PAGARE IN SICUREZZA Relatore: Massimo Lombari Responsabile dell Area Sistemi di Pagamento

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2 PAGARE IN SICUREZZA Relatore: Massimo Lombari Responsabile dell Area Sistemi di Pagamento

3 Conto Corrente e Strumenti di Pagamento Corrente Corrente Assegno Bancario Assegno Circolare IBAN BIC SEPA Bonifici Bancari Addebiti diretti in conto (SDD) Carte di Credito Carte di Debito Internet Banking

4 Conto Corrente e Strumenti di Pagamento

5 Conto Corrente Il C/C è un contratto con il quale la banca svolge un servizio di cassa per il cliente: o custodisce i vostri risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo) o Al conto corrente sono di solito collegati altri servizi quali carta di debito, carta di credito, assegni, bonifici, domiciliazione delle bollette, fido, ecc. o Il cliente può versare e prelevare denaro dal conto in qualsiasi momento.

6 Conto Corrente Il gestione di un conto corrente comporta, da parte della Banca, la compilazione di tre documenti: 1. L estratto Conto 2. Lo scalare interessi (o staffa) 3. Il prospetto competenze e spese

7 Estratto Conto C/C n intestato al Sig. Cliente DARE AVERE intestato al cliente nel quale per ogni operazione si indicano: 1. la data contabile (giorno di registrazione della banca), 2. la data disponibile (giorno dal quale il denaro può essere utilizzato), 3. la data valuta (giorno dal quale maturano gli interessi), 4. la descrizione, Saldo iniziale a debito Saldo iniziale a credito Addebitamenti Accreditamenti * prelevamento in contanti * versamento in contanti * estinzione A/B * versamento A/B * richiesta emissione A/C * versamento A/C * giroconti e bonifici a favore di terzi * giroconti e bonifici da terzi * pagamenti vari * accrediti vari Capitalizzazione (a debito) di Capitalizzazione (a credito) di * interessi * interessi netti * commissioni e spese (dati da: Int.lordo-RF 27%) Saldo finale a debito del correntista Saldo finale a credito del correntista 5. il movimento DARE o AVERE.

8 Estratto Conto intestato al cliente nel quale per ogni operazione si indicano: 1. la data contabile (giorno di registrazione della banca), 2. la data disponibile (giorno dal quale il denaro può essere utilizzato), 3. la data valuta (giorno dal quale maturano gli interessi), 4. la descrizione, 5. il movimento DARE o AVERE. Giorno Valuta disponibilità Descrizione operazione Dare Avere 01/03/ /03/2015 Accredito emolumenti 1000,00 01/03/ /03/ /03/2015 Versamento Assegno F.Piazza 500,00 01/03/ /02/2015 Prelievo Bancomat 300,00

9 Il prospetto competenze e spese indica: 1) gli interessi a debito e/o a credito del correntista (capitalizzati trimestralmente), 2) la ritenuta fiscale, ( 26% ad oggi) 3) le spese a carico del cliente (spese tenuta conto, imposta di bollo (pari a zero per giacenze medie inferiori a 5000,00 ), e le spese generali).

10 Lo scalare Interessi prospetto nel quale tutte le operazioni vengono riportate per ordine di valuta ai fini del conteggio degli interessi.

11 Scelta del Conto Apro il conto per esigenze della famiglia o personali? Quante operazioni penso di effettuare al mese? Userò la carta di debito per pagamenti e prelievi? Può bastarmi una carta prepagata? Ho bisogno di una carta di Credito? Utilizzerò il conto per pagamenti ricorrenti, affitti, utenze, telepass? Potrei aver bisogno di un fido?

12 Scelta del Conto Conto LowCost Il conto corrente LowCost è il conto semplice ed essenziale che ti permette, senza costi aggiuntivi, di utilizzare i servizi di Internet Banking. Caratteristiche principali: 9 canone trimestrale nessuna spesa di apertura conto nessun costo di invio estratto conto cartaceo trimestrale. Conto Smart Il conto corrente Conto Smart è il conto pensato per i giovani dai 18 ai 30 anni. Senza spese di attivazione, con un piccolo canone e operazioni gratuite illimitate, nessun costo di invio estratto conto cartaceo trimestrale. Conto Pensione Conto Corrente Professionisti Conto Corrente Agricoltori Conto Corrente Commercianti

13 Apertura del Conto Per aprire un conto corrente, prima di tutto è necessario andare presso la filiale, o collegarsi al sito internet della banca, informarsi sui servizi e sui costi dei vari conti e confrontarli. Il cliente può ottenere la documentazione per valutare e scegliere con calma (foglio informativo), senza per questo impegnarsi in alcun modo con la banca. Una volta scelto il conto corrente, il cliente può recarsi in filiale per aprire il conto e seguire le istruzioni che gli verranno date. Portare con se i documenti personali di identificazione (carta di identità e codice fiscale) ed effettuare un versamento minimo iniziale.

14 Costi del Conto Il conto corrente ha dei costi perché la banca offre al cliente una serie di servizi. Bisogna valutare con attenzione i costi di ciascun servizio prima di decidere quale conto aprire. I costi si distinguono da una parte fissa e un variabile: COSTI FISSI: ci sono sempre e non variano, poiché non dipendono da quando e come si utilizza il conto (canone annuo, canoni carte, spese per invio comunicazioni al cliente) COSTI VARIABILI: variano in base al tipo e al numero di operazioni che si fanno (spese per registrazioni sul conto, spese per l esecuzione dei singoli servizi, spese di liquidazione, interessi in caso di scoperto)

15 Caratteristiche principali: Spese di tenuta conto 1,50 mensili nessuna spesa di apertura conto nessun costo di invio estratto conto cartaceo trimestrale illimitate operazioni e bonifici gratuiti se effettuati on line Carta Prepagata RICARICA quota di emissione gratuita!!! Sono totalmente gratuite: prelievo di contante lista movimenti bonifico allo sportello sulla stessa banca emissione di assegni circolari

16 Assegno Bancario L assegno bancario è un titolo di credito e costituisce uno strumento di pagamento di chi ha fondi disponibili presso una banca. Contiene ordine incondizionato, rivolto dal traente ad una banca (trattario), di pagare una somma determinata in favore di un determinato soggetto (prenditore).

17 Compilazione di un Assegno Per poter emettere un assegno bancario è necessario: avere un conto corrente in banca; disporre sul conto corrente di una somma di denaro; disporre di un libretto di assegni (carnet) rilasciato dalla banca.

18 Compilazione di un Assegno I foglietti di cui è formato ogni libretto di assegni (di solito 10) sono composti da due parti: La madre (il talloncino che rimane unito al libretto che serve per memoria) La figlia che è l assegno vero e proprio. Assegno Bancario Emesso il. Saldo precedente... Descriz. Operaz... Assegno di euro Saldo attuale. A favore di... N... Li.. EURO. NON TRASFERIBILE A vista pagate per questo Assegno Bancario n.. Euro.. All ordine di Firma

19 Requisiti essenziali di un Assegno Io, Massimo Lombari, suppongo di dover pagare 300,50 euro al Sig. Mario Rossi e di emettere un a/b tratto su Banca Capasso Antonio SpA. Devo indicare la data e il luogo di emissione Devo indicare l importo in euro sia in cifre che in lettere con i relativi centesimi, anche se la cifra è intera Devo indicare il nome del beneficiario Devo apporre la mia firma NB: Devo usare la virgola per l importo in cifre; Devo usare la barra seguita dal numero di centesimi per l importo in lettere Alife il 31 marzo 2015 euro 300,50.. NON TRASFERIBILE A vista pagate per questo Assegno Bancario n Euro Trecento /50.. All ordine di Rossi Mario Firma Massimo Lombari

20 Requisiti essenziali di un Assegno Alife il 31 marzo 2015 euro 1500,00.. NON TRASFERIBILE A vista pagate per questo Assegno Bancario n Euro Millecinquecento/00.. All ordine di Rossi Mario Firma Massimo Lombari Gli assegni vengono rilasciati, ai fini antiriciclaggio, con clausula di NON TRASFERIBILITA, obbligatoria per trasferimenti di importo pari o superiori a 1000,00. Si possono richiedere assegni privi della clausula al costo di 1,50 ad assegno per imposta di bollo (riversata allo Stato)

21 Presentazione di un Assegno Per assolvere alla sua funzione di pagamento l assegno deve esser presentato in banca per il pagamento entro 8/15 gg dalla data di emissione a seconda che la presentazione avvenga nello stesso luogo di emissione (assegno su piazza) o in un luogo diverso (assegno fuori piazza). Trascorsi gli 8 o 15 giorni l emittente può ordinare alla banca di non effettuare più il pagamento e viene meno la possibilità di attuare una serie di misure a protezione del beneficiario previste per legge in caso di mancato pagamento; la più importante è il protesto. NB: Il protesto è un atto formale, effettuato da un pubblico ufficiale (notaio, ufficiale giudiziario o segretario comunale), con cui si dichiara la mancanza del pagamento. Questo atto serve per ottenere il pagamento dell'assegno.

22 Assegno Circolare L assegno circolare è un titolo di pagamento, emesso dalla banca, che garantisce che i fondi siano presenti sul conto corrente del titolare o versati in contanti alla cassa, in quanto viene emesso solo se i fondi sono disponibili. La banca stessa, firmando l assegno, attesta di averli prelevati dal conto e messi a disposizione del beneficiario; L assegno deve essere all ordine di una persona determinata; Non può essere emesso senza il nome del beneficiario e deve essere presentato al pagamento entro 30 giorni dalla data di emissione.

23 Bonifico Bancario Il Bonifico Bancario è un ordine di trasferimento di fondi (denaro) eseguito da una banca, su richiesta di un proprio correntista (ordinante), a favore di un soggetto (beneficiario). Il beneficiario può essere cliente correntista della stessa banca o meno. La banca provvederà a sottrarre (addebitare) l importo in denaro dal conto corrente dell ordinante. La banca provvederà ad aggiungere (accreditare) lo stesso importo sul conto corrente del beneficiario.

24 Effettuare un Bancario Beneficiario Indirizzo Località CAP Banca/Filiale IBAN BIC CIN ABI CAB Importo Causale Valuta al Beneficiario

25 IBAN A partire da gennaio 2008 le 'coordinate bancarie' ABI, CAB e n di conto sono state dismesse e sostituite dall'iban (International Bank Account Number), che deve essere utilizzato obbligatoriamente come codice unico per l'esecuzione delle transazioni. Quindi dal 1 gennaio 2008: L'IBAN è diventato l'unico codice per l'identificazione del conto corrente necessario per eseguire tutti i bonifici. Rappresentano l indirizzo del conto E' necessario, quando si effettua un bonifico, indicare il codice IBAN del beneficiario del pagamento. E' necessario, quando si deve ricevere un bonifico, segnalare il proprio IBAN alla persona che invierà il pagamento.

26 Esempio di IBAN In Italia il codice IBAN è lungo 27 caratteri. Il codice è raggruppato in: 6 stringhe da 4 caratteri e un ultima di 3 caratteri oppure è espresso mantenendo separate le componenti ESEMPIO: Sigla internazionale secondo lo standard ISO 3166: IT Numeri di controllo: 22 CIN: L ABI: CAB: Numero di Conto corrente: IT 22 L IT22 L

27 Identificare l IBAN L Iban è in uso nei Paesi della zona EURO, è un codice alfanumerico definito a livello internazionale e consiste in: Sigla Internazionale rappresentante la nazione (2 lettere) (IT = Italia) Numeri di controllo (2 cifre) CIN (Control Internal Number) = è un codice di controllo che viene generato dai codici CAB, ABI e dal numero di conto corrente ABI (Associazione bancaria Italiana) = è un codice composto da 5 cifre con il quale l ABI individua la banca (non la singola filiale, bensì l azienda bancaria). CAB (Codice di Avviamento Bancario) è un numero composto da 5 cifre e rappresenta l agenzia o la filiale della banca. Numero di conto corrente (c/c) = è un codice alfanumerico, composto da 12 caratteri, che identifica il conto corrente presso la filiale. Se il numero di conto si compone di meno di 12 caratteri, il codice deve essere preceduto da zeri.

28 BIC Il codice BIC (Bank Identifier Code) è un codice utilizzato nei pagamenti internazionali per identificare la banca del beneficiario per effettuare trasferimenti di denaro mediante bonifico internazionale (SWIFT). Il BIC si compone di 8 11 caratteri alfanumerici (es. CAOTIT31XXX).

29 SEPA La SEPA ovvero la Single Euro Payments Area (Area Unica dei Pagamenti in Euro) è l'area in cui i cittadini, le imprese, le pubbliche amministrazioni e gli altri operatori economici possono effettuare e ricevere pagamenti in euro, sia all'interno dei confini nazionali che fra i paesi che ne fanno parte, secondo condizioni di base, diritti ed obblighi uniformi, indipendentemente dalla loro ubicazione all'interno della SEPA. Lo scopo della SEPA è quello di creare un mercato dei pagamenti armonizzato che offra degli strumenti di pagamento comuni (bonifici, addebiti diretti e carte di pagamento), che possono essere utilizzati con la stessa facilità e sicurezza su cui si può contare nel proprio contesto nazionale.

30 Paesi aderenti alla SEPA L'entrata in vigore della SEPA comporta dunque, per ciascuno dei paesi aderenti, il passaggio dagli schemi di pagamento correntemente in uso mel proprio mercato nazionale (BON e RID nel caso Italia) agli schemi di pagamento standardizzati a livello Europeo: il SCT (SEPA Credit Transfer) e il SDD (SEPA Direct Debit). Paesi aderenti L'area unica dei pagamenti in euro comprende 34 Paesi: 19 sono Stati UE facenti parte dell'area euro: Austria, Belgio, Cipro, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Portogallo, Slovacchia, Slovenia e Spagna. 9 sono Stati UE che non adottano l euro all'interno ma, tuttavia, effettuano pagamenti in euro: Bulgaria, Croazia, Danimarca, Polonia, Regno Unito, Repubblica Ceca, Romania, Svezia e Ungheria. 6 sono Stati non membri dell'ue: Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Principato di Monaco, Svizzera e San Marino [2].

31 Addebito diretto SDD L'addebito diretto SEPA o Sepa Direct Debit (SDD), che sostituisce l attuale servizio di domiciliazione (RID), è lo strumento di incasso a livello europeo, fondato su un accordo (cosiddetto "mandato") concluso tra il pagatore (debitore) e il beneficiario (creditore), mediante il quale il primo autorizza il secondo a disporre addebiti sul proprio conto corrente per pagamenti ricorrenti (come le utenze o le rate di un prestito) o singoli (es. fatture commerciali o un acquisto qualsiasi). Esempio: Acquistate un telefonino a rate, di conseguenza la compagnia telefonica o la società finanziarie che richiederà alla propria banca la somma pattuita.

32 Le Carte di debito permettono al titolare, in base a un contratto con la propria banca, di acquistare beni e/o servizi presso qualsiasi esercizio aderente al circuito al quale la carta è abilitata o di prelevare contante con addebito immediato sul conto corrente collegato alla banca. Carte di Debito

33 Le Carte di debito permettono al titolare di acquistare beni e/o (tramite POS = Point of Sale) o di prelevare contante (tramite ATM = Automatic Teller Machine) Carte di Debito Utilizzando un codice Pin rilasciato dalla Banca.

34 Carte di Credito Le Carte di credito permettono al titolare di acquistare (tramite POS) beni e/o servizi presso qualsiasi esercizio aderente al circuito al quale la carta è abilitata o di prelevare contante (tramite ATM ) con addebito posticipato. Le operazioni prevedono generalmente un massimale di utilizzo (plafond) definito nel contratto.

35 La Banca generalmente mette a disposizione del cliente diversi tipi di carta, i più richiesti sono: o Carta di credito Classic o Carta di credito Revolving o Carta di Credito Prepagata Carte di Credito

36 Tipologia di Carte di Credito o Carta di credito Classic Il titolare della carta, a seconda del contratto e del tipo di carta, pagherà in un unica soluzione, di solito ogni mese con addebito su conto corrente. o Carta di credito Revolving Il titolare della carta, a seconda del contratto e del tipo di carta, pagherà a rate, con gli interessi, ogni mese con addebito su conto corrente o Carta di Credito Prepagata E una carta ricaricabile prepagata, utilizzabile come carta di credito fino all esaurimento del credito caricato. Non necessita di conto corrente, molto adatta ai giovani e per acquisti su Internet.

37 Internet Banking È un servizio telematico orientato sia alle imprese (Corporate Banking) che alla clientela privata (Home Banking ). Mediante collegamenti telematici con la Banca permette di effettuare una serie di operazioni bancarie direttamente dal proprio domicilio, sia di interrogazione che di disposizione (estratto conto, pagamento di utenze, ordini di pagamento, richieste di assegni, etc.) La sicurezza è garantita da: credenziali di accesso (codice utente + pw) Squillo telefonico per confermare le operazioni (PIN). PIN = Personal Identification Number

38 Internet Banking

39 Multicanalità (app)

40 Consigli per gli acquisti in sicurezza PAGA CON LA CARTA Prediligi sempre i pagamenti con carta a quelli in contanti Non dovrai stare attento a resto o spiccioli Le transazioni saranno più veloci Non perdi il tuo denaro, anche se smarrisci il portafogli Non dovrai fare attenzione al denaro contraffatto CONSERVA LA TUA CARTA CON CURA Tieni sempre la tua carta in un posto sicuro Tienila lontano da fonti magnetiche, da altre carte e da elementi metallici per evitare che si smagnetizzi CONSERVA IL PIN AL SICURO Non conservare mai il Pin vicino alla carta all interno del portafoglio Non trascrivere il codice sul telefono cellulare o su dispositivi comunque riconducibili alla carta

41 Consigli per gli acquisti in sicurezza NON CONDIVIDERE CARTA E PIN La carta è un oggetto strettamente personale, non cederla a nessuno Non cedere mail il PIN a voce o in risposta ad e mail o richieste telefoniche: nessuno è autorizzato a richiederlo VERIFICA LE TUE OPERAZIONI Digita il PIN solo dopo aver verificato l esattezza dell importo da pagare Cerca di coprire sempre la visuale del POS al momento dell operazione DIGITA IL CODICE IN SICUREZZA Evita che qualcuno possa vedere il PIN durante la digitazione presso ATM o nel corso di un pagamento tramite POS Diffida sempre dagli sconosciuti disposti ad aiutarti nell eseguire le operazioni

42 Consigli per gli acquisti in sicurezza MONITORA IL TUO CONTO Controlla costantemente il tuo estratto conto Utilizza i servizi di sms alert per monitorare i pagamenti effettuati BLOCCA LA CARTA IN CASO DI FURTO Furto o smarrimento? Porta sempre con te il numero per il blocco della carta In caso di emergenza chiama subito il numero verde (il dall estero) o il numero telefonico indicato dalla banca per il blocco della carta

43 Grazie per l attenzione.