MUTUO IPOTECARIO AD OPERATORI ECONOMICI CONFIDI TASSO FISSO

Transcript

1 FOGLIO INFORMATIVO NORME PER LA TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI MUTUO IPOTECARIO AD OPERATORI ECONOMICI CONFIDI TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA UNIPOL BANCA S.p.A. SEDE LEGALE ED AMMINISTRATIVA IN BOLOGNA - Piazza della Costituzione, BOLOGNA. Numero Verde Telefax /101 - Recapito telefonico per contattare la banca dall estero / Indirizzo e.mail: info@unipolbanca.it - Sito Internet: Iscritta all'albo delle Banche al n e facente parte del Gruppo Bancario Unipol Iscritto all Albo dei Gruppi Bancari Società soggetta ad attività di direzione e coordinamento di Unipol Gruppo Finanziario s.p.a. Registro delle imprese di Bologna - Partita I.V.A. e Codice Fiscale: Cod. ABI Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia Da compilare per l offerta fuori sede DATI RELATIVI ALLA PERSONA CHE E ENTRATA IN RAPPORTO CON IL CLIENTE Nome e cognome del soggetto che consegna il modulo al cliente Qualifica del soggetto che consegna il modulo al cliente RUOLO: [] promotore finanziario codice.. estremi iscrizione all albo... [] agente assicurativo codice agenzia.. [] dipendente codice Filiale / matricola. [] altro codice.. (specificare) DENOMINAZIONE DEL CLIENTE (DELLA PERSONA CHE LO RAPPRESENTA) CUI IL MODULO E STATO CONSEGNATO Il sottoscritto dichiara di avere ricevuto copia del presente modulo dal soggetto sopra indicato (firma) Luogo e data Firma CHE COS E IL MUTUO IPOTECARIO AD OPERATORI ECONOMICI CONFIDI TASSO FISSO Finanziamento a medio/lungo termine finalizzato all acquisto, ristrutturazione o costruzione di immobili, oppure liquidità, riservato esclusivamente ad imprese in convenzione con CONFIDI. L immobile viene vincolato a favore della Banca tramite ipoteca a garanzia del rimborso del finanziamento stesso. Di norma vengono richieste anche garanzie personali. La concessione del finanziamento rimane comunque subordinata ad insindacabile giudizio della Banca. In abbinamento al mutuo si può sottoscrivere la polizza facoltativa Credit Protection Insurance (CPI) Formula Serena che contiene diverse garanzie finalizzate alla tutela del tenore di vita della famiglia (per le caratteristiche vedasi Fascicolo Informativo Protezione Mutui Formula Serena). E possibile abbinare al contratto di mutuo il Servizio Multicanalità che consente al Cliente di ricevere e di consultare gratuitamente le comunicazioni periodiche e specifiche fornite dalla Banca, in relazione al/ai rapporto/rapporti per cui ne è richiesta l attivazione, in modalità telematica, all indirizzo di posta elettronica prescelto all atto di accensione del Servizio stesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso. Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Per saperne di più:la Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca Pag. 1 di 6

2 RATING DI LEGALITA In ottemperanza all art. 4 del Decreto del Ministero delle Finanze n. 57 del 20 febbraio 2014, il quale prevede che la Banca tenga in considerazione la presenza del Rating di Legalità tra le variabili che concorrono alla determinazione delle condizioni economiche di erogazione applicate all impresa, la Banca ha stabilito di applicare una riduzione del tasso annuo nominale di 0,10 punti percentuali, oltre alla riduzione del 10.00% delle spese di istruttoria, rispetto agli standard riportati dal presente Foglio Informativo, impegnandosi nel contempo a fornire alle richieste di affidamento tempi di risposta non superiori a 60 giorni lavorativi a partire dalla di presentazione della completa documentazione richiesta. Al fine di poter tener conto della presenza del Rating di Legalità, l impresa che richiede il finanziamento deve preventivamente dichiarare di essere iscritta nell elenco di cui all art. 8 del Regolamento dell Autorità e si impegna a comunicare alla banca l eventuale revoca o sospensione del rating intervenuta tra la data di richiesta del finanziamento e la data di erogazione. Per saperne di più: PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 9,86 % riferito ad un finanziamento di ,00 e durata 180 mesi, erogato in data 01/06/2015, con rate mensili imposta sostitutiva 0,25% pari a 250,00 - commissioni di istruttoria 2.000,00 - commissioni di incasso rata 5,00 spese perizia immobile 123,60* Polizza incendio e scoppio di 644,00* Spesa mensile gestione amministrativa pratica 5,00 Spese tenuta conto 3.099,00 (riferite ad un conto corrente standard, pari ad 51,65 trimestrali, calcolate per l intera durata del mutuo) *Costi stimati sulla base dei prezzi medi vigenti sul mercato Tasso di interesse nominale annuo 8,20 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto, l iscrizione dell ipoteca e le Commissioni per il Confidi TASSI S P E S E Importo massimo finanziabile Durata Tipologia tasso di interesse Tasso di interesse nominale annuo (Calcolo interessi gg. 360/360) Parametro di indicizzazione VOCI COSTI Non oltre l 80% del valore dell immobile, accertato da perito, da acquistare (ovvero, del costo di acquisto, se inferiore) o delle spese di ristrutturazione (ovvero del valore dell immobile da ristrutturare accertato da perito, se inferiore) Da 19 a 180 mesi. Tasso fisso Con riferimento alla data di aggiornamento del presente Foglio Informativo il Tasso di interesse nominale annuo per un mutuo di durata 15 anni è pari a: 8,20 % ( IRS riferito alla durata 15 anni + spread massimo del 7,00 %) IRS (Interest Rate Swap) lettera con scadenza pari alla durata del mutuo (5, 10, 15, 20, 25, 30 anni). Per durate intermedie il parametro di riferimento è l IRS relativo alla durata superiore. Ultimo valore assunto dal parametro per la durata 15 anni rilevato il 01/06/2015: 1,20 % Fino ad un massimo di 7 punti percentuali Pari al tasso di interesse nominale annuo riferibile alla durata del mutuo Tasso di contratto maggiorato di 3 punti (salvo tassi di usura) Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora (Calcolo interessi moratori gg.365/365) Istruttoria 2% dell importo deliberato (min. 100,00) Spese per la stipula del contratto Consegna di una copia completa del testo contrattuale idonea per la stipula, su richiesta del Cliente (se preventiva rispetto all accordo sulla data di stipula) Consegna di una copia completa del testo contrattuale idonea per la stipula, su richiesta del Cliente (a partire dal momento in cui viene concordata la data di stipula) Consegna dello schema di contratto, privo delle condizioni economiche; di un preventivo contenente le condizioni economiche basate sulle informazioni fornite dal Cliente (su richiesta del Cliente) Commissione per il Confidi 2% dell importo deliberato (min. 100,00) comunque non eccedenti le spese di Istruttoria previste dal presente Foglio Informativo Quelle pubblicizzate dal Confidi Diritti di perfezionamento 250,00 Commissione per ogni erogazione parziale 250,00 Spese di stipulazione fuori sede (da addebitare anche per ogni rinvio di stipula qualora l addetto si sia recato sul luogo) - Nell ambito della Provincia: - Fuori Provincia: 150,00 380,00 Pag. 2 di 6

3 S P E S E Spese per la gestione del rapporto Incasso rata: - con addebito continuativo in conto corrente presso Unipol Banca - con pagamento diverso dall addebito continuativo in conto corrente presso Unipol Banca 5,00 7,00 Spesa mensile gestione amministrativa pratica 5,00 Invio comunicazioni - invio cartaceo 1,75 - invio on line (per la clientela che ha aderito alla funzionalità Corrispondenza on line, attivabile gratuitamente con il Servizio Internet Banking, a condizione che la comunicazione sia oggetto del Servizio) Spesa produzione ed invio comunicazione di variazione contrattuale unilaterale (art. 118 D.lgs 385/1993 TUB) - invio cartaceo - invio on line Servizio Multicanalità Invio comunicazioni periodiche in formato elettronico: Adesione al servizio Gratuita Compenso onnicomprensivo di estinzione anticipata 5 % (min. 25,00) del capitale rimborsato in via anticipata. parziale o totale Esempio di applicazione della formula per il calcolo del compenso di estinzione anticipata (parziale o totale) per (1.000,00 x 5) = 50,00 ogni Euro di capitale rimborsato anticipatamente 100 Spese per conteggio debito residuo (importo che verrà percepito solo se l estinzione, parziale o totale, non avvenga entro la scadenza della rata in corso al momento del rilascio della dichiarazione) 50,00 Spese di sollecito 38,00 Produzione ed invio certificazione interessi (a richiesta) 50,00 Richiesta copie documenti archiviati mediante sistema 2,50 per ogni copia informatico/duplicato rendiconto Richiesta copie documenti archiviati fuori sede 10,00 per ogni copia L accessibilità alla documentazione archiviata può risultare diversa in dipendenza della tipologia/anno di produzione dei documenti richiesti in copia; un calcolo preventivo dei costi complessivi può essere richiesto in Filiale. Piano di ammortamento (stampa a richiesta in corso di 10,00 ammortamento) Spese per l accertamento delle cause di decadenza o di 50,00 risoluzione del contratto Spese rilascio assenso a cancellazione ipoteca 250,00 (effettuata da notaio a scelta del cliente e con parcella notarile a carico del cliente) tale somma non viene percepita in caso di cancellazione con procedura semplificata ai sensi della L.40/2007. Spese per restrizione ipotecaria (effettuata da notaio a scelta del cliente e con parcella notarile a carico del cliente) 180,00 Commissione per rinnovo ipoteca 250,00 oltre a spese vive Commissione per variazione garanzia 120,00 Commissione per rinegoziazione mutuo 1 % dell importo stipulato Commissione per proroga periodo di preammortamento - 1 % dell importo stipulato - incremento dello spread pari a 0,25 punti Pagamento premi assicurativi (effettuati per conto di mutuatari inadempienti): Maggiorazione del 10% (con un minimo di 50) del premio pagato, in aggiunta al premio stesso Commissione per il frazionamento in quote: 150,00 per ogni quota frazionata Commissioni di accollo 0,25% (minimo 150,00) dell importo del capitale residuo accollato Sospensione pagamento rate Non prevista Eventuali accertamenti tecnici e amministrativi con sopralluogo 3 per mille dell importo del finanziamento (minimo 75,00 e massimo 1.300,00) Pag. 3 di 6

4 Piano di ammortamento Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Piano di ammortamento francese A rata costante Mensile, con scadenza alla fine di ogni mese ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore 24/09/2014 1,70 % 03/12/2012 2,15 % Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA (non comprensiva degli oneri di incasso della stessa) Tasso di interesse Durata del Finanziamento Importo della rata Se il tasso di interesse applicato (anni) mensile per aumenta del 2% Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) ,00 di capitale dopo 2 anni (*) 5,00 % , ,24 982,71 5,00 % ,79 885,91 701,90 5,00 % ,96 765,53 562,98 5,00 % ,59 699,05 480,78 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: - Perizia tecnica - Imposta sostitutiva: 0,25% dell importo erogato - Adempimenti notarili - Assicurazione immobile, con copertura minima richiesta incendio e scoppio e valore assicurato non inferiore al valore di ricostruzione dell immobile (il valore di ricostruzione, a sua volta, non può essere inferiore di oltre il 10% del valore dell immobile risultante dalla perizia) TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: giorni massimi 15 (i tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa, perizia inclusa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne). - Disponibilità dell importo: dopo iscrizione e consolidamento ipoteca e verifica documentazione notarile di perfezionamento nonchè, quando previste, dopo l acquisizione delle ulteriori garanzie richieste. ALTRO Commissione di rinuncia 0,50 % dell importo deliberato (min. 250,00) ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI INCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Estinzione anticipata Il Cliente ha diritto di esercitare, in qualsiasi momento, dandone comunicazione per iscritto, la facoltà di estinzione anticipata del finanziamento, previa corresponsione della commissione concordata, applicata sul debito residuo in linea capitale che non potrà essere superiore a quanto indicato alla sezione Principali Condizioni Economiche/Spese per la gestione del rapporto, contenuta nel presente Foglio Informativo. La Banca avrà il diritto di esigere l'immediato rimborso: a) del capitale; b) degli interessi convenzionali; c) degli interessi di mora calcolati sulle rate eventualmente insolute; d) delle spese ed oneri sostenuti per la verifica della permanenza delle condizioni di fruibilità dell'agevolazione e/o della garanzia, ovvero per l'accertamento delle cause di decadenza o di risoluzione; e) delle eventuali spese giudiziali e/o stragiudiziali necessarie per il recupero del credito. Pag. 4 di 6

5 Recesso dal Servizio Multicanalità invio corrispondenza in formato elettronico (via e mail) Il Cliente potrà, in qualunque momento, recedere dal Servizio, ripristinando così l invio delle comunicazioni in formato cartaceo, dandone comunicazione alla Banca a mezzo raccomandata a/r; il recesso avrà efficacia dal giorno bancariamente lavorativo successivo al ricevimento, da parte della Banca, della relativa comunicazione. Analoga facoltà di recesso è data alla Banca. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami UNIPOL Banca S.p.A. aderisce all Arbitro Bancario Finanziario, sistema di risoluzione stragiudiziale delle controversie. Il Cliente, per la soluzione delle controversie derivanti da rapporti intrattenuti con la Banca, può presentare un reclamo scritto con una delle seguenti modalità: lettera raccomandata con avviso di ricevimento all indirizzo: UNIPOL BANCA S.p.A. Ufficio Reclami - Piazza della Costituzione 2, BOLOGNA; via a: reclamiclienti@unipolbanca.it; consegnato allo sportello presso cui viene intrattenuto il rapporto, contro rilascio di idonea ricevuta; via fax al numero: ; La procedura (fatte salve le spese per l invio della corrispondenza) è gratuita per il Cliente. La Banca deve fornire riscontro entro 30 giorni dalla sua presentazione ovvero entro 90 giorni nel caso di reclamo relativo ai servizi e alle attività di investimento. Se accolto, la Banca comunica al cliente il tempo necessario per risolvere il problema. Se non riceve risposta entro 30 giorni oppure se non è soddisfatto della risposta, il cliente può presentare ricorso all'arbitro Bancario Finanziario (ABF), purché non siano trascorsi più di 12 mesi dalla presentazione del reclamo all'intermediario. Il ricorso all ABF deve essere inoltrato con una di queste modalità: per posta, via fax o con posta elettronica certificata (PEC), alla Segreteria tecnica competente o ad una qualunque delle Filiali della Banca d'italia; a mano, presso una delle Filiali della Banca d'italia aperte al pubblico che lo inviano alla Segreteria tecnica competente. Non appena presentato il ricorso all'arbitro il cliente deve inviarne copia alla Banca con lettera raccomandata a.r. o per posta elettronica certificata (PEC). Il Collegio si pronuncia entro 60 giorni dalla data in cui la Segreteria tecnica ha ricevuto le controdeduzioni da parte della Banca oppure dalla data di scadenza del termine di presentazione. Per avere maggiori informazioni e sapere come rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario è possibile consultare le apposite guide ABF disponibili presso tutte le filiali della Banca, chiedere informazioni agli operatori della Banca, consultare il sito internet ovvero rivolgersi alle segreterie tecniche dell Arbitro Bancario Finanziario presso le Filiali della Banca d Italia di Milano, Roma, Napoli ai seguenti indirizzi: - Segreteria tecnica del Collegio di Milano Via Cordusio, Milano Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Roma Via Venti Settembre, 97/e Roma Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Napoli Via Miguel Cervantes, Napoli Telefono: I termini previsti dalle presenti disposizioni sono sospesi ogni anno dal 1 al 31 agosto e dal 23 dicembre al 6 gennaio. LEGENDA Accollo Copertura assicurativa Formula Serena (CPI) Imposta sostitutiva Invio on line Ipoteca Istruttoria Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Facoltativa: Formula Serena è una polizza CPI (Credit Protection Insurance) che contiene diverse garanzie finalizzate alla tutela del tenore di vita della famiglia; la prestazione prevista è il rimborso del debito capitale residuo del mutuo al momento del sinistro (decesso o invalidità permanente) per le garanzie Morte derivante da malattia o da infortunio e Invalidità permanente derivante da malattia o da infortunio, oppure il rimborso di massimo 12 rate per ogni sinistro, con un limite complessivo di 36 rate nell ambito del finanziamento ed un importo massimo unitario di euro per le garanzie Perdita dell impiego (per i lavoratori dipendenti del settore privato), Inabilità temporanea totale (derivante da infortunio o malattia, per i lavoratori autonomi). Ricovero ospedaliero (per i lavoratori dipendenti del settore pubblico e per i dipendenti del settore privato che durante il finanziamento cessano l attività lavorativa per pensionamento). Tali somme dovranno essere versate ad UNIPOL Banca per l estinzione del debito/pagamento delle rate. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Invio documentazione in formato elettronico per la clientela che ha attivato il Servizio Internet Banking o il Servizio Multicanalità. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Pag. 5 di 6

6 Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per mutui a tasso fisso Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Polizza incendio e scoppio Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Servizio Multicanalità Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso fisso Tasso variabile Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Obbligatoria: Assicurazione immobile ProTetto, con copertura minima richiesta incendio e scoppio e valore assicurato non inferiore al valore di ricostruzione dell immobile (il valore di ricostruzione, a sua volta, non può essere inferiore di oltre il 10% del valore dell immobile risultante dalla perizia). La polizza deve essere stipulata con primaria compagnia assicurativa nonché vincolata a favore della Banca per tutta la durata del mutuo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Il Servizio consente al Cliente di ricevere e di consultare gratuitamente on line, mediante posta elettronica, le comunicazioni periodiche e specifiche della Banca. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Il TEGM risulta dalla rilevazione effettuata ogni tre mesi dalla Banca d'italia per conto del Ministro dell'economia e delle Finanze. Le tabelle dei TEGM sono pubblicate nella Gazzetta Ufficiale, sui siti della Banca d'italia e del Ministero dell'economia e delle Finanze (sono inoltre disponibili nei locali dell intermediario o sul suo sito internet). Il TEGM, comprensivo di commissioni, di remunerazioni a qualsiasi titolo e spese, escluse quelle per imposte e tasse, si riferisce agli interessi annuali praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari per operazioni della stessa natura. La classificazione delle operazioni per categorie omogenee, che tiene conto della natura, dell'oggetto, dell'importo, della durata, dei rischi e delle garanzie è effettuata ogni anno dal Ministro dell'economia e delle Finanze, che affida alla Banca d'italia la rilevazione dei dati. Il limite oltre il quale gli interessi sono ritenuti usurari è calcolato aumentando il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali (vedi Comunicato del Dipartimento del Tesoro del 18 maggio 2011). Tale metodo di calcolo è stato introdotto dal d.l. 70/2011, che ha modificato l'art. 2, comma 4 della legge 108/96, che determinava il tasso soglia aumentando il TEGM del 50 per cento. Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento Tasso di interesse che varia in relazione all andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificatamente indicati nel contratto di finanziamento. Pag. 6 di 6