FINANZIAMENTI A MEDIO/LUNGO TERMINE DESTINATI ALLE IMPRESE - FINANZIAMENTO FONDO GARANZIA PMI L. 662/96
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- Edoardo Marchetti
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1 Foglio N informativo Codice Prodotto Redatto in ottemperanza al D.Lgs. 385 del 1 settembre 1993 "Testo Unico delle leggi in materia bancarie creditizia" (e successive modifiche ed integrazioni) e delle Disposizioni di Vigilanza in materia di "Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari " emanate dalla Banca d'italia in data 15 luglio 2015 e pubblicate in Gazzetta Ufficiale - Serie Generale n 174 del 29 luglio Data aggiornamento 16/05/2016 FINANZIAMENTI A MEDIO/LUNGO TERMINE DESTINATI ALLE IMPRESE - FINANZIAMENTO FONDO GARANZIA PMI L. 662/96 BANCA POPOLARE DI MANTOVA Società per Azioni Sede Sociale e Direzione Generale: Piazza Martiri di Belfiore, Mantova Telefono: FAX Sito Internet: Capitale sociale al 31/09/ Iscr. Reg. Imprese Mantova n Cod. Fisc Part Iva n. iscr. Albo delle Banche: Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Appartenente al Gruppo Bipiemme Banca Popolare di Milano Iscritto all'albo dei Gruppo Bancari n La Società è soggetta all'attività di direzione e coordinamento della Banca Popolare di Milano. Dati e Qualifica del soggetto incaricato dell'offerta Fuori Sede Nome/Ragione Sociale : Numero Delibera Iscrizione all'albo/elenco : Cognome : Telefono : Iscrizione ad Albi o Elenchi : Sede : Qualifica : Che cos è un Finanziamento a Medio/Lungo Termine E un finanziamento destinato al sostegno dei programmi d investimento e sviluppo delle imprese. La durata è sempre superiore a 18 mesi sino ad un massimo, di norma, di 10 anni. L impresa rimborsa il finanziamento con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, Finanziamento Fondo Garanzia PMI L. 662/96: caratteristiche e rischi. E un finanziamento a medio/lungo termine assistito da garanzia rilasciata dal Fondo di Garanzia per le PMI. Legge 662/96 e successive modifiche. A cosa serve - è un finanziamento destinato al sostegno dei programmi d investimento quali ad esempio: investimenti materiali ed immateriali da effettuare successivamente alla data di presentazione della richiesta di finanziamento alla Banca; altre operazioni, intendendosi qualsiasi altra operazione finanziaria purché direttamente finalizzata all attività d impresa. Il finanziamento può essere concesso fino all'80% degli investimenti documentati (IVA esclusa).
2 F.I. N pag. 2/8 A chi si rivolge: Il finanziamento è riservato alle Micro ed alle Piccole/Medie Imprese (PMI) di tutto il territorio nazionale territorio nazionale esclusa la Regione Toscana ; per l esatta definizione di PMI, dei settori economici ammessi, delle limitazioni agli investimenti materiali ed immateriali nonché delle altre operazioni si rimanda al regolamento del Fondo di Garanzia per le PMI. Legge 662/96 e successive modifiche, reperibile sul sito internet dell ente gestore (Mediocredito Centrale Banca del Mezzogiorno. ) È rivolto esclusivamente a clienti non consumatori. (imprese individuali o società). Tipologia di Finanziamento erogato: Finanziamento Fondo Garanzia PMI L. 662/96 può essere richiesto: a tasso variabile: Prevede che il tasso di interesse possa variare a scadenze prestabilite rispetto al tasso di partenza secondo le oscillazioni del parametro di riferimento. a tasso fisso: Prevede che il tasso di interesse rimanga fisso per tutta la durata del finanziamento. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato Garanzie: A garanzia del "Fondo di Garanzia PMI ex L. 662/96", attualmente in una misura che varia in funzione dei casi previsti dal Fondo e comunque entro il massimale di Euro ,00, quale ammontare massimo (plafond) pro tempore garantito dal Fondo per ogni impresa. Sulla quota di finanziamento non garantita dal Fondo, a insindacabile giudizio della Banca e in funzione delle valutazioni di merito creditizio e della durata, possono essere richieste garanzie reali (in questo caso entro precisi limiti previsti dal Fondo) o personali nonché vincoli o specifiche cautele. Modalità di rimborso: Il rimborso del prestito avviene in base al Piano di ammortamento Francese, con il pagamento di rate composte da una quota a rimborso del capitale ed una quota a rimborso di interessi e con periodicità mensile. La Parte Finanziata si obbliga a corrispondere sulla somma oggetto del finanziamento l'interesse annuo nominale (TAN), calcolato sulla base dell anno solare (divisore 360 giorni). Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la Banca, la stessa viene a ciò espressamente autorizzata.il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo addebito diretto preautorizzato domiciliato presso altro istituto di Credito. Rischi di Finanziamento Fondo Garanzia PMI L. 662/96. Finanziamento a tasso variabile. Il rischio principale è legato alla possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso iniziale con conseguente aumento dell importo delle rate. Finanziamento a tasso fisso. Il rischio principale è legato alla impossibilità di beneficiare di eventuali riduzioni del tasso di interesse rispetto al tasso iniziale, che rimane fisso per tutta la durata del finanziamento.
3 F.I. N pag. 3/8 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE IMPORTO E DURATA Importo finanziabile Minimo: ,00 euro Massimo: ,00 euro Durata del finanziamento Minimo: 24 mesi ( 2 anni) Massimo: 120 mesi (10 anni) (comprendendo l eventuale periodo di preammortamento) TASSI Tasso di interesse nominale annuo (TAN) Spread (maggiorazione sul valore del parametro, espressa in punti percentuali) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG, esemplificativo) # Tasso di preammortamento Tasso di mora EURIBOR( ) + Spread IRS di periodo( ) + Spread massimo 9,000 p.p. (in relazione alla durata, all entità del finanziamento ed al rapporto rischio/rendimento della relazione) Calcolato per un finanziamento di ,00 euro e una durata di 5 anni : Tasso variabile TAEG 10,210 %, Tasso fisso TAEG 10,471 % Pari al Tasso nominale annuo Tasso nominale annuo + massimo 1,000 p.p. ( ) EURIBOR, rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta, arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 MESI, TASSO 360 rilevati dal circuito Bloomberg, relativi al mese solare precedente quello di applicazione. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria 2% con un minimo di euro 250,00 ( ) Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull usura n.108/96 ai sensi dell art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. SPESE PER LA GESTIONE Gestione pratica Non prevista Incasso rata (spesa annua) 36,00 euro, da ripartire per singola rata Invio comunicazioni 1,35 euro in forma cartacea (produzione ed invio Documento di Sintesi) Gratuito online ALTRO Compenso per rimborso anticipato parziale 2,00% del capitale rimborsato ( ) nel caso di tasso variabile 3,00% del capitale rimborsato ( ) nel caso di tasso fisso Compenso per rimborso anticipato totale 2,00% del capitale rimborsato ( ) nel caso di tasso variabile 3,00% del capitale rimborsato ( ) nel caso di tasso fisso ( ) EURIBOR,Tasso Variabile Euribor 3 mesi media mese precedente (base 360), arrotondato allo 0,05 superiore. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento.per il calcolo è stato utilizzato l'euribor di maggio 2016 pari a -0,200 % - TAN 8,800 %. ( ) IRS (Interest rate swaps) rilevato alla pagina IRSB EU dell info provider Bloomberg. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. sezione Per il calcolo è stato utilizzato l IRS a 5 anni pari allo 0,041 % - TAN 9,041 e l IRS a 10 anni pari allo 0,594% - TAN 9,594 ( ) diversificate in funzione delle dimensioni dell impresa ( piccola o media) Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull usura n.108/96 ai sensi dell art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. ( ) salvo operazioni stipulate da parte di persone fisiche o microimprese per lo svolgimento della propria attività economica o professionale (D.Lgs.7/07)
4 F.I. N pag. 4/8 APPLICAZIONE DEL REGIME DI IMPOSTA (Nuovo Regime) Ai sensi del Decreto Legge n. 145 del 23 dicembre 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale in data 23 dicembre 2013 n. 300, alle parti è stata data facoltà di scelta del regime fiscale più favorevole agli interessi del cliente, eliminando l obbligo di pagare l imposta sostitutiva in tutti quei casi in cui la stessa sarebbe risultata più gravosa delle imposte d atto. In mancanza di scelta del richiedente, al finanziamento verrà applicato il regime tributario ordinario. In alternativa, le parti possono optare per l applicazione dell imposta sostitutiva, evidenziando sotto la loro scelta, che andrà confermata prima della stipula del finanziamento. APPLICAZIONE DELL IMPOSTA SOSTITUTIVA: APPLICAZIONE DELLE IMPOSTE D ATTO: (**) L applicazione dell imposta sostitutiva, prevista ai In alternativa all imposta sostitutiva, le parti possono applicare le sensi del DPR 601/73, solleva la clientela dal imposte d atto. pagamento delle imposte d atto (imposte di In caso d uso verranno applicate alla presente operazione di registro, di bollo, ipotecarie, catastali e sulle finanziamento ed ai relativi atti, contratti e formalità, compresa garanzie, nonché delle tasse sulle concessioni l assunzione di eventuali garanzie, la disciplina ordinaria delle c.d. governative). imposte d atto (a titolo esemplificativo e non esaustivo: imposte di Bollo ex DPR 642/72 e di Registro ex DPR 131/86, imposte ipotecarie e tasse sulle concessioni governative): Imposte ordinarie Il costo dell imposta sostitutiva è pari al: Sul finanziamento: 2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della seconda casa e relative pertinenze; - Imposta di bollo: euro 16,00 - Imposta di registro: euro 200,00 0,25% in tutti gli altri casi - 0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento (con un minimo di euro 200,00 per garanzia enunciata) salvo avere già assolto l imposta di registro sulla garanzia; base imponibile: importo garantito. Sulle garanzie: - Imposta di bollo: Euro 16,00-11 per mille sulle cambiali emesse all ordine della banca. Imposta di registro: - 0,50% dell importo garantito (con un minimo di euro 200,00 per garanzia) (**) le suddette imposte d atto non essendo quantificabili a priori non vengono comprese nel calcolo del TAEG
5 IMPRENDITORIA FEMMINILE F.I. N pag. 5/8 Banca Popolare di Milano ha aderito al Protocollo d intesa per lo sviluppo e la crescita delle imprese a prevalente partecipazione femminile e delle lavoratrici autonome promosso tra il Dipartimento per le Pari Opportunità (DPO) della Presidenza del Consiglio dei Ministri e sottoscritto da ABI. Si tratta di Finanziamenti a condizioni competitive rispetto alla normale offerta in relazione ad operazioni simili e con lo stesso grado di rischio con l acquisizione di eventuali garanzie (Fondo Centrale, Confidi) il costo del finanziamento sarà ulteriormente migliorato. Plafond utilizzabile entro il 31/12/2017 da concedersi sulle tre linee di intervento: - Investiamo nelle donne finanziamenti finalizzati a realizzare nuovi investimenti, materiali o immateriali, per lo sviluppo dell attività di impresa ovvero della libera professione; - Donne in start-up finanziamenti finalizzati a favorire la costituzione di nuove imprese ovvero l avvio della libera professione; - Donne in ripresa finanziamenti finalizzati a favorire la ripresa delle PMI e delle lavoratrici autonome che, per effetto della crisi, attraversano una momentanea situazione di difficoltà Soggetti destinatari: Piccole e Medie Imprese (PMI), a prevalente partecipazione femminile, operanti in qualsiasi settore: l impresa individuale in cui il titolare è una donna; la società di persone nelle quali la maggioranza numerica di donne non sia inferiore al 60% dei soci; la società di capitali dove le quote di partecipazione al capitale siano per almeno i 2/3 di proprietà di donne e gli organi di amministrazione costituiti per almeno 2/3 da donne; le cooperative nelle quali la maggioranza numerica di donne non sia inferiore al 60% dei soci. le lavoratrici autonome, comprese le libere professioniste. Importo minimo massimo Durata min. 24 mesi max 60 mesi (oltre a periodo di preammortamento per max 6 mesi); periodicità rimborso Tasso Variabile Mensile, Trimestrale indicizzato ad euribor 3 m con spread predefinito in riferimento al rating azienda con riduzioni di 50 bps rispetto allo standard applicato per i finanziamenti di uguale natura, ulteriore riduzione di 25 bps in caso di garanzie a supporto da Fondo Centrale o da Confidi; QUANTO PUO COSTARE UN FINANZIAMENTO FONDO DI GARANZIA PMI L. 662/96 ( # ) Il calcolo del TAEG (#) si basa su un mutuo di ,00 euro, rimborsabile in 60 rate mensili (5 anni) tasso variabile nominale annuo durata 5 anni TAN 8,800 %; tasso fisso nominale annuo durata 5 anni TAN 9,041 %; con spese di istruttoria pari a massimo Euro ,00 ; spese incasso rata pari a 3,00 euro mensili (pari a Euro 36,00 annuali) spese produzione e invio documento di sintesi pari ad euro 1,35; imposta sostitutiva pari ad euro 1.250,00. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi quali le spese, le imposte per la stipula del contratto e i costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi. Nel caso di finanziamenti a tasso variabile o con una componente variabile nella determinazione del tasso, il TAEG sopra riportato è meramente indicativo in quanto il valore del tasso iniziale viene ipotizzato costante per tutta la durata del finanziamento.
6 F.I. N pag. 6/8 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO IRS (Interest rate swaps), rilevato alla pagina IRSB EU del info provider Bloomberg il giorno lavorativo antecedente quello della stipula del contratto: Esempi di IRS aggiornati, alla data indicata PARAMETRO DATA RILEVAZIONE VALORE Esempi di IRS ( ) aggiornati alla 5 maggio 2016 IRS 5A 0,041 % data indicata 5 maggio 2016 IRS 10A 0,594 % Tasso variabile Euribor 3 mesi: rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta, arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi tasso 360 rilevati dal circuito Bloomberg, relativi al mese solare precedente quello di applicazione. PARAMETRO DATA RILEVAZIONE VALORE Marzo ,150 % Euribor 3 mesi Aprile ,200 % Maggio ,200 % CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso Fisso Tasso di Interesse applicato (TAN) Durata del finanziamento (anni) 9,041 % ,53 euro 9,594 % ,52 euro Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale Tasso di Interesse applicato (TAN) Tasso Variabile Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 8,800 % ,13 euro ,70 euro 9.853,03 euro 8,800 % ,68 euro 6.830,88 euro 5.753,93 euro Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (Legge nr. 108/1996), può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca. Altre spese da sostenere. Al momento della stipula del finanziamento l impresa può sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Costo della garanzia del Fondo L.662/96. Per la concessione della garanzia da parte del Fondo di Garanzia L. 662/96.: attualmente la commissione, ove dovuta, è diversificata in funzione dell ubicazione territoriale dell impresa e delle dimensioni (piccola o media) con un massimo del 3% dell importo garantito (maggiori dettagli sono reperibili sul sito dell ente gestore:
7 F.I. N pag. 7/8 ESTINZIONE ANTICIPATA, CHIUSURA RAPPORTO E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 60 giorni, pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo o anticipatamente rimborsato, ad esclusione dei casi previsti dal D.Lgs. 07/07 (Decreto Bersani). Portabilità del Finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca / intermediario, il cliente che rivesta la qualifica di micro-impresa (come definita dall art. 1, comma 1, lettera t, del decreto legislativo 27 gennaio 2010 n. 11) non deve sostenere neppure indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Immediati (addebito in c/c in tempo reale, se capiente), oppure dipendenti dalla modalità di regolamento (tramite assegno o bonifico). Recesso in caso di Offerta Fuori Sede Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 14 giorni dalla conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in cui il diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge: il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni economiche previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi; restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati. PROCEDURE DI RECLAMO E RICORSO Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca, per lettera raccomandata A/R indirizzandola a: Ufficio Reclami BPM - Piazza F. Meda Milano, o per via telematica indirizzando un messaggio di posta elettronica ai seguenti indirizzi: reclami@bpm.it, bpm.gestionereclami@pec.gruppobipiemme.it ovvero tramite fax al seguente numero: La Banca deve rispondere entro 30 giorni. La Banca risponde al reclamo mediante comunicazione su supporto cartaceo o altro supporto durevole (ad es. pdf o ). Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'abf il Cliente può consultare il sito può recarsi presso le Filiali della Banca d'italia, oppure può rivolgersi direttamente alla Banca. Il Cliente, in alternativa al ricorso all'abf, può attivare una procedura di mediazione ai sensi dell'art. 5, comma 1, del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( Resta impregiudicata la facoltà del Cliente di ricorrere all'autorità Giudiziaria. Se il Cliente intende rivolgersi all'autorità giudiziaria per una controversia relativa all'interpretazione ed applicazione del presente Contratto deve ove inderogabilmente previsto dalla legge preventivamente rivolgersi all'abf oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto previsto ai paragrafi precedenti. Ai fini dell'esperimento della procedura di mediazione di cui ai precedenti commi, la Banca e il Cliente possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario o dall'abf, purché iscritto nell'apposito registro degli organismi tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del D.Lgs. 28/2010. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti e ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica. Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla Banca d'italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare reclami e di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti commi.
8 F.I. N pag. 8/8 LEGENDA Imposta sostitutiva Istruttoria Microimprese Parametro di indicizzazione (per i finanziamenti a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i finanziamenti a tasso fisso) Periodo di preammortamento Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese PMI (Piccole Medie Imprese) Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spese di istruttoria Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo (TAN) Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) L imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento. Entità, società o associazioni, che, a prescindere dalla forma giuridica, esercitano un'attività economica, anche a titolo individuale o familiare, occupando meno di dieci persone e realizzando un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiori a due milioni di euro, ai sensi dell'articolo 2, paragrafo 3,dell'allegato alla raccomandazione n. 2003/361/CE della Commissione, del 6 maggio Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Il preammortamento è il periodo che intercorre tra l erogazione (unica o finale) del finanziamento e l inizio del suo ammortamento. In questo periodo non è previsto il rimborso di quote del capitale finanziato, ma semplicemente la corresponsione degli interessi calcolati al tasso contrattualmente stabilito per tale periodo, alle scadenze contrattualmente previste. Piano di rimborso del finanziamento con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Imprese che occupano meno di 250 persone, il cui fatturato annuo non supera i 50 milioni di euro oppure il cui totale di bilancio annuo non supera i 43 milioni di euro, come indicato nella Raccomandazione della Commissione Europea del 6 maggio 2003 relativa alla definizione delle microimprese, piccole e medie imprese (2003/361/CE). Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del finanziamento. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spese per l analisi di concedibilità del finanziamento. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese possono non essere sono comprese, per esempio quelle assicurative, se facoltative. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e' usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia d'usura cosi' calcolata ed il TEGM di riferimento non puo' essere superiore agli otto punti percentuali.
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