Foglio Informativo 08/d MUTUO FASI DELLA VITA sotto forma di mutuo fondiario o mutuo ipotecario

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1 Foglio Informativo 08/d MUTUO FASI DELLA VITA sotto forma di mutuo fondiario o mutuo ipotecario Questo foglio informativo, di cui si può ottenere copia presso questa Banca, non costituisce offerta al pubblico. Le informazioni in esso contenute sono riportate in buona fede e costituiscono un esatta riproduzione dell offerta che la Banca potrebbe proporre stanti le attuali condizioni di mercato e sulla base delle informazioni disponibili. Il presente foglio non obbliga in alcun modo la Banca al perfezionamento del contratto. Informazioni sulla banca HYPO TIROL BANK AG Succursale Italia Bolzano, Via del Macello 30/A Tel , Fax Sede: Meraner Straße 8, A-6020 Innsbruck, Capitale sociale EUR ,- Codice fiscale e numero d'iscrizione al Registro delle Imprese di Bolzano: , Partita IVA , N. di identificazione IVA IT Aderente al Fondo tutela depositi Hypo ed al Fondo Nazionale di Garanzia. Codice Abi: Che cos è il Mutuo Fasi della Vita Hypo "Mutuo Fasi della Vita" è un mutuo a rimborso rateale, flessibile, per il segmento mutuo casa privati. Il pagamento delle rate può essere adattato alle varie fasi della vita ed alla situazione reddituale. Per tutta la durata del finanziamento è possibile gestire il finanziamento in modo personalizzato ed approfittare delle opportunità, già previste contrattualmente: fino a 2 anni di periodo iniziale senza ammortamento fino a 2 anni di sospensione delle rate fino a 3 anni di estensione della durata Il cliente ha il diritto contrattuale di utilizzare tutte le opzioni descritte una volta durante la durata del mutuo. Il Mutuo Fasi della Vita può essere stipulato sotto forma di un mutuo fondiario o mutuo ipotecario. MUTUO FONDIARIO Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine variamente finalizzato, il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca, normalmente di 1 grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile di norma è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Il rimborso avviene mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso o variabile. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti alla metà; la durata medio-lunga del prestito, poi, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato. MUTUO IPOTECARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine variamente finalizzato, il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca su immobili. Il rimborso avviene mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso o variabile. La durata medio-lunga del prestito, poi, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato. HYPO TIROL BANK AG Zweigniederlassung Italien Succursale Italia Bozen/ Bolzano Schlachthofstraße/ Via del Macello 30/A Tel Fax Sitz: Meraner Straße 8, A-6020 Innsbruck, Gesellschaftskapital EUR ,- Steuer-Nr. u. Nr. Eintragung im Handelsregister Bozen: , MwSt.-Nr , UID-Nr. IT Dem Hypo Einlagensicherungsfonds und Nationalen Garantiefonds angeschlossen. Abi Kodex: Sede legale: Meraner Straße 8, A-6020 Innsbruck, Capitale sociale EUR ,- Codice fiscale e numero d'iscrizione al Registro delle Imprese di Bolzano: , Partita IVA , N. di identificazione IVA IT Aderente al Fondo tutela depositi Hypo ed al Fondo Nazionale di Garanzia. Codice Abi:

2 TASSI I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso: Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile: Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca. Principali condizioni economiche Quanto può costare un mutuo a tasso fisso? Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 7,21% Calcolato al tasso di interesse del 6,50% (IRS 10y rilevato il arrotondato all 1/8 superiore, maggiorato di 5,00 %) su un capitale di EUR ,00 per la durata di 10 anni senza fase di preammortamento, a rate mensili (spese d incasso rata: EUR 2,50), tipo di ammortamento francese. Inoltre sono stati considerati le spese d istruttoria di 1,50% sul mutuo deliberato (EUR 1.500,00) nonché l imposta sostitutiva del 0,25%. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto (spese notarili) e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Quanto può costare un mutuo a tasso variabile? Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 5,99% Calcolato al tasso di interesse del 5,375% (Euribor 3 mesi 365 rilevato il arrotondato all 1/8 superiore, maggiorato di 5,00 %) su un capitale di EUR ,00 per la durata di 10 anni senza fase di preammortamento, a rate mensili (spese d incasso rata: EUR 2,50), tipo di ammortamento francese. Inoltre sono stati considerati le spese d istruttoria di 1,50% sul mutuo deliberato (EUR 1.500,00) nonché l imposta sostitutiva del 0,25%. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto (spese notarili) e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Le commissioni ed i tassi sono indicati nella misura massima praticata. Pertanto al momento della stipula del contratto con i singoli clienti una o più specifiche voci di costo potranno essere concordate in misura inferiore. Tasso fisso Tasso variabile indicizzato Euribor Tasso variabile a tasso indicizzato BCE Voci di costo lettera per operazioni Interest Rate Swap (IRS*) riferito alla durata dell operazione contro Euribor a 6 mesi rilevato il giorno del rogito notarile e arrotondato all 1/8 superiore, maggiorato di massimo 10,00 % Per un massimo di 10 anni Euribor 3 / 6 mesi* come pubblicato sul sistema di informazione REUTERS un giorno Target prima dell adeguamento periodico arrotondato ad 1/8 superiore + spread max. 10,00 % Per un massimo di 30 anni Parametro BCE (Main Refinancing Operations ECB*) riferito al tasso di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea in vigore un giorno Target prima dell adeguamento periodico + spread max. 10,00 % Per un massimo di 30 anni Commissioni sostituisce FI 08/d IT Pagina 2 di 7

3 SPESE Tasso di mora entro il massimo consentito dalla Legge sull Usura Tasso debitore + 5,00% Modalità del calcolo degli interessi Spese per la stipula del contratto in base all anno commerciale 365/360 Spese d istruttoria Spese di perizia Spese notarili Spesa aggiuntiva per mutui ipotecari/fondiari con durata ultraventennale 1,50% sul mutuo deliberato min. EUR 500,00 Variabili - da pattuire con il perito Come da tariffario notarile EUR 250,00 Spese di istruttoria per svincolo parziale EUR 250,00 PIANO DI AMMOR- TAMENTO Spese per la gestione del rapporto Spese per la gestione del rapporto Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Utilizzo delle opzioni contrattuali: periodo iniziale senza ammortamento, sospensione delle rate, estensione della durata Spese di cancellazione ipoteca ai sensi del decreto Bersani bis, convertito in Legge 40/2007 Spese per eventuale frazionamento Spese per eventuale accollo Prolungamento della durata Spese per erogazione SAL (certificazione stato avanzamento lavori) Spesa per modifica contratto Spese d incasso non previste non previste 0,10% calcolato sul valore frazionato min. EUR 500,00 0,50% calcolato sul debito residuo min. Euro 500,00 0,10 % calcolato sul debito residuo min. Euro 500,00 0,10% calcolato sul valore del SAL erogato min. Euro 250,00 Euro 500,00 Per ogni modifica per rata mensile EUR 2,50 per rata trimestrale EUR 5,00 per rata semestrale EUR 7,50 Spese d ingiunzione 1 sollecito EUR 25,00 2 sollecito EUR 25,00 3 sollecito EUR 25,00 Rimborso anticipato Penale per mutuo a tasso fisso Penale per mutuo a tasso variabile francese costante Mensile, trimestrale o semestrale 0,50 % per semestre del periodo rimanente, calcolata sull importo rimborsato 1,00 % calcolato sull importo rimborsato * Si richiama l attenzione della Clientela sull Euribor, sull IRS e sul tasso BCE che oscillano secondo l andamento del mercato finanziario e creditizio ed i cui valori sono pubblicati quotidianamente sulla stampa specializzata. sostituisce FI 08/d IT Pagina 3 di 7

4 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMENTO DI RIFERIMENTO Euribor tre mesi (365) Data: Valore: ,302 Euribor sei mesi (365) Data: Valore: ,398 BCE Data: Valore: ,250 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Euribor 3 mesi (365), pubblicato il (0,302%), arr. all ottavo + 2,750% spread Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) per EUR ,00 di capitale con un preammortamento di 2 anni, se il tasso di interesse aumenta del 2,00% dopo 2 anni, se il tasso di interesse diminuisce del 2,00% dopo 2anni e 10 anni di ammortamento e 15 anni di ammortamento e 20 anni di ammortamento e 25 anni di ammortamento EUR 978,89 EUR 1.077,47 EUR 885,77 EUR 704,11 EUR 808,01 EUR 608,30 EUR 568,38 EUR 677,57 EUR 469,78 EUR 488,24 EUR 602,59 EUR 386,85 * In questi calcoli sono state prese in considerazione le spese d incasso per rata (mensile) pari a EUR 2,50 Euribor 3 mesi (365), pubblicato il (0,302%), arr. all ottavo + 2,750% spread Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) dopo 4 anni con 2 anni di periodo iniziale senza ammortamento e 2 anni di sospensione delle rate con un prolungamento della durata di 24 mesi (massimo) dopo 4 anni con 2 anni di periodo iniziale senza ammortamento e 2 anni di sospensione delle rate senza prolungamento della durata dopo 2 anni con 2 anni di periodo iniziale senza ammortamento e utilizzo della estensione della durata di 36 mesi (massimo)t e 10 anni di ammortamento e 15 anni di ammortamento e 20 anni di ammortamento e 25 anni di ammortamento EUR 978,89 EUR 1.186,14 EUR 788,35 EUR 704,11 EUR 788,35 EUR 613,40 EUR 568,38 EUR 613,40 EUR 515,94 EUR 488,24 EUR 515,94 EUR 454,44 * In questi calcoli sono state prese in considerazione le spese d incasso per rata (mensile) pari a EUR 2,50 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge n. 108/96), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in filiale e sul sito internet Le condizioni economiche, come indicate nel foglio informativo, restano comunque nei limiti del Tasso effettivo globale (TEG) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge n. 108/96) in vigore. sostituisce FI 08/d IT Pagina 4 di 7

5 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: adempimento notarili (le spese vengono fatturate direttamente dal notaio al cliente) assicurazione immobile (scoppio-incendio oppure CAR in fase di costruzione) imposta sostitutiva imposte per iscrizione ipoteca imposta di bollo TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: 60 giorni dalla presentazione di tutta la documentazione richiesta, salvo interruzione dei tempi al fine del reperimento di documentazione integrativa. Disponibilità dell importo: contestualmente alla stipula, salvo che la messa a disposizione dell importo di mutuo sia condizionata al verificarsi di eventi particolari. IMPORTO MASSIMO FINANZIABILE Mutuo fondiario L importo massimo finanziabile è pari all 80% del valore di mercato dell immobile da gravare, accertato dal perito tecnico della banca mediante stima salvo il conferimento di ulteriori garanzie reputate idonee dalla Banca d Italia allo scopo di valicare la soglia massima del 80%. Mutuo ipotecario L importo massimo finanziabile è pari al 100% del valore di mercato dell immobile da gravare, accertato dal perito tecnico della banca mediante stima. DURATA MINIMA - MASSIMA Questa tipologia di finanziamento avrà una durata minima di 18 mesi ed un giorno ed una durata massima di 30 anni, esclusiva di un eventuale periodo di preammortamento concordato. Estinzione anticipata e reclami ESTINZIONE ANTICIPATA Il mutuatario, qualora sia una persona fisica, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo concesso per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale alle scadenze di adeguamento del tasso di interesse nel rispetto di un termine di preavviso di almeno 45 (quarantacinque) giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per l'estinzione anticipata dei mutui stipulati ante 02/02/2007, vige l'accordo tra ABI e Associazione Consumatori del 02/05/2007. Per i contratti di mutuo fondiario a tasso variabile stipulati con persone giuridiche per qualsiasi scopo oppure per i contratti di mutuo fondiario a tasso variabile stipulati con persone fisiche per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo alle scadenze di adeguamento del tasso di interesse nel rispetto di un termine di preavviso di almeno 45 (quarantacinque) giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 1% del capitale anticipatamente restituito. Per i contratti di mutuo fondiario a tasso fisso stipulati con persone giuridiche per qualsiasi scopo oppure per i contratti di mutuo fondiario a tasso fisso stipulati con persone fisiche per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo alle scadenze di adeguamento del tasso di interesse nel rispetto di un termine di preavviso di almeno 45 (quarantacinque) giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 0,50 % per semestre del periodo rimanente, calcolato sull importo rimborsato. Tempi massimi di chiusura del rapporto: Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l estinzione totale anticipata, la Banca provvederà entro il termine massimo di 30 giorni alla chiusura del rapporto contrattuale. RECLAMI, RICORSI E CONCILIAZIONE Il reclamo è ogni atto con cui il cliente chiaramente identificabile contesta in forma scritta (lettera A/R, fax, ) alla banca un suo comportamento o un omissione. sostituisce FI 08/d IT Pagina 5 di 7

6 I reclami vanno inviati all ufficio reclami istituito presso la banca, al seguente indirizzo: HYPO TIROL BANK AG, via del Macello 30/A, Bolzano, La banca deve rispondere entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all` Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere direttamente alla banca. L ABF può decidere su tutte le controversie che riguardano operazioni e servizi bancari e finanziari quali ad esempio i conti correnti, i mutui e i prestiti personali: > fino a euro se il cliente chiede una somma di denaro; > senza limiti di importo, quando si chiede soltanto di accertare diritti, obblighi e facoltà (ad esempio quando si lamenta la mancata consegna della documentazione di trasparenza o la mancata cancellazione di un ipoteca dopo aver estinto il mutuo). Per la risoluzione stragiudiziale delle controversie che possono sorgere dal contratto, il Cliente singolarmente o in forma congiunta con la Banca può: - attivare una procedura di conciliazione finalizzata al tentativo di trovare un accordo rivolgendosi al Conciliatore BancarioFinanziario associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR; tale regolamento può essere consultato sul sito oppure: - prima di rivolgersi ad un Giudice, presentare istanza presso uno degli Organismi di Mediazione iscritti nell apposito registro istituito dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria (www.giustizia.it) come previsto decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28. In caso di controversie inerenti servizi e attività di investimento: - Ombudsman-Giurí Bancario: si può presentare ricorso all Ombudsman Giurì Bancario, attivo presso il Conciliatore Bancario, inoltrandolo al seguente indirizzo: Via delle Botteghe Oscure 54, 00186, Roma, oppure via fax al numero 06/ , o tramite a: - Alla camera di Conciliazione ed Arbitrato istituita presso la Consob. Legenda Istruttoria Ipoteca Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Tasso Annuo Effettivo Globale (TA- EG) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Accollo Periodo iniziale senza ammortamento Sospensione delle rate Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Le parti concordano un periodo iniziale senza ammortamento (la cosiddetta fase di pre-ammortamento) dalla data di inizio utilizzo fino ad un massimo di due anni. Durante questo periodo, il mutuatario è tenuto soltanto a pagare la quota interessi e le spese per la gestione del rapporto connesse (mensili / trimestrali / semestrali). Il mutuatario ha il diritto esercitabile in qualsiasi momento di sospendere il pagamento della quota capitale delle rate per un periodo massimo di 24 mesi. Questo diritto può essere esercitato durante l'intero periodo del mutuo una volta sola. Durante questo periodo, il mutuatario è tenuto soltanto a pagare gli interessi e le spese per la gestione del rapporto con- sostituisce FI 08/d IT Pagina 6 di 7

7 Estensione della durata Imposta sostitutiva Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora nesse con la rispettiva scadenza. Il mutuatario ha il diritto esercitabile in qualsiasi momento, di estendere la durata del finanziamento per un massimo di 36 mesi. Questo diritto può essere esercitato durante l'intero periodo del mutuo una volta sola. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto,costruzione, ristrutturazione dell immobile. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. sostituisce FI 08/d IT Pagina 7 di 7

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