Mutuo Ipotecario Valore Italia Super Trasloca

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1 Foglio Informativo n MP121 aggiornamento n 020 data ultimo aggiornamento Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B. INFORMAZIONI SULLA BANCA UniCredit S.p.A. FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Ipotecario Valore Italia Super Trasloca Sede Sociale: Via Alessandro Specchi Roma Direzione Generale: Piazza Gae Aulenti, 3 Tower A MilanoTel.: (dall estero ) Fax: Sito Internet: Contatti: Banca iscritta all Albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit Albo dei Gruppi Bancari: cod Cod. ABI Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia. DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE Nome /Ragione Sociale Cognome Sede Telefono Iscrizione ad Albi o elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica CHE COS È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Pagina 1 di 11

2 Mutuo a tasso fisso Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Mutuo a Tasso Variabile: Per tutte le rate il Mutuo sarà regolato a tasso variabile. Il tasso di interesse può variare a scadenze prestabilite rispetto al tasso di partenza seguendo le oscillazioni di un parametro di riferimento, di solito un tasso di mercato o di politica monetaria. Parametri di indicizzazione: Euribor tre mesi moltiplicato per il fattore 365/360 in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente. Tasso di Rifinanziamento principale BCE (solo per mutui prima casa ) in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente. Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito CHE COS E IL MUTUO TRASLOCA MUTUO VALORE ITALIA SUPER Con Trasloca Mutuo Valore Italia Super il Cliente grazie alla portabilità, può trasferire il finanziamento alle condizioni concordate con la Banca, senza alcun addebito di penali o altri oneri di qualsiasi natura da parte dell Istituto con cui il Mutuo è in essere. La Banca erogante non addebita al Cliente spese di istruttoria, di perizia, di accertamenti catastali e neppure gli oneri notarili per il trasferimento del Mutuo. La portabilità del Mutuo viene realizzata tramite procedure di collaborazione interbancaria improntate a criteri di massima riduzione dei tempi, degli adempimenti e dei relativi costi. Trasloca Mutuo Valore Italia Super può essere regolato a: Tasso variabile indicizzato al parametro Euribor tre mesi moltiplicato per il fattore 365 in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente. Tasso di Rifinanziamento principale BCE (solo per mutui prima casa ) in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente. Al Trasloca Mutuo Valore Italia Super è abbinato il servizio di: Check Up per i Mutui a tasso variabile alla ricorrenza annuale la Banca invierà al cliente una comunicazione che riporta: o il riepilogo delle rate pagate negli ultimi 12 mesi. o la rata in corso. o un esempio della rata calcolata sul capitale residuo, con parametro che regola a tasso fisso di periodo. Pagina 2 di 11

3 Check Up per i Mutui a tasso fisso non previsto Check Up per i Mutui a tasso misto - 90 giorni prima della scadenza del periodo a tasso fisso, la Banca invierà al cliente una comunicazione che gli ricorda la scadenza del periodo a tasso fisso e un esempio della rata calcolata sul capitale residuo con parametro Euribor 3 mesi/365. Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca. Il Mutuo Trasloca Valore Italia Super prevede in caso di prodotto a tasso variabile Euribor un CAP dove per i primi 10 anni di vita del mutuo il livello dell Euribor 3 mesi non potrà mai superare il 2% (a cui si dovrà sommare lo spread stabilito contrattualmente per avere il tasso finito) Il prodotto regolato a tasso variabile Euribor e a tasso di Rifinanziamento Principale BCE offre al Cliente la facoltà di richiedere, dopo i primi 24 mesi dalla data di erogazione, lo switch che si configura come la variazione del tasso del mutuo tramite l esercizio di una delle seguenti scelte: Passaggio a tasso fisso per i successivi 5 anni, corrispondente all EuroIRS a cinque anni Passaggio a tasso fisso per i successivi 2 anni corrispondente all EuroIRS a due anni Il tasso fisso scelto dal cliente si applica al mutuo per il biennio o il quinquennio successivi alla scelta stessa. Al termine di tale periodo a tasso Fisso, il Cliente ha la facoltà di confermare, comunicando alla Banca, a mezzo lettera raccomandata da inviare all Agenzia, con un preavviso di almeno 60 giorni rispetto alla scadenza del Periodo Fisso, la sua scelta tra: tasso fisso per ulteriori 2 anni corrispondente all EuroIRS a due anni tasso fisso per ulteriori 5 anni corrispondente all EuroIRS a cinque anni Nel caso di mutuo iniziato a tasso di Rifinanziamento principale BCE il Cliente ha la facoltà di: passare/rinnovare Tasso Fisso 2 anni alle condizioni di mercato che si proporranno tempo per tempo (IRS 2 di periodo) passare/rinnovare Tasso Fisso 5 anni alle condizioni di mercato che si proporranno tempo per tempo (IRS 5 di periodo) passare a tasso variabile Euribor (se il Cliente effettua tale scelta non sarà più possibile ritornare al BCE) Il Cliente ha la facoltà di richiedere la variazione del tasso del mutuo anche nei primi 10 anni di vita del mutuo durante il periodo di copertura CAP ; in tal caso la copertura CAP cesserà i suoi effetti e non potrà più essere attivata. Parametro di partenza Tasso Variabile Euribor 3 mesi/365 Tasso Variabile BCE Riepilogo sull utilizzo degli Switch Parametro di arrivo Tasso Fisso EuroIRS di periodo Tasso Fisso EuroIRS di periodo; Tasso Variabile Euribor (nel caso di esercizio di questa opzione non sarà più possibile per il cliente, che è partito a BCE, ritornare al parametro BCE) PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Quanto può costare il Mutuo Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: istruttoria, invio avviso scadenza, incasso rata, produzione e invio certificazione di interessi, invio rendiconto periodico/documento di sintesi, spese intervento procuratore, assicurazione immobile con Polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia tecnica e imposta sostitutiva Pagina 3 di 11

4 Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi Calcolato al tasso di interesse del 3,70% (parametro Euribor del pari a -0,18% maggiorato di uno spread pari al 3,70%) su un capitale di Euro ,00 per la durata di 20 anni (vedi anche clausola Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro appresso indicata) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Per offerta in agenzia 3,77065 % Per offerta fuori sede 3,99085 % Tasso Variabile BCE Calcolato al tasso di interesse del 3,85% (parametro BCE del pari a 0,05% maggiorato di uno spread pari al 3,80%) su un capitale di Euro ,00 per la durata di 20 anni (vedi anche clausola Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro appresso indicata) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Per offerta in agenzia 3,92579 % Per offerta fuori sede 4,14704 % Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Il calcolo del TAEG è basato su ipotesi di offerta presso Agenzie. VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Durata Pari al debito residuo del Mutuo trasferito e fino all 100% del valore dell immobile offerto in garanzia Tasso Variabile da 5 a 30 anni Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di indicizzazione Euribor all erogazione Il tasso di interesse è pari all Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre mesi. Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto TASSI Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di indicizzazione BCE all erogazione Il tasso di interesse è pari al Tasso di partecipazione alle operazioni di rifinanziamento principali con la Banca Centrale Europea, in essere per valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre mesi. Il tasso è maggiorato dello spread contrattualmente previsto. L indicizzazione al Tasso di Rifinanziamento BCE può essere applicata ai soli Mutui prima casa Pagina 4 di 11

5 A Tasso Fisso Il tasso di interesse è pari all EuroIrs di periodo rilevato il primo giorno dell esercizio dell opzione, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento all esercizio dello Switch Parametro di indicizzazione (tasso variabile) all erogazione A Tasso Variabile Il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di decorrenza del trimestre e variabile ogni tre mesi. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Euribor 365 a tre mesi Tasso di Rifinanziamento BCE Parametro di indicizzazione (tasso variabile) o di riferimento (tasso fisso) all esercizio dello Switch Spread Euribor 365 a tre mesi EuroIrs di periodo 3,70% applicato su parametro : Euribor 365 a tre mesi 3,80% applicato su parametro Tasso di Rifinanziamento BCE Tasso di interesse di preammortamento Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro Qualora al momento della rilevazione periodica la quotazione del parametro di riferimento (Tasso Fisso) o di indicizzazione (Tasso Variabile) tempo per tempo applicato sia pari a 0,00 (zero) o negativa, per il corrispondente periodo di applicazione il tasso applicato sarà pari allo spread contrattualmente previsto Tasso di mora 2 punti percentuali in più del tasso in vigore SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia tecnica Assicurazione immobile obbligatoria Incendio Fabbricati Per l Offerta presso Agenzie: Zero Per l Offerta Fuori Sede: Zero Vedere sezione ALTRE SPESE DA SOSTENERE Vedere sezione ALTRE SPESE DA SOSTENERE Pagina 5 di 11

6 ,00 0,00 Per l Offerta presso Agenzie: Zero Gestione pratica Per l Offerta Fuori sede: Spese applicate a partire dall anno successivo a quello di erogazione: Spese annue pari ad un massimo di euro 60,00 Se il cliente apre un conto corrente presso una banca del Gruppo UniCredit SpA le spese di gestione annua sono pari ad un massimo di euro 30,00 Spese per la gestione del rapporto Incasso rata Per l Offerta presso Agenzie: - Addebito diretto su c/c UniCredit: euro 0, ,00 0,00 - Sepa Direct Debit Core da altre banche: euro 5,00 per singola rata - Pagamento per cassa: euro 7,50 per singola rata Per l Offerta Fuori sede: Spese applicate unicamente nell anno di erogazione: Spese pari ad un massimo di euro 3,00 con addebito automatico mensile in c/c. Se il cliente apre un conto corrente presso una banca del Gruppo UniCredit SpA non viene applicata nessuna spesa di incasso rata Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) - in formato cartaceo per l Offerta presso Agenzie: euro 1,50 - in formato cartaceo per l Offerta Fuori sede: gratuito - on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito Spese produzione ed invio per certificazione interessi - in formato cartaceo per l Offerta presso Agenzie: euro 5,00 - in formato cartaceo per l Offerta Fuori sede: gratuito - on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito Invio comunicazioni Spese per duplicato di quietanza: - in formato cartaceo per l Offerta presso Agenzie: euro 5,00 - in formato cartaceo per l Offerta Fuori sede: gratuito Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviati ai mutuatari e ai garanti: - in formato cartaceo per l Offerta presso Agenzie: euro 0,61 - in formato cartaceo per l Offerta Fuori sede: gratuito - on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line) gratuito Spese invio comunicazioni di variazione contrattuale: gratuite Variazione/restrizione ipoteca Rimborso spese per sollecito rate insolute euro 5,00 Massimo euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili Pagina 6 di 11

7 Accollo del Mutuo tra Privati Sospensione pagamento rate Cancellazione ipoteca a seguito dell estinzione del mutuo (art. 40 bis Testo Unico Bancario) Cancellazione ipoteca (parziale o totale) a mezzo atto notarile (su richiesta della parte mutuataria) Costo rinnovo ipoteca Spese intervento Procuratore (dovute nel caso in cui la stipula dell Atto di Mutuo sia effettuata al di fuori dei locali della Banca) Massimo euro 100,00 Non prevista euro 0,00 Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell ipoteca a seguito dell estinzione del debito euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili euro 120,00 oltre alle spese e competenze notarili euro 100,00 (per ogni Atto stipulato) PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Costante Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL EROGAZIONE Data Valore Tasso Euribor mesi BCE 03 dicembre ,124% 0,05% 12 gennaio ,14% 0,05% 12 febbraio ,18% 0,05% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA: Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 12/02/2016 Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per euro ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 3,70% , , ,14 3,70% , ,59 998,25 3,70% ,74 814,90 724,74 3,70% ,29 689,40 590,29 3,70% ,41 618,15 511,41 Pagina 7 di 11

8 3,70% ,28 573,80 460,28 Il tasso indicato è conseguente alla applicazione della clausola Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro prima descritta Tasso Variabile BCE, rilevato il 12/02/2016 Tasso di interesse Durata del applicato finanziamento (anni) Importo della rata mensile per euro ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni* 3,85% , , ,51 3,85% , , ,42 3,85% ,19 822,93 730,01 3,85% ,11 697,97 595,72 3,85% ,59 627,24 517,04 3,85% ,81 583,37 466,11 *il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la Banca Assicurazione immobile Polizza assicurativa Incendio fabbricati Perizia tecnica Adempimenti notarili Imposta sostitutiva Tasse ipotecarie Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali dipendenze). Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il costo del premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero degli anni di durata (esempio durata di 20 anni su un importo di mutuo pari a euro ,00, il costo è pari ad euro 600,00). 0,00 euro 0,00 euro 0,00 euro Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo per tempo vigenti TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: Giorni massimi 40 I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili né dell eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l iter istruttorio per motivi dipendenti dalla volontà del cliente Disponibilità dell importo Pagina 8 di 11

9 Giorni massimi 11 I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata La parte mutuataria può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, in linea capitale ed interessi, ivi inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice. Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto prima della scadenza del mutuo. La parte mutuataria non ha alcun obbligo di preavviso alla Banca. Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l estinzione anticipata, totale, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra Banca / intermediario il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Nel caso in cui la surrogazione dei mutui non si perfezioni nel termine di 30 giorni lavorativi dalla data della richiesta da parte della Banca cessionaria alla Banca cedente dell avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai fini dell operazione di surrogazione, la Banca cedente è comunque tenuta a risarcire il cliente in misura pari all 1% del debito residuo del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami Definizione stragiudiziale delle controversie Nel caso in cui sorga una controversia tra la parte mutuataria e la Banca relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto la parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy Gestione Reclami - Via Del Lavoro, Bologna - Reclami@unicredit.eu Tel Fax Indirizzo PEC: Reclami@PEC.UniCredit.EU La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se la parte mutuataria non è soddisfatta della risposta o non ha ricevuto risposta entro il termine dei 30 giorni può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro e l ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. La decisione dell Arbitro non pregiudica la possibilità per la parte mutuataria di ricorrere all autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato al comma successivo. Prima di fare ricorso all autorità giudiziaria la Banca e la parte mutuataria devono esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo, ai sensi dell art. 5 comma 1bis decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28: - all Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR ( dove è consultabile anche il relativo Regolamento) oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia, oppure - all Arbitro Bancario Finanziario. In caso di variazione di tale normativa si applicheranno le disposizioni all epoca vigente. Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali garanti della parte mutuataria. LEGENDA Pagina 9 di 11

10 Accollo Cancellazione dell ipoteca a seguito dell estinzione del mutuo Euribor (Euro interbank Offered Rate) BCE (tasso) Ipoteca Istruttoria Offerta Fuori Sede Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. L ipoteca iscritta si estingue automaticamente a seguito dell estinzione, anche anticipata, del mutuo; in questo caso la Banca, salvo che ricorra un giustificato motivo, è tenuta ad inviare, all ufficio pubblico dei registri immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo, entro trenta giorni da quando essa è avvenuta, senza alcun onere per il cliente. E il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato determina il tasso che regolerà tempo per tempo il mutuo Indice che misura il costo delle operazioni di finanziamento da parte della BCE al sistema bancario nell area Euro. Questo tasso viene definito dalla Banca Centrale Europea in funzione di obiettivi di politica monetaria. La Banca Centrale Europea è l istituzione deputata a governare la politica monetaria nell area Euro. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. L offerta (ossia la promozione, il collocamento, la conclusione di contratti relativi ad operazioni e servizi bancari e finanziari) svolta in luogo diverso dalla sede o dalle dipendenze dell intermediario. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di Pagina 10 di 11

11 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 11 di 11