FOGLIO INFORMATIVO N.ML2012/01 Mutuo a tasso variabile per clienti consumatori per liquidità

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1 FOGLIO INFORMATIVO N.ML2012/01 Mutuo a tasso variabile per clienti consumatori per liquidità INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica BANK OF CHINA Ltd Milan Branch Sede Legale Fuxingmennei DaJie 1, Beijing Sede secondaria Via Santa Margherita 14/16, Milano Italia Fondo di dotazione Euro ,82 i.v. Sito Internet Codice ABI Iscritta all Albo delle banche presso la Banca d Italia n Iscrizione al Registro delle imprese (R.E.A) n Codice Fiscale e Partita IVA n Sistemi di garanzia cui la banca aderisce Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Banca aderisce a - Arbitro Bancario Finanziario - Conciliatore Bancario Autorità di vigilanza estera China Banking Regulatory Commission Contatti sportello: Filiale Duomo: Via Santa Margherita 14/16, Milano Tel: /217 Fax.: Filiale Montello: Viale Montello 8, Milano Tel: /302 Fax.: CHE COS È IL MUTUO Il mutuo èun finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Nel caso di Bank of China Milan Branch viene offerto solamente mutuo a tasso variabile. Caratteristiche generali e principali rischi del mutuo a tasso variabile: Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o piùparametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, èdisponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca. Aggiornato al 01/03/2012 Pagina 1 di 5

2 SPESE Spese gestione rapporto Spese stipula contratto TASSI PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE \ QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 6.2% Calcolato al tasso di interesse del 5.526% (Euribor 3M del 23/02/2012 pari a 1.026% maggiorato di uno spread pari al 4.50%) su un capitale di Eur 100, per la durata di 10 anni, imposta sostitutiva pari allo 0.25%, spese istruttoria Eur 1,000.00, spese perizia Eur (valore stimato), assicurazione immobile obbligatoria Eur (valore stimato). Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Se l immobile ipotecato è ad uso abitativo l importo massimo erogabile equivale al 60% del valore dell immobile. Se l immobile ipotecato è ad uso commerciale l importo massimo erogabile equivale al 50% del valore dell immobile (viene considerato il valore stabilito dalla perizia). Durata massima Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Istruttoria Perizia tecnica Gestione pratica Incasso rata 10 anni Alla scadenza del mutuo, il mutuatario non deve superare 65 anni di età Il tasso di interesse è pari all Euribor 3 mesi/360 in essere per valuta data stipula e maggiorato dello spread contrattualmente previsto Euribor 3 mese/ % (ipoteca su abitazione) 5.00% (ipoteca su locale commerciale) Uguale al tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato 3.00% in piùdel tasso in vigore 1.00% dell importo del mutuo con il minimo di Euro e il massimo di Euro 2, Le spese per la perizia immobiliare sono esclusivamente a carico del mutuatario. L importo può variare a seconda della tipologia di immobile Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca Spese estinzione anticipata Non previsto Aggiornato al 01/03/2012 Pagina 2 di 5

3 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento italiano Tipologia di rata Periodicitàdelle rate Rate decrescenti composte da quote capitali costanti e quote interessi decrescenti. Le rate vengono automaticamente addebitate sul conto del cliente il 20simo giorno del mese Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO DATA EURIBOR 3M/360 21/12/ % 29/12/ % 12/01/ % 20/01/ % 23/02/ % Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. ESEMPIO DI MUTUO IPOTECARIO CON FINALITA ACQUISTO CASA Importo erogato : Euro 100, Periodicitàdelle rate : mensile Durata : 10 anni Data di erogazione : 23/02/2012 Scadenza prima rata : 20/03/2012 Parametro di riferimento : EURIBOR 3M/360 : italiano, con rate decrescenti Numero di rate EURIBOR 3M/360 (valuta 23/02/2012) TAN (Tasso Annuo Nominale) TAEG Quote capitali (costanti) Totale interessi rimborsati 1 (10 anni) % 3.30% 5.526% 6.20 % 2 Eur Eur 27, Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, puòessere consultato in filiale e sul sito internet ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Le spese per la perizia immobiliare sono esclusivamente a carico del mutuatario. L importo può variare a seconda della tipologia di immobile. Adempimenti notarili Assicurazione immobile Tutte le spese notarili del mutuo sono a carico del mutuatario. La polizza assicurativa èa carico del mutuatario. La compagnia assicurativa deve essere scelta fra quelle indicate dalla banca. 1 Gli interessi vengono calcolati tenendo invariato il Tasso Annuo Nominale (4.567%). 2 comprende imposta sostitutiva pari allo 0.25%, spese istruttoria Eur 1,000.00, spese perizia Eur (valore stimato), assicurazione immobile obbligatoria Eur (valore stimato). Aggiornato al 01/03/2012 Pagina 3 di 5

4 Imposta sostitutiva Il valore assicurato non deve essere inferiore alla somma del capitale finanziato e del totale degli interessi. La polizza copre tutti i rischi di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell immobile oggetto della garanzia ipotecaria. La durata dell assicurazione non deve essere inferiore alla durata del mutuo. Il premio assicurativo viene corrisposto dal mutuatario con la modalita di premio unico anticipato. In percentuale sull importo erogato, nella misura pro-tempore prevista dalla vigente Legislazione. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: Normalmente entro 15/20 giorni lavoratori dalla presentazione di tutta la documentazione di istruttoria, esclusi i tempi per gli adempimenti notarili. Disponibilità dell importo L'erogazione della somma finanziata avviene di norma contestualmente alla stipula dell atto notarile. In casi particolari, il tempo massimo che intercorre tra la data di stipula e la data effettiva di messa a disposizione della somma è15 giorni. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente puòestinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilitàdel mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederàalla chiusura immediata del rapporto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (Via Santa Margherita 14/16, Milano, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non èsoddisfatto o se non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice puòrivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente puòattivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministro della Giustizia), con sede a Roma, via delle Botteghe Oscure 53, tel. 06/674821, sito internet Aggiornato al 01/03/2012 Pagina 4 di 5

5 LEGENDA Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione italiano Quota capitale Quota interessi Rata decrescente Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% ( seconda casa) della somma erogata. Garanzia fornita dal debitore su un bene materiale, solitamente un immobile. In caso di insolvenza del debitore, il creditore puòottenere l espropriazione del bene. Pratiche e formalitànecessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Ogni rata ècomposta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed èespresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra interessi (quale compenso del capitale finanziato) e capitale finanziato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse èusurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metàe accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Aggiornato al 01/03/2012 Pagina 5 di 5

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