MUTUO SALVA RATA. formazione prodotto. Milano febbraio 2010

Transcript

1 MUTUO SALVA RATA formazione prodotto Milano febbraio 2010

2 INDICE EVOLUZIONE DEL MERCATO COSA CHIEDONO I CLIENTI MUTUO SALVA RATA 2

3 3 EVOLUZIONE DEL MERCATO

4 ANDAMENTO DEI TASSI DI MERCATO: I TASSI A BREVE TERMINE SONO SCESI A VALORI FRA I PIU BASSI DEGLI ULTIMI 10 ANNI L ANDAMENTO INDICI IRS_EURIBOR ,60% 6,60% 6,10% 6,10% 5,60% 5,60% 5,10% 5,10% 4,60% 4,60% 4,10% 4,10% 3,60% 3,60% 3,10% 3,10% 2,60% 2,60% 2,10% 2,10% 1,60% 1,60% 1,10% 1,10% 0,60% 0,60% 0,10% 0,10% Euribor 3 Mesi I R S 5 Anni I R S 10 Anni I R S 15 Anni I R S 25 Anni I R S 30 Anni I R S 20 Anni L Euribor 3 mesi/365 è passato da: 5,30% di Ottobre 2008 a 0,75% di Dicembre Nota: I dati si riferiscono alla data valuta 1 giorno lavorativo del mese

5 5 COSA CHIEDONO I CLIENTI

6 IL MUTUO A TV E QUELLO A TF RISPONDONO A DUE ESIGENZE DIVERSE CHE CONTRADDISTINGUONO DUE TARGET DI CLIENTELA TASSO FISSO Risponde all esigenza di avere una rata fissa per mantenere nel tempo l equilibrio rata/reddito ESIGENZA PRIMARIA: SOSTENIBILITA DELLA RATA TASSO VARIABILE Risponde all esigenza di avere un mutuo meno costoso, potendo far fronte a oscillazioni anche significative delle rate mensili ESIGENZA PRIMARIA: ECONOMICITA DEL MUTUO SOSTENIBILITA ED ECONOMICITA SONO ESIGENZE CHE POSSONO MUTARE NEL TEMPO IN FUNZIONE DELL EVOLUZIONE DEL PROFILO SOCIO ECONOMICO DEL CLIENTE 6

7 L EVOLUZIONE DELL OFFERTA UCIFIN: DA TASSO VARIABILE A TASSO FISSO Cliente Il Cliente cerca nel mutuo la soluzione che gli permetta di affrontare il finanziamento rispondendo nel tempo alle sue esigenze di economicità piuttosto che di sostenibilità. Mercato La concorrenza offre una varietà di soluzioni in grado di soddisfare tutte le esigenze del Cliente UniCredit UniCredit si propone di offrire soluzioni che si inseriscono tra Tasso Variabile e Tasso Fisso al fine di rendere coerente la gamma all evoluzione delle esigenze del Cliente OTTOBRE 09 FEBBRAIO 10 VARIABILE OPZIONE SICURA SALVA RATA TF 5 TF FISSO 7 economicità sostenibilità

8 8 MUTUO SALVA RATA

9 SALVA RATA il nuovo mutuo variabile che prevede una rata di importo massimo non superabile, e coniuga i vantaggi del tasso variabile con la sicurezza di una rata fissa Salva Rata coniuga convenienza, sostenibilità e sicurezza in una sola proposizione E il mutuo che consente al cliente di godere dei vantaggi del tasso variabile, oggi ai minimi storici, ed allo stesso tempo di proteggersi dai rialzi dei mercati previsti nel prossimo futuro senza pagare il prezzo dei tassi fissi o delle coperture CAP Prevede una rata massima predeterminata che la banca valuta sostenibile per tutta la durata del mutuo, e sino al 5,50% le rate fluttuano liberamente: un conto infruttifero gestisce le eccedenze generate dall andamento dei tassi di mercato La rata massima non potrà mai essere superata per tutta la durata del mutuo Eventuali maggiori somme maturate sul conto infruttifero, la cui rateizzazione a carico del cliente superasse i 5 anni, saranno a carico della banca 9 Conto accessorio e rata protetta saranno attivi da febbraio 2011

10 ATTIVAZIONE AUTOMATICA DEL BLOCCO RATA SALVA RATA è un mutuo a tasso variabile con le seguenti caratteristiche la Quota Capitale è ammortizzata ad un tasso costante predefinito il capitale erogato sarà estinto entro la naturale scadenza del mutuo (durata originaria) una rata massima di importo definito contrattualmente un conto accessorio infruttifero collegato al singolo mutuo la quota di ammortamento del capitale non supera mai l importo rata predefinita l importo della rata del mutuo varierà mensilmente anche in costanza di tassi di mercato un prezzo di + 20 bps verso spread mutuo a TV (su profili p@r) (promozione fino al 31/05/2010 ) 10 Proposizione Commerciale SALVA RATA il mutuo è a tasso variabile con rata massima predeterminata sino al tasso del 5,50% la rata rimane sempre variabile quando l importo della rata supera la rata massima, la quota interessi eccedente viene accantonata su un conto accessorio dedicato quando la rata si abbassa al di sotto della rata massima, l importo maturato sul conto accessorio si distribuisce sulle rate successive sino ad azzeramento dello stesso, mantenendo la rata costante una volta azzerato il conto accessorio la rata ridiventa variabile eventuali maggiori somme maturate, la cui rateizzazione a carico del cliente superasse i 5 anni, saranno a carico della banca

11 ATTIVAZIONE AUTOMATICA DEL BLOCCO RATA NEL SOLO PERIODO DI SUPERAMENTO DELLA RATA PREDEFINITA AMMORTAMENTO CAPITALE A TASSO COSTANTE (5,50%) in caso di rialzo dei tassi la rata si blocca al raggiungimento della rata predefinita la quota interessi eccedenti viene accantonata sul conto accessorio cliente sul quale non maturano ulteriori interessi passivi Rappresentazione grafica esemplificativa importo rata Rata massima Rata mutuo a b a a a 0 durata Conto accessorio # # b b L importo della rata predefinita è costante nel tempo e fissato alla vendita c ALLUNGAMENTO Interessi residui da rateizzare nel periodo massimo di 60 mesi in rate predefinite di800 REGIME DI RATA PREDEFINITA a b = Minori somme pagate in conto interessi confluiscono sul conto accessorio = Il conto accessorio si distribuisce sulle rate successive sino ad azzeramento dello stesso 11 a - b = c Quando a - b = 0 azzeramento conto accessorio REGIME DI RATA VARIABILE = Solo se conto accessorio maggiore di ZERO importo residuo diviso importo rata massima

12 IN CASO DI FORTE SHOCK 13% PER 60 MESI L ALLUNGAMENTO A CARICO DEL CLIENTE NON SUPERA 5 ANNI* ANCHE SULLA DURATA MASSIMA (25 ANNI) TASSO INIZIALE RATA INIZIALE RATA MASSIMA TASSO DOPO LA 12 RATA DURATA SHOCK DATA EVENTO ALLUNGAMENTO DURATA (in mesi) TASSO DEL MUTUO POST SHOCK (costante sino a scadenza mutuo) 5,50% QUALUNQUE NESSUNO 5,50% DURATA 20 ANNI 2,75% 458,77 687,89 7,00% 11 10,00% MESI mese % 50 5,50% Il superamento della soglia dei 60 mesi è determinato da un tasso finito superiore al 13,00% Lo shock ipotizzato scatta dal 12 mese e si protrae per 60 mesi consecutivi Il tasso finito del mutuo post shock è ipotizzato costante al 5,50% sino alla scadenza del mutuo TASSO INIZIALE RATA INIZIALE RATA MASSIMA TASSO DOPO LA 12 RATA DURATA SHOCK DATA EVENTO ALLUNGAMENTO DURATA (in mesi) TASSO DEL MUTUO POST SHOCK (costante sino a scadenza mutuo) 5,50% QUALUNQUE NESSUNO 5,50% DURATA 25 ANNI 2,75% 384,92 614,09 7,00% 13 10,00% MESI Mese % 59 5,50% 12 *Ipotesi sviluppata su mutuo di euro per durata 20 e 25 anni

13 13 MUTUO SALVA RATA Caratteristiche Tipologia Tasso Variabile LTV massimo 80% RIR massimo 40% Pagamento rate Mensili Finalità Destinatari Età massima finanziabile Parametri di Riferimento Importo Acquisto 1 e 2 casa Ristrutturazione fine lavori Sostituzione con Consolidamento e Liquidità Tutta la clientela Privati ( soggetti fallibili e non fallibili), secondo le regole di accesso del Price at Risk 75 anni a fine mutuo per richiedenti 80 anni a fine mutuo per garanti Euribor 3mesi/365 Tasso BCE (disponibile solo per 1 casa) Standard, minimo e massimo allineati all offerta a tasso variabile prevista per i diversi canali distributivi e per i diversi ambiti di intervento Commissioni istruttoria Standard allineate all offerta prevista per i diversi canali distribuitivi Durata Polizze Obbligatorie Polizze Facoltative da 5 a 25 anni + eventuali proroghe per estinzione conto accessorio (massimo 60 rate oltre la scadenza originaria) Eventuali maggiori somme maturate, la cui rateizzazione a carico del Cliente superasse i 5 anni, saranno a carico della Banca Incendio e Scoppio (si ricorda che la copertura dovrà essere rinnovata alla sua scadenza in caso proroghe per estinzione conto accessorio) TCM per i mutuatari che alla scadenza del finanziamento -anche per effetto della proroga del conto accessorio - abbiano un età uguale o superiore ai 70 anni Creditor Protection Multirischio

14 FUNZIONAMENTO E IMPATTI FUNZIONAMENTO FASE DI VENDITA L ammortamento del capitale ad un tasso costante predefinito garantisce l estinzione dello stesso entro la durata originaria del mutuo (es. 20anni) Viene contrattualmente determinata la rata massima predefinita (protetta) Nel caso in cui i tassi salgano sopra la rata massima predefinita risulteranno eccedenti solo quote interesse che verranno accumulate su conto di appoggio infruttifero (conto accessorio) Se successivamente le rate scendono sotto la rata protetta gli importi saranno compensati con il valore del conto di appoggio infruttifero eventualmente maturato, fino all azzeramento dello stesso, dopodichè la rata tornerà al piano ammortamento naturale. Nel caso in cui il conto appoggio non venisse azzerato entro la scadenza originaria (es.20 anni) sarà pagato dal cliente entro un massimo di 5 anni (importo accantonato/importo rata predefinita = allungamento) Le eventuali maggiori somme in conto interessi maturate sul conto accessorio la cui rateizzazione a carico del cliente superasse i 5 anni, saranno a carico della banca 14 FUNZIONAMENTO FASE DI POST VENDITA Estinzione parziale: il cliente puo decidere se estinguere il conto accessorio (solo totalmente) o ridurre capitale Estinzione totale/accollo: capitale residuo + conto appoggio Rinegoziazione spread/durata: ok Rinegoziazione tasso (da VAR a FIX): sì ma solo con contestuale estinzione del conto appoggio Rinegoziazione indice (da EUR a BCE e vice versa): sì ma solo con contestuale estinzione del conto appoggio