FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO UNIVERSITY

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO UNIVERSITY INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Manzano (Udine) Soc. Coop. Via Roma, Manzano (UD) Tel.: Fax: info@bancamanzano.it Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di. Udine n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. Solo in caso di offerta fuori sede: Cognome e nome del proponente: Indirizzo: Telefono: CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO Il mutuo chirografario per il credito al consumo si riferisce all erogazione di una somma di denaro (di valore compreso tra 200,00 e ) al cliente-consumatore, che si impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca. Per consumatore si intende la persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Le norme sul credito al consumo non si applicano ad alcuni tipi di finanziamento, ad esempio quelli destinati all acquisto di un immobile. CARATTERISTICHE SPECIFICHE DEL MUTUO UNIVERSITY Attraverso il mutuo University, la Banca eroga una somma destinata a finanziare il pagamento delle spese relative al conseguimento del corso di laurea. Possono accedere al prestito gli studenti regolarmente iscritti all anno accademico in corso ed in possesso dei seguenti requisiti: 1) cittadinanza italiana o di un altro Stato membro dell Unione Europea; 2) residenza in uno dei comuni di competenza della Banca di Credito Cooperativo di Manzano alla data della Pagina 1 di 7

2 2) residenza in uno dei comuni di competenza della Banca di Credito Cooperativo di Manzano alla data della richiesta; 3) maggiore età; 4) iscrizione a corso di laurea per il conseguimento della prima laurea; 5) per gli studenti iscritti al primo anno di corso, aver conseguito voto di diploma almeno pari a 75/100 o equivalente; 6) per gli studenti iscritti ad anni di corso successivi al primo, aver conseguito in ciascun anno previsto dal piano di studi almeno 45 crediti formativi e media voto almeno pari a 26/30; 7) non avere a proprio carico protesti, decreti ingiuntivi o altre formalità pregiudizievoli. L erogazione del prestito è effettuata mediante l accredito, in tranches annuali, di un importo massimo annuale pari a 5.000,00. Entro 18 mesi dal 31 ottobre dell ultimo anno del proprio corso di laurea lo studente dovrà stipulare l atto di ricognizione del debito, definendo il piano di ammortamento per la restituzione del prestito, che dovrà avvenire nel termine di 7 anni. Alle somme erogate sarà applicato il Tasso di Preammortamento fino alla data della definizione del piano di ammortamento. Lo studente potrà estinguere anticipatamente il debito, in tutto o in parte, senza alcun costo aggiuntivo. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - la banca, in presenza di un giustificato motivo, può variare in senso sfavorevole al cliente, le condizioni economiche applicate al mutuo (ad es. aumento di commissioni e di spese), osservando le prescrizioni contenute nell art. 118 del D.Lgs. 385/1993. Limitatamente ai contratti conclusi con soggetti diversi dalle microimprese, la modifica dei tassi di interesse, è ammessa solo in presenza di eventi e condizioni determinati in contratto; - la banca può risolvere il contratto anche per il mancato pagamento di una sola rata. La risoluzione del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo. - se il cliente non può soddisfare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c'è un fideiussore, anche lui può essere chiamato a rimborsare quanto dovuto fino all'importo dallo stesso garantito. - l'intermediario segnala il cliente non affidabile alla Centrale Rischi, segnalazione che può compromettere la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta. è disponibile sul sito sul sito internet dalla e presso tutte le filiali della banca. Pagina 2 di 7

3 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO (in ammortamento) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 7 T.A.E.G.: 3,037% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge 108/96 e successive modificazioni Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). Per i mutui a tasso variabile, il TAEG ha valore meramente indicativo. Importo massimo totale del credito ,00 Durata COMPLESSIVA del contratto di credito Modalità di calcolo degli interessi Minimo: 8 anni Massimo: 15 anni Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). VOCI COSTI TASSI Tasso di interesse nominale annuo massimo EUR365/6 mesi (Attualmente pari a: 0,037%) b.p. Tasso di interesse effettivo annuo massimo Valore effettivo attualmente pari a: 3,037 % Parametro di indicizzazione Fonte "Il Sole 24 Ore". Spread 300 b.p Tasso di interesse di preammortamento 2,00% Tasso di mora (quale maggiorazione rispetto al tasso contrattuale) 2,00% Metodologia di determinazione del tasso applicato ad ogni singola rata a tasso indicizzato Alla scadenza di ogni rata verrà determinato il tasso da applicare alla successiva, secondo quanto riportato nella sezione tassi. Il tasso così determinato rimarrà fisso per tutta la durata della rata, indipendentemente dalla periodicità di pagamento previsto per la rata stessa Se il mutuo è a tasso variabile, in caso di soppressione o mancata rilevazione del parametro di indicizzazione sopra indicato le parti concordano sin d ora che il finanziamento continuerà a produrre interessi, indicizzati al parametro sostitutivo che eventualmente sarà individuato a livello normativo o, in alternativa, al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea, entrambi maggiorati di uno spread tale da raggiungere il tasso nominale in essere al momento della soppressione del parametro. Tale tasso non potrà in ogni caso superare i limiti in materia di usura. Per i tassi di Preammortamento e Ammortamento (migliorativi) riservati a richiedenti Soci e o figli/nipoti di Soci di BCC Manzano si rimanda al Regolamento del finanziamento. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0% (percentuale sull'importo erogato) Oneri a favore di terzi che rientrano nel TAEG Oneri per mediazione a carico del cliente Spese di perizia Altre spese iniziali Pagina 3 di 7

4 SPESE Spese per la gestione del rapporto Spese per quietanza Spese per incasso MENSILE: Spese per avviso scadenza rata Spese per sollecito di pagamento Spese per comunicazioni periodiche - Cartaceo - Online Gratuito Gratuito Spese per altre comunicazioni Spese per altre comunicazioni a mezzo raccomandata Rimborso anticipato In caso di rimborso totale: 0,0000% dell importo anticipatamente rimborsato In caso di rimborso parziale: 0,0000% dell importo anticipatamente rimborsato Stampa elenco condizioni allo sportello Abbandono domanda finanziamento Sospensione pagamento rate Informativa pre-contrattuale Invio documentazione variazioni condizioni Rilascio certificazioni interessi passivi Spese per rilascio attestazioni per sussistenza/certificazione di debiti e crediti Spese per rilascio copie documenti, per ogni foglio a foglio e comunque non superiori ai costi effettivamente sostenuti per la produzione della documentazione Spese orarie per ricerca archivio e comunque non superiori ai costi effettivamente sostenuti per la ricerca della documentazione Spese per ristrutturazione piano di rimborso Comunicazione di svincolo alle compagnie assicurative Imposte e tasse presenti e future A carico del cliente PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Francese. La rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi, a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta. Tipologia di rata Periodicità delle rate Modalità pagamento interessi Modalità calcolo interessi Variabile: l'ammontare della rata varia in funzione dell'andamento del parametro di riferimento. MENSILE INTERESSI POSTICIPATI MATEMATICA Tipo calendario GIORNI CIVILI / 365 Base di calcolo per interessi di mora IMPORTO GLOBALE RATA Pagina 4 di 7

5 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore 01/07/2015 0,050 % 01/08/2015 0,050 % 01/09/2015 0,046 % Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: Se il tasso di interesse aumenta del 2% 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 3,037 % 7 anni 264,63 280,53 249,34 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996) relativo ai mutui chirografari per il credito al consumo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva ex art.15 dpr. 601/73 (sui mutui con durata superiore a 18 mesi) 0,25% dell importo erogato TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 20 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: senza alcun onere, né spesa, né penale, se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, non superiore all 1%, in tutte le altre ipotesi. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Pagina 5 di 7

6 commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario immediatamente dopo la data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all'ufficio Reclami della banca (Banca di Credito Cooperativo di Manzano (Udine) Soc. Coop. - Via Roma MANZANO (UD), mail reclami@bancamanzano.it e PEC reclami@pec.bancamanzano.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l'improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all'abf oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell'apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Pagina 6 di 7

7 Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia dell operazione e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 7 di 7