L evoluzione dei tassi d interesse applicati sulle erogazioni di mutui. Novembre 2007

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1 L evoluzione dei tassi d interesse applicati sulle erogazioni di mutui Novembre 20 POSITION PAPER 11/20

2 POSITION PAPER 11/20 0. Premessa Il dibattito economico e politico si è recentemente focalizzato sulla tipologia di offerta di mutui attuata in Italia negli ultimi anni. In particolare, taluni commentatori hanno sostenuto che le banche italiane abbiano spinto la clientela bancaria a contrarre mutui a tasso variabile in base ad una ipotizzata maggiore convenienza economica nella vendita di quest ultima tipologia di finanziamenti. Il presente documento vuole sfatare tale congettura apportando diverse evidenze statistiche circa l andamento dei tassi d interesse sui mutui a tasso variabile e fisso rilevati dalla Banca d Italia dal gennaio del 20 all agosto del 20 (cfr. grafico 1). Grafico 1 Italia: andamento dei tassi applicati sulle nuove erogazioni di mutui (a tasso fisso e variabile) 7 Tasso mutui a tasso variabile Tasso mutui a tasso fisso I I I I ago- Fonte: elaborazioni Centro Studi e Ricerche ABI su dati Banca d'italia. Titolo Position Paper Pagina 2 di 8

3 POSITION PAPER 11/20 1. L evoluzione dei tassi sui nuovi finanziamenti per l acquisto di abitazioni 1.1 Mutui a tasso variabile L evoluzione dei tassi sui mutui a tasso variabile è riportata nel grafico 2. Si osserva che tale tasso si è attestato al 5,38% ad agosto 20, contro il 4,24% registrato nel primo trimestre del 20 e dopo aver toccato un minimo storico nel terzo trimestre del 20 con un valore del 3,49%. Nello stesso grafico è riportato lo spread rilevato tra il tasso variabile e l Euribor a 6 mesi, parametro al quale i mutui a tasso variabile sono generalmente indicizzati, dal quale si rileva che nello stesso periodo la remunerazione richiesta dall industria bancaria è andata notevolmente diminuendo, passando dai 165 basis point (di seguito bp) del primo trimestre del 20 ai 77 bp di agosto 20. Grafico 2 Andamento dei tassi applicati sulle nuove erogazioni di mutui a tasso variabile e degli spread verso i tassi di mercato di riferimento 5,75 5,50 5,25 5,00 4,75 4,50 4,25 4,00 3,75 3,50 3,25 3,00 2,75 2,50 2,25 1,75 1,25 0,75 0,25 4,24 3,90 Tasso mutui a tasso variabile 3,64 3,62 3,58 3,52 3,53 3,54 3,54 3,51 3,49 3,54 I I I Tasso variabile vs Euribor 6m (sc. Dx) 3,81 4, 4,39 I 4,66 4,92 5,13 5,36 ago- 1,80 1,60 1,40 1,20 0,80 0,60 0,40 0,20 in punti % 1.2 Mutui a tasso fisso L andamento dei mutui a tasso fisso è rappresentato nel grafico 3. In tal caso il tasso applicato su tale tipologia di finanziamenti è passato da un valore del 5,15% del primo trimestre del 20 al 5,93% di agosto 20, toccando un minimo storico sempre nel terzo trimestre del 20 con un valore pari al 4,66%. Pagina 3 di 8

4 POSITION PAPER 11/20 Osservando lo spread verso l IRS, con durata approssimata a quella media finanziaria dei mutui erogati nei diversi periodi considerati 1, si rileva che anche in tal caso vi è stata nel periodo una progressiva riduzione della remunerazione per la banca, con uno spread che è passato dai 170 bp del primo quarto del 20 ai 124 bp dell agosto del 20. 6,25 6,00 5,75 5,50 5,25 5,00 4,75 4,50 4,25 4,00 3,75 3,50 3,25 3,00 2,75 2,50 2,25 1,75 1,25 0,75 0,25 5,15 5,35 5,27 5,23 I Tasso mutui a tasso fisso 5, 5,09 5,32 I 5,16 Grafico 3 Andamento dei tassi applicati sulle nuove erogazioni di mutui a tasso fisso e degli spread verso i tassi di mercato di riferimento 4,81 4,85 4,66 4,69 I 4,87 5,20 Tasso fisso vs IRS* * Sono stati considerati 2 differenti tassi IRS in funzione dell'allungamento delle durate dei nuovi mutui erogati nel periodo considerato. Nel dettaglio: gen-lug: IRS a 5 anni; ago-ago: IRS a 10 anni. 5,45 I 5,30 5,48 5,69 5,93 ago- 2,50 in punti % 2. Tasso fisso o tasso variabile: le scelte dei consumatori italiani sono state ottimali? Valutare ex-ante quale sia per un consumatore la scelta ottimale tra il sottoscrivere un mutuo a tasso fisso rispetto ad uno variabile è una procedura non molto semplice. Entrano in gioco infatti una serie molto lunga di fattori che incidono sulla scelta: in primo luogo l avversione/propensione al rischio del soggetto, così come le attese sulle prospettive del sistema economico in cui questo opera, nonché su quello internazionale, e sul proprio bilancio familiare. Per valutare le scelte tra tasso fisso e variabile effettuate dalle famiglie italiane negli ultimi anni è utile considerare inizialmente il differenziale osservato tra i tassi applicati 1 Nel periodo esaminato, cioè quello compreso tra il 20 ed il 20, la durata media dei finanziamenti per l acquisto di abitazioni è notevolmente cresciuta sia per un diverso atteggiamento della clientela sia per il venir meno di alcuni ostacoli normativi, come ad esempio l introduzione di due separate soglie sui tassi usura per i mutui a tasso fisso e variabile (eliminata nel luglio del 20). Pagina 4 di 8

5 POSITION PAPER 11/20 a tali tipologie di finanziamenti. Nel grafico 4 si riscontra che tale differenziale era pari a 91 bp nel primo trimestre del 20, ha toccato un valore massimo nel terzo trimestre del 20 (179 bp), per poi attestarsi sui valori minimi osservati nel 20 (57 bp ad agosto). Grafico 4 Differenze tra le condizioni economiche applicate sulle nuove erogazioni di mutui a tasso fisso versus variabile differenziale tra i tassi d'interesse fisso-variabile - in punti % 1,75 1,25 0,75 0,25 0,91 1,45 1,63 1,61 1,47 1,57 1,79 1,63 1,27 1,33 1,17 1,15 1, 1,14 1, 0,64 0,56 0,56 0,57 differenziale tra gli importi pagati nei mutui a tasso fisso vs variabile* - in euro I I * Gli importi sono calcolati su base annua sotto l'ipotesi di un piano di ammortamento francese di un mutuo di importo pari a 100 mila euro, di durata ventennale e con rate pagate semestralmente. Fonte: elaborazioni Centro Studi e Ricerche ABI su dati Banca d'italia. I I ago- A fronte di tali differenziali per il consumatore, che ha contratto un mutuo negli ultimi quattro anni, andava in primo luogo risolto il seguente dilemma: immunizzarsi dal rischio di andamenti avversi dei tassi d interesse di mercato pagando una cifra che, nel punto massimo del 20, era pari a oltre euro su base annua (nell ipotesi che il mutuatario avesse sottoscritto un finanziamento di durata ventennale per un importo pari a 100 mila euro), oppure non assicurarsi accollandosi in tal modo i rischi di incrementi dei tassi, scommettendo magari su una ulteriore riduzione dei tassi di policy 2. Valutando le prospettive future del livello medio dei tassi variabili - sulla base dell andamento degli spread medi tra tassi IRS, alle durate comprese tra un anno e la durata media dei finanziamenti stessi, e l Euribor a 6 mesi - si rileva inoltre che in tutto il periodo considerato l attesa sul livello dei tassi variabili si è posizionata sempre al di sotto del tasso fisso (cfr. grafico 5). In altri termini, un consumatore che avesse voluto scegliere tra un mutuo a tasso fisso ed un a tasso variabile, sulla base di ciò che le 2 Va osservato che qualora la BCE avesse attuato la stessa strategia di politica monetaria osservata negli Stati Uniti i tassi di mercato estremamente bassi osservati tra la fine del 20 ed il 20 sarebbero potuti essere ancora più bassi. Pagina 5 di 8

6 POSITION PAPER 11/20 informazioni disponibili, al momento della sottoscrizione del mutuo, indicavo circa le prospettive sull andamento dei tassi d interesse di mercato, avrebbe dovuto preferire quest ultimo. Grafico 5 Andamento dei tassi applicati sulle nuove erogazioni di mutui (a tasso fisso e variabile) e prospettive sul livello dei tassi variabili 7 Tasso mutui a tasso variabile Tasso mutui a tasso fisso Prospettive sul livello medio futuro del tasso variabile* I I I I ago- * Le prospettive future sono state calcolate sommando al tasso variabile la media dello spread tra l'irs, alle scadenze da 1 anno fino agli anni di durata del mutuo, e l'euribor a 6 mesi. La durata media dei mutui è stata posta pari a 10 anni per il periodo gen-lug e 20 anni nel periodo ago-ago. Per il primo periodo è stata quindi calcolata la media degli spread tra gli IRS da 1 a 10 anni rispetto all'euribor a 6 mesi, mentre nel secondo periodo la media è stata calcolata sulla base degli IRS da 1 a 20 anni (le durate mancanti sono state calcolate mediante interpolazione lineare). Osservando tale scelta ex-post si può affermare che, allo stato attuale, chi in passato ha contratto un mutuo a tasso variabile ha risparmiato finora una somma, in termini di minori interessi, non trascurabile rispetto a chi ha deciso di immunizzarsi dal rischio di tasso d interesse. Dal grafico 6 si può infatti osservare la differenza tra la quota interessi complessivamente pagata da un sottoscrittore di un mutuo a tasso fisso agli inizi del 20, 20, 20 e 20, rispetto a quella sostenuta da chi ha scelto di indebitarsi a tasso variabile. Nello specifico, chi ha preferito il tasso variabile, sottoscrivendo un mutuo ventennale di importo pari a 100 mila euro, nel 20 ha complessivamente risparmiato più di 3 mila euro (4% del debito residuo), che passano ad oltre 2 mila e 500 euro nel 20 (3% del debito residuo) e euro nel 20 (1,6% del debito residuo), mentre per il 20 il risparmio è di circa 100 euro. Pagina 6 di 8

7 POSITION PAPER 11/20 Grafico 6 Simulazione dei vantaggi/svantaggi finanziari derivanti dalla stipulazione di mutui a tasso fisso versus quelli a tasso variabile diff. fisso-variabile quota interessi complessivamente pagata fino a luglio 20 diff. del capitale residuo dei mutui a tasso fisso osservato a luglio 20 (sc. Dx) 4,5% ,0% ,5% ,0% in euro ,5% 2,0% 1,5% ,0% ,5% 0 0,0% gen- gen- gen- gen- * Gli importi sono calcolati su base annua sotto l'ipotesi di un piano di ammortamento francese di un mutuo di importo pari a 100 mila euro, di durata ventennale e con rate pagate semestralmente. 3. Tasso fisso o tasso variabile: quale convenienza per le banche Se per il consumatore, come detto in precedenza, non è possibile dire a priori quale sia il mutuo più rispondente alle sue esigenze e attese, per la banca risulta più diretta la valutazione della convenienza nell erogare un mutuo a tasso fisso rispetto ad uno variabile. Nel grafico 7 sono infatti riportati i differenziali tra i due tassi d interesse e i relativi tassi di mercato di riferimento (rispettivamente IRS e Euribor), informazioni già rappresentate separatamente nei grafici 2 e 3. Tali differenziali esprimono la remunerazione finanziaria per la banca derivante dall erogazione di un nuovo finanziamento per l acquisto di abitazioni. Si osserva che in generale lo spread rilevato sul tasso fisso è più ampio, seppur di appena 10 bp nella media del periodo considerato, evidenziando quindi che se la banca avesse cercato di massimizzare il suo profitto avrebbe dovuto incentivare, diversamente da quanto alcuni commentatori sostengono, la sottoscrizione di mutui a tasso fisso e disincentivare quelli a tasso variabile. Pagina 7 di 8

8 POSITION PAPER 11/20 Grafico 7 2,25 Andamento degli spread verso i tassi di mercato di riferimento Tasso variabile vs Euribor 6m Tasso fisso vs IRS* 1,75 1,25 0,75 0,25 I I * Sono stati considerati 2 differenti tassi IRS in funzione dell'allungamento delle durate dei nuovi mutui erogati nel periodo considerato. Nel dettaglio: gen-lug: IRS a 5 anni; ago-ago: IRS a 10 anni. I I ago- Pagina 8 di 8

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