FOGLI INFORMATIVI (ai sensi della delibera CICR del )

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1 FOGLI INFORMATIVI (ai sensi della delibera CICR del ) MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica: BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI BRESCIA, società cooperativa Sede legale: BRESCIA, via Reverberi 1 Sede amministrativa: NAVE, via Brescia 118 Telefono: Fax: info@creditocooperativodibrescia.it Indirizzo telematico: Codice ABI: Numero d iscrizione all Albo banche presso la Banca d Italia: Numero di iscrizione Registro imprese di Brescia: , CCIAA Rea n Numero di iscrizione Albo Società Cooperative: A Sistemi di garanzia cui la banca aderisce: Fondo di garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo e Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità (surroga). Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Mutui abitazione principale 01/10/2015 1/18

2 Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca ( PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG rappresenta la misura percentuale del costo totale del credito; esso è calcolato sulla base dell anno civile (365 gg.), su un mutuo dell importo di euro di durata 15 anni, considerando nella misura massima indicata nel presente Foglio Informativo le seguenti spese: istruttoria, stipula del contratto al di fuori delle sedi della Banca, pagamento rata, comunicazioni di legge, imposta sostitutiva (nella misura dello 0,25%), perizia (1) e assicurazione incendio a protezione dell immobile ipotecato (2). Non sono compresi nel calcolo del TAEG altri costi, quali le spese per il notaio, quelle per l iscrizione dell ipoteca, nonché gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva. (1) Il costo della perizia tecnica è stato stimato nella misura di 250,00 euro sulla base delle tariffe applicate dai periti accreditati presso la Banca per la valutazione di immobili residenziali finiti. (2) Il costo della polizza incendio obbligatoria è stato stimato ipotizzando che il cliente sottoscriva e rinnovi per ogni anno di durata del mutuo il prodotto Famiglia Confort di Assimoco Spa, commercializzato dalla Banca. Il costo annuo varia in base a tipologia, ubicazione e dimensioni dell immobile assicurato che determinano il valore di ricostruzione. Il premio di 110,35 euro per ciascun anno di durata del mutuo utilizzato nel calcolo del TAEG è stato stimato nell ipotesi di un abitazione civile con valore di ricostruzione pari a ,00 euro. Il premio stimato include oltre al costo della garanzia Incendio fabbricato anche i costi fissi della copertura: Garanzia Assistenza per interventi di emergenza obbligatoriamente inclusa nella versione base del prodotto Famiglia Confort. Il cliente può sottoscrivere una polizza incendio - che offra le coperture richieste dalla Banca - presso qualsiasi altra Compagnia di Assicurazione. In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore meramente indicativo. MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO BCE LOAN TO VALUE: fino a 60% TAEG: 2,467 TAN: 1,90 LOAN TO VALUE: fino a 70% TAEG: 2,568 TAN: 2,00 LOAN TO VALUE: fino a 80% TAEG: 2,874 TAN: 2,30 LOAN TO VALUE: superiore a 80% TAEG: 2,976 TAN: 2,40 MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALLA MEDIA MENSILE EURIBOR 3 MESI DIV. 365 LOAN TO VALUE: fino a 60% TAEG: 2,416 TAN: 1,85 LOAN TO VALUE: fino a 70% TAEG: 2,517 TAN: 1,95 LOAN TO VALUE: fino a 80% TAEG: 2,823 TAN: 2,25 Mutui abitazione principale 01/10/2015 2/18

3 TASSI MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALLA MEDIA MEDIA ARITMETICA SEMPLICE DI MEDIA MENSILE ARITMETICA EURIBOR 3 MESI DIV. 365 E RENDISTATO LOAN TO VALUE: fino a 70% TAEG: 2,169 TAN: 1,65 LOAN TO VALUE: fino a 80% TAEG: 2,321 TAN: 1,80 LOAN TO VALUE: superiore a 80% TAEG: 2,778 TAN: 2,25 MUTUO A TASSO MISTO LOAN TO VALUE: fino a 70% TAEG: 3,590 TAN: 3,00 LOAN TO VALUE: superiore a 70% TAEG: 4,105 TAN: 3,50 VOCI Importo massimo finanziabile (loan to value) Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi COSTI Di norma 80% del valore di perizia dell immobile anni 5 anni 25 Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATI AL TASSO BCE nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread di preammortamento mora Tasso ell erogazione Il tasso di è pari al tasso di ri BCE in vigore al (0,05%) maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Variazioni del tasso Il tasso viene aggiornato l 1 gennaio, l 1 aprile, l 1 luglio e l 1 ottobre di ogni anno con riferimento al valore del tasso BCE in vigore l ultimo giorno del mese precedente la decorrenza della variazione. Nel caso in cui il parametro rilevato dovesse risultare inferiore a 0,00%, il tasso di che regolerà il periodo di interessi successivo sarà pari allo spread. Il tasso è sempre arrotondato allo 0,05 superiore ri principale BCE (di norma pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore ) Se Loan to Value fino al 60%: 1,85% Se Loan to Value fino al 70%: 1,95% Se Loan to Value fino al 80%: 2,25% Se Loan to Value superiore al 80%: 2,35% determinato con le stesse modalità previste per il tasso di nominale annuo 2,0 punti in più del tasso corrente al momento dell evento. In caso di risoluzione del contratto, max 3,90 punti in più del tasso legale, attualmente pari al 0,50% Mutui abitazione principale 01/10/2015 3/18

4 TASSI MUTUI TASSO VARIABILE INDICIZZATI ALLA MEDIA MENSILE EURIBOR 3 MESI DIVISORE 365 nominale annuo Parametro di indicizzazione Tasso ell erogazione Il tasso di è pari alla media mensile aritmetica dell Euro Interbank Offered Rate (EURIBOR) a tre mesi (divisore 365)" relativa al mese di Settembre 2015 (0,00%) maggiorata dello previsto. Variazioni del tasso Il tasso viene aggiornato l 1 gennaio, l 1 aprile, l 1 luglio e l 1 ottobre di ogni anno con riferimento allla media mensile aritmetica dell Euro Interbank Offered Rate (EURIBOR) a tre mesi (divisore 365)" relativa al mese precedente la decorrenza della variazione. Nel caso in cui il parametro rilevato dovesse risultare inferiore a 0,00%, il tasso di che regolerà il periodo di interessi successivo sarà pari allo spread. Il tasso è sempre arrotondato allo 0,05 superiore Media mensile Euribor 3 mesi divisore 365 (di norma pubblicata sul quotidiano Il Sole 24 Ore ) Spread di preammortamento mora Se Loan to Value fino al 60%: 1,85% Se Loan to Value fino al 70%: 1,95% Se Loan to Value fino al 80%: 2,25% determinato con le stesse modalità previste per il tasso di nominale annuo 2,0 punti in più del tasso corrente al momento dell evento. In caso di risoluzione del contratto, max 3,75 punti in più del tasso legale, attualmente pari al 0,50% Mutui abitazione principale 01/10/2015 4/18

5 TASSI MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATI ALLA MEDIA ARITMETICA SEMPLICE DEI DUE SEGUENTI PARAMETRI: a) media mensile aritmetica dell Euribor 3 mesi (divisore 365); b) rendimento medio lordo mensile dei titoli di Stato, "RENDISTATO"; nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread di preammortamento mora Tasso ell erogazione Il tasso di è pari alla media aritmetica semplice dei due seguenti parametri a) media mensile aritmetica dell Euribor 3 mesi (divisore 365); b) rendimento medio lordo mensile dei titoli di Stato, "RENDISTATO calcolata sulla base dell andamento dei parametri riferito al mese di Agosto 2015 (0,65%) maggiorata dello spread contrattualmente previsto. Variazioni del tasso Il tasso viene aggiornato l 1 gennaio, l 1 aprile, l 1 luglio e l 1 ottobre di ogni anno sulla base dell andamento dei parametri riferito al penultimo mese del trimestre solare precedente la decorrenza della variazione. Nel caso in cui la media aritmetica semplice dell Euribor 3 mesi (divisore 365) e del RENDISTATO dovesse risultare inferiore a 0,00%, il tasso di che regolerà il periodo di interessi successivo sarà pari allo spread. Il tasso è sempre arrotondato allo 0,05 superiore. Media aritmetica semplice dei due seguenti parametri a) media mensile aritmetica dell Euribor 3 mesi (divisore 365) (di norma pubblicata sul quotidiano Il Sole 24 Ore ); b) rendimento medio lordo mensile dei titoli di Stato, "RENDISTATO (di norma pubblicata sul sito internet della Banca d Italia). Se Loan to Value fino al 70%: 1,00% Se Loan to Value fino al 80%: 1,15% Se Loan to Value superiore al 80%: 1,60% determinato con le stesse modalità previste per il tasso di nominale annuo 2,00 punti in più del tasso corrente al momento dell evento. In caso di risoluzione del contratto, max 3,75 punti in più del tasso legale, attualmente pari al 0,50% Mutui abitazione principale 01/10/2015 5/18

6 TASSI MUTUI A TASSO MISTO Per i primi dieci anni il mutuo è a tasso fisso; il mutuatario può, entro la scadenza del tasso fisso, comunicare per iscritto alla Banca l opzione di tasso scelta tra le seguenti che sarà applicata per tutta la durata residua del mutuo: o tasso fisso (tasso Euroirs 10Y/6M ) o tasso variabile indicizzato al parametro media mensile Euribor 3 mesi divisore 365 o tasso variabile indicizzato al parametro tasso BCE o tasso variabile indicizzato alla media aritmetica semplice dei due seguenti parametri a) media mensile aritmetica dell Euribor 3 mesi (divisore 365); b) rendimento medio lordo mensile dei titoli di Stato, "RENDISTATO. Nel caso in cui il mutuatario non eserciti la facoltà di scelta, è il tasso Euroirs 10Y/6M nominale annuo iniziale Se Loan to Value fino al 70%: 3,00% Se Loan to Value superiore al 70%: 3,50% nominale annuo alla rinegoziazione Opzione tasso fisso Il tasso di è pari al tasso EuroIrs 10Y/6M rilevato per valuta ultimo giorno lavorativo del trimestre solare precedente quello immediatamente antecedente la decorrenza della variazione Opzione tasso variabile Il tasso di è pari al valore del tasso BCE in vigore l ultimo giorno del mese precedente la decorrenza della variazione trimestrale, con aggiornamento l 1 gennaio, l 1 aprile, l 1 luglio e l 1 ottobre di ogni anno. oppure Il tasso di è pari al valore della media mensile aritmetica dell Euro Interbank Offered Rate (EURIBOR) a tre mesi (divisore 365)" relativa al mese precedente la decorrenza della variazione trimestrale, con aggiornamento l 1 gennaio, l 1 aprile, l 1 luglio e l 1 ottobre di ogni anno oppure Il tasso di è pari al valore della media aritmetica semplice dei due seguenti parametri a) media mensile aritmetica dell Euribor 3 mesi (divisore 365); b) rendimento medio lordo mensile dei titoli di Stato, "RENDISTATO ; calcolata sulla base dell andamento dei parametri riferito al penultimo mese del trimestre solare precedente la decorrenza della variazione trimestrale, con aggiornamento l 1 gennaio, l 1 aprile, l 1 luglio e l 1 ottobre di ogni anno. Nel caso in cui i parametri rilevati (EuroIrs 10Y/6M, ri principale BCE, Media mensile Euribor 3 mesi divisore 365, Media aritmetica semplice dell Euribor 3 mesi (divisore 365) e del RENDISTATO ) dovessero risultare inferiori a 0,00%, il tasso di che regolerà il periodo di interessi successivo sarà pari allo spread. Il tasso è sempre arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello previsto. Mutui abitazione principale 01/10/2015 6/18

7 Parametro di indicizzazione/di riferimento EuroIrs 10Y/6M ri principale BCE Media mensile Euribor 3 mesi divisore 365 (di norma pubblicati sul quotidiano Il Sole 24 Ore) Media aritmetica semplice dei due seguenti parametri a) media mensile aritmetica dell Euribor 3 mesi (divisore 365); b) rendimento medio lordo mensile dei titoli di Stato, "RENDISTATO. Spread Se Loan to Value fino al 70%: 2,25% in caso di tasso BCE 2,25% in caso di media mensile Euribor 3 mesi divisore 365 1,15% in caso di media aritmetica semplice dell Euribor 3 mesi - divisore 365 e del RENDISTATO. 2,50% in caso di tasso EuroIrs 10Y/6M Se Loan to Value superiore al 70%: 2,35% in caso di tasso BCE 2,35% in caso di media mensile Euribor 3 mesi divisore 365 1,60% in caso di media aritmetica semplice dell Euribor 3 mesi - divisore 365 e del RENDISTATO. 2,90% in caso di tasso EuroIrs 10Y/6M Oneri connessi all esercizio dell opzione di preammortamento mora Nessuno determinato con le stesse modalità previste per il tasso di nominale annuo 2,00 punti in più del tasso corrente al momento dell evento. In caso di risoluzione del contratto, max 5,00 punti in più del tasso legale, attualmente pari al 0,50% Mutui abitazione principale 01/10/2015 7/18

8 Spese per la stipula del contratto 1 Spese per la gestione del Rapporto SPESE MASSIME Istruttoria 2 Per i mutui indicizzati alla media aritmetica semplice dell Euribor 3 mesi - divisore 365 e del RENDISTATO : 0,50% dell importo del mutuo, con un massimo di euro 1.500,00; Negli gli altri casi: 0,80% dell importo del mutuo, con un massimo di euro 2.000,00; Perizia tecnica v. sezione altre spese da sostenere Spese per stipula contratto al di fuori delle sedi della Banca euro 300,00 Gestione pratica Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Invio contabili e comunicazioni (incluse quelle previste dalla normativa sulla Trasparenza) in forma cartacea (comunicazione periodica) in forma cartacea (comunicazione variazioni) on line nessuna euro 5,00 cadauna modalità di pagamento non disponibile euro 1,00 cadauna gratuita gratuita Svincolo di ipoteca, eventuale cancellazione euro 200,00 Variazione di ipoteca, rinnovo o frazionamento euro 500,00 Accollo mutuo euro 200,00 Sospensione pagamento rate nessuna Spese per rilascio dichiarazione interessi passivi euro 20,00 In caso di surroga non è prevista a carico del cliente alcuna spesa per la stipula del contratto Le spese istruttoria nella misura dello 0,15% con un minimo di euro 25,00 ed un massimo di euro 150,00 - sono dovute anche qualora il mutuo non venga perfezionato a seguito di rinuncia o in quanto siano trascorsi 6 mesi dalla delibera di concessione. Mutui abitazione principale 01/10/2015 8/18

9 Spese per ricerca/rilascio copia documentazione d archivio Spese per duplicato di quietanza euro 105,00 oltre alle spese vive anche di personale sostenute euro 10,00 cadauna Spese produzione certificato di sussistenza del credito euro 50,00 Spese per variazione domicilio euro 10,00 cadauna Spese per sopraluogo stato avanzamento lavori/stato manutenzione euro 150,00 Spese per stipula atti al di fuori delle sedi della Banca euro 300,00 Commissione su rate in mora euro 7,75 cadauna ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte quotidiano Il Sole 24 Ore - Sito internet della Banca d Italia) Parametro di indicizzazione Data Valore (arrotondato allo 0,05 superiore) Tasso BCE 30/09/2015 0,05% Tasso BCE 31/08/2015 0,05% Tasso BCE 31/07/2015 0,05% Parametro di indicizzazione Data Valore (arrotondato allo 0,05 superiore) Media mensile Euribor 3 mesi divisore /09/2015 0,00% Media mensile Euribor 3 mesi divisore /08/2015 0,00% Media mensile Euribor 3 mesi divisore /07/2015 0,00% Parametro di indicizzazione Data Valore (arrotondato allo 0,05 superiore) Rendimento medio lordo mensile dei titoli di 31/08/2015 1,30% Stato "Rendistato" Rendimento medio lordo mensile dei titoli di 31/07/2015 1,45% Stato "Rendistato" Rendimento medio lordo mensile dei titoli di 30/06/2015 1,60% Stato "Rendistato" ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER I MUTUI A TASSO MISTO) (Fonte quotidiano Il Sole 24 Ore ) Mutui abitazione principale 01/10/2015 9/18

10 Parametro di riferimento Data Valore (arrotondato allo 0,05 superiore) Tasso EuroIrs 10Y/6M 29/09/2015 1,00% Tasso EuroIrs 10Y/6M 28/08/2015 1,05% Tasso EuroIrs 10Y/6M 30/07/2015 1,05% Il tasso al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE LTV fino al 60%) diminuisce previsto (*) 1,90% , ,71 913,43 1,90% ,91 734,69 636,62 1,90% ,16 600,72 498,81 1,90% ,00 522,33 416,59 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE LTV fino al 70%) diminuisce previsto (*) 2,00% , ,45 917,90 2,00% ,51 739,69 641,21 2,00% ,88 605,98 503,52 2,00% ,85 527,84 421,42 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE LTV fino al 80%) diminuisce previsto (*) 2,30% , ,77 931,37 Mutui abitazione principale 01/10/ /18

11 2,30% ,42 754,81 655,08 2,30% ,21 621,90 517,81 2,30% ,61 544,54 436,13 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE LTV superiore al 80%) diminuisce previsto (*) 2,40% , ,57 635,89 2,40% ,09 759,89 659,75 2,40% ,04 627,26 522,63 2,40% ,60 550,17 441,10 Mutui abitazione principale 01/10/ /18

12 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso Euribor LTV fino al 60%) diminuisce previsto (*) 1,85% , ,34 913,43 1,85% ,62 732,19 636,62 1,85% ,81 598,11 498,81 1,85% ,59 519,59 416,59 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso Euribor LTV fino al 70%) diminuisce previsto (*) 1,95% , ,08 917,90 1,95% ,21 737,18 641,21 1,95% ,52 603,35 503,52 1,95% ,42 525,08 421,42 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso Euribor LTV fino al 80%) diminuisce previsto(*) 2,25% , ,38 931,37 2,25% ,08 752,28 655,08 2,25% ,81 619,23 517,81 2,25% ,13 541,74 436,13 Mutui abitazione principale 01/10/ /18

13 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile indicizzato alla media aritmetica semplice dell Euribor 3 mesi div. 365 e del RENDISTATO - LTV fino al 70% ) diminuisce previsto(*) 1,65% ,54 995,90 876,40 1,65% ,52 722,27 598,49 1,65% ,47 587,70 459,89 1,65% ,02 508,70 376,87 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile indicizzato alla media aritmetica semplice dell Euribor 3 mesi div. 365 e del RENDISTATO - LTV fino al 80% ) diminuisce previsto(*) 1,80% , ,97 911,21 1,80% ,34 729,71 634,34 1,80% ,47 595,49 496,47 1,80% ,19 516,86 414,19 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile indicizzato alla media aritmetica semplice dell Euribor 3 mesi div. 365 e del RENDISTATO - LTV superiore al 80% ) diminuisce previsto(*) 2,25% , ,38 902,33 2,25% ,08 752,28 625,25 2,25% ,81 619,23 487,16 2,25% ,13 541,74 404,65 Mutui abitazione principale 01/10/ /18

14 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso misto, con i primi 10 anni a tasso fisso - LTV fino al 70%) 3,00% ,61 3,00% ,58 3,00% ,60 3,00% ,21 dopo 2 anni diminuisce CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso misto, con i primi 10 anni a tasso fisso - LTV superiore al 70%) 3,50% ,86 3,50% ,88 3,50% ,96 3,50% ,62 dopo 2 anni diminuisce Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo alla categoria mutui con garanzia ipotecaria, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ( Al singolo rapporto saranno sempre applicati tassi rispettosi dei limiti previsti dalla legge sull usura. SERVIZI ACCESSORI La Banca offre i seguenti servizi accessori la cui sottoscrizione non è vincolante per la concessione del Polizza RateProtette La Polizza RateProtette permette di tutelare il cliente da una serie di eventi che possono compromettere la capacità di rimborsare il mutuo. Può essere richiesta da persone fisiche titolari di mutuo ipotecario o chirografario o di finanziamenti afferenti al credito ai consumatori a copertura dei seguenti rischi: o decesso o invalidità permanente e totale da infortunio o malattie (opzionale x la Tipologia 1, compresa per la Tipologia 2) o inabilità temporanea totale da infortunio o malattie o perdita involontaria dell impiego o ricovero ospedaliero Tipologia 1 o finanziamenti di durata compresa fra 6 e 360 mesi di importo superiore a euro; o finanziamenti di durata compresa fra 72 e 360 mesi di importo inferiore a euro; PREMIO Il cliente può scegliere fra le seguenti opzioni: o premio unico, calcolato applicando al capitale assicurato tassi di premio differenziati in base al TAN utilizzato per il calcolo del piano di decrescenza del capitale previsto dalla polizza, alle garanzie sottoscritte, alla durata ed all importo del mutuo, a specifiche fasce d età dell assicurato ed all eventuale periodo di preammortamento; Mutui abitazione principale 01/10/ /18

15 o o premio annuale, calcolato applicando al capitale assicurato tassi di premio differenziati in base al TAN utilizzato per il calcolo del piano di decrescenza del capitale previsto dalla polizza, alle garanzie sottoscritte, alla durata ed all importo del mutuo, a specifiche fasce d età dell assicurato ed all eventuale periodo di preammortamento; per i finanziamenti di durata superiore a 10 anni, premio unico per i primi 10 anni (calcolato applicando al capitale assicurato tassi di premio differenziati in base al TAN utilizzato per il calcolo del piano di decrescenza del capitale previsto dalla polizza, alle garanzie sottoscritte, alla durata della polizza, all importo del mutuo, a specifiche fasce d età dell assicurato ed all eventuale periodo di preammortamento) e successivamente premio annuale, calcolato applicando al capitale assicurato tassi di premio differenziati in base al TAN utilizzato per il calcolo del piano di decrescenza del capitale previsto dalla polizza, alle garanzie sottoscritte, alla durata residua della polizza, all importo residuo del mutuo, e a specifiche fasce d età dell assicurato. Esempi di calcolo del premio Capitale assicurato Durata mutuo Età assicurato Premio unico lordo Premio annuo lordo euro 120 mesi 32 anni 5.994,00 euro euro 360 mesi 32 anni 271,46 euro euro 360 mesi 32 anni 5.994,00 euro 754,48 euro dall 11 anno MASSIMALI RIMBORSABILI Decesso Invalidità permanente e totale da infortunio o malattie Inabilità temporanea totale da infortunio o malattie Perdita involontaria dell impiego Ricovero ospedaliero euro se il è intestato ad una sola persona ( euro se cointestato a max 2 persone) euro mensili (max 12 mensilità consecutive o 36 non consecutive) Tipologia 2 o finanziamenti di durata compresa fra 6 e 72 mesi di importo fino a euro; PREMIO o premio unico, calcolato applicando al capitale assicurato tassi di premio differenziati in base al TAN utilizzato per il calcolo del piano di decrescenza del capitale previsto dalla polizza, alle garanzie sottoscritte, alla durata ed all importo del mutuo, a specifiche fasce d età dell assicurato ed all eventuale periodo di preammortamento; Esempio di calcolo del premio Capitale assicurato Durata mutuo Età assicurato Premio unico lordo euro 72 mesi 32 anni 1.920,00 euro MASSIMALI RIMBORSABILI Decesso Invalidità permanente e totale da infortunio o malattie Inabilità temporanea totale da infortunio o malattie Perdita involontaria dell impiego Ricovero ospedaliero euro se il è intestato ad una sola persona ( euro se cointestato a max 2 persone) euro mensili (max 12 mensilità consecutive o 36 non consecutive) Mutui abitazione principale 01/10/ /18

16 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi 3 : 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da Imposta sostitutiva persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Perizia tecnica di norma euro 250,00 Adempimenti notarili Assicurazione immobile obbligatoria secondo la Tariffa notarile secondo la Tariffa applicata dalla Compagnia prescelta dal cliente per la copertura dal rischio di incendio TEMPI DI EROGAZIONE - l istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la completa formalizzazione del contratto e degli atti relativi alle garanzie eventualmente previste (di norma il giorno lavorativo successivo alla stipula). ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni senza pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto che non potrà essere superiore all 1.50% del capitale anticipatamente rimborsato. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 7 giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione 1. La Banca osserva, nei rapporti con il cliente, le disposizioni di legge ed amministrative relative alla trasparenza dei rapporti contrattuali. In qualsiasi momento il cliente può richiedere, in formato elettronico o cartaceo, copia del contratto e del documento di sintesi, aggiornato con le condizioni economiche in vigore. 2. In caso di controversia tra il cliente e la banca sull interpretazione ed applicazione del contratto, il cliente può: a) presentare un reclamo alla banca. I reclami vanno inviato all Ufficio Reclami all indirizzo pubblicizzato nei fogli informativi a disposizione della clientela, anche per lettera raccomandata A/R, o . L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto la risposta, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca; In caso di surroga è a carico del cliente solo il costo dell assicurazione sull immobile. Mutui abitazione principale 01/10/ /18

17 b) attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (Organismo di mediazione iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia, con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure, 54, telefono: , sito internet 3. In ogni caso il cliente ha diritto di presentare esposti alla Banca d Italia. 4. Se il cliente intende rivolgersi all autorità giudiziaria egli se non si è già avvalso delle facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio di cui al comma 2 deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF, secondo la procedura di cui al comma 2, lettera a), oppure attivare la procedura di mediazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario di cui al comma 2, lettera b). Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Istruttoria Parametro di indicizzazione o parametro di riferimento Loan to value Tasso BCE (Tasso delle operazioni di ri principale della Banca Centrale Europea) Euribor (Euro Interbank Offered Rate) EuroIrs (Euro Interest Rate Swap) Rendimento medio lordo mensile dei titoli di Stato, indicato come "RENDISTATO" Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di. Indica il rapporto fra il mutuo richiesto e il valore dell immobile E il tasso alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea. E più stabile rispetto all Euribor, in quanto viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore. E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. E il tasso di riferimento, calcolato giornalmente dalla European Banking Federation, che indica il tasso di medio al quale i principali istituti di credito europei stipulano swap a copertura del rischio di. Rappresenta il rendimento medio ponderato di un paniere di titoli pubblici italiani. In particolare, la Banca d Italia calcola giornalmente il rendimento effettivo a scadenza di un campione di titoli di Stato a tasso fisso quotati sul Mercato Obbligazionario Telematico (di seguito MOT). Il rendimento medio di tale campione viene denominato Rendimento dei titoli pubblici o Rendistato. I dati mensili, oltre a essere indicati su circuito Reuters, sono resi noti al mercato mediante apposito comunicato stampa della Banca d Italia, emesso, in genere, il 1 giorno lavorativo del mese successivo a quello a cui il dato si riferisce. I dati mensili sono inoltre oggetto di pubblicazione sul Supplemento al Bollettino Statistico della Banca d Italia - Mercato Finanziario e sul sito Internet dell Istituto ( Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Mutui abitazione principale 01/10/ /18

18 Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) di preammortamento nominale annuo mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Surroga/portabilità Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del concesso. Comprende il tasso di e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM relativo alla categoria mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza fra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Il mutuatario può trasferire da una banca (cedente) ad un altra (cessionaria) un mutuo in essere, senza alcun addebito di penali o di altri oneri di qualsiasi natura da parte della banca cedente. La banca cessionaria che eroga il nuovo mutuo non addebita al cliente alcuna spesa d istruttoria, di perizia, di accertamenti catastali e neppure gli oneri notarili per il trasferimento del mutuo. Mutui abitazione principale 01/10/ /18