Foglio informativo (I0409) MUTUO IPOTECARIO TASSO VARIABILE, RATA COSTANTE, DURATA VARIABILE CON CAP (Cat. 85)

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1 Foglio informativo (I0409) MUTUO IPOTECARIO TASSO VARIABILE, RATA COSTANTE, DURATA VARIABILE CON CAP (Cat. 85) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Cambiano (Castelfiorentino-Firenze) Società Cooperativa per Azioni Sede legale e Direzione Generale: Piazza Giovanni XXIII, Castelfiorentino (FI) Capitale sociale e Riserve (Patrimonio) al 31/12/ Codice fiscale, partita Iva e Numero di iscrizione nel Registro delle Imprese di Firenze n Numero di iscrizione all Albo delle cooperative a mutualità prevalente n. A Codice A.B.I Iscritta all Albo delle Banche al n Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia Sito Internet: - Indirizzo di posta elettronica: info@bancacambiano.it - Tel Fax CHE COS È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca 1/5

2 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Importo del mutuo Durata TAEG anni 3,44% anni 3,95% anni 4,34% anni 4,63% anni 4,87% anni 3,67% anni 4,00% anni 4,28% anni 4,51% anni 4,70% anni 4,87% anni 5,01% anni 5,13% anni 5,24% anni 5,34% anni 5,41% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. TASSI VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo COSTI Non superiore all 80% del valore dell immobile accertato dal perito Inizialmente da 10 a 25 anni. Il rimborso dell importo mutuato avviene a rate di importo costante per tutta la durata del mutuo. L eventuale variazione del parametro di riferimento (euribor 3 mesi) determina una variazione della quota interessi e della quota capitale contenuta in ciascuna rata. Per effetto dell aumento o della diminuzione della quota capitale di ciascuna rata stabilita inizialmente, la durata del mutuo può aumentare o diminuire a seguito di un aumento o una diminuzione in media del parametro di riferimento. Tuttavia la durata del mutuo non può eccedere - cap - i cinque anni dalla durata inizialmente stabilita (2 anni per i mutui di durata iniziale inferiore a 15 anni). Tassi applicabili, esemplificativi, con rilevazione del parametro di riferimento al mese di luglio 2011 (1,616%): Per durata di 10 anni: 3,109% Per durata di 11 anni: 3,619% Per durata di 12 anni: 4,008% Per durata di 13 anni: 4,311% Per durata di 14 anni: 4,511% Per durata di 15 anni: 3,414% Per durata di 16 anni: 3,742% Per durata di 17 anni: 4,015% Per durata di 18 anni: 4,244% Per durata di 19 anni: 4,437% Per durata di 20 anni: 4,602% Per durata di 21 anni: 4,744% Per durata di 22 anni: 4,866% Per durata di 23 anni: 4,972% Per durata di 24 anni: 5,064% Per durata di 25 anni: 5,146% Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula. 2/5

3 SPESE PIANO DI AMMORTAMENTO Parametro di indicizzazione Euribor/365 a 3 mesi media del secondo mese antecedente la rata di applicazione più spread; rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore. In considerazione della presenza di un cap (tasso massimo a favore del cliente che ha effetto sulla durata massima del mutuo) il mutuo può essere fatto rientrare nella categoria dei mutui a tasso fisso. Per durata di 10 anni 1,496% Per durata di 11 anni 2,006% Per durata di 12 anni 2,395% Per durata di 13 anni 2,698% Per durata di 14 anni 2,938% Per durata di 15 anni 1,801% Per durata di 16 anni 2,129% Per durata di 17 anni 2,402% Spread Per durata di 18 anni 2,631% Per durata di 19 anni 2,824% Per durata di 20 anni 2,989% Per durata di 21 anni 3,131% Per durata di 22 anni 3,253% Per durata di 23 anni 3,359% Per durata di 24 anni 3,451% Per durata di 25 anni 3,533% Tasso di interesse di preammortamento stesso tasso previsto per l ammortamento Tasso di mora oltre il tasso in vigore: 3,00% Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria Massimo 1,00% dell importo del mutuo Altro Spese per stipula del contratto fuori dei locali della banca: 200,00 Gestione pratica Incasso rata Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca 0,77 per rate mensili Accollo mutuo 100,00 Sospensione pagamento rate 200,00 oltre alla prestazione del notaio 150,00 oltre alla prestazione del notaio Cancellazione dell ipoteca Non si applica qualora si verifichi la fattispecie dell art. 40-bis del Testo Unico Bancario (cancellazione telematica). Rinnovazioni ipotecarie 150,00 oltre alla prestazione del notaio Certificazioni in genere 25,00 Progressivo francese Costante Esclusivamente mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore Agosto ,909 Settembre ,892 Ottobre ,996 Novembre ,058 Dicembre ,037 Gennaio ,026 Febbraio ,099 Marzo ,179 Aprile ,324 Maggio ,440 Giugno ,499 Luglio ,613 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. 3/5

4 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 3,109% ,65 970,65 970,65 3,619% ,47 919,47 919,47 4,008% ,92 875,92 875,92 4,311% ,46 838,46 838,46 4,551% ,96 805,96 805,96 3,414% ,67 710,67 710,67 3,742% ,00 693,00 693,00 4,015% ,16 677,16 677,16 4,244% ,87 662,87 662,87 4,437% ,91 649,91 649,91 4,602% ,17 638,17 638,17 4,744% ,50 627,50 627,50 4,866% ,74 617,74 617,74 4,972% ,81 608,81 608,81 5,064% ,59 600,59 600,59 5,146% ,14 593,14 593,14 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Assicurazione immobile (incendio, scoppio del gas, caduta del fulmine) Imposta sostitutiva Imposte per iscrizione ipoteca TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo Valuta di accredito di norma 20 giorni (dalla presentazione della documentazione alla stipula del contratto) di norma, 30 giorni (dalla stipula del contratto alla effettiva messa a disposizione della somma) Data di stipula del contratto ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 3,00% del debito residuo (esempio: per rimborso di un debito residuo di euro 1.000,00: euro 1.000,00 x 3% = euro 30,00). Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto n 15 giorni Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Ufficio Reclami - Piazza Giovanni XXIII, Castelfiorentino (Fi) - Telefono: ufficioreclami@bancacambiano.it - fax al numero: ), che deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere all intermediario. 4/5

5 Conciliatore BancarioFinanziario. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore si può consultare il sito oppure chiedere all intermediario. LEGENDA Accollo Cap Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Limite massimo predeterminato oltre il quale il tasso d'interesse del mutuo non potrà mai salire, anche se i tassi di mercato dovessero superarlo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. 5/5

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