Mutui Altre Esigenze a Tasso Fisso o Variabile
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- Artemisia Abate
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1 Pag. 1/12 INFORMAZIONI SULLA BANCA Mutui Altre Esigenze a Tasso Fisso o Variabile Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare Corso Vittorio Emanuele Torre del Greco NA Tel.: 081/ PBX Fax: 081/ info@bcp.it - Sito internet : n 4708/40 di iscrizione all Albo delle banche presso la Banca D Italia Codice ABI: 5142 Soggetta all attività di vigilanza e controllo di Banca D Italia In caso di Offerta Fuori Sede riquadro da compilare a cura del soggetto che entra in rapporto con il Cliente Nome, indiriizzo, telefono, , e numero iscrizione all Albo del soggetto che entra in contatto con il Cliente CHE COSA E IL MUTUO Il Mutuo è un finanziamento a medio/lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 ad un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su immobile ed in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO ED I LORO RISCHI Mutuo a Tasso Fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente, dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a Tasso Variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. ALTRO CHE COSA E UN MUTUO ALTRE ESIGENZE Il Mutuo Altre Esigenze è un finanziamento a medio/lungo termine, concesso a privati per liquidità o altri scopi contro offerta da parte del mutuatario di un immobile adibito ad uso abitativo, il quale viene vincolato a favore della banca tramite ipoteca, a garanzia del rimborso del finanziamento stesso. Di solito il Mutuo Altre Esigenze viene richiesto per coprire specifiche esigenze del mutuatario come ad esempio master, acquisto auto, garage, terreni; per le altre finalità quali acquisto/ristrutturazione cespite ad uso abitativo ovvero strumentale per lo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche,
2 Pag. 2/12 sostituzione mutuo concesso da altra banca per acquisto/ristrutturazione casa, si rinvia ai Fogli Informativi della linea Mutuo Casa. Destinatari del finanziamento sono i clienti privati (persone fisiche) con età massima di 75 anni alla scadenza del mutuo. La durata del mutuo oscilla tra un minimo di 6 anni fino ad un massimo di 10 anni (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse). La garanzia richiesta è l iscrizione ipotecaria di 1 grado per un importo pari al 200% dell importo finanziato, per durate fino a 15 anni, mentre è il 250% dell importo finanziato per durate superiori a 15 anni. L importo massimo finanziabile è massimo il 50% del valore di perizia dell immobile, mentre l importo massimo concedibile è di Il cliente rimborsa il Mutuo Altre Esigenze con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili ed, a richiesta del cliente e per particolari esigenze, anche trimestrali e semestrali. In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento può essere richiesto se previsto in contratto un compenso onnicomprensivo. Il cliente deve assicurare contro i danni causati da incendio e scoppio, l immobile su cui è iscritta l ipoteca per tutta la durata del finanziamento. Il cliente, inoltre, ha la facoltà di sottoscrivere polizze assicurative al fine di garantire il pagamento delle rate del mutuo o dell intero debito al verificarsi di eventi negativi quali, ad esempio, morte, inabilità temporanea, invalidità permanente, perdita di impiego o ricovero ospedaliero. La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Per le componenti di natura assicurativa si rinvia agli strumenti di trasparenza per esse stabiliti dalle normative di settore e che saranno forniti presso le filiali della Banca dal personale addetto Rischi specifici legati alla tipologia di contratto del Mutuo Altre Esigenze a Tasso Variabile Qualsiasi sia il valore del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, ai fini del calcolo del tasso di interesse corrispettivo del finanziamento, detto valore non potrà comunque essere inferiore ad una soglia dello 0,010%, soglia che andrà maggiorata dello spread previsto nel contratto (tasso minimo). Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito sul sito della banca e presso tutte le filiali della banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE - MUTUO ALTRE ESIGENZE A TASSO FISSO QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO ALTRE ESIGENZE TASSO FISSO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 10 anni 6,68% Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Altre Esigenze a Tasso Fisso di , durata 120 mesi, tasso di interesse nominale annuo del 6,190 %, calcolato con riferimento alla quotazione dell IRS lettera con scadenza a 10 anni rilevato il giorno 2/02/2016 dal quotidiano Il Sole 24Ore, maggiorato di uno spread del 5,500%, le spese di istruttoria pari ad 375,00 (0,50% dell importo), le spese di incasso rata mensile pari ad 1,50, le spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento), l imposta sostitutiva dello 0,25 % come da DPR 601/1973. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca.
3 Pag. 3/12 QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO ALTRE ESIGENZE TASSO FISSO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative 10 anni 7,61% Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Altre Esigenze a Tasso Fisso di , più l importo della copertura assicurativa Garanzia Danni e Vita offerta dalla compagnia Cattolica Assicurazioni calcolato in funzione della durata del finanziamento (premio unico 2,939 durata 10 anni), durata 120 mesi, tasso di interesse nominale annuo del 6,190%, calcolato con riferimento alla quotazione dell IRS lettera con scadenza a 10 anni rilevato il giorno 2/02/2016 dal quotidiano Il Sole 24Ore, maggiorato di uno spread del 5,500%, le spese di istruttoria pari ad 375,00 (0,50% dell importo), le spese di incasso rata mensile pari ad 1,50, le spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento), l imposta sostitutiva dello 0,25 % come da DPR 601/1973. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. VOCI Importo Finanziabile Durata (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse) COSTI Mutuo Altre Esigenze a Tasso Fisso non superiore al 50 % del valore dell immobile accertato dal perito Minimo Massimo anni / 10 anni EurIRS Lettera pari alla durata del mutuo + Spread differenziato in base alla durata del mutuo TASSI Tasso d interesse nominale annuo (Fisso) 1 Parametro di Riferimento / Indicizzazione Durata Valore EurIRS 2 Spread Tasso Indicativo (alla data del presente) 6 anni 0,210% 5,500% 5,710% 10 anni 0,690% 5,500% 6,190% EurIRS 2 Lettera pari alla durata del mutuo rilevato il 3 giorno antecedente la data di stipula Spread 5,500 % Tasso d interesse di preammortamento Tasso di mora Uguale al tasso d interesse nominale annuo come sopra, calcolato al momento della stipula Tasso d interesse nominale annuo maggiorato del 2 % comunque nel rispetto dei limiti fissati dalla legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni 1 Il Tasso di Interesse applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all andamento del parametro di riferimento al momento della stipula. 2 Il valore del parametro EurIRS indicato per le durate è stato rilevato il giorno 2/02/2016 dal quotidiano Sole 24Ore ; per il valore aggiornato consultare la tabella degli indici di riferimento a disposizione in tutte le Filiali. VOCI COSTI Mutuo Altre Esigenze a Tasso Fisso SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia Tecnica 0,50 % dell importo finanziato Minimo 250,00 Spesa non applicata direttamente dalla banca (vedi sezione Altre Spese da sostenere)
4 Pag. 4/12 Spese per la gestione del rapporto Gestione Pratica Incasso Rata Invio Comunicazioni Variazione / Restrizione Ipoteca Gratuita Con addebito automatico in c/c e/o pagamento per cassa Rata Mensile 1,50 Rata Trimestrale 3,00 Rata Semestrale 5,00 Recupero spese postali busta normale 1,00 Recupero spese postali busta pesante (> 20 grammi) 1,40 207,00 Accollo Mutuo (Atto di) 78,00 Sospensione pagamento rate gratuita PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di Ammortamento Tipologia Rata Periodicità Rata Piano di Ammortamento Francese Rata Costante Mensile (a richiesta del cliente per particolari esigenze e previo accoglimento della banca anche trimestrale, semestrale) ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Parametro Valore Data 02/01/2016 EurIRS Lettera 6 anni 0,49% 10 anni 1,02% 02/02/2016 EurIRS Lettera 6 anni 0,21% 10 anni 0,69% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso % di interesse applicato (EurIrs + Spread) Mutuo Altre Esigenze a Tasso Fisso Durata del finanziamento (anni) Importo rata mensile per di capitale finanziato 5,71% ,73 6,19% ,83 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n.108/1996), relativo a contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca all indirizzo * * *
5 Pag. 5/12 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE - MUTUO ALTRE ESIGENZE A TASSO VARIABILE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO ALTRE ESIGENZE TASSO VARIABILE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Iniziale Indicizzato al parametro Euribor 3m 5,96% 10 anni Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Casa a Tasso Variabile di , durata 120 mesi, tasso di interesse nominale annuo pari allo 5,510%, calcolato con riferimento alla quotazione dell Euribor a 3 mesi base 365 media del mese precedente riferito al mese di gennaio 2016 e rilevato dal quotidiano Il Sole 24 ore il 2/02/2016, maggiorato di uno spread del 5,50%, e comunque calcolato in maniera mai inferiore alla soglia dello 0,010% maggiorata dello spread contrattuale, le spese istruttoria pari a 375,00 (0,50% dell importo), le spese di incasso rata mensile di 1,50, le spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento) e l imposta sostitutiva dello 0,25 % come da DPR 601/1973. Indicizzato al parametro Rendistato 5,34% 10 anni Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Casa a Tasso Variabile di , durata 120 mesi, tasso di interesse nominale annuo pari allo 4,918%, calcolato con riferimento al valore del Rendistato - rendimento medio ponderato di un paniere di titoli pubblici - riferito al mese di gennaio 2016 e rilevato dal Comunicato Banca d Italia del 1/2/2016, maggiorato di uno spread del 3,950%, le spese di istruttoria pari a 375,00 (0,50% dell importo), le spese di incasso rata mensile di 1,50, le spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento) e l imposta sostitutiva dello 0,25 % come da DPR 601/1973. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO ALTRE ESIGENZE TASSO VARIABILE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Iniziale Indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative Indicizzato al parametro Euribor 3m 6,87% 10 anni Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Casa a Tasso Variabile di più l importo della copertura assicurativa Garanzia Danni e Vita offerta dalla Compagnia Cattolica Assicurazioni calcolato in funzione della durata del finanziamento ( 3,919 durata 10 anni), durata 120 mesi, tasso di interesse nominale annuo pari allo 5,510%, calcolato con riferimento alla quotazione dell Euribor a 3 mesi base 365 media del mese precedente, riferito al mese di gennaio 2016 e comunque calcolato in maniera mai inferiore alla soglia dello 0,010% maggiorata dello spread contrattuale, le spese istruttoria pari a 375,00 (0,50% dell importo), le spese di incasso rata mensile di 1,50, le spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento) e l imposta sostitutiva dello 0,25 % come da DPR 601/1973. Indicizzato al parametro Rendistato 6,23% 10 anni Il valore del TAEG è calcolato ipotizzando il rimborso delle rate mensili di un Mutuo Casa a Tasso Variabile di più l importo della copertura assicurativa Garanzia Danni e Vita offerta dalla Compagnia Cattolica Assicurazioni calcolato in funzione della durata del finanziamento ( 3,919 durata 10 anni), durata 120 mesi, tasso di interesse nominale annuo pari allo 4,918%, calcolato con riferimento al valore del Rendistato - rendimento medio ponderato di un paniere di titoli pubblici - riferito al mese di gennaio 2016, rilevato dal Comunicato Banca d Italia del 1/2/2016 e maggiorato di uno spread del 3,95%, le spese istruttoria pari a 250,00 (0,50% dell importo), le spese di incasso rata mensile di 1,50, le spese di perizia di 300,00 (costo medio di una perizia ordinaria per singolo appartamento) e l imposta sostitutiva dello 0,25 % come da DPR 601/1973. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
6 Pag. 6/12 VOCI Importo Massimo Finanziabile COSTI Mutuo Altre Esigenze a Tasso Variabile non superiore al 50 % del valore dell immobile accertato dal perito Minimo Massimo TASSI Durata (la banca si riserva la facoltà di proporre durate diverse) Tasso d interesse nominale annuo (Variabile) 1 Parametro di Indicizzazione Spread Tasso d interesse di preammortamento Tasso minimo Tasso di mora 6 e 10 anni Tasso determinato sulla base dell andamento del parametro Euribor a 3 mesi base 365 media del mese precedente oppure a scelta del cliente sulla base del valore del Rendistato maggiorato da uno spread Euribor a 3 mesi base 365 media del mese precedente la stipula rilevato il 1 giorno del mese di stipula dal Quotidiano Sole 24 ore oppure Rendistato- rendimento medio ponderato di un paniere di titoli pubblici rilevato dal Comunicato Banca d italia all inizio di ogni mese Differenziato in base alla durata del mutuo ed al parametro di indicizzazione scelto dal cliente: Mutui indicizzati all Euribor 3m/365: Mutui indicizzati al Rendistato: durata 6 anni + spread 5,200 punti annui durata 6 anni + spread 3,500 punti annui durata 10 anni + spread 5,500 punti annui durata 10 anni + spread 3,950 punti annui Uguale al Tasso d interesse nominale annuo come sopra, calcolato al momento della stipula Qualsiasi sia il valore del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, ai fini del calcolo del tasso di interesse corrispettivo del finanziamento, detto valore non potrà comunque essere inferiore ad una soglia dello 0,010%, soglia che andrà maggiorata dello spread previsto dal contratto Tasso d interesse nominale annuo maggiorato di 2 %, comunque nel rispetto dei limiti fissati dalla legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni 1 Il Tasso di Interesse applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all andamento del parametro di riferimento al momento della stipula. VOCI COSTI Mutuo Altre Esigenze a Tasso Variabile Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia Tecnica 0,50 % dell importo finanziato Minimo 250,00 Spesa non applicata direttamente dalla banca (vedi sezione Altre Spese da sostenere) SPESE Spese per la gestione del rapporto Gestione Pratica Incasso Rata Invio Comunicazioni Variazione / Restrizione Ipoteca gratuita Con addebito automatico in c/c e/o pagamento per cassa Rata Mensile 1,50 Rata Trimestrale 3,00 Rata Semestrale 5,00 Recupero spese postali busta normale 1,00 Recupero spese postali busta pesante (> 20 grammi) 1,40 207,00 Accollo Mutuo (Atto di) 78,00 Sospensione pagamento rate gratuita
7 Pag. 7/12 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di Ammortamento Tipologia Rata Periodicità Rata Piano di Ammortamento Francese Rata Crescente per quota capitale secondo l ammortamento Francese Mensile (a richiesta del cliente per particolari esigenze e previo accoglimento della banca anche trimestrale, semestrale) ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore 02/01/2016 Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Dicembre ,127% 02/02/2016 Euribor 3 mesi base 365 Media Mese Gennaio ,145% Rendistato ott-15 nov-15 dic-15 gen-16 indice gen. 1,102 1,000 1,015 0,968 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Mutuo Altre Esigenze a Tasso Variabile Indicizzato Euribor Tasso % di interesse applicato (Parametro + Spread) Durata del finanziamento (anni) Importo rata mensile iniziale per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2 % dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2 % dopo 2 anni* 5,210% , , ,75 5,510% ,32 919,49 813,79 *Il valore dell Euribor a 3 Mesi alla data del presente è -0,145% pertanto non si può ipotizzare una riduzione di detto parametro del 2 %; l ipotesi riportata è relativa al valore dell Euribor = 0,00 % ed applicazione del solo Spread indicato nella Sezione Principali Condizioni Economiche Tasso % di interesse applicato (Parametro + Spread) Mutuo Altre Esigenze a Tasso Variabile Indicizzato Rendistato Lordo Se il tasso di Durata del Importo rata interesse aumenta finanziamento mensile iniziale per del 2 % dopo 2 (anni) di capitale anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2 % dopo 2 anni 4,468% , , ,35 4,918% ,49 897,14 741,84 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n.108/1996), relativo a contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca all indirizzo * * *
8 Pag. 8/12 SERVIZI ACCESSORI MUTUO ALTRE ESIGENZE A TASSO FISSO O VARIABILE (SERVIZI FACOLTATIVI) Polizze Assicurative Facoltative Protezione MUTUI C.P.I. MUTUI CATTOLICA Assicurazione Collettiva Mista a Premio Unico Anticipato offerta in collaborazione con le compagnie: Compagnia Ramo Garanzie Prestate Durata Società Cattolica di Assicurazione Società Cooperativa, capogruppo del Gruppo Cattolica Assicurazioni, iscritto all Albo dei gruppi assicurativi al n. 019 Danni Vita per i primi 10 anni indipendentemente dalla durata del mutuo, in caso di - inabilità totale temporanea derivante da infortunio o da malattia (per i lavoratori autonomi e dipendenti di ente pubblico), - perdita di impiego o ricovero ospedaliero (rispettivamente per lavoratori dipendenti di ente privato o non lavoratori), la copertura garantisce al Beneficiario (coincidente con l Assicurato) il pagamento di un indennizzo mensile di ammontare pari ad una rata mensile ( Rata Protetta ) che l Assicurato deve alla Banca secondo l originale piano di ammortamento definito dal Contratto di Mutuo, per un massimo di 12 rate mensili per ogni sinistro, di 36 rate mensili nell arco della durata delle garanzie assicurative (10 anni) e fino ad un massimo di per ciascuna rata. - in caso di morte dell assicurato (mutuatario) o - in caso di invalidità totale e permanente derivante da infortunio dello stesso, la copertura assicurativa offerta garantisce il pagamento al Beneficiario di un indennizzo determinato sulla base del Contratto di Mutuo stipulato da ciascun singolo Assicurato ed è pari al debito residuo o, in caso di cointestazione, alla quota parte del debito residuo quale risulta alla data di decesso dell Assicurato o alla data di accertamento dello stato di invalidità totale e permanente derivante da infortunio dello stesso. il cliente ha la facoltà di richiedere le coperture assicurative Danni e Vita anche separatamente fissa primi 10 anni di durata del mutuo Pari alla durata del mutuo Min. 5 Max 30 anni Premio (su capitale finanziato/assicurato) 1,30 % 0,021% per ogni mese di durata mutuo Es.: durata 10 anni Capitale* 0,021%*120mesi MUTUI AIRBAG Assicurazione Collettiva Mista a Premio Unico Anticipato offerta in collaborazione con le compagnie: Compagnia Ramo Garanzie Prestate AXA France Iard S.A. autorizzata ad operare in Italia in regime di Libera Prestazione di Servizi con Provvedimento ISVAP ai sensi dell art 24 del d.lgs. 209/2005, emesso il 20 febbraio 2006 Danni Invalidità Totale Permanente (ITP) (valida per tutti gli assicurati): l Invalidità Totale Permanente a seguito di infortunio o malattia dell'assicurato che comporti la perdita totale e permanente riconosciuta di grado pari o superiore al 66% nel corso del periodo di vigore della Copertura Assicurativa. La prestazione assicurata è pari al Debito residuo del finanziamento in linea capitale alla data del Sinistro, al netto di eventuali rate insolute. Inabilità Temporanea Totale (ITT) (valida solo per i lavoratori autonomi): la completa impossibilità fisica, medicalmente accertata, da parte dell Assicurato di esercitare la sua professione o mestiere. In caso di Inabilità Temporanea e Totale al lavoro, la copertura garantisce la liquidazione mensile alla Contraente di una somma pari all'ammontare delle rate mensili, secondo le indicazioni del Contratto di finanziamento, che hanno scadenza, durante il periodo dell inabilità stessa, con il massimo di Euro 2.000,00 al mese, per un massimo di 12 rate mensili per Sinistro e 36 rate mensili per tutta la durata contrattuale. La copertura assicurativa per il caso di Inabilità Temporanea Totale è sottoposta ad un periodo di franchigia assoluta di 30 giorni e ad una carenza iniziale di 30 giorni. Ricovero Ospedaliero (RO) (valida per i non lavoratori e i Durata ITP minimo 1 anno e massimo 30 anni (età massima a scadenza 75 anni) RO-ITT- PI= massimo 10 anni Premio (su capitale finanziato/assicurato) premio unico anticipato calcolato sul capitale assicurato e sulla durata contrattuale (espressa in anni)
9 Pag. 9/12 Compagnia Ramo Garanzie Prestate Eurovita Assicurazioni Spa Iscritta al n Albo Imprese Assicurative Vita (cod. PU1147) lavoratori dipendenti del settore pubblico): la degenza dell Assicurato in Istituto di Cura, ininterrotta e con pernottamento, resa necessaria a seguito di infortunio o malattia per l esecuzione di accertamenti e/o terapie non eseguibili in day hospital o in strutture ambulatoriali. In caso di Ricovero Ospedaliero, la copertura garantisce la liquidazione mensile alla Contraente di una somma pari all'ammontare delle rate mensili, secondo le indicazioni del Contratto di finanziamento, che hanno scadenza, durante il periodo del ricovero stesso, con il massimo di Euro 2.000,00 al mese, per un massimo di 12 rate mensili per Sinistro e 36 rate mensili per tutta la durata contrattuale. La copertura assicurativa per il caso di ricovero ospedaliero è sottoposta ad un periodo di franchigia assoluta di 7 giorni e ad una carenza iniziale di 30 giorni. Perdita d Impiego (PI) (valida per i lavoratori dipendenti del settore privato): la Perdita di Impiego da parte dell assicurato dovuta a: giustificato motivo oggettivo; messa in mobilità; cause che diano luogo all indennizzo da parte della Cassa Integrazione Guadagni Straordinaria. E escluso il licenziamento per giusta causa. E prevista una somma, secondo le indicazioni del Contratto di finanziamento, pari all importo delle rate mensili con il massimo di Euro 2.000,00 al mese, per un massimo di 12 rate mensili per Sinistro e 36 rate mensili per tutta la durata contrattuale. La copertura assicurativa per la Perdita di Impiego è sottoposta ad un periodo di franchigia assoluta di 30 giorni e ad una carenza iniziale di 30 giorni Morte dell assicurato (valida per tutti gli assicurati): in caso di morte dell assicurato nel corso della durata contrattuale viene garantito il pagamento del capitale assicurato corrispondente al debito residuo risultante dal piano di ammortamento alla data del decesso. Capitale massimo assicurato euro. Durata Pari alla durata del mutuo Min. 1 Anno Max 30 Anni Premio (su capitale finanziato/assicurato) in base ad un tasso fisso di tariffa del 0,37136% comprensivo dei costi di caricamento e delle provvigioni Per le altre informazioni si rimanda al Fascicolo Informativo ed agli altri strumenti di Trasparenza previsti dalla normativa assicurativa che la banca consegna e che il cliente deve leggere prima della sottoscrizione del contratto assicurativo. ALTRE SPESE DA SOSTENERE MUTUO ESIGENZE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere i costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia Tecnica Istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione Immobile Se acquistati attraverso la banca Onorario del tecnico incaricato dal cliente per l accertamento peritale Non è prevista istruttoria esterna alla banca A carico del cliente direttamente al notaio scelto nell ambito di un elenco di gradimento della banca Polizza Assicurativa rischi dell incendio e scoppio con vincolo a favore della banca con libera scelta di una primaria compagnia Altro Imposta Sostitutiva o ordinaria pro tempore vigente calcolata sull importo mutuato Tasse Ipotecarie TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria In relazione alla disponibilità della documentazione, accertamenti tecnici, visure e quant altro necessario ai fini dell accoglimento della richiesta di finanziamento, il tempo massimo che può intercorrere dalla presentazione della documentazione completa e la stipula del contratto, è di 90 giorni.
10 Pag. 10/12 Disponibilità dell importo Il tempo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione della somma è di norma non superiore a 30 giorni. ALTRO o Estinzione Anticipata Compenso Omnicomprensivo per estinzione anticipata 3 % su capitale residuo, per mutuo a tasso fisso 1 % su capitale residuo, per mutuo a tasso variabile o Certificazione Interessi Passivi o Certificazione attestante lo stato di estinto 8,00 8,00 o Lettere di svincolo assicurativo 8,00 o Copie di atti di mutuo, note di iscrizione ipotecaria e documentazione varia 6,00 o Duplicato di quietanza 8,00 o Copia piano di ammortamento 6,00 o Certificato di sussistenza del credito 52,00 o Rinnovazione di ipoteca 130,00 o Frazionamenti ipotecari 136,00 o Traslazioni ipotecarie 78,00 o Invio lettera di sollecito 5,00 o Certificazione conteggio estintivo 15,00 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata (Rimborsi anticipati totali o parziali della somma mutuata) La parte mutuataria può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 1 giorno. Unitamente al capitale non ancora ammortizzato, dovranno essere corrisposti gli interessi maturati sul capitale anticipatamente restituito, dall ultima scadenza rateale fino al giorno della restituzione, al tasso applicato alla rata immediatamente precedente alla restituzione stessa. sulle quote di ammortamento rimborsate prima della scadenza contrattuale, competerà alla Banca un compenso omnicomprensivo pari a ( % per mutuo a tasso fisso % per mutuo a tasso variabile) per cento della quota di capitale rimborsato, senza addebito di alcun onere. A titolo di esempio (per mutuo a tasso variabile), una quota di capitale rimborsato di Euro comporterà, in applicazione della percentuale applicata, una commissione di Euro 300 a titolo di compenso omnicomprensivo. L estinzione integrale, con la contestuale restituzione del capitale, prima della scadenza del mutuo comporterà, la chiusura del rapporto contrattuale. La facoltà della parte mutuataria di rimborsare il finanziamento anticipatamente, in tutto o in parte, rispetto al termine convenuto, potrà essere esercitata a condizione che: a) la parte mutuataria abbia già ottenuto lo svincolo integrale del ricavo del finanziamento dall eventuale deposito fiduciario, ovvero abbia già ottenuto l erogazione del finanziamento stesso; b) non sia inadempiente nei confronti della Banca riguardo agli obblighi dipendenti dal contratto e dal presente capitolato, ed in particolare, per quanto riguarda il pagamento di ogni somma dovuta alla Banca in dipendenza del finanziamento; c) ne faccia richiesta scritta con preavviso di 5 giorni; d) corrisponda alla data preavvisata oltre al residuo capitale la quota interessi maturata, la commissione prevista dal contratto di finanziamento e dalle tabelle allo stesso allegata secondo le modalità e gli esempi indicati nel prospetto allegato al contratto, fatto salvo quanto previsto dall art. 120 ter d.lgs. n.385 del 1/9/1993 per i mutui concesso per l acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche; e) in caso di anticipata restituzione parziale la durata dell ammortamento non subirà modifica e si procederà solo a riduzione delle mensilità con effetto dal mese successivo a quello in cui sarà effettuata l anticipata restituzione. Portabilità del mutuo (diritto di surroga) Nel caso in cui il Cliente, allo scopo di rimborsare il finanziamento, dovesse ottenere da un altra Banca ovvero altro Intermediario un nuovo finanziamento, non sarà tenuto a sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l estinzione a naturale scadenza o anticipata del mutuo, la Banca procederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami e Risoluzione stragiudiziale delle controversie
11 Pag. 11/12 Il cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R, a Gruppo Banca di Credito Popolare Gestione Reclami, C.so Vittorio Emanuele 92/100, Torre del Greco (NA) o per via telematica a reclami@bcp.it (i recapiti, compreso il fax, sono consultabili anche sul sito internet della Banca). La Banca deve rispondere entro 30 giorni dalla data di ricezione del reclamo. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito o chiedere presso le filiali della Banca d Italia o della Banca, ove è disponibile la Guida all Arbitro Bancario Finanziario, pubblicata anche sul sito internet della Banca stessa. Il ricorso all ABF assolve alla condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all art.5 del D.Lgs. 04/03/2010 n.28; - altre forme di soluzione stragiudiziale delle controversie quale ad esempio, il Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie finanziarie e societarie ADR, consultando il sito Anche in assenza di formale reclamo alla Banca, l art. 5 del D. Lgs. 28/2010 prevede che il cliente che intenda esercitare in giudizio un azione relativa ad una controversia in materia di contratti assicurativi, bancari e finanziari è tenuto preliminarmente, assistito dall avvocato, ad esperire il procedimento di mediazione di cui al citato art. 5 del D. Lgs. 28/2010 presso il Conciliatore Bancario Finanziario sopra indicato oppure presso un organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. Nell'ambito delle disposizioni relative alla prestazione dei Servizi di Pagamento, la disciplina si intende integrata come segue: il cliente ha altresì la facoltà di presentare esposti alla Filiale della Banca d'italia nel cui territorio ha sede la Banca per chiedere l'intervento dell'istituto con riguardo a questioni insorte nell'ambito del rapporto contrattuale. LEGENDA Accollo Euribor Rendistato EurIRS (IRS) Consumatore Commissione per estinzione anticipata Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Contratto tra debitore ed una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso di mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo. Tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le Banche operanti nell Unione Europea cedono i depositi in prestito. Attualmente l Euribor viene determinato ("fissato") dalla Federazione Bancaria Europea (EBF) intorno alle ore 11 CET, come media dei tassi di deposito interbancario tra un insieme di banche, oltre 50. Non c'è un solo tasso Euribor: vengono infatti definiti tassi per durate di tempo differenti, che variano tra una settimana e un anno. I tassi Euribor sono rilevabili quotidianamente dai principali quotidiani finanziari come il Sole 24Ore Il parametro Rendistato rappresenta il rendimento medio ponderato di un paniere di titoli pubblici. Il parametro è pubblicato mensilmente dalla Banca d Italia sul sito con apposito Comunicato. La Banca d Italia, in questo modo, raccoglie, elabora e pubblica l informazione finanziaria sull attività del mercato secondario dei titoli di Stato e delle obbligazioni al fine di predisporre indicatori di redditività e parametri di riferimento utili sia agli operatori finanziari professionali, sia ai risparmiatori. Oltre al dato medio Rendistato cd. Lordo la Banca d Italia calcola anche il rendimento medio ponderato disaggregato per fasce di vita residua e il rendimento medio lordo dei titoli pubblici zero coupon con vita residua inferiore all'anno. Tasso interbancario di riferimento utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso fisso. E diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea (EBF - European Banking Federation - ed è pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le banche operanti nell Unione Europea realizzano l Interest Rate Swap. Il tasso, differenziato in base alla durata del finanziamento, è rilevabile quotidianamente dai principali quotidiani finanziari come il Sole 24Ore. La persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta Compenso da corrispondere alla banca nell ipotesi di estinzione del mutuo prima della scadenza contrattuale. Viene calcolato moltiplicando il capitale rimborsato prima della scadenza (debito residuo) per il tasso della commissione. I imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione, dell'immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
12 Pag. 12/12 Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)/parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Perizia Piano di Ammortamento Piano di Ammortamento "francese" Preammortamento Quota Capitale Quota Interessi Rata Rata Costante Recupero Spese Postali Spread Sospensione Rate Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico incaricato che attesta il valore dell'immobile. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: una quota capitale (cioè parte dell'importo prestato) ed un quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo) La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo (solo per i mutui a tasso fisso). Spese sostenute per le operazioni di produzione ed invio della corrispondenza, e/o di contabili e/o comunicazioni varie o estratto conto, effettuate con procedura automatizzata da parte di strutture centrali della Banca: - busta normale: il peso non supera i 20 grammi busta pesante: il peso supera i 20 grammi Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Facoltà del cliente di richiedere alla banca la sospensione del pagamento delle rate del finanziamento. A seguito dell esercizio dell opzione di sospensione, previa accettazione da parte della banca, la durata del finanziamento risulterà allungata per un periodo pari alla durata della sospensione accordata. Il Tasso Annuo Effettivo Globale è un indicatore che rappresenta - in forma percentuale su base annua - il costo totale del credito comprensivo di tutti gli impegni (prelievi, rimborsi e spese) esistenti e futuri, oggetto di accordo tra la Banca ed il cliente. Il TAEG è comprensivo degli interessi e di tutti i costi, inclusi gli eventuali compensi di intermediari, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il cliente deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui la Banca è a conoscenza escluse le spese notarili Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nelpagamento delle rate Tasso fisso Tasso variabile Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento. Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
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