magazine UBS Idee per i vostri soldi My home is my castle Oggi compro, domani risparmio Inflazione: come possono tutelarsi gli investitori

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1 UBS Offerte interessanti 1 da pagina 27 magazine Idee per i vostri soldi Raccogliere punti e godersi i vantaggi Aprile 2011 / EDIZIONE 2 Caso studio: Cosa pensa Birke Chaves dei soldi e dei consumi, pagina 10 GIOVANI E SOLDI Oggi compro, domani risparmio CASA DI PROPRIETÀ My home is my castle PATRIMONIO Inflazione: come possono tutelarsi gli investitori

2 2 Editoriale Gentili clienti, quando avete aperto il vostro primo conto? Quali esperienze hanno influenzato il vostro modo di gestire il denaro? Da giovane ho svolto il tirocinio proprio dove si lavora con il denaro: in una banca. Ho quindi imparato presto a gestire il denaro in modo professionale. Gioventù e denaro sono l argomento principale di questo magazine. La prima paghetta, il primo stipendio: per me sono stati piccoli e grandi passi verso l indipendenza nella mia vita. Più tardi ho dovuto tenere stretto il mio denaro per permettermi l università. Tutto ciò ha influenzato la mia gestione del denaro da giovane. Il modo di gestire il denaro è determinato dai nostri valori: per me cosa è importante nella vita? A prescindere dagli obiettivi che voglio raggiungere, serve denaro. Da giovani si deve imparare a prendere le decisioni giuste in materia di finanze. E lo dico non solo come bancario, ma anche come padre: dobbiamo imparare a confrontarci con i nostri obiettivi e le nostre possibilità. In questa sfida UBS si propone come sparring partner. Vogliamo essere il partner che vi accompagna verso il futuro. Lukas Gähwiler CEO UBS Svizzera UBS Magazine Aprile 2011

3 Sommario 3 4 In breve Miniritratto Svizzera Turismo: nuove seduzioni cittadine Miniaziende 6 UBS Kids Cup Lisa Urech motiva giovani talenti Casa di proprietà 16 Proprietà o affitto? La Svizzera come nazione di proprietari di abitazioni 19 Servizi immobiliari Come cambiano i prezzi degli immo bili in Svizzera Giovani e soldi Foto: Alberto Venzago, Fabian Unternährer; illustrazione: Geoff Mcfetridge 8 Come i giovani gestiscono i consumi e i soldi 10 Tre esempi pratici 15 Consigli per i genitori Patrimonio 20 Dossier: investimenti complementari Come integrare in modo sensato un portfolio di base 22 Intervista Come potete approfittare di UBS Research 24 Nozioni Rischio di inflazione per gli investitori Offerte UBS KeyClub 27 Raccogliere punti e godersi i vantaggi 30 Svizzera Turismo 32 Offerte e altro Cinema open-air Offerte per la famiglia Moda e tendenze

4 4 IN BREVE Già da piccolo voleva diventare un imprenditore gastronomico. E David Garcia (25 anni) ce l ha fatta: ha realizzato il suo sogno nel cassetto ed è titolare da cinque anni di un pub ad Altdorf, una discoteca (tellenbar.ch) e una pizzeria, data in gestione a suo fratello. Insieme con un investitore, David Garcia possiede anche un altra discoteca ad Andermatt (schluesselbar.ch). Sul suo libro paga ci sono oltre 40 collaboratori. Il capo è presente nei suoi locali, dove incontra i suoi colleghi e tasta il polso del suo pubblico. Bernhard Raos (intervista) e Marvin Zilm (foto) Dal mio punto di vista David Garcia si esprime su diversi temi Risparmio Penso a lungo termine e risparmio per investire. Voglio sempre avere da parte la liquidità necessaria per gli affari. Ho bisogno di pochi soldi per me: non li butto dalla finestra. Debiti Per l economia aziendale i debiti hanno senso, se sono sotto controllo. Così posso abbassare l onere fiscale. I miei debiti sono soprattutto ipoteche sugli immobili di mia proprietà. Per i debiti il rischio deve restare calcolabile. Migliore investimento Per me sono gli immobili. Così so quello che possiedo. Migliore consiglio sui soldi Fai sempre in modo di avere abbastanza liquidità e lascia che il denaro che non ti serve lavori per te. Ad esempio con depositi a termine con interessi migliori. Previdenza Finora non mi sono posto dei grossi problemi per la previdenza. Ho solamente 25 anni: me ne occuperò dai 30. Dal mio punto di vista è ancora abbastanza presto. Lusso Può essere bello concedersi un po di lusso. Ma il lusso, per me, ha molto a che fare con spese eccessive e cose inutili. Imprenditore gastronomico Chi non ci mette l anima farebbe bene a lasciare perdere. Non è una passeggiata. Lunghi tempi di presenza, la ricerca di collaboratori idonei e altri problemi sono impegni costanti. Tuttavia, mi sento anima e corpo un imprenditore gastronomico. UBS Magazine Aprile 2011

5 5 Miniaziende di successo Foto: Christof Schürpf, Young Enterprise Switzerland / Pnööö Scoprire la Svizzera con UBS Scoprite la Svizzera urbana: nella nuova guida «Città» di UBS e Svizzera Turismo trovate un programma per una giornata perfetta in 23 città, che vi accompagnerà attraverso arte, sapori e architettura. In allegato trovate inoltre una carta per il tempo libero indirizzata alle famiglie con vantaggiose offerte esclusive per la Svizzera. Vantaggi per i clienti Grazie alla partnership con Svizzera Turismo, i clienti UBS che desiderano riscoprire la Svizzera approfittano di tanti altri vantaggi. Suggerimenti e consigli per scoprire le svariate opportunità dell estate svizzera Esclusive offerte per il tempo libero e l avventura con UBS KeyClub (a tale proposito fare attenzione alle offerte da pagina 30) Travel Service Line gratuita per informazioni e prenotazioni di viaggi e opportunità per il tempo libero in Svizzera: Altre interessanti offerte a condizioni vantaggiose Maggiori informazioni: ubs.ch / scoprire Il 10 maggio 2011 alla stazione centrale di Zurigo si svolgerà l evento «Young Entrepreneurs in the Station», in occasione del quale gli studenti presenteranno le miniaziende che gestiscono. Questa manifestazione è organizzata da YES (Young Enterprise Switzerland), associazione non profit che intende permettere ai giovani di riflettere in contesti economici e di agire da imprenditori. Oro per un idea fantastica: i giovani imprenditori di Pnööö festeggiano la vittoria. Nei concorsi internazionali i giovani imprenditori dalla Svizzera si aggiudicano regolarmente posizioni di spicco: con la loro azienda Pnööö cinque studenti della Scuola cantonale di Oerlikon si sono aggiudicati nel 2010 il primo posto della European Company of the Year Competition di Cagliari. Dal 2001 UBS sostiene YES finanziariamente e con interventi volontari da parte dei collaboratori UBS. young-enterprise.ch

6 6 IMPEGNO Ambasciatrice fuoriclasse L ambasciatrice dell UBS Kids Cup Lisa Urech, ostacolista della valle dell Emme, contagia i bambini con la passione per l atletica leggera. Iris Kuhn-Spogat (testo) e Alberto Venzago (foto) Lisa Urech motiva una nuova generazione di atletica leggera. N elle gambe ha dinamite e una resistenza quasi imbattibile: la ventunenne Lisa Urech è uno dei maggiori talenti dell atletica leggera svizzera. Ed è anche l ambasciatrice ufficiale dell UBS Kids Cup, nella quale quest anno si confronteranno nel triathlon oltre bambini in tutta la Svizzera. L impegno di Urech per la competizione delle nuove generazioni non è casuale. Conosce bene l importanza di queste manifestazioni: «Stimolano tra i ragazzi il piacere per lo sport e per le società di atletica leggera sono una piattaforma importantissima per reclutare nuove generazioni.» Ai propri esordi sportivi non si è praticamente persa nemmeno una di queste coppe per le nuove generazioni: «Mi UBS Magazine Aprile 2011

7 7 offrivano la possibilità di confrontarmi con altri giovani talenti dello sport e hanno risvegliato in me la voglia di competizione: già allora per me era stimolante salire sul podio», dice sorridendo la simpatica ragazza della valle dell Emme. Una carriera folgorante Quando pose la prima pietra della propria carriera sportiva, entrando a fare parte del club sportivo di Langnau, Urech aveva appena otto anni. Dopo alcuni anni di prove multiple rivelò il suo vero talento, la corsa a ostacoli: «Presto trovai noiosa la corsa piana. Gli ostacoli, invece, mi affascinavano già allora: si dovevano combinare velocità e tecnica.» Ben presto Urech venne convocata nella nazionale delle nuove leve. Grazie alla possibilità di poter fare un tirocinio commerciale prolungato alla Posta, ha potuto sviluppare sistematicamente il proprio talento. «È stata proprio questa forma particolare di apprendistato che mi ha permesso di frequentare ogni settimana fino a cinque allenamenti e di partecipare a competizioni internazionali», dice oggi. Ogni tanto la tripla occupazione con sport agonistico, apprendistato e scuola era un po complicata, ricorda Urech. Ma di stress non vuole parlare: «Naturalmente a volte ho dovuto scendere a compromessi, ponendomi talvolta limiti nella sfera privata. Ma questo non mi è mai riuscito particolarmente difficile. Lo sport mi ha sempre restituito tanto e mi ha procurato una profonda soddisfazione interiore.» Senza concorrenza in Svizzera Nel frattempo Urech è tra le migliori al mondo nella categoria della sua età. L associazione Swiss Athletics l ha anche sempre accolta nel proprio gruppo di valorizzazione più elevato, World Class Potentials, di cui complessivamente fanno parte solamente dieci campioni. Non trovando più concorrenza in Svizzera, ogni settimana si allena per diversi giorni a Stoccarda con atlete tedesche di un livello simile al suo. Il loro allenatore è Sven UBS Kids Cup L UBS Kids Cup, che succede all Erdgas Athletic Cup, è la massima competizione per le nuove leve dell atletica leggera in Svizzera: quest anno si confrontano oltre bambini dai 7 ai 15 anni in un triathlon nelle discipline velocità, salto e lancio. In estate si svolge di volta in volta come competizione singola, mentre in inverno viene disputata indoor a squadre. La finale della coppa di quest estate si svolgerà il 10 settembre 2011 nello stadio di Letzigrund, due giorni dopo il meeting di atletica leggera Weltklasse Zürich. Altre star dello sport sosterranno con Lisa Urech i bambini alla finalissima. ubs-kidscup.ch Rees, convinto che il successo di Urech non si basi solamente sulla sua velocità e sulla tecnica precisa, bensì anche sulla sua capacità di concentrazione assoluta. La gracile campionessa racconta come fa: «Quando a una gara mi trovo ai blocchi di partenza, è come se impostassi una visuale a tunnel: vedo solamente la corsia, gli ostacoli e il traguardo.» Obiettivi ambiziosi Per il 2011 la giovane campionessa si è ripromessa qualcosa: desidera correre in finale ai Campionati Europei di Atletica Leggera Indoor, che si svolgeranno in marzo a Parigi, e vincere una medaglia alla competizione per le nuove leve ai Campionati Europei U23 a Ostrava, nella Repubblica Ceca. Poi quest anno vuole anche sostenere la maturità professionale e come ambasciatrice dell UBS Kids Cup appassionare le nuove leve per l atletica leggera.

8 Caso 1: Birke Chaves, 16 anni, liceale di Basilea

9 9 Oggi compro, domani risparmio Per i giovani diventa sempre più importante sapere come gestire bene i soldi e i consumi. Sibylle Veigl (testo) e Fabian Unternährer (foto) A ttualmente è di moda Abercrombie & Fitch, la marca di abbigliamento con l alce nel logo. I vestiti sono importanti: le principali spese mensili dei giovani sono per abbigliamento e uscite. Ecco cosa afferma uno studio del 2010 della cattedra di marketing dell Università di Zurigo. Provare e testare Il piacere di spendere e la forza d acquisto relativamente grande fanno dei giovani un target interessante per l economia: «A loro piace ispirarsi alle nuove tendenze, sono affini alle innovazioni tecniche e nel passaggio all adolescenza affrontano profondi mutamenti in termini di esigenze, valori e preferenze nei consumi», scrivono gli autori dello studio zurighese. In altre parole: si fanno tante prove e il denaro svolge un ruolo rilevante. Provare, testare, spingersi ai limiti: diventare adulti è un percorso tortuoso. Secondo il pedagogista Stefan Schnurr, della Scuola universitaria professionale della Svizzera nordoccidentale, l adolescenza è l espressione di una fase biografica nella quale si dovrebbero acquisire sia conoscenze utili per il lavoro sia conoscenze e competenze per decidere del proprio futuro. Gestione pragmatica dei soldi Si dovrebbe imparare anche a gestire i soldi. Gli specialisti parlano di competenza di consumi e indebitamento. La stragrande maggioranza dei giovani sa gestire in modo pragmatico e responsabile i soldi, afferma Eva

10 10 GIOVANI E SOLDI Caso 1: Birke Chaves, 16 anni, liceale di Basilea «Sono molto critica sui soldi. Spesso da noi le persone vengono giudicate in base a quanto hanno o guadagnano. Credo che non vada bene. Ma sono anche consapevole del fatto che sto crescendo in una situazione privilegiata. I soldi mi permettono di fare tante cose: senza, la mia vita sarebbe molto diversa. Mio padre è medico, mia madre architetta. Ogni mese ricevo una paghetta sul mio conto corrente, con la quale però pago solamente le uscite e i regali per le amiche e gli amici. Ne ho abbastanza, ma non ho bisogno di tanto. Il più delle volte mi trovo da qualcuno a casa. In questo momento mi disturba tutto questo interesse per l abbigliamento di marca. A scuola spesso si giudicano gli altri solamente in base a ciò che indossano. Ma ho già passato anche altre fasi in cui spendevo di più per i vestiti, che per me allora erano più Senza soldi la mia vita sarebbe notevolmente diversa. importanti. In questo momento per me è più importante viaggiare: mi piace. Ce l ho quasi nel sangue: mio padre viene dal Brasile ed è emigrato in Germania quando ha conosciuto mia mamma. In Germania abbiamo poi traslocato quattro volte, fino a quando quattro anni fa siamo venuti in Svizzera. I traslochi in Germania non sono stati sempre facili, ma oggi penso che siano stati molto positivi: mi hanno insegnato ad adattarmi ogni volta a persone e situazioni nuove. L anno scorso ho fatto uno scambio di sei mesi negli Stati Uniti, anche per imparare l inglese. Mi piacerebbe fare l università in Svizzera: per ora sono attratta dalle scienze sociali. Ma poi posso anche immaginare di trasferirmi in un altro posto. Guardo al futuro con gioia: ho a disposizione tantissime opportunità e sono proprio curiosa di vedere quale strada prenderò.» Caso 2: Ramon Schenk, 18 anni, tirocinante di Richterswil ZH «Con il salario del mio tirocinio posso fare quello che voglio. A casa non devo dare niente. Mi basta: non ho ancora avuto necessità di soldi, ma non ho esigenze eccessivamente costose. Per le uscite e i vestiti non mi serve molto: le spese maggiori vanno per il mio hobby, la mountainbike. Con il cross-country il consumo della bici è piuttosto elevato e i pezzi di ricambio possono anche costare parecchio. In particolare l anno scorso, quando ho partecipato a una maratona di 104 km nel Parco Nazionale fino in Italia nella Avere dei soldi è bello, ma da soli non bastano. categoria Fun. A seconda della stagione mi alleno per 7-8 ore alla settimana, quindi non mi resta tanto tempo per altri hobby. Si devono stabilire delle priorità. Prima prendevo lezioni di chitarra elettrica. Adesso mi concentro sul tirocinio in elettronica e sulla scuola media professionale, che mi piace. Se tutto va bene, andrò a una scuola universitaria professionale oppure al PF di Zurigo. Mi interesserebbe l elettrotecnica, perché come ingegnere si guadagna nettamente di più. Per me la retribuzione futura è importante: un giorno vorrei usarla per sfamare una famiglia. Attualmente ogni mese metto da parte una quota del mio salario, ma piuttosto per le spese che mi spettano in futuro. Sto già prendendo lezioni di scuola guida e poi c è anche la mia bici. Ma non voglio una macchina, non ne ho bisogno. Effettuo i miei pagamenti con l online banking e da poco tempo ho una carta di credito, che però utilizzo solamente se necessario su Internet. Che importanza hanno i soldi per me? Avere dei soldi è bello, ma da soli non bastano. Non sono i soldi in prima linea che rendono felici.» UBS Magazine Aprile 2011

11 11 Caso 2: Ramon Schenk, 18 anni, tirocinante di Richterswil ZH

12 Caso 3: Nathalie Berger, 21 anni, impiegata di commercio di Corminboeuf FR

13 13 Caso 3: Nathalie Berger, 21 anni, impiegata di commercio di Corminboeuf FR «Attualmente desidero avere un appartamento tutto mio, preferibilmente in un paese, dove si sta più tranquilli. Da quattro mesi lavoro a tempo pieno come impiegata di commercio e guadagno bene. Vivo ancora a casa e non devo dare nulla ai miei genitori: sono davvero fortunata. Mio padre ha stilato per me un bilancio per farmi vedere quanto costerebbe tutto se vivessi da sola. Non resterebbe tanto. Lo aveva già fatto con le mie due sorelle maggiori. Nella nostra famiglia gestire bene i soldi è importante: anche i miei nonni me lo hanno insegnato. Penso che lo trasmetterò anche ai miei figli. Quindi so bene che dovrei risparmiare di più, ma per ora mi godo il fatto di potere spendere. Naturalmente per i vestiti e le uscite, ma soprattutto per la mia macchina, una Peugeot: l ho decorata un po e ho abbassato l assetto. Da poco ho una carta di credito, però non la uso tanto spesso. Di solito pago in contanti: danno una sensazione diversa rispetto a una carta di plastica. Vorrei avere soldi a sufficienza: né più né meno. Una volta, quando facevo ancora il tirocinio, le uscite e i vestiti non erano molto importanti. A dire il vero volevo diventare cuoca, ma i miei genitori mi hanno consigliato di fare un tirocinio, che mi desse poi più opportunità. Ma la cosa che per me conta di più è avere un posto di lavoro che mi piaccia e un salario che mi permetta di pagare tutto in sicurezza. Si dice sempre che i soldi non sono la cosa più importante, ma se ne ha comunque bisogno. Vorrei semplicemente avere soldi a sufficienza: né più né meno.» Schätti, responsabile della prevenzione presso Plusminus, ufficio di consulenza di Basilea in materia di indebitamento. Nelle scuole di tutta la Svizzera tedesca conduce regolarmente workshop sull argomento soldi, notando un grande impegno. Si riflette sul denaro, perché i giovani vogliono «avere un posto nella società e collaborare». Gli studi lo confermano: nella vita amici, famiglia, formazione e professione vengono ancora prima del divertimento, conclude lo studio dello scorso anno dell istituto di ricerche di mercato gfs.bern su incarico del Credit Suisse. Un giorno, l 85 % dei giovani vorrebbe avere un appartamento o una casa di proprietà e il 71 % risparmia regolarmente. Competenza finanziaria per la prevenzione Tuttavia l indebitamento giovanile è un tema all ordine del giorno. Oltre il 17 % dei giovani si fa regolarmente prestare soldi da conoscenti o dai genitori e oltre il 27 % ammette di avere debiti. Questo è il risultato dello studio del 2008 «Eigenes Geld, fremdes Geld» (Soldi propri, soldi altrui) della Scuola universitaria professionale della Svizzera nordoccidentale. Nella maggior parte dei casi si tratta di piccoli importi, restituiti dopo qualche giorno. Ma un piccolo gruppo era indebitato per diverse migliaia di franchi senza la prospettiva di saldare entro i termini. Ma il motivo non dipende da un consumo spensierato: «La causa principale dell elevato indebitamento sono un profondo disorientamento e la carenza di prospettive di vita e nella maggior parte dei casi si trova alla fine di una lunga catena di problemi sociali e di salute», scrivono gli autori. La competenza finanziaria è quindi parte di una capacità fondamentale di superare la vita di tutti i giorni. Per l acquisizione di tale competenza ci vogliono in prima linea i genitori: «Influenzano molto come i giovani gestiscono i soldi», dice Andy Tschümperlin, Presidente dell associazione svizzera per la formazione dei genitori. «Proprio i soldi sono un buono spunto

14 14 GIOVANI E SOLDI per avvicinarsi al bambino», dice anche Rochelle Allebes, esperta presso il numero d emergenza per genitori di Zurigo. I soldi, infatti, hanno molto a che fare con i valori e le norme. Un sondaggio della Scuola superiore di economia HWZ di Zurigo, condotto alla fine del 2010 per conto di UBS, mostra che i genitori sono consapevoli della propria grande responsabilità nella gestione dei soldi: soltanto il 9 % pensava che questo compito spetterebbe alla scuola. Tre quarti dei genitori controllano regolarmente le spese dei bambini: affermano UBS Generation Comodo, pratico e gratuito L offerta all-in-one per i giovani fino a 22 anni contiene tutto per le operazioni bancarie giornaliere. Conto privato UBS per versamenti regolari di denaro come paghetta e salario Conto di risparmio Gioventù UBS per sogni più piccoli o più grandi UBS Maestro Card per pagare senza contanti prelievo di contanti in franchi svizzeri a tutti i bancomat della Svizzera Carte di credito UBS per pagamenti flessibili in tutto il mondo e su Internet* (dai 18 anni) Consulenza di «check-up» non vincolante UBS e-banking operazioni di pagamento UBS: gratuitamente in franchi svizzeri in Svizzera UBS KeyClub: programma bonus che premia l utilizzo attivo del conto e delle carte *Età minima 18 anni. Se soddisfatti i requisiti di concessione e accettata la richiesta della carta. Per maggiori informazioni: ubs.com / young oppure telefonicamente tramite la UBS Service Line di conoscerle e di non vedere problemi di indebitamento. Anche Sabrina Tautscher ha fatto esperienza dell impegno dei genitori. La responsabile dei clienti privati e dei giovani presso UBS a Horgen ha partecipato in prima linea al lancio di «UBS Generation», l offerta allin-one per i giovani. Dai genitori aveva ricevuto responsi positivi anche se alcuni nutrivano dubbi sull eventualità che i giovani potessero andare in rosso con i loro conti. Secondo Anita Brunner, responsabile delle offerte a pacchetto di UBS, in caso di giovani sotto i 18 anni si garantisce che lo scoperto non è ammesso. Tuttavia è molto importante che i giovani clienti della banca imparino a gestire in modo responsabile la carta di credito. Per questo il consulente alla clientela stabilisce con il cliente un limite individuale di spese, ad esempio 500 franchi, in base alla situazione finanziaria. Il pomo della discordia: la paghetta Con la propria paghetta il bambino impara a risparmiare soldi. Al numero d emergenza per genitori si sente spesso chiedere quanto debba essere alta. I genitori sono disorientati, dice Allebes. Come si deve reagire quando il bambino torna a casa e fa notare che il compagno prende una paghetta doppia? «I genitori devono avere il coraggio di dire: da noi non è così», consiglia. Influiscono sull importo la cultura familiare, cioè i valori coltivati, e anche il budget disponibile. I giovani, infatti, sono essenzialmente una cosa: lo specchio del mondo degli adulti. Vivono in un economia moderna basata su consumi e crediti: è competitivo chi sa come funziona. UBS Magazine Aprile 2011

15 15 Consigli per i genitori Tanto di quello che riguarda i giovani e i soldi è regolato dalla legge. Fino alla maggiore età i genitori sono responsabili delle finanze delle nuove leve. Con alcune eccezioni. Pittogrammi: Raffinerie AG Obbligo di mantenimento In materia di obbligo di mantenimento durante la formazione, la legge non stabilisce alcun limite di età: non cessa a 18 o 25 anni. L obbligo di pagamento dura fino a quando il figlio è in possesso di una prima formazione a lui adeguata. Può durare fino alla fine dello studio universitario, ma deve rientrare entro limiti accettabili. Se il figlio guadagna autonomamente una parte, allora l importo versato dai genitori può ridursi di conseguenza. Patrimonio Soltanto con la maggiore età a 18 anni un giovane può decidere da solo per il proprio patrimonio. Se ad esempio un figlio riceve un eredità o soldi in regalo, i genitori devono provvedere alla relativa gestione e possono utilizzare il reddito (da interessi) per la formazione o il mantenimento. Ma non si può intaccare il patrimonio in sé. Fanno parte della cosiddetta sostanza del figlio, sulla quale il teenager può decidere autonomamente, i risparmi dalle paghette o dal salario d apprendista. La paghetta In questo caso la legge non prevede norme. Ma è ragionevole e abitudine dare una paghetta al figlio già in età scolare. L importo dipende dalle finanze familiari. Le consulenze al budget consigliano per la prima classe un franco alla settimana, a cui aggiungerne uno per ogni anno scolastico. Dal secondo ciclo della scuola elementare si dovrebbe dare una paghetta mensile, cioè per la quinta e sesta classe fra 25 e 30 franchi e per la settima e ottava classe tra 30 e 40 franchi fino all undicesima classe con franchi. Dalla scuola secondaria si può pattuire un altra paghetta, che tenga conto anche di cellulare, vestiti, cura del corpo e materiale scolastico. Si consiglia di stabilire insieme un budget. Gli importi dipendono dal quadro finanziario della famiglia. Ciò che conta è che la paghetta effettiva non dipenda da fattori come il rendimento scolastico o l aiuto in casa. La riduzione della paghetta non è uno strumento pedagogico adeguato. Shopping I giovani sotto i 18 anni non possono stipulare contratti senza l autorizzazione dei genitori. Solamente con la maggiore età diventano anche, per così dire, capaci di agire. Responsabile del contratto, però, è solo il ragazzo: i genitori non diventano automaticamente debitori. Gli acquisti senza contratti si basano invece sul cosiddetto discernimento, che si determina a seconda del caso concreto. Quindi un bambino di otto anni, ad esempio, può comprare dolciumi al chiosco, ma non ancora un computer. Un sedicenne, invece, può stabilire autonomamente la portata dell acquisto di un computer e può farlo anche senza l assenso dei genitori, se ha i soldi. Debiti Cosa si deve fare quando si accumulano obbligazioni di pagamento e il giovane non può più ripagarle? Dai 16 anni il giovane è responsabile dei propri debiti, ma in realtà di solito se ne occupano i genitori. Le consulenze sui debiti consigliano di stabilire un budget con il giovane e di trovare una soluzione con lui. Ad esempio con rimborsi mensili o un lavoro nelle vacanze. (Fonte: beobachter.ch, Plusminus Basilea) Maggiori informazioni budgetberatung.ch: informazioni su budget familiare, paghette per i bambini e i ragazzi, esempio di budget e calcolatori on line. schulden.ch: indirizzi di tutti gli uffici di consulenza in materia di indebitamento in Svizzera. La rubrica sulla prevenzione contiene una vasta sezione su giovani e soldi. projuventute-sapristi.ch: campagna promossa da Pro Juventute in collaborazione con l ufficio di consulenza in materia di indebitamento Plusminus di Basilea sulla trasmissione di valori e sul denaro nella scuola dell infanzia ed elementare.

16 16 CASA DI PROPRIETÀ Proprietà o affitto? La casa di proprietà è sempre più ambita. Diversi indizi dicono che il trend continuerà. Jürg Zulliger (testo) e Geoff Mcfetridge (illustrazioni) F amosa come Paese di locatari, la Svizzera si sta ora trasformando in una nazione di proprietari di abitazioni. Nel 1990 la percentuale delle proprietà era del 31,3 %: dieci anni dopo è già al 34,6 %. Il nuovo censimento di quest anno darà ulteriori delucidazioni, ma tanti indizi fanno già pensare a un altra netta crescita: recentemente, oltre due terzi degli appartamenti nuovi erano in vendita sul mercato. Da un nuovo studio sulle condizioni di vita in Svizzera dell Ufficio federale di statistica emerge che il 46 % degli intervistati ha affermato di abitare in una casa di proprietà. Desiderio stabile di proprietà Tante persone sognano di possedere la propria casa, pensando di beneficiare così di maggiore libertà decisionale rispetto all appartamento in affitto. Nello stress moderno, la proprietà diventa un rifugio e un punto stabile della vita. Fin dagli anni 80 del seco UBS Magazine Aprile 2011

17 17 Libertà illimitata tra le mura di casa propria: il sogno di tanti locatari. lo scorso, il desiderio di possedere le proprie quattro mura è forte: i sondaggi regolari Univox dell istituto di ricerca Gfs mostrano che circa il 60 % dei locatari vorrebbe la proprietà. Durante la crisi immobiliare degli anni 90 la percentuale si è temporaneamente ridotta, per poi ristabilirsi su livelli elevati. Franz Jaeger, emerito professore di economia all Università di San Gallo, commenta così: «Sempre più persone vogliono svincolarsi dall affitto e apprezzano la conquista di sovranità tra le quattro mura. Grazie al crescente benessere, sempre più persone hanno anche potuto permetterselo.» Qual è il ruolo degli interessi ipotecari attualmente bassi? Secondo un sondaggio dell Istituto di ricerche di mercato Demoscope su incarico di Comparis, gli interessi bassi sono la causa scatenante, ma sono solo uno dei tanti motivi: per il 34 % dei locatari intervistati concretamente interessati alla proprietà in primo piano c è l investimento intelligente di capitale; un altro 5 % vuole proteggersi dall inflazione con un immobile. Per il 31 % si tratta della maggiore indipendenza prevista rispetto all affitto (vedi tabella). Hubert Mathis, dell Istituto di ricerche di mercato Demoscope: «Va notato che in Svizzera il desiderio latente di una casa di proprietà è ancora alto e radicato in tutte le fasce della popolazione.» Solamente una piccolissima minoranza di locatari convinti esclude categoricamente l acquisto di una casa di proprietà. Investimento interessante Claudio Saputelli, responsabile di Real Estate Research di UBS, puntualizza così: «Negli ultimi anni, la proprietà era davvero vantaggiosa rispetto all affitto.» In termini economici, recentemente i costi di opportunità erano praticamente nulli. In altre parole, possibilità di investimento diver

18 18 CASA DI PROPRIETÀ Motivi per comprare una casa di proprietà Ho ricevuto un eredità e rilevo la casa dei miei genitori / di miei parenti 4 % I rapporti familiari sono cambiati, ad esempio ci si sposa, nascono figli o escono di casa 18 % Voglio investire i miei soldi per paura dell inflazione 5 % Voglio investire i miei soldi in modo avveduto 34 % Desidero essere indipendente e non avere un locatore che stabilisce cosa posso o non posso fare 31 % Per gli interessi attualmente bassi 9 % 0 % 5 % 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % Base: locatari che considerano concretamente l acquisto di una casa di proprietà se quali le obbligazioni o spesso anche le azioni portavano proventi soltanto bassi. Chi invece ha investito il capitale in una proprietà ha così risparmiato i costi di locazione e ha subito perdite soltanto lievi per i proventi sfuggiti con altri investimenti di capitale. Le ricerche del professor Philippe Thalmann di Losanna mostrano i vantaggi della proprietà anche a lungo termine, se si considerano altri fattori quali gli interessi ipotecari, la manutenzione o l onere tributario. Naturalmente i costi di opportunità possono anche salire. Se le obbligazioni o le azioni promettono di nuovo più interessi o proventi, l abitazione di proprietà perde di interesse. Inoltre, gli interessi maggiori fanno pressione sui prezzi degli immobili. Ma tanti fattori fanno pensare che nei prossimi anni le richieste di proprietà resteranno alte e i prezzi relativamente stabili: il crescente benessere, che rende la casa di proprietà accessibile a sempre più persone, il diffuso desiderio di una casa per le vacanze e di una seconda casa, ma anche l immigrazione di stranieri solventi daranno impulso a questo desiderio anche nei prossimi anni. Poi si aggiungono grandi valori patrimoniali che vengono ereditati nei prossimi 10 anni. Gli eredi hanno così una buona base per realizzare il proprio sogno di una casa propria. Tenere conto degli ammortamenti Le aree edificabili negli agglomerati sono scarse e costose, quindi i prezzi del terreno nelle posizioni migliori continueranno a salire. Questo favorisce la proprietà per piani, forma di abitazione compressa che richiede meno superficie. Ma Claudio Saputelli mette in guardia: «Se tra 10 o 20 anni saranno sul mercato appartamenti di proprietà sempre più vecchi, non ci si deve aspettare di potere ottenere comunque il prezzo d acquisto originario.» Come conseguenza dello sviluppo dell età e delle richieste sem UBS Magazine Aprile 2011

19 19 pre crescenti, in tanti casi si dovrebbe considerare un % dell investimento come ammortamento. In seguito all urbanizzazione e all ampliamento delle superfici residenziali, l abitazione unifamiliare indipendente nel verde perderà sempre più importanza. Ma questa forma abitativa ha un futuro in posizioni con riserve di aree edificabili abbastanza abbordabili e ben collegate. Soltanto le case di proprietà in regioni strutturalmente deboli e mal collegate dovrebbero a lungo termine crescere meno di valore rispetto alla media. Nelle regioni di campagna con grandi riserve di terreni edificabili, in futuro le vecchie costruzioni faranno concorrenza alle nuove costruzioni più confortevoli. Al momento dell acquisto, l accurata scelta della posizione ha quindi la massima priorità anche nei prossimi anni. Servizi immobiliari Prezzi sempre più diversi tra le regioni In Svizzera i prezzi nel 4 trimestre 2010 sono cresciuti di circa l 1,5 % rispetto al trimestre prima. La crescita oltre il 3,5 % era ancora alta sul Lago di Ginevra e nel sud. In un anno, i prezzi sul Lago sono cresciuti del 10 %. Recentemente le case unifamiliari sono rincarate molto meno degli appartamenti di proprietà, ma sembra che alcune regioni stiano rimontando. Anche quest anno i prezzi delle case potrebbero accelerare un po, soprattutto perché il franco forte non fa aumentare molto gli interessi. Aumento dei prezzi dal 1 semestre 2000 in % Studio sul settore immobiliare in Svizzera Svizzera orientale Berna Svizzera occidentale Svizzera nord-occidentale Svizzera meridionale Svizzera interna Zurigo Lago di Ginevra Svizzera Grafica, fonte: Demoscope su incarico di Comparis.ch, grafica servizi immobiliari, fonti: Wüest & Partner; UBS WMR Secondo uno studio pubblicato in gennaio, gli specialisti di immobili di UBS si aspettano che i prezzi degli immobili aumentino solo moderatamente oppure oscillino leggermente. Per gli immobili commerciali l evoluzione dei prezzi potrebbe allontanarsi tra le posizioni centrali e periferiche, anche se i prezzi restano sotto pressione. Nel 2010 le azioni immobiliari svizzere dovrebbero avere un evoluzione molto positiva, ma il 2011 potrebbe diventare un anno difficile. Potrebbero sorgere dei rischi in particolare da interessi inaspettatamente forti, che potrebbero influenzare negativamente lo sviluppo dei cambi perlomeno a breve termine. Una tale evoluzione dei cambi, tuttavia, non è lo scenario principale. Potete richiedere lo studio UBS «UBS real estate focus 2011» al vostro consulente alla clientela. Indice 1 semestre 2000 =

20 20 Patrimonio Dossier: Investimenti di base e complementari Come ampliare in modo ragionevole il vostro portfolio di base. Alexa Ipen-Providoli (testo) e Patrick Hari (illustrazione fotografica) N elle prime tre parti del dossier ci siamo occupati del calcolo delle immobilizzazioni liberamente investibili, della redazione del proprio profilo d investitore e di rischio e dell importanza della diversificazione. In quest ultima parte imparerete come realizzare le vostre idee d investimento in una strategia a lungo termine e sfruttare maggiormente le opportunità attualmente offerte dal mercato. Realizzare le proprie idee Realizzate la vostra strategia d investimento con i cosiddetti investimenti di base: al massimo dell efficienza con soluzioni complete quali fondi strategici in classi d investimento, settori, mercati e valute diversi. Il portfolio di base dovrebbe rispecchiare il profilo di rischio personale e garantire una ragionevole distribuzione dei rischi. Così, il patrimonio è investito a lungo termine in base alle vostre esigenze. Se adeguate periodicamente il port- UBS Magazine Aprile 2011

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