FOGLIO INFORMATIVO Mutui - Mutuo fondiario con tasso massimo prefissato (CAP)
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- Gina Ferrario
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1 TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI (D.Lgs. 1/9/1993 n. 385 e Disposizioni di Vigilanza della Banca d Italia) FOGLIO INFORMATIVO Mutui - Mutuo fondiario con tasso massimo prefissato (CAP) (il presente Foglio Informativo è redatto in conformità al modello previsto dalle Disposizioni di Vigilanza di Banca d Italia allegato 4B) INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica: Banca di Cividale S.p.A. Sede legale: Piazza Duomo, Cividale del Friuli (Udine). Telefono: 0432 / Fax: 0432 / Sito internet: staff@civibank.it Numero di iscrizione all Albo Banca d Italia: Iscrizione all Albo Banca d Italia n Codice ABI Numero di Iscrizione al Registro delle imprese, Cod. fiscale e partita IVA Società soggetta ad attività di direzione e coordinamento della Banca Popolare di Cividale S.C.p.A. DATI E QUALIFICA DEL SOGGETTO CHE ENTRA IN RAPPORTO CON IL CLIENTE (da compilarsi in caso di OFFERTA FUORI SEDE del prodotto con Nome, Indirizzo, telefono ed ) CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama "ipotecario". Il Cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. FI Mutuo Mutuo fondiario con CAP Pag. 1 di 7 aggiornamento del 07/10/2013
2 CHE COS'È IL MUTUO FONDIARIO CON TASSO MASSIMO PREFISSATO (CAP)? Il mutuo con tasso massimo prefissato (CAP) è un mutuo ipotecario fondiario a tasso variabile ove è prefissato un limite massimo (CAP) ed un limite minimo (FLOOR) alla variazione del tasso di interesse. Con questo tipo di mutuo il Cliente può beneficiare di un tasso di interesse iniziale in genere più basso rispetto al tasso fisso, ma contemporaneamente conoscere già in anticipo la spesa massima da sostenere nel caso in cui i tassi di interesse dovessero aumentare in maniera sensibile. L aumento del tasso di interesse, che comporta l aumento dell importo della rata del mutuo, ha un limite massimo, oltre al quale non è possibile arrivare. La spesa complessiva massima e la rata massima sono perciò già calcolabili al momento della stipula del mutuo. Il mutuo con tasso massimo prefissato (CAP) è destinato a finanziare l acquisto, costruzione o ristrutturazione di un immobile ad uso residenziale da parte di una persona fisica oppure alla surroga di un mutuo acceso per le medesime finalità. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui a tasso variabile il rischio dell operazione si riferisce alla possibilità di incremento anche significativo dell'importo della rata in presenza di aumento dei tassi di interesse del mercato finanziario e quindi della quotazione del parametro di riferimento. Viceversa in caso di diminuzione dei tassi, il mutuo ottiene il beneficio di una riduzione dell importo della rata. Con la determinazione del tasso massimo prefissato, il rischio di aumento del tasso di interesse viene limitato ad un livello massimo conosciuto dal Cliente già alla stipula del contratto di mutuo. La clausola di tasso minimo comporta il rischio di pagare un tasso di interesse più elevato nel caso in cui i tassi di riferimento calino in maniera consistente. Il prodotto è disponibile per la stipula fino al 30/12/2013, salvo chiusura anticipata dell offerta. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca FI Mutuo Mutuo fondiario con CAP Pag. 2 di 7 aggiornamento del 07/10/2013
3 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Esempio di calcolo TIPO MUTUO T.A.E.G. IPOTESI con tasso massimo prefissato (CAP) 4,5667% 4,5162% Tasso di interesse 4,250% Durata 20 anni Tasso di interesse 4,250% Durata 30 anni Capitale ,00 Spese di istruttoria 750,00 Spese incasso rata 3,00 Imposta sostitutiva 250,00 Assicurazione immobile 54,00 all anno Perizia 250,00 Rimborso spese per intervento all atto di funzionario incaricato della banca 100,00 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. CARATTERISTICHE Importo finanziabile Durata - nuovo mutuo fondiario: 80% del valore dell immobile per i residenti in Friuli Venezia Giulia elevabile al 100% del valore dell immobile con l intervento del Fondo Regionale di garanzia per l edilizia residenziale, qualora siano soddisfatti i requisiti oggettivi e soggettivi per l accesso all agevolazione. - surroga di mutuo: 70% del valore attuale del bene a garanzia Preammortamento fino al 31/12/ Fino al 31/12/2033 (20 anni) - Fino al 31/12/2043 (30 anni) Valore iscrizione ipotecaria Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione 175 % del capitale finanziato Tasso variabile indicizzato al parametro: 1 Euribor 3 mesi/365 rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente l inizio di ogni mese solare (tasso puntuale senza arrotondamenti) TASSI Spread all indice di riferimento sarà applicato uno spread di: - 2,99% punti percentuali per la durata 20 anni - 3,49% punti percentuali per la durata 30 anni Qualora il tasso di interesse come sopra determinato risultasse inferiore al 4,250% o superiore al 6,950% esso si intenderà sostituito dal 4,250% nominale annuo (pari al 4,334% effettivo composto annuo) se inferiore o dal 6,950% nominale annuo (pari al 7,176% effettivo composto annuo) se superiore; il tasso come sopra determinato rimarrà valido per tutto il mese solare TAEG massimo applicato 8,8500% Tasso di interesse di preammortamento Calcolato con i medesimi criteri del tasso di ammortamento 1 Il tasso di interesse e il TAEG sono riportati in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto FI Mutuo Mutuo fondiario con CAP Pag. 3 di 7 aggiornamento del 07/10/2013
4 Tasso di mora 3 punti percentuali più del tasso d interesse del finanziamento in vigore al momento della scadenza della rata Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,75% dell importo del mutuo Oltre al rimborso spese per intervento all atto di funzionario incaricato della banca: - nel Comune (della Filiale che concede il mutuo) 100,00 - fuori dal Comune (della Filiale che concede il mutuo) 200,00 - fuori dalla Regione (della Filiale che concede il mutuo) 300,00 Altro - Gestione pratica - Incasso rata 3,00 Invio comunicazioni Variazione / restriz. ipoteca Modalità cartacea: 1,00 Modalità elettronica: 0,00 100,00 SPESE Intervento funzionario banca Rimborso spese per intervento all atto di funzionario incaricato della banca: - nel Comune (della Filiale che concede il mutuo) 100,00 - fuori dal Comune (della Filiale che concede il mutuo) 200,00 - fuori dalla Regione (della Filiale che concede il mutuo) 300,00 Accollo mutuo 250,00 Spese per la gestione del rapporto Sospensione pagamento rate Spese estinzione / decurtazione anticipata Recupero spese rinuncia finanziamento/ atti modificativi del contratto Sollecito pagamento rate Rilascio comunicazioni, certificazioni, dichiarazioni di interessi, duplicati quietanza, copia piani di ammortamento 0,00 0,00% in caso di mutuo contratto per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche 250,00 25,00 25,00 (per ciascun documento) PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata ammortamento francese il piano di ammortamento iniziale viene formulato prevedendo un importo della rata costante; nel caso di successive variazioni di tasso, la quota capitale del piano originario rimane invariata per ogni rata, mentre si darà luogo ad un conguaglio interessi, in aumento o diminuzione dell'importo originario della rata Capitale fisso FI Mutuo Mutuo fondiario con CAP Pag. 4 di 7 aggiornamento del 07/10/2013
5 Periodicità delle rate Scadenza delle rate Età massima Mensile ultimo giorno del mese l età del mutuatario alla scadenza del mutuo non deve eccedere gli 80 anni, in difetto la durata massima concedibile si intende ridotta in modo da ricondurre la scadenza del mutuo entro tali limiti. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore Euribor 3m/365 rilevato nel mese di giugno, in vigore da 01/07/2013 0,228% Euribor 3m/365 rilevato nel mese di luglio, in vigore da 01/08/2013 0,229% Euribor 3m/365 rilevato nel mese di agosto, in vigore da 01/09/2013 0,228% Euribor 3m/365 rilevato nel mese di settembre, in vigore da 01/10/2013 0,224% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 4,250% ,23 721,11 619,23 4,250% ,94 609,24 491,94 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) e il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) massimo previsti dall art. 2 della legge 108/1996 (disposizioni in materia di usura) sono esposti nel cartello di Rilevazione dei tassi di interesse effettivi globali medi ai fini della legge antiusura disponibili a semplice richiesta degli interessati al personale di sportello e sul sito internet della banca. SERVIZI ACCESSORI ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il Cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la banca Perizia tecnica Voce di spesa necessaria per la valutazione dell immobile, riconosciuta al soggetto (società o singolo perito) che la esegue. La spesa è a carico del Cliente, che deve incaricare della esecuzione un perito indipendente, di cui ha verificato il gradimento della Banca, oppure eventualmente scelto nell ambito dell elenco dei soggetti indicati dalla Banca (elenco disponibile presso tutte le Filiali). FI Mutuo Mutuo fondiario con CAP Pag. 5 di 7 aggiornamento del 07/10/2013
6 Assicurazione immobile (incendio, fulmine, esplosione, scoppio) Assicurazione rischi morte / malattia / perdita del lavoro Oneri fiscali Adempimenti notarili Assicurazione contro i rischi incendio, fulmine, esplosione, scoppio, nonché la copertura di eventuali altri rischi individuati dalla Banca. Premio per garanzie base: 54 all anno per ogni assicurati; con ulteriori garanzie, preventivo personalizzato consegnato in filiale su richiesta Compagnia: ITAS Assicurazioni SpA Coperture assicurative facoltative; Premio variabile in relazione ad età e sesso dell assicurato. Preventivo personalizzato consegnato in filiale su richiesta. Compagnie: ITAS Assicurazioni SpA; ITAS VITA SpA o Allianz SpA a carico del Cliente nella misura tempo per tempo vigente compresa l imposta sostitutiva di cui al DPR 601/1973 pari a 0,25% del capitale finanziato elevato al 2,00% del capitale finanziato in caso di immobili ad uso abitativo diversi dall abitazione principale Costi corrisposti dal Cliente direttamente al Notaio, che comprendono le imposte di registro, ipotecarie e catastali. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria : di norma non superiore a 30 giorni lavorativi Disponibilità dell'importo: 3 giorni lavorativi ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall'acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore alle condizioni riportate nella sezione spese per la gestione del rapporto del presente foglio Informativo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il Cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto 15 giorni dalla richiesta del Cliente o dalla ricezione della provvista, se successiva. Reclami Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R presso la Capogruppo Banca Popolare di Cividale S.C.p.A. all indirizzo: Piazza Duomo Cividale del Friuli (UD), o per via telematica all indirizzo UfficioReclami@civibank.it. La Banca deve rispondere entro 30 giorni. Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, prima di ricorrere al giudice il Cliente può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure rivolgersi presso le filiali della Banca. L'Arbitro Bancario Finanziario può decidere tutte le controversie che riguardano operazioni e servizi bancari e finanziari quali i conti correnti, i mutui, i prestiti personali: fino a euro, se il Cliente chiede una somma di denaro; senza limiti di importo, se il Cliente chiede soltanto l'accertamento di diritti, obblighi e facoltà. Il Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il Cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto al registro tenuto dal Ministero della Giustizia) con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure nr. 54, tel 06/674821, sito internet FI Mutuo Mutuo fondiario con CAP Pag. 6 di 7 aggiornamento del 07/10/2013
7 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell'immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell'immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l'indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento "francese" Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un'unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Quota della rata costituita dall'importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L'intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, calcolare la soglia di usura e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La soglia di usura è pari al TEGM aumentato di un quarto, con l aggiunta di un margine di ulteriori 4 punti (la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non può comunque essere superiore a otto punti percentuali). FI Mutuo Mutuo fondiario con CAP Pag. 7 di 7 aggiornamento del 07/10/2013
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