FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO PMI FINALIZZATO A INVESTIMENTI AZIENDALI E FORMAZIONE SCORTE INFORMAZIONI SULLA BANCA

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO PMI FINALIZZATO A INVESTIMENTI AZIENDALI E FORMAZIONE SCORTE Banca di Credito Cooperativo di MARINA DI GINOSA Viale Ionio s.n Ginosa (Frazione Marina di Ginosa) Tel.: Fax: segreteria@bccmarinadiginosa.it - Sito web: Registro le Imprese la CCIAA di TARANTO n Iscritta all Albo la Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo le società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti Credito Cooperativo CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL SERVIZIO Il mutuo garantito da ipoteca alle Piccole e Medie Imprese (PMI) è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 15 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Il mutuo garantito da ipoteca alle Piccole e Medie Imprese prevede che esso sia destinato: - ad investimenti aziendali; - alla formazione di scorte. Il predetto mutuo può essere ipotecario o fondiario. Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 15 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Solitamente viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ma può servire anche per altre finalità (ad esempio: sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità). Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento la stipulazione contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia l adempimento le obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Il mutuo fondiario ha le stesse caratteristiche mutuo ipotecario con la differenza che l ammontare massimo la somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte cliente, le garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano le garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite l 80% dovrà comprendere il capitale residuo precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi l articolo 40, comma 2 D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza la rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti la metà, mentre la durata medio lunga prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R /09/1973. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita l immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo credito a suo carico espresso in percentuale annua concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata mutuo sia il tasso di interesse sia l importo le singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento la firma contratto, la misura tasso, degli importi le singole rate, e l ammontare complessivo debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni le condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile CAP e FLOOR Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/02/2016 (ZF/ ) Pagina 1 di 7

2 parametri di indicizzazione entro determinati limiti fissati nel contratto. In particolare, nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto minimo o salire al di sopra massimo. Il tasso variabile protetto (cap) è consigliabile a chi vuole un tasso in linea con l andamento mercato con la certezza che questi non raggiunga mai livelli troppo elevati. Tuttavia, la previsione contrattuale di un tasso minimo (floor), in caso di finanziamento a tasso variabile, non consente di beneficiare le eventuali riduzioni dei tassi di mercato oltre la soglia predetto tasso minimo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Filiali e sul sito la Banca PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TAEG MUTUO IPOTECARIO PMI INVESTIMENTO NON SOCI VARIABILE EURIBOR CON CAP E FLOOR Capitale: : 15 T.A.E.G.: 4,53% TAEG MUTUO IPOTECARIO PMI INVESTIMENTO NON SOCI FISSO Capitale: : 15 T.A.E.G.: 5,62% TAEG MUTUO IPOTECARIO PMI INVESTIMENTO SOCI VARIABILE EURIBOR CON CAP E FLOOR Capitale: : 15 T.A.E.G.: 4,32% TAEG MUTUO IPOTECARIO PMI INVESTIMENTO SOCI FISSO Capitale: : 15 T.A.E.G.: 5,41% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione l ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Importo massimo finanziabile - fondiario Max 80% valore di perizia - ipotecario Max 100% valore di perizia Criterio calcolo interessi Min 2 anni Max 15 anni Anno Civile TASSI nominale annuo, parametro di indicizzazione e spread di preammortamento M.IP. PMI INVEST. NON SOCI EUR CAP FLOOR: EURIBOR 6 M/365 30/06 31/12 (Attualmente pari a: - 0,041%) + 4,2 punti perc. Minimo: 3,9% Massimo: 6,9% Valore effettivo attualmente pari a: 4,159% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,2392% M.IP. PMI INVEST. NON SOCI FISSO: 5,2% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,32574% M.IP. PMI INVEST. SOCI EUR CAP FLOOR: EURIBOR 6 M/365 30/06 31/12 (Attualmente pari a: - 0,041%) + 4 punti perc. Minimo: 3,9% Massimo: 6,9% Valore effettivo attualmente pari a: 3,959% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,03163% M.IP. PMI INVEST. SOCI FISSO: 5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,11618% Uguale al tasso di interesse annuo di ammortamento FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/02/2016 (ZF/ ) Pagina 2 di 7

3 Tasso di mora Parametro indicizzazione Euribor 6 mesi/365: 2 punti percentuali in più rispetto al tasso contrattuale in vigore al momento la mora Rilevato al 31/12 e 30/06 di ogni anno. Le variazioni saranno effettuate a far tempo dall'inizio la successiva rata di ammortamento. SPESE Spese per la stipula contratto Istruttoria M.IP. PMI INVEST. NON SOCI EUR CAP FLOOR: 1,2% Massimo: 1.000,00 M.IP. PMI INVEST. NON SOCI FISSO: 1,2% Massimo: 1.000,00 M.IP. PMI INVEST. SOCI EUR CAP FLOOR: 1% Massimo: 1.000,00 M.IP. PMI INVEST. SOCI FISSO: 1% Massimo: 1.000,00 Spese per la gestione rapporto Gestione pratica Nessuna Spese incasso rata 2,50 Trasparenza documentazione periodica ex art. 119 TUB POSTA: 2,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Richiesta copia documentazione (per ogni documento) Richiesta documenti (per singolo documento) Copia di documenti: Disponibili in archivio elettronico 2,00 Disponibili soltanto in archivio fisico presso la BCC 6,00 Disponibili soltanto presso società 6,00 esterna/corrispondenti Copia di estratti conto in formato cartaceo 3,00 per trimestre Copia di estratti conto in formato elettronico 2,00 per trimestre Dichiarazioni Dichiarazione rapporti ai fini ISEE Gratuita Dichiarazioni varie 6,00 Certificazioni Certificazione interessi passivi Gratuita Spese per invio comunicazioni/documenti: con lettera semplice 3,00 Spese per invio comunicazioni/documenti: con raccomandata 6,00 Spese per invio comunicazioni: con telegramma 6,00 Variazione/restrizione ipoteca Non prevista Accollo mutuo 200,00 Sospensione pagamento rate Spese per decurtazione * Non prevista FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/02/2016 (ZF/ ) Pagina 3 di 7

4 1% Spese per estinzione anticipata * 1% * Spese non dovute qualora ricorra una le fattispecie disciplinate dagli artt. 120 ter e 120 quater T.U.B. Piano di ammortamento Tipo di ammortamento FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Tipologia di rata Costante Periodicità le rate Mensile, trimestrale, semestrale, annuale Modo pagamento interessi INTERESSI POSTICIPATI Modo calcolo interessi MATEMATICA Tipo calendario GIORNI CIVILI / 365 Ultime rilevazioni Parametro di riferimento Euribor 6mesi tasso 365 Data Valore ,041% ,051% ,173% Prima la conclusione contratto è consigliabile prendere visione piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA MUTUO IPOTECARIO PMI INVESTIMENTO NON SOCI VARIABILE EURIBOR CON CAP E FLOOR Importo la rata interesse aumenta 4,159% ,68 839,58 736,22 MUTUO IPOTECARIO PMI INVESTIMENTO NON SOCI FISSO Importo la rata interesse aumenta 5,2% ,25 Non previsto Non previsto MUTUO IPOTECARIO PMI INVESTIMENTO SOCI VARIABILE EURIBOR CON CAP E FLOOR Importo la rata interesse aumenta 3,959% ,64 828,77 735,03 MUTUO IPOTECARIO PMI INVESTIMENTO SOCI FISSO Importo la rata interesse aumenta 5% ,79 Non previsto Non previsto FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/02/2016 (ZF/ ) Pagina 4 di 7

5 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 la legge sull usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in Filiale e sul sito la Banca SERVIZI ACCESSORI OPZIONALI A RICHIESTA DEL CLIENTE Polizza assicurativa PROTEZIONE MUTUO Polizza ad adesione facoltativa emessa da BCC Assicurazioni S.p.A. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento la stipula mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: - Perizia tecnica: a carico cliente che può scegliere uno dei periti di fiducia la Banca; - Adempimenti notarili: a carico cliente; - Assicurazione immobile: l immobile oggetto di ipoteca deve essere assicurato contro i rischi di incendio, scoppio e rischi accessori sull immobile finanziato. La scelta la compagnia ed il sostenimento dei relativi costi è a carico cliente. In caso di surroga, ai sensi l art. 120 quater TUB, il costo la perizia e le spese notarili sono a carico la Banca. Imposta sostitutiva Tasse ipotecarie Come da disposizioni di legge tempo per tempo vigenti Come da disposizioni di legge tempo per tempo vigenti TEMPI DI EROGAZIONE l'istruttoria Disponibilità l'importo Il tempo massimo che intercorre tra la presentazione la documentazione completa e la stipula contratto è di 90 giorni, fatti salvi i casi in cui emergano nuovi elementi per i quali si renda necessario effettuare ulteriori approfondimenti. Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione la somma è di 30 giorni (nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e di quelli a carico cliente previsti dal contratto). ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura rapporto contrattuale con la restituzione capitale ancora dovuto tutto insieme prima la scadenza mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo percentuale sulla parte di capitale anticipatamente restituito nella misura indicata nel documento di sintesi. Risoluzione contratto In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento le rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione le somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta la banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole.. Procedura semplificata per la cancellazione le ipoteche Ai sensi l art.40-bis D. Lgs. n. 385/1993, la Banca comunica all Agenzia Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione l obbligazione medesima. L Agenzia Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione l obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza l ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza termine di trenta giorni dall estinzione l obbligazione. Il rilascio, da parte la banca, la dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico cliente. Portabilità mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/02/2016 (ZF/ ) Pagina 5 di 7

6 cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie vecchio. Tempi massimi di chiusura rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data l integrale pagamento di quanto dovuto a seguito recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami la banca (viale Ionio s.n., Ginosa fraz. Marina di Ginosa (TA), indirizzo di PEC bccmarinadiginosa@pec.rolmail.net, indirizzo di posta elettronica segreteria@bccmarinadiginosa.it) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice è tenuto a rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali la Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero la Giustizia), con sede a Roma, Via le Botteghe Oscure 54, tel , sito internet o ad altro organismo di mediazione convenuto tra le parti. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% la somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione la propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione finanziamento al ripristino la liquidità cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche; - finanziamento concesso a persone fisiche nell esercizio la propria attività imprenditoriale o professionale. In caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione la c.d. seconda casa, la percentuale da applicare alla somma erogata è pari al 2,00%. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore l immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso mutuo con l indicazione la composizione le singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota la rata costituita dall importo finanziamento restituito. Quota interessi Quota la rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata mutuo. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale mutuo su base annua ed è espresso in percentuale FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/02/2016 (ZF/ ) Pagina 6 di 7

7 (TAEG) di preammortamento nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) sull'ammontare finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria la pratica e di riscossione la rata. Le spese notarili non sono comprese. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula finanziamento alla data di scadenza la prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento le rate. pubblicato ogni tre mesi dal Ministero l Economia e le Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti ed accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/02/2016 (ZF/ ) Pagina 7 di 7