7/a sub. 1 Foglio comparativo dei mutui ipotecari per l acquisto dell abitazione principale

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1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela 7/a sub. 1 Foglio comparativo dei mutui ipotecari per l acquisto dell abitazione principale INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Valconca della Provincia di Rimini società cooperativa per azioni, Via Bucci, Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/ Fax 0541/ e- mail: info@bancavalconca.it / Sito internet: Iscrizione n all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio - lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 ad un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Pagina 1

2 Caratteristiche del mutuo ipotecario per l acquisto dell abitazione principale È un finanziamento a medio lungo termine che di norma viene contratto per finanziare l acquisto o la ristrutturazione o la costruzione di un immobile destinato ad abitazione principale del mutuatario. Il debitore rimborserà il mutuo mediante pagamento periodico di rate, che di norma sono comprensive di capitale ed interessi, calcolate secondo un piano di ammortamento a cui viene applicato un tasso di norma variabile. A garanzia della puntuale e regolare restituzione della somma finanziata con i relativi interessi, viene iscritta ipoteca sul bene oggetto del finanziamento o su altro bene di proprietà del mutuatario o di terza persona. Elenco dei mutui ipotecari offerti alla clientela per l acquisto dell abitazione principale: 1) mutuo ipotecario ordinario: può finanziare l intero valore dell operazione immobiliare (di norma l 80% del valore peritale) escluse le spese notarili e fiscali e può essere garantito anche da ipoteche di grado successivo al primo. Per le condizioni economiche e contrattuali si rinvia ai fogli informativi 7/a Mutuo ipotecario ordinario e 7/a sub.2 Mutuo ipotecario offerto ai consumatori. 2) mutuo ipotecario fondiario: a differenza del mutuo ipotecario ordinario, può finanziare l 80% del valore peritale dell immobile da ipotecare o del costo delle opere da eseguire su di esso (escluse le spese notarili e fiscali) ed è garantito da ipoteca di primo grado. A fronte della concessione di garanzie aggiuntive rispetto all ipoteca, può finanziare fino al 100% dei suddetti valori. Nel caso in cui l immobile da ipotecare sia già gravato da altre ipoteche, può essere erogato a condizione che la sommatoria tra l importo del mutuo fondiario e il capitale residuo dei mutui garantiti da ipoteche precedenti, non ecceda i parametri suddetti (80%, ovvero 100% con garanzie integrative). Per le condizioni economiche e contrattuali si rinvia al foglio informativo 7/a sub.3 Mutui - mutuo fondiario 3) mutuo ipotecario Socio BPV: può finanziare l 80% del valore peritale dell immobile da ipotecare o del costo delle opere da eseguire su di esso (escluse le spese notarili e fiscali) fino a un massimo di I requisiti necessari per poter accedere a questo finanziamento sono il possesso di almeno azioni della Banca Popolare Valconca da parte del mutuatario: in caso di più intestatari del rapporto, il possesso di dette azioni potrà sussistere anche in capo a più intestatari, facendosi luogo ad un conteggio cumulativo delle azioni. Nel caso di diminuzione del numero di azioni in possesso del mutuatario sotto la soglia di azioni, la Banca, venuto a mancare il presupposto della convenzione, applicherà una maggiorazione di 2,00 punti al tasso previsto in contratto per la durata residua del mutuo. Per le condizioni economiche e contrattuali si rinvia al foglio informativo 7/a sub.5 Mutuo ipotecario Socio BPV 4) mutuo ipotecario giovani: può finanziare fino al 70% del valore di forzato realizzo del bene oggetto di ipoteca. I requisiti necessari per poter accedere a questo finanziamento sono: - Età inferiore ai 35 anni di almeno uno dei possibili mutuatari; Pagina 2

3 - Lavoro continuativo da almeno 18 mesi (in caso di lavoratori dipendenti), oppure anzianità contributiva di almeno 2 anni (in caso di lavoratori autonomi o professionisti) di almeno uno dei mutuatari. Per le condizioni economiche e contrattuali si rinvia al foglio informativo 7/a sub.6 Mutuo ipotecario Giovani. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio tasso: possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato, in presenza di mutui a tasso variabile; la rata, per esempio, con un aumento del tasso potrebbe aumentare in maniera consistente; possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato, in presenza di mutui a tasso variabile (in caso di mutuo con rata di importo fisso) possono determinare un aumento della durata del mutuo in relazione ai maggiori oneri del mutuo; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito a tasso variabile preveda un tasso minimo; in tal caso, per esempio, la rata non potrà cogliere l andamento favorevole del tasso al di sotto della soglia del tasso minimo; rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle commissioni di incasso rata comporterà un maggior onere a carico del cliente; rischio di escussione delle eventuali garanzie (personali e reali) concesse alla Banca a supporto del finanziamento concesso. Nell eventualità di rate non pagate, per esempio, la Banca potrebbe chiedere la sistemazione dell esposizione direttamente ai garanti, in presenza di fideiussioni rilasciate da terzi, oppure attivare la procedure legali per rivalersi sull immobile su cui grava l ipoteca concessa proprio a garanzia del finanziamento concesso. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE TASSO VARIABILE indicizzato sulla base dei seguenti parametri: Euribor 3 mesi (media mese precedente) aggiornato al primo gennaio e al primo luglio di ogni anno, con arrotondamento ai 10 centesimi superiori; Euribor 6 mesi (media mese precedente) aggiornato al primo gennaio e al primo luglio di ogni anno, con arrotondamento ai 10 centesimi superiori; tasso B. C. E. Tassi a Luglio 2015: Mutuo ipotecario ordinario e Mutuo Fondiario: Euribor 360 giorni 3 mesi media mese precedente 0,10% + spread 5,50 punti pari a 5,50% Pagina 3

4 Euribor 360 giorni 6 mesi media mese precedente 0,40% + spread 5,50 punti pari a 5,60% Tasso BCE 0,15% + spread 5,50 punti pari a 5,65% Mutuo ipotecario Socio BPV: Euribor 360 giorni 6 mesi media mese precedente 0,10%, maggiorato di: - 3,50 punti, per mutui di durata fino a 15 anni, pari a: 3,60%* - 3,75 punti, per mutui di durata da 16 a 20 anni, pari a 3,85%* - 4,25 punti, per mutui di durata superiore a 20 anni pari a 4,35%* Tasso BCE 0,15% maggiorato di: - 3,50 punti, per mutui di durata fino a 15 anni, pari a: 3,65%* - 3,75 punti, per mutui di durata da 16 a 20 anni, pari a 3,90%* - 4,25 punti, per mutui di durata superiore a 20 anni, pari a 4,40%* *: da aumentarsi di 2 punti nel caso che il mutuatario scenda sotto la soglia di azioni BPV dopo la stipula del mutuo. Mutuo ipotecario Giovani Euribor 360 giorni 6 mesi media mese precedente 0,10%, maggiorato di: - 3,75 punti, per mutui di durata fino a 15 anni, pari a: 3,85% - 3,95 punti, per mutui di durata da 16 a 20 anni, pari a 4,05% - 4,50 punti, per mutui di durata superiore a 20 anni pari a 4,60% Tasso BCE 0,15%, maggiorato di: - 3,75 punti, per mutui di durata fino a 15 anni, pari a: 3,90% - 3,95 punti, per mutui di durata da 16 a 20 anni, pari a 4,10% - 4,50 punti, per mutui di durata superiore a 20 anni, pari a 4,65% TASSO DI MORA: maggiorazione di 3 punti percentuali con il limite massimo previsto dai Decreti del Ministero dell Economia e delle Finanze del 25 marzo e 23 giugno 2003 TASSO MINIMO: di norma coincidente con il tasso di stipula, fatti salvi i casi in cu i tra Banca e Cliente venga pattuito un tasso minimo più elevato nel rispetto dei limiti imposti dalla legge sull usura 108/1996. MODALITA DI CALCOLO DEGLI INTERESSI: il conteggio degli interessi viene eseguito sulla base dell anno commerciale, fatto salvo il conteggio degli interessi di mora che viene eseguito sulla base dell anno civile. CALCOLO T.A.E.G. Mutuo ipotecario ordinario, Mutuo ipotecario offerto ai consumatori e Mutuo Fondiario 1 Esempio (Indicizzazione: Euribor 3 mm) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 5,50% (0,00 Euribor 3 spread di 5,50 punti) durata 120 mesi rate mensili spese incasso rata 2,75 - spese istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25%. T.A.E.G. 5,87% Pagina 4

5 2 Esempio (Indicizzazione: Euribor 6 mm) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 5,60% (0,10 Euribor 6 spread di 5,50 punti) durata 120 mesi rate mensili - spese incasso rata 2,75 - spese istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25%. T.A.E.G. 5,98% 3 Esempio (Indicizzazione: Tasso BCE) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 5,65% (0,15 Tasso BCE rilevato il 01/07/ spread di 5,50 punti) durata 120 mesi rate mensili - spese incasso rata 2,75 - spese istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25%. T.A.E.G. 6,03% Mutuo ipotecario Socio BPV 1 Esempio (Durata 15 anni Indicizzazione: Euribor 6 mm) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 3,60% (0,10 Euribor 6 spread di 3,50 punti) durata 180 mesi rate mensili - spese incasso rata 1,75 - spese istruttoria T.A.E.G. 3,78% 2 Esempio (Durata 20 anni Indicizzazione: Euribor 6 mm) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 3,85% (0,10 Euribor 6 spread di 3,75 punti) durata 240 mesi rate mensili - spese incasso rata 1,75 - spese istruttoria T.A.E.G. 4,02% 3 Esempio (Durata 25 anni Indicizzazione: Euribor 6 mm) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 4,35% (0,10 Euribor 6 spread di 4,25 punti) durata 300 mesi rate mensili - spese incasso rata 1,75 - spese istruttoria T.A.E.G. 4,53% 4 Esempio (Durata 15 anni Indicizzazione: Tasso BCE) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 3,65% (0,15 Tasso BCE rilevato il 01/07/ spread di 3,50 punti) durata 180 mesi rate mensili - spese incasso T.A.E.G. 3,83% 5 Esempio (Durata 20 anni Indicizzazione: Tasso BCE) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 3,90% (0,15 Tasso BCE rilevato il 01/07/ spread di 3,75 punti) durata 240 mesi rate mensili - spese incasso T.A.E.G. 4,07% Pagina 5

6 6 Esempio (Durata 25 anni Indicizzazione: Tasso BCE) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 4,40% (0,15 Tasso BCE rilevato il 01/07/ spread di 4,25 punti) durata 300 mesi rate mensili - spese incasso T.A.E.G. 4,58% Mutuo ipotecario Giovani 1 Esempio (Durata 15 anni Indicizzazione: Euribor 6 mm) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 3,85% (0,10 Euribor 6 spread di 3,75 punti) durata 180 mesi rate mensili - spese incasso rata 1,75 - spese istruttoria T.A.E.G. 4,04% 2 Esempio (Durata 20 anni Indicizzazione: Euribor 6 mm) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 4,05% (0,10 Euribor 6 spread di 3,95 punti) durata 240 mesi rate mensili - spese incasso rata 1,75 - spese istruttoria T.A.E.G. 4,23% 3 Esempio (Durata 25 anni Indicizzazione: Euribor 6 mm) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 4,60% (0,10 Euribor 6 spread di 4,50 punti) durata 300 mesi rate mensili - spese incasso rata 1,75 - spese istruttoria T.A.E.G. 4,79% 4 Esempio (Durata 15 anni Indicizzazione: Tasso BCE) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 3,90% (0,15 Tasso BCE rilevato il 01/07/ spread di 3,75 punti) durata 180 mesi rate mensili - spese incasso T.A.E.G. 4,09% 5 Esempio (Durata 20 anni Indicizzazione: Tasso BCE) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 4,10% (0,15 Tasso BCE rilevato il 01/07/ spread di 3,95 punti) durata 240 mesi rate mensili - spese incasso T.A.E.G. 4,28% 6 Esempio (Durata 25 anni Indicizzazione: Tasso BCE) Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale ,00 tasso 4,65% (0,15 Tasso BCE rilevato il 01/07/ spread di 4,50 punti) durata 300 mesi rate mensili - spese incasso T.A.E.G. 4,84% Gli esempi sopra riportati rappresentano l acquisto di una prima abitazione per un generico cliente consumatore. Nei TAEG non sono computate le spese non quantificabili a priori. Pagina 6

7 Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Aggiornamento dei tassi, la scansione temporale dipende dal parametro di indicizzazione scelto: tasso euribor 3/6 mesi: l aggiornamento avviene al 1 gennaio e al 1 luglio di ogni anno; tasso BCE: la variazione avrà decorrenza dalla data di recepimento da parte della Banca d Italia della variazione del tasso indicata dalla B.C.E. Durata minima 5 anni Durata massima 30 anni Ammortamento (piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate, calcolato al tasso definito nel contratto) La Banca applica il piano di ammortamento alla francese: la rata è uguale per tutta la durata del mutuo ed è composta da una quota capitale crescente ed una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi, a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Periodicità delle rate - Mutuo ipotecario ordinario e Mutuo Fondiario: mensile, trimestrale, semestrale, annuale (a scelta del cliente); - Mutuo ipotecario Soci BPV e Mutuo ipotecario Giovani: mensile, trimestrale (a scelta del cliente). Spese di istruttoria - Mutuo ipotecario ordinario e Mutuo Fondiario: 0,50% dell importo del mutuo ipotecario (minimo 300,00) - Mutuo ipotecario Soci BPV e Mutuo ipotecario Giovani: 300,00 Commissioni incasso rate - Mutuo ipotecario ordinario e Mutuo Fondiario: rata mensile 2,75 rata trimestrale 3,00 rata semestrale 3,50 rata annuale 6,00 - Mutuo ipotecario Soci BPV e Mutuo ipotecario Giovani: rata mensile e trimestrale: 1,75 Spese Visure: Come da fattura visurista Percentuale penale estinzione anticipata: - 2% sul residuo debito capitale per estinzioni o decurtazioni che avvengano entro i primi 5 anni dalla stipula; - 1% per estinzioni o decurtazioni che avvengano dopo il 5 anno calcolata sulla quota di capitale rimborsata anticipatamente. Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di estinzione anticipata dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani) Spese per stipula: presso la Direzione Generale di Morciano e Filiali 0,00 presso notaio nei distretti di Rimini, Pesaro e Forlì Cesena 200,00 presso notaio di altri distretti da concordare (con un minimo di 500,00) Pagina 7

8 ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE Imposta sostitutiva: 0,25% dell importo del mutuo, oppure pari al 2% in caso di acquisto/ristrutturazione/costruzione seconda casa, secondo specifica normativa. Tasse ipotecarie: sulla base della vigente normativa Spese per assicurazione immobile (contro danni dell incendio, del fulmine, dello scoppio del gas e caduta aerei): A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione Spese notarili per il presente contratto, per l eventuale copia esecutiva da fornire alla Banca ed eventuali integrazioni: come da parcella notarile Spese per iscrizione e/o trascrizione di garanzie e pubblicazioni di privilegi: come da parcella notarile Spese di perizia o eventuali sopralluoghi effettuati: come da nota reclamata dal professionista incaricato Spese per informazioni fornite su richieste del cliente: 10,00 Commissione per atto di erogazione a S.A.L.: 250,00 Polizza infortuni clientela (facoltativa): 16,00 Spese per mancata stipula 100,00 Spese per restrizione e / o sostituzione garanzia (oltre ad eventuali spese di perizia reclamate dal tecnico): 250,00 Importo spese di frazionamento: 0,10% (minimo 350,00, massimo 1.000,00) Spese ristrutturazione del finanziamento (allungamento, moratoria): 300,00 (incluse eventuali Spese per sospensione pagamento rate e salvo le ipotesi di esenzione previste dall Art. 120 quater T.U. D. lgs del 01/09/1993 n. 385) Importo commissione accollo: 250,00 Spese per sospensione pagamento rate: 300,00 (salvo le ipotesi di esenzione previste dall Art. 120 quater T.U. D. lgs del 01/09/1993 n. 385) Spese per certificazione: residuo debito mutuo 25,00 assenso all annullamento vincolo assicurativo a nostro favore 100,00 pagamento interessi anno precedente 11,00 Spese assenso cancellazione ipoteca: 300,00 Pagamento per conto del mutuatario di eventuali premi arretrati di assicurazione incendio (oltre ad eventuali interessi): 25,00 Importo spese sollecito: 10,33 Spesa massima per rinnovo ipoteca: 300,00 Spesa massima per variazioni contrattuali: 150,00 Spese produzione Documento di sintesi : come da rapporto di regolamento Aumento di 2 punti percentuale del tasso debitore per la durata residua del mutuo, nel caso che il mutuatario scenda sotto la soglia di azioni BPV dopo la stipula (per Mutuo Soci BPV) Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 delle Legge sull usura (L.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in Filiale e sul sito internet della banca Pagina 8