell assemblea dei soci. Nel 2014 il Collegio dei Sindaci ha esercitato anche compiti di monitoraggio dell osservanza delle finalità sociali da parte dell impresa. Di seguito la tabella riassuntiva che comprende nomi, incarichi e compensi lordi ricevuti nel corso dell anno. Nome Incarico Compenso 2014 Costantino Magro Sindaco effettivo e presidente Collegio dei Sindaci Renzo Boldrini Sindaco effettivo Pietro Paolo Rampino Sindaco effettivo Alberto Berengo Sindaco supplente Nessun compenso Paolo Parolin Sindaco supplente Nessun compenso Dal 2012 Microcredito per l Italia si affida alla società di revisione contabile PricewaterhouseCoopers. 12

13 Stakeholder Benedetta con euro ha aperto un laboratorio di alimenti senza glutine a Finale Emilia 13

14 Soci Nel 2014 la compagine sociale di Microcredito per l Italia ha visto l ingresso di un nuovo socio, Fondazione Un Raggio di Luce onlus, che si è affiancato a Etimos Foundation. Il nuovo socio ha effettuato un versamento di capitale per euro, che è stato così suddiviso: euro a valore nominale e euro a riserva sovrapprezzo azioni. Ripartizione capitale sociale 5% Etimos Foundation Fondazione Un Raggio di Luce onlus 95% Andamento capitale sociale Il capitale sociale a fine esercizio ammonta a euro con un incremento di euro rispetto al Capitale sociale Profilo dei soci Etimos Foundation: è una fondazione di partecipazione che da oltre dieci anni si occupa di finanza ed economia sociale in Italia e all estero. Ha indirizzato la sua attenzione soprattutto verso i temi dell inclusione finanziaria, della finanza per lo sviluppo, della microfinanza e dell impact investing. In questi ambiti si propone come incubatore di progetti, imprese e fondi d investimento capaci di coniugare impatto sociale e sostenibilità economica. A supporto di queste imprese e di que- 14

15 sti progetti mette a disposizione il proprio know-how tecnico e investe gran parte del proprio patrimonio. Fondazione Un Raggio di Luce: è una fondazione onlus a-politica e a-confessionale a scopo umanitario che opera nei Paesi in via di sviluppo e in Italia. La sua missione è migliorare la qualità della vita delle collettività più svantaggiate, con azioni e aiuti diretti che rispondano in modo mirato ai bisogni concreti dei singoli, delle famiglie e delle comunità, rivolgendo particolare attenzione alle donne e ai bambini. Un Raggio di Luce collabora con tutti coloro che operano per difendere i diritti umani e per sostenere lo sviluppo globale dell uomo fornendo strumenti che consentano a tutti di guadagnare autonomia e dignità. L ampliamento della compagine sociale, con l ingresso di Fondazione Un Raggio di Luce, è significativo per più motivi: per il profilo del nuovo socio, una fondazione che da anni sperimenta, in Italia e all estero, un idea innovativa di filantropia nella quale il microcredito e gli investimenti sociali occupano un ruolo di primo piano; perché offre l opportunità di allargare le attività di Microcredito per l Italia anche alla Toscana (nelle province di Prato, Pistoia, Lucca e Massa Carrara), confermando una vocazione operativa di respiro nazionale ma al tempo stesso legata a partnership locali forti e alla costruzione di reti territoriali capillari e diffuse; perché ha stimolato una diversificazione dei prodotti, con la sperimentazione dell erogazione diretta del credito (in alternativa all erogazione di garanzie), e un focus d attenzione particolare verso l impresa sociale come target privilegiato dei finanziamenti. Una compagine sociale allargata 15

16 Collaboratori L andamento delle risorse umane rispecchia fedelmente l evoluzione, la crescita e la fisionomia specifica di Microcredito per l Italia. Crescita risorse umane Contratto full time a tempo indeterminato Contratto a progetto 6 3 Contratto di apprendistato Contratto di collaborazione coordinata e continuativa Contratto a tempo determinato (sostituzione maternità) Contratto full time a tempo determinato Come evidenziano i grafici di questa pagina, il 2014 è stato accompagnato da un forte investimento in nuovi collaboratori, sia pure per ora sotto forma di contratti a tempo determinato o di collaborazione coordinata e continuativa. Scelta dettata da un lato dall esigenza di supportare l espansione delle attività, dall altro dall incertezza rispetto alla continuità e alla sostenibilità di alcuni potenziali sviluppi. Tipologia di contratti in essere nel 2014 Full time a tempo indeterminato 30% 30% Collaborazione coordinata e continuativa A tempo determinato (sostituzione di maternità) 10% Full time a tempo determinato 20% 10% Apprendistato 16

17 Rispetto a questo quadro d insieme, vanno fatte alcune precisazioni: le collaborazioni attive a fine 2014 sono 10, ma l organico effettivo impiegato è composto da 8 persone (2 infatti sono in congedo di maternità); nel corso dell anno le sostituzioni di maternità hanno riguardato due posizioni: quella di responsabile amministrativa e quella di project manager delle attività post terremoto in Emilia e Lombardia; tra i nuovi collaboratori (nella tipologia contratti di collaborazione coordinata e continuativa) si segnala l inserimento di una persona già coinvolta, nel corso del 2013, in uno stage presso Microcredito per l Italia. La prevalenza di donne è una costante nell evoluzione di Microcredito per l Italia, anche nei ruoli di responsabilità e coordinamento. Sono donne la direttrice operativa, la responsabile amministrativa e le responsabili dei progetti nei diversi territori. Nel 2014 le lavoratrici hanno fruito complessivamente di 7 mesi di congedo di maternità (tra obbligatoria e facoltativa). Suddivisione per genere Donne Uomini La maggioranza dei collaboratori rientra nella fascia d età tra i 35 e i 50 anni. L età media a fine 2014 è di 45 anni. Suddivisione per fasce d età < 35 anni 35/50 anni > 50 anni 17

18 Suddivisione per titolo di studio Il livello di scolarizzazione è alto e specializzato: l 80% dei collaboratori ha ottenuto la laurea magistrale (in scienze politiche, economia, economia e finanza, cooperazione allo sviluppo) o ulteriori titoli post laurea Laurea magistrale Diploma Formazione post laurea 18

19 Clienti È opportuno analizzare la clientela di Microcredito per l Italia distinguendo due macro aree di attività: l area del credito che opera attraverso l erogazione di garanzie o di finanziamenti diretti (prodotto, quest ultimo, messo a punto nel corso del 2014, che ha registrato le prime erogazioni nella primavera 2015) a soggetti esclusi dai canali tradizionali del credito. All interno di quest area si possono individuare due target distinti: da un lato i privati; dall altro le persone giuridiche (che comprendono piccole e microimprese, liberi professionisti e organizzazioni del Terzo settore); l area dei servizi che comprende consulenze in materia di microcredito, accompagnamento alla microimpresa, ascolto, educazione finanziaria e prevenzione del sovraindebitamento. All interno di quest area la clientela è composta da enti, organizzazioni e aziende che si affidano a Microcredito per l Italia per offrire a loro volta questi servizi ai propri clienti, ai propri dipendenti o ad altri target individuati. Area del credito Microcredito per l Italia opera a sostegno di privati e famiglie in tre contesti: in Emilia e Lombardia (nei comuni colpiti dal terremoto del 2012) e in Abruzzo. Il prodotto di credito che offre consiste in una garanzia che permette l accesso ai finanziamenti erogati attraverso le banche nostre partner in risposta a bisogni primari (ad esempio: piccole spese di sistemazione degli edifici, dilazione nel pagamento di utenze, spese mediche, spese per l educazione e l istruzione). Target clienti privati: erogazione di garanzie La garanzia copre fino all 85% del finanziamento ed è legata a un prodotto di credito, erogato dalle banche partner, che ha le seguenti caratteristiche: Mutuo Chirografario a tasso variabile Importo massimo: euro Durata massima: 60 mesi Tasso massimo d interesse: Euribor 3 mesi + 4,25 Tasso di mora, spese di istruttoria e spese estinzione anticipata: 0 Nelle pagine che seguono sono riportate le principali caratteristiche riferite alla clientela di privati e famiglie finanziata da Microcredito per l Italia. 19

20 Numero clienti privati Numero clienti La diminuzione nel numero di clienti finanziati appartenenti al target privati è collegata a un più generale rallentamento delle attività di Microcredito per l Italia in Abruzzo ed Emilia. In entrambe le regioni l operatività è legata a specifici progetti post terremoto che hanno determinato un impennata delle erogazioni a ridosso dei due eventi sismici e un successivo assestamento, accompagnato da un azione di monitoraggio del portafoglio. Volume garanzie e finanziamenti erogati Volume garanzie erogate Volume finanziamenti erogati a fronte della garanzia di MxIT Volume finanziamenti erogati a fronte della garanzia di MxIT Volume garanzie erogate La diminuzione del numero di clienti finanziati si traduce anche in una riduzione dei volumi di garanzie (e di relativi finanziamenti) erogate. 20

21 Suddivisione clienti privati per genere nel Donne 28 Uomini Le donne si confermano categoria privilegiata all interno della clientela di Microcredito per l Italia, anche nel segmento dei privati Abruzzo Suddivisione clienti privati per regione nel 2014 Emilia 39 Lombardia L Abruzzo è la regione con il maggior numero di clienti finanziati nel segmento privati. Crediti in default nel 2014 Numero Volume Microcredito per l Italia opera a sostegno di piccole e micro imprese, liberi professionisti e organizzazioni del Terzo settore attraverso l erogazione di garanzie in Emilia e Lombardia (nei comuni colpiti dal terremoto del 2012), in Abruzzo e in Veneto (in quest ultima regione le erogazioni si sono concretizzate nel corso dei primi mesi del 2015, pertanto non risultano comprese nei dati che presentiamo di seguito). Target persone giuridiche: erogazione di garanzie Il prodotto di credito offerto consiste in una garanzia che permette l accesso ai finanziamenti erogati attraverso le banche nostre partner. La garanzia copre fino al 75% del finanziamento (percentuale che sale all 85% nel caso di organizzazioni del Terzo settore) ed è legata a un prodotto di credito che ha le seguenti caratteristiche: Mutuo Chirografario a tasso variabile Importo massimo: euro ( in Veneto) Durata massima: 60 mesi Tasso massimo d interesse: Euribor 3 mesi + 4,25 Tasso di mora, spese di istruttoria e spese estinzione anticipata: 0 21

22 Nelle pagine che seguono sono riportate le principali caratteristiche riferite alla clientela di persone giuridiche finanziata da Microcredito per l Italia. Volume garanzie e finanziamenti erogati Numero clienti Nel caso del target persone giuridiche la flessione del numero di finanziamenti erogati nel 2014 risulta meno marcata rispetto al target privati. A dimostrazione che l operatività di Microcredito per l Italia in Emilia e Abruzzo, pur nata come sostegno post terremoto, continua a dare il suo contributo ancora oggi in un quadro d intervento legato soprattutto alla crisi economica e occupazionale. Volume garanzie e finanziamenti erogati Volume garanzie erogate Volume finanziamenti erogati a fronte della garanzia di MxIT Volume finanziamenti erogati a fronte della garanzia di MxIT Volume garanzie erogate La diminuzione del volume di garanzie erogate è in linea con la flessione del numero di erogazioni. 22

23 9 Suddivisione microimprese finanziate per regione nel 2014 Abruzzo 96 Emilia 109 Lombardia Nel 2014 l Emilia è stata la regione che ha conosciuto l attività di erogazione più intensa sul fronte della piccola e micro impresa. Gestione attività sportive Agricoltura 5 5 Principali ambiti produttivi finanziati nel 2014 Attività di libera professione e consulenza Tessile manifatturiero Trasporti Commercio all ingrosso Saloni di bellezza/parrucchieri 18 Edilizia 27 Ristorazione 41 Commercio al dettaglio 48 Commercio al dettaglio, ristorazione ed edilizia si confermano i principali ambiti produttivi finanziati. Un dato che sottolinea il ruolo del microcredito a sostegno della micro e piccola impresa come forma di autoimpiego. 23

24 Finanziamenti a categorie significative: start up, donne e under Imprese di nuova costruzione Imprese femminili Imprese under 35 Imprese di nuova costituzione, donne e under 35 sono categorie che più di altre conoscono difficoltà nell accesso al credito. I dati dimostrano un attenzione particolare nei loro confronti da parte di Microcredito per l Italia, a conferma di un autentica vocazione di inclusione finanziaria. Crediti in default nel 2014 Numero Volume Studio d impatto: primi risultati A fine 2014 Microcredito per l Italia, in collaborazione con il Dipartimento di Scienze Statistiche dell Università di Padova, ha promosso uno studio per misurare l impatto dei suoi finanziamenti sul target impresa. Le rilevazioni sono ancora in corso e si concluderanno nel Una prima analisi, su un campione di 70 imprese, ci restituisce informazioni interessanti sulla dimensione delle imprese finanziate, sia in relazione al fatturato mensile, sia in relazione al numero di addetti. Fatturato mensile Per numero imprese Fino a 999 euro /1.499 euro /1.999 euro /2.499 euro /2.999 euro /3.999 euro /4.999 euro 6 Più di euro 31 Numero addetti Per numero imprese /

25 Microcredito per l Italia opera attraverso l erogazione diretta di finanziamenti soltanto in Toscana (nelle province di Prato, Pistoia, Lucca e Massa Carrara), dove ha individuato un target composto da: microimprese, cooperative e imprese sociali in fase di avvio o esistenti da non più di 48 mesi; imprese sociali ex lege già costituite, anche da più di 48 mesi, o in fase di costituzione. Persone giuridiche: erogazione diretta di finanziamenti Le imprese che possono accedere al credito sono state individuate attraverso la partecipazione a un Concorso di idee. Al 31 dicembre 2014, data ultima per l invio delle domande di partecipazione, sono pervenute 28 richieste. Di queste, 19 hanno superato la prima fase di valutazione della validità dell idea d impresa e del business plan presentato. Le prime erogazioni, al termine dell istruttoria di Microcredito per l Italia, sono previste a maggio Di seguito le caratteristiche del prodotto di erogazione diretta: Mutuo Chirografario a tasso variabile Importo massimo: euro Durata massima: 60 mesi Tasso massimo d interesse: Euribor 3 mesi + 5,50 Tasso di mora: 4% rispetto al tasso pattuito per il finanziamento Spese di istruttoria: 200 euro Spese estinzione anticipata: nessuna. Area dei servizi In Lazio Etimos Foundation ha collaborato con l Ente Nazionale per il Microcredito nell ambito di un progetto di sensibilizzazione sui temi dell accesso al credito a sostegno dell impresa femminile, che si chiama Microcredito Donna. Ente Nazionale per il Microcredito Il progetto avviato ad aprile 2014 ha previsto, oltre all erogazione di finanziamenti grazie a un fondo di garanzia messo a disposizione dall Ente, servizi di ascolto, supporto e accompagnamento durante tutto il percorso di credito, prima dell erogazione e successivamente in fase di rimborso. Questi servizi sono stati affidati da Etimos Foundation a Microcredito per l Italia, che ha lavorato in sinergia con la propria rete territoriale di associazioni e volontari attivi in Lazio. Nel corso del 2014 le donne incontrate e supportate nel percorso di creazione d impresa sono state 96. Per 11 di queste Microcredito per l Italia ha dato parere favorevole all erogazione della garanzia, presentando le richieste di finanziamento alla banca partner (ancora in corso di valutazione ad aprile 2015). La tabella che segue riassume le attività realizzate all interno del progetto Microcredito Donna. Donne contattate 185 Numero di ascolti 96 Parere favorevole all erogazione della garanzia 11 25

26 Welfare aziendale Microcredito per l Italia ha avviato nel 2014 un iniziativa di microcredito all interno del sistema di welfare aziendale di una delle principali aziende manifatturiere italiane. In questo contesto il microcredito è stato individuato come strumento di aiuto e di sostegno finanziario rivolto a persone in situazioni di disagio economico che non hanno possibilità di accedere ai canali ordinari del credito e devono far fronte a spese indifferibili nei seguenti ambiti: - salute; - istruzione; - assistenza familiare: infanzia anziani e persone in situazioni di non autosufficienza; - abitazione: (prima casa). Il microcredito consiste in un prestito fino a euro, senza la richiesta di alcuna garanzia personale, erogato da una banca partner a fronte di un fondo di garanzia costituito dall azienda stessa. Microcredito per l Italia è stata incaricata di gestire l attività di ascolto, esame e valutazione della situazione personale, patrimoniale ed economica dei potenziali beneficiari. La gestione avviene sia attraverso un numero verde (che permette di fornire le prime informazioni e di fissare i successivi appuntamenti), sia attraverso il presidio di cinque sportelli d ascolto nei territori dove si trovano gli stabilimenti. Presso gli sportelli, Microcredito per l Italia svolge le seguenti attività: - ascolto attivo; - analisi delle motivazioni della richiesta e verifica del possesso dei requisiti di base per l accesso al credito; - valutazione sulla sostenibilità della richiesta; - decisione in merito all ammissibilità della richiesta. A seguito dell erogazione del credito, Microcredito per l Italia mantiene un legame con i lavoratori impegnati nella restituzione del prestito e li affianca costruendo dei percorsi di accompagnamento individuali utili a garantire una maggiore consapevolezza rispetto ai temi dell educazione finanziaria, della pianificazione del bilancio familiare e/o della razionalizzazione delle posizioni debitorie. L operatività è cominciata a dicembre Nel primi 3 mesi del 2015 sono già stati realizzati 139 contatti telefonici e 68 ascolti. Enaip Veneto Nell ambito del progetto IDEA la tua impresa, promosso da Enaip Veneto, Microcredito per l Italia ha offerto i seguenti servizi: - attività di docenza sul tema dei canali di accesso al credito per le imprese (finanziamenti ordinari, contributi europei, nazionali e regionali, finanziamenti agevolati, microcredito, crowdfunding ecc.); - assistenza tecnica; - possibilità di accesso allo strumento del microcredito. 26

27 Sistema bancario e istituzioni economico-finanziarie Nell ambito dell attività di concessione di garanzie da parte di Microcredito per l Italia le banche rivestono un ruolo fondamentale come soggetto erogatore dei finanziamenti. Alle garanzie di Microcredito per l Italia sono legati prodotti di credito che assicurano ai clienti condizioni concordate in sede di convenzione tra Microcredito per l Italia e la singola banca partner. Banche Le banche partner coinvolte dal 2011 a oggi sono 11. I grafici che seguono evidenziano l impegno complessivo di ciascuna in termini di numero di finanziamenti erogati e di percentuale sul volume delle erogazioni. Bcc Sant Eramo in Colle Bcc Reggiana Banco Popolare Lanciano e Sulmona Banco Popolare Bcc Basciano Numero di erogazioni per istituto di credito Bcc Abruzzese Bcc Pratola Peligna Bcc Teramo Banca Centro Emilia Tercas Bcc Roma Banca Popolare dell Emilia Romagna Bcc Sant Eramo in Colle Bcc Reggiana Banco Popolare Lanciano e Sulmona Bcc Pratola Peligna Bcc Basciano Banco Popolare Bcc Abruzzese Bcc Teramo Banca Centro Emilia Tercas Bcc Roma Banca Popolare dell Emilia Romagna Volume di erogazioni per istituto di credito 27

28 I grafici che seguono evidenziano l impegno di ciascuna banca nel corso del 2014: Numero di erogazioni per istituto di credito nel 2014 Bcc Pratola Peligna Bcc Basciano Banca Popolare Etica Banco Popolare 2 Banca Centro Emilia 22 Tercas 25 Bcc Roma 82 Banca Popolare dell Emilia Romagna 130 Volume di erogazioni per istituto di credito nel 2014 Bcc Pratola Peligna Bcc Basciano Banca Popolare Etica Banco Popolare Banca Centro Emilia Tercas Bcc Roma Banca Popolare dell Emilia Romagna A margine di questi dati, sono opportune alcune considerazioni: - la presenza esclusiva di banche a carattere cooperativo (popolari o banche di credito cooperativo) e più in generale di banche fortemente legate al territorio; - la prevalenza di Banca popolare dell Emilia Romagna (sia in termini di numero di finanziamenti che di volumi) è legata alla presenza di questo istituto di credito come banca di riferimento in entrambi i territori Emilia e Abruzzo dove si sono concentrate in questi anni le attività di Microcredito per l Italia; - nel 2014 è maturata la collaborazione con un istituto di respiro nazionale, come Banco Popolare. Più in generale va evidenziato che nel corso del 2014 è stato avviato un processo di revisione delle convenzioni con i singoli istituti di credito. L obiettivo era di cambiare le condizioni di erogazione della garanzia, da parte di Microcredito per l Italia, in un ottica di maggiore sostenibilità economica. Il processo è tutt oggi ancora in corso. 28

29 Nel 2014 Microcredito per l Italia ha ottenuto l accreditamento presso il Fondo per le PMI del Ministero dello Sviluppo Economico. Questo significa poter accedere alle controgaranzie offerte dal fondo, sia pure soltanto per alcuni target e per alcuni specifici ambiti geografici. Le prime operazioni si sono concluse tra la fine del 2014 e l inizio del Fondo di garanzia per le PMI del Ministero dello Sviluppo Economico 29

30 Reti territoriali Nel modello operativo di Microcredito per l Italia la collaborazione con associazioni e volontari è preziosa. In particolare contribuisce: - a individuare i bisogni dei singoli contesti territoriali dove Microcredito per l Italia opera; - a costruire una rete di relazioni e di collaborazioni operative; - ad attivare un primo filtro sociale rispetto alle richieste di credito; - a rafforzare quei servizi di accompagnamento che rappresentano una delle specificità del microcredito rispetto al credito tradizionale. In questi anni Microcredito per l Italia da un lato ha avviato collaborazioni con associazioni già esistenti e operative, dall altro ha attratto un cospicuo numero di nuovi volontari interessati a sperimentare nuove forme di solidarietà e di welfare sui temi dell inclusione finanziaria e del sostegno a persone in situazione di difficoltà economica ed esclusione sociale. Nel 2014 questi volontari hanno dato vita a una nuova associazione FareBene che ha sede a Padova e un respiro operativo nazionale. FareBene ha le sue origini in un idea di volontariato delle competenze ex bancari, commercialisti, consulenti d impresa, esperti legali, imprenditori e professionisti di diverse estrazioni che mette gratuitamente la sua esperienza al servizio degli altri. Alla base c è la consapevolezza che la diffusione, più o meno visibile, di fenomeni di impoverimento, precarietà, disagio economico ed esclusione sociale è un problema di cui tutti dovrebbero farsi carico, proprio perché distrugge quegli elementi di coesione e di solidarietà sociale che contraddistinguono le nostre comunità. L associazione è impegnata in tre ambiti principali: ascolto e accompagnamento di potenziali beneficiari del microcredito; supporto alla micro e piccola impresa attraverso consulenze mirate in materia di elaborazione del business plan e gestione finanziaria; percorsi di educazione finanziaria che aiutano nella prevenzione dell usura e del sovraindebitamento, ma anche nella semplice gestione del bilancio familiare. Le regioni dove FareBene sta già organizzando la sua rete sono Emilia Romagna, Lazio e Veneto. Le altre organizzazioni con cui Microcredito per l Italia ha avviato collaborazioni, formali o informali, che coinvolgono volontari e operatori sono: - Ucid Padova - Caritas Roma - Fondazione Comunità di Mantova - Fondazione Un Raggio di Luce. 30

31 2 1 Emilia Suddivisione dei volontari coinvolti per regione 6 11 Abruzzo Veneto Lombardia 11 Lazio La rete dei volontari che collaborano con Microcredito per l Italia si è sviluppata soprattutto in Veneto e in Emilia (11 volontari in entrambe le regioni), mentre è in crescita in Lazio (6 volontari). Meno cospicua la presenza in altre regioni, come l Abruzzo e la Lombardia. 31

32 Fornitori Le fatture pagate ai fornitori nel 2014 ammontano a euro. Di seguito riportiamo una suddivisione delle spese per tipologia di fornitura, considerando soltanto gli ambiti con importi superiori ai euro (per un totale di euro). Importi per tipologia di fornitura Servizi bancari Spese legali Spese di comunicazione Utenze Trasporti Locazioni Servizi amministrativi Servizi informatici Consulenze professionali I principali ambiti di spesa riguardano: - le consulenze professionali e i servizi amministrativi: comprendono in particolare le funzioni esternalizzate di Compliance & Risk management e quelle di Responsabilità del sistema informativo aziendale, tra queste anche la gestione delle segnalazioni di vigilanza e degli adempimenti relativi all archivio unico informatico ai fini antiriciclaggio, di gestione dell anagrafe tributaria, di gestione del servizio di indagini finanziarie, di gestione del sistema di segnalazione dati aggregati ai fini antiriciclaggio; - i servizi informatici: comprendono le spese per l implementazione del nuovo sistema gestionale; - le locazioni: comprendono le spese per l affitto della sede legale, a Roma; - i trasporti: comprendono le spese di viaggio (principalmente in treno). 32